חיסכון פנסיוני מדריכי דירה ומשכנתא

מה עדיף - פנסיה או דירה?

צילום - shutterstock
צילום - shutterstock
התראות במייל

לחיות ברווחה גם לאחר הפרישה מעבודה - במה עדיף להשקיע כעובד? בחיסכון פנסיוני או בנדל"ן

אחת השאלות החוזרות על עצמן בעולם הפרישה היא - במה עדיף להשקיע לטובת מימון הפרישה שלנו מהעבודה? האם בחיסכון פנסיוני או בנכס כמו דירה? התשובה כמובן מורכבת ולא חד-משמעית.

 בשנים האחרונות מתפרסמות אזהרות חוזרות ונשנות מפני משבר קרב והולך של קרנות הפנסיה המציב אי וודאות לחוסכים היום. מאידך, גם שוק הדיור מטופל כיום בידי שר האוצר במטרה להוריד את המחירים בו, ולאחרונה מזהירים מומחים לנדל"ן שהבועה תתפוצץ בקרוב לכולנו בפנים, כלומר – כניראה נתחיל לראות ירידת מחירים. כמובן, שיש הבדל באפשרויות הבחירה בין מי שמשתכר 5,000 ₪ בחודש לבין מי שמשתכר 50,000 ₪ בחודש. במדריך זה נביא לכם את היתרונות והחסרונות של חיסכון פנסיוני לעומת השקעה בנדל"ן, כדי שתוכלו לקבל את המידע המרבי ממנו תוכלו להסיק את המסקנה – איזו השקעה עדיפה לכם אישית.


מהו חיסכון פנסיוני?

ראשית נבהיר, כיום שכירים חייבים לחסוך לפנסיה החל מגיל 21 על פי חוק פנסיית חובה שחוקק ב-2008. החל משנת 2017 יחול חוק פנסיית חובה גם על עצמאים, אך אופן החיסכון והמימון שונים לחלוטין.

אתר האוצר מגדיר קרן פנסיה ככזו המאפשרת חיסכון לגיל פרישה, כך שלאחר פרישתו יקבל החוסך בה קצבה חודשית למשך כל חייו. לאחר מותו של המבוטח, ימשיכו שאריו לקבל קצבה חודשית עד מותם. קרן הפנסיה כוללת כיסוי למקרה נכות (אבדן כושר עבודה) וכן כיסוי למקרה מוות, כחלק בלתי נפרד מהמוצר. כדי לעודד חיסכון לפנסיה מזכה המדינה את החוסך בהטבות מס, כך שלמעשה, על כל שקל חיסכון של העובד, המדינה מוסיפה כחצי שקל בדרך של הטבות מס (אם שכר החוסך אינו מתחת לסף המס).הטבות המס ניתנות בכל אחד מהאפיקים, הן בשלב ההפקדה (משלמים פחות מס הכנסה), הן בשלב החיסכון (אין מס על רווחי הון) והן כאשר יקבל החוסך את הפנסיה בגיל הפרישה (יחויב במס מופחת, אם בכלל).

זה יכול להיות באמצעות קצבה חודשית, או סכום חד-פעמי, תלוי בתכנית הפנסיה/גמל.

החיסכון ממומן מהפרשה של 5.5% עד 7% מהשכר של העובד, כשהמעסיק חייב להוסיף לחיסכון זה עוד 12% לפחות ועד 15.833% מהשכר, כמחצית מהפרשת המעסיק היא עבור פיצויים, ומחצית לפנסיה.

במה עדיף חיסכון פנסיוני?

המעביד מפריש מכספו חלק ניכר מהחיסכון הפנסיוני שלכם.

בחיסכון הפנסיוני אתם רוכשים גם כיסויים מפני אובדן כושר עבודה (נכות) וקצבה מוקטנת לשארים במקרה של מוות.

יש הטבות מס על השקעת כסף במסלול פנסיוני.

גובה הקצבה החודשית קבוע ואינו תלוי בשוק מסוים. גובה דמי שכירות לדירה הוא תלוי שוק הנדל"ן. כלומר – ערך הדירה או דמי השכירות החודשיים עלולים לרדת.

אין הוצאות, אין ביטוח, אין צורך להתעסק עם הדיירים, לרדוף אחרי התשלומים, לתקן תקלות בדירה ולתחזק אותה, או לעמול קשה למציאת שוכרים חדשים וטובים.


במה עדיפה השקעה בדירה?

