כולם יודעים ליצור קמפיינים ולהוסיף מילות מפתח רלוונטיות לעסק על מנת להופיע מול הקהל הנכון. אבל כשאנחנו משווקים אתר איקומרס, כל מה שמעניין אותנו זה מה הוא החזר ההשקעה שלנו. החזר ההשקעה שלנו או בשפה המקצועית ROAS הוא כמה כסף השקענו על הפרסום ופי כמה כסף במכירות באתר קיבלנו בחזרה. כדי לעזור לכם לשפר את החזרי ההשקעה שלכם באמצעות פרסום בגוגל , הבאנו בפניכם מס שיטות מוכחות ממומחים לשיפור החזר ההשקעה באתר.
תוכן עניינים; ניתן להקליק על הקישור הרלבנטי
ניתוח נתונים ואופטימיזציה
הדבר הראשון שאנחנו צריכים לעשות בשביל לשפר את החזרי ההשקעה בפרסום שלנו בגוגל הוא קריאת נתונים וניתוחם מקצה לקצה. ניתוח הנתונים עוזר לנו להבין מה הפרסום שלנו מייצר, עוזר לנו להבין את החוזקות והחולשות שלנו גם ברמת חשבון הפרסום וגם ברמת דף הנחיתה / אתר שאליו הגולשים מגיעים. לאחר שקראנו את הנתונים נוכל להתחיל לבצע שינויים ברמת הקמפיין. למשל, נוכל לגלות מיקום גיאוגרפי מסויים, טווח גילאים מסויים או קהל כלשהו שיצרנו שעובדים מאוד טוב לעומת האפשרויות האחרות שכרגע גם מנצלות כסף. במצב כזה, במידה והנתונים מראים זאת לאורך תקופה באופן ודאי, מה שנכון יהיה לעשות זה לעצור את מה שמניב לנו החזר השקעה נמוך או בכלל לא מניב החזר, כדי שיותר תקציב יוזרם לאיפה שיש החזרים גבוהים.
שיפור ציוני המודעות
יכול להיות שהמוצרים שלנו מצויינים, המחיר מעולה, וברגע שנכנסים לאתר יש אחוזי המרה מעולים. אבל במידה ולא תהיה לכם מודעה מניה לפעולה – גולשים פשוט לא ילחצו על המודעה שלכם ולא יגיעו לאתר. לכן, חשוב קודם כל לייצר מודעות טובות, איכותיות ומזמינות עבור הגולשים, וגם חשוב להיות במעקב על ביצועי המודעות. גוגל נותנת לכל מודעה ציון על הביצועים שלה ועל התוכן שלה. היא תגיד מה עובד פחות טוב ומה יותר כדי שתוכלו לשפר את המודעה.
החרגת מונחי חיפוש ומוצרים הפסדיים
שיטה נוספת לשיפור החזרה ההשקעה היא החרגת מונחי חיפוש / מוצרים הפסדיים. בקמפיין חיפוש גולשים מוצאים אותנו דרך מנועי החיפוש של גוגל על בסיס ביטויים שהגדרנו מראש. ובנוסף לביטויים שהגדרנו, גוגל מציגה את המודעות שלנו עבור מונחי חיפוש דומים ורלוונטים למה שכבר הגדרנו. בואו נלך ללשונית של Insights & Reports במערכת הפרסום של גוגל, לאחר מכן ניכנס לSearch terms ושם נוכל לראות את כל הביצועים של מונחי החיפוש שניצלו כסף בקמפיין. במסך הזה נוכל להגדיר את העמודות ואיזה מידע אנחנו רוצים לדעת על כל הביטויים. ברגע שהוספנו את עמודת החזר ההשקעה, נוכל לגלות אילו ביטויים הניבו את החזרי ההשקעה הגבוהים ביותר ואילו הכי פחות. למשל נוכל לראות הרבה מונחים עם החזר השקעה מצויין ולגלות ש 5 מונחים עם החזר השקעה של 2.3 (בהנחה שזה לא תקין בעסק שלך), במצב כזה במידה וזה כבר תקופה ככה, נרצה להחריג את הביטויים שמביאים החזר נמוך כדי שהחזקים יקבלו יותר תקציב.
אותו דבר אנחנו נעשה ברמת המוצרים בקמפיינים מסוג שופינג, שמקדם את המוצרים שלנו בקרוסלות מוצרים. המוצרים מוצגים עם שם, תמונה, מחיר ותיאור ככה הגולש יוכל להבין במבט מהיר אם זה מה שהוא מחפש. בקמפיין כזה, בדומה לקמפיין חיפוש אנחנו נחריג מוצרים עם החזרים נמוכים, בשביל שהמוצרים עם החזרי ההשקעה הגבוהים ביותר יקבלו יותר תקציב. אפשרות נוספת היא פיצול הקמפיינים הממירים ובכך לייעל את התקציב ברמת הקמפיין וכך השליטה שלכם תהיה טובה יותר.
הגדרת המרות משופרות
בעולם הפרסום של גוגל, יעילות פעולת ההמרה היא מפתח לשיפור הROAS. "המרה" במונחי פרסום באינטרנט מתייחסת לפעולה ספציפית שגולש עושה – כמו קנייה, הרשמה לניוזלטר, או הורדת מדריך.
לשיפור החזר השקעה, חשוב להגדיר את ההמרות באופן שמשקף במדויק את יעדי העסק. הגדרת המרות משופרות דורשת ניתוח מעמיק של התנהגות הלקוחות וזיהוי של הפעולות שבאמת משפיעות על הרווחיות. זה כולל הגדרת ערך כלכלי לכל סוג של המרה.
לכן, באמצעות התמקדות בהמרות שמביאות את התוצאות הכי טובות ואיכותיות, נוכל לשפר באופן משמעותי את החזר ההשקעה ולהבטיח שהתקציב המושקע בפרסום מניב את התועלת המרבית.
מיטוב התקציב למקום הנכון
עלינו לדעת כל הזמן מה הרווחיות של חשבון הפרסום כולו ובפרט של כל קמפיין. במידה ואנחנו מנהלים מס קמפיינים עלינו לוודא תמיד שהקמפיין עם הביצועים הכי טובים מקבל את רוב התקציב, וזה כדי לייצר ממנו עוד המרות טובות. אם הקמפיין הכי טוב לא מקבל את רוב הכסף, אנחנו פשוט שורפים כסף ומבזבזים את הזמן.
לסיכום
את ההחזר ההשקעה ניתן לשפר, אין על זה וויכוח. אבל בשביל לשפר אותו אנחנו חייבים לשלוט בחשבון בכל הרבדים שאפשר. אנחנו חייבים להכיר כל איזור בחשבון הפרסום ולדעת שהכל מנוצל במקום הנכון – שמביא לנו את ההמרות שאנחנו רוצים על מנת לקבל את החזר ההשקעה הגבוה ביותר. את השיטות והכלים במאמר קיבלתם ממומחים לפרסום בגוגל של SFB Digital Marketing , אשר נושמים וחיים את עולם הפרסום בגוגל ביום יום.
בעידן של טרנספורמציה דיגיטלית, ההתקדמות האחרונה של גוגל בתחום הבינה המלאכותית (AI), ובמיוחד טכנולוגיית חוויית החיפוש הגנרטיבית (SGE), מהווה אבן דרך מונומנטלית נוספת. חידוש זה עתיד להגדיר מחדש את הדינמיקה של חיפוש מקוון, וליצור פרדיגמה חדשה באופן שבו ניגשים למידע וצורכים אותו. הבנת ההשלכות של חוויית החיפוש החדשה הזו הופכת לחיונית. שילוב הבינה המלאכותית במנועי חיפוש לא רק משנה את התנהגות הצרכנים אלא גם מעצב מחדש אסטרטגיות שיווק דיגיטלי ופרסום, תוך הדגשת החשיבות של תוכן איכותי וחוויית משתמש מעולה. מאמר זה יבדוק את ההשפעה העמוקה של חוויית החיפוש החדשה של Google AI על עסקים שמפרסמים בגוגל ממומן ואורגני, ומציע תובנות כיצד חברות יכולות להתאים את עצמן ולשגשג בעידן הדיגיטלי החדש.
תוכן עניינים; ניתן להקליק על הקישור הרלבנטי
מהי טכנולוגיית SGE
טכנולוגיית Search Generative Experience) SGE), שהוצגה על ידי Google, היא כלי פורץ דרך המונע על ידי בינה מלאכותית שמהפך את הדרך שבה אנו מקיימים אינטראקציה עם מנועי חיפוש. בליבתה, SGE מנצלת אלגוריתמים מתקדמים של למידת מכונה ועיבוד שפה טבעית כדי להבין ולפרש שאילתות משתמש בצורה מדויקת יותר ובהקשר רלוונטי יותר. בניגוד לטכנולוגיות חיפוש מסורתיות המסתמכות על התאמת מילות מפתח וניתוח קישורים, SGE שואפת להבין את הכוונה מאחורי שאילתת חיפוש, ולייצר תגובות שהן לא רק מדויקות אלא גם עשירות בתוכן ובמשמעות.
טכנולוגיה זו מסמלת מעבר מרשימת הקישורים הקונבנציונלית לחוויית חיפוש אינטראקטיבית ושיחתית יותר. משתמשים יכולים לצפות לתשובות ישירות יותר לשאלותיהם, הסברים מקיפים ואפילו הצעות לבירורים נוספים. עבור עסקים, משמעות הדבר היא שההזדמנות להופיע בתוצאות החיפוש אינה תלויה עוד רק במילות מפתח ובקישורים נכנסים, אלא גם באיכות וברלוונטיות של התוכן שהם מספקים. ככל ש-SGE משתלב יותר במנוע החיפוש של Google, הוא קובע סטנדרט חדש לאופן שבו מידע מתגלה ומסופק באינטרנט, ומבשר עידן חדש לחיפוש דיגיטלי וגילוי תוכן.
שינוי בהתנהגות הצרכנים
הטמעה של טכנולוגיית SGE של גוגל זירזה שינוי משמעותי בהתנהגות הצרכנים בנוגע לחיפוש מידע מקוון וצריכתו. בעידן שבו משתמשים מוצפים במידע, היכולת של SGE לספק תשובות מדויקות ורלוונטיות להקשר משנה את האופן שבו משתמשים ניגשים לתהליך החיפוש. צרכנים מצפים יותר ויותר לא רק לתגובות מהירות אלא גם לאינטראקציות עשירות ומשמעותיות יותר עם מנועי חיפוש. ציפייה מוגברת זו לאיכות ורלוונטיות בתוצאות החיפוש מובילה לקהל מעורב ומבין יותר.
