המדריך לא מעודכן – הנה המדריך המעודכן – מדריך משכנתא – כל מה שצריך לדעת

הדרך למשכנתא, כך נראה, מעולם לא היתה בירוקרטית יותר. מעבר לעניין הלא פשוט שבבסיס המשכנתא – שעבוד פרנסת המשפחה למען דירה,  כשבדרך  משפחות רבות מתאמצות לגמור את החודש בשלם, יש את ההליכים הטכניים, הארוכים והסבוכים. זה מתחיל בפגישה עם יעץ הבנק שמוסר בשלב הראשון מידע כללי על סוגי ההלוואות שהבנק למשכנתאות מספק. היועץ פורס. יועץ המשכנתאות פורס בפני המשפחות את אפשרויות המימון כשההחלטה כמובן היא של המשפחות עצמן.

מדריך משכנתא – כל מה שצריך לדעת!

בשלב הבא מגישים את הבקשה לבנק .בבקשה זו מפרטים את הדירה שהמשפחה מעוניינת לרכוש , את שמות בני הזוג רוכשי הדירה, ואם יש ערבים אזי גם את פרטיהם. במקביל, יש צורך להעביר צילום של תעודת זהות (כולל הספח של תעודות הזהות). במסגרת הבקשה הרשמית למשכנתא יש לכלול גם את תלושי המשכורת של החודשים האחרונים. אם אחד מבני הזוג (או שניהם) עצמאי אזי הוא צריך לצרף לבקשת המשכנתא גם את שומת מס ההכנסה (טופס מיוחד שהעביר למס הכנסה באישור רואה החשבון) .חוץ מזה יצרפו בני הזוג אישורים על מקורות הכנסה נוספים; דפי חשבון בנק לחודשיים האחרונים (בכל הבנקים שלמבקשי המשכנתא  יש חשבונות).

וזה עוד לא הכל, במסגרת הבקשה יצרפו מבקשי המשכנתא גם –  צ'ק מהבנק שההלוואה תיפרע דרכו (אימות חשבון הבנק; רשימה של כל הערבים (אם יש) , תעודות זהות  שלהם, אישור הכנסה שלהם. כמו כן, יצרפו הלווים את נסח רישום הטאבו של הדירה – כתובת, גוש וחלק, את החוזה לרכישת הדירה, פרטים על מוכר הדירה ומסמכים שמוודאים שהוא בעל הדירה; התחייבות של הקבלן הבונה לרשום את המשכנתא  על הדירה לטובת הבנק למשכנתאות. כאשר הדירה נבנית דרך עסקת קומבינציה / עסקת אחוזים צריך לצרף לבקשת המשכנתא  גם התחיבות של בעל המגרש.

וההתרוצצויות עדיין לא הסתיימו – הלווים נדרשים לדאוג לרישום בטאבו של המשכנתא  על הדירה לטובת הבנק למשכנתאות; למלא טופס שבו הם משעבדים את הדירה לבנק למשכנתאות; לספק אישור שהדירה הנרכשת ללא שעבודים , התחייבויות והלוואות. הלווים צריכים לחתום על מסמך, שבו הם מצהירים שהם מוותרים על זכותם לדיור מוגן או דיור חליפי מטעם המדינה. במסגרת הליך קבל המשכנתא נדרשת מצד הבנק גם ביטוח הדירה. לרוב, ביטוח הנכס נעשה בסוכנות הביטוח של הבנק. אבל, ניתן, ולעיתים רבות גם כדאי לפנות לסוכנות ביטוח אחרת. במקרה כזה , אגב, הבנק למשכנתאות ידרוש רישום שיעבוד לטובתו על סכום הביטוח, והוספת סעיף ביטוחי שמגן מפני  רעידות אדמה. הבנק למשכנתאות הוא זה שקובע את סכום הביטוח הנדרש על הדירה ובהתאם לסכום הזה נקבעת  הפרמיה הביטוחית שיש לשלמה במקביל לתשלום החודשי של המשכנתא. עד כאן ביטוח הדירה, אבל הבנק למשכנתאות רוצה שגם הלווים עצמם יהיו מבוטחים, כדי להבטיח (מבחינתו) את תשלומי המשכנתא.  הבנק דורש ביטוח חיים של הלווים, בסכום דומה  לסכום המשכנתא. במידה (חס וחלילה) שהלווה נפטר , חברת הביטוח נכנסת לנעליו ומשלמת את תשלומי המשכנתא. כחלק מביטוח החיים הבנק למשכנתאות דורש לקבל גם הצהרת בריאות של הלווה.

ביטוח נוסף נדרש אם ערך ההלוואה מערך הנכס עולה על 70% (יש מצבים שאף בשיעוןר נמוך יותר של המשכנתא מסך ערך הדירה). במצבים כאלו, הבנק למשכנתאות עשוי  לדרוש  שהלווה ירכוש גם פוליסה בחברת EMI , חברת ביטוח אשראי שדרכה ובאמצעותה ניתן להגדיל את מרכיב המשכנתא מערך הדירה. ביטוח האשראי. בשלבים האחרונים על הלווים לספק הערכה של שמאי מקרקעין המקובל על הבנק למשכנתאות לשווי הדירה הנרכשת. התשלום, כמובן על חשבון הלווים.וממש בסיום ההליך המתיש הזה על הלווים לחתום על הוראת קבע בבנק לתשלום חודשי שוטף של תשלומי המשכנתא לבנק למשכנתאות ואז מגיע שלב החתימה על חוזה המשכנתא וקבלת הכסף.

מדריך משכנתא – כל מה שצריך לדעת

השלב הראשון, מה ההון שלנו וכמה משכנתא צריך?  מה ההון שלכם? מה יכולת ההחזר שלכם? כמה משכנתא לקחת? ואיזו דירה אתם יכולים לקנות? 

השלב השני, אישור עקרוני; המסמכים שיש להגיש לבנק ומה הבנק בודק? – כן, אי אפשר להתחמק מבירוקרטיה – מדריך שיעזור לכם לא לטבוע במסמכים לא נחוצים ולעבור את התהליך בשלום.

השלב השלישי, בחירת המשכנתא! – יש משכנתא בריבית קבועה, ויש משכנתא בריבית משתנה; יש משכנתא צמודה למדד ויש משכנתא שקלית; יש משכנתא בריבית פריים, ויש משכנתא בריבית שמשתנה כל חמש שנים; יש  משכנתאות לטווח של 10 שנים ויש כאלו ל-30 שנים…