fbpx
הלוואות

הלוואות בתוך המשפחה - איך לעשות את זה נכון!

קרדיט shutterstock
מעודכן ל-03/2019

הלוואות בתוך המשפחה - מתכון לסכסוכים

הלוואות בתוך המשפחה: סיוע הכרחי, או פוטנציאל לפירוק התא המשפחתי? צריך מאוד להיזהר - בני משפחה אמנם (ברובם) נרתמים לעזור לבני משפחה אחרים שצריכים עזרה כספית/ הלוואה. אבל פעמים רבות ההלוואות האלו הופכות להיות מוקש ביחסים הבינמשפחתיים. לכן, חשוב שהכל יהיה שקוף ברור וידוע - היקף ההלוואה, האם צריך להחזיר ומתי? האם יש ריבית? מה קורה במצבים מסוימים ועוד 

זה קורה במשפחות הכי טובות, ואולי גם הכי מבוססות כלכלית. זה מתחיל עם צורך של בן משפחה – אח, אחות, ילד, בן דוד או אפילו הורה – לסכום כספי מסוים. הוא מבין שהבנקים חוגגים על מצבים מהסוג הזה. הם עלולים לאשר את ההלוואה בתנאים שהם הכל חוץ מאטרקטיביים, מבחינת הריבית שלהם למשל, או להעביר את המבקש מסכת ייסורים בירוקרטית (מה גם שזה ממש לא מובן מאליו שהבקשה תאושר בסופו של יום). חברות האשראי והגופים החוץ בנקאיים מציעים אמנם הליך אישור נוח יותר, אך בדרך כלל בתנאים נחותים מאלה של הבנקים, בעיקר בכל הנוגע לריבית. ואז אותו אדם מבין שייתכן שהפתרון הטוב ביותר עבורו יימצא בתא המשפחתי, עם אחד מבני המשפחה שיוכל להעניק לה את כספי ההלוואה. למרות שהמצב הזה נראה פשוט על הנייר, הוא כולל בתוכו הרבה מאד מלכודות וסיכונים.

על חשיבות הרישום

אנשים שמעניקים הלוואה לבן משפחה שלהם לא ירצו קרוב לוודאי לעשות עליו "קופה" – כי בכל זאת הוא משפחה - ולכן יכול להיות שיעניקו לו את ההלוואה ללא ריבית כלל וכלל, או עם ריבית מינימלית. גם במצב הדברים הזה, אנחנו ממליצים לכם בפה מלא לא לקחת דבר כמובן מאליו ולא לסמוך על הלווה שיחזיר את הכספים "מתי שיתאים לו". גם אם אתם יכולים לגלות יותר גמישות מאשר הבנקים הנוקשים, עליכם לזכור שהכסף שלכם מונח כאן על כף המאזניים. כדי למנוע מצב בו הכספים לא יוחזרו לכם, בטח שלא בפרק זמן סביר, מומלץ מאד להעלות הכל על הכתב. ממש כמו במקרה של הלוואה "רגילה", חשוב לפרט את סכום הכסף, התשלומים עליהם סיכמתם, מועדי התשלום והתנאים הכלליים. זה לא חייב להיות חוזה הנערך בתיווך ובחתימה של עורך דין, אבל בהחלט זיכרון דברים עליו שני הצדדים חותמים. כמובן שאפשר להיות גמישים יחסית: נניח ההלוואה היא בגובה של 1,000 ש''ח, תוכלו לחלק אותה לחמישה תשלומים חודשיים שווים, ולהגדיר שהתשלום יתבצע במהלך חודש מוגדר ולא בהכרח יום ספציפי.

בנקודה הזו, יכול להיות שחלק מכם יעלו גבה ויטענו שהן צורך בפעולות ה"בירוקרטיות" האלה, כי אתם סומכים על הצד השני או מרגישים לא נעים להתנהל ברשמיות כזו מול בן משפחה. אנחנו סבורים שהפעולות האלה חיוניות מאד: ראשית, הן ימנעו מצב בו תשכחו לאחר פרק זמן מסוים על מה סיכמתם, וזה בהחלט אפשרי. כך למשל מקרה שהגיע לפתחי בית המשפט בישראל לפני מספר שנים, בו אם גרושה העניק הלוואה למי שהיה בעלה של בתה לצורך הקמת עסק. לאחר שהיחסים בתא המשפחתי התערערו – ובמקרה של הלוואה בתוך המשפחה צריך לזכור שיכולה להיות לכך השפעה על מהות ההלוואה והחזרת הכספים  - טען הגבר כי הכספים ניתנו לו בתור מתנה ולא בתור הלוואה. לא היה הסכם כתוב בין הצדדים שמסביר את עצם היותה הלוואה, כשטיעון נוסף של הגבר היה שהאם דרשה לפרוע את ההלוואה רק לאחר פירוק החבילה בינו לבין אשתו. ההחלטה של בית המשפט במקרה הזה הייתה לדחות את טענות הגבר ולהכריז שכן מדובר בהלוואה, עקב נסיבות נקודתיות: טענה של עד במשפחה ששמע את הצדדים משוחחים על עצם ההלוואה, לדוגמא, או גירסה מהימנה של התובעים. מכיוון שלא בטוח שנסיבות שכאלה ישחקו תפקיד גם במקרה שלכם, מומלץ להיערך לכל תרחיש אפשרי ולהעלות את הדברים על הכתב, בצורה פשוטה, ברורה וחד משמעית.