עם SGE, סביר להניח שמשתמשים ישכללו את הרגלי החיפוש שלהם, ויעברו משאילתות כלליות המבוססות על מילות מפתח לשאלות ספציפיות ושיחתיות יותר. שינוי זה נובע מההבנה שהבינה המלאכותית מאחורי SGE יכולה להבין ולעבד שאילתות מורכבות, ולספק תשובות שמתעלות מעבר לרמה השטחית. כתוצאה מכך, עסקים חייבים להסתגל לציפיות המשתנות הללו על ידי יצירת תוכן שמתייחס לצרכים ולשאלות המורכבות של קהל היעד שלהם. אי התאמה לשינוי זה בהתנהגות הצרכנים עלולה להוביל לירידה בנראות ובמעורבות במרחב הדיגיטלי, ומדגישה את החשיבות של שמירה על קשר עם התקדמות טכנולוגית והשפעתה על אינטראקציות הצרכנים.
ההשפעה על שיווק דיגיטלי ועסקים מפרסמים
הופעתה של טכנולוגיית SGE של גוגל מייצגת שינוי פרדיגמה לעסקי שיווק דיגיטלי ופרסום, המשנה באופן מהותי אסטרטגיות וגישות בתחום של קידום אתרים בגוגל ובנוסף תהיה גם השפעה על מעורבות משתמשים. במילים הבאות נעסוק בתחומי ההשפעה העיקריים, תוך התמקדות בהתאמת אסטרטגיות לנוף החיפוש החדש ובתפקיד של ניתוח נתונים ו-AI בהבנת תובנות הצרכנים.
התאמת אסטרטגיות בחיפוש החדש
כעת מוטלת על אנשי מקצוע בשיווק דיגיטלי ופרסום המשימה של מיטוב תוכן לא רק עבור מילות מפתח אלא גם עבור הרלוונטיות הכוללת והערך לשאילתה הספציפית של המשתמש. זה מחייב הבנה מעמיקה יותר של קהלי יעד וגישה מתוחכמת יותר ליצירת תוכן, כאשר הדגש הוא על מענה לצרכים ולשאלות המדויקות של הצרכנים. יתר על כן, כאשר SGE מעדיפה תוכן המספק תשובות מקיפות וישירות, עסקים חייבים להבטיח שהנוכחות המקוונת שלהם תהיה סמכותית ומידעית כדי לבלוט בתוצאות החיפוש.
התפקיד של ניתוח נתונים ו-AI בהבנת תובנות הצרכנים
כדי לנווט ביעילות בשינויים שחוללה טכנולוגיית SGE, עסקים מסתמכים יותר ויותר על ניתוח נתונים ו-AI. כלים אלה ממלאים תפקיד מכריע בפענוח כמויות עצומות של נתונים הנובעים מאינטראקציות מקוונות, ועוזרים לעסקים לקבל תובנות מעשיות לגבי התנהגות הצרכנים, העדפותיהם ומגמות. על ידי ניצול AI לניתוח דפוסי חיפוש ומדדי מעורבות, עסקים יכולים להתאים את אסטרטגיות השיווק הדיגיטלי והפרסום שלהם כדי לענות טוב יותר על הדרישות המשתנות של קהל היעד שלהם, ולהבטיח שהתוכן שלהם לא רק יימצא אלא גם ייצור תהודה בקרב המשתמשים.
לסיכום, הצגת טכנולוגיית SGE על ידי גוגל מעצבת מחדש את נוף השיווק הדיגיטלי והפרסום, ומחייבת עסקים לחדש ולהסתגל. על ידי התמקדות ביצירת תוכן איכותי שבאמת עונה על שאילתות משתמשים והעסקת אנליטיקה מתקדמת כדי להבין את התנהגות הצרכנים, עסקים יכולים להשיג נראות ומעורבות גדולות יותר בסביבה מקוונת תחרותית ביותר.
התמקדות בתוכן איכותי
בעקבות טכנולוגיית SGE של גוגל, המערכת הדיגיטלית חוותה עלייה משמעותית בחשיבות של תוכן איכותי. היכולת של טכנולוגיה זו לנתח ולדרג תוכן על סמך עומק, רלוונטיות ותועלת מדגישה שינוי מרכזי לכיוון הערכת מידע שממש מועיל למשתמש. עבור עסקים, הדבר מתורגם לצורך הכרחי לייצר תוכן שעובר מעבר למעורבות שטחית, ומתמקד במקום זאת בחומר שמחנך, מיידע ומוסיף ערך מוחשי לחוויית המשתמש.
ההתמקדות בתוכן איכותי אינה רק עניין של עמידה בדרישות הטכניות של מנוע חיפוש מתוחכם המונע על ידי בינה מלאכותית; מדובר בהדהוד עם הקהל ברמה עמוקה יותר. תוכן שמתייחס לדאגות ספציפיות, מציע תובנות ומספק פתרונות מקיפים, סביר יותר שיוצג על ידי SGE, ימשוך יותר תנועה אורגנית ויטפח את אמון המשתמש. מערכת יחסים זו בין איכות התוכן למעורבות המשתמש יוצרת מעגל קסמים, שבו תוכן איכותי מוביל לנראות טובה יותר במנועי החיפוש, מה שבתורו מושך קהל מעורב יותר.
לכן, עסקים או סוכנויות דיגיטל מטעמם, חייבים להשקיע במחקר יסודי, ידע מומחה וסיפור סיפורים יצירתי כדי ליצור תוכן שיבלוט בנוף החיפוש החדש. הדגשת תוכן איכותי אינה רק אסטרטגיה לדירוגים טובים יותר במנועי החיפוש, אלא גישה מהותית לבניית סמכות מותג ונאמנות לקוחות בעידן הדיגיטלי.
חשיבות חווית המשתמש
האינטגרציה של טכנולוגיית SGE של גוגל לחוויית החיפוש מדגישה עוד יותר את התפקיד הקריטי של חווית המשתמש (UX) בנוף הדיגיטלי. ככל שתגובות החיפוש הופכות ליותר מדויקות ואינטראקטיביות, הציפיות לניווט חלק ואינטואיטיבי באתר ולנגישות לתוכן עלו. חווית משתמש מעולה היא כעת בעלת חשיבות עליונה כדי להבטיח שהתוכן היקר ערך שמייצרים עסקים ייצרך ויוערך על ידי הקהל בצורה יעילה.
UX כולל מגוון רחב של אלמנטים, החל מהמהירות שבה עמודים נטענים ועד הקלות שבה ניתן למצוא מידע באתר. בעידן ה-SGE, אלמנטים אלה הופכים לחיוניים עוד יותר מכיוון שהם משפיעים ישירות על האופן שבו תוכן נתפס ומתקשר איתו על ידי משתמשים. אתרים המותאמים לחוויית משתמש – באמצעות פריסה ברורה, תגובתיות לנייד וזמני טעינה מהירים – סביר יותר שישמרו את תשומת הלב של משתמשים המגיעים מתוצאות חיפוש, ובכך יורידו את שיעורי הנטישה ויגדילו את הסיכויים להמרה.
יתר על כן, מכיוון שטכנולוגיית SGE שואפת להבין ולהתאים את כוונת המשתמש בצורה מדויקת יותר, הבטחת חווית משתמש חיובית מתיישרת עם המטרה של מילוי שאילתת החיפוש של המשתמש בצורה היעילה והמספקת ביותר. השקעה ב-UX אינה רק עניין של אסתטיקה אלא יצירת סביבה שבה ניתן לגשת לתוכן בקלות ולתקשר איתו, מה שמקל על קשר עמוק יותר בין עסקים לקהלים שלהם בתחום הדיגיטלי.
סיכום
ההטמעה של טכנולוגיית חוויית החיפוש הגנרטיבית (SGE) של גוגל היא רגע מכריע עבור העולם הדיגיטלי, המשנה באופן מהותי את הנוף עבור אתרים של עסקים. עידן חדש זה של חיפוש דורש גישה אדפטיבית, כאשר המיקוד בתוכן איכותי וחוויית משתמש מעולה הופך לפרמטר עליון. ככל שהתנהגות הצרכנים משתנה לכיוון אינטראקציות עדינות יותר עם מנועי חיפוש, עסקים נקראים לזקק את אסטרטגיות השיווק הדיגיטלי והפרסום שלהם, תוך ניצול אנליטיקת נתונים ובינה מלאכותית כדי לקבל תובנות עמוקות יותר לגבי העדפות הצרכנים. הדגש על יצירת תוכן שלא רק נמצא אלא גם מוערך על ידי המשתמשים, יחד עם מחויבות בלתי מתפשרת לספק חוויית משתמש למופת, הוא קריטי בשוק הדיגיטלי המתפתח הזה. אימוץ שינויים אלה והבנת ההשלכות של טכנולוגיית SGE הוא חיוני עבור עסקים השואפים לשגשג ולשמור על הרלוונטיות בסביבה המקוונת התחרותית מאוד.
אם אתם נמצאים בשלב התכנון של פעילות עסקית לשנת 2024 וגם אם כבר התחלתם לפעול בנושא, חשוב שתכירו את האפשרויות לאותה פעילות, לדוג': חברה בע"מ, עוסק, שותפות וכו', חשוב לדעת כי קיים שוני מבחינת ההתנהלות השוטפת ומבחינת היבטי המס לכל סוג של התאגדות. כמו כן, ישנם היבטי מיסוי נוספים במידה והפעילות העסקית שלכם כוללת פעילות בחו"ל. אז בואו נעשה קצת סדר עם פירמת רו"ח שטיינמץ עמינח ושות'.
צילום: Shutterstock
חברה בע"מ – חברה בערבון מוגבל הינה התאגדות של מספר אנשים, או אדם יחיד לצורך ביצוע פעילות עסקית, לרוב, למטרות רווח. חברה בערבון מוגבל מנוהלת על ידי מניות והמחזיקים במניות נקראים 'בעלי מניות החברה'. חברה הינה יישות משפטית נפרדת מבעליה, הקמת חברה בע"מ מצריכה רישום ברשם החברות, נדרשת לשלם אגרת חברות שנתית, מחוייבת בתקנון חברה, החברה מחוייבת למנות רואה חשבון מבקר שיבקר את הדו"חות השנתיים. על חברה קיים מס חברות בשיעור של 23% (נכון לתאריך 02/24).
עוסק מורשה – עצמאי אשר נרשם במרשמי מע"מ כעוסק מורשה וחייב לגבות מע"מ (מס ערך מוסך) מלקוחותיו על כלל ההכנסות, ולהעביר למע"מ במועד התשלום. בנוסף, עצמאי הפועל כעוסק מורשה נדרש לשלם במהלך שנת המס מקדמות למס הכנסה ע"ח תשלום המס שייקבע עם הגשת הדו"ח השנתי לאותה שנת מס וכן חייב בתשלום לפי חוק לשלם ביטוח לאומי ודמי בריאות בגין כל הכנסותיו וכן תשלום מקדמות שוטפות למס הכנסה.
עוסק פטור – עצמאי אשר מחזור ההכנסות השנתי שלו אינו עולה על 120,000 ש"ח (נכון לשנת 2024), אינו גובה מע"מ מלקוחותיו ואינו משלם מע"מ לרשויות. עוסק פטור אינו רשאי לקזז מע"מ ששילם לספקים.
