fbpx
מדריכי פיקדונות פיקדונות

פיקדונות שקליים - איפה תקבלו את הריבית הגבוהה ביותר בהפקדה של עד מיליון שקל?

פיקדון
מעודכן ל-11/2018

שוק המניות אינו מתאים לאנשים שלא רוצים לקחת סיכון ומעדיפים השקעה סולידית.

גם בהשקעה באג"חים, שנחשבים השקעה סולידית, אפשר להפסיד, אפילו הרבה.  סביבת הריבית הנמוכה בשנים האחרונות גרמה לתזוזה של כספים לכיוון שוק האג"ח, אשר הביאה בעקבותיה עלייה בשערים, ירידה בתשואות. המצב כרגע נראה מסוכן יחסית שלא לאמר בועתי וגם האפיק הזה איננו מומלץ עכשיו לשונאי סיכון. עכשיו הריבית בעולם במגמת עלייה - משמע שערי אגרות החוב, בירידה.

אז אם יש לכם כסף שאתם לא יכולים לקחת עליו סיכון, ולא יכולים להפסיד בו, נראה שפיקדונות זה מקום נוח לכם.

השקעות סולידיות - הכי בטוח בפיקדון

גם באפיקי חיסכון כמו קופות גמל, קרנות נאמנות ופוליסות חיסכון אינן נטולות סיכון. את הכסף שמפקידים בהן הן משקיעות בשוק ההון. בקרנות נאמנות שקליות דמי הניהול, במקרים רבים, כל כך גבוהים שהם הופכים את התשואה בהן לאפסית, ואפילו שלילית. 

המק"מ (מלווה קצר מועד) המונפק על ידי משרד האוצר נותן היום תשואה אפסית שיורדת עוד יותר לאחר תשלום העמלות.

הפקדונות בבנקים הם המקום היחידי היום שבו ניתן לקבל איזושהי תשואה, גם אם נמוכה בפרספקטיבה היסטורית.

כ-500 מיליארד שקלים מושקעים היום בפקדונות בבנקים על ידי הציבור - אז אולי הציבור כן מבין מה הוא עושה. חוכמת ההמון היא לא עניין שניתן לזלזל בו.

כשבאים לבחור פקדון מועדף בבנק ניתן בקלות להתבלבל. ישנם סוגים שונים של פקדונות - בריבית קבועה, בריבית משתנה, פקדון צמו מדד, פקדון מדורג עם תשואות שונות; פקדונות לטווח קצר, פקדונות לטווח ארוך, לטווח ארוך עם תחנות יציאה ועוד ועוד ועוד… כך שזה לא פשוט להחליט באיזה פיקדון כדאי להפקיד את הכסף. כאן לקבל מידע נוסף על פקדונות – כל הסוגים, יתרונות וחסרונות.

על מנת להקל עליכם, הגולשים, החלטנו לערוך סקר שוק מקיף בנושא. בדקנו בסניפי בנקים, הרמנו טלפון לאחרים ובכולם ביקשנו לקבל מידע על אותה השקעה - מה אפשר לעשות עם 500 אלף עד מיליון שקל שנחנו צריכים לשמור על ערכם במשך השנה הקרובה באמצעות השקעה בפקדונות שקליים  עם ריבית קבועה או משתנה.

בנק הפועלים - הבדל גדול בין המוקד הטלפוני לסניף

אם מסתכלים על טבלת הריביות באתר רואים שהבנק מציע ריבית שנתי של  0.03% הפיקדון שזה למעשה כלום. אז הרמנו את עצמנו והלכנו לראות מה מציע לנו יועץ ההשקעות בסניף . בסניף כבר קיבלנו הצעה טובה בהרבה - 0.5% לשנה. קודם כל, המליץ היועץ בסניף לא להפקיד את הכסף לתקופה של שנה אלא להמתין איתו בפקדונות קצרים כי הריבית צריכה לעלות. אנחנו לא בטוחים שזו הצעה טובה. אפשרות נוספת שהציע היועץ היא לסגוראת הכסף לשנתיים. במקרה הזה הריבית כבר ממש טובה ועומדת על 1.7% למשך השנתיים.

דיסקונט 

כדי לקבל את הריבית מבנק דיסקונט הלכנו לבקר בסניף. יועץ ההשקעות הסביר לנו שאין הבדל בריביות בין אם נפקיד חצי מיליון שקל או מיליון שקל. אם תפקידו את הכסף למשך שנה בדיסקונט תקבלו ריבית קבועה של 0.45% ולשנתיים - 0.55% במונחים שנתיים.