מבחינה כלכלית עשוי ניסוח הדברים בצורה ברורה למנוע אי נעימות בעתיד, או אפילו להגדיל את הסיכויים להשבת הכספים במועד. הצבת היעדים עשויה להשפיע לטובה על הצד הלווה ולהעניק מסגרת זמן תקציבית באמצעותה יוכל להיערך לקראת השבת הכספים. כן אפשר לקבוע שההלוואה תכלול ריבית מסוימת, וזה אפילו לגיטימי על רקע העובדה שאתם לוקחים כאן סיכון ומעוניינים כן להיות מתוגמלים על כך בצורה כלשהי. אופציה אחרת היא להצמיד את ההלוואה למדד כלשהו, דוגמת מדד המחירים לצרכן. האתר שלנו הוא יופי של מקום לקבל תמונה כללית ולבצע את החישובים הכלכליים הראשוניים באמצעות מחשבונים וכלים חשובים אחרים. אם אתם מרגישים שאתם עדיין לא שם, תוכלו לפנות ליועץ פיננסי, או לכל הפחות אדם שמבין את התחום יותר.

הסיכון עדיין קיים – והוא גבוה במיוחד

אי אפשר להתעלם מכך שגם אם נוקטים בכל אמצעי הבטיחות, הסיכון בהלוואות בתוך המשפחה קיים עבור הצד המלווה. אף אחד לא יודע מה יוליד יום אצל מי שקיבל את הכספים, ובטח שלא מה יהיה המצב הכספי שלו בעתיד הנראה לעין. המדיניות של מי שמעניק את הכספים צריכה להיות צמצום סיכונים ככל האפשר. נקודת ההתחלה צריכה להיות נתינת הלוואה בסכומים שלא יחנקו אתכם, מעניקי ההלוואה, מבחינה כלכלית. אל תבזבזו את כל החסכונות שלכם על הלוואה שאתם לא בטוחים אם ומתי תוחזר, ובאותה מידה מומלץ מאד להימנע מסכום שיסבך אתכם עם ההוצאות החודשיות השוטפות. מומלץ עוד יותר להימנע ממצבים אתם צריכים לקחת בעצמכם הלוואה כדי לתת את הכספים לבן המשפחה, מאחר ותנאי ההלוואה והריביות צפויים להקשות עליכם בהשבת התשלומים.

כדי לדעת כמה ואיך להעניק, צריך לבצע חישובים כלכליים מושכלים ולהיכנס לתורת חישוב הסיכונים. בניגוד לבנקים ולגופים הפיננסיים האחרים, סביר להניח שלא יהיו לכם הכלים לביצוע חישובים מדויקים, מה שמגדיל את רמת הסיכון מבחינתכם. מה שכן אפשר לעשות הוא לנתח באופן כללי את יכולות ההחזר של מי שמעניקים לו את ההלוואה, באמצעות סקירה של ההון הנוכחי שלו, המשכורות וההוצאות הקבועות. זה בדיוק הרגע לפתוח את חשבונות האשראי ותדפיסי הבנק מהתקופה האחרונה – לפחות שלושה חודשים – ולנסות להבין מי נגד מי. אם הוא עובד בתור שכיר, לדוגמא, התמונה פשוטה מעט יותר: בודדו מתוך הסכום שהוא מקבל את ההוצאות הקבועות שלו, פחות או יותר, אבל השאירו לו מרווח ביטחון מסוים. בהנחה שהגעתם למסקנה שבחודש ממוצע הוא עשוי להיות אחרי ההוצאות עם רווח של 1,500 ש''ח, אל תבקשו ממנו להעביר לכם את כל הסכום. מחצית או שליש מזה יעניקו לכם ולו שקט נפשי, ויקטינו את הסבירות לכך שהוא לא יוכל לעמוד בשטף התשלומים. המצב של מתן הלוואה לצורך פתיחת עסק הוא המורכב ביותר, מכיוון שקשה לכם (ולו) להעריך מה יהיו הרווחים של העסק, בטח שלא בנקודת ההתחלה. מומלץ פחות להעניק הלוואות למטרות אלה, כמו גם למטרות שאתם סבורים שלא בהכרח מהותיות: נניח טיול לחו''ל. אתם לוקחים סיכון, ולכן כדאי שתסכנו את הכספים שלכם עבור משהו שהוא בהחלט בר דחייה, ולא מוגדר בתור מותרות. חוץ מזה, אדם שלא מצליח לחסוך לטיול בחו''ל אבל מעוניין בטיל לא בהכרח מתנהל נכון מבחינה כלכלית, וזה עשוי להשפיע גם על החזר התשלומים לכם.

