fbpx
מדריכי בנקאות

הבנק החזיר צ'ק? - כדאי להיות עירניים; הבנק לא יודיע לפני שהחשבון יוגבל

הפקדת שיקים
מעודכן ל-10/2018

​חוק שיקים ללא כיסוי, שחוקק בשנת 1981, נועד להגביר את אמינות השימוש בצ'קים - המחאות.המחוקק קיווה לשפר באמצעות החוק את מוסר התשלומים ולהרתיע בעלי חשבון ממשיכת שיקים שאין להם כיסוי - על ידי הטלת עונשים, על המושכים שיקים כאלה, המתבטאת בהגבלת החשבון והלקוח. החוק קובע גם שניתן ללהגביל גם חייבים שנמצאים בהליכי פשיטת רגל או הוצאה לפועל וכן סרבני גט.

על פי נהלי בנק ישראל, הבנק לא מחוייב לידע לקוח שהואמתכוון לסרב לכבד המחאה שנתן הלקוח. החובה של הבנק לדווח ללקוח חלה רק על החזרה בפועל של המחאה. כתוצאה מכך, לקוחות של בנקים מיודעים על כך שהמחאה של חזרה, רק לאחר שהדבר כבר נעשה בפועל. זהו אחד המקרים שבגללם כדאי לקשור קשרים טובים עם הפקידים בבנק. ישנם פקידים שמיידעים את הלקוח מראש על הכוונה להחזיר המחאה שלהם ונותנים להם הזדמנות להפקיד כספים בחשבון, אבל לא כדאי להיות תלוי במצב רוח של פקיד הבנק ביום מסויים.  

על פי נתוני בנק ישראל, יש בישראל כחצי מיליון חשבונות מוגבלים וכרבע מיליון בלי חשבונות מוגבלים.

איך הופך חשבון למוגבל?

על פי חוק שיקים ללא כיסוי, אם סורבו עשרה צ'קים על ידי הבנק, במשך 12 חודשים רצופים (ובהפרש של מעל ל-15 יום בין הצ'ק הראשון שסורב לבין הצ'ק העשירי), יהפכו הן החשבון ממנו נמשכו הצ'קים והן הלקוח, במידה ויש לו חשבונות נוספים בבנק, למוגבלים.

אמנם הבנק חייב לשלוח הודעה מיוחדת כשהו מסרב בפעם החמישית לכבד צ'ק, אבל אין בחוק הוראה לבנק לוודא שהלקוח אכן קיבל את ההודעה או הוראה המאפשרת ללקוח פרק זמן לבצע פעולות בחשבון אשר ימנעו החזרת צ'קים נוספים שלו.

מה זה אומר חשבון מוגבל?

כשחשבון בנק מוגבל, הדבר העיקרי שקורה הוא שלבעל החשבון אסור לשלם בצ'קים ממנו. כל צ'ק שישולם ויעשה ניסיון לפדות אותו מחשבון מוגבל, לא יכובד על ידי הבנק שבו מנוהל החשבון. בעל החשבון יכול להמשיך ולשלם בצ'קים של חשבונות אחרים שברשותו.

ללקוח מוגבל אסור לפתוח חשבון נוסף על מנת למשוך  ממנו צ'קים בכל בנק שהוא ולא רק בבנק שבו הוגבל החשבון שלו, במשך שנה. הוא יכול לפתוח חשבון, אבל לא יוכל למשוך ממנו צ'קים, אלא אם כן ישנה סיבה אחרת שבגללה אינו יכול לפתוח חשבון. כמו כן, ההגבלה על החשבון נוגעת רק לצ'קים. בעל החשבון יכול להמשיך להפקיד ולמשוך מזומנים מהחשבון.

השלכות נוספות של הגבלת חשבון

ישנן השלכות נוספות, מעבר לאי כיבוד של צ'קים, שיש להגדרת חשבון ולקוח בנק כמוגבלים.

אמנם החוק אינו אוסר על הבנקים להנפיק כרטיסי אשראי ללקוחות מוגבלים, אבל הוא מאפשר להם לבטל כרטיסי אשראי קיימים.

חשבון מוגבל הוא כתם על היסטוריית האשראי. גם אם מצבו של הלקוח השתפר עם הזמן, המידע על כך שהיה מוגבל בעבר נשמר ולבנקים זכות שלא להעניק לו אשראי והלוואות, גם אם תקופת ההגבלה הסתיימה.

חשוב לדעת,  מידע על הגבלת חשבונות מועבר ללשכות האשראי ואלו יכולות להעבירו לרשות נותני אשראי חוץ בנקאי (שגם הם יכולים לסרב להעניק אשראי ללקוחות מוגבלים) ובתי עסק שונים.

הבנקים יכולים,, ואף רוכשים מידע, ההיסטוריה הפיננסית של לקוחות, כולל הגבלת חשבונות ולקוחות, עד שלש שנים מסיום ההגבלה מחברות נתוני האשראי (תקופת שמירת המידע המותרת במקרה זה מוסדרת בחוק נתוני אשראי.

מידע בגין הגבלות שהוטלו מטעם כונס הנכסים הרשמי מפורסם לציבור כולו, לרבות התאגידים הבנקאיים.

איך להמנע מהגבלה?

קודם כל, להתעדכן במצב החשבון ולדאוג לכך שלצ'קים שנותנים יהיה כיסוי. כשכבר מוחזר צ'ק מהחשבון, צריך לעקוב ולראות שלא מגיעים לעשרה צ'קים שמוחזרים, מה שמגביל את החשבון אוטומטית.

חשוב לדעת, שלסניף הבנק יש סמכות לבטל את ההגבלה לפני שהיא נכנסת לתוקף. במשך חמישה עשר יום החשבון מוגדר כ"מועמד להגבלה" ואת הזמן הזה כדאי לנצל על מנת לשכנע את הבנק שיש לכם סיבה טובה לבטל הגבלת החשבון.

אם תוכלו להוכיח למשל שהייתם מאושפזים תקופה ארוכה או שהייתם במילואים ולא יכולתם להפקיד כסף בחשבון, ייתכן שהבנק ייתחשב בכם ויסיר את ההגבלה.

אז הכי חשוב, זה להיות עירניים. כדאי לעקוב אחרי חשבון הבנק ואחרי התנועות בו על מנת למנוע אי נעימויות אשר יכולות לגרום, במקרים מסויימים, לסחרור פיננסי, הפסדים נוספים ועוגמת נפש לכם ולסובבים אתכם. במיוחד חשובה העירנות כשכבר יודעים שהמצב בעייתי.

מלאו פרטים וקבלו הצעה  אטרקטיביות לניהול חשבון ניירות ערך.

 

קראתי את תקנון האתר ואני מקבל את תנאי השימוש


על המחבר

יואב בהט

יואב בהט

יואב ניהל את מחלקת התוכן והנתונים של חברת איי-אונליין במשך שנים רבות. שם נחשף לכתיבה, עריכה והכרות מעמיקה עם שוק ההון.
יואב כותב באתר הון לצד תפקידו כרכז כתבים.
תחומי הסיקור של יואב, הם בעיקר - שוק ההון והשקעות; פנסיה וביטוח; ושוק הנדל"ן.

השאר תגובה

שינוי גודל גופנים
ניגודיות