במזרחי טפחות - סלט פירות, אבל טעים

במסגרת מאמצי השיווק של הבנק החליטו למזרחי לתת לפקדונות שלהם שמות של פירות טרופיים. הקרמבולה הוא פקדון נזיל לשלש שנים. זה אומר שאפשר למשוך את הכסף מתי שרוצים. בסוף התקופה מקבלים ריבית שנתית של 1% או הצמדה למדד של הכסף - הגבוה מבינהם. אם מוציאים את הכסף לפני תום 3 השנים, מקבלים רק את ההצמדה. מאחר והמדד היום עומד על כ-1.5%, נראה שזו אופציה מצויינת. נכון, יש כאן סיכון מסויים אבל הוא כמעט אפסי, שהמדד יהיה נמוך במיוחד או שלילי.

פקדון הליצ'י הוא פקדון שקלי עם תחנות יציאה כשהריבית השנתית עולה בכל שנה. הבנק מציע מספר טווחי זמן לפקדון הזה. אם מפקידים את הליצ'י ל-4 שנים מקבלים בשנה הראשונה 0.7%, בשנה השניה - 1.25% לשנה, בשנה השלשית - 1.5% ובשנה הרביעית 1.75%.

הבינלאומי 

בבנק הבינלאומי מציעים למי שרוצה להפקיד חצי מיליון עד מיליון שקל למשך שנה - ריבית של 0.25%. 

הבנק גם מציע פקדון לשנתיים עם תחנות יציאה בכל 3 חודשים. בשנה הראשונה מדרוגות הריבית הן: 0.11%, 0.2%, 0.34% ו-0.46%. בשנה השניה תחנות היציאה הן: 0.52%, 0.58%, 0.68, ו-0.76%.

בפקדון שקלי ל-4 שנים מציע הבינלאומי ריבית של 0.36% בשנה הראשונה, 0.56% בשניה, 1.18% בשלישית ו-1.38% ברביעית.

הבינלאומי מציע גם פקדון שקלי לשנה המעניק ריבית של 0.5% או פריים פחות 1.3%. זוהי חלופה מתאימה לימים אלו שכן ההערכות הן שיהיו העלעות ריבית בחודשים הקרובים. ריבית הפריים עומדת כרגע על 1.6% זאת אומרת שהריבית בחלופה הזאת היא 0.3%. אם הריבית לא תעלה נקבל בכל מיקרה 0.5%. אם תעלה במעל ל-0.2% נקבל את הריבית בהתאם.

לאומי  - לא אטרקטיבי

באתר של בנק מצויין כי הריבית על הפק"מ בסכום של 250 אלף שקל ומעלה היא 0.1%. הבנק מציע גם חסכון הנקרא "כפתור ופרח" אשר מציע למפקידים בו ריבית של פריים פחות 1.45% שזה היום 0.15%. לא ממש אטרקטיבי. 

אז מה היה לנו עד עכשיו? בבנקים הגדולים, פועלים ולאומי,נותנים על פיקדונות ריבית יחסית נמוכה, במזרחי טפחות הריבית הטובה ביותר מבין הבנקים הגדולים ובפער גדול. למה זה? כי מזרחי טפחות הוא הגוף הגדול ביותר  בשוק המשכנתאות, ומול המשכנתאות הוא צריך להעמיד כמה שיותר פיקדונות ולשם כך הוא מוכן לשלם יותר מאחרים. אל תדאגו לו - הוא עדיין מרוויח מספיק.

בנק איגוד

בבנק אגוד קיבלנו כמה הצעות הראשונה היא הפחות אטרקטיבית - פיקדון ל-3 שנים בריבית קבועה שאם מושכים ממנו את הכסף במהלך השנה הראשונה מקבלים ריבית של 0.1%, בשנה השניה 0.45% ובשנה השלישית 0.95%. את הכסף ניתן למשוך מהפקדון בהתראה של חודש.

לאגוד יש גם פקדון בריבית משתנה. מדובר פיקדון בריבית משתנה – פריים מינוס, כאשר הפיקדון הוא ל-15 חודשים עם תחנות יציאה כל 5 חודשים. בתחנה הראשונה הריבית היא פריים מינוס 1.4% שזה 0.2%; בתחנה השנייה (אחרי 10 חודשים) הריבית היא פריים מינוס 1.3% שזה 0.3%, ובתחנה האחרונה – 15 חודשים הריבית היא פריים מינוס 1.2% שזה 0.4% (ריבית שנתית).

