יועץ פנסיוני – כל מה שצריך לדעת – מיהו יועץ פנסיוני ובמה הוא יכול לסייע? כמה עולה לשכור את שירותיו ומה ההבדל בינו לבין סוכן ביטוח פנסיוני? הכול במדריך שלפניכם

 נתחיל בכך שלחסוך לפנסיה זה חשוב, אפילו חשוב מאוד! המציאות מוכיחה שקשישים רבים שעבדו כול חייהם, לא מצליחים לקיים את עצמם לאחר שפרשו מהעבודה ונאלצים לחיות מקצבת זקנה של ביטוח לאומי, שהיא אחת הנמוכות בעולם המערבי ומביישת את המדינה.

כל השכירים מחויבים להפריש לפנסיה, והחל מ-2017 גם עצמאים. אבל הנושא הוא מאוד מורכב, יש סוגי חיסכון פנסיוני שונים – קרן פנסיה, קופת גמל, קופת גמל לקצבה, ביטוח מנהלים ועוד. אז איך בוחרים במוצר הכי טוב? לשם כך אפשר לקרוא במדריכים שונים ברשת, להתייעץ, אבל האמת שזה עולם מאוד מורכב, ובשביל להבין אותו לעומק צריכים את  היועצים הפנסיוניים.

רק ב-2005, בעקבות רפורמת בכר, ניתנה לראשונה הגדרה בחוק למקצוע הקרוי "יועץ פנסיוני" ונעשתה הפרדה בין משווק פנסיוני ליועץ פנסיוני. עד אז לא היה צורך ברישיון של יועץ פנסיוני כדי לעסוק בכך; הייעוץ הפנסיוני ניתן בידי בנקים, סוכני ביטוח וגורמים נוספים שעסקו בשיווק של מוצרים פנסיוניים לצד הייעוץ, ולא היה ברור מתי הייעוץ הופך לשיווק – כלומר, במסווה של ייעוץ מכרו את הביטוח הפנסיוני.

בעקבות הרפורמה חוקקה הכנסת את חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (עיסוק בייעוץ פנסיוני ובשיווק פנסיוני) התשס"ה-2005, שבו נעשתה הבחנה בין משווק פנסיוני ליועץ פנסיוני. ההגדרה לעיסוק הייעוץ פנסיוני על פי החוק היא: "מתן ייעוץ ליחיד בנוגע לכדאיות החיסכון, שלו או של קרובו, כעמית-שכיר, כעמית-עצמאי או כמבוטח, באמצעות מוצר פנסיוני שאין לנותן הייעוץ זיקה אליו".

ההבדל בין יועץ פנסיוני לבין סוכן ביטוח או משווק פנסיוני

עניין הזיקה, הוא אשר מבדיל את היועץ הפנסיוני מסוכן הביטוח הפנסיוני או ממשווק פנסיוני. כשאתם באים ליועץ פנסיוני אתם אמורים לקבל ייעוץ אובייקטיבי שמתחשב בצרכים שלכם בלבד. סוכן הביטוח יכול להיות מקצועי ואמין וגם הוא יכול לתת ייעוץ מצוין, אבל הוא חשוד מראש ב"זיקה" לחברת ביטוח או כול גוף מוסדי אחר, ולכן הוא יכול להימצא בניגוד אינטרסים, שהרי את העמלה הוא מקבל מחברת הביטוח/הגוף המוסדי, לא מהלקוח. יועץ פנסיוני מקבל שכר טרחה רק מהלקוח; העובדה שאינו מתוגמל (אלא אם כן נעשים כאן דברים בניגוד לחוק) מגוף פנסיוני כלשהו מאפשרת לו לתת ייעוץ אובייקטיבי ללקוח. זה עניין קריטי – ההבנה שקיים הבדל (גדול) בין היועץ הפנסיוני לבין סוכן הביטוח ושהסוכן ביטוח מקצועי ככל שיהיה אינו אובייקטיבי, היא הבסיס להבנת חשיבות עבודת היועץ הפנסיוני.

אגב, בימים אלה פועלת לשכת סוכני הביטוח לכך שסוכן ביטוח פנסיוני יוכל להמיר את רישיון הסוכן ברישיון "יועץ פנסיוני" וזאת כדי לאפשר לו לגבות שכר טרחה מהלקוח. הרקע למהלך זה הוא גם תדמיתי – יועץ פנסיוני נחשב לתואר "נקי" ואובייקטיבי יותר מאשר סוכן ביטוח, שסובל מתדמית ירודה בשנים האחרונות; ובנוסף, בעקבות הרפורמות השונות של רשות שוק ההון, הביטוח והחיסכון, נשחקה מאוד העמלה שמקבל סוכן הביטוח הפנסיוני מחברות הביטוח וההשקעות, ולכן עדיף לו להיות יועץ אובייקטיבי ולקבל תשלום מהלקוח מאשר את העמלה הזעירה מחברת הביטוח. מדובר בניסיון מורכב של לשכת סוכני הביטוח שידרוש אולי גם שינוי חקיקה כפי שפורטה לעיל.

מה נדרש כדי להיות יועץ פנסיוני ?

כדי לעסוק בייעוץ פנסיוני צריך לקבל רישיון לייעוץ פנסיוני (כמו שנהוג לגבי רישיון סוכן ביטוח). כדי לקבל את הרישיון חייבים לעבור בהצלחה מבחנים: א. בחינת יסודות מטעם הממונה על שוק ההון ב. בחינה בייעוץ השקעות מטעם הרשות לניירות ערך. אפשר להיעזר בקורסים ייעודיים בנושא שמשווקים על ידי גורמים שונים. בנוסף, חובה לעבור תקופת התמחות בת שישה חודשים אצל גורם מורשה בתחום. כדי להתחיל בהתמחות צריך להציג בפני עורך דין כתב התחייבות להתמחות חתום על ידי הגורם המעביר את ההתמחות. רק לאחר ההתמחות ולאחר הצלחה במבחנים כמובן, מקבלים רישיון יועץ פנסיוני ורשאים לעבוד במקצוע זה. היועץ הפנסיוני נדרש להציג בקיאות וידע רחב מתחומים שונים כגון: ביטוח, מיסוי, ניהול סיכונים, ניהול השקעות, דיני עבודה, דיני נזיקין ועוד.

למה צריך ייעוץ פנסיוני?

האחריות על עתידכם לאחר פרישתכם מהעבודה היא עליכם; ואולם נושא הפנסיה הוא כול כך מורכב (דמי ניהול, וותק של צבירה, חלק הפיצויים שבחיסכון הפנסיוני, מיסוי, קרן פנסיה או קופת גמל? ואולי עדיף ביטוח מנהלים בכלל? ועוד ועוד), שכדאי בהחלט להתייעץ לפני שבוחרים במוצר פנסיוני זה או אחר. מומלץ כבר בגיל 25-35 לקבל ייעוץ פנסיוני כדי לבחור את מוצר החיסכון הנכון לכם והדרכה כיצד להתנהל בעתיד.

השימוש בייעוץ פנסיוני יכול להתבצע גם לאחר שנים שכבר יש לכם קרן פנסיה או ביטוח מנהלים או חיסכון אחר. לכן בגילאים 35-55 תוכלו להיעזר ביועץ הפנסיוני שיגבש עבורכם תכנית פעולה מותאמת אישית, המפרטת איך תוכלו להגדיל את חסכונותיכם הפנסיוניים, לשפר את הכיסוי הביטוחי בהתאם למצב חייכם המשתנה, לאתר טעויות שניתן עוד לתקן ולהוזיל את העלויות. אגב, אם אתם חוששים מחשיפת פרטיכם האישיים והכלכליים – היועץ הפנסיוני מחויב בסודיות.

מגיל 55 ועד גיל הפרישה תוכלו להיעזר ביועץ פנסיוני לבצע שיפורים אחרונים בחסכונות, איך למקסם את הטבות המס המגיעות לכם כדי להגיע לקצבה שאתם מצפים לה לצד נכסים נוספים שברשותכם.

כמה יועצים פנסיוניים פרטיים יש בישראל? מה ההבדל ביניהם לבין היועצים הפנסיוניים בבנקים?

מתוך כ-1,200 בעלי רישיון יועץ פנסיוני בישראל, מועסקים רוב היועצים הפנסיוניים במערכת הבנקאית – רק כ-80-100 יועצים פנסיוניים פועלים באופן עצמאי – עוסקים בייעוץ ללקוחות פרטיים או לחברות ועסקים. הבנקים וחברות העוסקות בייעוץ פנסיוני מחויבים ברישיון תאגיד ייעוץ פנסיוני. יש שני סוגי רישיון תאגיד ייעוץ פנסיוני, הרישיון שבו מחזיקים הבנקים מתיר להם לקבל עמלת הפצה מהגופים הפנסיוניים, אך עמלות אלה מוגבלות בגובהן חייבות להיות אחידות בכל הגופים עימם יש לבנק הסכם. זה די בעייתי, מכמה סיבות – הסיבה הראשונה, אם הבנקים לוקחים עמלות מגופים על מוצרי פנסיה שהם מוכרים (0.25% לשנה מסך הצבירה של המבוטח), אז לאורך שנות החיסכון, הוא לא יכול להתמקח יותר מדי על דמי הניהול מה שמקטין את גובה הצבירה.

בעיה שנייה – הבנקים לא עובדים עם כול חברות הביטוח ובתי ההשקעות, אלא רק אם מי שמשלם להם עמלה, אז הם לא לגמרי אובייקטיביים ומאפשרים את כול מגוון המוצרים בשוק.

מעבר לכך –  גם לבנקים יש תכניות חיסכון, ולא בטוח שיועץ פנסיוני שעובד בבנק ימליץ ללקוח פנסיוני לפדות תכנית חיסכון שיש לו בסניף ולהעביר אותה לקופת פנסיה או ביטוח מנהלים של גופים מוסדיים אחרים.

יש גם מי שאומרים שבבנקים מעסיקים גם יועצים בתחילת דרכם, ושהשירות בסגנון ה"סרט נע" לא מספיק מעמיק. היתרון בייעוץ הפנסיוני בבנקים שהוא ניתן חינם (בינתיים). בספטמבר 2016 קיבלו הבנקים מהמפקחת על הבנקים ד"ר חדוה בר, אישור עקרוני לגבות עמלה מהלקוח על ייעוץ פנסיוני, בעיקר למי שנמצא לפני פרישה. בינתיים הבנקים לא גובים עמלה כזאת, עד כמה שידוע.

כמה עולה ייעוץ פנסיוני?

כמו בכול המקצועות החופשיים – המחיר משתנה מיועץ ליועץ ותלוי בוותק של היועץ, במידת המורכבות של תיק הלקוח, מספר המעסיקים, מספר הפוליסות/קרנות, כמה פגישות מחייב הייעוץ ואם היועץ ימשיך ללוות את הלקוח גם בהמשך.

על פי אתר "כמה עולה", טווח המחירים לחוות דעת יועץ פנסיוני ליחיד או בדיקת תשלומי ביטוח פרטי ליחיד – 3,900-1,800 שקל.

טווח המחירים עבור חוות דעת של  יועץ פנסיוני לזוג או בדיקת תשלומי ביטוח פרטי לזוג – 2,800-6,900 שקל

 יועץ פנסיוני לפרישה לגמלאות –יגבה כ- 4,500-1,200 שקל

המחירים הם לייעוץ בסיסי ומשלמים עוד על בדיקות מעמיקות יותר ו"שירותים נלווים". בעיקרון המחירים נעים בין 2,500 שקל עד ל-10,000 שקל לייעוץ מלא, כשהממוצע עומד על 4,500 שקל.

חלק מהיועצים הפנסיוניים מציעים אפשרויות לליווי ארוך טווח תמורת תשלום חודשי של 100-200 שקל.

איך לבחור יועץ פנסיוני פרטי ?

• לבדוק שהיועץ מורשה ולבקש ממנו להציג רישיון של יועץ פנסיוני מורשה. אפשר גם לבדוק את רישיונו באתר משרד האוצר.
• תבדקו את הניסיון והידע של היועץ באמצעות שאלות על ההבדלים בין התוכניות השונות, על שינויים שחלו בנושא הפנסיה בשנים האחרונות, עד כמה הוא ממוחשב? האם הוא משתמש בתוכנות וכלים שבודקים כפל ביטוחים, מצבים בעתיד, חישוב הקצבה בעתיד. התוכנות האלו מדויקות למדי ועדיף שליועץ תהיה גישה אליהן.
• תבקשו המלצות מלקוחות קודמים, חברים שלכם ואפילו ניתן לבקש מהיועץ הפנסיוני שיפנה אתכם אל לקוחות קודמים.
• תבררו מי נותן לכם את השירות בהמשך – היועץ עצמו או הפקידה במשרד? עד כמה הוא זמין (אפשר להתקשר לסלולרי שלו?).

יש ברשת רשימות של יועצים פנסיוניים מומלצים, אבל צריך לבדוק טוב מי בעצם ממליץ, והאם זה אובייקטיבי ואותנטי. לא פעם מדובר ברשימות שהיועצים משלמים כדי להופיע בהן. אל תסמכו על הרשימות האלה בעיניים עצומות (אפשר להסתמך אליהן כבסיס לפנייה) אלא השתמשו בבדיקות שהוסברו לעיל – המלצות מלקוחות, בדיקת רישיון, ניסיון וידע ועוד.

מהו סוכן פנסיוני ומה ההבדל בינו לבין יועץ פנסיוני?

כביש אגרה – יש תמורה לאגרה? בדיקה של כל כבישי האגרה בישראל (כביש 6, מנהרות הכרמל והנתיב המהיר) – בכמה הם מקצרים את הדרך ואת הזמן? כמה זה עולה לכם? ולמה הקנסות כול כך גבוהים?

העומס התחבורתי בכבישי ישראל הביא כבר לפני 20 שנה להחלטה להקים כביש אגרה שיחצה את הארץ. בפועל לפני 15 שנה החל יישום הרעיון עם הקמת כביש אגרה ראשון – כביש 6 ובהמשך הצטרפו אליו מנהרות הכרמל והנתיב המהיר , כך שקיום קיימים שלושה כבישי אגרה בישראל. כביש 6 מכונה גם חוצה ישראל פשוט כי הוא חוצה את כל המדינה; מנהרות הכרמל חוצה את העיר חיפה ומקצר את הנסיעה ההררית בין שכונות העיר, והנתיב המהיר (נתב"ג תל אביב) מקטין את העומס ומקצר את הדרך לממהרים שלא יכולים/רוצים להיתקע בפקקים בעיקר בעות העומס  מדובר בכבישים שכדי לנסוע בהם, יש לשלם כמובן דמי שימוש.

הגבייה נעשית באמצעים אלקטרוניים חדשים שמזהים את כלי הרכב מהכניסה לכביש ועד יציאתו ממנו. לאחר השימוש נשלחת הודעת תשלום לבעלי הרכב. יש גם אפשרות של רכישת מנוי לשימוש בכבישי האגרה עם הזנת כרטיס אשראי, ואז נשלחת חשבונית לבעלי הרכב. ובעקבות השימוש לכביש  במדריך זה נסקור את הפעילות, היתרונות והחסרונות של כביש 6 ומנהרות הכרמל.

כביש 6

כביש 6 החל לפעול בהדרגה מ-2002, על 87 קילומטרים, כשמאז נוספו לו מסלולים ומחלפים. כיום משתרע כביש 6 על פני כ- 170 ק"מ, ממחלף עין תות בצפון ועד מחלף שוקת בדרום, וכולל 20 מחלפים מהם ניתן להתחבר לכבישי ישראל שונים, 2 מנהרות דו כיווניות באורך כולל של יותר מקילומטר, מעבר רצף אקולוגי וכ- 150 גשרים.

בשורה התחתונה, כביש 6, אותו הקימה ומפעילה חברת "דרך ארץ" בזיכיון מהמדינה (שיטת "בנה-הפעל-העבר" B.O.T).  הוא סיפור הצלחה; על פי נתונים מ-2016, לכביש יש כמעט 3.5 מיליון לקוחות, מתוכם כ־1.5 מיליון מנויים. ב-105 (אלה הנתונים האחרונים שיש) הרוויחה "דרך ארץ" 156 מיליון שקל מכביש 6, רובו הגדול הגיע  מקנסות, שבהן נטפל בהמשך.

כביש 6 מציע בעצם נתיב תנועה חלופי, מזרחית לשני צירי התנועה האורכיים הראשיים הקיימים כיום בארץ: כביש 4 (גהה) וכביש 2 (כביש החוף). בקטע הכביש בין מחלף קסם למחלף בן-שמן, משמש כביש 6 כעוקף גוש דן.

מפת המסלולים והמחלפים של כביש 6 במצבו הנוכחי על פי אתר החברה:

המהירות המותרת בכביש 6 היא 120 קמ"ש (בפועל 130 קמ"ש, שרק מעליה מבצעת המשטרה אכיפה). הנסיעה לאורך כול הכביש במהירות המותרת אורכת כשעה ו-30 דקות.