בחיסכון פנסיוני אתם משלמים דמי ניהול על הצבירה (כמה אחוזים) ועל ההפקדות (כמה עשיריות אחוז), מה שמקטין את גובה החיסכון הריאלי.

ערך הדירה יכול לעלות וגם שכר הדירה; גובה קצבת הפנסיה הוא קבוע, ולכן לאורך השנים (תוחלת החיים כל הזמן עולה) הוא צפוי להישחק.

דירה היא נכס רב ערך, שניתן למכור אותה במקרה חירום ואז עומד לרשותכם סכום כסף גדול מאד.

עם מותו של הפנסיונר, בעלי הדירה, עוברת הבעלות לבני משפחתו (בת/בן זוג וילדים), שייהנו מנכס בשווי רב ומדמי שכירות שלא יופחתו עקב פטירת הבעלים. בפנסיה מקבלים השארים קצבה חודשית חלקית (לרוב מקבלת בת הזוג כשליש מהקצבה שקיבל בעלה בהיותו בחיים).

כמה נקבל בגיל פרישה מכל אחת מההשקעות?

חיסכון פנסיוני

בחיסכון פנסיוני חשוב מאד גיל התחלת החיסכון, משך תקופת החיסכון ורציפותה, וגם אי משיכת הפיצויים לפני הפרישה (משיכה מקטינה את הקצבה בכשליש). לא נלאה אתכם ממה מושפע היקף החיסכון הפנסיוני בסופו של דבר, שהרי הוא לא כולל רק את ההפרשות מהשכר בידי העובד והמעביד; הכסף מושקע כל העת במוצרים ייחודיים כמו אג"ח ממשלתי, או באג"ח בבורסה או בכל השקעה סולידית אחרת (תלוי בקרן) ונושא רווחים. קרנות הפנסיה תמיד התהדרו בכך שהן מניבות 4% תשואה לשנה על הקרן; בפועל, במיוחד לאור הריביות הנמוכות במשק בשנתיים האחרונות, התשואה נמוכה בהרבה. בכל מקרה, הכסף צובר ריבית כלשהי, ולכן יש הבדל עצום בין מי שמתחיל לחסוך לפנסיה בשנות העשרים שלו לבין מי שמתחיל לחסוך בשנות ה-30 שלו – עשר שנים פחות קרן וריבית. כמובן, שגם גובה ההפרשות שונה בהתאם לגובה השכר. אבל אם מדובר בפרישה מעבודה תוך ציפיה שלא לרדת ברמת החיים לעומת תקופת העבודה, הרי המספרים לפניכם:

במחקר של מרכז אדווה לשוויון וצדק חברתי נקבע שמי שהחלה לעבוד בגיל 24, ששכרה עומד על 6,000 ₪ ברוטו, והתמידה לחסוך לפנסיה ברציפות 40 שנה, תקבל בגיל 64 כ-5,050 ₪ גמלה חודשית (84% מהשכר האחרון).

לעומת זאת, אם אותה עובדת תתחיל להפריש כספים לקרן פנסיה בגיל 34 ותתמיד בכך 30 שנה, הקצבה שלה בגיל 64 תהיה רק 3,050 ₪  (בשכר של 6,000 ₪ בחודש),שזה 51% מהשכר שקיבלה כשעבדה – ירידה משמעותית בהכנסה.

ובדומה – עובד שמרוויח 10,000 ₪ בחודש ומפריש לפנסיה מגיל 27 עד 67 ברציפות, יכול לקבל כ-8,400 ₪ קצבה לחודש (84%).

יש לציין, בעת הפרישה אפשר להמיר את כספי החיסכון הפנסיוני לקצבה ולמשוך את כל הסכום באופן חד פעמי. על פי החוק משיכת הקצבה כסכום חד פעמי כולל נושאת מס בשיעור 35% (או המס השולי של החוסך). יש מצבים בהם ניתן לקבל פטור מלא ממס כמו – השתכרות נמוכה של החוסך ובת זוגו; טיפולים רפואיים בעלות שנתית גבוהה; נכות של החוסך בשיעור 75% לפחות. בכל מקרה, משום שמדובר בסכומים של מאות אלפי שקלים ואף יותר ממיליון, לעובד ממוצע, הרי שכאן יש כאלה שיאמרו לכם – לכו קנו בכסף הזה דירה; גם נכס שישמור על מחירו ואולי אף יעלה, וגם הכנסה חדשית קבועה של כ-4,000 ₪.

