מעודכן ל-10/2018

דיור זמני למפונים – מי אחראי על האנשים שמפונים מהדירות בגלל שלא שילמו את המשכנתא?  ובכן, במהלך שנת 2009 נוסף תיקון  29 לחוק ההוצאה לפועל שמתייחס למחויבות של הבנקים למשכנתאות כלפי המפונים מהדירות כתוצאה מאי יכולת לשלם את חובם.

מי אחראי לשכר הדירה למפונים?

על פי התיקון הבנקים צריכים להסדיר למפונים דירה (השכרת דירה) למשך שנה וחצי. העלות אמורה לחול על המפונים, אבל לרוב אין למפונים לשלם את שכ הדירה, ועל פי התיקון הבנקים למשכנתאות צריכים לשאת בעלויות אלו שמוערכות בלפחות 20 אלף שקל (לפינוי משפחה). על רקע זה, הבנקים למשכנתאות נמנעים מלהגיע למצב של פינוי משפחות ומעדיפים להגיע להסדרים עם הלווים. זו הסיבה שבסה"כ באופן יחסי כמות המפונים היא קטנה.

מתי מפנים לווה שלא שילם משכנתא?

 דייר שאינו עומד בתשלומי המשכנתא במשך שישה חודשים רצופים לפחות עלול לקבל פנייה מההוצאה לפועל. למעשה,  הבנק פונה להוצאה לפועל ומתחיל בהליכי פינוי הדירה.

הדייר מקבל אזהרה מההוצאה לפועל, וכדאי שינסה להגיע כבר בשלב זה (ואפילו בשלבים קודמים יותר) להסדר עם הבנק. אם הדייר החייב מתנגד להליכי ההוצאה לפועל הוא יכול לפנות לבית המשפט בהתנגדות. עם זאת –  ברוב המקרים מציע בית המשפט חיוב של מכירת הדירה כדי לכסות את החוב ולהעביר את הדייר למגורים בשכירות.

כשלושה חודשים לאחר פתיחת התיק בהוצאה לפועל נעשה מינוי של כונס נכסים ומוצא צו עיקול לדירה שגם מגביל את בעל החוב מלבצע פעולות בנכס. הדבר היחיד האפשרי כעת, מבחינת הדייר החייב הוא תשלום המשכנתא. זו הפעולה היחידה המותרת, אך לרוב אם הגיעו למצב הזה, כנראה שלדייר אין יכולת לשלם את החוב.

כחודש לאחר רישום העיקול על הנכס, ובמידה ואין הסדר של החוב (לרבות הסדר תשלומים), הבנק רשאי לבקש מראש ההוצאה לפועל צו פינוי ולקבל אישור לקידום מכירת הנכס המעוקל. במקרה כזה, הדייר יקבל הודעה על הכוונה להעמיד את הדירה למכירה אם לא יפרע את החוב תוך שבעה ימים. אחרי שבעת הימים,  נעשית הערכת שמאי מקרקעין לדירה. הערכת השווי נמסרת לראש ההוצאה לפועל, לדייר החייב ולבנק הנושה. בשלב זה כל אחד מהצדדים יכול לערער על גובה השומה.  לאחר 15 יום ממתן שומת המקרקעין, ניתן להעמיד את הדירה למכירה. ההליך נעשה במכירה פומבית ולאחר פרסום לפי החוק.

לא יכולים להחזיר את המשכנתא – מה ההגנות שלכם?

החוק מספק הגנות מסוימות לאנשים שלא מצליחים לשלם את חוב המשכנתא שלהם לבנקים. סעיף 33 בחוק הגנת הדייר, מתייחס לחייב שביתו נמכר בהליכיי עיקול או משכנתא. הדייר  יכול להמשיך לגור באותה דירה כדייר מוגן של הרוכש. הבית נמכר כבית שמתגוררים בו ובאופן זה ערכו יורד ומלווה המשכנתא נפגע.

סעיף 38 בחוק ההוצאה לפועל קובע כי אם אין לדייר ומשפחתו, מקום מגורים נוסף או אפשרות לממן דירה, הבנק מחוייב לדאוג להם לדיור חלופי כמו שכירת דירה למספר שנים קצוב (שנה וחצי). אלא שהבנקים יכולים לעקוף הגנות אלו על ידי התניה בחוזה המשכנתא לפיה הלווה יוותר על ההגנות.

