מדריכי דירה ומשכנתא

משכנתא לרווקים - איך לוקחים משכנתא? האם יש הטבות? איך הבנקים מתייחסים לרווקים?

מעודכן ל-10/2017

 

 משכנתא לרווקים - גם אם אתם לא נשואים אתם זכאים למשכנתא מהמדינה

אם אתם רווקים או הורה יחיד, מצבכם די דומה לזה של זוג צעיר שבא לקנות דירה ראשונה; עם זאת, ההטבות ליחידים נופלות מאלו שמקבלים הזוגות - אז איך מקבלים משכנתא לרווקים ומשכנתא לחד הוריים - כל מה שצריך לדעת.

 

נתחיל בסיוע, אם בכלל יש סיוע -  כשמדברים על זכאות למשכנתא מהמדינה חושבים מיד על זוג צעיר שמבקש לקנות דירה ראשונה כדי לבנות בו את קן אהבתם. ואולם, גם רווקים ("יחידים") עשויים לקבל ממשרד הבינוי והשיכון סיוע במשכנתא ברכישת דירה ראשונה - משכנתא לרווקים היא די קרובה למשכנתא לנשואים, אבל התהליך שלה, התייחסות הבנקים וההטבות במשכנתא, שונים מאוד. אתם יכולים לבדוק את התנאים שלכם במדריכים שונים, לרבות מדריך זה, אתם יכולים לפות למשרד השיכון/ משרד האוצר, ואתם יכולים להיעזר ביועץ משכנתא שמעבר להיכרותו עם כל סוגי המשכנתאות וכל הבנקים והייעוץ שלו שאמור לגרום למשכנתא שלכם להיות בתמהיל מתאים לכם ועם החזר שמתאים לכם ועל הדרך לחסוך לכם סכום גדול (כי בבנקים לרוב יקחו אתכם למסלולים הכי רווחים להם, בעודג היועץ עובד בשבילכם). העניין שיש כאן עלות - השאלה אם אתם סבורים שהתועלת עולה על העלות - במקרים רבים כן; כאן אתם יכולים להרחיב על יועץ המשכנתא והאם כדאי?  

בעיקרון, ההטבה הניתנת מהמדינה לזכאים, שאין בבעלותם דירה, היא הלוואה בריבית אטרקטיבית של 2% (החל מינואר 2017), ריבית קבועה צמודת מדד, ל-25 שנה ול-28 שנה, לעומת 4.16% בהלוואות משכנתא רגילות בבנקים לתקופה העולה על 25 שנה. מדובר בהטבה משמעותית שמתבטאת בעיקר בגובה ההחזר החודשי, כי ככול שהריבית נמוכה יותר, התשלום החודשי על אותו סכום הלוואה הוא נמוך יותר.

שיטת הניקוד פועלת לטובת הזוגות

משרד הבינוי והשיכון בנה שיטת ניקוד, לפיה ככול שהניקוד המצטבר גבוה יותר, כך סכום ההלוואה הזכאית לריבית הנמוכה, גבוה יותר.

להלן טבלה של משרד הבינוי והשיכון המגדירה את גובה המשכנתא הבסיסית וההחזר החודשי ההתחלתי, בהתאם לקבוצת הניקוד, לזוגות צעירים:

קבוצת ניקוד       משכנתא בסיסית בריבית לזכאים

999-599           54,240

1,399-1,000     62,400

1,499-1,400     74,350

1,599-1,500     85,250

1,699-1,600     96,190

1,799-1,700     107,090

1,899-1,800     117,985

1,999-1,900     128,930

2,099-2,000     139,825

2,199-2,100     150,720

2,200 ויותר       161,665

משכנתא לרווקים - תנאי פתיחה חלשי יותר; הרווקים צוברים פחות נקודות בבסיס

ומת זוגות צעירים, הניקוד המרבי ליחידים הוא 1,699 נקודות – כלומר, ההלוואה המקסימלית מהמדינה ליחיד זכאי העומד בכול הקריטריונים תהיה כ-100 אלף שקל – שזו אפליה בולטת לעומת זוגות צעירים, שאצלם יש בדרך כלל גם הכנסה משני הצדדים. עם זאת, אפשר לקבל תוספת נקודות בהתאם לקריטריונים נוספים שנפרט בהמשך.

