כרטיס אשראי בינלאומי - מה זה? מתי להשתמש בו? וכמה זה עולה?

כרטיס אשראי בינלאומי -  מה זה? מתי להשתמש בו? וכמה זה עולה? 

"איך משלמים בחו"ל?", שואל כל אדם המבקר במדינות העולם. בארץ, רבים מאיתנו משתמשים מתוך הרגל בכרטיסי אשראי ולא במזומנים. יש בזה יתרונות וחסרונות: הכרטיסים נוחים לשימוש, מאפשרים בקרה על ההוצאות שלנו וגם קבלה של הטבות שונות, אך מנגד עלולים להביא להוצאות גבוהות פשוט כי זה קל וזמין (ובעיקר כי השימוש בהם כרוך בעמלות). מסתבר שגם בחו''ל השימוש בכרטיסי האשראי נפוץ: חברת מאסטרקארד פרסמה לאחרונה ממצאי מחקר שערכה, על פיו למעלה מ-90% מהאנשים הטסים לחו''ל לוקחים איתם את כרטיס האשראי שלהם.

כדי שהכרטיס יהיה בר שימוש נדרש שהוא יהיה בינלאומי, כלומר, בעל 16 ספרות. בכרטיס הבינלאומי ניתן להשתמש במדינות שונות ברחבי העולם – הכרטיסים המשווקים תקפים כמעט בכל אחת ממדינות העולם – אך כמובן שגם בישראל. לכן, יכול מאד להיות שהכרטיסים בהם אתם משתמשים בדרך קבע הם בינלאומיים.

הבעיה היא שלעצם השימוש בכרטיסי אשראי בינלאומיים בחו''ל עלולות להיות השלכות כלכליות שונות, בראשן כמובן העמלות. אז מתי מומלץ להשתמש בכרטיס אשראי בינלאומי? אילו כרטיסים עדיפים? וכמה זה אמור לעלות לכם? כל התשובות לשאלות אלה, ולרבות אחרות, בסקירה הנוכחית.

כרטיסי אשראי בינלאומיים – כל האפשרויות

באופן לא מפתיע, כל מותגי האשראי הגדולים הפועלים בישראל – ויזה, ישראכרט, מאסטרקארד, לאומי קארד, כאל, דיינרס ואמריקן אקספרס – מציעים מספר סוגים של כרטיסי אשראי בינלאומיים, כך שיש עשרות רבות של אופציות בתחום. לפני שאתם מזמינים כרטיס כזה אתם צריכים לראות מהם דמי החבר החודשיים, שעשויים להגיע לעשרות שקלים בחודש. למרות שלכאורה כרטיסי אשראי בינלאומיים יהיו יקרים יותר בדמי החבר שלהם, בפועל ניתן למצוא דרכים שונות להצטייד בהם בחינם או בעלויות מינימליות, לפחות לפרק זמן ספציפי. השתייכות לתוכניות שונות או למועדוני צרכנות עשויה להביא לפטור מדמי כרטיס, באופן תקופתי או קבוע, גם במקרה של הכרטיסים הבינלאומיים. ללא הפטור הזה מגלים שדמי החבר גבוהים יותר מאשר כרטיסים מקומיים. ככל שהכרטיס "נחשב" ויוקרתי יותר ופונה לעשירונים הגבוהים יותר, כך דמי החבר שלו יגדלו – עד לסכום של מאות שקלים מדי חודש (כמו במקרה של  World Elite MasterCard של ישראכרט).

פיקדונות אטרקטיביים - מלאו פרטים וקבלו הצעות

הצעה לביטוח דירה - חודשיים חינם

הקופונים והדילים הכי משתלמים

תוכן מקודם

שימו לב שגם אם אין לכם כרטיס אשראי בינלאומי אך אתם מעוניינים בכזה לקראת הנסיעה שלכם לחו''ל, יש לכם מה לעשות. חברת ויזה למשל מספקת בשיתוף עם בנק הדואר כרטיס נטען, ללא שם או מספר חשבון בנק, אותו ניתן להטעין בסכום של עד 10,000 ש''ח (הן בישראל והן במדינת היעד). בנק הדואר מספק מספר כרטיסי נטענים נוספים, הניתנים לטעינה בדולר או באירו, כשלא תמיד הכרטיס מאפשר משיכת מט''ח בחו''ל. לאחרונה הוסיף בנק הדואר את האפשרות לטעון את הכרטיס באמצעות העברה בנקאית מחשבון הבנק  של בעל הכרטיס (להרחבה באתר בנק הדואר). על פי השירות הזה השקלים יומרו למטבע הייעודי בתוספת עמלה. כל טעינה של הכרטיס כרוכה בעמלה, המשתנה בהתאם לסוגו, ולכן מומלץ לטעון אותו בסכומים גבוהים ובהתאם לתקרת הטעינה שלו.