למרות חוסר הנעימות שכרוכה בכך, כן אפשר לדרוש בטחונות עבור השבת ההלוואה – שוב, בתנאים נוקשים הרבה פחות מהבנקים. אתם יכולים לדרוש תכשיט או מוצר חשמלי בעל ערך דומה לסכומי הכסף של ההלוואה, או לבחור באפשרות המקובלת מאד של צ'ק ביטחון. עבור הלוואות בסדר גודל משמעותי, דוגמת הלוואה לצורך רכישת רכב או אפילו דירה, אפשר לדרוש שיעבוד של הנכס, ממש כמו בהלוואת המשכנתא. כאמור, אנחנו ממליצים כמה שפחות להעניק הלוואות בסכומים גבוהים דוגמת אלה במקרה של הלוואות בתוך המשפחה, אלא לבחור בסכומים נמוכים יחסית של אלפי או כמה עשרות אלפי שקלים.

התנהלות נכונה של הלווה

עד עכשיו, התייחסנו בעיקר לבן המשפחה שמחליט להעניק את הכספים. התמונה מורכבת גם (או אפילו במיוחד) במקרה של מקבל הכספים. ראשית, מבחינה רגשית זה ממש לא פשוט לבקש הלוואה, ועל אחת כמה וכמה מבן משפחה. אנשים רבים מרגישים שהכבוד שלהם נרמס כשהם פונים לבן משפחה, אפילו יותר מאשר גורם "נייטרלי" דוגמת הבנק. בכל זאת, מכיוון שמצבים המחייבים הלוואות אינם נפתרים מעצמם לרוב, כן מומלץ לאזור אומץ ולפנות לבן המשפחה בשלב מוקדם יחסית, לפני שדברים יוצאים משליטה. חשוב שכן לבדוק טרם הפנייה הצעות אצל הגורמים המקובלים יותר, למשל הבנקים או חברות האשראי. ייתכן שהפתרון שהם יציעו יהיה דווקא טוב יותר, כשהגב הכלכלי שהם מעניקים מהווה יתרון אף הוא.

כשמבקשים הלוואה מאדם קרוב, צריך להשקיע את מירב המאמצים בבחינה אובייקטיבית ככל האפשר של המצב. טעות נפוצה היא לנסות לרצות את הצד שמעניק את הכספים, עקב חוסר הנעימות, ולהתחייב על החזר שממש לא יודעים איך ניתן יהיה לעמוד בו. גם השאננות עלולה להיות צרה צרורה. יש לזכור שמן העבר השני של המשוואה יש אדם שהעניק כספים שהוא בוודאי זקוק להם, בעתיד הנראה לעין, ולא לתת לעובדה שהוא בן משפחה ו"יסלח לנו" לזלזל בהשבת הכספים. חשוב מאד להימנע ממשחקים על הצד הרגשי ובהעמדת בן המשפחה במצב שאינו נעים – הלוואות זה ממש לא המקום לשחק על המצפון ולטעון שמי שמסרב להעניק הלוואה חוטא לתפקידו בתור בן משפחה. אסור לשכוח שהלוואות בתוך המשפחה הן בבחינת חבית נפץ שעלולה להתפוצץ בכלעת. אף אחד מהצדדים לא רוצה להגיע אפילו קרוב למצבים מהסוג הזה.

הלוואה לכל נפש - חברות כרטיסי האשראי נתנו 6.5 מיליון הלוואות; ישראכרט בראש

הלוואות בשוק האפור - זהירות!

 

ריבית ממוצעת על הלוואה מהבנקים - שיקלית

צריכים הלוואה?  מלאו פרטים ונציג ממקס מבית לאומי קארד יחזור אליכם


על המחבר

ליאור פרג'

ליאור פרג'

ליאור פרג' עורך וכותב כבר שנים רבות, בתחומים פיננסים וצרכנות. ליאור בעל תואר ראשון בתקשורת וקולנוע, תואר שני בתקשורת ותעודת עיתונאות.

השאר תגובה

שינוי גודל גופנים
ניגודיות