אחד החסרונות הבולטים במשכנתא מהמדינה ליחידים היא שבמרכז הארץ הם יהיו זכאים לקבל את המשכנתא רק מגיל 30, והגיל המקסימלי לקבלת ההטבה הוא 48. על פי משרד הבינוי והשיכון, הסיוע ליחידים ותיקים יינתן מגיל 21 ומעלה באזורי עדיפות לאומית א' וב' ומגיל 30 ומעלה במרכז הארץ.

עוד מנתוני המשרד - מגיל 21 ועד גיל 30 ניתן לצבור 30 נקודות.

בגיל 31 הניקוד הניתן הוא 250 נקודות.

מגיל 32 ועד גיל 45 ניתן לצבור 50 נקודות לכל שנה.

ליחידים בגיל 45 ויותר תינתן תוספת חד-פעמית של 200 נקודות מעבר לניקוד שהצטבר.

להלן הטבלה המזכה:

גיל        ניקוד

30-21   30

31        250

32        300

33        350

34        400

35        450

36        500

37        550

38        600

39        650

40        700

41        750

42        800

43        850

44        900

45        950

46        1,200

47        1,250

48        1,300

תוספות לניקוד הבסיסי

יש תוספות ניקוד המוענקות ליחידים בהתאם לקריטריונים הבאים:

מספר אחים ואחיות של הזכאי שהם אזרחי ישראל ותושבי הארץ

מספר אחים ואחיות          ניקוד

 1         50

 2         100

 3         150

 4         400

 5         600

 6         650

כל אח נוסף         50

  • נכים יחידים ותיקים

לזכאים העונים לאחת מהגדרות הנכים יתווסף לניקוד מזכאות אישית 200 נקודות בגין הנכות.

סף הניקוד ליחידים נכים ותיקים:

הניקוד לזכאים שלהם נכות של 75% ויותר לא יפחת מ-1,500 נקודות ולא יעלה על 1,890 נקודות. לדוגמא - אם הניקוד מזכאות אישית נקבע ל 1,200 נקודות, אזי הניקוד שיקבע עבורו הוא 1,500 נקודות.

הניקוד לזכאים רתוקים לכיסאות גלגלים יהיה 2,000 נקודות. לדוגמא - אם הניקוד מזכאות אישית נקבע ל 1,200 נקודות, אזי הניקוד שיקבע עבורו הוא 2,200 נקודות).

הסיוע יינתן מגיל 21 בכל אזורי הארץ.

  • תוספת משכנתא בגין שירות צבאי/לאומי/אזרחי

בגין שירות צבאי או לאומי ניתנת תוספת של 1% לגובה ההלוואה לכל חודש שירות מלא למשכנתא הבסיסית. כלומר, אם שירתתם 36 חודשים (בנים) תהיו זכאים לתוספת של 36% על סכום ההלוואה הבסיסים שאתם זכאים לקבל בהתאם לגילכם.

אם נעצור פה לרגע ונחשב מה הסכום שיכול לקבל  רווק בן 35 עם 2 אחים ושירות סדיר מלא, אז הוא ייראה כך: 450 נקודות בבסיס ועוד 100 נקודות בזכות 2 האחים/אחיות – ביחד זה 550 נקודות שיקנו לכם הלוואה בתנאי הזכאות בסך כ-50 אלף ₪. התוספת של הזכאות על השירות הסדיר המלא תקנה לכם עוד 36% מסכום זה (18 אלף ₪) ובסה"כ תוכלו לקבל 68 אלף ₪ כהלוואה לזכאים.

תוספת בגין שירות אזרחי

החל ב-15.12.2010, מבקש סיוע ששירת או המשרת בשירות אזרחי יוכל לקבל תוספת במשכנתא בגין חודשי השירות. שיעור התוספת הוא 1% עבור כל חודש, ולא יותר מ-12 חודשים.

 כל הוראה אשר חלה בתוכניות הסיוע על שירות צבאי או על שירות לאומי תחול גם על משרתי שירות אזרחי.

יש לציין, כי לצורך קבלת הסיוע על מבקש להמציא אישור ממינהלת השירות האזרחי-לאומי.

להלן הטבלה המזכה בתוספת למשרתים (תוספת בשקלים עבור כל חודש שירות)

קבוצת ניקוד       תוספת

999-599           542

1,399-1,000     624

1,499-1,400     743

1,599-1,500     852

1,699-1,600     962

  • ויש גם תוספת משכנתא בגין שירות מילואים

לפי החלטת ממשלה מס' 2896 מיום 6.1.2008, חיילי מילואים חסרי דירה יהיו זכאים לתוספת משכנתא.

