לאן נעלם הכסף? אתם חוסכים לפנסיה, אבל מסתבר שחלק מההפקדות של המעסיק לא מגיעות לייעודן – הן נעלמות בדרך, ויש גם מצבים שהמעסיק לא העביר כראוי. אז איפה הכסף? לאן נעלם הכסף? ואיך מאתרים אותו? ננסה לענות על השאלות האלו

בשנים האחרונות על רקע השינויים הדרמטיים בשוק הפנסיה והגמל, מתקשות החברות המנהלות עם התפעול השוטף. זה התחיל כבר כאשר חלק גדול מהקרנות פנסיה וקופות הגמל הגדולות נמכרו לבתי השקעות ולחברות הביטוח. אז "נעלמו" קרנות וקופות, ולקח זמן רב עד שהמערכת התאפסה.

במקביל, דרש האוצר מנגנון של העברת פרטים ללקוחות (תוך כדי אימות כספים) כשבשנים האחרונות פיתח האוצר יחד עם החברות המנהלות, כלים לחיפוש השקעות בקרנות פנסיה וקופות גמל. כיום, כל אחד יכול באופן יחסית פשוט לאתר את כספו – ראו כאן את המדריך לאיתור הכספים שלכם.

לאן נעלם הכסף?

אבל הבעיה לא עצרה עם קליטת הקרנות והקופות בגופים החדשים. היא נמשכת עד היום גם בגלל שינויים ורפורמות שונות, שמצריכות התאמה רגולטורית וטכנולוגית וגם בשל קשיים תפעוליים וטעויות.

זה אולי יישמע לכם מוזר, אבל יש רבים שמפקידים כסף כל חודש, במקביל להפקדה של המעסיק שלהם, שלא "רואים" את הכסף בחשבון קרן הפנסיה או קופת הגמל – פשוט – נעלם הכסף. לפעמים הבעיה היא אצל המתווך – סוכן הביטוח שלא בדק ולא העביר את הכספים, ולפעמים (נראה שלרוב) הבעיה היא אצל קרן הפנסיה או קופת הגמל.

המשמעות של הפשלות שלהם היא פשוטה ושלא יבלבלו לכם את המוח – כסף הולך לאיבוד. הם יגידו לכם, מה פתאום, הכל רשום במערכת, בסוף מגלים ומסדרים את הכל – שטויות. אתם צריכים לראות זאת באופן מיידי, ואם לא באופן מיידי לפחות אחרי חודשים בודדים ובטח ובטח שבדוח השנתי.

המשמעות הפרקטית היא שאתם אחראים על הכסף שלכם באופן מלא גם על ההפקדות. זה מתחיל בלוודא שהמעביד אכן מפקיד לכם כמו שצריך, זה נמשך בבדיקה אם הכסף נמצא בחשבון שלכם, ואם לא אז לבדוק היכן הבעיה – האם הבעיה בהעברות של המעביד, האם הבעיה בסוכן הביטוח, או בחברה המנהלת והמתפעלת.

אל תתנו לזה לברוח לכם. אם אתם מגלים חוסר, אי התאמה, ובודקים ומקבלים הסברים שהכל בסדר, רק לא רואים את זה עדיין, תתעקשו על תיקון מהיר, ותתעקשו לקבל מהקרן או הקופה אישור על ההפקדות, אחרת מי זוכר מה היה.

ככה נעלם הכסף – דוגמא

והנה מקרה שקרה – הפקדות לקרן השתלמות יכולות להיעשות באופן שוטף (וזה עדיף), לעומת הפקדה חד פעמית בסוף השנה. בחברה מסוימת נהוג להפקיד בסוף השנה. בשנה שעברה ההפקדות לא עברו, או ליתר דיוק הם הגיעו לחשבון מרכז, אבל לא הגיעו לקרן ההשתלמות עצמה. עם זאת, הקרן כן נתנה לעובדים אישור על ההפקדות שלהם (לצורך מס).

אחרי שנה, התברר שבקרן ההשתלמות לא מופיע הסכום שהופקד בשנה קודמת, והחלו החיפושים אחריו. רק אחרי שבוע, התברר אחרי שסוכן הביטוח נכנס לתמונה כי הכסף שכב בחשבון המרכז של חברת הביטוח בלי כתובת יעודה. מסתבר שסכומי עתק "שוכבים" בחשבון המרכז בלי כתובת.  זה הכסף של האנשים, האנשים העובדים שמפקידים באופן חודשי. ומסתבר שגם את זה צריך לבדוק.

