fbpx
חיסכון פנסיוני

מי מקבל את כספי הפנסיה כשהמבוטח נפטר? כדאי לבדוק ואפשר לשנות

תכנון פיננסי נכון ישביח את החסכונות שלכם; קרדיט pixabay
מעודכן ל-10/2018

חשבתם מה קורה עם החיסכון הפנסיוני שלכם במקרה שחס וחלילה אתם תלכו לעולמכם בטרם עת?! בן הזוג? הילדים? ואולי החתול? מי מקבל את כספי הפנסיה?הרי בכל חודש אנשים שמים בצד כסף בחסכון לטווח ארוך - וזה חשוב. הרי אתם רוצים לשמור על רמת חיים נאותה בגיל מבוגר. אבל בטווח הארוך קורים גם דברים לא צפויים וכדאי להקדיש לכך מחשבה. כדאי לשים לב מה קורה אם הכסף שחסכתם במקרה ואתם נפטרים. הרי משק הבית מאבד הכנסה ובדרך כלל אנחנו רוצים לדאוג לאלו אשר עלולים להישאר מאחור. כדאי שמי שיקבל את הכסף זה מי שבאמת התכוונתם לכך. הדבר האחרון שתרצו זה שהכסף יישאר ללא דורש בחברת הביטוח. מצד שני, יכול להיות שתעדיפו שיישאר בחברת הביטוח ולא ילך לגרושה שלכם...

למי הולך הכסף במקרה פטירה?

אם מדברים על קרן פנסיה, אז ההחלטה מי מקבל את הכסף תלויה בחוסך. אבל צריך להבדיל בין שתי תקופות. התקופה הראושנה היא התקופה שלפני היציאה לפנסיה. בזמן הזה החוסך מפקיד כסף לקופה ולא מקבל ממנה קיצבה.

במקרה הראשון, כשעדין מפקידים כסף בחיסכון הפנסיוני, פוליסת החיסכון מכילה גם ביטוח למקרה מוות. במקרה שהמבוטח הולך לעולמו לפני גיל הפרישה, למוטבים שהגדיר בפנסיה מגיעה קיצבה עד סוף ימיו. לילדים מגיעה קיצבה עד הגיעם לגיל 21.   

גובה הקיצבה נקבע על פי השכר הקובע על פי תקנות קופת הפנסיה. השיעור המקסימלי שיכול שאר של נפטר לקבל הוא 60% מהשכר הקובע. הילדים זכאים לעד 30% נוספים לילד ועד 40% בסה"כ אם מדובר ביותר מילד אחד. כאמור, ילד זכאי לקיצבה עד שהוא מגיע לגיל 21.

במידה ום בן הזוג של הנפטר איננו בין החיים, הילדים אמורים לקבל את כל 100% האחוזים.  

המקרה השני נוגע לנפטר שכבר יצא לפנסיה. כשיוצאים לפנסיה צריך לבחור את המסלול שבו נקבל את הכספים שחסכנו. למסלול הזה יש שני חלקים. החלק הראשון הוא "תקופת ההבטחה" זאת אומרת כמה זמן במינימום נקבל את הקיצבה. אם המבוטח נפטר לפני סיום תקופת ההבטחה אז המוטבים של הפוליסה, בדרך כלל היורשים החוקיים, יקבלו את היתרה שנוטתרה בקופת החיסכון בסכום חד פעמי. תקופת ההבטחה יכולה להיות 5 שנים, 10 שנים, 15 שנים או 20 שנים וניתן גם לוותר עליה.

לדוגמה: מבוטח שזכאי לקיצבה של 8,000 שקל בחודש בחר תקופת תשלום מינימאלית של 120 חודשים נפטר לאחר 6 שנים. במקרה כזה יקבלו היורשים את יתרת הקצבאות בתשלום אחד. 4 שנים זה 48 חודשים ובכל חודש היתה אמורה להתקבלל קיצבה של 8,000 ש"ח ובסה"כ 384 אלף שקל בתשלום אחד ובזה תם הקשר בין הקופה ליורשים.

החלק השני נקרא "שיעור קצבה לאלמנה" שבו נקבע גובה הקיצבה שיקבל בן הזוג. אפשר לבחור שיעור קיצבה בין 30% ל-100%.

ברור שככל שמגדילים את שיעור הקיצבה שיקבל בן הזוג לאחר הפטירה, זה גורם לכך שקיצבת הפנסיה קטנה כל עוד הפנסיונר חי. קרן הפנסיה צריכה לשים כסף "בצד" למקרה כזה.

לדוגמא:. פנסיונר זכאי לקיצבה של 8,000 שקלים ובחר תקופת תשלום מינימאלית של 10 שנים והבטחת קצבה לאלמנה בשיעור של 50%. אם הוא נפטר לאחר 6 שנים תהיה בת הזוג זכאית לקצבה של 8,000 שקל למשך 4 שנים ולאחר מכן תקבל קיצבה של 4,000 שקל לכל ימי חייה.

מי מקבל את הכסף לאחר הפטירה?

