חיסכון פנסיוני

רווקים שחוסכים לפנסיה – ייתכן שאתם משלמים יותר מדי!

צילום - shutterstock

רווקים שחוסכים לפנסיה – ייתכן שאתם משלמים יותר מדי; האם רווקים צרייכם לשלם על ביטוח שאירים? ואם לא , אז למה הם משלמים? ואיך נמנעים מהתשלום הזה ותשלום עודף בכלל?

קרן הפנסיה היא חיסכון לטווח הארוך – לפרישה, וכן היא מבטחת אותנו במקרה של נכות, אובדן כושר עבודה. במקרה של מוות, השאירים מקבלים קצבה.

כל עמית שמצטרף לקרן קובע בעצם את סוג הביטוח והיקפו – את גובה קצבת הנכות (במקרה של אובדן כושר עבודה) ואת גובה הקצבה, שיקבלו השארים במקרה של מוות. רוב ההפרשה השוטפת לקרן הפנסיה היא בגין החיסכון (הקצבה החודשית בעתיד); חלק קטן (לרוב עשרות שקלים) הוא בגין רכישת ביטוח אובדן כושר עבודה (ובמידה שהעובד לא יוכל לעבוד, הוא יהיה זכאי לקצבה חודשית של עד 75% מגובה השכר המבוטח), וחלק קטן אחר מההפרשה הכוללת (גם לרוב עשרות שקלים בחודש) הוא בגין רכישת ביטוח למקרי מוות.

ביטוח במקרה של פטירה (חס וחלילה) מבטיח תשלום קצבה חודשית שוטפת לשאירים. התנאים לקבלת הקצבה תלויים בתקנון קרן הפנסיה, אבל ברוב הגדול של המקרים, שאירים מוגדרים כבן הזוג/ בת הזוג וילדים עד גיל 21  (אגב, יש קרנות מעטות שגם הורים נחשבים לשאירים בתנאי שהנפטר פרנס אותם). הביטוח הזה קריטי לאנשי משפחה – הוא מבטיח את קיום המשפחה במקרה של מוות.


קרן פנסיה ברירת מחדל - מה זה והאם זה מתאים לכל אחד?

מחשבון השפעת דמי הניהול בקרן פנסיה - כמה דמי ניהול תחסכו עם תעברו לקרן פנסיה ברירת מחדל (מסתבר שהרבה מאוד כסף)


הביטוח גם לרוב (תלוי בתקנון הקרן) משלם סכום חד פעמי לשאירים. אבל רגע – מה אם אין לכם בן זוג/ בת זוג וילדים? כן, אתם רווקים שחוסכים לפנסיה, מה קורה אז? ובכן כאן יש מלכודת. אם ההצטרפות לקרן הפנסיה אתם מגדירים את הסטטוס שלכם, אבל מסתבר שש מקרים (לא מעטים) שהסטטוס לא מעודכן. אתם יכולים לראות זאת בדוח הפנסיה שמוגש אליכם, או שאתם יכולים לבדוק זאת דרך שיחה עם החברה המנהלת, או בקשה לקבלת הפרטים במייל – כך תדעו מה הסטטוס, בדיקה של דקות יכולה לחסוך לכם לא מעט כסף, אין טעם להפריש לביטוח הזה, כי אין שאירים – הכסף בעצם הולך לאיבוד.

רווקים שחוסכים לפנסיה, אל תוותרו על בדיקת הסטטוס שלכם בקרן 

הבדיקה הזו נחוצה מאוד כי מסתבר שחלק גדול מאוד מהקרנות (וזה אפשרי להם על פי החוק) משנות אחרי שנתיים את הסטטוס של רווק  לנשוי – הם לכאורה עושות את זה לטובתכם, הרי אם אתם נשואים (עם או בלי ילדים) וחס וחלילה עזבתם את העולם הזה, ולא הספקתם לעדכן את הקרן שהתחתנתם, אז השאירים שלכם לא יקבלו כלום – הלך המפרנס, והלכה הפרנסה.

ועל רקע מקרים כאלו, החליט הרגולטור לאפשר לקרנות האלו לשנות סטטוס באופן אוטומטי. הבעיה שרבים מאוד מתחתנים שנים אחרי שהצטרפו לקרן הפנסיה, ואם אחרי שנתיים מתעדכן להם שהם נשואים, הם משלמים במשך שנים, פרמיה עודפת על ביטוח חיים (ביטוח למקרה מוות) – בדיקה יחסית מהירה וחסכתם את הכסף הזה.