איך בודקים אם המעסיק הפריש לפנסיה ולקופת הגמל?

על רקע היעלמות הכספים, נכנס האוצר לתמונה. הממונה על שוק ההון והביטוח הגבירה את הפיקוח על העברות הכספים מצד כל הנוגעים בדבר. מבחינת הפיקוח אגב, אם הכסף עבר לחברה המנהלת ושם לא נותב כראוי זו חצי בעיה, הם חוששים בעיקר ממצב שהמעסיק לא הפריש בפועל לעובדים. הגישה הזו אולי נכונה, כי קל להם לפקח על חברות הביטוח והחברות המנהלות את הכספים, כך שרגולציה בתחום אכן תסדיר את עניין הכספים הנעלמים. הבעיה הגדולה מבחינתם שכסף הולך לאיבוד כי הוא לא מגיע לחברות המנהלות.

כדי לפתור את הבעיה הזו הפיקוח על שוק ההון והביטוח החליט כי המעסיק יהיה חייב למסור את מספר הטלפון הנייד של העובד, לצורך עדכונים שיקבל החוסך מקרן הפנסיה.

 כיום, ההוראות מחייבות את החברה המנהלת לדווח למעסיק ולעובד באם הופסקו ההפקדות לחיסכון של העובד. ההוראות החדשות מדברות על הנגשת המידע – ניתן יהיה לשלוח הודעה בדבר הפסקת ההפקדות לנייד של העובד, אלא אם העובד ביקש לקבל הודעות באמצעות הדוא"ל.

 ההוראות החדשות קובעות כי כדי לתת מענה לאוכלוסיית לקויי הראיה כמו גם לאוכלוסייה החרדית המחזיקה במכשירי טלפון "כשרים", במקרה הצורך, יישלח לחוסך מסרון קולי, על פי בקשתו. אם לעובד אין טלפון נייד או ביקש שלא לשלוח לו הודעות באמצעות הנייד או הדוא"ל – תישלח ההודעה בדואר.

הפיקוח על שוק ההון והביטוח דורש גם כי העובד יוכל לפנות לחברה המנהלת בבקשה לקבל דיווח חודשי אודות סך הכספים שהעביר המעסיק משכרו של העובד אל מול סך הכספים שנקלטו בחשבונו – מידע שיועבר באמצעות הודעה לטלפון הנייד. כך ניתן יהיה להשוות בקלות את מה שרשום בחשבון לבין מה שהועבר. זאת ועוד –  בהודעה, החברה המנהלת, תתריע בפני העמית במקרה שקיימת אי התאמה בין דיווח המעסיק לבין אופן קליטת הכספים והרישום בספרי הקרן (וקופת הגמל)

מעבר לכך – תידרש החברה המנהלת להציג באזור האישי של העמית באתר החברה, את אופן קליטת הכספים בחשבונו, בהשוואה לדיווח שהועבר על ידי המעסיק. אם נמצא כי קיים פער בין אופן החלוקה לבין הדיווח שקיבלה – עליה לציין זאת באופן בולט.

 כמו כן, מנסה הפיקוח להתגבר על הבלגן דרך הסדרת ההעברות הכספים. בפיקוח דורשים שהמעסיקים לא יוכלו יותר להפקיד לפנסיה עבור העובדים באמצעות צ'קים. תשלום דרך צ'קים מסתבר כתהליך מסורבל כשבדרך מתרחשות טעויות רבות.

 ההוראות החדשות "מתחברות"  לפעימה האחרונה של תקנות התשלומים שמסדירות, בין היתר, את אופן העברת הדיווח על הפקדת תשלומים לקופת גמל ממעסיק לחברה מנהלת. החל מפברואר 2018 כ-260 אלף מעסיקים שבם פחות מ-50 עובדים, יצטרכו לדווח בדוח מיוחד לקופות הגמל על ההפקדות לעובדים, וזאת גם כדי לסדר את הבלגן שנוצר, ולוודא שהכסף לא נעלם בדרך.

מדריכים קשורים