תנאי הסף לקבלת התוספת

שירות מילואים למשך 10 ימי מילואים שנתיים, שש פעמים לפחות. אין חובה כי שש הפעמים יהיו רצופות.

גובה התוספת

עבור כל 15 ימי מילואים מלאים תינתן תוספת של 0.5% מהמשכנתא הבסיסית. התוספת המינימלית לזכאי תהיה 2%.

תקרת התוספת ליחידים על ההלוואה הבסיסית תהיה עד 10%.

התוספת תינתן בנוסף על הסיוע בעבור חודשי שירות חובה בצה"ל.

משרד הבינוי והשיכון מדגיש - התוספת בגין שירות חובה בצה"ל ושירות מילואים, יחד, לא תעלה על 46% מההלוואה הבסיסית.

תוספת משכנתא הניתנת ביישובים

  • תוספת נגב

זכאים (בין אם יחידים ובין אם זוגות נשואים) יקבלו תוספת משכנתא לרכישת ביתם או לבניית ביתם ביישובים בנגב. סכום המשכנתא נקבע על פי היישוב והיא עומדת על סך של 48,000–84,000 ₪. ההלוואה תנתן על פי תנאי הריבית לזכאים.

  • מענק ביטחוני

מענקים ביטחוניים בגין דרישות מיגון מיוחדות על פי קביעת פיקוד העורף.  ביום 20.12.2010 עודכנה רשימת היישובים (להלן קישור לרשימה העדכנית - http://www.moch.gov.il/shikum_vehitchadshut/Pages/maanak_bitchoni.aspx

בנייה עצמית או רכישת דירה בבנייה צמודת קרקע, הרחבת דירה בבית צמוד קרקע – 10,400 ₪; ברכישת דירה חדשה בבניין בן שתי קומות לפחות או הרחבת דירה בבניין כזה – 9,100 ₪.

  • תוספת משכנתא לרוכשי דירות באזורי עדיפות לאומית

ברוב היישובים באזור עדיפות לאומית א' תינתן תוספת משכנתא לכל רוכשי הדירות או לבוני בתיהם. התוספת תהיה בסך 97,000 ₪, בהלוואה בריבית של 4.5% ל-20 שנה. החזר חודשי התחלתי של 617 ₪. באזור עדיפות לאומית א' המשכנתא הבסיסית תהיה לפחות בסכום שניתן לזכאים שצברו 1,500 נקודות.

ברוב היישובים באזור עדיפות לאומית ב' תינתן תוספת משכנתא רק לרוכשי דירות בבנייה רוויה חדשות ומ"יד שנייה". התוספת בסך 67,200 ₪ בהלוואה בריבית של 4.5% ל-20 שנה. החזר חודשי התחלתי של 426 ₪. המשכנתא הבסיסית תהיה לפחות בסכום שניתן לזכאים שצברו 1,500 נקודות.

  • תוספת קו עימות

בחלק מיישובי קו העימות בצפון ניתנת תוספת משכנתא לפי כול ישוב באופן ספציפי.

חד הוריים - ליחיד שהוא גם הורה יש הטבות נוספות

למעלה מ-15% מהמשפחות בישראל הן חד הוריות – כלומר, שבראשן עומד הורה יחיד (אם, או אב). כהורים יחידים יש לכם הקלות נוספות לאלה של רווקים. גם כאן גובה ההלוואה הוא בהתאם לניקוד שאתם צוברים. לעומת גיל, שהוא פקטור אצל רווקים, מה שנמדד במקומו אצל הורה יחיד/ה הוא מספר השנים שאתם נמצאים במצב זה. הנתונים מתוך אתר משרד הבינוי והשיכון ואתר "כל זכות".

ניקוד בגין ותק הורות 

מספר השנים      גובה הניקוד

0          30

1          250

2          300

3          350

4          400

5          450

כל שנה נוספת    50

ניקוד בגין מספר הילדים

יש לציין, כי "ילד" נחשב החל מעובר בחודש החמישי להריון (אם אינו ילד ראשון) ועד לרווק/ה בגיל 21 המתגורר באופן קבוע עם ההורה העצמאי.

מספר הילדים      גובה הניקוד

1          350

2          500

3          650

4          800

5          900

6          1,000

כל ילד נוסף         100

אגב,  לגבי ידועים בציבור המועד הקובע לתחילת הזכאות הוא המועד שבו התחילו לנהל משק בית משותף בכפוף לבדיקתה ולאישורה של ועדת חריגים.

