מדריכי בנקאות מדריכי פיקדונות

פיקדון בבנק - כל מה שצריך לדעת

התראות במייל

מחשבון חיסכון/ פיקדון- ככה תוכלו לדעת כמה כסף יהיה לכם בסוף תקופת החיסכון

פיקדון בבנק - מה כבר מסובך בפיקדון בבנק? האמת שלא הרבה, ובכל זאת - חשוב להבין את סוגי הפיקדונות, הקשר בין זמן ההשקעה לריבית, סוגי הריביות הקיימים בשוק, הקשר בין הסכום לבין התשואה ועוד. כאן, תוכלו למצוא תשובות לשאלות האלו, ונתחיל במז זה בעצם פיקדון בנקאי?

פיקדון בנקאי הוא אפיק השקעה סולידי שמבטיח ללקוח תשואה לפרק זמן מוגדר מראש. הבנקים מציעים ללקוחות מגוון רחב של סוגי פיקדונות – פיקדון שקלי, פיקדון צמוד מדד, פיקדון מט"ח ועוד ובתנאים שונים – לתקופות שונות; בחישוב שונה של הריבית (אופן צבירת הריבית); באפשרויות משיכה שונות במהלך תקופת הפיקדון;  באפשרות של חידוש אוטומטי של הפיקדון ועוד.

פיקדון פופולארי במערכת הבנקאות הוא פיקדון לתקופה ארוכה עם תחנות יציאה. פיקדון לדוגמה – פיקדון לשנה שהמשקיע בו יכול למשוך את הכסף בכל חודש, כלומר יש 12 תחנות יציאה שבהם המשקיע יכול להיפגש עם הכסף, מבלי לשלם קנס.

פיקדון פופולארי נוסף שבמהות שלו דומה לפיקדון עם תחנות היציאה, הוא פיקדון לתקופה קצובה המתחדש באופן אוטומטי, כלומר הפיקדון מעין משתחרר ומיד מופקד שוב פעם. בפיקדון כזה נקבע מראש במסגרת ההסכם על הפיקדון כמה פעמים ניתן לחדש את הפיקדון באופן אוטומטי ומהי תקופת ההפקדה הכוללת (הכוללת את כל החידושים האוטומטיים). במידה והלקוח מסר הודעה (כלומר, הוא צריך להיות אקטיבי) לבנק שהוא רוצה לפדות את הפיקדון ולא לחדשו באופן אוטומטי הוא מקבל את הכסף לחשבון העו"ש.

פיקדונות בבנק - היתרון בביטחון ובנזילות

שני סוגי הפיקדונות האלו מאפשרים ללקוח נזילות. הלקוח קובע אם למשוך את הפיקדון (לפדות את הפיקדון) במועדי תחנות היציאה או במועדי החידוש האוטומטי, כלומר הוא לא חייב לחכות עד לסוף התקופה. עבור היכולת להנזיל מהר את ההשקעה, הלקוח "משלם" בקבלת ריבית נמוכה יחסית -  שיעור ריבית בפיקדונות מהסוג עם תחנות היציאה והמתחדש אוטומטית, נמוך משיעור הריבית בפיקדון לשנה ללא אפשרות יציאה.

ומה בכלל ההבדל בין הפיקדון עם תחנות היציאה לפיקדון המתחדש אוטומטית? ההבדל העיקרי בין הפיקדונות הוא באופן צבירת הריבית, לרוב  בפיקדונות מתחדשים אוטומטית הריבית מצטברת לקרן בשיטת ריבית דריבית (הריבית מצטרפת לקרן ואז בתקופה הבאה הריבית מחושבת על הקרן והריבית מתקופה קודמת – ריבית אפקטיבית גבוה יותר); בעוד שבפיקדונות עם תחנות יציאה הריבית אינה מצטברת לקרן (שיטת הריבית הפשוטה) ולכן, הפיקדונות האלו לא ממש דומים – אתם צריכים לבדוק מה הריבית האמיתית על הפיקדונות האלו שמתבטאת באופן צבירת הריבית (ריבית דריבית, לעומת ריבית פשוטה), רק כך תוכלו להשוות בין שני המסלולים ולהשקיע בפיקדון שמספק את התשואה הגבוה באמת.

