מדריכי דירה ומשכנתא

הבנק אישר לכם משכנתא - לכמה זמן הריבית תקפה?

מעודכן ל-09/2017

 

הבנק אישר לכם משכנתא - לכמה זמן הריבית תקפה?  מעכשיו ל-24 יום!

כשאתם מקבלים אישור משכנתא מהבנק חשוב להבין לכמה זמן האישור תקף, כלומר לכמה זמן הריבית תקפה – זה לא מהרגע להרגע, כלומר, אתם לא צריכים לקחת למחרת בבוקר את המשכנתא, אבל זה  גם לא לעוד חודש. הבנק נותן לכם זמן קצוב לנצל את התנאים שהוא אישר לכם, ומדובר ברוב המקרים על 12 יום בלבד.

וכאן יש התפתחות. בנק ישראל נעתר לבקשת ועדת הכספים בכנסת והאריך את משך הזמן שבו הצעת המשכנתא ללקוח תהיה בתוקף ל-24 יום (כפול מהתקופה הנוכחית).

זה חשוב מאוד, זה נותן זמן לרוכשים לארגן את המסמכים הזמן. בפועל מעטים הספיקו עד היום לארגן את המסמכים בתקופה של 12 יום.

הבקשה של ועדת הכספים בכנסת  עלתה בכלל בדיוןאחר לגמרי - דיון  על מגבלות שיתופי הפעולה בין הבנקים לגופים המוסדיים במתן משכנתאות. בשנת 2016 מכרו הבנקים למשכנתאות תיקים גדולים (עשרות מיליארדי שקלים) של משכנתאות לגופים המוסדיים. הבנקים מנסים לשנות את התמהיל – לעבור יותר להלוואות צרכניות ופחות למשכנתאות, ככה הרווחים שלהם יגדלו; ומצד שני – הגופים המוסדיים מלאים במזומנים ומחפשים השקעות, ולמרות שהתשואה בתיקי המשכנתאות לא בשמיים, היא בהחלט אפיק השקעה ראוי, במיוחד שמדובר בסיכון יחסית קטן.


הון למשכנתא - כמה הון צריך כדי לקבל משכנתא

יועץ משכנתא - האם צריך?


ועל רקע הדיון הזה הוחלט  על ידי המפקחת על הבנקים, ד"ר חדוה בר, להנחות את הבנקים כי כל עוד רשות שוק ההון לא תאפשר למוסדיים להשקיע במשכנתאות בסיכון גבוה (יחס מימון של יותר מ-60% משווי הנכס), היא תגביל את מתן המשכנתאות המשותפות לשיעור של עד 6% מהתיק של הבנק. הדיון הזה היה הבסיס לנושא חדש - משך הזמן שבו הצעת המשכנתא תקפה. כאמור עד היום מחויב היה הבנק לשמור ללקוח הצעה למשכנתא במשך 12 יום. זה אולי לא זמן מאוד קצר, אבל זה כאמור לא הרבה זמן, במיוחד שבמהלך זמן זה, צריך הלקוח לבחור בהצעה המתאימה לו בין ההצעות השונות,  לדאוג לשורה של השלמות וסידורים ביורוקרטיים להשלמת התהליך של לקיחת המשכנתא, וזה לוקח הרבה זמן. לדוגמה – צריך שמאי, טופס שמאי, צריך לקבל הצעות לביטוח משכנתא, ולסגור בעצם את ביטוח המשכנתא, ועוד. כאשר הלקוח לא עומד בזמנים, הבנק עשוי לבטל את ההצעה, ולהציע הצעה חדשה.

חשוב להבהיר – 12 יום, אולי בחלק מהמקרים הם זמן מספיק, אבל יש מקרים לא מעטים (אפילו הרוב) שחורגים מטווח הזמן הזה, כלומר, לווים שרצו משכנתא, אבל בגלל בירוקרטיה, לא הספיקו לעשות זאת בזמן זה.

"12 יום בלבד זה זמן שלא ניתן לעמוד בו ולהעמיד במהלכו את כל הטפסים, המסמכים הביורוקרטיה לקבלת המשכנתא. על הבנקים להאריך את פרק הזמן הזה", אמר בדיון ח"כ יעקב אשר (יהדות התורה), ואותם דברים, במילים אחרות, אמר אורן שלו, סגן יו"ר התאחדות יועצי המשכנתאות "12 יום זה לא זמן סביר בביורוקרטיה הישראלית להשלמת התהליך. התוצאה היא שהריבית שהלקוח מקבל בסופו של דבר תמיד תהיה גבוהה יותר מההצעה שעליה חתם הבנק".

על רקע זה, יו"ר ועדת הכספים משה גפני פנה בעקבות הדברים לנציגות בנק ישראל שנכחו בדיון בבקשה להאריך את משך הזמן ל-24 יום. הוא ביקש מבנק ישראל למסור את עמדתו בנושא. בבנק ישראל כך נראה, חששו מהארכת התקופה, כי אחרי הכל, יש כאן מימד של סיכון נוסף "שנופל" על הבנקים. הם עכשיו יצטרכו לתת את הריבית בהצעה גם אם הריבית עלתה. ולכן, הם עשויים להפסיד. אבל זה קשקוש. הרי הם מראש יתמחרו את פרק הזמן והסיכון שהריבית תעלה, ויעלו את הריבית בהצעה. הבנקים ימשיכו להרוויח, האמת הם אפילו ירוויחו יותר בזכות הארכת התקופה – הם נותנים מתנה (מאריכים את משך הזמן של ההצעה), אבל זה יעלה לנו בכמה פרומילים טובים.

כך או אחרת, בנק ישראל כאמור הורה לבנקים להאריך את התקופה ל-24 ימים. זה מספיק זמן כדי שהאנשים יתארגנו ויעבירו את מכלול המסמכים, זה מספיק זמן לשמור על הרייבת הקיימת - עכשיו צריך לבדוק את מבחן התוצאה - איך הבנקים יתייחסו לזה, והאם הם יעלו באופן אוטומטי את הריבית כדי להקטין את הסיכון שלהם מעליית ריבית המשכנתא.

נמשיך לעדכן

ריבית המשכנתא לאן?

מחירי הדירות לאן?

פנייה למומחה משכנתא (האתר מפנה לשני גופים מקצועיים, איכותיים, עם רקורד מוכח; לא תצטערו)  

קראתי את תקנון האתר ואני מקבל את תנאי השימוש


על המחבר

עמית בר

עמית בר

השאר תגובה