fbpx
יש לך שאלה?
חיסכון פנסיוני

קופות גמל - כל מה שצריך לדעת

קופת גמל היא מכשיר השקעה פופולארי לטווח בינוני וארוך, והיא חלק מהחיסכון הפנסיוני – חיסכון לפנסיה. קופת גמל לא משלבת ביטוח, אלא חיסכון טהור (להבדיל מקרנות הפנסיה ומביטוחי החיים / ביטוחי המנהלים). חיסכון בקופה מאפשר ליהנות מהטבות מס מאחר שהמדינה מעוניינת שהציבור ישקיע לטווח ארוך.

קרן ההשתלמות  היא מכשיר השקעה לטווח קצר עד בינוני. החוסכים בקרן ההשתלמות יכולים למשוך את כספם בסכום חד פעמי  פטור ממס לאחר שש שנים (הם יכולים להמשיך ולחסוך ואם לא נעשתה משיכה בעבר, הסכום פטור ממס). ברוב המקרים מפקידים לקרן השתלמות – 10% מהשכר  מדי חודש -  2.5% מפקיד העובד עצמו;  7.5% מפקיד המעסיק.

חשוב להדגיש - אנחנו משקיעים מאמצים לעדכן את כל המדריכים הפיננסים שלנו, אך עדיף גם בגלל השינויים התכופים בתקנות המס, להתעדכן באתר רשות המיסים ולוודא שהנתונים נכונים, ואם לא - אנא עדכנו אותנו.ד,

 שני סוגים של חוסכים בקופות הגמל

ככלל, קיימים שני סוגים של חוסכים בקופות גמל  – שכיר ועצמאי. שכיר יכול להפקיד 7% מהשכר החודשי והמעסיק רשאי להפקיד 7.5% נוספים, וכן עוד 8.3% לפיצויים. ברוב המקרים העובדים חוסכים 5% והמעביד מפריש 5% לצד הפרשה לפיצויים בסך 8.3%.

חוסך שלא דרך העבודה כשכיר – חוסך באופן עצמאי שיש לו הכנסה מעסק יכול להפקיד עד 16% מההכנסה החודשית. ההפקדות כשכיר וכחוסך עצמאי מקנות הטבות במס.

הפקדות לפני 2008; הפקדות אחרי 2008

הכספים שהופקדו בקופת גמל נחלקים לשתיים – כספים שנצברו לפני 2008 וכספים שהופקדו לאחר מכן. כספים שהופקדו לפני יועברו לחוסך בגיל פרישה כסכום חד פעמי (חשוב לבדוק, ניתן במקרים רבים להעביר את הסכומים האלו לקצבאות שוטפות). כספים שהופקדו (וצברו תשואה) ב-2008 ואילך, יהיו הבסיס לקצבה החודשית של החוסך (שתשולם כל חייו). במידה והפורש זכאי לסכום העולה על 4 אלף שקל, הוא יכול למשוך את כל היתרה מעבר לכך כסכום חד פעמי.

התשלום בגין ההפקדות עד 2008 הוא הסכום שהחוסך בקופת הגמל הפקיד והרוויח (תשואה) עד הגיעו לגיל פרישה, וסכום זה כאמור ניתן למשוך בבת אחת.  התשלום השוטף / קצבה שמקורה בהפקדות לאחר 2008 הוא בהתאם  לסכום החיסכון שבקופת הגמל (הפקדות ורווחים) כתלות  במקדם המרה מסוים (שתלוי בקופה הספציפית, ובפרמטרים נוספים).

מי מנהל את הכסף שלנו?

החיסכון המצטבר בקופת הגמל תלוי בתקופת החיסכון, בהפקדות השוטפות (גובה הסכומים שהחוסך ומעבידו העבירו לקופה) התשואה שהשיגה הקופה על פני השנים  וגובה דמי הניהול ששילם החוסך לחברה המנהלת את קופות הגמל.

החברות המנהלות את קופות הגמל הן בעיקר חברות שקשורות לחברות הביטוח ולבתי ההשקעות הגדולים. הגופים האלו מנהלים את הכסף של החוסכים הן לטווח הקצר והן לטווח הארוך, הם מנהלים את קרנות הנאמנות, תעודות הסל, מנהלים תיקים, מנהלים את החיסכון הפנסיוני- קופות גמל, קרנות פנסיה, ביטוח מנהלים וביטוח חיים. כל תחום כזה מנוהל בנפרד, דרך חברה עצמאית שאמורה להיות בלתי קשורה ליתר החברות בקבוצה כדי להימנע מניגוד עניינים.  מעבר לכך, גם בחברה המנהלת עצמה, יש הפרדה ברורה בין הכספים של החוסכים / העמיתים בקופה לבין הכספים בנוסטרו (חשבון ההשקעות העצמי של החברה). החשבון של כספי העמיתים הוא חשבון בנאמנות, מפוקח, מוגן ומופרד מיתר פעילויות החברה.

