שוק האשראי החוץ בנקאי צמח בקצב מואץ בשנים האחרונות. חברות כרטיסי האשראי הנמצאות בשליטת הבנקים, מעניקות אשראי  בהיקף של מעל 14 מיליארד שק – מדובר על קצב גידול של 30% בשנה בכל אחת מ-7 השנים האחרונות. 

כל חברות כרטיסי האשראי המובילות – ישראכרט של בנק הפועלים; לאומי קארד של וורבונג פינקוס וכאל של דיסקונט והבינלאומי נמצאות במגרש של האשראי החוץ בנקאי .

תיק האשראי הצרכני של ישראכרט מתקרב ל-3 מיליארד שקל. כאל עם יק אשראי של קרוב ל-5 מיליארד שקל, ולאומי קארד עם תיק אשראי שקרוב ל-6 מיליארד שקל.

הריבית על ההלוואות

הריבית הממוצעת על ההלוואות בסימן עלייה. עם זאת חשוב להדגיש כי קיי פער גדול בין לווים שמשעבדים נכסים (בעיקר רכבים) ואז הריבית נמוכה יחסית לבין לווי שלוקחים הלוואה לכל מטרה ללא שיעבוד ואז הריבית גבוה. הריבית הממוצעת על הלוואות מחברות כרטיסי השאראי עומדת על כ-11%, אבל יש גם הלוואות ב-14%.

בלאומי קארד הריבית הממוצעת מתקרבת ל-9%;  בישראכרט הריבית היא כ-8.5%;  בכאל הריבית היא כ-10.5%.

הפעילות הזו היא אמנם הסגמנט הצומח ביותר בעסקי חברות כרטיסי האשראי, אבל עדיין רוב הרווחים מגיעים מהתחום המסורתי –  שימוש שוטף בכרטיסי אשראי כאמצעי תשלום. התחום המסורתי והרווחי הזהכבר מייצר מחזור פעילות של מעל 90 מיליארד שקל ברבעון – המון כסף! 

כרטיסי האשראי הם המקור העיקרי שלנו לתשלומי כספים. עם זאת, יש לחברות האלו חשש גדול שאפליקציות התשלום של הבנקים יתפסו להם נתח שוק (הרחבה – אפליקציות תשלום של הבנקים).

  הלוואה מבנק או הלוואה מגוף חוץ בנקאי? לא מה שחשבתם

מה הריבית על הלוואות?

הבנק הבינלאומי משיק פיקדון מובנה (סטרקצ'ר) על מדד המניות בברזיל.  קרן הפיקדון לתקופה של 19 חודשים מובטחת ולמשקיעים ייתכן אפסייד במידה ותעודת סל EWZ העוקבת אחרי מדד MSCI של ברזיל תעלה. התנאים של הפיקדון המובנה – ייקבע שער שיהווה חסם עליון בגובה 130% משער הסגירה של EWZ ב-22 בספטמבר. לאחר שנה וחצי (בתום 18 חודשים) תחושב התשואה  במידה והייתה עליה בשער יקבל הלקוח 90% משיעור העלייה, כששיעור העלייה המקסימלי מוגבל ל-30%. מכאן שהמענק יכול להגיע עד ל-27% למשך התקופה. קבלת המענק מותנית בכך שהמדד לא יעלה 30% ומעבר במהלך התקופה; ברגע שהמדד עלה 30% או יותר גם אם בסוף התקופה הוא מתחת ל-30% המפקיד לא יקבל 90% משיעור העלייה אלא מענק של 4.5% לכל תקופת הפיקדון. ובקשר לרצפה – אם במהלך התקופה, הפיקדון המובנה יירד, יזכה המשקיע לקרן (ללא מענק)

סכום ההפקה המינימלי 10 אלף שקל; הפקדות עד 21 בספטמבר.

בנק ירושלים בפיקדון חדש על הדולר בריבית של 3.2% לתקופה של שנתיים. בבנק ירושלים בבנק מעריכים כי במהלך תקופת הפיקדון צפויה הריבית על הדולר להיות נמוכה מזו המוצעת בפיקדון זה ומכאן האטרקטיביות של הפיקדון.