פסיקת בית המשפט

בבית המשפט המחוזי בתל-אביב, היה דיון ביחס לבני זוג שרכשו דירה בחולון במשכנתא שערכה 2/3 מסכום הנכס. בנק לאומי ביקש לפנות את האישה מאחר שזו חתמה על סעיף בחוזה לפיו היא מוותרת על סעיף 38 בחוק ההוצאה לפועל. האשה בקשה מראש לשכת ההוצאה לפועל לעכב את הפינוי על מנת שתינתן לה הזדמנות למצוא הסדר פריסת תשלומים.

היא גישה בקשה נוספת לדחיית הפינוי בטענה שסעיף 38 בחוק ההוצאה לפועל תקף למרות שוויתרה עליו בהסכם המשכנתא. הבקשה האחרונה נדחתה על ידי ראש ההוצאה לפועל והעניין הובא לדיון בפני בית המשפט המחוזי.

חייבת טענה כי לא היתה מודעת בעת החתימה על החוזה לחשיבות הוויתור על סעיף 38, ומאחר שהיא חסרת רקע משפטי לא ניתן היה לצפות כי תדקדק בפרטיו. בנוסף הדגימה החייבת מספר פסקי דין בהם הוחלט כי למרות הכנסת סעיפי ההגנה באשר לחוקי הגנת הדייר והוצאה לפועל, אין הצדדים פטורים מלממש את החוק. אך בית המשפט  תמך בבנק וקבע כי אי אפשר לבטל בקלות סעיף בהסכם משכנתא שכן הביטול מהווה התערבות בחופש החוזים באופן בלתי צודק.

אם אתם מתקשים לשלם את החזרי המשכנתא חשוב לפנות לבנק ולהגיע להסדר. במקביל אתם יכולים לפנות למשרד השיכון והבינוי ולבקש עזרה – פנייה לוועדה למתקשים בתשלום משכנתא.

משכנתא לזכאים: האם אתם זכאים להלוואה מהמדינה?

מדריך משכנתא – כל מה שצריך לדעת!

הבנק מסרב לתת לכם משכנתא? ההון העצמי לא מספיק? -המדריך המלא למשכנתא חוץ בנקאית

שכר הדירה – לאן?

ריבית משכנתא – נתונים מעודכנים

מדריך משכנתא – כל מה שצריך לדעת!

יועץ משכנתא – האם כדאי? ואיך בוחרים? כל מה שצריך לדעת!

אתי לנגרמן, מנכ"לית בנק דיסקונט למשכנתאות, אמרה על רקע תוצאות הבנק (הבנק למשכנתאות הרביעי בגודלו במערכת) כי השוק נמצא במגמת ירידה. לדבריה, הירידה מורגשת בצורה דרמטית יותר בחודש אוגוסט. בנק דיסקונט למשכנתאות דיווח על תיק משכנתאות כולל של 17.2 מיליארד שקל, עלייה של 5% ביחס לתחילת השנה. הבנק סיפק אשראי חדש במחצית הראשונה של השנה בהיקף של 1.9 מיליארד שקל.  הרווח ברבעון השני של 2011 הסתכם ב-11.4 מיליון שקל, בהשוואה לרווח של 9.8 מיליון שקל בתקופה המקבילה ב-2010. שיעור המימון הממוצע בבנק (יחס ה-LTV – Loan To Value) ירד ל-55.6% בהשוואה ל58.8% בתקופה המקבילה ב-2010. ממוצע המשכנתא שסיפק הבנק היתה 685 אלף שקל, לעומת 673 אלף שקל בתקופה המקבילה בשנה קודמת.

