הטבות לאוכלוסיה מבוגרת: מה מקבלים בעשורים המאוחרים של החיים?

החיים בגיל השלישי הם פתח להרבה מאד חוויות חדשות. מבחינה כלכלית, רבים המשתייכים לאוכלוסיות האלה מבינים שהמצב שלהם הוא לא בהכרח פשוט, בעיקר על רקע העובדה שההכנסה שלהם יורדת ולא תמיד קיימת בשנים האלה. בכל זאת, יש עבורם סיבה לאופטימיות. הסיבה היא ששלל גורמים המודעים לצרכים הייחודיים של הגיל המבוגל החליטו, בצדק גמור, על הטבות שונות המיועדות להם ולהם בלבד.

אנחנו נציג לכם במדריך הנוכחי כמה מההטבות, ההקלות והזכויות החשובות ביותר שיש לאוכלוסיה החשובה הזו. כמובן שלא נוכל להציג את מלוא הזכויות, התנאים והסעיפים עקב קוצר היריעה. חשוב לשים לב בהמשך לכך שההגדרה של אנשים מבוגרים משתנה בכל אחד מהמוסדות, וכך גם הזכויות: יש הבדלים בין בני הגיל השלישי, קשישים, פנסיונרים, גמלאים וכן הלאה. חלוקה אחרת היא בהתאם לאוכלוסיות שהוגדרו כ"מיוחדות", ובכלל זה ניצולי שואה, ותיקי מלחמת העולם השנייה או אסירי ציון והרוגי מלכות – לכל אוכלוסיה יש רשימה שונה של זכויות והטבות, חלקן ייחודיות. חלק ניכר מההטבות שנציין כאן מצריכות תעודת אזרח ותיק, אותה מומלץ כמובן לכל מי שהגיע לגיל להוציא.

משכנתא הפוכה – הדרך שלכם להיפגש עם כסף

הטבות בחשבון בנק לגיל השלישי

קצבאות

בעיני רבים, הסיוע המרכזי שניתן לאוכלוסיה המבוגרת הוא בגזרת הקצבאות, על סוגיהן השונים. הראשונה היא קצבת זיקנה, שמקבלים גברים מגיל 70 או נשים מגיל 65 שמבוטחים בביטוח לאומי. עבור אנשים שההכנסה שלהם בגיל הפרישה מהעבודה (67 אצל גברים או 62 אצל נשים) נמוכה מהסכום שהוגדר במבחן ההכנסות, תינתן הקצבה כבר בגילאים אלה. גובה הקצבה משתנה בהתאם לגיל, לותק הביטוח הלאומי בגיל הפרישה, להכנסות הנוספות של האדם ולמועד קבלת הקצבה, כשהסכום המינימלי נכון לעכשיו הוא 1,531 שקלים בחודש. עם זאת, הסכום עשוי להיות גבוה מכך בהרבה, ולעמוד על כמעט 3,400 שקלים.

יש כמובן קצבאות אחרות שניתן לקבל. קצבת זיקנה לנכה ניתנת לאנשים מבוגרים שקיבלו קצבה כללית של נכות עוד לפני שהגיעו לגיל הפרישה (בגיל הפרישה הם יקבלו במקום זה קצבת זיקנה). את גמלת הסיעוד יקבלו קשישים שהגיעו לגיל הפרישה, מתגוררים בקהילה (ביתם או מוסד ליור מוגן) אך זקוקים לקבל סיוע בפעולות יומיומיות, או לחלופין להשגחה. בדרך כלל מקבלים את הקצבה בצורה של שירותים, על פי נקודות שזכאים להן, אבל בחלק מהמקרים ניתן לקבל את הקצבה בכסף ולהעסיק באמצעותה מטפל פרטי. קצבה חשובה אחרת היא קצבת השאירים. אמנם זכאים לה גם אלמנים או אלמנות בכל גיל, אבל בפועל גובה הקצבה תלוי גם בגיל השאיר, ולכן יש לו השפעה.