להלן המרחקים וזמני הנסיעה המשוערים במקטעי הכביש, בהתאם למהירות הנסיעה המותרת בקטע הכביש (מאתר החברה).

• מחלף עין תות – 17 ק"מ / 9 דקות
• מחלף עירון – 5 ק"מ / 5 דקות
• מחלף באקה – 11 ק"מ / 6 דקות
• מחלף ניצני עוז – 13 ק"מ / 7 דקות
• מחלף אייל – 8 ק"מ / 4 דקות
• מחלף חורשים – 3 ק"מ / 2 דקות
• מחלף קסם – 5 ק"מ / 3 דקות
• מחלף נחשונים – 15 ק"מ / 8 דקות
• מחלף בן שמן – 4 ק"מ / 2 דקות
• יציאת דניאל – 4 ק"מ / 2 דקות
• מחלף נשרים – 14 ק"מ / 8 דקות
• מחלף שורק – 23 ק"מ / 12.5 דקות
• מחלף קרית גת – 12 ק"מ / 6.5 דקות
• מחלף מאחז – 6 ק"מ / 4 דקות
• מחלף קמה 4 ק"מ / 2.5 דקות
• מחלף דבירה – 2.5 ק"מ / 2 דקות
• מחלף רהט – 3 ק"מ / 2 דקות
• מחלף להבים – 6.8 ק"מ / 4 דקות
• מחלף לקיה – 4 ק"מ / 2 דקות
• מחלף שוקת מערב – 3.4 ק"מ / 2 דקות
• מחלף שוקת דרום

כביש 6 – כמה עולה?

יש שתי צורות תשלום בכביש אגרה בכלל ובכביש 6 בפרט – תשלום חד-פעמי לנהג מזדמן ומנויים על שימוש בכביש אגרה. התשלום למנויים הוא נמוך יותר, והרישום לקבלת מנוי הוא חינם. אמצעי התשלום האפשריים במנוי הם: כרטיס אשראי והוראת קבע בנקאית. החיוב נגבה אוטומטית, אחת לחודש, מאמצעי התשלום אותו בוחר הלקוח לעדכן במעמד פתיחת המנוי, בעבור הנסיעות אותן ביצע הלקוח במהלך התקופה.

באפשרות לרכוש מנוי יש שני מסלולים: 1. מנוי וידאו: הרכב מזוהה באמצעות צילום ופענוח לוחית הרישוי של הרכב. מנויי וידאו נהנים מחיסכון של עד 20% מתעריפי הנסיעה ללקוח שאינו מנוי (מזדמן). 2. מנוי פסקל: הרכב מזוהה באמצעות מכשיר המכונה 'פסקל'. הפסקל הינו משדר מיוחד המותקן על שמשת הרכב המתקשר אוטומטית עם מערכת האגרה הממוחשבת, המוצבת על שערי האגרה לאורך הכביש. הפסקל נמסר למנוי תמורת פיקדון (עירבון) חד פעמי (101 שקל), המוחזר ללקוח עם השבת המכשיר כשהוא תקין, בכפוף לתנאים הקבועים בהסכם ההצטרפות. מנויי פסקל נהנים מחיסכון של עד 40% מתעריפי הנסיעה ללקוח שאינו מנוי (מזדמן).

להלן תעריפי הנסיעה על פי אתר החברה:

לרכב עד 4 טון –

האם משתלם לנסוע בכביש 6 ?

כשהכביש פנוי כול זמן הנסיעה, אז משתלם מאוד, בעיקר למי שנוסעים מרחקים ארוכים. השמאי יצחק לוי מצא, שהיתרון הגדול בכביש 6 שמור לכל מי שגר קרוב אליו או נוסע את כל אורכו מצפון לדרום או להיפך ורוצה להימנע מכל הפקקים והתנועה של המרכז.

כך למשל, משפחה מהדרום שרוצה לנסוע לטייל בצפון ועולה בבוקר במחלף שוקת (הדרומי ביותר)  ואחרי שעה וחצי של נהיגה שוטפת (יש כמה תחנות התרעננות בדרך של חברת הדלק "דור אלון" לתדלוק, בית קפה, מסעדה וקניות) היא יוצאת במחלף הצפוני ביותר עין תות. אותה נסיעה בשעות הבוקר דרך הכבישים הרגילים (כביש 4 או כביש החוף) תמשך 3 שעות לפחות בגלל פקקי התנועה של אזור המרכז. התשלום על נסיעה לנהג מזדמן בכביש 6 לכל אורכו עולה 33.29 שקל  שקלים ללקוח מזדמן, או 25.67 שקל למנוי פסקל. יצחק לוי חישב שעמידה בפקק צורכת דלק בקצב של שלושה – ארבעה ליטרים לשעה ותוואי הנסיעה שמתארך בכמה עשרות קילומטרים יוסיפו לצריכת הדלק שלכם עוד 7-8 ליטרים. בקיצור – משתלם.

מתי זה לא משתלם? או – מה הבעיות של כביש 6?

יש פקקים – אחת הבעיות ההולכת ומתגברת עם השנים היא היווצרות פקקים בכביש 6. על פי דו"ח מבקר המדינה יוסף שפירא, מלפני שנה: "עקב הביקוש הרב לשימוש בכביש 6, שעולה בהתמדה, יש בו עומסי תנועה בשעות מסוימות. על אף זאת המשתמש בכביש נדרש לשלם את מלוא האגרה. בהסכם הזיכיון לא נקבעה מהירות מינימלית לשירות ולא נקבע מנגנון המפצה את המשתמש, בהנחה או בהחזר סכום האגרה, עקב האטה ניכרת במהירות". כלומר, שילמתם אותו דבר אבל איבדתם את הייתרון של המהירות וקיצור הזמנים לעומת הכבישים האחרים. אגב, בתשובתה למבקר המדינה ציינה חברת חוצה ישראל הממשלתית, כי "אילו היה נקבע מראש, במכרז או בהסכם הזיכיון, מנגנון להחזר האגרה באופן שיגרום להפחתת הפדיון של הזכיין – היה עולה הצורך לפצותו על כך". בקיצור – לא קבעו מנגנון כזה, אז לא מפצים.

בעיה אקוטית של פקקים נוצרת כשחלילה יש תאונה בכביש 6; מאחר שהוא שכול מסלול הוא חד-כיווני, הרי שבעת תאונה קשה, שבה מגיעים (גם זה מסובך) כוחות משטרה, מד"א ואולי גם כיבוי אש, יכול להיווצר פקק ארוך מאוד ועיכוב שיכול להגיע לשעות (והיו לצערנו מקרים כאלה, אם כי בודדים).

חברי כנסת העלו את נושא הפקקים בכביש 6 וביקשו להעניק הנחה לנוסעים כשיש פקקים. ח"כ אחמד טיבי הוא מהדוחפים הראשיים ואף הציע הצעת חוק בנושא, שטען בדיון בכנסת:  "לפעמים אני נוסע 4 שעות במקום שעה. במקרה כזה אין תמורה לאגרה, ואנחנו רוצים תמורה מלאה לאגרה. נפגשנו עם פקידי ממשלה ועם כל האחראים הנוגעים בדבר, ובסוף אמרו לנו שזה הסכם בין משרד האוצר והתחבורה לבין הזכיין. אז נשאלת השאלה אם משרד האוצר יסכים להיענות לצרכן ולתת הנחה כשיש האטה בכביש".

נוסעים בחושך – עוד בעיה שקיימת בכביש 6 – מחסור בתאורה לכול אורך הכביש, שמקשה על הנהיגה בקטעים ארוכים בשעות החשיכה. גם לכך התייחס מבקר המדינה בדו"ח אשתקד כשקבע: "בעקבות המשך צבירת עודפי הגבייה מאכיפה על ידי הזכיין, הוחלט באוגוסט 2014 להגיע לפשרה עמו באופן שהזכיין יציב בכביש תאורה, וגם יפעילה ויתחזק אותה על חשבונו. לפי תחשיבי החברה הוערך שווי פרויקט התאורה בכ-109 מיליון שקל, ועודפי הגבייה מאכיפה הסתכמו בדצמבר 2015 ב-156 מיליון שקל. במועד סיום הביקורת, מרץ 2016, טרם נחתם הסכם בעניין זה בין המדינה".

קנסות

מבקר המדינה קבע כי הכסף שמצטבר בקופת הזכיינית הוא תוצאה של קנסות כבדים אותם גובה החברה מלקוחותיה. מתי משלמים קנס? כשלא משלמים בזמן. ולמה לא משלמים בזמן? יש שמתעלמים, שוכחים, ובעידן שבו הדואר מגיע באיחור, לפעמים גם לא מקבלים את ההודעה בזמן.

כאשר חשבונית נסיעות אינה משולמת במועד, שולחת חברת דרך ארץ חשבונית הכוללת "חיוב מיוחד" (קנס – במילים פשוטות) בגין אי תשלום במועד. חשבונית החיוב בגין אי תשלום במועד מחושבת באופן הבא: מספר הנסיעות בחשבונית קודמת שלא שולמה במועד, כפול אחד משלושת תעריפי החיוב המצוינים להלן (בהתאם למספר החשבוניות שלא שולמו במועד, ביחס לאותו רכב).

קיימים שלושה תעריפי חיוב מיוחדים ובחירת תעריף החיוב נובעת ממספר החשבוניות שלא שולמו במועד, ביחס לאותו רכב:

1. כאשר קיימת חשבונית אחת שלא שולמה במועד, תעריף החיוב הינו

    14.04 שקל (כולל מע"מ).

2. כאשר קיימות שתי חשבונית שלא שולמו במועד, תעריף החיוב הינו

    19.89 שקל (כולל מע"מ).

3. כאשר קיימות שלוש חשבונית ויותר שלא שולמו במועד, תעריף החיוב הינו

    37.44 שקל (כולל מע"מ).

יש לציין, שהקנסות של כביש 6 ירדו בעשרות אחוזים בעשור האחרון. בעבר הגיעו הקנסות שצברו ריבית פיגורים וכד' גם לאלפי שקלים, ולא פעם התבררו בבתי משפט בהם תבעו הנוסעים את החברה. לכן: א. שלמו בזמן. ב. קיבלתם קנס? שלמו מייד ואל תצברו עוד ריבית פיגורים.

יש אפשרות להקטין את גובה הקנס עד 50%. חברת דרך ארץ מציעה דרכים להפחתת הקנסות באמצעות בקשה:

קיימים שני גורמים אליהם ניתן להפנות בקשה להפחתה או ביטול של חיובים בגין אי תשלום במועד של אגרת נסיעות:

1. פורום חיובים: פורום החיובים, הינו פורום פנימי שהוקם בחברת דרך ארץ, לצורך טיפול בבקשות להפחתה או ביטול של חיובים בגין אי תשלום במועד, לפנים משורת הדין.

להלן הקריטריונים על פיהם פועל הפורום:

א. הצטרפות למנוי בכביש 6: לקוח מזדמן המעוניין לצרף את רכבו למנוי בכביש 6 (דבר שאינו כרוך בהתחייבות או בתשלום דמי מנוי חודשיים ואף מוזיל משמעותית את תעריפי הנסיעה בכביש), ובמועד הצטרפותו למנוי קיימים ביחס לרכב האמור חובות בגין אי תשלום במועד, בהיקף של עד 2,500 שקל, ייהנה מהפחתה של 50% מהחיובים בגין אי תשלום במועד עם הצטרפותו למנוי.

במידה והיקף החובות בגין אי תשלום במועד גבוה מ- 2,500 שקל, יתבקש הלקוח להעביר בקשה בכתב לפורום חיובים, בראשות מנהל ההפעלה, אשר יחיל את ההסדר האמור לעיל, אלא אם ימצא לפי שיקול דעתו, שאין מקום לכך בנסיבות המקרה ובהסתמך על נתוני העבר ונסיבות הפניה של אותו לקוח. במידה והרכב אינו ברשות הלקוח בעקבות העברת בעלות, גניבה וכו', יוכל הלקוח לצרף למנוי רכב אחר בבעלותו וליהנות מהפחתת החיובים, כמצוין לעיל.

ב. דואר חוזר: במקרים בהם הוחזרו דברי הדואר שנשלחו על ידי חברת דרך ארץ (החזרה רצופה של לפחות שני דברי דואר רשומים, למעט במקרים בהם דבר הדואר הרשום לא נדרש על ידי הנמען), ישקול בחיוב פורום החיובים הפחתה או ביטול של החיובים בגין אי תשלום במועד, על פי נסיבותיו של כל מקרה.

ג. נסיבות אישיות חריגות: פורום החיובים ישקול לגופו של עניין, הפחתה או ביטול של חיובים בגין אי תשלום במועד, במקרה של נסיבות אישיות חריגות (כגון אסון משפחתי, היעדרות מהארץ, שירות מילואים וכד').

ד. עדכון סכומי החיוב בגין אי תשלום במועד: לגבי חיובים בגין אי תשלום במועד שמקורם טרם הפחתת התעריפים שבוצעה ביום 1.4.04, ישקול פורום החיובים  בחיוב החלת התעריפים המעודכנים, וזאת על פי נסיבותיו של כל מקרה ולגופו של עניין. מובהר, כי האמור בסעיף זה יחול רק לגבי חיובים בגין אי תשלום במועד, בהתאם לתעריף הישן, אשר טרם נפרעו.

ה. תקרה מקסימאלית לחיוב  בגין אי תשלום במועד : סכום החיובים המקסימאלי לרכב, בגין אי תשלום במועד, יעמוד על סך של 7000 שקל (לפני מע"מ). בכל מקרה בו חויב הלקוח מעבר לסכום זה, יופחתו החיובים לסך של  7000 שקל (לפני מע"מ), וסכום זה יהווה בסיס להחלטת פורום החיובים, בהתאם לקריטריונים שצוינו  לעיל.

מנהרות הכרמל

כביש אגרה שני הוא כאמור – מנהרות הכרמל. מנהרות הכרמל  נפתחו לנסיעה בסוף 2010. הפרוייקט תוכנן, מומן והוקם על ידי קבוצת כרמלטון בע"מ,  ובפיקוח ממשלתי, בשיטת "בנה-הפעל-העבר" (B.O.T). המנהרות מחברות בין מחלף חיפה דרום בכביש 2 ל'צ'ק פוסט' (מחלף הקריות) הממוקם בכניסה המזרחית לעיר. במרכז הפרויקט נמצא מחלף נווה שאנן המוביל לגרנד קניון, למרכז חיפה ולכרמל. אורך התוואי הכולל של מערכת מנהרות הכרמל הוא כשישה ק"מ, בהם מתאפשרת נסיעה במסלולים חד סיטריים, בשני נתיבי נסיעה, כאשר לכל כיוון נסיעה מערכת מנהרות נפרדת. הפעלת המנהרות נעשית עבור "כרמלטון" בידי חברת נתיבי הכרמל מערכות ותפעול, שהיא חברה-אחות של "דרך ארץ", מפעילת כביש 6. היא גם המפקחת על פעילותו של הזכיין במנהרות הכרמל, גביית האגרות, התפעול והתחזוקה.

פתחה של המנהרה המערבית ממוקם בסמוך למרכז הקונגרסים בחיפה והוא מאפשר גישה מכביש 2 וממישור חוף הכרמל (כביש 4). המנהרה מסתיימת בנווה שאנן, במחלף רופין. מחלף זה הוא גם הפתח המערבי של המנהרה המזרחית, שממשיכה עד לצ'ק פוסט, ביציאה לכביש 4 וכביש 75. החל משלהי 2014, ישנו גם חיבור ישיר מהמנהרות אל כביש 22.

מהירות הנסיעה המרבית המותרת במנהרות הכרמל היא 80 קילומטר לשעה.

סך אורך הכבישים בפרויקט מנקודת הכניסה אל נקודת היציאה הוא 6.5 קילומטרים, מהם כ-4.7 קילומטרים במנהרות. המנהרה המערבית, שאורכה 3,200 מטרים, היא הארוכה ביותר בישראל כיום לנסיעת כלי רכב. אורכה של המנהרה המזרחית הוא 1,643 מטרים. כל אחת משתי המנהרות היא בגובה של 6.5 מטרים וברוחב 10 מטרים, מספיק כדי לאפשר לשתי משאיות "פול-טריילר" לנסוע זו לצד זו. המנהרות אינן מיועדות לכניסת הולכי רגל. המחלף שהוקם בנווה שאנן הוא המחלף הגדול בישראל, עם שבעה גשרים בארבעה מפלסים.

כשהוקמו המנהרות הובטח כי המנהרות נועדו לחסוך לנהגים בדרכים לצפון או לדרום את המעבר העמוס ברכס הכרמל או בעיר התחתית של חיפה, לדלג על 27 רמזורים, ולחצות את העיר בשמונה דקות בלבד (בהנחה של 80 קמ"ש מהירות נסיעה), לעומת ממוצע של 45 דקות בחלופות כיום.