יתרון נוסף שמאפשר הפיקדון הוא אפשרות היציאה בכל 6 חודשים, דבר המקנה למשקיעים נזילות יחסית גבוהה. בבנק מסבירים שריבית הפיקדון קבועה במשך כל 6 חודשים והיא גדלה עם סיום תקופה של 6 חודשים. כמו כן, כאשר לקוח מיגיע לסוף התקופה, הוא ייהנה ממענק בשיעור של 20% מהריבית שנצברה במהלך חיי הפיקדון.

הריביות השנתיות המוצעות במסגרת הפיקדון הדולר – בחצי שנה ראשונה – 0.833%, בחצי השנה השנייה – 1%; בחצי שנה שלישית – 1.5%; בחצי שנה רביעית – 2% + 20% מענק על הריבית הצבורה סה"כ ריבית – 3.067%  (תשואה אפקטיבית 3.2%)

מינימום להפקדה הינו 10,000 דולר. הפיקדון מוצע ללקוחות כל הבנקים ב"מהדורה מוגבלת" עד ל – 27 לספטמבר 2011.

מדד משכן הוא מדד המתפרסם מדי חודש על ידי כלכלני בנק הפועלים.

המדד מציג תמונה של כושר הקנייה (affordability) של רוכשי הדירות. עלייה במדד מציינת שיפור במצבם של רוכשי הדירות וירידה מציינת הרעה במצבם.
מדד משכן מבטא את מצב רוכשי הדירות, משמ את היכולת הכלכלית של הלקוח לעמוד בהחזרים החודשיים של הלוואות המשכנתא. המדד משקלל ארבעה פרמטרים עיקריים –  מחירי הדירות, שכר ממוצע, ריבית על הלוואות המשכנתא ושיעור האבטלה.

כל שמחייר הדירות עולים, כך כמובן מצב רוכשי הדירות מורע

ככל שהשכר עולה כך מצב הרוכשים משתפר

ככל שהריבית עולה – המצב מורע

וככל ששיעור האבטלה עולה – המצב מורע.

הנה הפרסומים החודשיים של בנק הפועלים על השינוי במדד משכן 

עדכון המדד ביולי 2011:

בנק משכן, בנק המשכנתאות מקבוצת בנק הפועלים מפרסם היום את מדד משכן לחודש יולי 2011. מדד משכן מבטא את מצב רוכשי הדירות. המדד שמתבסס על מחירי הדירות, ההכנסה של משקי הבית ושיעור האבטלה מבטא הרעה במצבם של רוכשי הדירות בתקופה זו.  ביולי 2011 נרשמה  ירידה של 0.3% במדד לרמה של 125.2 נקודות. הירידה במדד מבטאת להערכת בנק משכן הרעה לאור  המשך עליית מחירי הדירות בארץ. מבנק משכן נמסר  שעל פי מדד מחירי הדירות של הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה (הלמ"ס) המבוסס על סקר מחירי דירות ובשנה האחרונה הן עלו בשיעור נומינלי של 12.5% ושיעור ריאלי של 8%.

מדד משכן הגיע ביולי 2008 לשיא של 171 נקודות ומאז ירד ב-26.8% . להערכת כלכלני בנק הפועלים, "עליית מחירי הדירות הייתה הגורם העיקרי שהרע את מצב רוכשי הדירות בחודש החולף. שיעור האבטלה, שירד לשפל של5.5% ועלייה בשכר הממוצע מיתנו את ירידת המדד", עם זאת, מויפים כלכלני בנק הפועלים – "שוק הדיור נמצא בעמדת המתנה – ניכרת ירידה במספר העסקאות והיצע הדירות הלא מכורות עלה".

לעדכונים נוספים: אתר בנק הפועלים

ריבית משכנתא מעודכנת – שיקלית

מחשבון משכנתא