הקלות במס

את המס בישראל גובים, כידוע, בשיטת המדרגות. ככל שההכנסה גבוהה יותר כך אנחנו משלמים עליה יותר מס, עם הבדל בין הכנסות אקטיביות לפאסיביות. כדי להקל על האוכלוסיה המבוגרת – אנשים מעל גיל 60, במקרה הזה – הוחלט לבטל במקרה שלהם את המדרגות, ולבוא לקראתם. המשמעות היא שעל כל רמה של הכנסה, ייהנו המבוגרים מכך שהמס יילקח על פי המדרגה הנמוכה ביותר שיש, והיא נכון להיום 10%. כדי להבין את גובה ההטבה, ניקח למשל הכנסה חודשית בגובה של 13,000 שקל (שלא חייבת להיות רק מעבודה, אגב). על פי מדרגות המס ה"רשמיות", על הכנסה כזו נלקח מס על פי המדרגה השלישית, והיא 21%. עבור אנשים מעל גיל 60 יילקחו עשרה אחוזים בלבד. יש כאן פער של יותר מפי שניים בגובה המס.

מעבר לכך יש אפשרות לקבלת נקודת זיכוי נוספת במס הכנסה. במקרה הזה, אדם ובן/בת הזוג שהגיע לגיל הפרישה, או לחילופין כשאחד מהם סובל מעיוורון או מנכות אחרת, יקבל נקודת זיכוי אם בשנת המס הנתונה יוכיח שנדרש ממנו לכלכל את בן/בת הזוג (בן/בת הזוג אינם עובדים ולא מקבלים הכנסות אחרות החייבות במס). בהתחשב בעובדה שנקודת זיכוי אחת שווה נכון להיום 216 שקל לחודש ו-2,592 שקל לשנה, ההטבה הזו משמעותית בהחלט.

הטבות בקצבאות ובחסכונות

הנחה או פטור ממס ניתנים גם עבור הקצבאות שמקבלים הנמנים על האוכלוסיה המבוגרת מחמת גילם. הפנסיה היא מקור ההכנסה המרכזי של רבים מבני גיל הזהב, והם מקבלים פטור מסוים ממס: הפטור שניתן הוא 35% מהקצבה שמקבלים בפועל, עד תקרה חודשית של 7,200 שקל. את ההטבה מקבל כל מי שהגיע לגיל פרישה, כולל מקרה של פרישה מהעובדה עקב נכות יציבה של 75% ומעלה, או לחלופין שאיריו של האדם המנוח.

על קצבת נכות או קצבת זקנה מהמוסד לביטוח לאומי ניתן פטור מלא, בעוד שבקצבה שניתנת מכורח הסכם למתן עיזבון בחיים למוסדות לאומיים (קרן היסוד, קרן קיימת לישראל או המגבית המיוחדת) מקבלים פטור בשיעור של 50-90% מהקצבה. ככל שהגיל בו לוקחים את העיזבון גבוה יותר כך אחוז הפטור עולה.

הנמנים על האוכלוסיה המבוגרת זכאים לפטור ממס רווח עד תקרה מסוימת – הטבה הניתנת עבור אנשים שהגיעו לגיל פרישה (67 אצל גברים ונשים גם יחד, במקרה הזה) ושהיו בני 55 לפחות בתחילת שנת 2003. נכון לעכשיו עומדת התקרה הזו על 13,440 שקל. אם מדובר בבני זוג שכל אחד מהם עומד בקריטריון, עומד גובה הפטור להטבה על 1,560 שקל.