כרמלטון מוחזקת בידי שיכון ובינוי (50%) ואלייד החזקות (50%). היא  מחזיקה בזיכיון לניהול, הקמה והפעלת פרויקט המנהרות, לרבות גביית אגרה מהמשתמשים בהן במשך תקופת הזיכיון, שעתידה להסתיים בשנת 2040. בתום תקופת הזיכיון יועבר הפרויקט לידי המדינה ללא תמורה.

אם כביש אגרה "כביש 6" נחשב לסיפור הצלחה, הרי שמנהרות הכרמל הן סיפור פחות מוצלח. לפי דו"חות שיכון ובינוי (שמבקשת למכור את חלקה בכרמלטון) לשנת 2016, הרי שכרמלטון היא חברה מפסידה בעלת גירעון של 127 מיליון שקל בהון העצמי, הממומנת באמצעות הלוואות בעלים של כ-173 מיליון שקל. על פי דוחות שיכון ובינוי  כרמלטון, שהחלה לרשום הכנסות בשנת 2011, רשמה ב-2016 הפסד של כ-13.4 מיליון שקל, לאחר הפסד של 17.6 מיליון שקל ב-2015 והפסדים גדולים יותר בשנים קודמות.

השימוש והנסיעה במנהרה

ניתן לנסוע במנהרות הכרמל הן כמשתמשים רשומים ("מנויים") ללא תשלום בהרשמה,  והן כמשתמשים לא רשומים (לקוח מזדמן).

אין הבדל בגובה התשלום בין מזדמן למנוי, אלא בנוחות ורציפות הנסיעה לטובת המנויים. שימוש במנהרה כנהג מזדמן (נתיב תשלום) כרוך בשתי עצירות בשימוש בשני מקטעים, עצירה אחת לכל מקטע, עם תשלום לנציג שירות, במזומן או אשראי. בעמדת התשלום על הנהג לציין כמה מקטעים בכוונתו לעבור, נהג שיבחר לעבור בשני מקטעים יקבל כרטיס מעבר שעליו להחזיר ביציאה בנתיב "תשלום". נהג מזדמן מורשה לנוע אך ורק בנתיב "תשלום".

לרשות המנויים עומדים נתיבי מעבר יעודיים פתוחים, ללא מחסומים, המאפשרים מעבר מהיר ללא צורך בעצירה. בעת המעבר מזהה המערכת את הרכב, באמצעות לוחית הרישוי או באמצעות פסקל (כמו בכביש 6).

מחירי הנסיעה במנהרות הכרמל

מוענקת הנחה בשיעור 40% על תעריף האגרה, למשאיות מנויות במשקל עד 12 טון.

אגב, עבודת מחקר שבוצעה על ידי פירמת הייעוץ הכלכלי EcoFinance מצאה, כי שימוש במנהרות הכרמל מביא לתועלות כלכליות וסביבתיות בהשוואה לשימוש בנתיבים חלופיים במטרופולין חיפה בהיקף של כ- 240 מלש"ח לשנה, הן למשתמשים במנהרות הכרמל והן לתושבי חיפה ולמשק.

במסגרת העבודה סווגו התועלות הנוצרות כתוצאה משימוש במנהרות הכרמל לשני סוגים:

1 .תועלות כלכליות למשתמש הכוללות חיסכון כספי ישיר הודות לחיסכון בזמן – נסיעה במנהרות הכרמל מפחיתה את משך זמן הנסיעה של נהג הרכב, וביחס לאוטובוס גם את זמן הנוסעים.

חיסכון בצריכת דלק בשל מרחק הנסיעה הקצר במנהרות הכרמל לעומת נתיבים חלופיים;חיסכון בעלויות אחזקת רכב – נסיעה במנהרות הכרמל מקצרת מרחקי דרך ומקטינה שיפועים ולכן מפחיתה בלאי רכב, כגון: בלאי צמיגים, דחיית טיפולים שוטפים, תיקונים וכיוב'.

2 .תועלות עקיפות לתושבי חיפה ולמשק כוללות את ההשפעות הנובעות מהפחתת זיהום אוויר, צמצום פליטת מזהמים וגזי חממה – כתוצאה מהחיסכון בדלק; הפחתת מפגעי רעש בשל עצם קיום מנהרות הכרמל והרחקת התנועה ממרכז העיר. התועלת נמדדה ביחס לכלל מקטעי מנהרות הכרמל בשני הכיוונים –  המקטע הכפול בין קניון חיפה ללב המפרץ, המקטע בין קניון חיפה לגרנד קניון, והמקטע בין הגרנד קניון ללב המפרץ, כאשר ביחס לכל אחד מהמקטעים הללו נבחנו 2 נתיבי תחבורה חלופיים אחרים המהווים תחליף לנסיעה במנהרות הכרמל.

סה"כ נבחנו 18 תרחישים שונים.

ממצאי העבודה מצאו, כי בכל המקרים הנסיעה במנהרות הכרמל מייצרת תועלת כלכלית חיובית, הן ישירה והן עקיפה ביחס לנסיעה בנתיבים החלופיים האחרים.

אם תעריף הנסיעה לאורך כול מנהרות הכרמל הוא 17.32 שקל לרכב פרטי, הרי שלפי מחקר זה, בהפחתת התועלות העלות בפועל לשימוש במנהרות הוא 4.14 שקלים בלבד.

מחקר אחר של מוסד שמואל נאמן, מצא כי מי שנהנה בעיקר מתועלת המנהרות הם תושבי חיפה. כך למשל, המרחק בין קניון חיפה ללב המפרץ (דרך שני מקטעים במנהרה) הוא 7.63 ק"מ, כאשר זמן הנסיעה הממוצע הוא 11 דקות. נסיעה חלופית בדרך פרויד נאמדת ב-11.91 ק"מ ותיקח כ-20 דקות; ואילו נסיעה חלופית שנייה בדרך העצמאות לוקחת 14.82 ק"מ וזמן ממוצע של 21 דקות.

אבל אם הכול כל כך טוב ויפה, למה החברה מפסידה? כי לא מספיק כלי רכב עוברים במנהרות. למה זה קורה? כי רבים סבורים שלא משתלם להם לשלם 17.32 שקל על כול פעם שהם נוסעים במנהרות. החברה העלתה את תעריפי השימוש במנהרות ב-53% מאז הוקמו, בעוד שמחירי הדלק הוזלו בשנים האחרונות. בסוף 2016 קם פורום מחאה ופתח דף בפייסבוק נגד נסיעה במנהרות הכרמל על רקע התייקרות התעריפים. הפורום כולל למעלה מ-30 אלף איש, רובם חיפאים, שמדירים את רכביהם מהמנהרות. חברת כרמלטון לא מפרסמת נתונים על מספר כלי הרכב העוברים במנהרות, אך ההערכה היא שהמספרים קטנים בשליש ממה שהיה מביא אותה לרווחיות. כשהמנהרות הוקמו הצפי היה לשימוש של 60 אלף כלי רכב ליום. כאמור, אין נתונים לגבי השימוש בפועל.

זהירות – קנסות

כרמלטון משיתה קנסות על מי שנכנסים דרך מסלול מנויים ואין להם מנוי. בפעם ראשונה הקנס הוא בגובה 20 שקל בהנחה שמדובר בטעות. אבל החל מהפעם השנייה צפוי "העבריין" לקנס של 82 שקל על כול כניסה, לא כולל מע"מ אבל כן צובר ריבית. קנס נוסף הוא על אי תשלום בזמן – 36 שקל פלוס מע"מ.

אותו קנס מושת גם על מנוי והתשלום עבור השימוש במנהרות לא כובד בידי חברת האשראי. אלא שעל פי תביעה שהוגשה לפני שנה לבית המשפט, החברה גם גובה תשלום נוסף בסך 16.8 שקל במקרה שהיא לא מצליחה לחייב את כרטיס האשראי של הנהג.

גם כרמלטון מאפשרת הנחה של 50% על הקנס אם תצטרפו לשירות המנויים.

הנה באה הרכבת – כל מה שצריך לדעת על רכבת ישראל

מעלית זה סיפור לא זול – אבל כנראה משתלם. המעלית שהפכה לחלק חשוב בחיינו כדיירים, עובדים בבנייני משרדים או מבקרים, דורשת תחזוקה שוטפת שיש לה עלויות. יש אפשרות גם להוסיף מעלית לבניין קיים ולהרוויח מעבר לנוחות גם השבחה של הדירה

חשבתם איך היו נראים חיינו בלי מעלית? כול כך התרגלנו אליה, שהפסקת חשמל שמשביתה את המעלית מטילה עלינו אימה – איך נגיע הביתה לקומה 7? שלא לדבר אם למשל מדובר באמא עם עגלת תינוק, או אבא עם סלי קניות, או סתם אדם בא בימים.

אז על המצאת המעלית אנחנו צריכים להודות לאלישע גרייבס אוטיס האמריקני, ואם השם משפחה – אוטיס נשמע לכם מוכר, זה לא סתם – מדובר בחברת המעליות ומותג המעליות המוביל בעולם. אוטייס היה זה שהציג ב-1854 את המצאתו למעלית הראשונה (הידראולית) עם בלם המונע את נפילתה גם אם הכבל המחזיק אותה נקרע (לא עלינו). המצאת המעלית היא זו שאפשרה הקמת רבי-קומות וגורדי שחקים.

החוק מחייב קבלן לבנות מעלית בבניין מעל 13 מטרים גובה (ממפלס הכניסה לבית ועד למפלס הקומה האחרונה), שזה 5 קומות ומעלה. כשמדובר בבניין רב קומות (29 מטרים ומעלה, שזה מ-9 קומות ומעלה), מחויב שיהיו בו שתי מעליות לפחות, שאחת מהן גדולה דיה להכנסת אלונקה ("מעלית אלונקה"). עם זאת, בשנים האחרונות, אפשר לראות בניינים חדשים רבים בני 7 ו-8 קומות, שמותקנות בהם 2 מעליות (לא מחויבים במעלית אלונקה), לטובת הדיירים.

ועוד פרט שכדאי לזכור – על פי חוק בניינים גבוהים, בבניין בן 9 קומות ומעלה חייב להיות גנרטור שיפעיל את המעלית ואת משאבות המים כשאין אספקת חשמל.

מעלית – הוצאות תחזוקה

תחזוקת המעלית נקבעת על פי תקני משרד העבודה, על פי הוראות היצרן שלה, וכן לפי מידת השימוש בה. יצרן המעלית מחויב בחוק לספק שירותי תחזוקת מעליות ללא עלות ב- 6 החודשים הראשונים לאחר התקנתה, ולהעניק אחריות מלאה לפחות לשנה הראשונה. מעבר לכך, דיירי הבניין נדרשים לממן את עלות תחזוקתה השוטפת של המעלית. התחזוקה השוטפת כוללת:

• שירות בדיקה חצי שנתית על ידי מהנדס מעליות מוסמך בידי משרד הכלכלה (לשעבר משרד התעשייה והמסחר). עלות בדיקה כזאת – כ-300 ₪ בממוצע.
• תחזוקה שוטפת פלוס שירות (אם המעלית מתקלקלת, מישהו תקוע ולא מצליחים לחלץ אותו – מקרים הדורשים התערבות טכנאי) על ידי חברת מעליות. יש לציין, כי גם אם המעלית הותקנה בידי חברה מסוימת, למשל אלקטרה, לא חייבים להשתמש בביטוח/שירות שלה, אלא אפשר לשכור את השירות והתחזוקה מאינטר אפ, שינדלר נחושתן או ישראליפט, לדוגמא, אם העלות שלהן זולה יותר. מומלץ לבצע השוואה בין החברות השונות.

העלות נקבעת בהתאם למספר הקומות. לפי מחירון ניהול נכסים של "דפי זהב", עלות השירות החודשי והפיקוח החודשי הוא כ-200 ₪ לקומה. בניין בן 10 קומות ישלם כ-2,000 ₪ לחודש.

על מי חלה אחזקת המעלית בבניין משותף?

כמעט בכול בניין משותף יש מישהו בקומת קרקע שמסרב לשלם עבור אחזקת המעלית, משום שאינו משתמש בה (ואם הוא עולה לשכנה מהקומה העליונה?…) אז נעשה לכם סדר – על פי תקנון הבית המשותף שבחוק המקרקעין, על כול הדיירים לשאת בחלקם באחזקת הרכוש המשותף לפי גודל הדירה ביחס לרכוש המשותף. כול בית משותף חייב בתקנון לניהול הבניין לרבות חלוקת ההוצאות. אם אין תקנון מיוחד, חל על הבניין התקנון המצוי הנ"ל. עניין ההוצאות וחלוקתן יכולים הדיירים לשנות את ההסדר הקבוע בחוק וזאת במסגרת תקנון מוסכם.

עם זאת, יש להדגיש, כי בבניין שאין בו מעלית ורוצים להתקין אחת כזאת, דיירי קומת הקרקע יהיו אומנם חייבים להשתתף בהוצאות אחזקתה, אך אינם חייבים לשאת בהוצאות ההתקנה שלה.

כמה עולה להתקין מעלית בבניין משותף?

דיירי בניינים ישנים בעיקר, שחפצים להוסיף מעלית לבניין (גם נוח יותר וגם מעלה את ערך הדירה), צריכים קודם כול לקבל החלטה על כך ברוב של 67% מהדיירים (שני שליש). העלויות משתנות בהתאם למבנה הבניין – אם יש בחדר המדרגות חלל שמספיק לפיר של מעלית (בערך 1.5 מטר מ"ר), או שצריך להוסיף מעלית חיצונית, ואז יש חשש לפגיעה בחזות הבניין, וגם רוב של 67% לא יספיק אם מישהו יחשוב שהמעלית החיצונית תפגע בשווי דירתו בגלל הפגיעה בחזות הבניין. לאחר הסכמת הדיירים ברוב חוקי, שולחים בקשה בכתב למחלקת ההנדסה בעירייה כדי לקבל היתר לבנייה. רק לאחר מכן ניתן רישיון להתקנת מעלית שהבקשה אליו תוגש על ידי אדריכל או מהנדס בניין.

עלות מעלית מוערכת בין 100 אלף שקל ל-200 אלף שקל, אבל יש את כל הבנייה, והשינויים מסביב כך שבפועל העלות היא בין 150 אלף שקל ל-300 אלף שקל.  זה הסטנדרט, אבל יש כמובן חרייגם – יש מעליות משוכללות יותר, יש שינויים במבנה שדורשים עבודה רבה יותר ולכן זה יכול להופוך את העניין ליקר יותר.

יש שני סוגי מעליות בעיקרון – חשמלית והידראולית.

מעלית הידראולית – (על פי אתר חברת "על רד")  מתאימה לבניינים עד 7 תחנות (כולל תחנה בקומת הקרקע). המעלית ההידראולית נעה במהירות מ- 0.6 מ/ש' עד 0.8 מ/ש'. להבדיל ממעלית חשמלית, חדר המכונות במעלית זו יכול להיות ממוקם בקומת קרקע ובמרחק עד 10 מ' מפיר המעלית. במידה ואין מקום בקרקע, ניתן להקים חדר מכונות על גג הבניין.

בחדר המכונות מותקנים לוח פיקוד ויחידה הידראולית המורכבת ממנוע חשמלי ומשאבה כיחידה אחת שנמצאת בתוך מיכל שמן. בפיר המעלית מורכבת בוכנה, המחוברת למשאבה בעזרת צינור מחוזק ועמיד בלחץ גבוה. בעת פעולת המשאבה נוצר לחץ שמן גבוה שעובר לבוכנה, מה שגורם למעלית לעלות.

חשוב לציין שהמשאבה אינה עובדת בעת ירידת המעלית, אלא מערכת החשמלית פותחת שסתומים, שמן חוזר למיכל ותא המעלית יורד ללא הפעלת מנוע. כתוצאה מכך, בירידת המעלית צריכת החשמל היא מינימלית.

בשנים אחרונות אישר מכון התקנים להתקין מעליות הידראוליות ללא חדר מכונות. כל הציוד הורכב בתוך ארון מתכת שגם אותו ניתן להרחיק מפיר המעלית.

יתרונות מעליות הידראוליות הם: אמינות גבוה, שימוש מקסימלי בשטח הפיר המאפשר לתא המעלית להיות גדול יותר מתא של מעלית חשמלית וחילוץ פשוט של אנשים במקרה של תקלה.