בנק ירושלים

השמות  של הפקדונות בבנק ירושלים לקוחים מעולם האסטרונומיה. לכל פקדון יש שם של כוכב. הבנק מציע ללקוחות כל הבנקים לפתוח חשבון פיקדון דיגיטאלי בלי לצאת מהבית ובלי לשלם עמלות.

פיקדון שמש - פיקדון ל-3 שנים עם תחנות יציאה - בפקדון זה יש תחנת יציאה בכל שנה הריבית עולה ב0.4% בכל תקופת ריבית. כלומר ריבית בחישוב שנתי לשנה הראשונה 0.8%. בשנה השניה 1.2%. בשנה השלישית ריבית של 1.6%. ישנו גם פקדון שמש לחמש שנים אבל תחנת היציאה הראשונה בו היא לאחר שנתיים ואנחנו ביקשנו שנה.

פקדון ארץ - פיקדון ל-12 חודשים בריבית קבועה של 0.65% לשנה שניתן למשיכה בהתראה של 7 ימים מראש. במקרה של משיכה טרם סיום תקופת הפיקדון 12 חודשים, מתקבל שיעור של 10% מן הריבית הצבורה. בפדיון, בתום 12 החודשים, מתקבלת מלוא הריבית על הסכום שנותר בפיקדון.

פיקדון מאדים - הוא פיקדון שקלי קלאסי. הבנק נותן 0.7% לשנה. אין תחנות יציאה.

בנק אוצר החייל

בבנק אוצר החחיל קיבלנו הצעה להפקיד את הכסף למשך 4 שנים בריבית של 0.25% בשנה הראשונה, 0.6% בשנה השניה, 0.9% בשנה השלישית ו-1.2% בשנה הרביעית.

אנו נעדכן את הבדיקה הזאת אחת לתקופה. וחשוב לאמר - יכול להיות שאם היינו באים עם בקשה קונקרטית ולא רק עם בקשת הצעה כללית - היינו מקבלים ריביות טובות יותר.

כמו כן, קיים גם אפיק הפקדונות המובנים אשר בנק לאומי והבנק הבינלאומי הם הגופים המובילים באפיק זה. כאן תוכלו לקרוא על פיקדונות מובנים.

אז באיזה בנק כדאי להפקיד?

התשובה ברורה - בדומה לכל הבדיקות הקודמות שעשינו (בשטח, בטלפון ובדיגיטל) - בנק מזרחי טפחות ובנק ירושלים  הם הבנקים שמספקים את הריבית הטובה ביותר.  השאר מאכזבים. בכל מקרה, בקרוב הריבית צפויה לעלות וזה אומר שאתם צריכים להיות עם היד על הדופק. הבנקים יעלו את הריביות. זה תלוי כמובן בכמה יעלה בנק ישראל את הריבית - אבל אם הציפיות של הכלכלנים יתבררו כנכונות, הרי שהריבית יכולה להגיע תוך שנה ל-0.5%, ואז הריבית על פיקדונות בבנקים תהיה מעל 1%. אז שווה לעקוב.

 

איך בוחרים פיקדון ?

למה אתם חוסכים אם יש לכם הלוואות? תחזירו את ההלוואות (ורק אז תחסכו)

הסטרקצ'רים חוזרים - אבל הרבה יותר בטוחים

השקעות אלטרנטיביות - למי זה מתאים? מתי זה מומלץ? מה הסיכונים?

 

לקבלת הצעה לפיקדון – מלא פרטים ויחזרו אלייך בהקדם

קראתי את תקנון האתר ואני מקבל את תנאי השימוש


על המחבר

יואב בהט

יואב בהט

יואב ניהל את מחלקת התוכן והנתונים של חברת איי-אונליין במשך שנים רבות. שם נחשף לכתיבה, עריכה והכרות מעמיקה עם שוק ההון.
יואב כותב באתר הון לצד תפקידו כרכז כתבים.
תחומי הסיקור של יואב, הם בעיקר - שוק ההון והשקעות; פנסיה וביטוח; ושוק הנדל"ן.

השאר תגובה

שינוי גודל גופנים
ניגודיות