fbpx
ביטוח מדריכי דירה ומשכנתא

ביטוח משכנתא - האם כדאי להחליף? סיכוי טוב שכן!

house

מעודכן ל-05/2019

 

מיחזור משכנתא חסך למאות אלפי משפחות, תשלומים של עשרות אלפי שקלים (ולפעמים יותר). אפילו האוצר יצא בקמפיין – פראייר מי שלא ממחזר. פשוט מאוד – הריבית על המשכנתאות בשנים האחרונות ירדה  (עד השנה האחרונה שבה הריבית חזרה לעלות) והתוצאה של הירידה היא שהלוואות/ משכנתאות שנלקחו בעידן הריבית הגבוה, היו יקרות (מאוד).

להוזלה בביטוחים - לחץ כאן!

מחזור משכנתא משמעותו – ביטול של המשכנתא הקיימת, תשלום קנס (עמלת פירעון מוקדם) ולקיחת משכנתא חדשה, והתברר שלמרות הקנס (הבנקים רצו להבטיח לעצמם רווח במקרה שהלקוח פורע את ההלוואה), היה כדאי מאוד למחזר.

עכשיו זה כמובן כבר לא כדאי (לרוב הלווים), כי הריבית חזרה לעלות, וסביר שמי שלקח משכנתא בשנים האחרונות קיבל אותה בתנאים טובים ממה שהוא יכול לקבל בתקופה הזו. עם זאת, כן כדאי לבחון החלפה של ביטוח המשכנתא. כן, מסתבר שניתן גם למחזר את ביטוח המשכנתא.

ביטוח משכנתא - לא דרך הבנק!

ביטוח משכנתא ממוצע הוא כמה עשרות טובות של שקלים בחודש, ובגדול בין 50 שקלים ל-100 שקלים (וזה יכול להיות נמוך או גבוה יותר!) - מדובר בביטוח חיים וביטוח הנכס. הבנק רוצה בעצם להבטיח את עצמו במקרה שיקרה לו משהו ולא יהיה מי שיפרנס ומי שיחזיר את המשכנתא, ולכן הוא מחייב לעשות ביטוח חיים. כמו כן, הוא מחייב לעשות ביטוח על הנכס כדי לשמור על ערכו (רעידת אדמה, או כל נזק אחר) שכן הוא הבטוחה של הבנק.

לרוב עושים את הביטוח משכנתא דרך הסוכנות ביטוח של הבנק או לאן שהבנק מפנה. אבל זו עצלות(ולא נעים לומר - אולי גם טפשות או בורות) – אפשר לחסוך חלק גדול מהתשלום החודשי באם עושים בדיקה – יש היום תחרות גדולה מאוד ואפשר להוזיל משמעותית את ביטוח המשכנתא. כאן תוכלו להרחיב על מדריך ביטוח משכנתא - תעזבו את הבנקים ותחסכו סכום מצטבר של אלפים רבים (ואפילו רבבות שקלים) לאורך חיי המשכנתא.

אבל מה שהיה היה, השאלה מה בהמשך? האם כדאי להחליף? האם זה פשוט להחליף ביטוח משכנתא אחד בשני - חדש, ואיך בעצם עושים את זה?

החלפת ביטוח המשכנתא עשויה להשתלם לכם

ובכן, הסיבה הראשונה שבזכותה הביטוח חיים אמור להיות זול יותר (הפרמיה החודשית נמוכה יותר) היא שעברה תקופה מאז שרכשנו את הדירה ועשינו ביטוח, ומאז היקף החוב שלנו ככל הנראה פחת – זה לא מחייב, ערך המשכנתא בשלב הראשון עולה ורק לאחר מכן מתחיל לרדת, אבל בחלק גדול מהמשכנתאות הקיימות, ערך המשכנתא נמוך מהמשכנתא המקורית.

ביטוח חיים עושים בהתאם לערך המשכנתא ואם הוא ירד, אזי אתם אמורים לשלם בהתאמה סכום נמוך יותר. יש ביטוחים שמעדכנים את הסכום באופן אוטומטי, אבל הרוב משאירים את החוב כפי שהוא – בערך הגבוה.

אלא שבעוד הירידה בגובה המשכנתא עשויה להקטין את הפרמיה החודשית, הרי שעל פניו, ביטוח החיים מתייקר ככל שאנו מתבגרים ולכן נראה שההצעות שנקבל בחידוש יהיו גבוהות יותר, ולא בטוח שתהיה  כדאות כלכלית למחזר אותו. זה נכון – הגיל פרופורציונאלי לפרמיה הביטוחית, אך מסתבר  שהפרמיות בשנים הראשונות לביטוח נמוכות במיוחד ולאחר מכן עולות משמעותית.

