מעודכן ל-11/2018
ביטוח לאופנוע – איזה ביטוחים צריך? מה ההבדל בין מקי לצד ג'? ובמה תלויה פוליסת הביטוח?
נסיעה ברכב מחייבת אתכם בביטוח – ביטוח חובה (ויש גם ביטוח מקיף), וכך גם נסיעה באופנוע – ביטוח אופנוע הוא ביטוח יקר לעומת ביטוח רכב, למה? התשובה ברורה – סטטיסטית אופנועים מעורבים ביותר תאונות דרכים מאשר רכבים, הסיכון בהם גדול יותר. חוץ מזה, במצב (חס וחלילה) של תאונה, רוכב האופנוע חשוף לעומת הנוסעים ברכב, והסיכוי שהפגיעה בו תהיה חמורה יותר, גבוה (ביחס לנוסעים ברכב). הסיכונים האלו מתבטאים כמובן בפוליסה – חברת הביטוח לוקחת סיכון גדול יותר בביטוח אופנוע ובתמורה דורשת פרמיה ביטוחית גבוה יותר.
וזה עוד לא הכל – אופנוע קל יותר לגניבה (לרוב) מאשר רכב, גם קל יותר לפרק אותו לגורמים, כלומר, לפרק ולגנוב חלקים ממנו, וגם את הסיכון הזה מתמחרות חברות הביטוח דרך עלייה בפוליסה הביטוחית.
ביטוח אופנועים מתחלק לשלושה – ביטוח חובה, ביטוח מקיף וביטוח צד ג'.
ביטוח חובה – ביטוח חובה לאופנוע הוא הביטוח היחיד…שחובה לעשות (על פי חוק). בעבר היה ניתן לעשות ביטוח חובה דרך שירותי "הפול". מדובר היה בסוג של ביטוח מאורגן של כל חברות הביטוח בארץ שפעל לצורכי מתן ביטוח לכל רוכבי האופנוע, לרבות למסורבים. הרי לא ייתכן שהמסורבים לא יקבלו ביטוח, ולכן בפועל הנהגים הלא מסורבים שילמו מעט יותר כדי שהמסורבים יוכלו לקבל ביטוח. השיטה היתה דרך "פול" של ביטוח, וכך גם למסורבים (שהיה סיכון גדול יותר בביטוח שלהם) יכלו לקבל ביטוח חובה.
אבל זה השתנה בשנים האחרונות, ורוכבי האופנוע יכולים לפנות ישירות לחברות הביטוח, ולקבל ביטוח חובה ספציפי המיועד להם. הביטוח הזה כולל כיסוי לכל התהליכים הרפואיים הקשורים לתאונה עם האפנוע, לרבות אשפוז, איבוד כושר העבודה, שיקום של הפצוע, כשהמטרה של הביטוח היא לכסות את העלויות כדי להחזיר את הפצוע למצב תפקודי.
הפרמיה של הביטוח חובה נקבעת לפי מספר פרמטרים לרבות – גיל הנהג, היסטוריית נהיגה, דגם האופנוע, שנת ייצורו והמיגונים השונים של האופנוע.
ביטוח מקיף – ביטוח מקיף לאופנוע בדומה לביטוח מקיף לרכב, היא פוליסה משלימה לביטוח החובה (היא אינה חובה על פי חוק) כשביחד עם ביטוח החובה, מדובר בביטוח שאמור להיות מלא (עד כמה שניתן) לרוכב האופנוע. ביטוח חובה מספק כיסוי ביטוחי לנזקי הגוף, ואילו ביטוח מקיף מבטח את נזקי הרכוש שבפועל עלולים להיות משמעותיים מאוד.
ביטוח מקיף מעניק למבוטח כיסוי ביטוחי כאשר נגרם נזק לכלי רכב (כתוצאה מתאונה), וכן הוא מבטח אם האופנוע נגנב, נשרף, וכן קיים ביטוח גם ביחס לפגיעות של צד שני בתאונה. גם כאן, בדומה לביטוח חובה, ישנם מספר פרמטרים שמשפיעים על גובה הביטוח – עלות האופנוע,, דגם האופנוע, שנת הייצור ופרטים נוספים, וכן פרטים ביחס לנוהג באופנוע – מין, גיל, היסטוריית נהיגה ועוד.
חשב להדגיש כי ביטוח אין משמעו שאתם לא תשלמו כספים אם חס וחלילה תהיו מעורבים בתאונה. נכון, אתם לא חשופים ללא הגבלה, אבל יש לכם השתתפות עצמית שתצטרכו לשלם אותה. ומה זה בעצם השתתפות עצמית?
