היקף מיחזורי המשכנתא ירד בכ-40% בחודשיים הראשונים של השנה ביחס לשנה שעברה. האם לא כדאי למחזר? האם ריבית המשכנתא שעלתה בשנה האחרונה, הופכת את המחזור ללא כלכלי? לא בטוח. בדיקה של הון, מדריכים פיננסים, מעלה שאכן החיסכון במחזורי משכנתא פוחת, על רקע העלייה בריבית, ועדיין במקרים לא מעטים מדובר על חיסכון מרשים. זאת ועוד – במקרים רבים, מאחר שערך הדירה עלה ובמקביל שיעור המשכנתא מסך שווי הנכס, ירד, הבנקים נותנים תנאים טובים יותר ללווים – ככל ששיעור החוב נמוך יותר, כך הריבית נמוכה יותר.
והנה דוגמה מהשטח – זוג רכש דירה לפני חמש שנים וקיבל משכנתא בבנק מזרחי טפחות. המשכנתא שלהם מסתכמת ב-740 אלף שקל, 260 אלף שקל בריבית קבועה של 5.3%. הריביות הקבועות כיום לתקופה דומה הם סדר גודל של 3.2%-3.5%. בבנק מזרחי טפחות אמרו להם שלא כדאי למחזר כי יש קנס של 21 אלף שקל. הם התעקשו, עשו בירורים והגיעו לבנק אגוד. שם הם קיבלו משכנתא עם ריבית קבועה של כ-3% (לצד הטבה לפותחי חשבון בנק). החיסכון בהחזרים לעומת המשכנתא במזרחי טפחות – 40 אלף שקל אחרי שלוקחים בחשבון את הקנס. מעבר לכך, גם מח"מ המשכנתא התקצר בכמה שנים, לצד הריבית הממוצעת האפקטיבית הנמוכה יותר.
במזרחי טענו שהם לא יכולים להתחרות בהצעה של אגוד, ובאגוד הסבירו שהם חזקים במיוחד במסלולי ריביות קבועות למיחזור משכנתאות כאשר שיעור החוב נמוך מ-45%.
אז שווה לנסות, גם אם הבנק שלכם אומר לכם שלא. כך או כך, בחודשים האחרונים קצב המיחזורים ירד ל-700 מיליון שקל בחודש, בעוד ששנה שעברה המיחזור החודשי הממוצע היה כ-1.25 מיליארד שקל. כך למשל בפברואר מוחזרו משכנתאות בסכום של 677 מיליון שקל (1,370 משכנתאות), בעוד שבפברואר שנה שעברה מוחזרו כ-1.1 מיליארד (כ-3,500 משכנתאות).
מעבר לעלייה בריבית משכנתא שפוגעת בכדאיות ההחזר (קראו כאן על העלייה בריבית המשכנתא), מסתבר שרוב המשכנתאות במחזור כיום, הן משכנתאות יחסית חדשות (כחצי מהיקף המשכנתאות נלקחו ב-3-4 השנים האחרונות) והמשמעות היא שהן נלקחו בתקופה של ריבית נמוכה, ולכן כדאיות ההחזר שלהן לא גדולה אם בכלל.
היקף המחזור מסך ביצועי המשכנתאות בחודש פברואר עמד על כ-16%, כאשר ביצועי המשכנתאות הסתכמו ב-4.9 מיליארד שקל – כ-3.4 מיליארד שקל נלקחו במסלולים הלא צמודים. מתחילת השנה הסתכמו ביצועי המשכנתאות ב-9.6 מיליארד שקל.
למדריכים נוספים: