הדברים שחשוב לדעת על החיסכון הפנסיוני

אתם יודעים באיזה אפיק פנסיוני אתם חוסכים? כנראה שלא! אתם יודעים כמה המעסיק שלכם ואתם מפרישים בגין החיסכון הפנסיוני? כנראה שבערך, וזה גם משהו. אתם יודעים כמה דמי ניהול אתם מפרישים לטובת הניהול באפיק הזה? סביר שלא!  מודל החיסכון הפנסיוני בארץ הוא מסועף, מורכב, אבל בעיקר לא ברור ולא שקוף לציבור. בשורות להלן נביא הסבר ממצה, שיאפשר לכל אחד להבין מהו חיסכון פנסיוני ומה עשוי להשפיע עליו.

מהם הסוגים השונים של חיסכון פנסיוני

זה מתחיל  בסוגי החיסכון הפנסיוני – בארץ יש שלוש אפשרויות חיסכון פנסיוני. אפשר לבחור בקופת גמל, אפשר לבחור בקרן פנסיה שכוללת ביטוח מפני תאונות ומפני מוות, ואפשר גם לבחור ביטוח מנהלים שבו קיים מרכיב של הבטחת קצבה.

קופת גמל לפנסיה

קופת גמל לפנסיה היא אפיק חיסכון, המאפשר לחוסך להקל בעת הפרישה לגמלאות קצבה חודשית. זאת, בהתאם לגובה החיסכון וגיל הפרישה. אחד ההבדלים בין קופת גמל לבין קרן פנסיה, טמון בעובדה שבקופת הגמל אין כיסויים ביטוחיים שונים, שקיימים באופן מובנה בתוך קרן הפנסיה. קופת הגמל איננה כוללת כיסוי ביטוחי למקרה של אבדן כושר עבודה, וגם לא כוללת כיסוי ביטוחי למקרה מוות של החוסך. עם זאת, קופת הגמל כוללת גם מרכיב פיצויים, שאותו ניתן למשות במקרה של פיטורין, או התפטרות כאשר המעביד לה הביע התנגדות למשיכה, או אישר באמצעות טופס המיועד לכך את משיכת הפיצויים.

האם אפשר לרכוש כיסויים כאלה בקופת גמל? התשובה לשאלה הזאת היא חיובית. עם זאת, הכיסויים ירכשו בנפרד, ולא כחלק מתנאי החיסכון, כמו שנהוג בקרנות הפנסיה. מעבר לסרבול שבעניין, העלויות של הביטוחים הנוספים הן גבוהות יותר מהעלויות של אותם הביטוחים בקרן פנסיה רגילה.

יחד עם זאת, החיסרון של קופת הגמל עשוי להיות גם היתרון שלה. המשמעות היא שחוסך שאיננו מעוניין לבטח את עצמו מפני אובדן כושר עבודה או מוות, יחסוך לעצמו את העלויות הכרוכות בכיסויים הביטוחיים הללו. התוצאה היא שהחיסכון הפנסיוני של מי שחוסך בקופת גמל יהיה חיסכון נטו, ללא עלויות נלוות נוספות. מידע נוסף ניתן לקבל באמצעות הקישורים להלן.

קרן פנסיה

אפיק החיסכון השני שבו נעסוק הוא קרן הפנסיה. למעשה, אפשר לומר שזהו האפיק הפופולארי ביותר, ומרבית החוסכים לקראת הפנסיה חוסכים בקרן פנסיה. היתרון המשמעותי ביותר של קרן הפנסיה, טמון בעובדה שבחיסכון הפנסיוני הזה נכללים רכיבים של כיסוי ביטוחי למקרה של אובדן כושר עבודה, וכן כיסוי ביטוחי למקרה מוות של החוסך. זאת ועוד – העלויות של המרכיבים הללו בקרן הפנסיה הן נמוכות, ביחס לעלויות שלהן עבור החוסכים בקופות הגמל. בדרך כלל, חוסכים בגילאים צעירים שיש לפניהם עוד הרבה שנות עבודה, יחסכו בקרן פנסיה, שהיא עדיפה, נכון להיום, על האפשרויות האחרות. מעבר לכך, קרן הפנסיה כוללת מרכיב של פיצויים, בדומה למה שמקובל הן בקופת הגמל לפנסיה וקן בביטוחי המנהלים. מידע נוסף ניתן לקבל באמצעות הקישורים להלן

