fbpx
מדריכי דירה ומשכנתא

הבדיקות של הבנק למשכנתאות: איך הבנק בודק מי אתם? ומה יכולת החזר שלכם?

מעודכן ל-07/2018

הבדיקות של הבנק למשכנתאות: איך הבנק בודק מי אתם? ומה יכולת החזר שלכם?

החלטתם לקנות דירה ולממן את הקניה שלה בעזרת משכנתא. כולם אמרו לכם לעשות סקר בין הבנקים ולהתמקח, אבל חשוב שתדעו כשאתם מבקשים משכנתא ובודקים את המשכנתאות בין הבנקים; גם הבנקים למשכנתאות עורכים בדיקה עליכם. לכל בנק למשכנתאות תנאי סף מאד ברורים למתן משכנתא. רוב התהליך היום הוא ממוחשב. הבנקים מזינים את הנתונים שלכם, ולרוב מחשב הבנק נותן תשובה ברורה ומיידית האם הבנק יכול או לא יכול לתת אישור עקרוני למשכנתא.

הבדיקה של הבנק נעשית על מנת לצמצם ככל הניתן את הסיכון מצידו. זה נכון שאנחנו משעבדים לטובתו את הדירה הנרכשת, אבל המצב האידאלי עבור הבנק הוא לווה שמשלם הכל ובזמן.

משכנתא = הלוואה

משכנתא היא הלוואה לכל דבר ועניין וככזאת, המלווה – הבנק למשכנתאות (או חברת הביטוח) צריך לבדוק למי הוא נותן את ההלוואה, כשמעבר לכך הוא משעבד את הדירה.  איך הבנק בודק את הלווה ואת יכולת ההחזר שלו? ראשית הוא מוודא את ההון העצמי של הלווים, ובמילים פשוטות – כמה הם מביאים לצורך רכישת הדירה, כשלרוב הבנק דורש שללווים יהיה לפחות  30% מערך הדירה, ובפועל מדובר בשנים האחרונות, ברוב המקרים, על 50% הון עצמי.

הבנק למשכנתאות בודק גם את הכנסות הלווים, הוא מבקש את תלושי השכר של החודשים האחרונים כדי לבדוק מה גובה המשכורות (לרבות השכר נטו) וכן לבדוק את יציבות הלווים (כמה זמן הם מועסקים באותו מקום עבודה) ואת טיב מקום העבודה (האם מדובר בעסק וותיק ויציב או לא). אם מדובר בלווה שהוא עצמאי הבנק ידרוש לקבל אישור מרואה החשבון של הלווה לגבי הכנסותיו והונו וכן יש להציג את הדוח השנתי האחרון שהוגש למס הכנסה.

מה הבנק בודק?

חוץ מזה, הבנק למשכנתאות ידרוש לקבל את תדפיסי חשבון הבנק בחודשי האחרונים במטרה לוודא שהלווים יכולים לעמוד בהחזרי המשכנתא החודשיים. הבנק יבדוק איך מתנהל חשבון הבנק – מה הכנסותיכם, האם יש הכנסה פנויה שוטפת, האם קיימות חריגות מהמסגרת, האם הבנק מכבד את השיקים ועוד.

מעבר לבדיקות הפיננסיות, הבנק גם יבדוק את הדירה שאתם עומדים לרכוש. הדירה היא הבטוחה שלו ולכן הבנק למשכנתאות ירצה  לוודא את שווי הנכס; הלווים יזמינו שמאי (מרשימת שמאים שהבנק ייספק) שיעריך את שווי הדירה, ושמאות זו תועבר לבנק.

ככלל הבנק ירצה שהתשלום החודשי / ההחזר החודשי לא יעבור את ה-30% מההכנסה נטו של המשפחה, אם כי זה גם תלוי בהיקף ההכנסה הפנויה, במקורות נוספים ועוד. כאן תמצאו את הרשימה המלאה של האישורים והאסמכתאות שתצטרכו לספק לבנק; וגם - מדריך מפורט על מה ואיך הבנק בודק אתכם? ומה זה אישור עקרוני?    

ריבית המשכנתא - איך תבחרו נכון?

ריבית משכנתא היא מהנתונים החשובים ביותר בעת לקיחת משכנתא, אם כי, חשוב גם לדעת איך לפזר בין המסלולים הקיימים ואיך ליצור תמהיל משכנתא נכון. לגבי ריבית המשכנתא - היא חשובה גם בתחילת הדרך, עם לקיחת המשכנתא, וגם בהמשך - לאורך חיי המשכנתא  (לבדוק אם הריבית שלכם טובה, או למחזר את המשכנתא). כאן תוכלו לבדוק אם הריבית שלכם סבירה (נתונים רשמיים ועדכניים). תשוו ותרוויחו.

מדריכים נוספים

האם מחירי הדירות גבוהים?

מה עדיף - ריבית קבועה או ריבית משתנה? - שלא יעבדו עליכם!

ההבדלים בין ריבית קבועה צמודה לריבית קבועה לא צמודה (קל"צ)

לקחת משכנתא ב-100% מימון - אל תנסו בבית

פנייה למומחה משכנתא – האתר מפנה לגוף מקצועי, איכותי, עם רקורד מוכח. השאירו פרטים ויחזרו אליכם בהקדם

קראתי את תקנון האתר ואני מקבל את תנאי השימוש


על המחבר

רונית מורגנשטרן

רונית מורגנשטרן

כתבת ופרשנית וותיקה ומנוסה בעיתונות הכלכלית - כתבת בכירה במעריב במשך 15 שנה בתחומי התעשייה והאנרגיה; כתבת בהארץ בתחומי הכלכלה והתעשייה.

השאר תגובה

שינוי גודל גופנים
ניגודיות