עשיתם ביטוח משכנתא לפני 2005? בדקו שהוא בתוקף

ביטוח משכנתא חשוב לא רק לצורך מילוי הדרישה של הבנק, אלא גם כדי להבטיח שתמיד תוכלו לעמוד בתשלום החזרי המשכנתא. מה כולל ביטוח משכנתא ואיך נדע שהוא מגן עלינו ועדיין מתאים לצרכים שלנו? על כך בכתבה הבאה

רובנו נעזרים בהלוואת משכנתא כדי לקנות את הדירה שלנו. בין אם זו דירה ראשונה בה נרצה לגור בשנים הקרובות ובין אם זו דירה נוספת להשקעה – סביר להניח שנזדקק למשכנתא על מנת לעמוד בתשלום מחיר הדירה. ישנם מדריכים רבים בנושא המשכנתאות העוסקים בסקר השוק בין הבנקים, בדיקת זכאות להלוואה מטעם משרד הבינוי והשיכון, בניית תמהיל המשכנתא ועוד. מרביתם מזכירים את הצורך לרכוש גם ביטוח משכנתא כבדרך אגב ואינם מסבירים לעומק מדוע בכלל קיימת דרישה כזו וכיצד היא עוזרת לנו. גם אם כבר רכשתם את ביטוח המשכנתא שלכם, חשוב להבין מה זה ביטוח משכנתא ולבדוק האם הביטוח שלכם נותן מענה מתאים לצרכים שלכם. בפרט, אם לקחתם משכנתא לפני שנת 2005 וכנראה שעשיתם גם ביטוח משכנתא באותו מעמד, חשוב שתבדקו היטב את תנאי הביטוח שלכם ותשוו את עלות הביטוח לביטוחים אחרים.

למה לי ביטוח משכנתא עכשיו?

כאשר קיבלתם משכנתא מהבנק הוא וודאי דרש מכם לרכוש גם ביטוח משכנתא. ביטוח משכנתא כולל שני סוגי ביטוח: ביטוח חיים עבורכם ועבור בן או בת הזוג אם היו שותפים לקבלת המשכנתא, וביטוח מבנה למקרה של נזק לדירה שרכשתם, כדי להבטיח שניתן יהיה לתקן אותה כך שערכה לא יפגע. בראש ובראשונה, מטרת הבנק היא להבטיח את יכולת העמידה שלכם בתשלום החזרי המשכנתא ולהבטיח את ערך הדירה, שכנגדה קיבלתם את המשכנתא. לשם כך הבנק מוגדר בביטוח המשכנתא שלכם כ״מוטב בלתי חוזר״ שיהיה זכאי לקבל את הפיצוי מחברת הביטוח אם חס וחלילה יקרה אחד מהמקרים המכוסים בביטוח. על אף שהבנק הוא זה שיקבל את הפיצוי מחברת הביטוח בעת הצורך, ביטוח המשכנתא משרת גם אתכם והוא חשוב כדי שגם אתם תהיו רגועים שאם יקרה משהו איום ונורא תוכלו בכל זאת לעמוד בתשלום החזרי המשכנתא ולא תאבדו את הדירה שלכם או גרוע מכך. ביטוח המשכנתא משרת אינטרס משותף שלכם ושל הבנק להבטיח שהמשכנתא שהתחייבתם אליה תיפרע במלואה כמתוכנן ושערך הדירה שלכם לא ייפגע.

עלות ביטוח המשכנתא מורכבת מעלות הרכיבים הכלולים בו. מחירו של ביטוח החיים הכלול בביטוח המשכנתא נקבע בהתאם לגיל המבוטח ולמצבו הרפואי. ככל שאתם יותר צעירי ובריאים, כך עלות הביטוח תהיה נמוכה יותר עבורכם. ביטוח זה נבנה כך שסכום הפיצוי הולך וקטן עם השנים – בהתאם לסכום המשכנתא שנותר לכם לשלם. ניתן לבחור בביטוח בעלות (פרמיה) יורדת בהתאם לירידה בסכום הביטוח, או בביטוח בעלות קבועה המשקללת את הירידה הצפויה במחיר. כיוון שעלות הביטוח תלויה בסכום המשכנתא, אם פרעתם חלק מהמשכנתא מוקדם מהמתוכנן חשוב לעדכן את חברת הביטוח כדי להוזיל את עלות הביטוח. ביטוח המבנה הכלול גם הוא בביטוח המשכנתא נקבע בהתאם לעלות הבניה המוערכת כדי לתקן נזקים שעלולים להיגרם לדירה. עלות הבניה עשויה להיות שונה באזורים שונים בארץ ואינה קשורה בהכרח לערך הדירה שלכם. תוכלו להיעזר במחשבון ביטוח המשכנתא של משרד האוצר כדי לקבל הערכה ראשונית לעלות ביטוח המשכנתא לפי המאפיינים שלכם.

מה השתנה ב-2005 ומה חשוב לדעת?

עד שנת 2005 הבנקים מכרו לכם ישירות את המשכנתא יחד עם ביטוח המשכנתא ולא היתה לכם זכות בחירה בנושא. פוליסות הביטוח שנמכרו לפני 2005 היו פוליסות קבוצתיות שלא הותאמו לגיל ולמשכנתא הספציפית של כל לקוח. כך קרה שחלק מהלקוחות הופתעו לגלות שביטוח המשכנתא שלהם הסתיים עוד לפני שסיימו להחזיר את המשכנתא, כיוון שתאריך הביטוח בפוליסה הסתיים. בכמה מקרים הלקוחות אף נותרו בלי יכולת לעמוד בתשלומי החזר המשכנתא לאחר שבן הזוג נפטר והביטוח, שהסתיים מוקדם מהצפוי, לא כיסה את התשלומים הנותרים.

מה נשתנה בעשור הזה?

כיום פוליסת ביטוח המשכנתא היא פוליסה אחידה שקבעה המפקחת על הביטוח ואתם יכולים לבחור היכן תרצו לקנות אותו ואם תרצו להוסיף לו גם כיסויים מעבר למינימום שהבנק דורש. הבנקים כבר אינם רשאים למכור לכם את הביטוח ישירות – אך הם מחזיקים סוכנות ביטוח בבעלותם שדרכה ניתן לקנות את הביטוח. חשוב מאוד לבצע השוואה של ביטוחי המשכנתא בסוכנות של הבנק ובחברות אחרות ולבחון את המחיר ואת התאמת הכיסויים הנלווים לצרכים שלכם. אם תרצו למשל להוסיף ביטוח תכולה או ביטוח צד ג׳ למקרה שחס וחלילה מישהו יפגע בביתכם החדש – לא תוכלו לעשות זאת בסוכנות של הבנק. אם משהו יקרה חס וחלילה, כדאי להיות בטוחים שהביטוח יוכל לכסות אתכם.