השתתפות עצמית היא בעצם דרך להקטין את פרמיית הביטוח – ככל שההשתתפות העצמית גבוה יותר כך סכום הביטוח / פרמיית הביטוח יורדת. המשמעות היא שאתם מוכנים לקחת סיכון עד סכום ההשתתפות העצמית וכמובן שמבחינת המבוטחים ככל שההשתתפות העצמית גבוה יותר כך תהיו מוכנים לשלם פרמיית ביטוח שוטפת. כאשר תצטרכו להפעיל את הביטוח תצטרכו לשלם עד סכום ההשתתפות העצמית .
ומה בעצם סכום הפיצוי? – ובכן, כאשר האופנוע נפגע בתאונה סכום הפיצוי נגזר משווי השוק של האופנוע (בניכוי ההשתתפות העצמית), ורק כדי להמחיש אם נניח שההשתתפות העצמית היא 1,500 שקל ושהנזק בתאונה מסתכם ב-4,000 שקל, אזי הביטוח יפצה את האופנוען ב-2,500 שקל – 4,000 שקל נזק פחות השתתפות עצמית של 1,500 שקל.
כאשר הנזק של האופנוע מעל 60% , אזי האופנוע מוגדר כטוטאל לוס. במצב כזה, חשוב מה יהיה בהמשך – ההיסטוריה שלכם כבר לא תהיה טובה כשתחדשו את הביטוח,
ואגב – יש חברות ביטוח שמאפשרות להוריד את מחיר הפוליסה על ידי דמי השתתפות עצמית מוגדלים וזה עשוי להתאים לאנשים עם היסטוריה פחות טובה.
נוסף על ביטוח חובה וביטוח מקיף, קיים גם ביטוח צד ג'. ביטוח צד ג' אפשר לרכוש בנפרד או בשילוב עם ביטוח מקיף. הביטוח הזה כיסוי למצב בו האופנוע פגע בכלי רכב אחר וגרם לו נזק. במצב כזה הנזק יכול להיות ענק – אם האופנוע ששווה כמה אלפי שקלים בודדים, פוגע ברכב יוקרה וגורם נזק של 60 אלף שקל – מאיפה תשלמו את הכסף? ובכן, אם יש לכם את הביטוח הזה, בעל האופנוע יצטרך לשלם השתתפות עצמית וחברת הביטוח תשלם את ההפרש.
עדכונים:
פברואר 2018: מסתבר ש-50 אלף אופנועים נוסעים בישראל ללא ביטוח – כך נחשף בוועדת הרפורמות. על רקע זה, אמרה יו"ר הוועדה, ח"כ רחל עזריה: "המציאות מטרידה וננסה להוזיל עלויות הביטוח". החברים בועדת הרפורמות הדגישו כי פרמיות הביטוח של הרכבים הדו גלגליים חסרות כל פרופורציה גם לעלות הרכב וגם לעלות אחזקתו, עד לרמה שרבים פשוט לא בוחרים באופציה הזו. עו"ד עמית ברגמן, מועדון האופנועים הישראלי אמר בנוגע לכוונה לתקן את העמסת העלויות ביטוח על האופנוענים: "התיקון לחוק הוא מצוין כי הוא בא לתת מענה לעיוות הקיים כיום בחוק וגורם למיעוט כלי רכב דו גלגליים בהשוואה למדינות ים תיכונית שכנות כמו יוון או איטליה, למשל. העלויות גורמות למה שציין מבקר המדינה – 50% מרוכבי הדו גלגלי עושים ביטוח רק לתקופת הטסט, ובשאר הזמן רוכבים בלי ביטוח! משרד המשפטים היה צריך להיות מוטרד ממצב כזה, אבל בינתיים אלה הם הרוכבים שמרגישים שהחוק לא מטפל בהם והם נאלצים להיות פורעי חוק בעל כורחם.
"על מנת להגיע לשיעור מבוטחים הגיוני ועלות ביטוח הגיונית, יש צורך לממן, והדבר הנכון היה להשית זאת באופן שווה על כל ארחי ישראל, דרך הביטוח הלאומי או ביטוח הבריאות, כי כל אזרחי המדינה מרוויחים מהדו-גלגלי. המחוקק אימץ פתרון ביניים, להשית עלות על כלל משתמשי הדרך האחרים. הוא פחות טוב מהאידיאל, אבל הוא יותר קל ועדיין יעיל בפיזור העלויות".