תכנית 10+

מדובר בתוכנית ייחודית למשפחות חד-הוריות עם ותק של 10 שנים ומעלה. הורה למשפחה כזאת יכול  לקבל משכנתא נוספת בסכום של 132,000 ש"ח בתנאי זכאות (3% ריבית שנתית ל-28 שנה) כאשר ההחזר החודשי ההתחלתי הוא בגובה 654 ש"ח.

התכנית מיועדת להורים יחידים (בנוסף לזכאות הבסיסית), העומדים בכל התנאים הבאים:

מאז שינוי מצבם המשפחתי (התאלמנות, גירושין) עברו 10 שנים לפחות, או אם הן אמהות רווקות  וגיל הילד הגדול הוא 10 שנים לפחות.

יש להם שני ילדים ומעלה.

הם שוהים בארץ ברציפות במשך 10 שנים לפחות (יציאות לחו"ל של עד חודשיים אינן פוגעות ברצף השהייה).

לרוכשים דירה באזורי עדיפות לאומית, תינתן תוספת זו רק אם במשפחה ישנם ארבעה ילדים לפחות.

הבנקים מעדיפים להעניק הלוואות משכנתא לזוגות על פני יחידים

בחלק גדול מהמקרים נזקקים זכאי משרד השיכון להלוואת משכנתא נוספת מעבר לזו שניתנת להם בתנאים המיוחדים של המדינה. בהלוואה המשלימה אין הטבות מיוחדות וניתן לקבל אותה בבנקים – בבנק בו אתם לוקחים את ההלוואה לזכאים או בבנק אחר או בגוף אחר למשכנתאות.

אם המדינה מקלה על משפחות חד-הוריות בקבלת זכאות למשכנתא, הרי שבבנקים לא דווקא יקלו עליהן. גם במשכנתא לזכאים או במשכנתא רגילה, הבנקים תמיד יעדיפו את הזוגות הנשואים בהלוואה לרכישת דירה מאשר את הבודדים – רווקים או חד הוריים. הסיבה פשוטה וצודקת מבחינת הבנקים, גם אם לא הוגנת – למשפחה עם זוג הורים יש ברוב המקרים הכנסה חודשית משני ההורים, זאת לעומת משפחות חד-הוריות עם מפרנס יחיד, שהוצאותיה דומות למשפחה בה יש זוג הורים אך הכנסותיה קטנות יותר; לגבי אמהות גרושות חד הוריות, לרוב הן מקבלות גם דמי מזונות ומצבן טוב יותר.  בכול מקרה, רווקים וחד הוריים שמשכורתם לא גבוהה במיוחד, יידרשו לבטחונות נוספים ולערבים כדי לקבל את המשכנתא.

הטבות לעולים חדשים - למשפחות חד-הוריות שהעומד בראשן הוא גם עולה חדש, כמו גם לרווקים שהם עולים חדשים, יש הטבות נוספות, שמתבטאות בתוספת נקודות משמעותית בשנה הראשונה והשנייה. משפחת עולים בעלי ותק בארץ של יותר מ-5 שנים יקבלו "תוספת ותק" מיוחדת.

שורה תחתונה – משכנתא מהמדינה ליחידים היא די דומה בתנאיה לזו של זוגות צעירים; אם יש לכם את ההון העצמי הראשוני ויש לכם עבודה קבועה עם הכנסה שמאפשרת לכם לעמוד בהחזרים החודשיים, אז אולי כדאי לכם לקנות בית במסלול זכאות במקום להמשיך לשלם שכירות. מצד שני, אל תשכחו שמדובר בהתחייבות לטווח ארוך, ואין לכם את בן הזוג שיביא משכורת כשאתם תהיו מובטלים פתאום – שגם זו בעיה שיכולה לקרות גם לזוג ולא רק ליחיד.

 

מחשבון משכנתא

הון עצמי למשכנתא

ריבית קבועה או ריבית משתנה - מה עדיף?


 

פנייה למומחה משכנתא (האתר מפנה לשני גופים מקצועיים, איכותיים, עם רקורד מוכח; לא תצטערו)  

קראתי את תקנון האתר ואני מקבל את תנאי השימוש


על המחבר

רונית מורגנשטרן

רונית מורגנשטרן

כתבת ופרשנית וותיקה ומנוסה בעיתונות הכלכלית - כתבת בכירה במעריב במשך 15 שנה בתחומי התעשייה והאנרגיה; כתבת בהארץ בתחומי הכלכלה והתעשייה.

השאר תגובה