תנאי השימוש והחיוב של הכרטיסים הבינלאומיים

חשוב לשים לב למסגרת של כרטיסי האשראי הבינלאומיים, שעומדת לרוב כברירת מחדל על 10,000 ש''ח. נקודה מרכזית אחרת היא שהגבייה של עסקאות בחו''ל לא נעשית במסגרת מועד החיוב הקבוע של הכרטיס, אלא כשלושה ימי עסקים לאחר השימוש בו בפועל. התוצאה של כך היא שחייבים לנקוט משנה זהירות ולהימנע למשל ממצבים של כניסה למינוס בשל חיוב המגיע מוקדם ממה שחשבתם, או לפני שהמשכורת נכנסה לחשבון הבנק שלכם. שימו לב שכרטיסי אשראי שונים, בעיקר אלה היוקרתיים (והיקרים) יותר, כן מציעים בחלקם אופציה לדחיית מועד החיוב. כך למשל דיינרס מאפשרת חיוב עבור העסקאות במועד החיוב הקבוע של הכרטיס, או עד 60 ימי אשראי ללא תשלום במקרה של כרטיס דיינרס פלטיניום.

כרטיסי האשראי הבינלאומי, בצד החיובי שלהם, מציעים מספר פלוסים ביחס לכרטיסים אחרים. כך למשל לקוחות חלק מהכרטיסים יכולים לצבור נקודות על עסקאות שהם מבצעים מעבר לים, לקבל יחסי המרה אטרקטיביים למועדוני תעופה או ליהנות מכניסה לטרקליני היוקרה של נתב''ג: כרטיסים דוגמת  World Elite MasterCard  מאפשרים כניסה חינם ליחיד לטרקלין דן בשדה התעופה (בשרוולים B ו-C), עם אירוח הכולל שתייה קלה, חמה ואלכוהולית, מאפים, פירות, מחשבים המחוברים לאינטרנט, מסכי טלוויזיה ועוד. כל אלה יכולים להפוך את ההחלטה לגבי ההצטיידות הראשונית בכרטיס לפשוטה יותר, בייחוד כאשר לא משלמים בפועל על הכרטיס דמי חבר. סוגיית השימוש בכרטיס בחו''ל בפועל, לעומת זאת, היא כבר מורכבת יותר.

הבעיה: העמלות כיום גבוהות, אפילו ביחס לעבר

שימוש בכרטיס אשראי בינלאומי בחו''ל כרוך בעמלות שמייקרות את מחיר העסקה: עמלה על עצם ביצוע עסקה במטבע זר (עמלה שתקפה גם ברכישות מהארץ באתרי קניות בינלאומיים), ולצד זה עמלה על משיכה בכספומט בחו''ל. משיכת כספים היא הבעייתית יותר מבחינה כלכלית - זאת מכיוון שהיא מצריכה הן תשלום של עמלת המשיכה והן תשלום עמלת המרה, שאף עשויה להיות כפולה אם מושכים מטבע שאינו דולר או אירו. חברת האשראי במצבים האלה ממירה קודם כל את המטבע המקומי לדולר אמריקאי או לאירו, ולאחר מכן מבצעת המרה נוספת מהמטבע הרלוונטי לשקל. לכן במדינות שהמטבע שלהן אינו דולר או אירו, משיכת הכספים מומלצת אפילו פחות.

גובה העמלה משתנה בהתאם לתנאים הספציפיים של כל כרטיס, כפי שתראו מיד, אך כבר עכשיו נגלה לכם שהעמלה הזו בהחלט משמעותית. יש שיגידו שהיא אף שערורייתית, במיוחד במצב הדברים הנוכחי: עמלה בגובה של כ-3-4% על משיכת כספים, ובסביבות 2.5% עבור המרות מט''ח היא גבוהה בכל קנה מידה. שנת 2015 הייתה שנה משמעותית עבור מחזיקי כרטיסי אשראי בינלאומיים, ולא בטוח שמהסיבות שהיינו רוצים. זה התחיל עם הנחיה של בנק ישראל על חברות האשראי לשנות את האופן בן הן חישבו את העמלות עבור השימוש בכרטיסי אשראי בחו''ל. המטרה הייתה לפשט את התמונה באמצעות איחוד בין שני חלקי העמלות שהחברות גבו לצורך חישוב הסכום הכולל – עמלה על המרה מהמטבע הרלוונטי לשקלים ועמלה שהיא בבחינת אחוז מסוים ממחיר העסקה הכוללת. המטרה בכך הייתה להקל על חישוב ביצוע העסקאות ולפשט את תהליך השוואה בין הכרטיסים השונים. הוראת המפקח, בהמשך לכך, הייתה שיש לבצע את ההמרה בהתאם לשער היציג לשקלים של אותו מטבע (ולא "שער העברות והמחאות מכירה" הגבוה יותר שהיה נהוג עד אז בכל החברות למעט כאל), בעוד שהגבייה תהיה אך ורק על אחוז מסוים מהעסקה הכוללת. בכל אלה נראה שהצעד הזה היה מבורך, אך מבחינה מעשית יש הטוענים שהוא דווקא הביא להחמרת התנאים עבור ישראלים המשתמשים בכרטיסי האשראי הבינלאומיים.