ביטוח מנהלים

האפיק השלישי האפשרי לחיסכון פנסיוני הינו ביטוח המנהלים. גם כאן, מדובר למעשה בתוכנית חיסכון לקראת היציאה לגמלאות. ביטוח המנהלים משלב חיסכון ארוך טווח מצד אחד, יחד עם ביטוח מפני אובדן כושר עבודה או פטירה מוקדמת. ככל שהחוסך מתחיל את החיסכון הזה בשלב מוקדם יותר בחייו, כך הסכומים שעשויים להצטבר בהו יהיו משמעותיים יותר. הריבית שהחיסכון הזה נושאת, יחד עם מסלול ההשקעה שהחוסך בוחר, אמורים להבטיח לו קצבה שתסייע לו להעביר בבטחון כלכלי ובכבוד את השנים שאחרי הפרישה לגמלאות. בדומה לקרן הפנסיה, ביטוח המנהלים כולל בתוכו גם מרכיב לפיצויים, בסך 8.33% מכל משכורת. בסיכומו של עניין, הסכום מצטבר לכדי משכורת של חודש אחד מדי שנה. עם זאת, ניתן להגיע בסוג הזה של חיסכון להסדר אחר עם המעסיק. בביטוח המנהלים, בניגוד למקובל בקרן פנסיה רגילה, אין צורך באישור המעסיק למשיכת הפיצויים. עם זאת, בשנים האחרונות המצב דומה למדיי גם בקרנות הפנסיה, המאפשרות משיכת פיצויים לאחר תקופה שבה המעסיק לא הביע התנגדות לכך. מידע נוסף ניתן לקבל באמצעות הקישורים להלן.

משמעות דמי הניהול באפיקי החיסכון השונים

למעשה, קיימת בארץ חובה  לבצע הפרשות לחיסכון פנסיוני, כלומר העובד צריך שתהיה לו אחת משלוש האפשרויות המוזכרות. החוסך הממוצע  משלם לחברות שמנהלות לו את החיסכון הפנסיוני דמי ניהול המסתכמים על פי ההערכות במאות רבות של אלפי שקלים, ועד ל-1 מיליון שקל אם החוסך מרוויח שכר גבוה. זה כמובן הרבה כסף, ודמי הניהול על פי ההערכות מגיעים ל-20% מסך החיסכון ואף למעלה מכך. זה נובע מכך שדמי הניהול בקופות הגמל  (המנוהלות על ידי הגופים המוסדיים לרבות – פסגות כלל פיננסית, מגדל, הראל, מנורה ונוספות) בארץ עומד על 1% מהיקף הנכסים, שזה אגב כפול מדמי הניהול בעולם המערבי.

ישנן קופות שגובות דמי ניהול אפילו גבוהים יותר – עד 2% מהיקף הנכסים. בקרנות הפנסיה החדשות  ובביטוחי החיים דמי הניהול לכאורה מחולקים לשניים – יש דמי ניהול על היקף הנכסים הצבורים ויש דמי ניהול על ההפקדות.

דמי הניהול על הנכסים הצבורים בקרן הוא 0.5% ועל ההפקדות משלמים עד 6%  , כך ששיעור דמי הניהול האפקטיביים תלוי כמובן בגובה ההפקדות השוטפות. מכל מקום, דמי הניהול האלו, מסתבר, יכולים להיות גמישים. אם אתם עובדים בארגון גדול, עם כוח מול הגוף המנהל את קרן הפנסיה, מן הסתם, אתם משלמים דמי ניהול אפקטיביים נמוכים, אחרת, אתם משלמים הרבה יותר, בממוצע אלפי שקלים יותר מאשר  עובד בחברה גדולה.

דמי הניהול הם פקטור מאוד חשוב בהחלטה מה לבחור מבין שלוש האפשרויות, אבל חשוב כמובן להבין את כל אחד מהמוצרים האלו:

קופות גמל – כל מה שצריך לדעת

מדריך ביטוח מנהלים

פנסיה – מה זה?

בנק דיסקונט מציע ללקוחותיו חיסכון מונדיאל; חיסכון שנועד לאנשים שמעוניינים לחסוך כדי לטוס למונדיאל הבא שייערך ב-2014 בברזיל. החיסכון הוא עד לאפריל 2014 כאשר סכום ההפקדה החודשי הוא 500 שקל והריבית 1% צמודה למדד. סכום ההפקדה (דרך הוראת קבע) יהיה זהה לסכום ההפקדה הראשונה, אם לא יהיה רצף הפקדות הלקוח לא יזכה לקבל את הריבית. כך או אחרת, חוץ מהגימיק שבעניין, על פניו לא נראה שמדובר בתוכנית חיסכון אטרקטיבית מאוד.