מעלית חשמלית –  מתאימה לבניינים רבי קומות. מעלית זו נעה במהירות מ- 0.8 מ/ש' עד 1.6 מ/ש' תלוי בגובה וצורת הבניין. אחד המאפיינים הבולטים של מעלית חשמלית הוא הצורך לבנות חדר מכונות בראש הפיר (כלומר, על גג הבניין), בו נמצא לוח פיקוד, מכונת הרמה חשמלית מנוע וגיר) שמסובבת גלגלי הנעה והטיה ווסת מהירות – אחד מאמצעי בטיחות החשובים. בתוך החריצים של גלגל ההנעה יושבים כבלי פלדה, עליהם תלויים תא המעלית מצד אחד ומשקל נגדי בצד שני. בשל כוח החיכוך תא המעלית מחובר לגלגל ההנעה ונע למעלה ולמטה בהתאם לכוון סיבוב הגלגל. בקומות מורכבת דלת פיר שנפתחת ידנית או אוטומטית אך ורק כאשר תא המעלית בקומה. במקרה תקלה ניתן לבצע חילוץ נוסעים על ידי דיירי הבניין לפני הגעת הטכנאי.

מעלית MRL – מעלית חשמלית שאינה מצריכה בניית חדר מכונות, ולכן קל מאוד להוסיפה לבניין קיים. מנוע המעלית מותקן על תושבות מיוחדות בתוך חלקו העליון של הפיר, ואילו אופן פעולתה של מעלית זו דומה לזה של מעלית חשמלית רגילה. מעלית זו שקטה מאוד ומהירה, בעלת מהירות מינימלית של 1מ'/ש' ולהבדיל מהמעלית החשמלית, למעלית הMRL אין צורך בחדר מכונות והיא משתמשת במכונות הרמה ללא גיר (Gearless). במעלית זו המכונה וחלק מאביזרי הפיקות מורכבים בחלקו העליון של הפיר. המיקום של לוח פיקוד הוא צמוד לדלת הפיר הממוקמת בקומה עליונה, בשטח ציבורי בלבד.

בכמה מעלה הוספת מעלית למחיר הדירה?

שמאים מעריכים כי הוספת מעלית לבניין מעלה את מחיר כול הדירות בבניין בכ-10%. יותר נכון יהיה לומר, שדירה בקומה 3 ומעלה, בבניין ללא מעלית, מחירה יהיה זול ב-10%-15% מאשר דירה דומה בבניין עם מעלית. הוספת מעלית לא מתבטאת רק במחיר הדירה, אלא גם במהירות מכירתה – דירות בבניינים ישנים עם מעלית נמכרות הרבה יותר מהר מדירות בבניין ללא מעלית, במיוחד אם מדובר בדירה מעל קומה שנייה.

המשמעות היא שלדיירם בקומות גבוהות בלי מעלית – קונה שלישית ומעלה, מדובר ביתרון ענק. נניח לצורך המחשה שמדובר בבניין בן 3 קומות עם 6 דיירים ברמת גן. כל דירה היא בגודל של 85-90 מטר – 3 חדרים (כן, פעם בנו גדול!). ערך דירה כזו הוא סביב 1.7-1.8 מיליון שקל (מבלי להיכנס לאזורים ספציפיים – מרכז רמת גן).

עלות מעלית היא באזור ה-200 אל עד 300 אלף שקל, והיא מתחלקת ל-6 דיירים – כלומר, כל דייר משלם 50 אלף שקל. הבעלים בקומה שלישית משביח את הנכס שלו בלפחות 10% – סדר גודל של 170 אלף שקל, והאמת שזה יכול להיות משמעותית גבוה – אפילו 250 אלף פלוס, בעוד שההשקעה שלו היא רק 50 אלף שקל – זה כמובן משתלם.

גם לדירה השנייה יש תרומה לערך הדירה בזכות המעלית, גם הבעלים שם לרוב ירצו להקים מעלית בבניין. לבעלי הדירה בקומה הראשונה העניין הכלכלי לא ברור לגמרי – לא ברור שערך הדירה תושבח. אגב, אם יש דיירים בקומת הקרקע הרי שהם לא משתתפים בעלות המעלית כי הם ממש לא נהנים מהמעלית (הם לא משתמשים בה).

מעלית שבת

על פי חוק התכנון והבניה, בכל בנין מגורים שנבנה משנת 2001, שבו מותקנת יותר ממעלית אחת יותקן באחת המעליות מנגנון פיקוד שבת (אפשר לקבל פטור משר הפנים בלבד). מבלי להיכנס לפולמוס בין הפוסקים השונים לגבי ההיתר לשימוש במעלית שבת, הרי העיקרון של מעלית שבת הוא בתוספת של מנגנון פיקוד למעלית הרגילה שמופעל עם כניסת השבת ומוסר עם יציאתה. המנגנון קובע תנועה אוטומטית של המעלית ועצירתה בכול קומה בצורה אוטומטית ללא צורך בלחיצה על כפתורי הפעלה. המעלית ממתינה זמן מה בכל קומה (או בכל קומה שנייה) לכניסת הנוסעים ומתריעה בזמזום כמה שניות לפני סגירת הדלתות. חיישנים חשמליים, כגון עין אלקטרונית בדלת ומנגנוני שקילה, מנוטרלים בדרך כלל על מנת למנוע את השפעת האדם על ההפעלה האוטומטית של המעלית. האישור להשתמש במעלית שבת מותנה בבדיקה ואישור של המעלית על ידי טכנאים ומהנדסים של מכוני ההלכה כמו המכון המדעי להלכה בירושלים ומכון צומת.

בבניין עם מעלית אחת, צריך הסכמה של כול הדיירים כדי להפוך אותה למעלית שבת.

על פי האגודה לתרבות הדיור, חוק המקרקעין קובע כי בעלי הדירות הדורשים את הפעלת מעלית השבת יישאו בהוצאות החזקתה והפעלתה הנובעות מהפעלת המעלית כמעלית שבת; סעיף זה מעלה את השאלה מהן הוצאות ההחזקה. האם ההפרש שבין העלות הרגילה לבין העלות הנוספת. או שמא כלל עלויות מעלית השבת בזמנים שבהם היא מופעלת. אין ספק שמעלית שבת שעולה ויורדת בלי הפסקה כמעט, משתמשת ביותר חשמל מאשר מעלית רגילה. אבל אין נתונים מוסכמים לגבי העלות הנוספת.

למדריך וועד הבית כל מה שצריך לדעת

לאן אפשר להגיע עם רכבת ישראל? כמה זה עולה? איך הרכבת מקצרת את הנסיעה ומשפיעה על מחירי הדירות? מה צופן העתיד לרכבת ישראל? הכול במדריך שלפניכם

מספר המשתמשים בשירותי התחבורה של רכבת ישראל עולה בהתמדה, מה שמעיד על התפתחותה על פני השנים – הגעתה למקומות נוספים ברחבי המדינה, תוך כדי שיפור הנסיעה (מהירות וחווית הנוסע); כמו כן, מעיד השימוש הגובר ברכבת במצב הפקקים ההולך ומחמיר בכבישים, אך נראה שבראש וראשונה מדובר על  אמינות שירותיה של הרכבת. אם בעבר, הרכבת נתפסה כ"לא אמינה" מבחינת שעות היציאה וההגעה, הרי שיש שיפור מתמשך וברור בזמנים, ורוב הנסיעות מדויקות.

על פי נתוני משרד התחבורה בשנת 2018 הסיעה הרכבת קרוב ל-70 מיליון נוסעים בכ-260 אלף נסיעות יומיות במעל 500 רכבות המופעלות מדי יום ב-15 קווים, היוצאים מעשרות  תחנות נוסעים בפריסה ארצית. לשם השוואה, ב-2010 הסיעה הרכבת כ-36 מיליון נוסעים בכ-340 רכבות ליום. הנתונים לשנת 2017 מעידים על גידול של 10% בהיקף הנסיעות ברכבת, והצפי ל-2018 הוא לגידול דומה.

רכבת ישראל היא חברה ממשלתית, בבעלות מדינת ישראל. היקף ההכנסות הישיר שלה מהסעת נוסעים (לא כולל הכנסות אחרות ורכבות מטען) הסתכם ב-2016 בכ-708 מיליון שקל, המהווים כ-31% מהכנסות הרכבת בכלל שהסתכמו בכ-2.3 מיליארד שקל. בשנת 2017 ההכנסות עלו על 2.5 מיליארד שקל וב-2018 עלו על 2.4 מיליארד שקל.

 הרכבת – קווי הנסיעה

רשת קווי הנוסעים שמפעילה רכבת ישראל מרוכזת סביב מסילה מרכזית הקרויה הקו הראשי: הר צין – דימונה – באר שבע – לוד – תל אביב – בנימינה – חיפה – עכו – נהריה. מהקו הראשי, שהוא למעשה חיבור של מסילת החוף, מסילת איילון, מסילת הרכבת לירושלים ומסילת הדרום, מתפצלות המסילות המשניות הבאות (מצפון לדרום):

מסילת העמק: לב המפרץ מזרח – עפולה – בית שאן

צומת רמז – תחנת חדרה מזרח (חלק מן המסילה המזרחית ההיסטורית)

מסילת הירקון: תל אביב אוניברסיטה – בני ברק – פתח תקווה סגולה. מתחברת למסילה המזרחית מדרום לתחנת הרכבת ראש העין צפון.

מסילת השרון: הארכה של קו הנוסעים תל אביב-ראש העין מראש העין צפון לתחנות כפר סבא והוד השרון. מקטע נוסף (בהקמה) יחבר את הוד השרון להרצליה דרך תחנת הרכבת רעננה דרום ותחנת הרכבת רעננה מערב ובכך ייצור מסלול טבעתי.

מסילת הרכבת תל אביב – בני-דרום: תל אביב ההגנה – תחנת הרכבת חולון – וולפסון – ראשון מערב – יבנה מערב – בני דרום (מתחברת עם מסילת לוד-אשקלון)

קו הרכבת למודיעין: מחלף גנות – נמל התעופה בן-גוריון – מודיעין

המסילה המזרחית: מלוד לראש העין (חלק מן המסילה המזרחית ההיסטורית). נכון ל-2016, משמשת בעיקר לתנועת רכבות משא, פרט למקטע הסמוך לראש העין צפון (המקשר בין מסילת הירקון למסילת השרון). קיים תכנון להכשירה כקו נוסעים בין לוד לחדרה.

מסילת לוד – אשקלון: לוד – באר יעקב – רחובות – יבנה – אשדוד – אשקלון

שלוחה: באר יעקב – ראשון לציון

שלוחה: צומת פלשת -מיון אשדוד

מסילת הרכבת לירושלים (מסילת שורק): נען – בית שמש – ירושלים מלחה

מסילת חלץ מקריית גת לאשקלון

מסילת אשקלון – באר שבע: צומת גורל – אופקים – נתיבות – שדרות – אשקלון

באר שבע – נאות חובב

צומת רותם – מפעלי רותם

להלן קישור למפת הקווים והתחנות –  https://www.rail.co.il/stationnlines

כמה עולה הנסיעה ברכבת?

• סוגי כרטיסים (על פי אתר רכבת ישראל):

את הכרטיסים רוכשים בעיקרון בדלפק השירות (אם קיים) או במכשיר אוטומטי, הן במזומן והן בכרטיס אשראי. שימו לב – המעבר בשערי הבקרה בתחנה, אפשרי באמצעות כרטיס נסיעה תקף בלבד. לא ניתן לבצע יציאה זמנית מהתחנה, יציאה בתחנת ביניים מהווה ניצול כרטיס הנסיעה במלואו. יש לעבור את השערים בתחנות המוצא והיעד הנקובות בכרטיס הנסיעה בלבד  מחזיקי כרטיס גמיש 30 ו-7 רשאים להיכנס ולצאת ללא הגבלה גם בתחנות הביניים.

ואלה סוגי הכרטיסים:

• כרטיס בכיוון אחד
• כרטיסייה הכוללת 12 נסיעות ​​בין שני יעדים ​​​​​- לכרטיס​ייה תינתן הנחה בגובה 20% בהשוואה לרכישת 12 כרטיסי נסיעה בודדים. לזכאים תינתן ההנחה הג​בוהה​ מבין השתיים, אין כפל הנחות.
• רב קו גמיש 7 – כרטיס רב קו הכולל נסיעה ללא הגבלה בין שני יעדים נבחרים. הכרטיס תקף למשך 7 ימים ממועד תחילת התוקף. הכרטיס כולל אפשרות לעלייה וירידה בתחנות הביניים. הכרטיס ניתן לרכישה על גבי רב קו בלבד. עלות הכרטיס מחושבת לפי 7.5 נסיעות.
• רב קו גמיש 30 – כרטיס רב קו הכולל נסיעה ללא הגבלה בין שני יעדים נבחרים. הכרטיס תקף למשך 30 ימים ממועד תחילת התוקף. הכרטיס כולל אפשרות לעלייה וירידה בתחנות הביניים. הכרטיס ניתן לרכישה על גבי רב קו אישי בלבד. ​עלות הכרטיס מחושבת לפי 23 נסיעות בלבד.

כרטיסים משולבים לנסיעה ברכבת ובאוטובוס

אפשר לשלב בין כרטיסי הרכבת לתחבורה באוטובוס. הכרטיסים האלו ניתנים לרכישה במסופי רכבת ישראל, עמדות הנפקה של חברות האוטובוסים ובאינטרנט –

• ​כרטיס רב קו גמיש יומי משולב – כרטיס הכולל נסיעה חופשית באוטובוס ו/או ברכבת למשך יום אחד (ועד 04:30 לפנות בוקר ביום למחרת), במידה והכרטיס נרכש ברכבת ישראל.

כרטיס רב קו גמיש 7 משולב – כרטיס הכולל נסיעה חופשית באוטובוס ו/או ברכבת למשך 7 ימים ממועד תחילת התוקף (ועד 04:30 לפנות בוקר ביום השמיני), במידה והכרטיס נרכש ברכבת ישראל.

כרטיס רב קו גמיש 30 משולב – ​כרטיס הכולל נסיעה חופשית באוטובוס ו/או ברכבת למשך 30 ימים ממועד תחילת התוקף.  במידה והכרטיס נרכש ברכבת ישראל​​​​.

• כרטיסים שתוכלו לרכוש באמצעות כל סוגי כרטיס הרב קו: אישי, חצי אנונימי או אנונימי (ללא שם הנוסע על הכרטיס, מה שמונע הנחות אישיות, למשל) – כרטיס גמיש יומי, כרטיס הלוך ושוב​, כרטיסיית 12 נסיעות, ​כרטיס גמיש 7 – לנסיעה ברכבת בלבד או משולב בנסיעה באוטובוס.
• כרטיסים שתוכלו לרכוש באמצעות כרטיס רב קו אישי או חצי אנונימי – כרטיס גמיש 30 – לנסיעה ברכבת בלבד או משולב בנסיעה באוטובוס; כרטיס לנוסעים בעלי
• זכאות להנחות, למעט: מלווה לעיוור, ילד עד גיל חמש, אזרח ותיק, חבר בקבוצה מאורגנת, חיילים, סוהרים ושוטרים, נסיעה בהנחה לקבוצות מאורגנות.

תעריפים

ב-2018 הנהיגה הרשות הארצית לתחבורה ציבורית רפורמה בתעריפים הבינעירוניים.

הרפורמה תשנה את דרך החשיבה שלנו על נסיעות ברכבת – במקום ״יעד״ נחשוב ״מטרופולין״. השיטה מחלקת את מפת התחבורה הציבורית ל-4 מטרופולינים: חיפה, תל אביב, ירושלים ובאר שבע, כשכל מטרופולין חולקה ל-3 טבעות לפי מידת הקרבה לעיר הראשית.

ומעתה ניתן לרכוש מינויים (יומי, שבועי או חודשי (30 ימים) לנסיעה חופשית בתוך המטרופולין כשהמחיר משתנה בין הטבעות, או לבחור מנוי המשלב נסיעות בין שתי מטרופולינים.

עלות כרטיס הנסיעה נקבעת על פי מרחק הנסיעה ומאפייני הנוסע, כגון גיל, שירות בצה"ל, נכות ועוד.

תעריפים לדוגמא (בוגר, חופשי יומי):

תחנת המוצא  – תל אביב מרכז (סבידור)

פתח תקווה קריית אריה – 13.5 שקל

מודיעין מרכז – 26.5 שקל

אשדוד (עד הלום) – 26.5 שקל

חיפה מרכז – 40 שקל

ירושלים מלחה – 32.5 שקל

ראשל"צ משה דיין  – 13.5שקל

הרצליה – 21.5 שקל

הנחות ופטורים מתשלום:

רכבת ישראל מעניקה פטורים מתשלום והנחות לסוגי אוכלוסייה שונים:

נוסעים הפטורים מתשלום הם: 1. עיוורים. 2. ילדים עד גיל 5 הנוסעים בלוויית מבוגר עם כרטיס תקף משולם. 3. כוחות ביטחון (חיילים, שוטרים וסוהרים) במדים. 4. מתנדבים לפי הקריטריונים הבאים – חייל בשל"ת, חניך במכינה קדם צבאית או חצי שנתית, מתנדב בשירות לאומי, מתנדב בשנת שירות בהצגת תעודה תקפה.