השקעה בנדל"ן

מכספי עובד שהרוויח 10,000 ₪ לחודש עד לפרישה לפנסיה (40) שנה, הופרשו מדי חודש כ-1,800 ₪, כשהוא עצמו הפריש מתוכם כ-600 שקלים. קשה להאמין שאם היה חוסך את אותם 600 שקלים מדי חודש היה יכול לקנות דירה. ואולם, אם אותו עובד היה מושך את כספי הפיצויים שלו (אגב פגיעה, כאמור, בהיקף הקצבה בפרישה, ובמקרה של החלפת מקום עבודה או בהסכמת המעביד הנוכחי), למשל לאחר 30 שנות עבודה, ומקבל לידיו כ-300 אלף שקלים, הוא היה יכול להשתמש בסכום זה כסכום ראשוני לרכישת דירה בסכום של 600 אלף ₪ ביבנה, למשל – זה היה מחיר דירת 3 חדרים חדשה יחסית לפני 10 שנים בעיר ולקחת משכנתא על סך 300 אלף שקלים. היום אותה דירה שווה כ-1.1 מיליון שקל, ואם היא הושכרה במשך כל עשר השנים מאז נרכשה בכ-3,000 ₪ לחודש בממוצע, היא אף כיסתה את סכום הלוואת המשכנתא החודשי (בהנחה שנלקחה ל-10 שנים). בסופו של יום, בגיל הפרישה יש בידי אותו עובד דירה ששווה 1.1 מיליון שקל, שמניבה לו כיום כ-3,500 שקלים, ועדיין יקבל קצבת פנסיה בסך כמה אלפי שקלים בחודש. לאחר סיום תשלומי המשכנתא ניתן לקחת משכנתא נוספת על הדירה ולרכוש דירה נוספת במזומן.

כשמדובר במי שמרוויח 50 אלף ₪ בחודש, יש שיגידו, שאדם כזה בהחלט יכול לוותר על החיסכון הפנסיוני (אלא אם הוא שכיר וחייב לחסוך לפי החוק) ולהשקיע מגיל צעיר ברכישת דירה, ואחר כך עוד אחת ואולי עוד אחת, ולפרוש מעבודה עם הכנסה קבועה מהשכרת הדירות והיקף נכסים של הרבה מיליוני שקלים; באמצעות מכירת חלק מהדירות הוא יוכל להשקיע גם בנכסים אחרים, כמו נכסים מניבים, בעסקים וכד' ולהמשיך להתפרנס ולעבוד גם בגיל הפרישה. ההכנסות האלו מלוות במיסוי, ולכן כדאי להתייעץ כמה לקנות ובמה להשקיע.

אז מה כדאי יותר?

א. עתיד הפנסיות שלנו כרגע לא ברור - יש להניח שהמדינה תבוא בסוף עם פתרון כלשהו.

ב. עתיד הנדל"ן כרגע גם לא ברור – למרות, שמחירי הדירות לא מפסיקים לעלות, יש כבר מי שמזהירים, שזה סוף העליות.

ג. תלוי בהיקף השכר – מי שמרוויח 6,000 ₪ בחודש ומסתדר עם זה, עדיף לו לחסוך בצורה מסודרת בקופת גמל, פנסיה או ביטוח חיים. הקצבה שיקבל בעת פרישה פלוס קצבת הזקנה מביטוח לאומי יעניקו לו את 6,000 השקלים בחודש. ד. תלוי באופי – כאמור, אפשר לאחר 30 שנה למשוך את כספי הפיצויים ולקנות דירה וליהנות מהכנסה גדולה יותר בפרישה, כשאז לא מדובר רק בקבלת סכום קבוע לבנק, אלא גם בניהול דיירים ואחזקת הנכס.

זקוקים לייעוץ בתחום הפנסיה?  מלאו פרטים ותקבלו הצעה

שם מלא:

ת.ז (לא חובה):

טלפון:

מייל:

קראתי את תקנון האתר ואני מקבל את תנאי השימוש באתר



על המחבר

רונית מורגנשטרן

רונית מורגנשטרן

כתבת ופרשנית וותיקה ומנוסה בעיתונות הכלכלית - כתבת בכירה במעריב במשך 15 שנה בתחומי התעשייה והאנרגיה; כתבת בהארץ בתחומי הכלכלה והתעשייה.

השאר תגובה