שותפות – התאגדות לגוף משפטי בין שני אנשים או יותר לצורך עסקי והפקת רווחים, שותפות יכולה להיות בין מספר אנשים כמו גם בין מספר חברות. את השותפות יש לרשום ברשם השותפויות, ניתן להגביל את השותפות על ידי שותף מוגבל, שהינו מוגבל לסכום השקעתו בשותפות.
מבולבלים?
בדיוק בשביל זה אתם צריכים איש מקצוע מומחה בתחום שיידע לייעץ ולהכווין אתכם לבחירה הנכונה. פירמת רו"ח שטיינמץ עמינח ושות' בעלת ניסיון של מעל 37 שנים במיסים וראיית חשבון בארץ ובעולם מזמינה אתכם ליצור קשר ולתאם שיחת ייעוץ ופגישה באחד הסניפים: תל אביב, חיפה ובית שמש. חייגו 077-7700000
פירמת רו"ח שטיינמץ עמינח
אילו יתרונות קיימים בחברה בע"מ על פני האפשרויות האחרות?
יישות משפטית – עוסקים פטורים ומורשים הינם חלק בלתי נפרד מהעסק עצמו וזאת בשונה לחברה בע"מ בה מתקיימת יישות משפטית נפרדת לחלוטין בין בעלי העסק (בעלי מניות החברה) לבין החברה עצמה.
תשלום לביטוח לאומי – עוסק פטור מחוייב לשלם ביטוח לאומי בעבור כל הכנסותיו מכל המקורות יחד, בעוד שבחברה בע"מ, קיים מס חברות בשיעור של 23% (נכון לתאריך 02/24). שיעור המס אינו משתנה ואין קשר בינו לבין גודל הרווח, לצורך הדוגמא, בעבור רווח בחברה של 10,000 ש"ח ישולמו לרשויות 2,300 ש"ח, ובעבור רווח של 100,000 ש"ח ישולמו לרשויות 23,000 ש"ח, כלומר 23% מס חברות ללא קשר לרווח עצמו.
הכרה בהוצאות – קיים שוני בהכרת הוצאות שונות בין חברה לבין עוסק מורשה, לדוגמא הוצאות רכב לעוסק מורשה עומדים על 45% בעוד שלחברה בע"מ 100% הכרה בהוצאות רכב למס בכפוף לזקיפת שווי שימוש רכב לעובדים שהרכב מוצמד אליהם.
ישנם היבטים רבים מורכבים יותר או פחות, לדוגמא, האם קיים שימוש בקריפטו בעסק, כיצד מתבצע דיווח נכון בנושא מטבעות קריפטוגרפיים, האם מדובר על מסחר אלקטרוני בינלאומי, לדוגמא קניית סחורה במדינה א', אחסון במדינה ב' ושילוח והפצה במדינה ג' – למי משלמים מס? כיצד מתקזזים בין המדינות השונות ופועלים בהתאם לאמנות המס בין ישראל למדינות העולם השונות?
אנו כאן כדי לעזור לכם בעלי העסקים לגדול ולצמוח, פירמת רו"ח חשבון שטיינמץ עמינח ושות' מומחה כבר מעל ל-37 שנים בהקמת חברות בע"מ, הכנת מאזנים ודו"חות פיננסים לחברות במגוון רחב של סקטורים, ובנוסף מיסוי קריפטו, מיסוי אמריקאי, הקמת חברה בחו"ל ומגוון תחומים נוספים.
צרו קשר, נשמח לעמוד לשירותכם
הדבר האחרון שתרצו יהיה להיכנס לחובות. זוהי אמונה שמלווה רבים בכל רחבי העולם, אך אם נתמקד במדינתנו הקטנה נגלה שעל אף זאת, חובות הם עניין שכיח במיוחד והם נובעים מניהול כלכלי לקוי, הוצאות לא צפויות, אובדן הכנסה פתאומי ועוד. במחשבה ראשונה, הפתרון יהיה לקחת הלוואות כדי להצליח לסגור את החוב ולחזור לשגרה. רגע לפני שאתם חותמים על הנייר, זכרו כי גם את ההלוואה יהיה עליכם להחזיר.
אם כן, ברור לנו שלרוב נטילת הלוואה אינה הפתרון המומלץ. מחוב שההלוואה תכסה, תיכנסו לחוב נוסף בניסיון להחזיר את ההלוואה שלקחתם. במהירות רבה המצב עלול לצאת משליטה ולהשאיר אתכם בתחושה של חוסר אונים, כשהמחיר הרגשי הוא עצום ומאופיין בחרדות רבות, דיכאון ופחדים מפני הלא נודע שישפיע לרעה על מצבכם הכלכלי ובעיקר, על החופש הכלכלי. במצב שבו חוב אינו משולם, האדם עלול לפשוט רגל, להיפרד לשלום מכרטיס האשראי, או לסבול מסנקציה אחרת.
אז מה אפשר לעשות? ביקשנו מעורך דין נועם אברהם להסביר לנו את הסיכון שבהלוואות ולהציג לנו את הפתרונות היעילים והנכונים ביותר לכיסוי חובות.
עורך דין נועם אברהם – הסדרה ומחיקת חובות עם מומחיות בחדלות פירעון. צילום: יח"צ
תוכן עניינים; ניתן להקליק על הקישור הרלבנטי
מדוע נטילת הלוואה אינה הפתרון המומלץ?
"אין ספק, הלוואות נראות כמו פתרון מהיר ומעולה להתמודדות עם חוב קיים. אבל בסופו של דבר, זו רק אשליה. כל הלוואה מגיעה עם תנאים שעלולים להפוך לסיכונים. למשל, שיעורי ריבית גבוהים מידי, עמלות נוספות, תקופת החזר ארוכה יותר שלא לצורך. מעל לכל, הלוואה עלולה להכניס את החייב למעגל נצחי של חוסר יציבות פיננסית, סטרס וחרדה, שנוצר בסך הכל בגלל חוב אחד! הלוואה היא כמו פלסטר ומספקת הקלה זמנית בלבד. מניסיוני, היא מחמירה את הבעיה לטווח הארוך ומעמיקה את הבור הפיננסי".
אז מה אפשר לעשות כדי לצאת מהברוך?
"המערכת מציעה מגוון פתרונות שאני תמיד ממליץ לבחון לפני שחותמים על הסכם הלוואות. למשל חדלות פירעון, הסדר חובות, הפטר חובות ועוד. לכל אחת מהגישות יתרונות וחסרונות משלה, וכל אחת תהווה פתרון למצב אחר, לאדם אחר; חדלות פירעון מתייחסת למצב בו אדם או חברה אינם יכולים לעמוד בהתחייבויותיהם הכספיות. המטרה בתהליך היא להשתקם כלכלית ולחזור למסלול תקין. במסגרת ההליך, החייב רשאי להגיש בקשה לפתיחת הליך חדלות פירעון במסגרתו יהיה עליו לעמוד בתנאים, הגבלות ומחויבות במשך 4 שנים. אם ימלא את המוטל עליו – כולל עמידה בהחזרים שנקבעו לו, יקבל הפטר חוב בסיום התהליך. הסדר חובות הוא אלטרנטיבה נוספת לתשלום החוב, ומטרתו היא לשנות את תנאי החייב כלפי הנושים כאשר השינוי המתקיים הוא לטובת החייב. מדובר בתהליך משפטי לכל דבר המאפשר ליחידים, תאגידים ועסקים הנמצאים במצוקה פיננסית, לדון בתנאי החובות במטרה לשפר את מצב הנזילות שלהם או לחזור למצב נזילות (כלומר, לפלוס), כך שיוכלו להמשיך בפעילות רגילה במקביל לתשלום החוב".
נשמע דומה מאוד לחדלות פירעון
"נכון מאוד! אלא שהסדר החוב נבדל מחדלות הפירעון בכך שהוא מבוסס על הסכם ולא על תנאים ידועים מראש. כאן קיימת הסכמה על פי חוזה, בין החייב לנושים בנוגע להפחתת שיעור החוב. ברוב המקרים הסדר החוב גם מתנהל מחוץ לבית המשפט. במקרים חריגים, כאשר קיימת מידה מסוימת של כפייה על הנושים במידה והתנגדו להסדר, ייכנסו הסדרי החוב תחת דיני חדלות פירעון.
החלופה האחרונה להלוואה נוספת, היא מצב שנקרא הפטר חובות . זהו הליך אשר למעשה, מוחק את חובותיו של אדם המוגדר כמוגבל באמצעים. מתי אדם יוכרז כמוגבל? כאשר אינו מצליח לשלם חובותיו או במצב בו חובותיו גבוהים מסך שווי נכסיו".
נשמע כמו הליך פשוט יותר מהשאר
"לא בדיוק. על מנת שיוכל החייב להגיש בקשה מלכתחילה לקבלת הפטר חובות, יהיה עליו להמתין 4 שנים מהמועד בו הונפק הצו לפתיחת הליכי חדלות פירעון ושיקום כלכלי, במסגרתם ניתן להגיש את הבקשה. גורם נוסף שיש לקחת בחשבון הוא מושג 'חובת תום הלב'. כדי לקבל החלטה סופית בגין הפטר חובות, בית המשפט יבקש לבחון מקרוב את התנהלותו במסגרת הליך חדלות פירעון לפני הכל. כלומר, לברר האם החייב עומד בתנאי צו השיקום ובתוכנית התשלומים שנקבעה כחלק מההליכים. ככל שחייב יקפיד לשתף פעולה, לא הפר את ההגבלות שנקבעו לו במסגרת ההליכים (למשל הגבלה על הנפקת כרטיסי אשראי וצ'קים, עיכוב יציאה מהארץ ועוד), ואף דאג לעשות הכל כדי לשלם לנושים בעקביות, אזי בית המשפט יראה כי פעל בתום לב ולפיכך, הסבירות לקבל את ההפטר מיתרת חובותיו גבוהה יותר. במצב בו חייב פעל באופן שאינו מעיד על תום לב – כלומר התנהלותו הגדילה את חובותיו, בית המשפט לרוב יסרב לפטור אותו מחובותיו".
האם ישנם חובות עליהם לא יחול הפטר?
"בהחלט. ישנם סוגי חובות עליהם לא חל ההפטר; חוב דמי מזונות, חובות מקנסות, חוב שנצבר בעקבות עבירות פליליות, חוב שנוצר עקב מעשי הונאה ומרמה, חובות נזיקין בסכומים שאינם קצובים ועוד. הרציונל מאחורי חסימת האפשרות לקבל הפטר חובות ביחס לחובות אלו, הוא שהמדינה אינה מעוניינת למחוק חובותיהם של גורמים המהווים סכנה פוטנציאלית לאנשים להם מגיעים כספי החוב על פי החוק. ניקח לדוגמה מצב שבו זוג מתגרש וכעת צד אחד מחויב בתשלום מזונות. כאן, "הנושים" הם האישה והילדים, אשר כספי המזונות אינם בגדר המלצה אלא חובה, שכן אלו סכומים הנחוצים למחייה. אם כספי המזונות אינם מתקבלים בזמן, הרי שנוצרת כאן פגיעה".