​זכאים להנחה

1. אזרח וותיק תושב ישראל (גבר בגיל 65 ואישה מגיל 60); ההנחה היא בשיעור של 50% על כול סוגי הכרטיסים. נדרשת תעודת אזרח ותיק או תעודת זהות שתוכיח שאתם "בגיל המתאים".

לקבלת ההטבה בכרטיס הרב-קו יש להטעין פרופיל מתאים בכרטיס

2. סטודנט – זכאי להנחה של 33% בכרטיסיה הכוללת 12 נסיעות של הלוך וחזור, או 50% על כרטיסיה הכוללת 12 נסיעות לכיוון אחד. מותנה בהצעת תעודת סטודנט, או הצגת תעודת תלמיד סיעוד, או הצגת תעודת הנדסאי.
3. ילדים ונוער בגיל 5-18/ תלמיד עד כיתה יב' (חינוך מיוחד עד גיל 21) – אלה זכאים להנחה של 50% על כרטיסייה הכוללת 6 נסיעות.
4. זכאים ל-33% הנחה על כרטיסיה של 6 נסיעות – זכאי ביטוח לאומי, נכה, נכה צה"ל, נכה פעולות איבה. נדרשת הצגת אישור על קבלת קצבה או השלמת הכנסה לפי חוק הביטוח הלאומי; הצגת תעודת נכה, תעודת חבר ארגון נכי צה"ל או תעודת חבר בארגון נפגעי פעולות איבה. לקבלת ההטבה יש להטעין פרופיל מתאים בכרטיס הרב-קו.
5. מלווה לעיוור זכאי ל-50% הנחה על כול כיוון. נדרשת הצגת תעודה המאשרת את עיוורונו של הנוסע אותו הוא מלווה.
6. קבוצה המונה 20 נוסעים ומעלה זכאית ל-50% הנחה בדמי הנסיעה, בכפוף לקבלת אישור בכתב. הנסיעה הקבוצתית תתקיים בימים א'-ה' בין השעות: 09:00-16:00 ו-19:00-23:00 ובימים ו' ומוצ"ש – בכל שעות פעילות הרכבת.

חושבים שאתם זכאים להנחה ולא בטוחים? אתם יכולים לפנות אל למוקד שירות הלקוחות של רכבת ישראל  5770*.

עיכובים ותקלות – מקרים בהם תפוצו

למרות הרצון הטוב של עובדי רכבת ישראל, שמגיעה ברוב המקרים בדיוק בזמן, קורה ויש תקלות שמביאות לעיכוב הגעת הרכבת. יש מקרים שתוכלו לקבל עליהם פיצוי ואלו הם:

1.במקרה של איחור העולה על 30 דקות מהמועד המתוכנן שנקבע בלוח הזמנים, הנכם זכאים לקבלת כרטיס נסיעה חינם בקו בו נסעתם.

2. במקרה של איחור העולה על 60 דקות מהמועד המתוכנן שנקבע בלוח הזמנים, הנכם זכאים לקבלת 2 כרטיסי נסיעה חינם בקו בו נסעתם.
3. במקרה של סגירת מקטע מסילה – אם ברשותכם כרטיס רב קו גמיש 30 יום או גמיש 7 ימים ונסיעתכם נמנעה עקב סגירה זמנית של מקטע מסילה, ייתכן והינכם זכאים להארכת תקופת השימוש בכרטיס, בהתאם לסוג כרטיס הנסיעה שברשותכם. לבדיקת זכאותכם לפיצוי, התקשרו למוקד שירות הלקוחות של רכבת ישראל 5770*.
4. ביטול רכבת – במקרה של ביטול רכבת, תוכלו להמתין לרכבת הבאה ובתום הנסיעה לקבל פיצוי בגין איחור. אם בחרתם שלא להמתין לרכבת הבאה, תוכלו לקבל החזר של דמי הנסיעה בעבור כרטיס הנסיעה שנוצל.

תוקף כרטיס הפיצוי

תוקף כרטיס הנסיעה הניתן כפיצוי בגין איחור רכבת אינו מוגבל בזמן ותוכלו לעשות בו שימוש בכל זמן שתבחרו.

ברכבת ישראל מדגישים, כי הפיצוי בגין איחורי רכבות נוסעים הינו סופי, ממצה ובלעדי לסילוק תביעות שעניינן איחורים בתנועת הרכבות. יש מי שחושבים שמגיע להם פיצוי גדול יותר (אם למשל לא הגיעו לחתונה, או לפגישה חשובה), ותובעים את רכבת ישראל בבתי משפט, חלקם אף זוכים לפיצוי כספי משמעותי.

כיצד תקבלו את כרטיסי הפיצוי? ​

לרשותכם עומדות מספר דרכים לקבלת כרטיס הפיצוי:

פנו למנהל התחנה והציגו את כרטיס הנסיעה המקורי שלכם. במידה והנכם זכאים לפיצוי, כרטיס הפיצוי יינתן לכם במקום

במידה ואינכם יכולים לפנות ביום הנסיעה, תוכלו לפנות אל מנהל התחנה לקבלת הפיצוי עד 14 יום ממועד הנסיעה

​הגישו טופס מקוון ייעודי לקבלת פיצוי באתר הרכבת – בקשה לפיצוי או ה​חזר בגין איחור​ ​​שימו לב, כי במידה ויהיה צורך בבירורים נוספים, קבלת כרטיסי הפיצוי עשויה להתעכב

​במקרה ​של סגירת מקטע מסילה, גשו אל המכונות האוטומטיות לרכיש​ת כרטיסים או אל קופות התחנה והפיצוי ייטען לכרטיסכם באופן אוטומטי.

תכניות עתידיות

רכבת ישראל מבצעת תכנית פיתוח בהיקף של 28.3 מיליארד שקל עד 2020. התוכנית כוללת:

1. פרויקט הענק להסבת רשת הרכבות הארצית לחשמל ורכש רכבות חשמליות, בעלות של כ-12 מיליארד שקל.
2. החלפת מערכות איתות וקשר (ERTMS) לצורך הגברת הבטיחות והגדלת קיבולת הרשת, בעלות של כ-3.7 מיליארד שקל.
3. פיתוח והקמת מתחמי תחזוקה, כולל התאמת מתחמים לעבודה בחשמל , בעלות של כ-3.36 מיליארד שקל.
4. הקמת תחנות נוסעים חדשות – כפר מנחם, מזכרת בתיה ונתניה, בעלות של כ-153 מיליון שקל.
5. פרויקטים לשיפור השירות ללקוחות, כולל שדרוג תחנות נוסעים קיימות והוספת חניונים, בעלות של כ-245 מיליון שקל.
6. הקמת הפרדות מפלסיות להגדלת בטיחות הנסיעה בקרבת המסילה, בעלות של כ-335 מיליון שקל.

בנוסף כולל התקציב תכנון וביצוע קווי רכבת חדשים:

• חיבור תחנת ראשל"צ ראשונים לפאתי מודיעין
• חיבור מודיעין לקו המהיר לירושלים
• הרחבת יעדי הובלה מהנמלים באמצעות רכבות המשא, על ידי הקמת שלוחות מסילתיות ומסופי מטען ברחבי הארץ

מלבד הפרויקטים המתוכננים לביצוע קרוב, מתוקצבים כ-700 מיליון שקלים לקידום תכנון של פרויקטי תשתית עתידיים, ובהם:

• הכפלת מסילת החוף
• חיבור תחנת ראשל"צ ראשונים לראשל"צ משה דיין
• הרחבת תחנת נתב"ג
• מסילת עוקף לוד (הפחתת מספר הרכבות החולפות בעיר לוד).

התוכנית אמורה להביא להכפלת כמות הרכבות מ-450 ל-860 רכבות ביממה בעוד 4 שנים, ולהביא את כמות הנוסעים לכ-70 מיליון בשנה לפחות.

איך משפיעה הרכבת על מחירי הדירות?

הרכבת הקלה בגוש דן – איך היא תשפיע על המחירים בתל אביב וגוש דן?

פי גלילות – שכונת ענק חדשה; מי הרוויח; והאם כדאי להיכנס לפרויקט?

מי שקנו קרקעות במתחם לפני הרבה שנים, יראו רווח גדול על השקעתם. אבל אולי מי שייהנו מכך יהיו ילדיהם או נכדיהם. עוד חזון למועד, אבל המועד כבר נראה באופק

בשנה האחרונה יש באזז גדול סביב השקעות בקרקעות ב"צפון החדש" של תל אביב, והכוונה היא למתחם פי גלילות. מדובר על תכנית מאושרת לבנייה, אבל השאלה היא – מתי? בכול מקרה מחירי הקרקע במתחם הענק הזה כל הזמן עולים, כי עם ישראל משקיע בהם בהמוניו, אולי כי התחושה שמקנים לו היא שאו טו טו מתחילים לבנות. האמנם?

מה מוכרים במתחם? מוכרים "זכות לדירה". זכות לדירה היא משהו די ערטילאי, כשבסופו של דבר מדובר בשטח לדירה בגוש מסוים (עוד אין איחוד וחלוקה), לא ידוע באיזה בניין, באיזו קומה או באיזה צד בקומה. יש שמאים שטוענים אפילו, שיכול להיות שמוכרים זכות לדירה על שטח, שבסופו של דבר ייועד לגינה ציבורית או למשרד בכלל.

מהו שטח הדירה ב"זכות" הנמכרת? אחד המשווקים הגדולים במתחם, חברת טריגו, טוען בראיון לכתב אמיתי גזית מ"כלכליסט" שרכישת 112 מ"ר יקנו דירה ממוצעת בגודל 130 מ"ר (כולל שטחים ציבוריים, מחסן וחניה). חברת אייזנברג, שגם משווקת קרקעות במתחם מגדירה זכות לדירה, ב- 83 מ"ר בלבד. מה נכון? עוד לא ידוע, משום שאין עדיין תוכנית מפורטת לשכונה, כלומר – עוד לא ידוע כמה יחידות דיור ייבנו בכול שטח, ומה יהיה גודלן. זה יתברר לאחר השלמת תהליך האיחוד והחלוקה, שגם הוא תהליך לא קצר. ההערכה היא כי קבוצות שמתאחדות בהסכמי שיתוף יוכלו להתחיל בבנייה מיד לאחר אישורי התכניות הסופיים. לעומת זאת, מי שרכשו זכות לדירה בנפרד, חייבים להתאחד עם בעלי קרקעות אחרים, כשמדובר בעשרות ולעיתים מאות רוכשים (מי שרכשו חצאי דירות, למשל), שזה הליך מסובך מאוד. רק אחר שיושלמו  תוכניות האיחוד וחלוקה, יוכלו בעלי הזכויות הרבים לדעת בדיוק מה קנו, ואז צפויות שוב מחלוקות ודיונים משפטיים, כשלחלק מהקונים יסתבר הוקצה לבסוף משרד ולא דירה.

בכמה מוכרים? המחירים היום הם סביב ה-850 אלף ₪ ל"זכות לדירה", כלומר, כ-7,600 שקלים למ"ר. שווי דירה ממוצעת במתחם מוערכת על ידי אתר "מדלן" ב-2.5 מיליון שקל ב-2018, בעוד שלפני עשר שנים הוערכה דירה כזאת ב-1 מיליון שקל בלבד. גם מחירי הקרקעות זינקו, ועל זכות לדירה שילמו לפני כארבע שנים רק כ-350 אלף ₪. שמאים טוענים, שמדובר במחירים ספקולטיביים, משום שמחירי דירות דומות בתוך רמת השרון נמוכים ב-20% לפחות מהמחירים המשווקים בפי גלילות. עוד אינדיקציה לניפוח המחירים – בינואר 2015 רכשה חברת קנדה ישראל 34 דונם מחברת פז תמורת131 מיליון שקל, כלומר המחיר משקף רק כ־3,800 שקל למ"ר.

קחו בחשבון את המיסים

ואולם, העובדות מצביעות על כך, שהציבור מאמין במתחם, או לפחות למשווקים שלו, שמדגישים שמדובר באזור ביקוש גבוה, שאמור להיבנות בבנייה יוקרתית (בדומה למה שבונים בבנייה החדשה ברמת השרון/צפון תל אביב). מי שקנו לפני שנים זכות לדירה כבר שילשו את כספם, אבל צריך לזכור כמה דברים: א. הם מפסידים מדי שנה כ-4% על ההשקעה שהיו מרוויחים אם הדירה כבר הייתה מושכרת, זה עשרות אלפי שקלים לשנה. ב. גם אם המחיר לזכות לדירה כולל היטל השבחה, הרי מדובר על היטל ששולם רק עבור התוכנית שכבר אושרה. כשתאושר התוכנית המפורטת, הצפי הוא שייגבה היטל השבחה גבוה בהרבה, כשההערכה היא שמדובר ב-50% מהרווח בעקבות כול אישור של פעולה תכנונית, שזה יכול להסתכם בעוד כמה מאות אלפי שקלים. במילים אחרות, מי שסבורים שכבר שילשו את ההשקעה שלהם, שיעשו חשבון שוב.

מתחם פי גלילות, ששטחו כ-1,886 דונם (כולל שטחי המחנות הצבאיים ומה שהיה מתחם מיכלי הגז של המדינה, והיום מתחם המושכר לחברות ליסינג והשכרה), מיועד בתוכנית שאושרה לתוקף לבניית 9,800 דירות וכ־790 אלף מ"ר לתעסוקה ומסחר על שטח של 1,866 דונם. כמו כן צפויים להיבנות במתחם כ־500 אלף מ"ר של שטחי ציבור. השטח שייך מוניציפלית לרמת השרון, אך עדיין צפוי מאבק בין עירית תל אביב לעירית רמת השרון בנושא זה. שטח נוסף של 315 דונם בחלק הדרומי של פי גלילות, נמצא בשטח המוניציפלי של עיריית תל אביב וניתן לבנות בו 3,000 דירות, אך התכניות לגביו לא קודמו עד כה בשל התנגדות העירייה.

הבעלות בחברת פי גלילות שהחזיקה בכול המתחם התחלקה בין חברות הדלק והמדינה (רשות מקרקעי ישראל מחזיקה בכ-60% מקרקעות המתחם); מניות דלק ישראל  (15%) נמכרו לקבוצת משקיעים פרטיים תמורת 69 מיליון שקל. מניות פז 21.5%) נמכרו לחברת קנדה ישראל ומשקיעים נוספים תמורת 131 מיליון שקל, ומניות חברת סונול (13.2%) נמכרו לחברת טריגו השקעות תמורת 130 מיליון שקל. בנוסף מחזיקה ומייצגת קבוצת שוב מאות בעלי קרקע פרטיים במתחם.

סאגה של יותר מ-20 שנה

על שינוי הייעוד של מתחם פי גלילות הוחלט כבר יותר מ-20 שנה, כשאז גם הוחלט על פינוי המיכלים, מה שבוצע בפועל לאחר 7 שנים. מאז נמשכת סאגה ארוכת שנים על תכנון הבנייה על המתחם, שמלווה בהגשת תביעות של בעלי קרקעות נגד המדינה ובבקשה לחקירה של מבקר המדינה על כך שהמדינה מעכבת את סיום התכנון.

קושי נוסף שמעכב את התחלת הבנייה הוא זכות לחברה קדישא על כ־20% זכויות שהופקעו לטובתה בשנות השמונים כדי לבנות בהן בית עלמין. על פי התב"ע לא יוקם במקום בית קברות, אך חברה קדישא תובעת פיצוי כספי או קרקע חלופית קרובה.

לאחרונה עברה תכנית המתחם שלב משמעותי, כשוועדת התכנון והבנייה של תל אביב המליצה על הפקדת התוכנית להתנגדויות, שלב שנמשך בדרך כלל מספר חודשים ומהווה את השלב האחרון לפני אישור סופי ומתן תוקף. עם זאת, גם לאחר מתן תוקף לתכנית כולה, הרי בשל חלוקת המתחם לשלושה מתחמי משנה, שעבור כל אחד מהם נדרשת הכנת תוכנית מפורטת, עדיין אי אפשר יהיה להתחיל בבנייה. בענף התכנון והבנייה מעריכים כי תוכנית מפורטת ראשונה תוגש לאישור בתוך כחמש שנים.

סיכום – אין ספק שמתחם פי גלילות ייבנה בסופו של דבר, וכי לא מדובר בהשקעה על קרן הצבי, כמו שהתברר שיש בקרקעות חקלאיות מסוימות. ואולם, שימו לב מה בדיוק מציעים לכם ותבדקו כמה זה יעלה לכם בסופו של יום עם היטלי ההשבחה ומיסים נוספים על בניית התשתיות במתחם. והעיקר – עוד חזון למועד, אבל התקווה היא שהמועד כבר הרבה יותר מוחשי מבעבר.

רכישת דירה מקבלן

רכישת דירה להשקעה

יועץ משכנתא – למה זה חשוב? 