דיור וארנונה

בתחום הדיור מקבלים בני האוכלוסיה המבוגרת מספר הטבות חשובות. זה מתחיל עם ההנחה שמקבלים אזרחים ותיקים על הארנונה ברשות המקומית אשר בתחומיה הם מתגוררים. גובה ההנחה תלוי במאפייני האדם המבוגר והדירה גם יחד, כשבכל מקרה היא ניתנת עבור 100 מ"ר משטחה של דירה. אזרח ותיק שמקבל קצבאות באופן קבוע יקבל הנחה בגובה של 25%, גם אם באפשרות הרשות המקומית לבצע בדיקות שונות לגבי רמת ההכנסה שלו ולקבוע בהתאם לכך את הזכאות. אזרחים ותיקים שההכנסות שלהם לא גבוהות מהשכר הממוצע במשק יקבלו הנחה בגובה של 35%. פטור מלא מתשלום ארנונה מקבלים אזרחים ותיקים שמקבלים גמלת השלמת הכנסה לצד קצבת זיקנה, קצבת שאירים, קצבת נכות עקב פגיעה מהעבודה או גמלת תלויים לבני המשפחה של נפטר מפגיעה מעבודה. עבור אלה שמקבלים קיצבת זיקנה, בלי קשר לרמת ההכנסה שלהם, תינתן הנחה של 100% בתשלום הארנונה. הנחות אחרות בארנונה ניתנות למקבלי הקצבאות השונות וכן לאוכלוסיות המיוחדות שהזכרו מעלה.

בתחום הדיור יש זכויות נוספות שהאזרחים המבוגרים זכאים להן. מקבלי קצבת זיקנה, מקבלי קצבת שאירים, ניצולי שואה, נכי המלחמה בנאצים או ותיקי מלחמת העולם השנייה מקבלים סיוע בשכר הדירה. התנאים משתנים אצל כל קבוצה ותלויים גם בנתונים האישיים של האדם. סיוע אחר הניתן למקבלי השלמת הכנסה, מקבלי קצבת זיקנה לנכה ומקבלי קצבת שאירים עם השלמת הכנסה הוא ברכישת דירה, בעיקר סבסוד של חלק מהמשכנתא בתנאים מועדפים. ניצולי שואה להם נכות של 50% ומעלה ונכי המלחמה בנאצים (19% נכות ומעלה) מקבלים הנחה בתשלום מס רכישה.

הרשויות המקומיות עשויות להציע לאזרחים הותיקים הנחות על שירותים עירוניים שונים, דוגמת כניסה לבריכה העירונית, כניסה לספריות, הרשמה לקורסים או לחוגים במתנ"ס ועוד.

קופות חולים

בכל גיל חשוב לשמור על הבריאות שלנו, על אחת כמה וכמה בגיל השלישי. קופות החולים כידוע דורשות השתתפות עצמית מהמשפחה עבור השירותים שיא מקבלת בכל רבעון. במקרה הזה מקבלות משפחות בהן אחד מבני המשפחה הגיע לגיל 65 הטבה שיכולה להיות משמעותית עבורן – הנחה בגובה של 50% בתקרת התשלום הרבעונית לקופת החולים.

קופות החולים מעניקות הנחות נקודתיות לאזרחים ותיקים העומדים בתנאים מוגדרים עבור רכישת תרופות ושירותים רפואיים אחרים, בעיקר תרופות הכלולות בסל הבריאות. ההנחה עומדת בדרך כלל על 10% ממחיר התרופה, והיא ניתנת עבור אזרחים ותיקים שגילם 72 ומעלה. מקבלי קבת זיקנה עם השלמת הכנסה, מקבלי קצבת שאירים עם השלמת הכנסה, מקבלי קצבת זיקנה לנכה או אסירי ציון הזכאים לתגמול בהתאם להכנסה שלהם, מקבלים הנחה של 50%. ניצולי שואה ונכי המלחמה בנאצים שמקבלים מענק כספי או קצבה בגין הרדיפה עשויים לקבל פטור מלא מתשלום, כשאצל ותיקי מלחמת העולם השנייה הזכאים להשלמת הכנסה ההנחה מגיעה ל-75%.