לחוסכים בקופות הגמל יש זכויות שוות, בהתאם לאחזקתם; במילים אחרות, כולם מרוויחים (או מפסידים) אותו הדבר; חברת קופות הגמל מחויבת לשוויוניות זו (במסגרת תקנון שבו הזכויות והחובות של העמיתים)   

עבור ניהול הכספים (גם בתקופות שהניהול הזה מסב הפסדים) גובות החברות המנהלות קופות גמל דמי ניהול שמוגבלים לתקרה של 2% מהיקף החיסכון.  זהו המקסימום, בפועל, זה לרוב נמוך מכך, ובכל מקרה – צריך להתמקח עם משווקי הקופות גמל, אפשר לקבל תנאים טובים יותר!

 

השוואה בין קופות גמל

הפרמטר החשוב ביותר ככלי השוואה בין קופות הגמל הוא היכולת של החברה המנהלת לייצר תשואות, ובמילים אחרות -  איכות ניהול ההשקעות. הכסף שבעמיתים בקופות הגמל מפקידים מדי חודש מצטבר כשבנוסף הקופה גדלה תודות לתשואות שמשיג מנהל הקופה. ההשקעות בקופת הגמל אמורות להתאים לעמית מבחינת רמת הסיכון וגילו, ותחת הסיכון המסוים, מנהל הקופות אמור להשיא את התשואה.  ואיך אתם בוחרים את קופת הגמל? לא טריוויאלי, לא פשוט כלל, בעיקר בגלל שמה שהיה, התשואות ההיסטוריות, לא בהכרח מעידות על התשואות בעתיד, ובכל זאת, במקרים רבים איכות הגוף המנהל נמדדת על פני שנים, ובמקרים רבים אפשר להסתמך על ההיסטוריה (על הביצועים בעבר). עם זאת, חשוב להסתייג ברמה שכבות – ראשית, אף מנהל השקעות לא יכול לחזות את העתיד ולדעת איזה אפיק, מניה, אגרת חוב, יהיו הכי מוצלחות; שנית, מה שהיה הוא לא בהכרח מה שיהיה, ושלישית – יש כל הזמן תזוזות, אתם קונים קופה של גוף מסוים ומחר היא תחת גוף אחר, משמע בניהול אחר. ולכן, חייבים להיות כל הזמן עם היד על הדופק, ולבחון אחת לתקופה את התשואות ואת מנהל הקופה.  

פרמטר חשוב נוסף בבחירת קופת גמל הוא איכות השירות (אם כי פרמטר פחות חשוב מניהול ההשקעות). החברה המנהלת את הקופה צריכה להודיע ולהציע לעמית שינויים שונים (במסלולים, בהפקדות) במקרה של שינוי בשכר,  שינוי במצב המשפחתי ועוד. כמו כן, הקופה צריכה להיות נגישה וזמינה באופן שוטף (גם דרך אתר האינטרנט וגם דרך מוקדן).

 קריטריון השוואה נוסף הוא עלות ניהול הכסף, דמי הניהול. מדובר כאמור באחוז קבוע מיתרת החיסכון, עלות זו היא לא קבועה, ניתן כאמור להתמקח, וזה חשוב כל 0.1% של חיסכון בדמי הניהול, יכול להתבטא בסוף תקופת החיסכון (הגעה לגיל פרישה) בכמה רבבות שקלים.

מידע על התשואות ודמי הניהול

באתר האינטרנט של משרד האוצר (גמלנט) וכן באתרים של מנהלי קופות הגמל, תוכלו למצא פרטים – תשואות ודדמי ניהול של קופות הגמל. כמו כן, ניתן לקבל את המידע ישירות מהקופות (טלפון, מייל). בנוסף, מתפרסם מידע על תשואות ודמי ניהול בדוחות השנתיים ששולחת קופת הגמל לעמיתים, ניתן גם לראות את המידע באתר אינטרנט (במידה ויש קוד אישי) וניתן גם לפנות ליועץ פנסיוני, או משווק פנסיוני שישיג בשבילכם את המידע.

לקבלת הצעה אטרקטיבית לניהול קרן השתלמות בגוף מוביל – מלאו פרטים ויחזרו אליכם בהקדם

קראתי את תקנון האתר ואני מקבל את תנאי השימוש


על המחבר

מערכת הון

מערכת הון

השאר תגובה

שינוי גודל גופנים
ניגודיות