מעודכן ל-10/2018

מה זה פייפל? האם כדאי להשתמש בו? האם בטוח להשתמש בו? התשובות במדריך מקיף שהכנו עבורכם

חשיפת פרטי כרטיס האשראי שלנו באתרי אינטרנט שונים היא בטוחה למדי, משום שהיא מאובטחת מאוד מצד חברות האשראי. מאידך, האבטחה חלשה יותר מצד חלק מאתרי הקניות החנויות הוירטואליות; זוכרים את ההאקר הסעודי שהצליח לפני כמה שנים להשיג כמיליון מספרים של כרטיסי אשראי בהם עשרות אלפי ישראלים, אותם השיג מאתרי דילים וכד?!. במילים אחרות, קיים תמיד חשש, ולא רק פסיכולוגי מסתבר, שרכישה גלויה באמצעות כרטיס אשראי באינטרנט, תביא בעקבותיה גניבת פרטי הכרטיס ובעליו.

על החשש הזה נבנתה חברת PayPal (פייפל) שקמה בתחילת שנות האלפיים והציעה שירות של סליקה באינטרנט באמצעות כרטיס אשראי (ולא רק) אך ללא הזנת פרטי הכרטיס. פייפאל היא היום חברת הסליקה האינטרנטית הגדולה מסוגה בעולם המסחר אלקטרוני המאפשרת העברת כספים וביצוע תשלומים באמצעותה, כולל דרך הסמארטפון. החברה משרתת למעלה מ-250 מיליון משתמשים בכ-200 מדינות וב-20 סוגי מטבע. כ-9 מייארד עסקאות מתבצעות בפייפאל בכל שנה ובהיקף של כחצי טריליון דורל.  . החברה רשומה בסינגפור.

כדאי מאד לקרוא גם על המתחרה של פייפל – כרטיס אשראי פיוניר. השגנו תנאים מעולים לפותחים חשבון בפיוניר דרך המדריך שלנו.

עשינו עבורכם גם השוואה בין פיוניר לפייפל

קצת היסטוריה

פייפל הוקמה לפני כ-20 שנה תחת השם "X.com" על ידי המיליארדר הדרום אפריקני אילון מאסק. ב-2002 רכשה חברת eBay (אתר מכירה וקנייה מקוונת) את PayPal כדי לאפשר תשלום נוח ובטוח יותר במכירותיה הפומביות. אחת ההשלכות לרכישה זו היא שהמתחרה של eBay, חברת אמאזון, אינה מאפשרת לרכוש מוצרים אצלה באמצעות פייפאל. eBay הביאה לקפיצה משמעותית בשימוש בשירות, שלמעשה הפך לברירת מחדל למי שקנה באתר. השימוש הנרחב העלה את כמות המשתמשים ולמעשה גם עזר להפיץ את שירות פייפאל  לאתרים אחרים. בספטמבר 2014 הפכה eBay את PayPal לחברה עצמאית (לא חברה בת).

ואי אפשר בלי הזווית הישראלית – PayPal רכשה במהלך השנים שתי חברות ישראליות לטובת עסקיה – ב-2008 היא רכשה הסטארט אפ הישראלי Fraud Sciences, שעסק באבטחה של עסקאות מקוונות. בעקבות הרכישה, פתחה PayPal משרדים בתל אביב ברמת החייל, ובמקביל פתחה את שוק המכירות למסחר גם בשקלים חדשים. כיום ממוקמים משרדי החברה בישראל במגדל אלקטרה בתל אביב. ב- 2015, רכשה פייפאל את חברת Cyactive הישראלית מבאר-שבע שעסקה בהגנת סייבר על בסיס חיזוי איומים עתידיים.

אז איך עובד שירות PayPal?

ההרשמה היא חינם. נכנסים לאתר (יש אתר בעברית https://www.paypal.com/il/webapps/mpp/home?locale.x=he_IL₎

ובוחרים את סוג החשבון המתאים לכם. ישנם שלושה סוגי חשבונות פייפאל: -1 – חשבון אישי (Personal);2 – חשבון פרמיום (Premier);3 – חשבון עסקי (Business).

חשבון PayPal אישי: הוא הנפוץ ביותר, ומתאים בעיקר לקניות פרטיות באינטרנט, ולמתן הצעות מחיר במכירות פומביות באינטרנט. ניתן גם לקבל או לשלוח תשלומים אישיים דרך חשבון זה לכל בעל כתובת אימייל הנמצא בכל מקום בעולם (למעט הודו בינתיים).

למוכרים – לא מומלץ לפתוח חשבון אישי כדי לקבל תשלומים באופן מקוון, כיוון שעמלות העסקה דרך סוג חשבון זה גבוהות יותר.

חשבון PayPal פרמיום: מתאים למוכרים מזדמנים או אילו שאינם עסקים אך מעוניינים לקבל תשלומים באופן מקוון. דרך חשבון זה ניתן גם לקנות ולשלם ברשת כמו כבחשבון האישי.

חשבון PayPal עסקי: אם אתם בעלי אתר ורוצים לבצע עסקאות דרך אתר האינטרנט שלכם, או אולי החלטתם לפתוח חנות ב ebay , חשבון עסקי מאפשר לכם לקבל תשלומים ממנויי פייפל וכן באמצעות כרטיסי אשראי וחשבונות בנק דרך ממשק שפייפל מספקת לאתר. שליחה של כסף היא ללא תשלום, ואין שום הגבלה על הסכום שנשלח. אבל, קבלת כסף דרך פייפל מחויבת בעמלה בכול פעם.

בשלב הבא נרשמים – ממלאים פרטים אישיים, כתובת אימייל וסיסמא ומכניסים את מספר כרטיס האשראי אתו תשתמשו ברשת; מכניסים פעם אחת את מספר הכרטיס, ואפשר לאחר שהחשבון הופך להיות פעיל, למחוק את פרטי האשראי על ידי עריכת הפרופיל שלכם.

כדי לבצע רכישות באמצעות החשבון צריך שיהיה בו כסף (או בכרטיס האשראי). הכסף הנצבר בחשבון הוא ממכירות שבצעתם והתשלומים עליהן הועברו לחשבון, משם אגב, אתם יכולים להעביר את הכסף לחשבון הבנק שלכם או לזכות את כרטיס האשראי שלכם. כיום אין אפשרות להוסיף כסף לחשבון ה-PayPal מחשבון בנק ישראלי או מכרטיס האשראי. אם יש לכם חשבון בנק אמריקאי אותו עדכנתם בחשבון ה-PayPal, תוכלו להוסיף כסף ליתרת חשבון ה-PayPal באמצעות העברה בנקאית מחשבון הבנק בארה"ב. הכסף יהיה זמין ביתרת חשבון ה-PayPal תוך שלושה עד חמישה ימי עסקים.

עם איזה כרטיסי אשראי עובדת פייפל?

על פי אתר החברה, הם מקבלים כרטיסי אשראי של:

ויזה (כרטיס ויזה נטען – לשליחת תשלום בלבד. אפשר לטעון גם בדואר)

מסטרקארד (לשליחת תשלום בלבד)

אמריקן אקספרס (לשליחת תשלום בלבד)

Discover (לשליחת תשלום בלבד)

כיצד חשבון ה PayPal משתמש בחשבון ובכרטיסי האשראי שלכם?

כשאתם מבצעים תשלום או שולחים כסף, פייפל משתמשת קודם כל ביתרת החשבון הקיימת בחשבון הפייפל שלכם בכדי לכסות את התשלום. במידה ויתרת החשבון שלכם בפייפל אינה מכסה את העסקה, ייעשה שימוש בכרטיס האשראי שהכנסתם לפייפל בשביל להשלים את התשלום.

היתרונות שבשימוש בפייפל

אמינות – מדובר בשירות מאובטח שבו אינכם צריכים לחשוף בכול עיסקה שאתם מבצעים את פרטי כרטיס האשראי שלכם השמורים בחשבון הפייפל. החברה פועלת 24 שעות ביממה להבטיח את הפעילות הכספית בשירות שלה, וכול דיווח על אפשרות של פריצה לחשבון מטופל תוך דקות, היא מבטיחה. מעבר לביטוח שיש בחברת האשראי לשימוש לא הוגן בכרטיס, paypal מספקת גם שכבת הגנה נוספת – מוכרים שיהיו עליהם תלונות ממשתמשי פייפל יחסמו מהר מאוד, מה שמוסיף לאמינות השירות.

מהירות – העסקאות מבוצעות תוך דקות ספורות – פשוט מתחברים לחשבון ומאשרים את ביצוע העסקה.

הגנת הקונה – החברה מבטיחה שאם פריט זכאי שקניתם באינטרנט לא יגיע או יהיה שונה משמעותית מהתיאור של המוכר, כיסוי 'הגנת הקונה' של PayPal יוכל לספק לכם החזר עבור הסכום המלא של הפריט, בתוספת דמי המשלוח. 'הגנת הקונה' תוכל לכסות את הקניות הזכאיות שלכם באינטרנט, ב-eBay ובאתרים נוספים, כאשר תשלמו באמצעות PayPal.

מה מכוסה? רוב המוצרים שניתן לפרסמם ושאינם מפרים את מדיניות PayPal. מספר דוגמאות למצבים בהם פריט אינו תואם את תיאור המוכר: קניתם ספר וקיבלתם DVD, קניתם פריט חדש וקיבלתם מוצר משומש, קניתם 3 פריטים אך קיבלתם רק 2, הפריט נפגם בזמן המשלוח, חלקים חשובים חסרים מהפריט (אותם המוכר לא פירט), או אם קניתם מוצר ממותג מקורי וקיבלתם פריט מזויף.

מה אינו מכוסה?

פריטים כגון שירותים, נכסים, רכבים ממונעים (מכל סוג), פריטים מותאמים אישית, מכונות תעשייתיות (עבור ייצור), כרטיסי מתנה או כרטיסים משולמים מראש, כל דבר שנקנה באופן אישי או פריטים המפרים את מדיניות PayPal או eBay. עליכם לפתוח מחלוקת תוך 180 מיום הרכישה, אחרת לא תהיו מכוסים.

מה לעשות אם המוכר לא מגיב לאי-מייל ששלחתם לו?

קודם תנו למוכר זמן סביר לענות לאי-מייל שלכם. בדרך-כלל, 24-48 שעות הן זמן סביר לקבלת מכתבים בדואר האלקטרוני. אם המוכר לא הגיב לאחר 48 שעות והמוצר כבר היה צריך להגיע אליכם, עליכם להתחיל בתהליך "item not received" (המוצר לא הגיע) דרך PayPal.

ביטול תשלום שכבר נשלח – אפשרי באמצעות החשבון  בשני מקרים: תשלום נשלח לדואר אלקטרוני שאינו משויך לחשבון PayPal‏.  תשלום נשלח למקבל עם דואר אלקטרוני שלא אושר.

אם התשלום שביצעת כבר הושלם, צרו קשר עם המוכר כדי לבקש החזר. במידה והמוכר והקונה לא הגיעו להסכמה פייפל תכריע בנושא ועלול לשלול מהמוכר תשלום על העסקה (דבר שקונים מסוימים מנצלים לרעה).

הגנת מוכר

על פי אתר החברה, אם נשלח אליכם תשלום בלתי-מורשה או אם הקונה טוען שלא קיבל את הפריט, תוכנית 'הגנת המוכר' של פייפאל תוכל לסייע לכם לקבל את הסכום המלא של תשלום התביעה, הכחשת העסקה או ביטול התשלום, ולוותר על עמלת הכחשת עסקה, במקרים הרלוונטיים. כל עוד תעמדו בדרישות הזכאות – תוכלו להיות מוגנים. בכפוף לתנאים.

מהם התנאים? עסקאות העומדות בתנאי תוכנית 'הגנת המוכר' יכולות להיות מכוסות עבור פריטים מוחשיים, נסיעות, כרטיסים ושירותים ששולמו בתשלום אחד באמצעות חשבון PayPal, ושנשלחו (אם רלוונטי) אל כתובת המשלוח שנרשמה במהלך ביצוע העסקה. לכן, חשוב שהמוכרים יתעדו מסמכים כמו: הוכחת משלוח או הוכחת מסירה שיכללו את תאריך אספקת הפריט או השירות וכתובת המקבל (כתובת אימייל, IP וכדומה).

החרגות – תוכנית 'הגנת המוכר' שלנו אינה מכסה: תביעות או הכחשות עסקה עבור 'פריט השונה משמעותית מהתיאור'; פריטים שנמסרו או נאספו באופן אישי, בנקודת המכירה או במועד אחר; מוצרים דיגיטליים, רישיונות עבור תוכן דיגיטלי; פריטים שווי-ערך למזומנים (כולל, אך לא מוגבל לכרטיסי מתנה או שוברים); מטילי זהב; עסקאות שבוצעו באמצעות PayPal Buy with Mobile או 'מסוף וירטואלי' (אם זמין); תשלום המוני – Mass Pay / Payouts; פריטים שאינם נשלחים ישירות לכתובת המקבל. אם שלחתם את הפריט לכתובת המקבל, אך הפריט מופנה מאוחר יותר לכתובת אחרת, לא תהיו זכאים ל'הגנת המוכר' של PayPal. לכן, מומלץ לא להשתמש בשירות משלוחים שהוסדר על-ידי הקונה, כדי שתוכלו לספק הוכחות משלוח ומסירה

בדקו את כתובת המשלוח: אל תשלחו את החבילה שלכם לכתובת שונה מזו שניתנה לכם על-ידי PayPal.

עקבו אחר החבילה: השתמשו בשירות משלוחים שכולל מערכת מעקב באינטרנט והוכחת מסירה. כך תוכלו להעביר ללקוחות שלכם מספר מעקב.

עדכנו את הלקוחות: אם ישנם עיכובים בלתי צפויים במשלוח, זכרו ליידע את הלקוחות שלכם.

זיהוי התנהגות חשודה: ריבוי הזמנות לאותה כתובת בפרק זמן קצר, הזמנות לארצות בסיכון גבוה וכדומה. במקרה של ספק, אל תהססו ליצור קשר עם הקונה כדי לבדוק את פרטי המשלוח וזהות בעל כרטיס האשראי. סבורים שמדובר בהונאה? בטלו את העסקה ואת משלוח ההזמנה בהקדם האפשרי.

אל תמכרו פריטים מזויפים.

חסרונות

חייבים להיות בעלי כרטיס אשראי, אבל כאמור אפשר להשתמש בכרטיס ויזה נטען.

אי אפשר לשלם בתשלומים באמצעות פייפל, אלא אם מגיעים להסכמה עם המוכר ואז כול תשלום הוא עסקה בפני עצמה. אפשר גם להשתמש בקרדיט של כרטיס האשראי.

עמלת עסקה – פייפאל מרוויחה מהעמלות שהיא גובה. בין היתר היא גובה עמלה על כול עסקת מכירה המבוצעת באמצעותה. העמלה מבוססת על סכום קבוע פלוס אחוז מהיקף העיסקה. עמלות עסקה בישראל: עד 12 אלף ₪ – 1.2 ₪ פלוס 3.4% מהיקף העיסקה; בין 12 אלף ל-40 אלף ₪ – 1.2 ₪ פלוס 2.9% מהיקף העיסקה;  בין 40 אלף ל-400 אלף ₪ – 1.20 ₪ פלוס 2.7%; מעל 400 אלף ₪ – 1.20 ₪ פלוס 2.4%.

אם אתם מבצעים עסקאות של פחות מ-10 דולרים בממוצע אתם זכאים לעמלת תשלום זעיר – 0.20 ₪ פלוס 5%-6% מהעסקה. צריך להגיש בקשה לזכאות לעמלת תשלום זעיר.

עמלת משיכה מהחשבון – 1. משיכה לחשבון בנק אמריקאי – ללא עמלות. 2.  משיכה לחשבון בנק מקומי, בסך 1000 ש"ח ומטה, כרוכה בעמלה בסך 8 ש"ח. 3. • משיכה לחשבון בנק מקומי, בסך 1001 ש"ח ומעלה – ללא עמלות. 4.  משיכה לחשבון כרטיס ויזה, כרוכה בעמלה בסך 22 ₪ (אין באתר התייחסות למשיכה למאסטרכרד).

עמלת המרת מטבע – במידה שהעסקה שלכם כרוכה בהמרת מטבע, תחול עליה עמלה של 2.5% מעל לשער החליפין הסיטונאי שבו PayPal רוכשים מטבע זר. שער החליפין המדויק שחל על העסקה במטבע זר יוצג בעת ביצוע העסקה. חברת האשראי שלכם לא תגבה עמלה נוספת.