אילן שמיר, מנכ"ל המאג' הישראלי לביטוח חובה ("הפול"): "אחרי קבלת הפרמיות, ה"פול" הפסיד ב-2016 427 מיליון שקל. 380 מיליון מתוכם היו בהקשר של אופנוענים, כאשר 340 מיליון זה תשלום תביעות והשאר זה הוצאות ניהול. מרכיב ההעמסה מעביר נטל מאופנועים לרכבים פרטיים, שכבר היום הוא כמה עשרות שקלים לרכב, והעלאה ל-11% היא עוד כמה עשרות שקלים.
"מה שאמרו על איטליה או יוון זה הטעיית הוועדה. אין בשום מקום בעולם היקף ביטוח במו שיש בישראל והחוק הוא מאוד סוציאלי ומאוד נרחב. ביוון זה ביטוח של אחריות ואם האופנוען אשם בתאונה הוא לא יקבל כלום! ישראל קבעה ביטוח מאוד מתקדם וסוציאלי, אבל אני בהחלט חושב שאפשר לחשוב על פתרונות מדרגיים, מה גם שלא כל הרוכבים הם מקשה אחת. למה למשל צריך לסבסד שליחים ובלדרים שזהו מקצועם? הביטוח של משאיות או מוניות לא מסובסד.
"לגבי אי הביטוח, אני לא משוכנע שגם אם התעריף ייחתם בחצי זה יביא את אותם 50% לא מבוטחים. חייבת להיות קודם כל אכיפה. המדינה מסוגלת להוציא היום רשימה של כל האופנועים בשימוש ללא ביטוח, ולא עושה זאת. ואם עושים ביטוח רק לצורך הטסט, אז משרד התחבורה לא יכול לדרוש רצף ביטוחי בשביל הרישיון? קודם כל שיעשו ביטוח, ואז נריב על התעריף".
ניר ברטל, רשות שוק ההון: נכון להיום יש 130 אלף אופנועים ישראל, ואנו כמובן מוטרדים מזה ש-40% מהם נוסעים ללא ביטוח, היות שמדובר בכלי הרכב הכי מסוכן בישראל, בהפרש. אותם 80 אלף שכן מבוטחים, בשנת 2016, היו זכאים ל-600 מיליון שקל פיצויים, כאשר 250 מיליון מזה הגיעו מהאופנוענים עצמם, ו-350 מיליון מהרכבים הפרטיים דרך מרכיב ההעמסה וצו החצייה.
"הביטוח המלא מעניק כיסוי רחב מאוד, וב-2008 הכנסת חוקקה את האפשרות של פוליסה חלקית יותר תמורת עלות זולה יותר, ו-50% מציבור האופנוענים אכן בוחר באופציה זו. שר האוצר מתכוון לפנות לשרת המשפטים להקים צוות משותף לבחינת היקף הכיסוי של ביטוח החובה לאופנועים.
"בעקבות ועדת וינוגרד, שהורידה את ריבית ההיוון, אנו צריכים להגדיל את הפרמיה על האופנועים, ולכן אנו גם צריכים להגדיל את מרכיב ההעמסה עד 8.5% כדי לשמור על המצב הקיים, עוד לפני שמדברים על הוזלה. ההעלאה מ-6.5% כיום ל-8.5% משמעותה מאה מיליון שקל לאותם 80 אלף אופנוענים, ובפועל תהווה עליה של 30-40 שקל לכל רכב פרטי".
יו"ר הוועדה העירה כי אם רק עכשיו מוקם צוות אז ברור שייקח עוד זמן רב לפתרונות ועו"ד הילה דוידוביץ' ממשרד המשפטים השיבה: "התקיימו כבר כמה ישיבות והועלו כבר כמה פתרונות בין המשרדים, ואנחנו עכשיו בתהליך פורמלי של הקמת צוות, שכבר ידון בחלופות בין ההצעות. יש את בעיית האכיפה הקיימת, אך הצוות יהיה ממוקד לנושא היקף הביטוח הנדרש, הפרמיות והיכן עובר הגבול המידתי כשאר משיתים על כל הציבור סבסוד, אפילו אם מדובר בכ-15 שקל לאחוז העלאה".
יו"ר הוועדה, ח"כ רחל עזריה, סיכמה: "ההיקף של הלא מבוטחים צריך להטריד אותנו יותר ואני מאמינה שלמחיר הביטוח יש חלק בזה. צריך פתרונות שיאפשרו גם את הוזלת הפרמיות ולא רק שימור מצב העלויות הקיים".