לבדוק את הסטטוס שלכם בקרן הפנסיה

ונניח שבדקתם והסטטוס שלכם – רווק/ה. סבבה, אבל...צריך לבדוק שוב (באופן מתמיד) כי ההצהרה שלכם כעמיתים בקרן הפנסיה תקפה לשנתיים. כלומר שהצהרתם שאתם "מבוטח יחיד", הגדירו אתכם כרווקים לשנתיים, ואם לא תצהירו מחדש, הסטטוס שלכם כאמור ישתנה, ובמקביל תשלמו בגין ביטוח לשאירים. ואל תצפו שיעדכנו אתכם – קרנות הפנסיה אינן מחויבות להודיע על כך לעמיתים (אם כי יש קרנות שעושות זאת).

שיעור קצבת השאירים – חשוב גם לרווקים

מבוטח יחיד אמנם לא משלם בגין ביטוח שאירים, אבל הוא צריך לבחור כבר בתחילת הדרך (הצטרפות לקרן) מסלול ביטוח לשאירים, לרבות היקף הביטוח ושיעור הביטוח. רגע, איך הוא בוחר את הביטוח אם אין לו ביטוח? ובכן, הוא צריך להגדיר מה יהיה אם תהיה לו משפחה – איזה ביטוח יהיה לו, ומה שיעור הקצבה שהוא מבטח. הנתונים האלו לרווקים נראים לא רלבנטיים, אבל הם רלבנטיים מאוד מכיוון שברגע שכן משתנה הסטטוס והוא הופך לנשוי (היא הופכת לנשואה) אז ביטוח השאירים נכנס לתוקף בהתאם לשיעור שנקבע בתחילת הדרך. אם קבעתם מסלול עם שיעור קצבת שאירים מוגבל, ואתם רוצים להגדיל את שיעור הקצבה במקרה של מוות, אזי תצטרכו לשנות מסלול, וזה עלול (תלוי בתקנון הקרן) להיות מחויב בתקופת אכשרה (תקופה שבה אתם עדיין לא מבוטחים לפי המסלול החדש), והתקופה הזו יכולה להגיע ל-5 שנים. עם זאת, רוב הקרנות מאפשרות הגדלה של שיעור הקצבה, אבל עד תקרה מסוימת, וכפוף לגיל ולמצבו הרפואי של העמית.

תקופת אכשרה נקבעת גם בהצטרפות לקרן פנסיה. אם אדם הצטרף, והוא סבל ממחלה מסוימת אזי אם חס וחלילה יקרה לו משהו בטווח של 5 השנים אחרי ההצטרפות, וזה קשור למחלה שהיתה, משפחתו לא תהיה זכאית לקצבת שאירים.

מצטרף לקרן פנסיה שהוא מבוטח יחיד (רווק/ רווקה) "מפעיל" מיידית את תקופת האכשרה (למרות שאין לו ביטוח שאירים), ולכן נראה שכדאי לו לנצל את התקופה כדי לצבור תקופת אכשרה לביטוח שארים בהיקף הגבוה ביותר. הגדלת שיעור קצבה בעתיד היא לא תמיד טריוויאלית, ומנגד – ירידה בכיסוי הביטוחי, פשוטה ומהירה.  במילים פשוטות, כדי "לנעול" את המסלול לעתיד, יש הגיון בקביעת שיעורי קצבה גבוהים לשאירים, גם אם אתם עדיין רווקים, כי אז כשתתחתנו, לא תצטרכו לחכות כמה שנים טובות כדי שהביטוח יופעל לפי השיעור קצבה הגבוה – זה יהיה במידי.

כך או אחרת, לכל קרן פנסיה יש תקנון פנימי שמגדיר בצורה מדויקת את הזכויות והחובות של העמיתים, לרבות את התרחישים בשינויי סטטוסים. התקנון הוא המחייב (באם הוא לא סותר כמובן את הנחיות ותקנות הרגולטור). הרוב מתיישר לעקרונות שהוצגו כאן, אבל בפועל, יש גם חריגים.


מדריכים ומחשבונים קשורים:

איך למשוך כסף מקרן פנסיה?

לאחד את חשבונות הפנסיה - כדאי?

מחשבון פנסיה

מחשבון קצבה

האם הכסף שלכם מושקע בהתאם לרמת הסיכון המתאימה לכם? לבדיקת ההשקעות הפיננסיות שלכם – מלאו פרטים (ללא התחייבות וללא עלות!)

קראתי את תקנון האתר ואני מקבל את תנאי השימוש


על המחבר

עמית בר

עמית בר

השאר תגובה