חברות האשראי, שחששו מפגיעה כלכלית בהן עקב הצעד הזה, מיהרו כמובן לייקר את העמלות שלהן. בחודש יולי 2015 נכנסו לתמונה התעריפים החדשים של חברות האשראי, שגילמו בעיקרו של דבר עלייה בעמלות. במדריך שלנו בנושא עמלת כרטיסי אשראי בחו''ל לפני כשנה ראינו שהעמלה בישראכרט הייתה הזולה מבין החברות הגדולות, אך מאז עברו המון כרטיסים במכשירי הסליקה. לפניכם מספר דוגמאות שיספקו לכם תמונה כללית על טווח העמלות. עמלת משיכת המט''ח מכספומט בכרטיסי האשראי של ישראכרט, בנקודת הזמן הנוכחית, היא כארבעה אחוזים. עמלת המרת המט''ח באותה חברה, הן מדולרים והן ממטבעות אחרים, היא כ-2.3%. בכאל תשלמו כ-3.8% עמלה עבור משיכת מט''ח מכספומט ובסביבות 2.5% עמלה לביצוע עסקת מט''ח  - עמלה דומה לזו הנגבית על ידי דיינרס. בלאומי קארד העמלה על עסק במטבע זר היא גבוהה באופן יחסי (כ-3%), אך עבור משיכה מכספומט דווקא נחשבת לנמוכה (גם כן כ-3%). אמריקן אקספרס גובה עמלה של כ-3.9% על משיכה בכספומט וכ-2.3% על המטרת המט''ח. בחלק מהכרטיסים יש עמלה קבועה על עצם המשיכה, בגובה של מספר דולרים, לצד או במקום העמלה הרגילה.

אז כמה זה עולה לנו? כדי לסבר את האוזן, ניקח מצב בו מעוניינים לבצע רכישה בגובה של 1,000 אירו באחת ממדינות העולם באמצעות כל אחד מהכרטיסים, בשער אירו של 4.225 ש''ח. במקום סכום של כ-4,225 ש''ח שהייתם משלמים בעולם אוטופי ללא עמלות, תידרשו לסכום של כ-4,352 ש''ח עבור עסקאות בלאומי קארד, סכום של כ-4,330 ש''ח במקרה שהשתמשתם בכרטיס כאל, או כ-4,322 ש''ח בעסקאות עם כרטיסי מאסטרכארד.

אטרקטיביות השימוש בכרטיס כתוצאה מכך נובעת לא רק מסוג הכרטיס שיש לכם, אלא גם מהפעולות הספציפיות שאתם נדרשים לעשות בחו''ל. יש השפעה משמעותית למדינה בה אתם מפעילים את אותו כרטיס. באירופה כרטיסי מאסטרדקארד או ויזה הם הנפוצים ביותר, ויש לקחת את זה בחשבון כשאתם חושבים איזה כרטיס לקחת: אתם לא רוצים להגיע לבית העסק או לכספומט ולגלות כי לא מכבדים לכם את כרטיס האשראי (כמו שקורה עם כרטיסי אמריקן אקספרס, בייחוד בבתי עסק קטנים). בארצות הברית לעומת זאת פחות מומלץ להשתמש בכרטיסי מאסטרקארד, אשר העמלה שלהם גבוהה, ותחת זאת להעדיף כרטיסי אמריקן אקספרס או ויזה. במזרח הרחוק כרטיסי ויזה ומאסטרקארד אמורים לעשות את העבודה. חשוב לנו להדגיש שההגדרות האלה אינן דיכוטומטיות, כך שלכל מדינה, עיר ולעיתים גם בית עסק יש את ההעדפות שלהם.

