מדריכי דירה ומשכנתא

משכנתא וגירושין : מה קורה למשכנתא כשמפרקים את החבילה?

מעודכן ל-09/2017

קודם כל, כמה נתונים. כמעט כל זוג בישראל שרוכש דירה עושה זאת לאחר שהוא מקבל משכנתא מהבנק שלו, בטח במחירי הנדל"ן האסטרונומיים של היום. העובדות המדאיגות יותר הן שאחד מבין 2.5-3 זוגות נשואים בישראל – תלוי את מי שואלים – מחליט להתגרש בשלב מסוים של היחסים שלו. אבל האמת שלא צריך להתייחס לזה כמדאיג - זה פשוט המצב, וכל עוד זו בחירה חופשית, אז מה הבעיה? מדינה חופשית! הבעיה היא יותר כלכלית במיוחד אם מוסיפים לכך את העובדה שההחזר של משכנתא ממוצע נמשך עשרות שנים. אז מתגרשים, אבל מה עושים עם המשכנתא שלקחו יחדיו

את התשלומים האלה אי אפשר להפסיק

כצעד ראשון צריך להבהיר כמה נקודות חשובות ביחס לתשלומי המשכנתא במקרה של גירושין. העיקרון המרכזי כאן הוא שתשלומי המשכנתא לא אמורים להיות מן הסתם מופסקים במקרה של הפרידה. מבחינתו של הבנק, ובצדק גמור למעשה, לא משנה ממש מי מבני הזוג משלם את התשלומים וגם לא אם הם עושים זאת ביחס מסויים או שאחד מהם משלם. כאשר הכסף נכנס לבנק כמו שעון, לא צפויות בעיות.

מבחינת בני הזוג עצמם, התמונה כמובן הופכת למורכבת בין רגע, כאשר הם מתגרשים.  על פי עמדת בית המשפט, אין כאן משמעות לשאלה אם מישהו מבני הזוג עבר את הדירה וגם לא להכרעה המשפטית. על אותו עיקרון, ניסיון של אחד הצדדים להפסיק את התשלומים (או את חלקו בתשלומים) כדי "לעשות דווקא" ייתפס בצורה מאד לא חיובית על ידי בתי המשפט ועלולים להטות את כף לזכותו של הצד השני בסוגיות האחרות המרכיבות את מקרה הגירושין. כך למשל על פי קביעת בית המשפט העליון מצב של הימנעות אחד הצדדים שהביא לכך שהצד השני שילם גם את החלק שלו, יכול להביא להגשת תביעה של הצד המשלם להחזר עבור הכספים האלה – זאת על פי סעיף מספר 4 בחוק עשיית עושר לא במשפט.

מה עושים עם הנכס?

מבחינה מעשית המשך התשלומים של המשכנתא צריך כמעט תמיד להשתנות עם סיום היחסים בין בני הזוג. אם עד כה הם שילמו את החזרי המשכנתא דרך החשבון המשותף שלהם, ברור שכעת המצב צפוי להיות שונה בהרבה. יש מספר דרכים אפשריות לפתור את הקושי הזה. הראשונה היא שאחד הצדדים יוותר על חלקו בדירה תמורת סכום כספי מסוים, כך שהצד שוויתר על חלקו יוסר מהמשכנתא וגם מהפנקסים של רישום המקרקעין. הדירה כולה תעבור להיות אצל הצד שהעניק את הסכום הכספי, וכך גם נטל המשכנתא. הבעיה היא שצריך לראות כאן כמה בדיוק מהמשכנתא שולם והאם בן או בת הזוג יוכלו לעמוד לבדם בנטל התשלומים שעוד נותרו. הבעיה כאן היא שצריך לקחת בחשבון שנעשה תשלום של הצד המוכר עבור הדירה, כך שמסכום הרכישה ייעשה קיזוז מסוים של מחיר הרכישה והתחשבות ברכוש אחר של התא המשפחתי שנוצר.

אופציה אחרת היא לבצע מכירה של הדירה לצד שלישי, כך שהדירה כבר לא תוכל לשמש אף אחד מבני הזוג. במקרה הזה עדיין צריך לכסות את המשכנתא שעוד נותרה, כמובן, וניתן להשתמש בחלק מהכספים שבני הזוג קיבלו במשותף על מנת לכסות את החוב. הסכום שמקבלים צפוי להיות מן הסתם גבוה מהתשלומים שנותרו עבור המשכנתא, וזה הופך את החיים למעט פשוטים יותר מבחינתם שלב בני הזוג. לאחר כיסו חוב המשכנתא הם יכולים לחלק שווה בשווה את הכספים שנותרו מהמכירה.

