לחץ כאן לריבית המשכנתא המעודכנת!

הריבית השנתית הממוצעת על המשכנתאות במסלול הצמוד למדד  בחודש ינואר 2013 עמדה על 2.34%, לעומת ריבית ממוצעת צמודה של 2.42% בחודש דצמבר 2012 ו- 2.43% בחודש נובמבר 2012. לפני שנה, בינואר 2012 הריבית הצמודה על המשכנתא היתה בממוצע 3.08%.

מהנתונים המעודכנים האלו שפורסמו על ידי בנק ישראל, עולה כי מגמת הירידה בריבית נמשכת, ואפילו מתחזקת; ועל רקע זה, הנהירה לעבר המשכנתאות והביקושים לדירות די ברורה – פשוט מאוד: נותנים לא תיקחו? בנק ישראל דרך מכשיר הריבית (ריבית בנק ישראל שעומדת על 1.75%) גורם לכך שריבית המשכנתא תהיה נמוכה מאוד. אחרי הכל, יש מרווח מסוים בין ריבית בנק ישראל לריבית המשכנתא, וכאשר ריבית בנק ישראל ברצפה גם ריבית המשכנתא ברצפה, וכאשר ריבית המשכנתא ברצפה אל תצפו לירידת מחירים – ההיפך – הביקושים לדירות הולכים וגדלים, אותם מאוכזבי המחאה החברתית שציפו לשווא לירידת מחירי הדירות, חוזרים לשוק בשנה האחרונה ומגדילים את היקף העסקאות. אלו וגם אותו ביקוש קשיח שנתי (בעיקר זוגות צעירים ומשפרי דיור) בהיקף של לפחות 40 אלף דירות, מניעים את הביקושים לדירות  כשברקע כאמור, המימון הזול שהפך בינואר 2013 לזול יותר.  

הריבית הממוצעת בינואר עומדת על 2.34%, והיא מבטאת חישוב משוקלל של כל המשכנתאות לכל הטווחים שנלקחו בחודש ינואר 2013. הריבית הזו רלבנטית למשכנתאות שנלקחו עד סוף ינואר, והיא מחושבת בפועל (נכנסת לתוקף) החל מ-11 בפברואר.  הריבית הצמודה למדד על הלוואות משכנתא קצרות  –  עד 5 שנים עומדת בינואר 2013 על  2.3% לעומת 2.37% בחודש דצמבר 2012; הריבית הצמודה על משכנתאות לינואר לתקופה שבין 5 ל-10 שנים היא 2.04% בהשוואה ל-2.13% בחודש דצמבר. הריבית לתקופה הזו (5 עד 10 שנים) היא הריבית הזולה ביותר במערכת, ככל הנראה לאור זמינות ההלוואות לתקופה זו.

הריבית הצמודה על משכנתאות מעל 10 שנים ועד 15 שנים עומדת על 2.31%, לעומת 2.4% בחודש הקודם; הריבית הצמודה על משכנתאות מעל 15 שנים ועד 20 שנים עומדת על 2.81% לעומת 2.96% בחודש הקודם; הריבית הצמודה על משכנתאות מעל 20 שנים ועד 25 שנים עומדת בינואר 2013 על 3.29% לעומת 3.48% בדצמבר 2012; הריבית הצמודה על משכנתאות מעל 25 שנים ועד 30 שנים עומדת בינואר על 3.48% בהשוואה ל-3.72% בחודש הקודם. ניתן להיווכח שככל שהמשכנתא לתקופה ארוכה יותר כך גם הריבית גבוה יותר וזה מיוחס לשני גורמים  –  המלווים / הבנקים מבקשים תשואה גבוה יותר להלוואות ארוכות כדי לגלם את הסיכון הגדול ביותר (זמן ממושך יותר= סיכון גדול יותר), ומעבר לכך, השוק להלוואות בטווחים ארוכים קטן יותר (אין כיום אגרות חוב לטווחים מאוד ארוכים; אין מכשירי חוב לטווחים ארוכים) וככל שהשוק קטן יותר , המחיר בו גבוה יותר; המחיר בשוק הכסף הוא הריבית, ובמילים אחרות הריבית הולכת יחד עם התקופה – תקופה ארוכה משמע ריבית גבוה וההיפך. אבל, כאן יש יוצא מהכלל – הריבית הנמוכה ביותר כאמור היא במשכנתאות בטווח של 5 עד 10 שנים ולא במשכנתאות ל-5 שנים. ההפרש נובע בעיקר משכלולו של השוק בטווחים הבינוניים (5 עד 10 שנים) ומהכמות הגדולה יחסית של מכשירי חוב שונים בטווחים אלו. 

בד בבד עם פרסום הריבית על המשכנתאות הצמודות, מפרסם בנק ישראל  את הריבית הקבועה על משכנתאות במסלול השקלי (הריבית הקבועה השקלית הממוצעת על  משכנתאות שאינן צמודות ). הריבית הזו למשכנתאות שנלקחו עד סוף חודש ינואר 2013  (תוקף הריבית 11 בפברואר) היא 4.36%, ירידה לעומת דצמבר 2012 אז עמדה הריבית הממוצעת על 4.52%. לפני שנה, בינואר 2012 עמדה הריבית על 5.29%. הריבית הקבועה השקלית היא הנמוכה ביותר ששררה כאן, אפילו בתקופה של המשבר הפיננסי הגדול (שהחל בסוף 2008) שגרם להפחתות ריבית משמעותיות בארץ (עד לריבית של כחצי אחוז), הריבית הקבועה על המשכנתאות  היתה גבוה יותר. אז היו הערכות שהריבית תעלה ולכן הריבית הקבועה על המשכנתאות ביטאה ציפיות אלו, כיום הציפיות הפוכות – המשך ירידה בריבית או קיפאון, וציפיות אלו מתבטאות בריבית קבועה נמוכה היסטורית.