יש גם מתחרים לפייפל

שוק הרכישות באינטרנט הוא עצום כול כך, שברור שיש עוד חברות שמספקות שירות דומה לפייפל בין המתחרים – Google Wallet, WePay 2Checkout,Authorize.Net , סקריל, אינטואיט, ,Click2Sell ,Dwolla בריינטרי ועוד. הרוב לא מקובלים לשימוש בארץ, יש ביניהם שיותר מתאימים לבעלי עסק ופחות לרוכשים ומוכרים קטנים. בכול מקרה, כפי שאמרנו בתחילת המדריך, פייפל היא הגדולה ביותר בתחום תשלומים ברשת, ובינתיים אין גורם שמערער על מעמדה.

שנהיה בריאים – יש לנו ביטוח בריאות בקופת החולים? , אבל מה הוא בעצם נותן לנו? האם זה מספיק? האם אנחנו צריכים ביטוח משלים? ביטוח פרטי? כל מה שצריך לדעת על ביטוח בריאות בקופת החולים – מחקר על כל הביטוחים בקופות… 

סקר שנערך על ידי האגודה לזכויות החולה בישראל לפני שנה וחצי גילה כי ש-61% מהציבור בישראל יודעים רק מעט על זכויותיהם הרפואיות במסגרת סל הבריאות, ו-20% השיבו כי אין ברשותם כלל מידע על הזכויות שמגיעות להם. אגב, ככל שרמת ההכנסה הייתה נמוכה יותר – הנגישות למידע רפואי פחתה.

לכן בנינו מדריך של שירותי הבריאות להם אתם זכאים במסגרת ביטוחי הבריאות בישראל.  ביטוחי הבריאות בנויים משלושה רבדים ששניים מהם ניתנים על ידי קופות החולים – ביטוח בריאות ממלכתי (סל בסיסי), שב"ן/ביטוח משלים (שרותי בריאות נוספים, שבו יש גם שני רבדים), והשלישי – ביטוחי בריאות פרטיים/מסחריים שנרכשים בחברות ביטוח.

במדריך זה נתמקד בשירותים שניתנים על ידי קופות החולים, כמה הם עולים לנו ומה אנחנו מקבלים תמורתם.

הרובד הבסיסי

לא משנה באיזו קופת חולים אתם חברים, על-פי חוק ביטוח בריאות ממלכתי, אתם זכאים לקבל טיפולים ושירותים רפואיים על פי סל הבריאות, וזאת תמורת דמי ביטוח בריאות חודשיים. החל מה–1 בינואר 1995, כל תושב/ת ישראל מבוטח בביטוח בריאות. כל תושב ישראל בן 18 ומעלה חייב לשלם דמי ביטוח בריאות למוסד לביטוח לאומי יחד עם דמי הביטוח הלאומי. כמו כן, כל מבוטח חייב להיות רשום באחת מקופות החולים בארץ על פי בחירתו – כללית, מכבי, מאוחדת או לאומית. קופת החולים חייבת לספק למבוטח סל בריאות אחיד הקבוע בחוק הממומן בחלקו מתקציב המדינה ובחלקו מדמי ביטוח הבריאות.

מה כולל סל הבריאות הבסיסי שבאחריות קופות החולים?

השירותים בתחומים העיקריים הבאים:

אבחון, התייעצות וטיפול רפואי  (זה כולל רופא משפחה/ילדים, רופאים מקצועיים, שירות אחיות, בדיקות מעבדה וכד')

תרופות

שירותי רפואה בעבודה

אשפוז

אביזרים וציוד רפואי

שיקום

את הפירוט המלא של סל הבריאות הבסיסי ניתן לראות באתר משרד הבריאות בקישור הבא

http://www.health.gov.il/Subjects/UninsuredRights/HealthInsuranceLawRights/GviaKupot/Pages/SalKupa.aspx

יש לציין כי סל הבריאות הבסיסי משתנה מדי תקופה. ועדה ציבורית (ועדת סל הבריאות) מעדכנת מדי כמה שנים את הסל כשהיא מוסיפה וגורעת שירותים. ניגודי האינטרסים בקביעת סל הבריאות הם גדולים  – א. מדובר בהקצאה של חלק גדול מתקציב הבריאות של המדינה. ב. חולים במחלה אחת מול חולים במחלה אחרת – על קובעי הסל להחליט באיזה מחלות לטפל יותר ובאילו פחות; מוכרים לנו המאבקים והלחצים הציבוריים שלפני הכרעת הועדה של חולים שמבקשים להכניס לסל תרופות יקרות לטיפול במחלות קשות. ג. חברות התרופות והרופאים מול החולים –  לחברות התרופות אינטרס לשווק את התרופה אותה הן מייצרות והן משקיעות כסף רב בתועמלנות בקרב אוכלוסיית הרופאים כדי שימליצו על התרופות שלהן. בבחירת התרופות הנכנסות לסל הבריאות יש העדפה לתרופות מצילות חיים, על פני תרופות שמשפרות איכות חיים, ויש העדפה לתרופות שיעבדו על מספר רב יותר של חולים מאשר יחידים.

על פי חוק ביטוח בריאות ממלכתי, גריעת שירות רפואי או תרופה מסל שירותי הבריאות, טעונה אישור ועדת העבודה, הרווחה והבריאות של הכנסת.

כמה משלמים?

תשלומי ביטוח הבריאות כמו דמי הביטוח הלאומי מחושבים על-פי גובה ההכנסות שיש למבוטח מעבודה ושלא מעבודה, בין אם הוא שכיר, עצמאי או שאינו עובד כלל.

גובה התשלום הוא אחוז מסוים מההכנסות החודשיות: עד 60% מהשכר הממוצע במשק (היום זה 5,804 שקלים) משלמים 3.1% דמי ביטוח בריאות; על ההכנסות שמעל 60% מהשכר הממוצע ועד 43,240 ₪ לחודש (ההכנסה המרבית החייבת בדמי ביטוח לאומי) משלמים עוד 5%.

מי שאינו עובד ואין לו הכנסות ישלם דמי ביטוח בריאות מינימליים בסכום של  103 ₪.

בנוסף, קופות החולים רשאיות לגבות תשלום השתתפות עצמית מהמבוטח על שירותים שנים, כפי שאנחנו מכירים, למשל –  תרופות מרשם (17 שקלים על תרופות שמחירן עד 125 ₪) ועל תרופות יקרות יותר משלמים לפי אחוז מסוים מהמחיר; 26 שקלים לרבעון לביקור אצל רופא מקצועי, 32 שקלים לרבעון על טופס 17 באותו מכון/מוסד ועוד.

מי פטור מתשלום דמי ביטוח בריאות?

עקרת בית – אישה הנשואה למבוטח, שאינה עובדת מחוץ למשק ביתה.

מבוטח שאינו עובד ואין לו הכנסות, או שהכנסותיו אינן עולות על 5% מהשכר הממוצע והוא אחד מאלה:

– אסיר או עציר השוהים בבית מעצר/הסוהר – לתקופה של 12 חודשים.

– עולה חדש – לתקופה של 12 חודשים מיום עלייתו לארץ.

– מי שמלאו לו 18 שנים ועדיין לא התגייס לצבא, ושאינו עובד, מקבל פטור מתשלום דמי ביטוח ובלבד שהתגייס לא יאוחר מגיל 21.

ילדים תושבי ישראל מתחת לגיל 18 מבוטחים באופן אוטומטי ופטורים מתשלום דמי ביטוח בריאות.

חייל בשירות סדיר מקבל את שירותי הבריאות מצה"ל, ואינו מבוטח במסגרת חוק ביטוח בריאות ממלכתי, לכן אינו חייב לשלם דמי ביטוח בריאות. (הנ"ל מבוסס על אתר ביטוח לאומי).

כמה משלמים מקבלי קצבאות של הביטוח הלאומי?

מי שמקבל אחת מהקצבאות הבאות שאין לו הכנסה אחרת – ינוכו מקצבתו דמי ביטוח בריאות מינימליים 103 ₪ –

קצבת נכות כללית

קצבת נכות מעבודה – עד גיל פרישה

גמלה לבני משפחה של נפטר מתאונת עבודה – עד גיל הפרישה

תגמולים לנפגעי איבה

גמלת הבטחת הכנסה

דמי מזונות

קצבת שאירים

קצבאות שפטורות מתשלום דמי ביטוח בריאות

קצבה לשירותים מיוחדים לנכים קשים

גמלת סיעוד

גמלת ניידות

גמלה לילד נכה

קצבת ילדים

תגמולים לחסידי אומות העולם

מעבר בין הקופות

ניתן לעבור מקופה לקופה בכל עת על ידי רישום למעבר בסניפי הדואר. המעבר ייכנס לתוקף בהתאם למועדים הקבועים בחוק – מי שנרשם לקופה חדשה בין 16 באוגוסט ל-15 בנובמבר יהפוך לחבר הקופה ב-1 בינואר; מי שנרשם בין 16 בנובמבר ל-15 בפברואר יהפוך לחבר הקופה ב-1 באפריל; מי שנרשם בין 16 בפברואר ל-15 במאי יהיה חבר בקופה החדשה מה-1 ביולי; מי שנרשם לקופה חדשה בין 16 במאי ל-15 באוגוסט רישומו ייכנס לתוקף ב-1 באוקטובר.

למה לעבור?

שיקולי גיאוגרפי בעיקר – יש אזורים בהם הנגישות לשירותים ומרפאות של קופת חולים אחת גבוהה יותר מלאחרות. יש גם שיקולים של מחלות כרוניות מהן אתם סובלים, וכדאי בדוק באיזו קופה תקבלו את הטיפולים המהירים והטובים יותר. בכול מקרה לקופות החולים יש אתרי אינטרנט, שבהם ניתן להשוות בהן את התנאים של כול קופה. למרות שקופות החולים אמורות לספק אותו סל שירותים לכול המבוטחים, יש הבדלים בין מה שמקבלים מבוטחים בפריפריה הרחוקה לבין מה שמקבלים מבוטחים באזור המרכז, מה שמכונה ומוכר כ-"אי השוויון במערכת הבריאות". באזור הצפון למשל, צריכים לנסוע לבדיקות מורכבות כמו סיטי ו-MRI בבית חולים, ולא פעם מדובר בשעות של נסיעה. שיעור הרופאים בצפון  הוא 2.3 רופאים ל-1,000 איש, בעוד שבתל אביב זה 5.1 רופאים לכול אלף איש. לפני שנתיים בדק גם הממונה על ההגבלים העסקיים טענות לאפליה של מבוטחים שאינם מבוטחי כללית, בתורים ובקבלת שירותים בבית חולים "סורוקה" בבאר שבע, שהוא בבעלות שירותי בריאות כללית.

שב"ן/ ביטוח משלים

החל מ-1998 מספקות קופות החולים שירותי בריאות (שב"ן) נוספים על סל שירותי בריאות הבסיסי המכונים גם "ביטוחים משלימים" וזאת תמורת תשלום חודשי – כללית מושלם זהב, מכבי זהב, מאוחדת עדיף ולאומית כסף . יש לציין כי לא מדובר בביטוחים אלא בשירותים, ומי שקונה את השב"ן עושה זאת מתוקף היותו חבר הקופה, ללא הצהרת בריאות (בניגוד לביטוח). עוד בניגוד לביטוח – אם פוליסת ביטוח היא חוזה לכול תקופת הביטוח, הרי שהשב"ן מבוסס על תקנון, והקופות כול הזמן משנות אותו – גם את המחירים וגם את השירותים, מדי כמה חודשים. לכן, מי שחשב כשהצטרף לביטוח משלים כלשהו שהוא יודע מה מגיע לו, שיתעדכן באתר הקופה אם היו שינויים, וימצא שהיו. החל מלפני כ-15 שנה הקופות הוסיפו רובד נוסף לשב"ן, שהוא היוקרתי יותר (פלטינום בכללית, מכבי שלי במכבי, מאוחדת שיא ולאומית זהב).

שירותי השב"ן ניתנים על פי אישור שר הבריאות, וכוללים שירותים רפואיים שביטוח הבריאות הממלכתי אינו מכסה כגון השתתפות ברכישת תרופות ואביזרים, בחירת מנתח, רפואה משלימה, קבלת חוות דעת מרופאים מומחים, בדיקות הריון, טיפולים אורתודנטים, רפואת שניים, ייעוץ דיאטני ועוד. השב"ן אינו כולל ביטוח סיעודי, אך הקופות מוכרות גם ביטוחים סיעודיים בנוסף לשב"ן בתשלום נפרד.

על פי דו"ח משרד הבריאות לשנת 2015 (פורסם בסוף 2016) 74.2% מהמבוטחים בקופות חולים מבוטחים בשב"ן בנוסף לביטוח הבריאות הבסיסי (ההערכה שכיום השיעור מגיע ליותר מ-75%). 49.6% היו מבוטחים בקופת חולים כללית, 29.3% היו מבוטחים בקופת חולים מכבי, 13.1% היו מבוטחים בקופת חולים מאוחדת ו-8% בלאומית שירותי בריאות, מה שמשקף פחות או יותר את גודל הקופה במערכת הבריאות בכלל.

האחוז הגדול של רוכשי השב"ן מעיד על כך, שהציבור מתייחס לשב"ן כאל שירותים די בסיסיים, מה גם שהתשלום עבורם הוא לא משמעותי. ההתייחסות לשב"ן היא כאל כול ביטוח – שיהיה לעת צרה, אם כי רבים שוכחים שיש השתתפות עצמית לא קטנה בשירותים אלה.

יש לציין, כי בביטוחים המשלימים יש כיסויים למוצרים ושירותים שאין בסל הבסיסי כמו תרופות מצילות חיים או משפרות איכות חיים, ניתוחים בחו"ל, ניתוחים אסתטיים, ייעוץ רופאים בכירים בארץ ובחו"ל ועוד.

מאפייני השב"ן –

קופת החולים מחויבת לצרף לתכנית כל חבר המבקש להצטרף, וזאת ללא קשר למצבו הבריאותי או הכלכלי; התעריף אחיד לכל קבוצת גיל (למעט ילדים עד גיל 17), ללא קשר למצבו הבריאותי של המבוטח; ריבוי של כיסויים ביטוחיים (ניתוחים, השתלות, טיפולי ראיה וכ'ו); הכיסויים מוגבלים לתקרות מסויימות; מרבית הכיסויים כרוכים בהשתתפות עצמית; התנאים נקבעים בתקנונים גמישים וניתנים לשינוי; הזכאות לקבלת שירותים מסוימים במסגרת תכנית השב"ן כרוכה בתקופת המתנה (אכשרה) – תקופה שרק עם סיומה זכאי המבוטח לקבל שירותים אלו. תקופות האכשרה שונות לגבי שירותים שונים, ושונות בין הקופות. מרבית השירותים הניתנים במסגרת השב"ן כרוכים בהשתתפות כספית של המבוטח, או בהחזר של הקופה על חלק מהתשלום ששילמנו לספק השירות. לכן, צריך תמיד להקפיד לקבל חשבונית מהרופא שניתח, טיפל או ייעץ, ופירוט של הטיפול. אבל גם כשאלה בידיכם, הרי שבחלק מהמקרים לא בטוח שתקבלו את ההחזר. יש קריטריונים מדויקים ומפורטים בתקנוני הקופות, שרק בעת תביעה תגלו אותם למגינת לבכם.

מי יכול להצטרף לשב"ן?

כל חבר קופת חולים זכאי להצטרף מרצונו לתכנית שב"ן שמציעה הקופה תמורת תשלום, בלא תלות במצבו הבריאותי או בגילו. התשלום הוא אחיד לכל החברים באותה קבוצת גיל ובאותה תכנית. קופת החולים אינה רשאית לחייב את חבריה להצטרף לתכנית "הביטוח המשלים" ואינה רשאית להתנות את זכאותם לסל שירותי הבריאות הבסיסי בהצטרפות לתוכנית השב"ן.

אם בסל הבריאות הבסיסי הקופות מתקשות להתחרות זו בזו, כי השירותים מאוד דומים, הרי שהן נבדלות אחת מהשנייה בתכניות השב"ן; לכל קופה תכנית משלה המפרטת את זכויות המצטרף וניתן למצוא את מסמך הזכויות והחובות המבוטח ב"ביטוח המשלים" בסניפי קופות החולים וגם באתרי האינטרנט של הקופות.

השוני בין הקופות הוא גם בתעריפים וגם בכיסויים. להלן השוואה בין תוכניות הביטוחים המשלימים של הקופות השונות (ההשוואה מתבססת על אתר "כל הבריאות" של משרד הבריאות):

• תעריפים (בכול הקופות בהוראת קבע בבנק או בכרטיס אשראי)

כללית מושלם זהב

התשלום החודשי הוא לפי גיל המבוטח במועד תחילת הזכאות, ומשתנה בהתאם לקבוצות גיל צמוד למדד (לרבות מדד שלילי).