מה לגבי ערבים? הרי אם קיים אדם קרוב שיוכל לעזור לנו לסגור את החוב, מה טוב!
"זה אמנם מתחרז לא רע, אבל אני לא ממליץ על כך. באופן כללי מדובר במצב מאוד לא נעים, כי אם מבקש הערבות הוא חבר קרוב או בן משפחה, מלכתחילה לא נעים לסרב. מצד שני, הערב עלול למצוא עצמו נקלע לחובות בעצמו במצב שבו האדם לו הלווה כסף, לא עמד בהתחייבויותיו! הרי אף אדם לא באמת מודע עד הסוף למצבו הכלכלי של אדם אחר, גם אם מדובר בחבר הכי טוב או באח הכי קרוב. למרבה המזל, גם החוק הבין שהמצב בעייתי ולכן יצר מספר הגנות עבור הערב. ראשית, זכותו לדרוש את סכום הערבות ואף בתוספת ריבית. אפשרות אחרת היא לשעבד נכס של החייב ובנוסף, הבנק מחויב לעדכן את הערב בנוגע למצבו הכלכלי של החייב העיקרי, בעיקר במצבים בהם קיים ספק כי לא יוכל לעמוד בהתחייבויות שלו".
איך באמת נדע מהי האלטרנטיבה המומלצת עבורנו?
"אין שלא נביט על כך, חובות הם סוגיה מורכבת בעלת השלכות מרחיקות לכת. עם זאת, בהחלט קיימות אלטרנטיבות שיוכלו לספק לא רק הקלה, אלא ליצור נתיב אמיתי ליציבות פיננסית וחזרה לשגרה. המטרה שלנו היא למצוא את הדרך המדויקת והנכונה ביותר לאדם בהתאם למצבו, וכאן אני כעורך דין נכנס לתמונה". עורך דין נועם אברהם הינו עורך דין לפשיטת רגל, הסדרי חובות וחדלות פירעון אשר ניסיונו הרב מאפשר לו בכל מקרה מחדש, להתוות את הדרך אל דרך חדשה ללא חובות וחששות. אחת ולתמיד, זה הרגע שלכם לשים סוף לחובות ולחזור לנשום.
מצברי סטארט סטופ או בשמם הנוסף: מצברי עצור וסע, הם מצברים אשר מותאמים לרכבים מיקרו היברידיים אשר מכבים את עצמם כאשר הרכב עוצר בצורה מוחלטת. לא מעט אנשים שואלים את עצמם האם הם זקוקים למצבר המדובר עבור הרכב שלכם או שמא הם צריכים מצבר רגיל ובכלל, מה ההבדל בין מצבר רגיל למצבר סטארט סטופ. במאמר הבא תקבלו את כל המידע על סוג המצבר המדובר, לאיזה רכבים הוא מתאים וכיצד בוחרים אותו בצורה הטובה ביותר.
תוכן עניינים; ניתן להקליק על הקישור הרלבנטי
טכנולוגיית רכבים שלהם מיועד מצבר סטארט סטופ?
מצבר לרכב אשר נקרא סטארט סטופ, הוא למעשה מצבר אשר צריך להיות תואם למערכת ברכב אשר גורמת לכיבוי של המנוע בכל פעם שהרכב עוצר. בין אם מדובר על עצירה ברמזור, בין אם מדובר על עצירה בפקק ובין אם מדובר על כל סוג של עצירה אחרת. מדובר על מצברים חזקים אשר מטרתם היא להישמר לאורך זמן גם כאשר ישנן לא מעט התנעות מחודשות של הרכב. בטכנולוגית סטארט סטופ ניתן למצוא שני סוגי מצברים:
מצבר EFB – מדובר על טכנולוגיה חדשה ממערכת סטארט סטופ. המצברים הללו מאופיינים בטכנולוגיה מתקדמת שמפחיתה בצורה מהותית את תהליך קיצור אורך החיים של המצבר או קיצור הלוחות הקיימים במצבר. המצברים הללו אינם זקוקים לטיפול ואחזקה שוטפים במהלך השימוש במצבר וזאת בשל המאפיינים הייחודיים שקיימים בהם. יכולת הפריקה והטעינה במצברים הללו גבוהה ביותר, בניגוד למצברי חומצה רגילים ופשוטים.
מצבר AGM – מדובר על טכנולוגיה חדשה. המצברים הללו אטומים ואינם דורשים טיפול ותחזוקה הם מתאימים למערכת סטארט סטופ וכן מתאימים מאוד לרכבים יוקרתיים.
היתרונות של מצברי סטארט סטופ
מצבר מסוג START & STOP הוא מצבר בעל מגוון רחב של יתרונות: ראשית כל, הוא אמין מאוד ואורך החיים שלו גבוה הרבה יותר ממצברים רגילים שכן, יש לו יכולת קיבולת גבוהה של עד כ80 אחוזים וזאת בניגוד למצברים רגילים אשר מספקים רק 40 אחוזים. מעבר לכך, הוא עמיד מאוד בפני תנאים קיצוניים של התנעות חוזרות ונשנות, טמפרטורות קיצוניות ורטט. המצבר המדובר אטום והוא מונע שפיכה של חומציות במקרים של התהפכות הרכב או תאונה כלשהי.
מה ההבדל בין מצבר סטארט סטופ למצבר רגיל?
לא מעט אנשים שואלים את עצמם האם באמת יש הבדל בין מצבר סטארט סטופ למצבר רגיל או שמא גם מצבר רגיל יכול להתאים לרכב הפועל בטכנולוגיית סטארט סטופ. ובכן, חשוב להבין כי יש הבדל בין סוגי המצברים הללו ומצבר רגיל יכול להסב נזקים לרכב הפועל בטכנולוגיית סטארט סטופ וכמובן, להתקלקל תוך פרק זמן קצר.
ההבדל בין מצברים רגילים לבין המצברים הללו בא לידי ביטוי בכיבוי ובהפעלה של הרכב בעצירה או האטה של הרכב וכן במות הפריקה וההתנעה של המצבר מבלי שיגרם לו נזק כלשהו.
אם היצרן של הרכב שלכם ממליץ על התקנת מצבר סטארט סטופ ברכב, הרי שאין ספק שלא כדאי או מומלץ להתקין מצבר רגיל. חשוב שתדעו כי מערכת סטארט סטופ היא מערכת שפועלת במרבית סוגי הרכבים אשר יוצרו החל משנת 2013. התקנת מצבר רגיל על פני מצבר סטארט סטופ ברכב עם מערכת שכזאת, עלולה לגרום לנזקים לרכב כיוון שמצבר עופרת או חומצה לא יכול להוות תחליף למצבר סטארט סטופ. מצבר זה רלוונטי לצורך פריקה וטעינה כאשר הרכב עוצר והוא חזק הרבה יותר ממצבר רגיל.
אם לא נשמעים להוראות של יצרן הרכב בכל הנוגע למצבר הנדרש לרכב, עלולים לפגוע באחראיות היצרן לרכב או להסב נזק שכן המצבר לא ישרוד את מסגרת האחראיות שקיבלתם עליו ברכישה.
כמה יעלה לכם מצבר סטארט סטופ?
חשוב לדעת כי המחיר של מצבר סטארט סטופ יהיה יקר יותר ממצברים רגילים שכן, מדובר על מצבר חדשני שמתאים לטכנולוגיה החדשנית. מערכות סטארט סטופ הן מערכות שמטרתן היא לצמצם את זיהום האוויר וכן לצמצם את צריכת הדלק של הרכב. מטבע הדברים, מצבר עבור רכב כזה חייב להיות חזק ואיכותי ולאפשר את ההתנעות המרובות. לכן, המחיר שלו גם יהיה יקר יותר, אך אורך החיים שלו יהיה משמעותי.
מצברי סטארט סטופ לרוב אינם מיוצרים בישראל ולכן העלות שלהם גם תהיה גבוהה יותר מעלות של ייצור מצברים רגילים. יחד עם זאת, אין להקל ראש ולרכוש מצבר רגיל על פני מצבר סטארט סטופ וזאת בשל כל הסיבות שהוזכרו לעיל. אם אתם מעוניינים לרכוש מצבר סטארט סטופ איכותי היכנסו לאתר מצברים בקישור הבא
דמיינו רשת ביטחון כה איתנה ששום מערבולת כלכלית לא תוכל לזעזע את רווחת משפחתכם. עצם המחשבה מעניקה תחושה מדהימה של רוגע, לא? ביטוח חיים, שלעתים קרובות מתעלמים ממנו ומזלזלים בו, עומד כשומר שקט על החוסן הפיסקלי של משפחתך. בתוך סעיפיו המעוצבים בקפידה טמון הכוח להגן על יקיריכם מפני גחמות הגורל, ולהבטיח שהיעדרותכם לא תשווה להיעדר יציבות וביטחון.
התעמקו בניואנסים של אמצעי הגנה זה וגלו כיצד, מעבר לצל האובדן, הוא משמש מגדלור של תקווה, מאיר נתיבים להגשמת חלומות חינוכיים ולהעברה מוצלחת של עזבונכם היקר. בואו נפרום את החוטים של ביטוח החיים ונארג שטיח של ביטחון למחר של משפחתכם.
תוכן עניינים; ניתן להקליק על הקישור הרלבנטי
חשיבות ביטוח החיים
ביטוח חיים עומד כעמוד תווך הכרחי של תוכנית פיננסית איתנה, שעיקרו טמון בביטחון שהוא מעניק למשפחות מפני טבעם הבלתי צפוי של החיים. זהו חוזה בין מבוטח לבין מבטח, שבו המבטח מבטיח תשלום גמלת מוות למוטבים נקובים עם מותו של המבוטח. כלי פיננסי בסיסי זה ממלא תפקיד חיוני בהגנה על עתידה הכלכלי של משפחה, ומשמש כמחסום מפני ההשלכות הכלכליות הקשות שעלולות לבוא בעקבות אובדן מפרנס.
משמעותו של ביטוח חיים חורגת מעבר לכיסוי סיכונים גרידא; מדובר בשקט הנפשי שנובע מהידיעה שיקיריהם יטופלו בהיעדרו. כאשר הבלתי צפוי קורה, הדבר האחרון שמשפחה שכולה צריכה להתמודד איתו הוא נטל המצוקה הכלכלית. ביטוח חיים מספק רשת ביטחון פיננסית שיכולה לכסות חובות שטרם נפרעו, הוצאות הלוויה ועלויות מחיה יומיומיות, ומונע ממשפחות לצלול לאי ודאות כלכלית.