תשלומי מים וטלפוניה

חובת התשלומים השוטפים חלה כמובן גם על האוכלוסיה המבוגרת, אבל גם כאן הם נהנים מהנחות שונות. מהטבות בחשבון המים  נהנים מקבלת קצבת זיקנה לנכס (עם או בלי ההשלמת הכנסה), מקבלי גמלת סיעוד, מקבלי קצבת שאירים עם השלמת הכנסה, ניצולי שואה ונכי המלחמה בנאצים. עבור מקבלי קצבת זיקנה לנכה למשל הוגדר ש-3.5 מ"ק מים בחודש יחושבו על פי תעריף נמוך, כשהצריכה העודפת תחושב בהתאם לתעריף גבוה יותר (במילים אחרות: מוסיפים להם 3.5 מ"ק מים לתעריף הנמוך). מקבלי קצבת זיקנה עם השלמת הכנסה יכולים לצרוך עוד 7 מ"ק בתעריף הנמוך. שאר ההנחות הן על פחות או יותר אותו עיקרון, כשגובה ההטבה משתנה בהתאם לקבוצת הזכאות.

באשר לתשלומים לבזק, יש שתי אוכלוסיות שמקבלות הנחה על דמי השימוש הקבועים בשירותי הטלפוניה – שימו לב שההנחה היא על הקו ולא על השיחות או השימוש בקו. קשישים להם ניתנת קצבת זיקנה לנכה יקבלו הנחה בגובה 50% על דמי השימוש באופן אוטומטי, בלי שהם נדרשים לעשות דבר. הטבה דומה ניתנת למקבלי קצבת זיקנה עם השלמת הכנסה.

בנקאות

למרות הצרכים הברורים של בני גיל הזהב, מבחינת הבנקים נראה היה שבמשך שנים הם נשארו מאחור. להבדיל מקבוצות דוגמת סטודנטים, צעירים או חיילים שנהנו ממסלולים ייחודיים עם תנאים מועדפים, אצל האנשים המבוגרים לא היו בנמצא מסלולים כאלה. גם היום, אם אתם מצפים למסלול ללא עמלות לאוכלוסיה המבוגרת, אתם עלולים להתאכזב. אז מה כן מוצע? בעיקר הטבות נקודתיות. במסגרת הרפורמה שערך בנק ישראל בעמלות הבנקים ב-2008 הוגדר שעבור אזרח ותיק, כל ארבע פעולות הנעשות על ידי פקיד בנק (הפקדה של צ'קים, העברת כספים וכן הלאה) מוגדרות כפעולה אחת בלבד מבחינת העמלות. כדי לקבל את ההטבה הזו בחודש העוקב נדרש לגשת לסניף הבנק ולהציג בפניו את תעודת האזרח הותיק.

כל בנק עשוי להעניק שירותים שונים לאוכלוסיה המבוגרת, אבל ברמה הכללית אפשר לטעון שהם די מצומצמים ביחס למה שאפשר היה לצפות או לקוות. בבנק לאומי למשל מקבלים הותיקים (אנשים מעל גיל 50) ייעוץ פנסיוני ללא תשלום, או פטור מעמלות בניהול ניירות ערך במשך שלוש שנים (עבור לקוחות חדשים בלבד). בבנק דיסקונט נהנים מקבלי קצבאות הזיקנה פטור מעמלה עבור הקצאה של קו אשראי, וכן הנחה בעמלות פעולה – הן על ידי פקידים והן בערוצים ישירים.

