fbpx
יש לך שאלה?
חדשות

הסודות מאחורי ההון הפנסיוני: איך לבחור מסלול השקעה וכיצד למקסם את הפנסיה

 

 מאת שרון אלמגור

חמישה אלמנטים עוזרים בבחירת מסלול השקעה:

  1. טווח השקעה - ככל שהוא ארוך יותר, תוכל להרשות לעצמך לחשוף אותו לאפיקים מסוכנים יותר ובאחוז  גבוה יותר.על כן, בקופות גמל/קרנות השתלמות/פנסיה וביטוחי מנהלים, היות ומדובר בטווח השקעה בינוני וארוך "רלוונטי" לסכן יותר.

  2. גיל. ככל שנתקרב לגיל הפרישה , עלינו לצמצם את שיעור האחזקה בנכסים בסיכון גבוה*** בתיק.

              ***נכסים בסיכון גבוה = מניות , אג"ח להמרה, אג"ח המדורג BBB ומטה , אופציות

                  וחוזים עתידיים

  3. סטאטוס. בעודנו רווקים נוכל להרשות לעצמנו לקחת סיכונים רבים יותר במידה ואין נפשות התלויות בנו כלכלית .

  4. מצב פיננסי. ככל שיש ברשותנו נכסים רבים יותר אנו יכולים להיחשף יותר לסיכון.

  5. מיסוי. אלמנט המיסוי הוא גורם מכריע בהחלטה איזה מוצר לממש בעת הצורך.התשובה לשאלה מאוד ברורה. כספים שרובם ככולם פטורים ממס רווחי הון, יש להתייחס אליהם כאחרונים בשרשרת המשיכה. הכוונה כמובן לקופות גמל וקרנות ההשתלמות.כל אפיק חסכון ו/או השקעה אחר ממוסה באחוז כזה או אחר. החל מפיקדונות/מק"מ/קרן נאמנות/תיק השקעות מנוהל (באופן פרטי או על ידי בית השקעות)/תעודת סל/פוליסה לחסכון והשקעה וכן הלאה.על כן יש להשתדל למשוך קופות גמל וקרנות השתלמות רק לאחר שמוצו כל אפיקי החיסכון האחרים. 

למה כדאי לשים לב בבדיקת הפנסיה?

  • בדקו טעויות בדיווח של הפנסיה שלכם. תתפלאו, יש דברים כאלה. הדוח מגיע אליכם במעטפה שאתם משתדלים לא לפתוח, ולא,לא צריך דוקטורט במתמטיקה כדי לפתוח את המעטפה, להציץ בה ולערוך בה בדיקות פשוטות. למשל, האם כל ההפקדות השוטפות מופיעות ולא פספסו לך? האם הוזנו לך דמי הניהול שסוכמו? להשוות את תחילת החיסכון בתקופה המדווחת (יתרת פתיחה) עם החיסכון הצבור בסוף התקופה בדיווח הרבעוני הקודם (יתרת סגירה). למי שלא יודע: החברות מחויבות על פי חוק לשלוח דיווחים רבעוניים מדי שלושה חודשים וכן להעביר דיווח שנתי אשר חייב להישלח עד 31 במרץ של השנה העוקבת לכל המאוחר. שלא יהיו לכם ספקות, יש אינסוף טעויות בדיווחים. החל מייתרות, דמי ניהול, הפקדות חסרות וכדומה.
  • שימו לב להגדרות הכיסוי הביטוחי במרכיב א.כ.ע הן בפנסיה והן בביטוח מנהלים. הקפידו, כי הגדרת אובדן כושר עבודה תהיה לעיסוקכם הספציפי (ניתן לרכישה בביטוחי המנהלים) ולא לעיסוק סביר אחר התואם את הכשרתכם, השכלתכם וניסיונכם (מקובל בתקנוני קרנות הפנסיה). בהקשר זה, במידה ושונה השכר, יש לדאוג לעדכן בכך את חברת הביטוח אשר תגזור את תשלומי קצבתה נכות  מגובה השכר המבוטח אשר צויין בפוליסה (עם הגבלת גידול המצויינת בפוליסה לרוב).

  • דאגו לנהל תהליך ייעוץ קבוע ומסודר מידיי שנתיים/שלוש עם יועץ פנסיוני אובייקטיבי בהקשר לחסכונותיך הפנסיונים.על פי החוק, יועץ פנסיוני מחויב לפעול לטובת הלקוח. היועץ מקבל תמורה לעמלו ישירות מהלקוח . לעומתו, משווק פנסיוני או סוכן ביטוח פנסיוני – להלן מנהל הסדרים, נציג חברת ניהול או סוכן ביטוח - מקבל עמלות שונות מיצרנים שונים, והמשמעות היא שיש לו אינטרס אישי. הוא מרוויח יותר ממכירת ביטוח חיים למשל, ואפילו ממכירת ביטוח חיים של חברה מסוימת, ולכן יעדיף למכור ללקוח דווקא את ביטוח החיים הזה. נכון, קיימים סוכנים טובים שעושים עבודה מקצועית נאמנה, אבל כאשר לסוכן יש אינטרס אישי שאינו חופף לאינטרס של הלקוח, רצוי שלא לסמוך באופן "עיוור" על העצות שלו.
  • ההצטרפות לחיסכון פנסיוני בגיל צעיר- נקודה מהותית משתי סיבות: האחת, אלמנט הריבית־דה ריבית יכול לשלש ואף לרבע את היקף החיסכון. על מנת שהשפעת הריבית תהיה משמעותית ותעבוד עבורנו אנו זקוקים לשני דברים- היקף נכסים צבור ואורך רוח. ככל שנצבור שנות ריבית, כך החיסכון שלנו יגדל משמעותית; הסיבה הנוספת היא הכיסוי הביטוחי. פנסיה צוברת מקיפה חדשה מכילה, מלבד כיסוי לזקנה גם: כיסוי מפני נכות (אובדן כושר עבודה) וכיסוי מפני מוות (קצבת שארים). בקרנות אלו, קיימת תקופת אכשרה במסגרתה לאורך 5 השנים הראשונות העמית אינו מכוסה מפני נכות (א.כ.ע) ושארים (מוות) שהתרחשו עקב מחלות קודמות ו/או בעיות בריאותיות שהיו לו בטרם הצטרף לקרן הפנסיה. עדיף לצבור את תקופת האכשרה בגיל צעיר שאז, אנחנו בריאים לרוב. מלבד זאת, בשנים הצעירות, עלות הכיסויים הביטוחיים נמוכים יותר ומתייקרים לאורך הזמן.

  • הגדילו למקסימום את רכיב הפקדות העובד במוצרי החסכון הפנסיוני – 7%. על פניו ניראה כי אחוז לפה או לשם בטל בששים אך, לא כך הדבר .כל אחוז צובר תשואה שיכולה לבוא לידי ביטוי בעשרות אלפי שקלים לאורך כל שנות החסכון. זו זכותכם המלאה לבקש זאת ממחלקת השכר ואין למעסיק כל דרך להתנגד לכך.ואל תשכחו- גם פה יש הטבת מס בגין ההפקדה (עד תקרה)