כישלון להבטיח ביטוח חיים יכול להוביל לתרחישים מחרידים שבהם משפחות נותרות להתמודד עם אובדן יחד עם משבר פיננסי מיידי. ללא הגנה זו, רמת החיים של המשפחה נמצאת בסכנה, ותוכניות ארוכות טווח כמו חינוך ופרישה יכולות להפוך לחלומות בלתי אפשריים. היעדר כרית ביטחון כלכלית יכול להפוך את מה שהוא כבר תקופה מאתגרת של הסתגלות להשפעה מתמשכת על רווחתה הכלכלית של המשפחה.
כחלק הראשוני של החקירה שלנו לשמירה על העתיד הפיסקלי של המשפחה, ברור כשמש מדוע ביטוח חיים הוא מרכיב חיוני בתכנון פיננסי. זה לא על אם, אבל מתי הגנה כזו תוכיח לא יסולא בפז. הסעיפים הבאים יעמיקו בהבטחות המנחמות שביטוח חיים מספק, במעשיות של החלפת הכנסה ומימון חינוך, ובתפקיד שהוא ימלא בתכנון עיזבון. אך הבה נודה תחילה, בלב שלם, ביטוח חיים אינו רק בחירה פיננסית אלא מידה של ראיית הנולד ואחריות המכוונת כלפי היקרים לנו.
הבטחת שקט נפשי והגנה פיננסית
אחת הנחמות העמוקות ביותר בחיים מגיעה מהידיעה שלא משנה מה צופן העתיד, יקיריכם יהיו בטוחים כלכלית. זוהי אבן הפינה שביטוח החיים מספק: בסיס של הגנה כלכלית שעליו משפחות יכולות לעמוד איתן, גם בתוך הסערות הבלתי צפויות של החיים. כשהחיים זורקים כדור עקום, ההשפעה הרגשית לבדה יכולה להיות מכריעה, שלא לדבר על הלחץ הכלכלי שלעתים קרובות נלווה. ביטוח חיים משמש כאמצעי הגנה, ומבטיח כי הצרכים הפיננסיים של משפחתך יהיו מכוסים, לא משנה מה.
לא רק שביטוח חיים מספק סכום כסף בתגובה לבלתי נתפס, הוא מציע מגוון אפשרויות ורוכבים כדי להתמודד עם שלל תרחישים פיננסיים. החל מהטבות מחיה המאפשרות למבוטח גישה לכספים במקרה של מחלה כרונית ועד לפוטנציאל לצבירת ערך מזומן, ניתן להתאים פוליסות ביטוח חיים כדי לענות על הצרכים המתפתחים של כל משפחה.
כאשר מתמודדים עם אובדן של פרנס, הפגיעה ביציבות הכלכלית של המשפחה יכולה להיות הרסנית כמו האובדן הרגשי. ביטוח חיים עומד כמחסום נגד זה, ומבטיח שהוצאות המחיה היומיומיות, החובות ואפילו תוכניות עתידיות כמו השכלה אקדמית לילדים, לא יישארו בחוסר ודאות. בישראל, שבה יוקר המחיה הוא תמיד דאגה, הבטחת משפחתכם תמשיך לשמור על רמת החיים שלה בשקלים, לא משנה מה הנסיבות, מעניקה שקט נפשי שלא יסולא בפז.
לסיכום, אימוץ הצעד הנבון של רכישת ביטוח חיים מתורגם ליותר מסתם החלטה כלכלית; זהו מעשה של אהבה ועדות למחויבות המתמשכת של האדם לרווחת משפחתו. על ידי הבטחת פוליסת ביטוח חיים, אתם זורעים את זרעי היציבות והביטחון שיעזרו למשפחתכם לפרוח גם בהיעדרך, ומבטיחים שהחלומות והמורשת שלכם ימשיכו הלאה.
תכנון לעתיד: החלפת הכנסות וחסכונות במכללות
כאשר אנו מהרהרים בעתיד, התמונה כוללת לעתים קרובות אבני דרך משמחות, כגון הישגיהם הלימודיים של ילדינו והתהלוכתם לבגרות מצוידים בחינוך בעל ערך. עם זאת, כאשר מתרחשים אירועים בלתי צפויים, הבטחת זה הופך להיות בראש סדר העדיפויות של כל הורה מטפל, וכאן ביטוח חיים נכנס לתמונה. ביטוח חיים משמש כעמוד תווך פיננסי, במקרה שהגרוע מכל יקרה, ומאפשר למשפחה לשמור על אורח החיים שלה ולשמור על תוכניות עתידיות על המסלול.
בהתחשב בעלויות המאמירות של ההשכלה הגבוהה בישראל, החלום להקל על הילד במסע במכללה יכול להכביד מאוד על דעתם של ההורים. ביטוח חיים יכול להחליף ביעילות אובדן הכנסה, ולהבטיח שמטרות חינוכיות לא ייפגעו על ידי אובדן פתאומי. התשלום מהפוליסה עשוי לכסות שכר לימוד, הוצאות מחיה ואפילו תוכניות בחו"ל, ולהציע לילדים חוויה חינוכית חלקה ללא נטל של קשיים כלכליים.
חבל ההצלה של החיסכון במכללה
ניווט בין האפשרויות הרבות הזמינות לחיסכון במכללה יכול להיות מרתיע. עם זאת, ביטוח חיים מספק לא רק חבל הצלה אלא כלי רב-תכליתי בתוך הספקטרום הזה. בין אם בוחרים בפוליסה לטווח ארוך, שיכולה לכסות את השנים החופפות לחינוך הילד, או פוליסת חיים שלמה שצוברת ערך כספי לאורך זמן, הורים יכולים להיות סמוכים ובטוחים שהשאיפות החינוכיות של ילדם מוגנות.
במארג מורכב זה של תכנון פיננסי, ביטוח חיים בולט ביכולתו לספק ודאות בזמנים של חוסר ודאות. לא רק לשמש כפתרון חילופי הכנסה, אלא כמגדלור של הבטחה לעיסוקיו האקדמיים של הילד. יכולת ההסתגלות יוצאת הדופן של מוצרי ביטוח חיים יכולה להתאים לאסטרטגיות מימון שונות במכללות, תוך התאמה לצרכים ולדאגות של תרחישים משפחתיים מגוונים. בדיוק כפי שאדם משקיע זמן בבחירת הדרך החינוכית הנכונה לילדו, כך השקעה בפוליסת ביטוח חיים נכונה היא בסיסית באותה מידה. בחלק הבא על אבטחת העיזבון של משפחתך, נחקור עוד יותר את הדרכים שבהן ביטוח חיים יכול להיות מקושר עם מטרות ותוכניות פיננסיות רחבות יותר.
הבטחת עתיד המשפחה: תכנון נדל"ן
התעמקות בנבכי תכנון הנדל"ן דומה להתוויית מסלול למסעה של ספינה; הוא עוזר להבטיח שהמורשת שלך תגיע ליעד המיועד. בראש תכנון העיזבון עומד ביטוח חיים, כלי מרכזי שלא רק מציע פטור מהאחריות הפיסקלית המרתיעה, אלא גם מעגן את רווחתה הפיסקלית של משפחתך. תכנון עיזבון חורג מעבר להקצאת נכסים גרידא; היא עוסקת ברווחתם התמידית של יקיריכם, ומספקת מפת דרכים לניהול ענייניכם הכספיים לאחר פטירתכם.
ניווט בשוק הנדל"ן בישראל יכול להיות דומה למשחק אסטרטגי מורכב, שבו הבנת הכללים והניואנסים יכולה להיות ההבדל בין ירושה יציבה למלכודת כלכלית עבור היורשים שלכם. עם העלויות הגבוהות הכרוכות בהעברת רכוש ומסי ירושה, ביטוח חיים מתגלה כמגדלור של הקלה. על ידי שילוב ביטוח חיים באסטרטגיית תכנון הנדל"ן שלך, אתה בעצם מניח מצע פיננסי בטוח שעליו המשפחה שלך יכולה לעמוד איתן, גם כשאתה כבר לא שם כדי להדריך אותם.
יתר על כן, היתרונות של ביטוח חיים משתרעים מעבר לערך הכספי גרידא; הם כוללים שלוות נפש שמתעלה על עושר חומרי. פוליסה מקיפה יכולה לכסות חובות, מיסים והתחייבויות כספיות אחרות, ולהבטיח שהנכסים שצברתם בעמל רב לא יהפכו לנטל אלא לירושה אמיתית. עם אסטרטגיות תכנון נדל"ן חכמות יותר, ביטוח חיים יכול להיות מותאם כמו כפפה ליד, ולשמור לא רק על האינטרסים הנדל"ניים אלא גם על ההמשכיות ההרמונית של היחסים המשפחתיים.
במארג הגדול של החיים, כל חוט חיוני בעיצוב התמונה הסופית. לסיום, אפשרו לביטוח החיים להיות אותו חוט חזק ועמיד השזור במארג תכנון העיזבון שלכם. זהו אמצעי ההגנה החיוני שמבטיח, אפילו לאחר המסך האחרון של החיים, שרווחתם של היקרים לנו מכל תישאר בלתי ניתנת לשינוי. וזכרו, בעוד שסעיפים קודמים הדגישו את הנוף של הגנה פיננסית ותכנון עתידי, זה בתוך הגבולות המתחשבים של תכנון הנדל"ן כי חוטים אלה מתכנסים כדי ליצור רשת ביטחון, חזקה ומקיפה, עבור המשפחה האהובה שלך.
בקרב רוכשי דירות רבים קיים חשש באופן די קבוע מליקויי בנייה שיימצאו בנכס שרכשו.
על אף שהם מלאי שמחה והתרגשות מעצם רכישת דירה חדשה מקבלן ומעיצוב הדירה על פי טעמם האישי, קיימת בתוכם תחושה וחשש מסוים מפני הימצאות ליקויי בניה בדירה שלא הביאו לידיעתם והוליכו אותם שולל מה שיכול להוביל בסופו של דבר בהגשת תביעה לבית המשפט שיחייב את שני הצדדים להתעמת זה עם זה. המציאות מלמדת שלא תמיד ליקויי בנייה הם כאלו ולכן אפשר להיות רגועים כשמקבלים את המפתח לדירה הנכספת.
רוכשי דירות רבים מתקשים לזהות ליקויי בנייה אמיתיים ולזהות אותם בזמן, אך גם חוששים מהם כשלא תמיד יש סיבה לדאגה ובמקרים רבים הם נפתרים בדרכי שלום. המציאות מלמדת שגם כאשר ישנן בעיות תכנון וביצוע, על אף שלעיתים חלקן אופייני לגמרי ומצוי ברחבי העולם – איכות השירות והמענה של חברת הבנייה הם אלו הקובעים בסופו של דבר כיצד תיפתר הבעיה שנתגלתה. טיפול חברת הבנייה והגישה שלה לתיקון ליקויים מסוגים שונים לשביעות רצונם של הרוכשים הם אלו שיתנו משקל רב לטיפול בבעיה ויכריעו האם זה ייפתר בדרכי שלום או באמצעות בתי המשפט. לזה מוסיפים את חוסר ההבנה של קונים בין אחריות יצרן לבין מחויבות הקבלן ובכך מקבלים לא פעם תביעות לבית המשפט שהיו יכולות להיפתר אחרת בגישה שונה של הקונה שהיה מגיש דרישה לתיקון הליקוי או חוסר ההתאמה. זה נכון במיוחד בחריגות שהן אסתטיות ולא ליקוי מהותי.