בנק המשכנתאות, משכן, מקבוצת בנק הפועלים מפרסם היום את  מדד משכן לחודש אוגוסט 2011.  מדד משכן מבטא את מצב רוכשי הדירות, ובמילים אחרות את יכולת הקנייה של רוכשי הדירות בארץ תוך כדי התייחסות להכנסתם ולמחירי הדירות.  המדד המשיך את המגמה של החודשים האחרונים ורשם בחודש אוגוסט 2011 ירידה של 0.3% לרמה של 125.4 נקודות (מדד הבסיס בינואר 1996 היה 100). מדובר במדד הנמוך ביותר מאז אמצע 2003. הירידה במדד מבטאת את ההרעה של רוכשי הדירות בארץ בהמשך לעליית מחירי הדירות ועלייה בריבית.

מדד מחירי הדירות של הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה (הלמ"ס) שנעשה  על פי סקר מחירי דירות

בבעלות דיירים עלה ב- 0.4% . בשנה האחרונה  עלו מחירי הדירות בישראל, על פי הסקר, בשיעור של 12.3%, עלייה ריאלית של 8.3%. מאז אמצע 2007, השפל במחירי הדירות בארץ, עלו מחירי הדירות ב-64.8% בשיעור נומינלי וב-41.3% בשיעור ריאלי.

על רקע נתונים אלו ופרסום מדד משכן, אומרים כלכלני בנק הפועלים: "עליית מחירי הדירות הייתה הגורם העיקרי שהרע את מצב רוכשי הדירות בחודש החולף. שיעור האבטלה,שירד לשפל של 5.4%  והעלייה בשכר הממוצע מיתנו את ירידת המדד. הירידה החדה במספר העסקאות בחודשים אחרונים והעלייה בהיצע הדירות הלא מכורות, לצד התמתנות בעליית מחירי הדירות בחודשים האחרונים, מאותתים על האפשרות שגורמים בשוק נכנסו לעמדת המתנה".

מדריך כרטיסי אשראי – כל מה שצריך לדעת 

זה לא נתפס, אבל זאת המציאות – בארץ יש נכון לסוף המחצית הראשונה של 2011 מעל 5.8 מיליון כרטיסי אשראי פעילים. מספר כרטיסי האשראי החוץ בנקאים   הגיע בתקופה זו למעל 1.5 מיליון שזה מעל רבע מסך הכרטיסים בכלל. הסגמנט הצומח בתחום כרטיסי האשראי הוא הסגמנט החוץ בנקאי, כשבפועל זה ארבע שנים שמונפקים יותר כרטיסי אשראי חוץ בנקאי מאשר כרטיסים של הבנקים.

ומה ההבדל בכלל בין כרטיס חוץ בנקאי לכרטיס בנקאי?  ובכן, בכרטיס חוץ-בנקאי, חברת כרטיסי האשראי היא זו שלוקחת את סיכון האשראי, היא חשופה באם הלקוח לא יוכל להחזיר את החוב. היא למשה מעין בנק לכל דבר ועניין. בתמורה לסיכון האשראי והחשיפה הזו היא גובה מהלקוח ריבית גבוה מאוד (בממוצע 12.2%).

ואיך בכלל נוצר החוב של הלקוח? זה יכול להיות דרך הלוואה שהלקוח מקבל מחברת כרטיסי האשראי וזה יכול להיות דרך חוב מתגלגל, רבולבינג, שזהו בפועל רוב האשראי שניתן דרך כרטיסים אלו. השיטה היא כזו –  הלקוח משתמש בכרטיס וקובע בעצמו כמה לשלם כל חודש, יתר החוב עובר / מתגלגל לחודש הבא. זה מפתה, אבל צריך לזכור שהריבית גבוה ומכאן ועד לסחרור של חובות הדרך יכולה להיות קצרה, והנה נתון שמבטא זאת –  בעוד שבאשראי בנקאי רגיל למשפחות שיעור הלקוחות שלא משלמים עומד על 0.25% , באשראי דרך חברות כרטיסי האשראי שיעור הלא משלמים עומד על 2%.

למדריכים קשורים:

הלוואות דרך חברות כרטיס האשראי – כדאי? לא בטוח

לבטל כרטיסי אשראי מיותרים – זה עולה לכם הרבה כסף

כרטיס האשראי נגנב או אבד – הנה הפעולות שצריך לעשות 

כרטיסי אשראי נטענים – כל מה שצריך לדעת