שימו לב שהשתייכות על מועדונים מסוימים עשויה לשפר את תנאי השימוש בכרטיס אשראי בחו''ל בצורה משמעותית. כך לדוגמא כרטיס האשראי העסקי של מועדון ההייטקיסטים הייטק זון, כרטיס מסוג ויזה כאל, מאפשר למחזיקים בו עמלת המרה מופחתת (להרחבה ראו כאן).

אפשר להשתמש. אבל מומלץ בעיקר במקרי חירום

אז האם לקחת כרטיס אשראי בינלאומי לחו''ל? נראה שהרוב מעדיף לקחת לפחות כרטיס אחד לחו''ל, ולו עקב השקט שהוא מעניק, או בגלל שתמיד יש סבירות שתיתקעו בלי כסף מזומן – וזו בהחלט סיבה מוצדקת לקחת אתכם כרטיס בינלאומי. אחרי הכול, אנחנו לא בארץ, ואם אנחנו נתקעים בלי כסף אנחנו בבעיה. לדוגמא, עקב הוצאות בלתי צפויות, הכסף המזומן שאתם לוקחים מהארץ לא בהכרח יספיק כדי לעמוד בהן. אני, למשל, נקלעתי למצב לא נעים במהלך חופשה באי היווני פאפוס, לאחר שנכנסתי בטעות לים עם משקפי הראייה שלי, שכמובן אבדו להם בין הגלים. מכיוון שהמספר של המשקפיים גבוה, המשך הטיול ללא משקפיים לא היה בגדר אופציה רצויה מבחינתי. ניגשתי לחנות אופטיקה שקיבלתי לגביה המלצות ממדריך הטיולים המקומי, ורכשתי משקפיים בכרטיס האשראי שהיה לי (המזומן לא הספיק). ואגב, למרות ששילמתי עמלה בגובה של כמה עשרות שקלים, המחיר הסופי של המשקפיים היה בערך חצי ממחירם בישראל. אבל זה כבר סיפור אחר.

מומלץ מאד להצטייד במספיק כסף מזומן, בשקלים או כבר במטבע במדינה, ולהשתמש באשראי רק בעת הצורך, ובמלוא הזהירות. ערכו סקר שוק לפני הנסיעה לחו''ל וראו איזה כרטיס הוא המשתלם ביותר עבורכם מבחינת העמלות והתנאים במדינת היעד. עמלת משיכה, כפי שראינו, היא הכל חוץ ממשתלמת. שימו לב שלמכשירי ATM שונים יש תקרת משיכה מסוימת, ולצד זה שיש גובה תקרת משיכה לכל כרטיס וכרטיס.

ומה באשר לשימוש בכרטיס אשראי בבתי עסק? ובכן, מומלץ להשתמש בו רק בבתי עסק שאתם בטוחים באמינות שלהם בכל מאת האחוזים, מאחר ושמענו על יותר מדי אנשים אשר פרטי הכרטיס שלהם נגנבו במהלך שימוש בבית עסק מפוקפק כלשהו. ברור בהמשך לכך שאתם לא יכולים להתבסס באופן מוחלט על כרטיסי אשראי בחו''ל – בתי מלון, חנויות קטנות או דוכני רחוב עשויים שלא לקבל כרטיסי אשראי מכל סוג. במעמד ההזמנה של החדר בבית המלון, למשל באתר Booking, מצוין באותיות הקטנות של העסקה מהן אפשרויות התשלום בבית המלון במעמד הצ'ק אין, כך שתוכלו לדעת האם תוכלו לשלם באשראי או במזומן, כמו גם אילו כרטיסים המלון מקבל. אם שואלים אתכם האם אתם רוצים שהחיוב יתבצע במטבע המקור או בשקלים, העדיפו את האופציה הראשונה – היא תביא לכך שהעמלה שתשלמו תהיה מעט נמוכה יותר.

מהניסיון שלנו, אתם צריכים להיות עם האצבע על הדופק ביחס להוצאות שלכם בחו''ל יותר מאשר בתקופות אחרות. במועדי החיוב בדקו היטב את החיוב שמופיע, ראו מהי העמלה שנגבתה וכן הלאה. בדרך זו תוכלו לשים לב לטעויות שונות ולהבדלים בין מה שהובטח לכם לבין מה שחויבתם עליו בפועל. בתחום האשראי, כמו בתחום האשראי, זה אפשרי בהחלט.

למדריכים נוספים:

כרטיסי אשראי - כל מה שצריך לדעת

כרטיס אשראי נטען - מה זה?

הלוואות דרך כרטיסי אשראי - יתרונות וחסרונות