בהמשך לדרישות של בנק ישראל לפרט את שיעורי המימון בחתכים שונים ואת יכולת החזר החוב של הלווים, מוסרים בדיסקונט משכנתאות כי שני שליש מהמשכנתאות שניתנו במחצית הראשונה של השנה,היו בשיעורי מימון  (LTV ) של עד 60%; 21% מהמשכנתאות היו בשיעורי מימון של 60% עד 75% ו-12% היו בשיעורי מימון העולים על 75%. ביחס ליכולת ההחזר, מוסרים בבנק  כי בקרוב ל-70% מהמשכנתאות שניתנו בשלוש השנים האחרונות יכולת ההחזר היא של עד 30% מההכנסה הפנויה. במילים אחרות, ב-70% מהמשכנתאות בתקופה זו יש יכולת החזר סבירה. מנגד, ב-12% מהמשכנתאות שיעור ההחזר הוא 50% ומעלה.

מעודכן ל-01/2019

חברת כרטיסי האשראי, כאל, מאפשרת ללקוחות כל הבנקים (גם ללקוחות שאין להם כרטיס אשראי של החברה) לקבל הלוואה חוץ בנקאית.

כל חברות כרטיסי האשראי שפעם היו ממוקדות בהפקה ותפעול של כרטיסי האשראי הפכו בעשור האחרון לספקיות אשראי והן משווקות לנו הלוואות. לרוב מדובר בהלוואות של עשרות אלפי שקלים להחזר בתשלומים (עד 50 תשלומים) ובריבית גבוהה יחסית לעומת הריבית בבנקים.

אז נכון, רבים שמלוקחי ההלוואות בחברות כרטיסי האשראי לוקחים הלוואה כתוספת לאשראי שיש להם בבנק, ועדיין – כדאי עשות סקר שוק ולמצוא את הריביות הנוחות יותר. אגב, אתם יכולים וליתר דיוק – צרייכם, לבדוק את כל חברות כרטיסי האשראי, לא דווקא את החברה שאתם לקוחות שלה (בתחום הכרטיסים) וכדאי גם לבדוק חברות חוץ בנקאיות נוספות.  

בכל מקרה,  ההלוואה בכאל היא עד ל-50 אלף שקל. מדובר בהלוואה לכל מטרה (לימודים, שיפוץ, אירוע, טיול וכו') עם אפשרות לפריסה רחבה של עד 60 תשלומים. ההלוואה תועבר לחשבון הלווה תוך 3 ימי עסקים מיום אישורה, לרוב אפילו מהר יותר.  החברה אמנם לא מסרה פרטים על הריבית בהלוואות אלו, אבל גובה הריבית הממוצעת בהלוואות של חברות כרטיסי האשראי היא כ-10%, ובכאל מדגישים כי הריבית המקסימלית היא 16.4%.

על כל פנים, אם מדובר בהלוואה למטרת רכישת רכב והרכב ישועבד, אזי הריבית על ההלוואה תהיה נמוכה במיוחד. בכאל מציינים כי הריבית המינימלית היא 4.6%, עם זאת, ממוצע הריבית בהלוואות לרכישת רכב היא כ-6%.

הלוואה חוץ בנקאית – איך לוקחים? ממי לוקחים? כל מה שצריך לדעת

הנה רעיון נחמד של בנק אגוד – פיקדון חדש לשנתיים שתלוי במניית גוגל. אם מניית גוגל תעלה עד  35% בתקופה הזו המשקיע בפיקדון יזכה לקבל את מלוא התשואה של המנייה – לדוגמה אם מניית גוגל עלתה ב-20% במהלך התקופה, המשקיע בפיקדון יקבל תשואה של  20%. מדובר בעצם על פיקדון מובנה (ראו בהמשך – מדריך פיקדון מובנה)

אם מניית גוגל תעלה ב-35% או יותר במהלך אחד מימי הפיקדון, המפקיד יקבל מענק שקלי בגובה של 11% מהקרן.

אם, מניית גוגל בסוף התקופה תיסחר מתחת לערכה בעת ההשקעה בפיקדון (או במחיר ההשקעה בעת הרכישה), יקבל הלקוח את קרן הפיקדון המקורית.

יש כאן למעשה חשיפה לגוגל עם רצפה  וזה עשוי להיות מכשיר טוב למי שמאמין בעליית ערך המניה, אך לא מוכן לסכן את השקעתו.

ניתן לרכוש את הפיקדון בסכומים העולים על 10 אלף שקל עד ה-4 באוגוסט 2011.