 הריבית על הפיקדון

שיעורי הריבית על הפיקדונות שהבנקים משלמים ללקוחות נקבעים על ידי הבנקים וללא התערבותו של בנק ישראל. הריבית בפיקדונות הצמודים ובפיקדונות הלא צמודים, יכולה להיות קבועה או משתנה. לרוב בפיקדונות שאינם צמודים עם ריבית משתנה השינוי בריבית יהיה תלוי בשינויים  בריבית הפריים, ריבית זו היא סוג של עוגן במערכת הבנקאית שביחס אליה נמדדים ריביות לאשראי וריביות להפקדות וחסכונות. ריבית הפריים היא למעשה הריבית הבסיסית הנהוגה בבנקים, כשלרוב היא ב-1.5% מעל הריבית שמפרסם בנק ישראל. כשאתם משקיעים בפיקדון, הבנק מחתים אתכם על הסכם (הסכם להפקדת כספים), ובהסכם זה הבנק מפרט, את שיעור הריבית, סוג הריבית, תקופות הפיקדון ותקופת הריבית ומועד תשלום הריבית. כשמדובר בריבית משתנה, הבנק מפרט את התנאים שמשפיעים על הריבית. חשוב לבדוק שבהסכם מופיעה הריבית שקיבלתם  והיא תקפה גם לחידושים האוטומטיים, כדי שלא יהיה מצב שבהתחלה תקבלו ריבית גבוהה ולאחר מכן עם החידוש היא תרד. אם הבנק לא מוכן לתת ריבית אטרקטיבית (הטבה ) מעבר למספר תקופות מצומצם  (ואפילו לתקופה אחת), מומלץ לפנות לבנקים אחרים כדי לבדוק את הריביות שם, או לחדש את המשא ומתן עם הבנק לקראת חידוש הפיקדון או לקראת מועד תחנת היציאה.  

הריבית על הפיקדונות תלויה בכמה גורמים, בין היתר גודל הפיקדון, חשיבותו של הלקוח לבנק, והמו"מ בין הלקוח לבנק. כדאי ומומלץ לכם לנהל משא ומתן על תנאי הריבית, בכמה דקות של שיחה אתם יכולים להרוויח לא מעט. אחרת, אם לא תנהלו מו"מ הריבית שלכם תהיה הריבית התעריפית (הריבית שהבנק מציג בלוח הריבית) שהיא הריבית הנמוכה ביותר שהבנק נותן. כמו כן, כדאי לבדוק את ההטבות שניתנות לפעולות דרך האינטרנט. הבנקים מנסים לעודד שימוש באתר האינטרנט שלהם במקום פעילות מול עובדי הבנק,ולכן הם מציעים הטבות והנחות שונות גם בתחום הפיקדונות.     

הריבית שמציעים לכם בבנק יכולה להיות פחות אטרקטיבית מהריבית בבנקים אחרים. חשוב לדעת – אתם לא חייבים להפקיד בפיקדון בבנק שבו יש לכם את חשבון הבנק / חשבון העו"ש, אפשר לנהל חשבון בבנק מסוים, לבדוק את גובה הריביות בבנקים אחרים ואז להפקיד בבנק שבו תקבלו את התנאים הטובים ביותר.

ועוד המלצה בעניין הריבית – אם מציעים לכם פיקדונות שונים באותה הריבית, רק שבאחד מדובר בריבית דריבית (שכאמור הריבית מחושבת על הקרן והריבית מתקופה קודמת) ובשני ריבית פשוטה / ריבית קו ישר, הריבית האפקטיבית הגבוה ביותר היא בריבית דריבית.

 סוגי פיקדונות

פיקדון צמוד למדד המחירים לצרכן -  בפיקדונות אלה מקבל המשקיע את השינויים במדד המחירים לצרכן. כלומר, הקרן והריבית השוטפת צוברות את עליית המדד, הם תשולמנה למפקיד בסוף התקופה בהתאם למדד בתום התקופה לעומת המדד בתחילת התקופה. תקנות עידוד החיסכון שמתייחסות לתכניות חיסכון צמודות למדד קבעו  מדד רצפה, מדד שלא יכול להיות, לצורך חישוב התושאה והרווח, נמוך ממנו. מדד הרצפה מבטיח שלא תהיה תשואה שלילית - אם המדד החדש בתום תקופת החיסכון ירד לעומת מדד הבסיס (המדד ביום ההפקדה), יקבל החוסך את הסכום שהפקיד ללא הצמדה. כלומר,הוא מוגן בהתאם למדד הבסיס, לא יכול להיות מדד נמוך יותר לצורך החישוב. התקנה הזו שמגיעה מעולם החסכונות מופנמת, באופן חלקי, גם בעולם הפיקדונות - בחלק מהפיקדונות הצמודים למדד שהבנקים מציעים יש הבטחה למדד רצפה, אבל לא בכולם – יש פיקדונות שבהם אם המדד בתום תקופה החדש ירד לעומת מדד הבסיסי,המשקיע יפסיד. ולכן, מומלץ  עוד לפני הפקדת הכספים בפיקדון הצמוד למדד לבדוק מהו מנגנון ההצמדה המדויק שנקבע בתנאים.

 פיקדון צמוד למט"ח (פצ"ם) – פיקדונות שמתנהלים אמנם בשקלים, אבל הם צמודים לשער החליפין, לרוב לשער הדולר. פיקדון זה נושא מעבר להצמדה למטבע, גם ריבית נקובה. גם בהקשר לפיקדון צמוד מט"ח יש לבדוק אם קיים שער רצפה, ומעבר לכך להבין את מנגנון ההצמדה, לאיזה שער חליפין יש להתייחס, מקובל שזה השער היציג, אבל יש פיקדונות שהביסס הצמדה שלהם הוא שער ההמחאות וההעברות.