המציאות של ענף הבנייה בכל העולם מוכיחה שגם כאשר יש מיומנויות גבוהות בתכנון וביצוע אין כזה דבר בניין מושלם לגמרי ותמיד יימצא מה לתקן בו ברמה כזו או אחרת. זה קורה לא מעט גם בישראל וזה אך טבעי בהתחשב בכך שבניית דירות ובניינים היא עבודה משולבת בין צוותי תכנון וביצוע רבים והיא מורכבת מאוד לכל אורכה. עם זאת, ליקויי הבנייה הם לא פעם מיתוס שאוהבים לדבר עליו כאשר מדובר באי התאמות ולא חריגות של ממש ממה שסוכם בחוזה, או שמדובר בפגמים אסתטיים מסוימים ולא בליקוי של ממש, לפחות כזאת הנתונה לשיקול דעתו של בית המשפט. פסקי דין לא מעטים מוכיחים שיש הסכמות שאפשר היה להגיע אליהן גם ללא הגשת תביעה וכל עורך דין יכול היה לפתור זאת במשא ומתן על תשלום פיצויים מספקים.
תוכן עניינים; ניתן להקליק על הקישור הרלבנטי
ובכל זאת, מה עושים כאשר מגלים ליקויי בנייה?
מסורת של שירות ללקוח לשביעות רצונו מחייבת גם חברה גדולה כמו נתנאל גרופ בע"מ, שנענית לדרישת הלקוחות לתיקון הליקויים, או פיצוי על עלות תיקונם. השאלה שעדיין עומדת ונותרת בעינה היא כיצד לאתר את הליקויים האפשריים ולאחר מכן האם קיימת עדיפות לפנות לקבלן לבצע את התיקונים או להעניק פיצוי לקונה?
המחוקק הישראלי נתן דעתו לכך ולכן הוא מדרג בחוק המכר את הליקויים השונים ברמות משתנות של חומרה ובכך גם פותח פתח לסוג אחר של פיצוי ותיקון אי התאמות שישביעו את רצונם של הקונים. קונים שאינם מודעים למורכבות הבנייה וללשון החוק לא תמיד מתרגמים נכון את מה שהם רואים ולכן חושבים לא פעם שאי התאמה או פגם אסתטי כלשהו הם בגדר ליקויי בנייה. המציאות מלמדת שלא כל בית משפט מסכים איתם ופוסק פסק דין שתומך בהם, אלא רק כאשר מדובר בחריגות משמעותיות שמפורטות בחוק ומונעות שימוש בנכס.
האם ליקויי בנייה הם כל החריגות של הקבלן מתקנות הבנייה?
הדבר הראשון שהקונה שמקבל את הדירה לידיו צריך לזכור בהקשר של ליקויים אפשריים בדירה החדשה הוא שישנן תקנות בנייה קבועות ומוגדרות היטב לכל חלל בנוי ולכל תקן שמחייב את הקבלנים העוסקים בבנייה. על פי חברת נתנאל ליקויי בנייה חייבים לחרוג משמעותית ממה שמותר בחוק במידה כזאת שאינה תואמת את מה שסוכם בחוזה, ולכן הקונה יפוצה אם אי אפשר יהיה לתקן זאת. תקנות בנייה מחייבות כל אדריכל וכל קבלן שבונה לפיכך. תקנות אלה הן גם הבסיס המנחה לכל שופט שיבקש חוות דעת מומחה ואשר יקפיד על בדיקות מדוקדקות שייעשו בהתאם לכך כדי לבדוק האם מגיש התביעה אכן עמד בדרישה לבדוק את המצוי ביחס למוגדר בחוק. דבר זה ייעשה על ידי איש מקצוע מוסמך מטעמו כמו מהנדס בניין המתמחה בבדק בית שיתאים את תכניות הבנייה למה שנבנה בפועל על מנת להוכיח חריגות. אולם, גם חריגות אלה יכולות להיחשב במסגרת המותר על פי החוק בגלל אילוצים שונים או לחילופין משום שאינן מונעות את השימוש בנכס ואת ההנאה ממנו.
איך קורה שיש ליקויי בנייה בתחום עתיק ומבוסס כל כך?
בנייה היא מקצוע עתיק שעבר שינויים במהלך השנים, והשינויים שחלו בו חושפים אותו היום לפגיעות רבות יותר בגלל מורכבות המבנים של היום ומכאן גם להגשת תביעות בגין ליקויי בנייה רבות יותר מאשר בעבר. תכנון בניין הוא השלב הראשון שבו מתחילים "לבנות" את המודל של הבניין מהיסודות בהתאם לתנאי השטח והנתונים שהתקבלו ממדידות השטח והמפות. כבר שם יש להתאים את הבנייה לסביבה ולתרגם את החזון למציאות ללא תקלות. לאחר מכן, מתחילה הנחת התשתיות והנחת הקומות. חשוב לדעת שאין מקום להשוואה ממשית בין תחום הבנייה שהיה בעבר למה שקורה היום.
כיום בניינים מכילים מערכות ותשתיות רבות ומגוונות הרבה יותר שמתאימות לצרכים של האדם המודרני שגם טעמו התעדן והוא דורש הרבה יותר מהדירה שלו. לכן, כל קבלן וכל אדריכל צריכים לתת את הדעת לכל המערכת המורכבת והמשולבת של מכלול המערכות השונות. בבניינים של היום רבים הקבלנים שמצטרפים לעבודת הבנייה מה שמוביל לכך שיהיו יותר מקומות שבהם יש סיכוי לפגמים שנובעים מתקשורת לקויה, מחוסר בקרה על הליכי התכנון ומכשולים בדרך על אף תיאומים רבים ועדכונים שנעשים במהלך העבודה.
בדק בית של כל שלב בנייה
רוכשי דירות שאינם מתמצאים בתחום הבנייה והחליטו לבחור בדרך המשפטית יצטרכו להגיש לבית המשפט חוות דעת מומחה שבדק את הבית ומצא ליקויי בנייה. ליקויים כאלה יכולים להיות גם בדירה עצמה וגם בשטח הציבורי המשותף של הבניין, שמשפיע כמובן גם על איכות חייהם של הרוכשים ועל השימוש התקין בבניין. המומחה שהוזמן לבדיקת הבית ישווה בין התכניות ובין המפרט שמסר הקבלן לרוכשים עם חתימת החוזה לדירה וכל מה שסוכם עליו. בבדיקה הוא יבדיל בין מה שנחשב לאחריות יצרנים וקבלנים על טיב העבודה שלהם ועל פגמים שגרמו לחריגות, לבין ליקויי בנייה של ממש של הקבלן עצמו והם משמעותיים הרבה יותר מאשר אי נוחות קלה. בדיקת ליקויי בנייה חייבת להיעשות אם כך כמה שיותר מוקדם והיא חלק מאחריותו של דייר, משום שכל תביעה שתוגש בגין ליקויים כלשהם תיקח בחשבון שיכול להיות שהתובע עצמו גרם להם במהלך הזמן אם עברו שנים מאז שקיבל את הדירה. כלומר, אם יכולתם לחיות עם הליקוי שאתם מתלוננים עליו יכול להיות שלא מדובר בליקוי בנייה כלל.
אילו ליקויי בנייה "מותרים" על פי חוק?
כאמור, החוק מדרג כמה חריגות וליקויים שנחשבים לתקינים יחסית אם הם סוטים במידה מסוימת בלבד ואינם מונעים שימוש בנכס. במקרים כאלה, גם בית משפט עשוי לפסוק לטובת הקבלן או שיעודד את הצדדים להגיע להסכמות על פיצוי סביר. כשחושבים על המערכות שמרכיבות כיום את הבניין, כמו תשתיות גז, חשמל, מים, ביוב, הסקה, מערכות סולריות, מערכות למיגון והתרעה, מערכות מיזוג ואוורור, מערכות חירום ועוד, מבינים שבנייה מחייבת כוח אדם מיומן ולא רק תכנון נכון. כמו כן, החומרים עצמם כבר מזמן אינם אותם חומרים שבהם השתמשו בשנים עברו בבנייה מסורתית. דרישות מתקדמות יותר של קיימות והתאמה לאיכות הסביבה, תקינה מחמירה שחייבת לעמוד בבדיקות איכות ועוד מתקנים וציוד שנוספו לכל רב קומות שיש לו גם שטחים משותפים לשימושים מגוונים יותר מועדים יותר לתקלות ולאילוצים שונים. לכן, החוק מאפשר גם חריגות מסוימות מהדיוק בבנייה שרק בעלי מקצוע מיומנים יבחינו בהן וזה אומר שלא מדובר בליקויי בנייה שמחייבים את הקבלן. כל סטייה מהנורמה נחשבת גם לפי חברת נתנאל ליקויי בנייה שיש לתקן אותם עד שהתיקון עומד בדרישות תקנות הבנייה.
מה אפשר לעשות במקרה של גילוי חריגה?
אם בדקתם את הדירה שלכם ומצאתם חריגות וסטיות מהנורמה כמו ליקויי רטיבות, ליקויי איטום, בעיות בנגרות או במסגרות, עומדות לפניכם כמה דרכים לתיקון על פי חוק. הדרך הטובה ביותר לטפל בליקוי כזה היא להגיש את הרשימה לחברת הבנייה ולמחלקת שירות הלקוחות ולבקש לבצע את התיקונים על חשבון החברה ובהקדם, לפני שיתפתח נזק נוסף. זה נכון במיוחד במקרה של ליקויי הרטיבות. דרך אחרת היא להגיע להסכמה עם החברה על תיקון הליקויים ביוזמתם באמצעות איש מקצוע שתזמינו, והגשת החשבון לחברה לתשלום העלות. חשוב לדעת שבחירה בהגשת תביעה לבית המשפט תחייב אתכם להגדיר במדויק את הסטייה מהמפרט שחתמתם עליו או את מהות החריגה מתקנות הבנייה המחייבות, כדי למנוע מבית המשפט לדחות את התביעה שלכם עם פסק דין לטובת החברה. כך שבסופו של דבר, גם התחושה שאנחנו מוקפים בליקויי בנייה בכל מבנה בישראל אינה מעוגנת לגמרי במציאות, כפי שמתברר בבתי המשפט.
מחירי החשמל בארץ נגסרים מנוסחה שמבטאת בין היתר את העלויות של חברת החשמל. המחירים דורשים אישור של רשות החשמל. בשבוע הקרוב תעלה חברת החשמל את מחירי החשמל בשיעור של 2.7%.