שימו לב שמבחינה כלכלית, הנטייה כיום היא לחשוב שמכירת החלק בדירה לאחד מבני הזוג עדיפה על מכירת הדירה לצד שלישי. הסיבה לכך קשורה, איך לא, למיסוי: העברת דירה בעקבות גירושין לא כוללת תשלום מיסים דוגמת מס שבח או היטלי השבחה. לעומת זאת, עסקה המכירה של הדירה לצד שלישי כן תהיה כרוכה באותם מיסים. הבעיה היא שזה לא מובן מאליו שהבנק שהעניק את המשכנתא יאשר את הסידור בין בני הזוג. החשש הדי מוצדק של הבנק יכול להיות שהעברת כל הנטל לצד אחד תקטין את הסבירות שהוא יוכל להמשיך ולעמוד בו, מה שמגדיל את הסיכון מבחינתו של הבנק. גם אם הבנק כן מאשר זאת, הוא עלול לשנות את תנאי המשכנתא או לדרוש הכנסה של ערב חדש לתוך המשוואה.

כשבית המשפט מקבל את המושכות

תרחיש אחר עשוי להתגשם אם בני הזוג אינם יכולים להגיע להסכם גירושין בינם לבין עמם. במקרה הזה לפני שמוכרים את הדירה צריך שאחד הצדדים המעורבים יגיש לערכאה המשפטית הרלוונטית תביעה בגין פירוק שיתוף בדירה (זאת על פי סעיף 37 בחוק המקרקעין משנת 1969). התהליך כאן שונה מעט ממה שתואר מעלה: הדירה תימכר בהוראת בית המשפט למי שייתן עליה את ההצעה הגבוהה ביותר. לאחר מכ התהליך יהיה דומה, עם כיסוייה של המשכנתא וחלוקת הכספים שנותרו בין שני הצדדים, באופן שווה או על פי הזכות של כל אחד מהם בדירה (סוגיה שמצריכה הוכחה משל עצמה).

יכול מאד להיות שבית המשפט ידון בתנאים האלה בסוגיות אחרות הנוגעות לנכס בפרט ופירוק השיתופים בכלל: אם הוא סבור שהמכירה של הדירה תביא לפגיעה בילדים של בני הזוג (בייחוד כאשר הם קטינים), הרי שמתוך חזקת טובת הילד הוא עשוי להחליט על עיכוב מסוים של עסקת המכירה של הדירה עד למציאת פתרון הולם יותר לנפשות הצעירות. זו בגדול התפיסה הכללית של בתי המשפט, שמתבוננים בנושא במונחים של המשפחה והילדים שנותרו ופחות במשקפיים כלכליות גרידא.

ההמלצה במקרים רבים: להיעזר בעורך דין

הסקירה שהובאה כאן של תשלומי המשכנתא במקרה של גירושין היא די בסיסית ומתייחסת רק לעקרונות המרכזיים שעשויים להיות רלוונטיים. בפועל המצב עשוי להיות קשה הרבה יותר, ולו מכיוון שלכל משכנתא יש חוקים משלה. על אותו עיקרון. המצב בין בני הזוג שונה בכל אחד מהמקרים, למשל ההסכמים שהם חתמו עליהם, אופן רכישת הדירה (על שם מי היא רשומה?), התרומה הכספית של כל אחד מבני הזוג ל"מערכה" וכן הלאה. הנושא עדיין לא מוסדר באופן מלא מבחינה משפטית, עם גישות שונות שעשויות לאפיין את אנשי המשפט השונים – אפילו ביחס לאותן שאלות לכאורה.

כך למשל השאלה היא איך בדיוק מתבוננים על עניין המשכנתא. התפיסה הראשונה רואה את המשכנתא כחלק מדין הקניין. במקרה הזה הגישה תהיה יותר חלוקה של נטל התשלומים בין בני הזוג, בלי שתואר מעלה ובהתאם לסוג היחסים הכלכליים ביניהם. אם רואים את המשכנתא במונחים של דין מזונות, חובת הדאגה לתשלומים עשויה להיות יותר לצד האחראי לתשלום מזונות ילדים ואישה (בדרך כלל הבעל) – דיור הוא חלק בלתי נפרד מאלה. בשנים האחרונות נראה שהנטייה היא לפנות כמה שיותר לעבר התחום הקנייני.

בתנאים האלה אפשר להבין מדוע רבים טוענים שהכניסה למים העמוקים יחסית של עולם הגירושין והמשכנתאות צריכה להיעשות רק כאשר יש איש מקצוע שמראה איך אפשר "לשחות". במילים אחרות: הסיוע של עורך דין בתחום דוגמת דיני משפחה יכול להיות מועיל, לסייע לצד המיוצג לשמור על הזכויות שלו ולבני הזוג יחדיו לקבל הסדר המשך תשלומי משכנתא שהם יוכלו לעמוד בו. כמו כן עורך הדין בוחן כאן את העניין מבחינה כלכלית וכמובן שגם סוגיות משפחתיות דוגמת טובת הילד.

מחשבון משכנתא

פנייה למומחה משכנתא (האתר מפנה לשני גופים מקצועיים, איכותיים, עם רקורד מוכח; לא תצטערו)  

קראתי את תקנון האתר ואני מקבל את תנאי השימוש


על המחבר

ליאור פרג'

ליאור פרג'

ליאור פרג' עורך וכותב כבר שנים רבות, בתחומים פיננסים וצרכנות. ליאור בעל תואר ראשון בתקשורת וקולנוע, תואר שני בתקשורת ותעודת עיתונאות.

השאר תגובה