fbpx
יש לך שאלה?
חיסכון פנסיוני

איך קוראים את דוח הפנסיה?

דוחות הפנסיה מורכבים ככל שיהיו, בלתי קריאים ככל שיהיו, הם לא דבר שכדאי לדלג עליו – זה העתיד הכלכלי שלכם. כדאי ושווה להשקיע כמה דקות טובות בדוח הזה, ואנו כאן במעין מדריך הזה, מנסים למקד אתכם בשורות העיקריות של הדוח, ובמילים פשוטות – איפה הכסף?

הנתון הראשון בדוח – תחזית קצבה צפויה

התחזית הזו מבטאת כמה כסף אתם תקבלו בכל חודש בתקופת הפרישה. בנתון הזה גלומות כמה הנחות. ראשית, מדובר בקצבה הצפויה בהינתן החיסכון הקיים, ובמילים שפוטות – כמה כסף יהיה לכם בכל חודש לאחר הפרישה, אבל תחת הערך הקיים בחיסכון וללא התייחסות להפקדות עתידיות. עם המשך ההפקדות, סכום החיסכון צפוי לגדול ולכן קצבת הפנסיה צפויה גם כן לגדול.

צריך לבדוק בדוח מהו גיל הפרישה; מסתבר שיש תוכניות עם גיל פירשה שונה, והגיל הוא פרמטר חשוב בחישוב הקצבה.  

נתון שני חשוב הוא מה יתרת החיסכון הפנסיוני

יתרת החיסכון מבטאת הלכה למעשה כמה כסף צברתם מאז שהתחלת לחסוך ועד למועד דוח הפנסיה. הסכום המפורט בדוח מוצג כסכום ברוטו לפני מיסים עתידיים (לפני ניכוי מס). בתוכניות שנפתחו כתוכניות הוניות ניתן לראות בדוח הפנסיה הפרדה בין חיסכון הוני שנצבר עד 2007 ובין חיסכון הנצבר מ-2008 תחת קצבה לא משלמת.

בהקשר סכום החיסכון מומלץ לבדוק כמה היתה יתרת הפתיחה בתחילת השנה וכמה יש בסוף השנה וכן לבדוק האם יתרת הפתיחה, היא אכן מה שמופיע בדוח של השנה שעברה כיתרת החיסכון.

נתון שלישי – תשואה ודמי הניהול

נתונים קריטיים בדוח הפנסיה הם התשואה ודמי הניהול; אחרי הכל, אנחנו מפקידים באופן שוטף לפנסיה, מנהלי הגוף הפנסיוני משקיעים את הכסף, והנה המבחן שלהם – כמה הם הרוויחו, או הפסידו, בקיצור מה התשואה על ההשקעה?

אתם צריכים לבדוק האם התשואה שמופיעה סבירה בהינתן האלטרנטיבות, האם התוכנית שלכם סולידית מדי, או ההיפך – מסוכנת מדי (ויש לבחון זאת ביחס לגיל ולרמת הסיכון הנדרשת). יש לשקול, במידה ואתם מעוניינים ובמידה ורמת הסיכון מתאימה לכם, לעבור למסלולים שונים. צריך לזכור שככלל, ככל שמתקרבים לגיל פרישה, המגמה היא להפחית את ההשקעות בנכסי סיכון, ולהפוך את התיק לסולידי יותר.

נתוני התשואה שמופיעים בדוח מתחלקים לשניים - התשואה הפרטית והתשואה הממוצעת. התשואה הפרטית היא התשואה הספציפית על התיק שלכם, בהתחשב בהפקדות השוטפות שלכם (מועדם והיקפם),  התשואה הממוצעת / תשואה רגילה היא התשואה שהניבה התוכנית בלי קשר להפקדות ספציפיות.

לצד נתוני התשואה חשוב מאוד לראות כמה אתם משלמים לגוף המנהל. בסעיף דמי הניהול שבדוח רואים את שיעור דמי הניהול, וחשוב לבדוק אם דמי הניהול שבדוח הם כפי שסיכמתם עם הגוף המנהל/ חברת הביטוח.  שיעור דמי הניהול המרבי בקרנות הפנסיה הוא 6% על ההפקדות החודשיות ועד 0.5% על הסכום שבחיסכון.

נתון רביעי – הביטוח

מידע חשוב נוסף שמפורט בדוח הוא  ביטוח למקרה מוות או אובדן כושר עבודה. אתם צריכים לדעת  איזו פנסיה תשולם לשירים במקרה של אובדן כושר עבודה / נכות או מוות בטרם עת, ונתון זה מפורט בדוח כשבפועל, ברוב קרנות הפנסיה יש מסלולי ביטוח שונים ואפשר להגדיל או להקטין את הכיסוי לאבדן כושר עבודה ולשאירים. רצוי לוודא שמדובר בכיסוי סביר  יחסית לרמת השכר. מקובל על ביטוח שמכסה 75% מהשכר במקרה של אובדן כושר עבודה; 60% לאלמנה ו-%30 ליתום במקרה של מוות.  כיסוי מוגדל מכך, עולה פרמיה ביטוחית ומומלץ להתייעץ גם בעניין זה. יודגש, כי הנתון המופיע בדוח הפנסיה הוא פיצוי חודשי, אך בפועל, גובה הפיצוי וקביעת הזכאות נקבעים בזמן אמת והסכום עשוי להיות שונה. גובה הפיצוי הוא ברוטו.

נתון חמישי – היקף ההפקדות השנתיות

חשוב לבדוק בדוח הפנסיה שאכן הפקידו לנו את הסכומים מדי חודש בסכום המתאים. בדו"ח מוצגות  ההפקדות שבוצעו מפברואר בשנה המדווחת ועד ינואר בשנה שאחריה, לכן, כדי לראות את 12 ההפקדות שבוצעו בשנה המדווחת יש לאתר בדוח את 11 ההפקדות של השנה הנוכחית ולחזור לדוח של שנה שעברה ולראות בו את ההפקדה לחודש ינואר. 

לקבלת הצעה אטרקטיבית לניהול קרן השתלמות בגוף מוביל – מלאו פרטים ויחזרו אליכם בהקדם

קראתי את תקנון האתר ואני מקבל את תנאי השימוש


על המחבר

מערכת הון

מערכת הון

השאר תגובה

שינוי גודל גופנים
ניגודיות