על פי הדיווח, מליאת רשות החשמל תתכנס מחר ותאשר את העלייה הדרמטית במחירי החשמל, זאת החל מה-1 בפברואר ובשיעור של עשירית אחוז מעבר למה שאושר בעבר. על פי ההצעה המקורית, עליית מחירי החשמל אמורה הייתה להיות ב-2.6%, אך כעת ההחלטה היא להעלות בשיעור גבוה יותר של 2.7%. הממשעות היא סדר גודל של 10 שקלים לחשבון החשמל שעומד בממוצע על קרוב ל-400 שקל.
מדובר למעשה על תוספת שנתית של כ-120 שקלים ולא בטוח שזו התוספת האחרונה. מקור העלייה במחירים הוא המחירים היקרים יותר של אנרגיה מתחדשת, השימוש בחלופות יקרות בזמן המלחמה במקום גז ועליות המחירים השוטפות.
שר האנרגיה אלי כהן, שהחליף בתפקיד את ישראל כץ , העריך שאין עוד מקום להעלאות נוספות במהלך השנה, אבל הוא כמובן לא נביא ולא ברור איך יתפתחו מחירי האנרגיה בהמשך השנה.
איך השפיעה מלחמת חרבות ברזל על ענפי הרכב והביטוח בסוף 2023 – ומה אומרות התחזיות עבורם לשנה הנוכחית?
המלחמה המתחוללת בישראל כבר מזה 3 חודשים מוציאה מאיזון מנגנונים כלכליים וחברתיים רבים כשאלפים משרתים במילואים, עסקים נמצאים בקיפאון, הייבוא לישראל מתייקר – וכל זאת לצד האינפלציה שהרקיעה שחקים עד לפני כמה חודשים. איך היא השפיעה, אם בכלל, גם על ענפי הרכב והביטוח? הנתונים לפניכם.
השפעת המלחמה על ענף הרכב
לפי דו"ח מסירות הרכבים של איגוד יבואני הרכב, ב-2023 נמסרו 270,023 מכוניות חדשות בישראל, עלייה קלה לעומת 268,131 מכוניות שנמסרו ב-2022. מתוך כלל המכוניות שנמסרו, 48,219 היו חשמליות.
הנתונים החיוביים האלה, לא משקללים את הצניחה החדה במכירות ובייבוא שהגיעה בעקבות המלחמה. בשלושת חודשי הלחימה שסגרו את שנת 2023, ענף הרכב הישראלי חווה ירידה משמעותית בהיקף המכירות של רכבים חדשים ומשומשים, ובכלל אלה ירידה ברכישת המכוניות החשמליות. לפי נתוני איגוד יבואני הרכב, בתשעת חודשי השנה הראשונים נמסרו 240,606 מכוניות, כלומר רק כ-30,000 נמסרו בשלושת החודשים האחרונים – צניחה של 63% בקצב המסירה החודשי בתקופת המלחמה עד כה.
לא צריך להכביר במילים כדי להסביר את המצב – צרכנים נוטים לדחות הוצאות גדולות ונטילת הלוואות בעתות של משבר משמעותי. היבואנים הישראלים מצאו את עצמם בין הפטיש לסדן, כשמצד אחד הלקוחות אינם מבצעים עסקאות ומצד שני, משלוחי הייבוא שכבר הוזמנו ממשיכים להגיע לישראל, ולהגדיל את המלאי.
השפעת המלחמה על ענף ביטוחי הרכב
בשולי ההשפעות על ענף הרכב, ניצב תחום ביטוח הרכב, שהושפע אף הוא מהמלחמה. הציבור אמנם הפנים כי נזקים לרכב שנגרמו עקב לחימה – טילים, ירי וכן הלאה – אינם מכוסים במסגרת פוליסות הביטוח לרכב (אלא על-ידי קרן מס רכוש של המדינה). אך חברות הביטוח עדיין מתמודדות עם ריבוי תביעות, ועם עלייה ניכרת במספר מקרי גניבות רכבים. לפי נתונים שפרסם אתר "וואלה", עוד לפני המלחמה זינקו גניבות הרכב בשיעור של 130% לעומת הממוצע בחמש השנים האחרונות והגיעו לקצב שנתי של כ-18.5-20 אלף מכוניות.
אחת ההשפעות המיידיות היא התייקרות מחירי ביטוח הרכב, כך עולה מנתוני אתר וואלה (שפורסמו בסוף דצמבר 2023). מתחילת 2023 נרשמה עלייה של 31% במחירי הביטוח המקיף לרכב בכל החברות ולכלל הרכבים, ומחודש נובמבר 2022 – רואים עלייה בשיעור של 26%. מהשוואה בין חודש דצמבר 2023 לאותו החודש בשנת 2021, עולה כי מחירי ביטוח הרכב זינקו ב-56% בממוצע. הסיבות רבות, ביניהן עלייה במספרי התביעות כמו גם במחירי הרכב עצמם (שהם הבסיס לחישוב מחיר הביטוח), ריבוי מקרים של גניבות רכבים ועוד.
לאור המצב, לא מעט חברות ביטוח החלו להציע הטבות חירום נקודתיות למבוטחיהן. כך למשל, חברת ביטוח ישיר העניקה בשלושת החודשים האחרונים של 2023 דחייה של חודשיים בתשלום על ביטוח הרכב ובפרט על זה המקיף, במעמד הרכישה. לכן, דווקא בתקופה זו, מומלץ לעקוב אחר ההטבות שמציעות החברות השונות, כדי לאתר היכן ניתן לחסוך בסביבת מחירים מאתגרת למדי.
מה צפוי לשני הענפים ב-2024?
מבחינת מחירי הרכבים, קשה מאוד לחזות מה תביא עמה שנת 2024 שכן יש שתי מגמות הפוכות הפועלות במקביל. מצד אחד, חודשי המלחמה הסבו ליבואנים הפסדים, גם ברמה השנתית, אותם יידרשו לכסות. אחת הדרכים האפשריות לעשות זאת היא העלאת מחירים עבור צרכן הקצה, לפחות ברבעונים הראשונים של השנה. במידה שהייבוא ייתקל בקשיים עקב שיבושים שנגרמים על-ידי כוחות החותים במסלולי הספנות בים האדום – גם לכך תהיה השפעה. עד כאן, תיתכן עליית מחירים.
מאידך, מלאי הרכבים החדשים גדל משמעותית הודות לייבוא שלא עצר והרכישות שנתקעו. המשמעות לכך היא מחירים שיורדים או לפחות מבצעים תקופתיים – הכל במטרה למכור את דור המודלים הקיים. גם התחרות המתגברת על לב הצרכן עקב ריבוי מותגי הרכב שיש כיום בשוק מהווה אינדיקציה לירידת מחירים אפשרית.
בתחום הביטוח – המחירים יושפעו מארבעה גורמים מרכזיים. הראשון הוא מחירי הרכב – אם יתייקרו או יישארו ברמתם, הביטוחים יתנהגו ככל הנראה באופן דומה – ואם תחול ירידת מחירים, הדבר ייתן מרחב לחברות הביטוח להציע הוזלות. הגורם השני הוא כמובן המלחמה – המשכה מביא אי-ודאות, גורם שמוצרים ביטוחיים צריכים לשקלל במחיר וכל עוד תימשך, קשה לחשוב על ירידת מחירים. השלישי הוא רגולציה ממשלתית וסיוע – האם המדינה תציע תוכניות פיננסיות רלוונטיות אל מול המבטחים בישראל. והרביעי והאחרון הוא מבצעים והנחות – החברות כבר הראו שהן מוכנות להקל על לקוחותיהן בעתות משבר, והורדת מחירים במסגרת מבצעים יכול להגיע גם השנה.
בשורה התחתונה, בכל התחומים, שנת 2023 נסגרה במצב חירום לאומי, שיבושים וחוסר ודאות. כך גם בתחום הרכב ולכן קשה גם לחזות מה יביא יום. המלחמה שעודנה נמשכת השפיעה על מחירי הרכב, על הייבוא, על הביקוש ועל תחום הביטוח ולכן, עם פתיחתה של 2024, היבואנים, המשווקים, הצרכנים וחברות הביטוח – מחשבים בזהירות את צעדיהם הבאים. יחד עם זאת, כדאי להתעדכן בכל עת בהתפתחויות, שכן אולי הן יפתיעו אותנו בהנחות והטבות.
בעולם ההשקעות, רווחים המתקבלים מהבורסה או ממכירת אופציות/מניות ממקום העבודה נחשבים לרווחי הון. משמעות הדבר היא שבין אם אתם סוחרים באופן קבוע או פשוט משקיעים במניות בפעמים ספורות, תהיו מחויבים בתשלום מס על הרווחים האלה. חישוב המס מתבצע על פי הרווח הנטו: אם קניתם מניה בעלות של 10,000 שקל ומכרתם אותה ב-20,000 שקל, המס יחושב על רווח של 10,000 שקל. שיעור המס על רווחי הון עומד על 25%. לכן, על רווח של 10,000 שקל, ישולם מס בגובה של 2,500 שקל.
תוכן עניינים; ניתן להקליק על הקישור הרלבנטי
החזרי מס בגין קיזוז הפסדים בשוק ההון
בשוק ההון (כמו בכל השקעה פיננסית) לעיתים לצערנו גם מפסידים ולא רק מרוויחים, חשוב שתדעו שבגין הפסדים אלו תוכלו לקבל החזר מס. דוגמא לקיזוז הפסדים- במידה ובשנת 2020 היה לכם הפסד של כ-10,000 ובשנת 2021 היה לכם רווח הון של 10,000 שקל תוכלו לקבל החזר מס של 2,500 שקל במידה ותגישו בקשה להחזר מס לשנתיים האלו ו"תגלגלו" את ההפסד משנה אחת לשנה הבאה אחריה. חשוב לציין שאת ההפסד ניתן להמשיך ולגלגל קדימה עד שנה שבה יש רווח הון כל עוד אתם שומרים על רצף הגשת הדוחות למס הכנסה. דרך נוספת בה ניתן לקזז הפסד היא קיזוז הפסד בתיק השקעות אחד מול רווח הון בתיק השקעות אחר. לדוגמא, שכיר שיש לו הפסד בתיק ניירות בבנק אבל מכר מניות ברווח בתיק ניירות ערך אחר או דרך מסלול מניות (RSU/ESPP) מקום העבודה יכול גם כן לקבל החזרי מס בגין קיזוז ההפסד מול הרווח ע"י הגשת בקשה להחזר מס. חשוב לציין שהרווח או ההפסד נרשמים רק לאחר מימוש (כלומר, מכירת ההשקעה), ולא כאשר הרווח/הפסד עדיין "על הנייר".