כלומר, בשנים הראשונות קיבלתם הנחה וזה יכול להיות במקרים מסוימים אפילו עד 75% מהתשלום החודשי, אבל אחרי כמה שנים, לרוב שנתיים, הפרמיה עולה. ואז, אם תעברו לחברה אחרת, אולי הפרמיה הכוללת אמורה לעלות, אבל מנגד, תקבלו הנחה ותגיעו למצב שהתשלום החודשי יהיה נמוך יותר ממה שאתם משלמים עכשיו.

אז אתם בטח שואלים – טוב, אבל מה יקרה עוד שנתיים? וזה נכון, עוד שנתיים (פלוס מינוס) הפרמיה על ביטוח חיים החדש גם תעלה, אבל מנגד גם היקף המשכנתא אמור להיות נמוך יותר. כך שבכל מצב – אתם צריכים לבדוק שוב ואולי לחדש שוב את הביטוח בעוד שנתיים (פלוס מינוס).

המרכיב השני של הביטוח הוא ביטוח נכס. גם כאן יש הנחה משמעותית בשנים הראשונות, ולכן חשוב לבדוק אם מעבר יסב לכם חיסכון, רק שהעלות של ביטוח הנכס מלכתחילה נמוכה. מעבר לכך הביטוח נכס הוא עד לתקרה של ההלוואה וכמובן שככל שההלוואה נמוכה יותר כך הביטוח יהיה נמוך יותר.

לעבור רק אם יש אישור של חברת הביטוח להצהרת הבריאות

ולמרות שאולי תחסכו כמה עשרות שקלים (ואולי יותר) – צריך להיזהר ממלכודת. ביטוח החיים שעשינו בעבר היה תחת הצהרת בריאות ואם אנחנו עומדים להחליף את הביטוח, אנחנו צריכים לעמוד בהצהרת בריאות חדשה – אם מאז הביטוח הקודם, מצב בריאותנו הורע, אז זו יכולה להיות טעות לעבור ביטוח – ההרעה במצבנו עלולה לגרום לפרמיה להיות גבוה יותר, או שפשוט בזמן אמת שיצטרכו להפעיל אותה, חברת הביטוח תתנער בגלל מצב בריאותנו. למה הכוונה? הסוכן ביטוח הנחמד הוא איש שיווק, והוא יגיד לכם – תחתמו כאן זה בסדר, הוא אולי ירמוז לכם שזה לא חשוב שהמצב הבריאותי השתנה, אבל הטפסים האלו עוברים לחברת הביטוח שוכבים שם, ולא קורה כלום כל עוד המצב בסדר. אב אם חס וחלילה קורה משהו, חברת הביטוח יכולה להתעורר ולהגיד – מה לעשות, הוא סבל מבעיה מסוימת. לחלופין, הבקשה לביטוח החדש יכולה לקחת הרבה זמן, וכל עוד לא אומרים לכם שהביטוח מאושר, אין לכם סיבה אמיתית לעזוב. במקרים רבים אם יש הרעה בריאותית, זה יתבטא בפרמיה גבוה יותר שכאמור תהפוך את המעבר ללא כדאי.

ובכל מקרה – תדווחו על המצב האמיתי שלכם, בלי לעגל פינות – אם משהו יתברר כלא מדויק או לא נכון, זה יפגע בשאירים שיצטרכו להתמודד עם ביטוח שאינו בתוקף.

ולסיום – אל תחליטו רק על סמם הפרמיות לזמן הקרוב. הפרמיות כאמור אמורות לעלות בהמשך. אז אם אתם משוכנעים שתעברו שוב בעוד שנתיים/ שלוש, תתייחסו רק לתקופת הזמן הזאת, אבל אם אתם לא משוכנעים, תבדקו את סה"כ הפרמיות לאורך חיי המשכנתא ביחס לפרמיות הנוכחיות. אולי התשלום הראשוני/ הקרוב יהיה נמוך, אבל השאלה איך זה מתפתח בהמשך. וזו גם ההשוואה הנכונה, כי אתם לא באמת יודעים אם תעברו עוד כמה שנים ותזכו לפרמיה נמוכה – אולי מצבכם הבריאותי יורע, ואולי התנאים בשוק הביטוח ישתנו?

להוזלה בביטוחים - לחץ כאן!

מעוניין לחסוך בביטוח הדירה? השאר פרטים וקבל הצעה אטרקטיבית

קראתי את תקנון האתר ואני מקבל את תנאי השימוש


על המחבר

מערכת הון

מערכת הון

השאר תגובה

שינוי גודל גופנים
ניגודיות