פיקדון במטבע חוץ -   פיקדון שהמתנהל במט"ח. פיקדון זה נושא ריבית, אבל הבנקים משלמים ריבית על הפיקדון רק מעבר לסכום מסוים  שהם קובעים. שיעור הריבית בפיקדון זה תלוי בריבית של המטבע שבו הוא מתנהל, כגון לייבור דולרי, לייבור אירו .

 פיקדון לא צמוד -  פיקדון בשקלים שאינו צמוד למדד , ולא רק למד המחירים לצרכן; הוא גם לא צמוד לשער של מטבע חליפין. הפיקדון מניב ריבית שקשורה ותלויה בריבית הפריים.

פיקדון מובנה - פיקדון שיש לו רצפה, המשקיעים מקבלים את קרן ההשקעה המקורית (הנומינלית), שאמנם מבטאת הפסד, אבל מנגד המשקיעים יכולים ליהנות ממענק תשואה בהתרחש אירוע מסוים שקשור לנכס הבסיס (יכול להיות מדדי מניות, מניות, מט"ח , סחורות ועוד).

להרחבה על פיקדון מובנה – כנס למדריך פיקדון מובנה

שבירת פיקדון

הפיקדון מופקד לתקופה מוגדרת, אבל לפעמים הלקוח מבקש לפדות את הכסף בתוך התקופה. הבנקים שאמנם לא מחויבים לפדות את הפיקדון, נוטים לעשות זאת, אבל הם לא עושים זאת בחינם – הם דורשים קנס שבירה (תשלום בגין השבירה), ולכן, יש לוודא כבר בשלב ההפקדה את תקופת הפיקדון האופטימאלית, כדי להימנע ממצב של שבירת הפיקדון ותשלום קנס שבירה.

פיקדונות ללא תנועה

פיקדון ללא תנועה מוגדר כפיקדון שההוראה האחרונה שהתקבלה מהלקוח בקשר אליו היתה לפני 10 חודשים (חידוש אוטומטי לא נחשב לעניין זה קשר עם הלקוח). הבנק מחויב לנסות ליצור קשר עם בעל פיקדון ללא תנועה. מבחינתכם, לא כדאי כמובן להגיע למצב כזה, כי זה מגלם במקרים רבים הפסד – השקיעו את הכסף לטווח ארוך מראש ותיהנו מריבית גבוה יותר.  הבנק מחויב להשקיע את כספי הפיקדון ללא תנועה בהתאם לסוג הפיקדון.

מק"מ - סוג של פיקדון

המק"מ הוא סוג של פיקדון שקלי - מכשיר שקלי שאין עליו ריבית. המק"מ הוא מכשיר של בנק ישראל, סוג של אג"ח שקלי שמונפק ל-12 חודשים ונפדה במחיר של 1 שקל. המחיר בשוק (וכך גם המחיר במכרז/ בהנפקה)  נמוך יותר מ-1 שקל ומגלם בעקיפין את התשואה שהמשקיעים דורשים. 

המק"מ פטור מעמלות דמי שמירה/ דמי משמרת , אחרת הוא בכלל לא היה כלכלי למחזיקים, אבל יש עליו עמלות קנייה ומכירה. העמלות האלו על פי בדיקת הון, מדריכים פיננסים,  ממרץ 2016, גבוהות -  בבנקים הגדולים אין כדאיות לכאורה לרכוש מק"מ. התשואה האפקטיבית על מק"מ נכון לתאריך הבדיקה עומדת על 0.07%-0.08%, אבל ממוצע עמלת הקנייה והמכירה גבוה מהריבית הזו - המשקיעים בעצם מפסידים כסף. עם זאת, מדובר בעמלות ממוצעות, ואם תתמקחו עם הבנק העמלות האלו ייירדו בהתאמה, ואף יהפכו את המק"מ לרווחי, אם כי התשואה אפסית.

מדריכים וכלים פיננסים:
מדריך פיקדון - כל מה שצריך לדעת על פיקדונות לפני שמשקיעים בהם
 
מק"מ (מלווה קצר מועד) - כל מה שצריך לדעת והאם הוא מהווה אלטרנטיבה לפיקדוןנות שקליים?
 
פיקדונות הבנקים - עדכון של פיקדונות הבנקים
 
פיקדון מובנה - מדוע זאת אפשרות מעניינת  להשקיע את הכסף
 
פיקדונות מובנים - עדכון של פיקדונות מובנים
 
 
וככה תוכלו לדעת כמה יהיה לכם בסוף תקופת ההפקדה -

 


על המחבר

מערכת הון

השאר תגובה