יעקב רויטר, האחראי על תחום המשכנתאות בבנק מזרחי טפחות התראיין לאחרונה לגלובס על רקע ההוראה החדשה של המפקח על הבנקים, רוני חזקיהו. בנק מזרחי טפחות אמור להיות הנפגע העיקרי מהנחיות אלו, אך נראה שרויטר לא מופתע מההנחיות לפיהם בין היתר יש להפריש יותר על חובות מסופקים במידה והמשכנתאות עולות על 60% מערך הדירה (LTV – Loan To Value העולה על 60%) ."ההנחיה הזו תתגלגל  על הלקוחות", טוען יעקב רויטר, "ההפרשה לחובות מסופקים היא הוצאה שרושמים אותה בספרים  מיידית. מישהו יצטרך לשלם. גם הנגיד לא חושב שהבנקים צריכים לשלם את זה". להערכת רויטר ההנחיות של בנק ישראל יוציאו מהשוק לווים שאין להם הון עצמי נדרש ויהיו גם כאלו שפשוט לא יוכלו לשם את המשכנתא ולכן יוותרו על דירה. על רקע הנחיות אלו, ובכלל על רקע עליית המחירים של דירות למגורים והקושי   להגיע לדירה, מעריך רויטר  שהיקף המשכנתאות יירד במהלך השנה בכ-15%.

לראיון המלא בגלובס

כל פיפס של אחוז הוא חשוב בעידן של ריביות כל כך נמוכות, ועל רקע זה גוברת בשנה האחרונה המלחמה בין הבנקים על לקוחות – בנק יהב מציע ללקוחות תוכנית חיסכון שקלית ל-30 חודשים (ללא תחנות יציאה במהלך התקופה), בריבית קבועה בשיעור של עד 8%  לכל התקופה (המבטאת ריבית שנתית קבועה של עד 3.13%). הריבית האמורה היא להפקדות בסכום העולה על 200 אלף שקל. בסכומים נמוכים יותר, מדגיש הבנק, הריבית תהיה נמוכה יותר.

בנק יהב הוא מהקטנים במערכת הבנקאית ואחת הדרכים שלו לנסות ולקחת נתח שוק היא דרך פיקדונות אטרקטיביים שהוא משווק לציבור הרחב – ציבור לקוחותיו וכן לציבור בעלי החשבונות בבנקים אחרים.

בנק ישראל מעוניין לבלום את עליית מחירי הדירות, ואחד הכלים שלו הוא פגיעה בהיקף המשכנתאות. בנק ישראל יכול לגרום במישרין ובעקיפין  לייקור המשכנתאות והיום נראה שהוא החל במהלך עקיף – המפקח על הבנקים, רוני חזקיהו, העביר  טיוטא של הנחיות לגבי מתן  אשראי משכנתאות; על פי הטיוטא, הבנקים צפויים להחמיר במתן הלוואות משכנתא חדשות; במידה ושיעור המימון במועד העמדת האשראי ביחס לערך הדירה  (LTV – Loan To Value) עולה על 60% יפרישו הבנקים במסגרת החובות למסופקים 0.75% מערך ההלוואה. המשמעות של המהלך הזה (שהוא עדיין בגדר טיוטא), הוא אטרקטיביות נמוכה יותר לבנקים לתת הלוואות משכנתא בשיעור (LTV ) גבוה. במידה והם יספקו אשראי גבוה מערך הדירה הם יאלצו להפריש כמעט מיידית סכום לא מבוטל כהפרשה לחובות מסופקים. ומכאן, שככל הנראה הבנקים למשכנתאות יגבילו את מתן המשכנתא ל-60% מערך הדירה למרות שכיום יש לווים רבים שמעוניינים ב-70% ואף מעבר לכך.

מעבר לכך, בנק ישראל דורש מהבנקים למשכנתאות לערוך מבחני לחץ לשם בחינה מחדש של הסיכונים בתיקי האשראי; בדיקות אלו ישמשו את הבנקים להערכת ההפרשות לחבובות מסופקים. באם יתברר שהסיכון הגלום בתיקי המשכנתאות גדול יותר משסברו תחילה הן יאלצו להגדיל את ההפרשות.

בבנקים לא אהבו , בלשון המעטה, את ההנחיות החדשות (שבשלב זה הן בגדר טיוטא). להערכת הבנקים הצעד הזה יביא בסופו של דבר לייקור המשכנתאות. הבנקים חוששים מפגיעה בהיקף המשכנתאות, אם כי  חברת ביטוח האשראי, EMI, שמבטחת את המשכנתאות שמעבר ל-70% צפויה ליהנות, אם ההנחיות ייושמו היא תבטח את המשכנתאות החל משיעור של 60% ומעלה.

בנק לאומי מציע ללקוחותיו פיקדון מובנה (סטרקצ'ר) על מניית אמדוקס הנסחרת בבורסה האמריקאית. המשקיעים בפיקדון המובנה מוגבלים מבחינת ההפסד – הפיקדון המובנה מבטיח למפקידים את סכם ההשקעה במונחים שקליים בתום תקופת פיקדון של שנתיים. במילים אחרות, ההפסד של המשקיעים מוגבל, אך מנגד, המשקיעים בפיקדון יכולים ליהנות מתשואה נאה, המותנית בהתנהגות מניית אמדוקס. זה עובד כך – המשקיעים יקבלו 100% מעליית מניית אמדוקס עד עלייה של 40% במניית אמדוקס, אבל אם מניית אמדוקס תעלה ב-40% ומעלה באחד מהימים לאורך כל התקופה, המשקיעים יקבלו רק 3% לכל תקופת הפיקדון.

המועד האחרון להפקדה הוא 27 במאי 2010; סכום ההפקדה המינימלי  – 15 אלף שקל.