חדשות    

גילה רוצה להיות כחלון; שוק כרטיסי האשראי היום ואיך הוא יהיה בעוד שנתיים – כל השאלות והתשובות

דוידי גילה, הממונה על ההגבלים

דוידי גילה רוצה להיות כחלון – הממונה על ההגבלים רוצה לעשות לשוק כרטיסי האשראי מה שעשה כחלון לשוק התקשורת. גילה מסיר את החסמים לכניסה לשוק כרטיסי האשראי במטרה שייכנסו מתחרים בעוד כשנתיים ושבמקביל המחירים ירדו משמעותית. למה הוא עושה זאת, ומה המטרה ?  הנה כל השאלות והתשובות –

המצב כיום ולמה בכלל צריך לשנות אותו?

מחזור העסקאות שמבוצע באמצעות חברות כרטיסי האשראי הוא עצום במימדיו. לצורך המחשה, בשנת 2012 מחזור השימוש בכרטיסי אשראי בישראל עמד על  214 מיליארד שקל. הסכום הזה מהווה כמעט חצי (%44) מכל הצריכה הפרטית בישראל. על כל התחום הזה שולטים שלוש חברות כרטיסי אשראי בלבד: ישראכרט לאומי קארד וכאל. שלושתם כמו גם שב"א, בשליטת ארבעת הבנקים הגדולים: הפועלים לאומי דיסקונט והבינלאומי. ישראכרט, לאומי קארד וכאל גם הם מנפיקות של כל כרטיסי האשראי והם גם הסולקות היחידות הקיימות כיום בשוק. שב"א, שהיא בבעלות ארבעת הבנקים הגדולים, השולטים גם בשלושת חברות כרטיסי האשראי היחידות, מחזיקה את מערכת המחשוב היחידה, שבלי חיבור אליה סולקים ומנפיקים מקומיים חדשים לא יכולים להתחרות על ליבם של בתי העסק והצרכנים.

את מערכת המחשב הזו תכננו והקימו שלושת חברות כרטיסי האשראי לפי צרכיהם בלבד, מה שחסם עד היום כניסה של מתחרים חדשים לשוק.

 מי משלם למי איזה עמלות?

הצרכן משלם עמלות למי שהנפיק לו את הכרטיס; דמי כרטיס קבועים, וריבית על הלוואות. לעיתים מחזיק הכרטיס מקבל בונוסים או "נקודות" מהמנפיק. הסולק משלם: עמלה צולבת (או "עמלת מנפיק") למנפיק . למעשה מדובר בתשלום שמגולגל על  ידי חברות כרטיסי האשראי על בתי העסק ומהווה רצפה לעמלת הסליקה שמשלם בית העסק. בית העסק משלם: עמלת "בית עסק" לסולק. העמלה כוללת את העמלה הצולבת. עמלה זו מגולגלת בסופו של דבר, לפחות בחלקה, על ציבור הצרכנים הרוכשים בבית העסק.

מה התכנית לשינוי המצב הקיים?

תכנית מפורטת שבסופה, תוך שנתיים צפויים  לרדת המכשולים לכניסה של מתחרים. המערכת הממוחשבת המשודרגת של שב"א, שתרכז את פעילות כרטיסי האשראי , תהיה פתוחה , שקופה ושוויונית , תעריפי ההתחברות יהיו מבוססים עלויות, המחיר לכניסה למערכת יהיה נמוך ומוגדר מראש (250 -400 אלף שקל) ומסגרת הזמנים לחיבור המתחרים החדשים קצרה ומוגדרת אף היא (שלושה חודשים)

איך המהלך הזה יעזור להוריד את המחירים ואת גובה העמלות?

המהלך יאפשר כניסה של מתחרים חדשים לסליקה והנפקה של כרטיסי אשראי. תחרות מצד שחקנים חדשים יוצרת שיפור משמעותי בשירות ובמחיר כמעט בכל שוק ותחום שבה היא קיימת. בדומה לשוק הסלולר, המטרה היא שכניסה של חברות חדשות ש"רעבות"  ללקוחות חדשים – כלומר מחזיקי הכרטיסים ובתי העסק – יעניקו שירות טוב יותר במחירים נמוכים יותר, מה שיאלץ את הסולקים והמנפיקים הותיקים להוריד מחירים ולשפר את השירות בעצמם.