מתלבטים לאיזו ריבית להצמיד את הלוואת המשכנתא שלכם? הנה הסבר מפורט על משכנתא בריבית קבועה לא צמודה.

מהי בכלל ריבית קבועה ולמה היא לא צמודה?

בואו נגיד שהמשכנתא שאתם צריכים על מנת לרכוש את בית החלומות שלכם עומדת על כמיליון שקלים. את הסכום הסופי שתחזירו לבנק, על פי הריביות במשק כיום, ניתן לאמוד בכמליון וארבע מאות אלף ש"ח (כן כן, 40% יותר, זה מה שההלוואה עולה לנו). ההבדלים בין הלוואה להלוואה יתנקזו בכמות הכספים שתעבירו לבנק בסופו של דבר (או במילים אחרות, התשלום שלכם על המשכנתא) ובגובה ההחזר החודשי. כל אלה מושפעים מבחירתכם במסלול ריבית אפשרי להלוואה. בין המסלולים הבולטים להלוואות משכנתא נמצא את המסלול בריבית קבועה והמסלול בריבית משתנה.

משכנתא בריבית משתנה מאפשרת לבנק לעדכן את גובה הריבית של ההלוואה בכל תקופה מסויימת שנקבעת מראש, בדרך כלל בין שנה לחמש שנים. החיסרון בהלוואה זו הוא חוסר היציבות של ההחזרים החודשיים, והיתרון הוא ריבית ריאלית (ולא גבוהה יותר) ונקודות יציאה מההלוואה בכל עדכון ריבית.

המסלול בריבית קבועה מאפשר יציבות גבוהה של הלוואת המשכנתא שלכם, עם ריבית שלא תשתנה לאורך השנים.

על מנת להשיג יציבות גבוהה אף יותר, ישנו מסלול של ריבית קבועה לא צמודה – כלומר, הריבית אינה משתנה בכלל לאורך השנים, גם לא על פי תנודות המדד.

היתרון והחיסרון של ריבית  קבועה לא צמודה

ההתנהלות הכלכלית של הבית עומדת בבסיס היכולת שלנו ליהנות מהחיים האלה, וכך, גובה יציב וצפוי של החזרים חודשיים הוא משהו שרובינו מוכנים לשלם עליו. ואכן, משכנתא בריבית קבועה שאינה צמודה, מאפשר החזרים חודשיים קבועים וזהים לאורך כל חיי ההלוואה – בלי תנודות בריבית על פי השינויים בריבית הפריים, בלי הצמדה למדד או לדולר או לגובה הרווחים באג"ח או מט"ח – פשוט בכל חודש, אותו תשלום. יתרון זה מאפשר לנו לתכנן את התקציב החודשי שלנו באופן מדוייק.

יתרון זה עולה לנו כסף, מפני שהבנקים תמיד יקבעו ריבית גבוהה מספיק שתגן עליהם מפני הפסדים אפשריים שיגרמו בשל עליית הריבית לאורך חיי ההלוואה. אם כן, משכנתא כזו תהיה רווחית לבנק רק אם מראש אתם משלמים בכל חודש את הסכום המקסימלי שייתכן שתשלמו לאורך חיי ההלוואה – או לפחות, כך שממוצע התשלומים שלכם לא יהיה נמוך מהגובה המירבי של התשלומים בריבית הקבועה הגבוהה ביותר שתינתן בהלוואות דומות לאורך חיי המשכנתא.

העם אמר את דברו – עליה היסטרית בכמות ההלוואות בריבית קבועה לא צמודה

בשנה האחרונה חלה עלייה דרמטית בלקיחת הלוואת משכנתא בריבית קבועה לא צמודה. אטרקטיביות ההלוואה בסגנון זה מלמדת אותנו, שהיציבות חשובה מעלות ההלוואה, ושאנחנו מוכנים לשלם על היכולת לתכנן את ההוצאות החודשיות.

אם כן, משכנתאות בריבית קבועה לא צמודה מאפשרות למשקי הבית את מה שאף משכנתא אחרת לא מאפשרת – החזרים חודשיים קבועים לכל אורך חיי ההלוואה, במחיר של ריביות גבוהות יחסית ביחס לשאר מסלולי המשכנתאות המוצעים. על פי נתוני השוק ניראה, כי היתרון גובר על החיסרון. ייתכן, שמי שבוחר להיעזר ביועץ משכנתאות מקצועי, יוכל למצוא אפיקי הלוואה נוספים שיאפשרו לו לשלב בין הביטחון והיציבות של ההלוואה ליוקר שלה.

המאמר מאת מאיר וידר,  מנכ"ל וידר משכנתאות