fbpx
יש לך שאלה?
חיסכון פנסיוני

כל מה שצריך לדעת על קרנות פנסיה וותיקות

היכנסו למדריכי הפנסיה המלאים

מהם קרנות הפנסיה? אילו סוגי קרנות יש? מהו המרכיב הביטוחי הקיים בקרן הפנסיה? מסלולי ההשקעה של הקרנות  ועוד.. פנסיה זה תחום שצעירים רבים (וגם מבוגרים יותר) מתרחקים ממנו – מה הם צריכים לחשוב על עוד 30 שנים או עוד 20 שנים חיים את הרגע! אבל, זה כמובן לא כך – חייבים לחשוב על חיסכון לפנסיה, כמה שיותר מוקדם;  חייבים לדעת מה נשאר בסוף התקופה, אחרת תישארו עם סכום שלא יספיק לכם! צריכים להבין במסלולי ההשקעה, בביטוח שצמוד לפנסיה, בדמי הניהול שנגבים באופן שוטף (ואולי ניתן לחסוך בהן) וצריך להיות מודעים כל הזמן  לכמה כסף יש בפנסיה ומה המשמעות לעתיד, לתקופת הפנסיה.

הפעם, נתייחס לקרנות הפנסיה הוותיקות בישראל, אומנם קרנות אלו כבר אינם על המדף, אך רבים עדיין נמצאים במסלול השקעה של קרנות אלו. כאלו שהתחילו לחסוך לפני מספר שנים.

קרנות הפנסיה בישראל מהוות אחת מכמה צורות חסכון המאפשרות לנו לדאוג להכנסה בגיל הפרישה. קרנות הפנסיה הינם מסלול השקעה לטווח הארוך שבו אנו יכולים להסיט הכנסות נוכחיות עבור עתידנו, וליהנות מהן בתקופת הפרישה.

בניגוד למסלולי חסכון שונים, קרנות הפנסיה כוללת בנוסף למרכיב החיסכון גם מרכיב ביטוחי עליו נרחיב בהמשך הכתבה. לחוסך במסגרת קרן הפנסיה מובטח כי עם יציאתו לפנסיה, או באירוע מזכה אחר, יקבל מידי חודש פנסיה המקבילה לאחוז מסוים מהשכר שהרוויח במהלך שנות החיסכון. כמובן שאין צריך להבליט את החשיבות הרבה בהבטחת הכנסה בשנות הפנסיה, שכן אינה תלויה במספר השנים עד למותו של החוסך.

אז כאמור, מטרת קרן הפנסיה הינה לשלם קצבה חודשית לעמית, מיום פרישתו לכל חייו, ואחריו לשאריו. קרנות הפנסיה שייכות למשפחת קופות הגמל המשלמות לקצבה, ונחשבות למכשיר ודאי בתור אלו המשלמות את הקצבה.

קרנות הפנסיה הותיקות שבהסדר, מאופיינות גם בשמות כמו ותיקה, גרעונית, הסתדרותית, לא מאוזנות שמונה להן מנהל מיוחד. כולן שייכות לאותה הקרן-מסלול המקיפה בקרן הותיקה. הקרן הותיקה פועלת על בסיס קרן זכויות. על כל שנת עבודה צובר העמית זכות לקבל פנסיה מגיל הזכות (62 לאישה, 67 לגבר) בגובה של 2% על כל שנת חברות בקרן. הקצבה המינימלית שתשולם תעמוד על 5% מהשמ"ב (שכר ממוצע במשק) והמקסימלית 70% מהשכר הקובע.

בואו ניגע מעט בעלות הפנסיה, עד לרפורמה ב-2003, היה על המעביד והעובד להעביר לקרן סך של 5.5%6%% .5% מהשכר הקובע בהתאמה. הפרשה זו הקנתה לעמית פנסיית זקנה בלבד ונקראת "פנסיית יסוד". הרפורמה בקרנות הותיקות הצריכה הגדלת ההפרשות באופן הדרגתי. ב-2007 עמדה ההפרשה על 7% 7.5%, כלומר סך של 14.5% מהשכר הקובע.

