המדינה נותנת משכנתא מסובסדת/ הלוואה בתנאים נוחים לזכאים שעומדים בקריטריונים מסוימים (פירוט בהמשך). ההלוואה הזו מיועדת אך ורק לצורך רכישת דירה למגורים או בנייה של דירה למגורים. ההלוואה ניתנת דרך בנקים למשכנתאות ומוסדות בנקאיים אחרים.
הלוואות הזכאות ניתנות ללווים בריבית קבועה צמודה למדד המחירים (לאחרונה הורידו את הריבית הקבועה על הלוואות אלו והחזירו אותן להיות אטרקטיביות). כנגד ההלוואות האלו, מוטל שיעבוד על הדירה, השיעבוד מוסר כמובן כשההלוואה נפרעת.
סכום הלוואת הזכאות יכול להגיע לשיעור של 95% מערכה של הדירה הנרכשת, כאשר הלוואת הזכאות מורכבת משתיים – מהלוואה כתוצאה מזכאות אישית ומהלוואת מקום.
הזכאות להלוואה האישית לאזרחים חסרי דיור מתבססת על הקריטריונים הבאים:
-קבוצות אוכלוסיה (עולים חדשים, זוגות צעירים, משפחה חד-הורית)
-מספר הילדים במשפחה
- מספר אחים ואחיות (האחים, אגב, לא יספרו באם מדובר בעולים חדשים, שכן הם נהנו מההטבה שקשורה לקבוצת האוכלוסייה)
-משך תקופת השירות בצה"ל (שירות חובה, שירות מילואים לאורך תקופה מסוימת, שירות לאומי, שירות אזרחי).
הלוואת המקום נקבעת בהסתמך על המקום שבו נמצאת הדירה הנרכשת. במידה והדירה נמצאת באזור עדיפות (כפי שקבעה המדינה), היא מאפשרת ללווה זכות למימון נוסף, חוץ מהלוואת זכאות אישית. אזורי העדיפות של הממשלה משתנים על פני זמן ולעיתים הממשלה גם מציעה מימון נוח ומשמעותי במיוחד, באם היא רוצה לפתח אזור מסוים.
הגוף האחראי על הקריטריונים ועל קביעת הזכאות של כל אזרח וכן על עדכון הישובים שבהן ניתנת הלוואת מקום לרבות קביעת סכום הלוואת המקום , הוא משרד השיכון. בהתאם לקריטריונים של הממשלה, משרד השיכון קובע את סכום ההלוואה לזכאים ואת תנאי ההלוואה – תקופת ההלוואה, מסלול ההלוואה, שיעור הריבית ועוד.
מעבר לקריטריונים ולחישוב הניקוד לזכאות משכנתא לחסרי דירה (במובן הרחב), משרד השיכון הגדיר זכאות וחישוב הזכאות לקבוצות אוכלוסיה נוספות, לרבות זוגות שנרשמו לנישואים, משפחות חד הוריות, עולים חדשים ועוד.
חישוב הזכאות לזוגות חסרי דירה שנרשמו לנישואים יהיה על פי הפרמטרים האלו – מספר ילדים, אחים ואחיות (אחים יחושבו לזוגות ותיקים בלבד ולא לעולים חדשים), משך השירות הצבאי (או לחילופין משך השירות הלאומי); תוספת מימון בגלל המיקום של הדירה.
חישוב זכאות להלוואת משכנתא בתנאים מועדפים עבור משפחה חד-הורית (ללא ידוע בציבור יקבע בהתאם לנתונים האישיים של המשפחה – משך התקופה שבה מתקיימת החד הוריות ; מספר ילדים ומספר אחים ואחיות. כמו כן, יינתן משקל לשירות הצבאי (סדיר ומילואים), שירות לאומי כאשר למשך השירות יש על כל קבוצות האוכלוסייה השפעה גם על הלוואת המקום.
חישוב הזכאות עבור עולים חדשים הוא בהתאם למשך שירות צבאי ושירות לאומי. בחישוב הניקוד האישי יש משקל גדול למספר השנים שעבר מאז העולה מוגדר כעולה חדש.( אצל בני-זוג שעלו בתאריכים שונים זה מזו, תאריך העלייה המוקדם של אחד מבי הזוג יהיה הקובע). בחישוב הזכאות ניתנת גם תוספת וותק לעולים שחיים בארץ לפחות 5 שנים, וכן ניתנת תוספת לעולה שעבר את גיל 45 ,לזוג שאחד מהם הוא עולה ותיק. מעבר לכך, עולה חדש בודד (ללא בן זוג ומשפחה) מקבל זכאות בכל היישובים עד גיל 21, במילים פשוטות יש לו ניקוד לקבל הלוואת מקום בכל הישובים.
ומה כל כך טוב בהלוואות לזכאים? ראשית, הפירעון הוא ללא תשלום עמלת פירעון מוקדם וגם ללא מתן הודעה מוקדמת. זה לא עניין טריוויאלי – הפירעון המוקדם בהלוואות עם ריבית קבועה יכול להסתכם בסכומים מאוד משמעותיים. מעבר לכך, הלווים האלו יזכו לקבל הנחה גדולה גם בפירעון המוקדם של המשכנתא הבנקאית (המשכנתא הרגילה שמשלימה את המימון לדירה)
במידה ואתם עומדים בקריטריונים, אתם מקבלים דרך הבנקים למשכנתאות (ובאישור וסמכות של משרד השיכון) תעודת זכאות. תעודת הזכאות מאפשרת את קבלת הלוואת הזכאות, הלוואת המקום, או תמיכה בשכר דירה. היקף הלוואת הזכאות ותנאיה נקבעים כאמור באופן ספציפי ללווה בהתאם לקריטריונים (שפורטו לעיל).
תעודת הזכאות, שניתן לקבלה ללא תלות בהגשת בקשה להלוואה תקפה לשנה ועליכם לעדכן את הבנק למשכנתאות בכל שינוי בנתונים האישיים שלכם. כדי לקבל את התעודה המיוחלת אתם צריכים לפנות לבנק למשכנתאות (או לבנקים המורשים), למלא טופס של בקשה להנפקת תעודת זהות ולצרף את המסמכים המפורטים (הרשימה משתנה אחת לתקופה):
- תעודת זהות של המבקשים.
- תעודת נישואין.
- לזוגות שנרשמו לנישואין אישור מהרבנות על ההרשמה (לא יאוחר משלושה חודשים מתאריך ההרשמה לזכאות בסניף).
-אישור מקצין העיר על שירות החובה או אישור רשמי על שירות לאומי (מגופים / אגודות שהוכרו על ידי משרד השיכון)
- פרטים על אחים ואחיות (שמות, ת.ז, כתובת, תאריך לידה)
-פרטי הילדים כפי שמופיעים בתעודת הזהות.
לאחר הבקשה, תוך שבועות ספורים אמורה התעודה להגיע. התהליך הזה כאמור יכול להיעשות ללא קשר למשכנתא קונקרטית, אבל לרוב במקביל לקבלת תעודת הזכאות, הלווים ממלאים את טפסי בקשת המשכנתא.