  • במקומות עבודה רבים קיימים הסכמים בין המעביד ו/או ועד העובדים לבין קרן הפנסיה/חברת הביטוח להחזר דמי ניהול לעמיתים. קיימים סוגים שונים של הסכמים וכל אחד מהם מתייחס באופן שונה למצב בו העובד עובר למקום עבודה חדש. מומלץ לעובד לבדוק נושא זה ביסודיות בעת מעבר ממקום עבודה אחד למשנהו. ייתכנו מצבים בהם יהיה כדאי לעובד לעבור לקרן פנסיה אחרת ולו רק בשל העובדה כי קרן פנסיה אחרת מעניקה החזר דמי ניהול גבוה יותר או להישאר בקרן הפנסיה הנוכחית במידה וההסכם של המעביד הקודם ממשיך לחול עליו גם במקום העבודה החדש ומעניק לו הטבות גדולות יותר.
  • המנעו ממשיכת כספי הפיצויים טרם הפרישה. במידה וקיבלתם פיצויים בפרישה כסכום חד פעמי, עשה התחשבנות מס ואל תתפתה להשאיר את הכסף נזיל. סביר מאוד כי הכסף יתבזבז במהירות וישמש לכיסוי הוצאות בלתי מתוכננות. תיקון 190 מאפשר,לאחר התחשבנות מס, להפקיד כספי פיצויים מסוימים (שנמשכו מקופת גמל לא משלמת לקצבה או קופה אישית לפיצויים) בקופת גמל נזילה , נעולה להפקדות. את הכספים תוכל למשוך בגיל 60 בפטור ממס או לפני כן בתשלום מס רווחי הון בשיעור 25% על הרווח הריאלי . לא עדיף?

  • ערכו השוואות בין הגופים המנהלים בכל הנוגע לתשואות וביצועי הקופות/קרנות/ביטוחים.

             משרד האוצר מעמיד לשירותך מספר אתרים נוחים לשם כך:

             פנסיה-נט - מערכת משרד האוצר להשוואת נתוני פנסיה pensyanet.mof.gov.il

             ביטוח-נט - מערכת משרד האוצר להשוואת נתוני ביטוח bituachnet.mof.gov.il

             גמל- נט - מערכת משרד האוצר להשוואת קופות גמל וקרנות השתלמות  gemelnet.mof.gov.il

 

 

זכור! מה שאתה לא יודע , עולה לך כסף

מה שאתה יודע, מניב לך כסף

 

*שרון אלמגורהינה מומחית בתחום ניהול ההון האישי, יועצת פנסיונית (2006) ובעלת ניסיון של למעלה מ-10 שנים בשוק ההון, הפיננסים והפנסיה. שרון מילאה תפקידים שונים בבתי השקעות וגופים מוסדיים וכיום, מתמחה בשיפור מצבו הכלכלי של הציבור דרך העברת תכנים וסדנאות חווייתיות העוסקות בפיתוח אינטליגנציה פיננסית וידע פנסיוני. שרון נודעת בהרצאותיה החוויתיות ביכולת העברת תכנים מורכבים בדרך יצירתית וייחודית. כמו כן, עוסקת בייעוץ וליווי אובייקטיבי ,בלתי אמצעי וללא זיקה לחברות וועדים בהשגת תנאים פנסיונים משופרים לעובדים .מידע נוסף: מזה כשלוש וחצי שנים מתחרה שרון במרבית מרוצי הכביש למרחקים בינוניים וארוכים ונמנת עם עשרת המרתוניסטיות הבכירות בישראל.

 

המידע הכלול במאמר זו אינו בא במקום ייעוץ ואין לפעול על פיו אלא לאחר קבלת ייעוץ אישי המתחשב בצרכיו ובנתוניו האישיים של כל אדם, בכלל זה:
אין לראות במידע במאמר זה משום ייעוץ השקעות ו/או ייעוץ פנסיוני ו/או תחליף לייעוץ כאמור המתחשב בנתונים ובצרכיו המיוחדים של כל אדם. 

 

 

 

 

 

 

 

חשוב לגוון את תיק ההשקעות – רוצים לקבל הצעות השקעה בשוק הגרמני (בתחום המחסנים הלוגיסטיים) עם תשואה גבוהה וסיכון יחסית נמוך? השאירו פרטים ונציג חברה ישראלית עם 15 שנות ניסיון ואלפי משקיעים, יציע לכם רעיונות השקעה  

קראתי את תקנון האתר ואני מקבל את תנאי השימוש


על המחבר

מערכת הון

מערכת הון

השאר תגובה

שינוי גודל גופנים
ניגודיות