fbpx
הלוואות מדריכי השקעות מדריכי פיקדונות

למה אתם חוסכים אם יש לכם הלוואות? תחזירו את ההלוואות (ורק אז תחסכו)

תכנון פיננסי נכון ישביח את החסכונות שלכם; קרדיט pixabay
מעודכן ל-10/2018

אנשים לא מתנהגים רציונלית - זה לא סוד, אבל הנה עוד דוגמה  - לרובנו יש חסכונות - פיקדונות, אולי קופות גמל, וכמעט בטוח שחיסכון לפנסיה. אבל מנגד יש לנו גם הלוואות - הלוואות שוטפות מהבנק, מסגרת אשראי ומשכנתא. 

למה לחסוך אם יש הלוואות? האם לא כדאי להחזיר קודם את ההלוואות ורק אז להתחיל לחסוך? עקרונית התשובה ברורה - ברגע שהריבית על ההלוואה גבוהה מהתשואה על החיסכון, וזה נכון ב-99% מהמקרים - אין טעם לחסוך. תחזירו הלוואות יקרות - ותרוויחו יותר.

ועדיין, המסלול של רובנו שמול החסכונות יש לנו גם הלוואות - אולי זה קשורה לתזמון ועיתוי ההלוואות - אנחנו חוסכים לטווחים ארוכים ולאירועים מיוחדים (טיולים, בר מצווה וכו'), והלוואות אנחנו לוקחים כי , אופס...הלך האוטו.

ולכן, בפועל, לרובנו יש גם וגם - גם חסכונות והשקעות ומולם הלוואות. עם זאת, ברגע שאתם צריכים מימון, אזי בשלב הראשון אתם צריכים לבדוק אם לא כדאי להשתמש בכסף הנזיל - מזומנים, ניירות ערך ועוד.

המציאות עולה על חוקי הכלכלה ובפועל  אנשים מפקידים לחיסכון כשבמקביל הם מחזירים הלוואה. מעבר לעניין הכלכלי,  יש עוד פרמטרים שצריך לקחת בחשבון. מה המטרה עבורה אנחנו חוסכים? האם מדובר בחיסכון לטווח ארוך או חיסכון לטווח קצר?

ההיגיון הכלכלי

מבחינה כלכלית התשובה היא ברורה. אם מדברים על מקרה שאינו יוצא דופן, זאת אומרת שמדובר בהלוואה וחיסכון אשר נלקחים באותה סביבת ריבית וללא מבצעים מיוחדים, אזי הריבית על ההלוואה גבוהה יותר מהריבית הניתנת על פיקדון. הריבית היא בעצם המחיר של הכסף והבנקים מרוויחים מכך שהם קונים כסף במחיר נמוך (חסכון של הצרכנים) ומוכרים אותו במחיר גבוה יותר (מתן הלוואות). 

על פי אותו הגיון, אם אנחנו נמכור כסף בזול (נפקיד לחסכון) ונרכוש כסף ביוקר (ניקח הלוואה) נפסיד.

דוגמה - נניח שיש לכם הלוואה של 100 אלף שקל ופיקדון נזיל של 80 אלף שקל. הריבית על ההלוואה היא 5% והתשואה על הפיקדון היא 1% - במצב הזה ההפסד שלכם הוא 4%.

יכולתם לסגור את הפיקדון (לפרוע אותו), להחזיר את ההלוואה ולחסוך 4% על 80 אלף שקל - 3.2 אלף שקל.

ההיגיון הלא כלכלי

תלוי עבור מה חוסכים. אם לחיסכון יש מטרה מוגדרת כמו למשל לימודים של הילד או נסיעה לחו"ל, לא בטוח שכדאי להפסיק להפקיד לחיסכון על מנת לשלם את ההלוואה. המטרה היא להגיע בסופו של דבר לאיזשהו סכום כסף שיהיה זמין בנקודת זמן מסוימת ואם נפסיק לחסוך, הסכום לא יהיה זמין לנו כשנזדקק לו ואז נצטרך לקחת הלוואה. אז מעשינו בזה?

אבל זה צד אחד של העניין, מהצד השני, לא כדאי להסתבך. אם החזרי ההלוואה מעיקים מאד על חשבון הבנק וגורמים לכך שיהיה במינוס - אז ממש לא כדאי להפקיד במקביל לחסכון. הריבית על המינוס היא גבוהה מאד. צריך לקחת בחשבון שיכול להיות שאין לנו בכלל יכולת לחסוך. הגדלה של המינוס בבנק עולה הרבה מאד כסף ואם אנחנו לא מצליחים לסגור אותו, מדובר בהוצאה גדולה מאד שאף עלולה לסבך אותנו. ושוב - אם בגלל שאנחנו מפקידים לחסכון המינוס גדל ובסופו של דבר נצטרך לקחת הלוואה על מנת לכסות אותו- אז מה עשינו בזה?...

מתי זה בכל זאת כדאי?

ישנם מצבים שבכל זאת כדאי להפקיד לחסכון במקביל להחזר הלוואה.

ישנם אנשים, בדרך כלל אלו העובדים בארגונים גדולים כמו התעשייה האווירית או עובדי הוראה, אשר מקבלים הלוואות בריביות נמוכות מאד. עד כדי כך נמוכות שיש אנשים שלוקחים את ההלוואות רק על מנת להשקיע אותם במוצרי חסכון סולידיים אחרים ובכל זאת מרוויחים מהפרשי הריביות.

ושוב, צריך לבדוק את התנאים של ההלוואה ואת התנאים של החיסכון. יכול להיות שתנאי הריבית השתנו וההלוואה נלקחה בריבית נמוכה בהרבה מהריבית שאפשר לקבל על החיסכון או ההיפך - שהריבית על ההלוואה גבוהה בהרבה מהריבית הניתנת היום על חסכון.

לסיכום, אם נקלעתם למצב שבו אתם מחזירים הלוואה ובמקביל מפקידים לחיסכון, חשוב שתכלכלו נכון את צעדיכם. כדאי לבדוק אם אתם מפסידים כסף, כמה ואיך זה משפיע על המצב הכלכלי שלכם. ברוב המקרים, מבחינה כלכלית כנראה שזה לא משתלם. מצד שני, כפי שראינו, ישנם עוד מספר גורמים אשר עשויים להשפיע על ההחלטה הסופית.

 

הלוואה במימון ישיר - מה היתרונות? האם כדאי לקחת?

לא רק חיסכון לכל ילד: עוד דרכים לחסוך לילד שלך

מלאו פרטים וקבלו הצעה  אטרקטיביות לניהול חשבון ניירות ערך.

קראתי את תקנון האתר ואני מקבל את תנאי השימוש


על המחבר

יואב בהט

יואב בהט

יואב ניהל את מחלקת התוכן והנתונים של חברת איי-אונליין במשך שנים רבות. שם נחשף לכתיבה, עריכה והכרות מעמיקה עם שוק ההון.
יואב כותב באתר הון לצד תפקידו כרכז כתבים.
תחומי הסיקור של יואב, הם בעיקר - שוק ההון והשקעות; פנסיה וביטוח; ושוק הנדל"ן.

השאר תגובה

שינוי גודל גופנים
ניגודיות