חשוב לדעת. אפשר לבחור במסלול שבו אין הבטחה לקצבה ואין תקופת תשלום מינימאלית. במקרה כזה מקבל החוסך עם יציאתו לגמלאות את הקצבה הגבוהה ביותר האפשרית. במקרה של פטירה סכום הכסף שנצבר נשאר בקרן הפנסיה ומופנה לטובת שאר העמיתים בקרן החיסכון.

על פי החוק מי שזכאי לקבל את כספי הפנסיה במקרה של פטירת המבוטח הוא מי שמוגדר גם כמי שזכאי לקבל את כספי הפיטורין על פי חוק פיצויי פיטורים. על פי החוק מי שזכאי לקבל את הכסף

הם בן הזוג של העובד, כולל ידועה בציבור אשר גר/ה עם הנפטר. כמו כן ילד של העובד אשר תלוי במבוטח לפי הגדרת הביטוח הלאומי.

גם בתקנון הקרן קיימת הגדרה לשאירים אשר זכאים לקבל את כספי החיסכון במקרה של פטירה שהיא בדרך כלל דומה או זהה למוגדר בחוק. כלומר, אלמן או אלמנתו של של המבוטח כולל הידועה בציבור וילדיו עד לגיל 21.

אבל, לחוסך בקרן הפנסיה יש גם אפשרות לקבוע מראש מיהם המוטבים שיקבלו את כספי החסכון במקרה שילך לעולמו. בדרך כלל, בין הטפסים והפרטים הרבים שנדרש החוסך למלא ולחתום עליהם בעת ההצטרפות לחסכון, נמצא גם סעיף בו מתבקש החוסך לפרט מי הם המוטבים של החסכון במקרה פטירה. זאת אומרת - לאן ילך הכסף. חשוב לדעת שאת המוטבים ניתן לשנות בכל עת וכך במקרה של גירושין או כל סיבה אחרת, באמצעות מכתב לקרן החסכון, מחליםים את המוטבים ומבטיחים את זה שהכסף שחוסכים ילך למי שאנחנו רוצים שילך.

אם הנפטר לא השאיר צוואה מפורשת יקבלו את הכספים היורשים על פי דין זאת אומרת בני המשפחה בהתאם למידת הקירבה המשפחתיתת לחוסך. אם החוסך השאיר צוואה יוכלו היורשים לממש את זכאותם על פי הצוואה שהותיר החוסך. (קרא כאן מדריך על ירושה).

יש הבדל בין סוגי החסכון השונים

בקרן פנסיה ברירת המחדל היא תשלום לשאירים של הנפטר כפי שהוגדרו בתקנון הקרן בדרך של קיצבה חודשית. אם אין שאירים כאלו תעביר קרן הפנסיה את כספי החיסכון כתשלום חד פעמי למוטבים שקבע החוסך כשהיה בחיים. אם הוא לא קבע מוטבים ילך הכסף ליורשים על פי הצוואה או על פי דין. כספי הפיצויים יועברו ליורשיו על פי הצוואה או על פי דין.

כספי קרן השתלמות מועברים כברירת מחדל למוטבים שקבע החוסך. אם לא בחר במוטבים יועברו כספי החסכון ליורשים על פי הצוואה או על פי דין.

במקרה של קופת גמל וביטוח מנהלים ישולמו כספי החיסכון לזכאים על פי חוק פיצויי פיטורין. אם אין שאירים יועברו הכספים למוטבים אותם הגדיר החוסך ואם גם אלו אינם בנמצא ישולמו הכספים ליורשיו של החוסך. כספי התגמולים יועברו למוטבים שקבע החוסך ואם אין כאלו ליורשים.

אז נכון שאנחנו חוסכים בעיקר על מנת שנוכל לשמור על רמת חיים טובה לאחר הפרישה כשלא נוכל כבר לעבוד. אבל, צריך לקחת בחשבון שיכולים לקרות אירועים לא מתוכננים בדרך ושלא נזכה לחיות עד גיל 120. במקרה כזה כדאי לבדוק ולהבטיח שהכספים שחסכנו ילכו לאלו שאנחנו רוצים להבטיח את עתידם.

מדריך לחיסכון - קופת גמל להשקעה, כל מה שצריך לדעת!

מחשבון משיכה מקרן פנסיה

לקבלת הצעה אטרקטיבית לניהול קרן השתלמות בגוף מוביל – מלאו פרטים ויחזרו אליכם בהקדם

קראתי את תקנון האתר ואני מקבל את תנאי השימוש


על המחבר

יואב בהט

יואב בהט

יואב ניהל את מחלקת התוכן והנתונים של חברת איי-אונליין במשך שנים רבות. שם נחשף לכתיבה, עריכה והכרות מעמיקה עם שוק ההון.
יואב כותב באתר הון לצד תפקידו כרכז כתבים.
תחומי הסיקור של יואב, הם בעיקר - שוק ההון והשקעות; פנסיה וביטוח; ושוק הנדל"ן.

השאר תגובה

שינוי גודל גופנים
ניגודיות