יכול להיות שהבשורה בתחום מגיע מכיוון בנק הפועלים, שפועל לאחרונה במספר חזיתות מהבחינה הזו. הוא השיק מערכת ייעוץ לאנשים מבוגרים, מאפשר להם להצטרף לתוכנית חיסכון להפקדה חד פעמית ועוד. הבנק השיק במהלך 2015 את מועדכון הצרכנות "פועלים Gold" – מועדון המיועד לאזרחים ותיקים המחזיקים בתעודה שכזו. המועדון מעניק הטבות והנחות עבור בילויים המתחלפים בכל שבוע, למשל ארוחות במסעדה, כרטיסים להצגות או מחזות זמר, חבילות נופש לחו"ל ועוד. מהבדיקה שעשינו באתר המועדון מספר ההטבות יחסית מצומצם, אבל המגמה חיובית ויכול מאד להיות שתתרחב בשנים הקרובות.

תחבורה ציבורית

בתחום התחבורה הציבורית זכאים אזרחים ותיקים – במקרה הזה גברים מגיל 60 ומעלה ונשים מעל גיל 60 – להנחה משמעותית, כולל בנסיעה ברכבות. הם מקבלים הנחה של 50% עבור כל סוגי הכרטיסים, הן נסיעות בודדות והן כרטיסים של שתיים או עשר נסיעות. את ההנחה מקבלים עם הצגת תעודת זהות. במקרה שיש לאותו אזרח תעודת אזרח ותיק הוא יכול להציג אותה, אך עדיין נדרש לתעודה מזהה בה מופיע השם שלו, תמונה וכמובן שתאריך הלידה. אם לאדם יש תעודת רב קו וכבר הוטען בה הפרופיל, אין צורך להציג אותה כדי לקבל את ההנחה. ברכבת הקלה בירושלים יכולים לקבל הנחה רק המחזיקים בכרטיס "רב קו".

תרבות ופנאי

עבור רבים, גיל הזהב הוא הגיל שבו ניתן להתחיל ליהנות באמת. שורה של הטבות הניתנות לאוכלוסיה המבוגרת בתחומי התרבות והפנאי מיועדות להקל עליהם לעשות את זה.  אזחרים ותיקים אמורים לקבל הנחה בגובה של 50% במחיר הכניסה לאתרי המורשת, שמורות טבע וגנים לאומיים, בהצגת תעודת אזרח ותיק ותעודה מזהה. הנחה נוספת שהם מקבלים היא בכניסה למוזיאונים, בתי קולנוע או מופעים. במוזיאונים מקבלים את ההנחה בגובה של 50% (בעיקר במוזיאונים הרשמיים), בעוד בבתי הקולנוע ההנחה היא בגובה זהה עבור סרטים ישראלים, כשעל סרטים זרים ניתנת בחלק מבתי הקולנוע הנחה בגובה 20%. ברוב התיאטראות ניתנת הנחה של 50%. אזרחים ותיקים מקבלים הנחה של 50% בתשלום אגרת הטלוויזיה (שכידוע אינה נגבית נכון לעכשיו), כשבאופן מעשי הם מקבלים פטור מלא מהארנונה.

הטבות שונות ניתנות במסגרת מועדון הצרכנות "ותיקים ונהנים", אליו יכולים להצטרף ללא תשלום אזרחים ותיקים. המועדון, יוזמה של המשרד לשוויון חברתי, מעניק הטבות בתחומי צרכנות וקניות, פנאי ותרבות, ספורט, נופש, לימודים, מוצרי בית ועוד. החברות במועדון אינה כרוכה בתשלום.

אי אפשר שלא להזכיר בהקשר של תרבות הפנאי את "שלישי בשלייקס". במסגרת היוזמה המבורכת הזו מקבלים אזרחים ותיקים בכל יום שלישי הנחות על בילויים, תרבות, פנאי, שופינג ועוד. ההטבות כוללת כניסה למוזיאונים ואתרי מורשת בעשרה שקלים, הצגות בוקר ב-35 שקלים, הצגות ערב ב-55 שקלים וכרטיסים לסרט ב-10 שקלים בכל שעות הפעילות.

מחשבון דמי הבראה

מחשבון ימי חופשה

מחשבון פיצויי פיטורין