מאחר ונוספו כיסויים ביטוחיים, עלות הפנסיה המקיפה גדלה ב-6%, כלומר נוסף על ה-14.5%, ובכך הגיעה ל-20.5% מהשכר הקובע. המעביד הוא שישלם את התוספת והפרשות אלו יבואו על חשבון כספי הפיצויים. לכשיפוטר העובד או לחלופין בהגיעו לגיל פרישה, ישלים לו המעביד פיצויים בגובה של 2.33% משכרו האחרון כפול שנות הותק ממקורות מחוץ לקרן הפנסיה.

חשוב לדעת- קצבת הזקנה במסלול היסוד ובמסלול המקיפה זהה. הקצבה בשני המקרים תחשוב בעת הפרישה ותהא צמודה למדד. עד לרפורמה, העדכון היה מתבצע במועד תשלום תוספת יוקר בלבד, אולם לאחר הרפורמה העדכון יתבצע או פעם בשנה או כשהמדד המצרפי מגיע ל-4.25% ממועד העדכון האחרון- המוקדם מבין השניים.

קצבת שארי גימלאי:

שאריו של פנסיונר שנפטר, יהיו זכאים לקצבת שארים מסכום הקצבה האחרון ששולם לפנסיונר כדלקמן:

אלמנה- 60% מהפנסיה.

אלמן- 60% מהפנסיה.

יתום-20% מהפנסיה (ועד 2 יתומים).

יתום מאב ומאם-40% מהפנסיה.

הורה נתמך- 15% מהפנסיה.

כשבכל מקרה לא תעלה פנסיית שאירי הגימלאי על 100% מהפנסיה ששולמה לעמית.

קצבת שארים:

בתמורה לתוספת של 6% מהשכר, זכאי העמית לביטוח שאירים, כלומר, באם נפטר בתקופת הזמן שבין הצטרפותו ועד קבלת הקצבה הראשונה. לקצבת השאירים ישנה תקופת אכשרה של שנה מכל סיבה ושלוש שנים ממחלות קיימות. גובה הקצבה נגזר מהשכר הקובע:

אלמנה- 40% מהשכר הקובע

אלמן- 40% מהשכר הקובע.

יתום- 20% מהשכר הקובע (ועד 2 יתומים).

הורה נתמך- 15% מהשכר הקובע.

ובסך הכל לא יותר מ80% מהשכר הקובע.

קצבת נכות:

נכה הוא מבוטח פעיל אשר צבר תקופת אשכרה ורופא הקרן קבע כי מחמת מצב בריאותו נפגש כושר עבודותו לעבוד בעבודתו או בעבדה אחרת המתאימה לו על פי השכלתו, הכשרתו או כישוריו במשך 90 ימים רצופים לפחות (תקופת המתנה). המבוטח יהיה זכאי לקצבת נכות בתנאים המפורטים בתקנון. גם לקצבת הנכות קיימת תקופת אכשרה כמצויין בקצבת השאירים- שנה מכל סיבה ושלוש שנים ממחלות קיימות. גובה הכיסוי הביטוחי יעמוד על 2% מהשכר הקובע לכל שנה עד גיל הפרישה כפול אחוזי הנכות ולכל היותר עד לגובה קצבת הפרישה, לדוגמא (גיל פרישה-גיל כניסה) כפול 2% כפול שכר קובע כפול אחוז הנכות.

 

השקעות כספי הקרן לפני ואחרי הרפורמה:

לפני הרפורמה

אחרי הרפורמה

קרן ותיקה מקיפה

93% אג"ח מיועדות

7% שוק ההון ללא חו"ל

30% אג"ח מיועדות

50% אג"ח ממשלתי

13% הלוואות

7% שוק ההון כולל חו"ל

 

בכתבה הבאה נמשיך ונרחיב אודות קרנות הפנסיה הותיקות, נדבר על פרישה מוקדמת, דחיית פרישה, מענקי שנים עודפות וגם מי הם מבוטחי תקופת הביניים ומשם לקרנות הפנסיה החדשות.

לקבלת הצעה אטרקטיבית לניהול קרן השתלמות בגוף מוביל – מלאו פרטים ויחזרו אליכם בהקדם

קראתי את תקנון האתר ואני מקבל את תנאי השימוש


על המחבר

מערכת הון

מערכת הון

השאר תגובה

2 תגובות

שינוי גודל גופנים
ניגודיות