החזרי מס לפנסיונרים בגין רווחי הון
בעבור פנסיונרים אשר הכנסתם פטורה ממס (לעיתים בעקבות גובה/סוג ההכנסה ולעיתים בעקבות נכות רפואית העולה על 90%), ניהול תיק השקעות יכול להיות כלי יעיל לשיפור הביטחון הכלכלי. ישנן הטבות הניתנות באופן אוטומטי ע"י הבנקים ובתי ההשקעות לבעלי הגיל השלישי, ואם זאת במידה וגם לאחר הטבות אלו ניכו מס רווח הון ייתכן שהינם זכאים להחזר או ע"י ניצול הפטור בעקבות נכות רפואית מול המס ששולם בתיק ההשקעות או בגין ניצול נקודות הזיכוי שמגיעות להם כתושבי מדינת ישראל (ואינם יכולים לנצל מול השכר הנמוך) מול אותו המס.
החזרי מס בגין רווחי הון לבעלי הכנסה נמוכה/אנשים המתגוררים בישוב ספר
כל שכיר תושב מדינת ישראל זכאי להטבות מס של נקודות זיכוי בסיסיות (2.25 לגבר,2.75 לאישה), במידה שהכנסתכם נמוכה ולא הייתה לכם את האפשרות לנצל את הטבת המס על השכר, תוכלו לנצל את שווי נקודות הזיכוי כנגד רווחי הון. אם התגוררתם ב-6 שנים האחרונות ביישוב ספר שבו הייתם זכאים להנחה נוספת בתשלום המס ולא יכולתם לנצלה מול השכר, ניתן גם במקרה זה לקבל החזר מס לשכירים במידה והיו לכם רווחי הון.
החזר מס בגין שוק ההון לבעלי פטור ממס בשל נכות
גם צעירים בעלי נכות רפואית העולה על 90% זכאים לפטור מתשלום מס עד תקרה מסויימת ולכן גם במצב זה במידה ולא ניתן לנצל את הפטור על השכר, ניתן לנצל אותו בגין רווחי הון. חשוב לציין במקרה זה שבמידה ומדובר בזוג נשוי וההשקעות משוייכות לשני בני הזוג, חישוב המס נעשה בהתאם לבעל ההכנסה הגבוה.
הליך בקשת ההחזר
טופס 867 ( אישור על ניכוי מס מריבית וניירות ערך ) מופק כל שנה בחודש מרץ עבור השנה הקודמת ולכן הליך בקשת ההחזר בגין השקעות בשוק ההון נעשית תמיד באופן רטרואקטיבי ולא באופן שוטף. לצורך הבקשה תצטרכו להגיש למס הכנסה את הטפסים המעידים על הפעילות בשוק ההון בצירוף כל נתוני ההכנסה והזיכויים האחרים שלכם לאותה שנת מס. רצוי מאוד להיעזר בבעל מקצוע שמבין ומתמחה בתחום לצורך הגשת הדוחות, שכן הגשה שגויה של הנתונים יכולה לפגום בהחזר שתקבלו בסופו של דבר.
אין רגע דל – ברצועה לוחמים החיילים שלנו, מסתכנים ומסכנים את החיים שלהם וכאן בעורף – טלי גוטליב ושקמה ברסלר מתווכחות-רבות משמיצות. זה התחיל בציוץ ברשת X (לשעבר טוויטר) של טלי גוטליב כי בעלה של שקמה ברסלר, מובילת המחאה נגד הרפורמה-מהפכה המשפטית, שוחח עם יחיא סינוואר לפני אירועי ה-7 באוקטובר.
הבוקר שיגרו עורכי דינה של פרופ' שקמה ברסלר מכתב לחה"כ טלי גוטליב, בדרישה שזו תוותר על החסינות הפרלמנטרית שלה, אשר מונעת מאחרים להוציא נגדה צווים משפטיים לאור אמירותיה. אתמול אמרה גוטליב כי אין לה כוונה להסיר את חסינותה כי היא אינה מאמינה במערכת המשפט.
במכתב ששיגרו עורכי דינה של ברסלר לחה"כ גוטליב נכתב כי "בלב המעשייה שפרסמת בעניין מרשתנו – במטרה לגרוף הון פוליטי על גבה – מיקמת את בן זוגה. היותו עובד ציבור, המנוע מלהגיב על שקרייך הבוטים, הפכה אותו למטרה נוחה לתאוריות הקונספירציה ההזויה שבחרת להפיץ ולטפח, בכוונה לפגוע במשרתנו". אתמול אגב, ראש השב"כ זעם על גוטליב והאשים אותה כי היא פוגעת בביטחון המדינה.
לצד הדרישה של עורכי הדין של ברסלר, נכתב במכתב כי אמירותיה של חה"כ גוטליב מהווים לשון הרע כנגדה: "פרסומייך מהווים, בין היתר, לשון הרע בתצורתה החמורה ביותר. אין הם חוסים תחת חסינות, שחלה לפי הפסיקה על פעולות שהן "במתחם הסיכון הטבעי" של עבודת חבר הכנסת. פרסומייך אינם מצויים במתחם הסיכון הטבעי של עבודתך כחברת הכנסת, ולמעשה, אף לא במתחם הסיכון הטבעי של תסריטאית באופרת סבון. דברייך הם אסופת שקרים בוטים וזדוניים. התנהלותה מתאפיינת ב"הפצה שיטתית וחסרת אחריות של קונספציה כוזבת אשר נדחתה בשאט נפש על ידי ראש הממשלה.
"על מנת להסיר כל ספק, מצאה מרשתנו לנכון לפנות אלייך, ולהזמינך להודיע מראש כי את מוותרת על כל טענה בקשר עם חסינותך לפי חוק חסינות חברי הכנסת, זכויותיהם וחובותיהם, התשי"א1951- על מנת שפרסומייך הכוזבים והדיבתיים יוכלו להיבחן בבית המשפט"
בעידן בו ניהול חובות הפך לחלק בלתי נפרד מהמציאות הפיננסית של רבים, נושא איחוד הלוואות זוכה לתשומת לב רבה. זוהי שיטה שבה מאחדים מספר הלוואות להלוואה אחת בעלת תנאים אחידים. השאלה המרכזית היא: מתי כדאי לבחור בשיטה הזו ומתי לא? במאמר זה נבחן את המדדים העיקריים לקבלת החלטה מושכלת בנושא זה.
תוכן עניינים; ניתן להקליק על הקישור הרלבנטי
הזדמנות לריבית נמוכה יותר
אחד היתרונות הבולטים של איחוד הלוואות הוא האפשרות לקבל ריבית נמוכה יותר לעומת הריביות הנפרדות של ההלוואות המקוריות. כאשר מדובר בחובות רבים עם ריביות גבוהות, איחודם להלוואה אחת עשוי להוביל לחיסכון ניכר בהוצאות החודשיות. עם זאת, חשוב לבחון בקפידה את התנאים המוצעים ולוודא שהריבית החדשה אכן נמוכה יותר בסך הכללי.
תכנון פיננסי וניהול תזרים מזומנים
לעיתים, המניע לאיחוד הלוואות אינו רק חיסכון בריבית, אלא גם רצון לפשט את הניהול הפיננסי. החזרת מספר הלוואות בתנאים שונים יכולה להיות מסובכת ומעמיסה. איחודן להלוואה אחת מאפשר ניהול תזרים מזומנים יעיל יותר ותכנון פיננסי ברור ומסודר.
הסיכונים הטמונים
למרות היתרונות, חשוב להיות מודעים לסיכונים. לעיתים, איחוד הלוואות יכול להוביל לתקופת החזר ארוכה יותר, מה שעלול להוביל לתשלום ריבית גבוהה יותר בסך הכל. בנוסף, ישנם מקרים בהם עמלות ותשלומים נוספים עלולים להוסיף עלויות נסתרות.
איחוד הלוואות יכול להיות כלי פיננסי מועיל, אך חשוב להכיר ולהבין את הסיכונים הטמונים בו כדי להגיע להחלטה מושכלת. הנה מספר סיכונים מרכזיים וטיפים לניהולם:
תקופת החזר מוארכת: אחד הסיכונים העיקריים באיחוד הלוואות הוא ארכת תקופת ההחזר, שעלולה להוביל לריבית גבוהה יותר בסך הכל.
פתרון: לפני החתימה על ההלוואה המאוחדת, חשוב לבדוק את כל התנאים, כולל אורך תקופת ההחזר. השוואה זהירה בין סך כל התשלומים לפני ואחרי האיחוד יכולה לעזור להעריך את העלות הכוללת.
עמלות ותשלומים נוספים: עמלות חד פעמיות או תשלומים נוספים עלולים להוסיף עלויות בלתי צפויות להלוואה המאוחדת.
פתרון: קראו את ההסכם בקפידה ובדקו אם ישנם תשלומים נוספים. חשוב לשקול את עלות העמלות ולהשוותה לחיסכון המשוער מריבית נמוכה.
הגבלות ותנאים מגבילים: לעיתים, הלוואות מאוחדות כוללות תנאים מגבילים שיכולים להפריע ליכולת שלך לשלם את החוב מוקדם.
פתרון: בדקו אם יש הגבלות על פירעון מוקדם של החוב ואילו עמלות עלולות להיות נגבות במקרה כזה. יש לוודא שלא תהיה נזקת במקרה של רצון לפרוע את החוב מוקדם.
שינוי במצב הפיננסי: התחייבות להלוואה מאוחדת עשויה להיות בעייתית אם מצבך הפיננסי ישתנה לרעה.
פתרון: חשוב לבחון את היציבות הפיננסית שלך לטווח הארוך ולהיות מוכנים למצבים שונים. שיקול של מרווח ביטחון פיננסי עשוי להיות חשוב לפני לקיחת ההלוואה.
התחייבות למוצר פיננסי ארוך טווח: איחוד הלוואות הוא התחייבות לטווח ארוך, וכך יש לגשת אליו עם מחשבה.
מתי לא לבחור באיחוד הלוואות?
ישנם מצבים בהם איחוד הלוואות אינו הפתרון הנכון. לדוגמה, אם ההלוואות הנוכחיות שלך כוללות תנאים מועדפים שלא יישמרו במסגרת ההלוואה המאוחדת, כגון ריבית נמוכה במיוחד או הטבות נוספות. כמו כן, אם אתה נמצא קרוב לסיום תקופת החזר של אחת ההלוואות, איחוד עלול להאריך את תקופת ההחזר שלך בסך הכל.
פתרון: הבינו את כל התחייבויותיך הפיננסיות לפני שאתם חותמים על ההלוואה המאוחדת ושקלו את ההשפעות לטווח הארוך.
סיכום והמלצות
איחוד הלוואות יכול להיות כלי נהדר לשיפור המצב הפיננסי, אך חשוב לגשת אליו בזהירות ובתובנה. ייעוץ עם מומחה פיננסי יכול לסייע לך להבין את האופציות הטובות ביותר למצבך הספציפי ולקבל החלטות מושכלות. בסופו של דבר, המטרה היא להגיע למצב שבו ההתמודדות עם החובות תהיה פשוטה ונגישה יותר, מבלי להפקיר את הביטחון הפיננסי לטווח הארוך.