* עד גיל  17 – 5.54 ₪ (ילד ללא הורה מבוגר – 15.46 ₪ / ילד רביעי ומעלה – חינם)

* גיל 18 – 15.46 ₪

* גיל 19 עד 30 – 34.77 ₪

* גיל 31 עד 39 – 48.42 ₪

* גיל 40 עד 49 – 55.79 ₪

* גיל 50 עד 59 – 58.72 ₪

* גיל 60 עד 64 – 63.12 ₪

* גיל 65 עד 69 – 69.54 ₪

* מעל גיל 70 – 71.45 ₪

(נכון ל- 01/07/2017)

מכבי מגן זהב (מודל משופר של מכבי כסף ששווק עד 2012)

התשלום החודשי נקבע לפי גיל המבוטח במועד תחילת הזכאות ומספר הנפשות במשפחה, וישתנה בהתאם לקבוצות גיל צמוד למדד (לרבות מדד שלילי).

* עד גיל 17 – 21.62 ₪ (מילד רביעי חינם)

* גיל 18 עד 24 – 40.16 ₪

* גיל 25 עד 29 – 53.46 ₪

* גיל 30 עד 45 – 72.14 ₪

* גיל 46 עד 60 – 79.37 ₪

* גיל 61 עד 70 – 98.87 ₪

* מעל גיל 71 – 108.10 ₪

(נכון ל- 01/05/2015)

מאוחדת עדיף

התשלום החודשי נקבע לפי גיל המבוטח במועד תחילת הזכאות, וישתנה בהתאם לקבוצות גיל צמוד למדד (לרבות מדד שלילי).

* משפחה (ללא תלות במספר הילדים עד גיל 18) – 122.00 ₪

* משפחה (כשראש המשפחה מעל גיל 55) – 129.50 ₪

* מבוטח יחיד שאינו חלק ממשפחה עד גיל 24 – 44.00 ₪

* מבוטח יחיד שאינו חלק ממשפחה מגיל 24 עד 30 – 53.00 ₪

* מבוטח יחיד שאינו חלק ממשפחה מגיל 30 עד 55 – 70.50 ₪

* מבוטח יחיד שאינו חלק ממשפחה מעל גיל 55 – 83.50 ₪

(נכון ל- 01/07/2016)

לאומית זהב

התשלום החודשי נקבע לפי גיל המבוטח במועד תחילת הזכאות, וישתנה בהתאם לקבוצות גיל צמוד ל מדד (לרבות מדד שלילי).

* עד גיל 18 – 16.98 ₪ (מילד רביעי חינם)

* גיל 18 עד 24 – 25.45 ₪

* גיל 25 עד 29 – 55.43 ₪

* גיל 30 עד 34 – 65.45 ₪

* גיל 35 עד 39 – 72.41 ₪

* גיל 40 עד 44 – 85.14 ₪

* גיל 45 עד 49 – 92.23 ₪

* גיל 50 – 93.49 ₪

* גיל 51 – 102.41 ₪

* גיל 52 – 105.50 ₪

* גיל 53 – 108.95 ₪

* גיל 54 עד 64 – 109.99 ₪

* גיל 65 עד 69 – 110.00 ₪

* מעל גיל 70 – 109.99 ₪

(נכון ל- 01/07/2017)

השוואה בין הכיסויים בביטוחים המשלימים של הקופות השונות

על פי אותו דו"ח של משרד הבריאות, העלות העיקרית במסגרת תכניות השב"ן בשנת 2015 היתה ניתוחים ובחירת מנתח שהיוו כ-40% מסך ההוצאות. עלות מרכזית נוספת הייתה רפואת שיניים ושירותים אלו היוו כ-14% מסך ההוצאות. תרופות וחיסונים הופיעו גם הם בדוח כמרכיב עיקרי בעלות השימושים של תכניות השב"ן, בשנת 2015 הן היוו כ-12% מסך ההוצאות. מרכיב עיקרי נוסף הוא ייעוץ (חוות דעת שנייה) שהיווה כ-10% מסך ההוצאות. עוד מרכיב עיקרי הוא הריון ולידה – בשנת 2015 שירותים אלו היוו כ-8% מסך ההוצאות במסגרת תוכניות השב"ן.

אגב, למי שיש לו ספק לגבי הצלחתו של השב"ן, טוען הדו"ח, כי ניצול הכיסויים בתוכניות הגיע בשנת 2015 ל־ 84% בממוצע!

יש שוני בין העלות הרפואית השנתית בה נושאת הקופה פר עמית:581 שקל בקופת חולים כללית, 649 שקל במכבי, 526 שקל במאוחדת ו־ 492 שקל בלאומית. סך כל ההכנסות מתכניות השב"ן בישראל הגיעו בשנת 2015 לסך של 4.2 מיליארד שקל שקל (כולל השתתפות עצמית) גידול של כ־ 4% לעומת 2014.

הערים תל אביב, ירושלים ואילת מובילות את עלות התביעות נטו ועלות התביעות לנפש בשירותים נבחרים כמו בחירת מנתח, יעוץ (חוות דעת שנייה), רפואת שיניים, הריון ולידה. לעומת זאת, תושבי מחוז הצפון בקופות תובעים משמעותית פחות.

במסגרת מדריך זה השווינו בין שירותי השב"ן המנוצלים יותר בהתאם למשרד הבריאות – ניתוחים ובחירת רופא מנתח (בחרנו ניתוח מסוים), רפואת שיניים ובדיקות בהריון (בחרנו בדיקה אחת). בדקנו את הנתונים על שירותים אלה באתרי הקופות, ודי הלכנו לאיבוד. התקנונים מאוד מאוד ארוכים והנגישות לבדיקת מידע לגבי ניתוח ספציפי (למעט בשירותי בריאות כללית) מאוד מסובכת, ולרוב מגיעה ההצעה – להתקשר למוקד הקופה.

השוואה כללית בין תכניות השב"ן של הקופות ניתן לראות באתר "כל הבריאות" של משרד הבריאות בכתובת

http://call.gov.il/infocenter/index?page=home

אגב, ברובד זה אין השתתפות של הקופה בהסעה באמבולנס בכללית מושלם ובלאומית כסף; בלאומית אין כיסוי גם ברובד זהב וכללית יש השתתפות ברובד השני (פלטינום). בכללית מושלם אין השתתפות בתרומת ביצית אלא רק בפלטינום. כמו כן, כללית לא עובדת עם השר"פ בהדסה.

ניתוחים ובחירת מנתח

כללית מושלם

ניתוח בקע (הרניה) במדיקל סנטר הרצליה. גובה השתתפות עצמית – 1,674 ₪.

בשאר התוכניות של הקופות האחרות – מכבי זהב, מאוחדת עדיף ולאומית כסף, הנגישות למידע מאוד מסובכת. בכול מקרה, הקופות מציינות שההשתתפות העצמית נגזרת ממחיר הניתוח (המחיר שגובה המנתח, שנמצא ברשימת ההסדר של כול קופה, כולל כללית) ואת העלויות לגבי כול ניתוח מקבלים במוקדי השירות של הקופות.

אגב, מכירים את המושג "כפל ביטוח"? מדובר ברכישה כפולה של אותו ניתוח. אחת הטענות נגד הביטוחים המשלימים היא, שהם מציעים כיסויים שנמצאים בסל הבסיסי, כשהיתרון הוא בבחירת המנתח ובית החולים. ואולם, אם עלות הניתוח מכוסה בסל הבסיסי, למה משלמים השתתפות עצמית על מלוא הניתוח, שהרי היינו צריכים לשלם רק על כיסוי בחירת המנתח. זהו כפל ביטוח והקופות מרוויחות ממנו.

שיניים-

כל הקופות מציעות את ההטבות במסגרת השב"ן בתחום רפואת השיניים בתנאי שהמבוטח מטופל במרפאת השיניים של הקופה. יש הבדלים בגובה הכיסויים וההטבות. שימו לב.

לקוחות כללית מושלם זהב זכאים לבדיקת שיניים שנתית חינם, לטיפול שיננית להסרת אבנית – טיפול אחד חינם בשנה קלנדרית, לטיפולי שיניים משמרים (אבחונים, צילומים, ניקוי אבנית, סתימות, עקירות, טיפולי שורש, קיטוע מוך, אפסקומטי, עזרה ראשונה) מגיל 15 ומעלה בהנחה של 25% ולטיפולי אורתודנטיה (יישור שיניים) לילדים בהנחה של 25%. לקוחות כללית מושלם פלטינום נהנים מהטבות נוספות, המעניקות חיסכון כספי של אלפי שקלים בשנה לכל המשפחה: טיפולי שיניים משמרים לילדים מגיל 15 עד 18 בחינם, הכוללים סתימות, עקירות, טיפול שורש, איטום חריצים ועוד; טיפולי שיניים משמרים למבוגרים ב-70% הנחה; אורתודנטיה (יישור שיניים) עד גיל 18 ב-60% הנחה; טיפולים פרותטיים (מורכבים) ב-50% הנחה הכוללים גשר, כתר, שתל, תותבות, ועוד. לקוחות כללית מושלם זכאים לניקוי שיניים פעם בשנה חינם.

מכבי זהב – חברים המקבלים שירותים במרפאות השיניים הקשורות בהסכם עם מכבי ו/או השירותים הנוספים, יהיו זכאים להנחות מהתעריף לחברי מכבי עבור שירותים שאינם כלולים בסל הבריאות הממלכתי, ובלבד שההנחות הניתנות ע"י "מגן זהב" לא תעלינה על השיעורים כדלקמן:  בדיקה שנתית – ללא תשלום )לא כולל צילומים; הסרת אבן והדרכה להיגיינה אוראלית – הנחה של %50 ,על פי רשימה, לא יותר מפעמיים בשנה; רפואה משמרת: סתימות, טיפולי שורש ועקירות – הנחה של 25%; טיפולי חניכיים, השתלת שתל מתכתי תוך גרמי, טיפול אורתודונטי (יישור שיניים) לילדים שטרם מלאו להם 18 שנים, טיפול משקם – תותבות קבועות, תותבות להוצאה, תיקונים בשרף, שיקום קבוע או נשלף ע"ג שתלים תוך גרמיים, טיפול אסתטי, הרדמה כללית, סדציה תוך ורידית, סדציה אורלית, סדציה נשאפת באמצעות N2O – על כול הנ"ל הנחה של 25%..

מאוחדת עדיף – בדיקת שיניים חינם אחת לשנה על ידי רופא שיניים במרפאות השיניים של הקופה;  טיפולי חירום ועזרה ראשונה חינם הכוללים: בדיקה וצילום השן הכואבת, סתימה זמנית, מתן מרשם מתאים לשיכוך כאבים, עקירת שן דחופה, ניקוז מורסות משן נגועה והדבקה ארעית של כתרים שנפלו ובלבד, שכל אלה מתבצעים במרפאות השיניים של הקופה. הסרת אבן (שיננית) הדרכה בהיגיינה אורלית בהנחה של 50% ולא יותר מפעמיים בשנה; הנחה נוספת של עד 20% (מותנה בסוג הטיפול) מתעריף הקופה עבור מבוטחיה בטיפולי שיניים שמרניים (סתימות וטיפולי שורש), עקירות רגילות ועקירות כירורגיות, גרידת חניכיים וכן ניתוחי חניכיים והארכות כותרת, יישור שיניים ובפרוטטיקה (כתרים וגשרים- לא כולל הוצאות המעבדה).

לאומית כסף –  ניקוי שיניים – %50 הנחה ממחירון השיניים הכללי של הקופה, פעם אחת בשנה.  עמית ”לאומית כסף” שמלאו לו 18 שנים יהיה זכאי ל-10% הנחה ממחירון השיניים הכללי של הקופה באמצעות מכון שבהסדר.

הריון – (סקירת מערכות)

כללית מושלם – מסלול השתתפות עצמית – 114 ₪ אצל ספקים בהסדר; במקרה של הריון מרובה עוברים, לקוחת כללית מושלם משלמת השתתפות עצמית בעבור כל עובר. בדיקת פרטית במסלול החזר כספי, החזר המושלם הוא 50% מההוצאה בפועל, ולא יותר מ- 619 ש"ח.

מכבי זהב -אצל רופא בהסכם בהשתתפות עצמית בסך 115 ₪ (סריקה מוקדמת) ו-250 ₪ (סריקה מאוחרת). אפשר לעשות את הבדיקה אצל כול רופא שתרצי אצל רופא שאינו בהסכם בהחזר של 50% על ההוצאה ועד לתקרה בסך 325 ₪.

מאוחדת עדיף –  השתתפות עצמית של 200 שקל לבדיקה. בדיקה פרטית תזכה את המבוטחת בהחזר של 50 אחוז מהעלות ועד לתקרה של 325 שקל.

לאומית כסף – סריקת מערכות מוקדמת מורחבתץ הזכאות היא לסקירה אחת בכול הריון; סקירה מוקדמת במכון הסדר — השתתפות עצמית 494 ₪; סקירה מוקדמת במכון שאינו מכון הסדר —החזר של 80% עד 371 ₪. סקירה מאוחרת במכון הסדר —השתתפות עצמית 470 ₪.

סקירה מאוחרת במכון שאינו מכון הסדר – החזר %80 עד 433 ₪ או השתתפות עצמית בסך 400 שקל.

אגב, הבדיקה הנ"ל ניתנת חינם במסגרת סל הבריאות הבסיסי.

שב"ן רובד שני

הרובד השני של השב"ן מיועד קודם כול – להעשרת הקופות. מדובר בביטוח משלים לביטוח המשלים; רוב הכיסויים נמצאים בביטוחים המשלימים (שרבים מהם נמצאים בסל הבסיסי), אבל הרובד השני מוסיף הנחות גדולות יותר בעת תביעה – אם מקבלים על טיפול החזר של 25%, ברובד השני תקבלו 35% וכד'. בנוסף, יש ברובד זה הרחבות כמו של סל הריון, וגם טיפולי "לייף סטייל" כמו ניתוחי יופי, רפואה משלימה וכד' בהנחות משמעותיות, אבל במרפאות הקופה.

תעריפים

התעריפים החודשיים לביטוחים המשלימים של המשלימים נקבעים לפי גיל המבוטח במועד תחילת הזכאות, אבל הם משתנים בהתאם לקבוצות גיל וצמודים למדד. לכן כדאי לשקול אם להצטרף לביטוחים אלה או להמשיך אותם בגיל מבוגר (מעל 65 למשל). התשלום עבור משפחה שלמה שבה ההורים מעל גיל 50, יכול להגיע למאות שקלים בחודש. העובדות בשטח מראות שרק כ-35% ממבוטחי הקופות קונים גם את הרובד הזה. הנתונים מאתר "כל הבריאות".

מושלם פלטינום

בתא משפחתי בו עמיתים בתוכנית ילדים שטרם מלאו להם 18 שנים – יינתן פטור מדמי ההשתתפות מהילד הרביעי ומעלה.

* עד גיל 17-  21.50 ₪ (ילד ללא מבוגר – 31.42 ₪ / מילד רביעי – 15.96 ₪)

* גיל 18 – 30.06 ₪

* גיל 19 עד 30 – 75.35 ₪

* גיל 31 עד 39 – 96.38 ₪

* גיל 40 עד 49 – 105.94 ₪

* גיל 50 עד 59 – 116.69 ₪

* גיל 60 עד 64 – 134.47 ₪

* גיל 65 עד 69 – 160.28 ₪

* מעל גיל 70 – 166.38 ₪

מכבי שלי

התשלום החודשי יקבע לפי גיל המבוטח במועד תחילת הזכאות, וישתנה בהתאם מספר הנפשות במשפחה, לקבוצות גיל וצמוד למדד (לרבות מדד שלילי) בראשון לכל חודש.

על המבוטח לוודא תשלום בהרשאה לחיוב חשבון בנק או הרשאה לחיוב כרטיס אשראי.

* עד גיל 17- 40.18 ₪ (מילד רביעי חינם)

* גיל 18 עד 24 – 82.29 ₪

* גיל 25 עד 29 – 95.58 ₪

* גיל 30 עד 45 – 116.27 ₪

* גיל 46 עד 60 – 119.99 ₪

* גיל 61 עד 70 – 145.01 ₪

* מעל גיל 71 – 148.72 ₪

תשלום החודשי יקבע לפי גיל המבוטח במועד תחילת הזכאות, וישתנה בהתאם לקבוצות גיל צמוד למדד (לרבות מדד שלילי).

מאוחדת שיא

תכנית ביטוח זאת היא נדבך נוסף לתכנית “מאוחדת עדיף“. לזכותה של מאוחד יצוין, כי התעריף הוא התעריף המלא, הכולל את תעריפי שתי התכניות.

* מבוטח יחיד שאינו חלק ממשפחה, עד גיל 18 – 58.60 ₪ (מילד רביעי עד גיל 18 חינם)

* מבוטח יחיד שאינו חלק ממשפחה, מגיל 18 עד 24 – 62.00 ₪

* מבוטח יחיד שאינו חלק ממשפחה, מגיל 24 עד 25 – 71.00 ₪

* מבוטח יחיד שאינו חלק ממשפחה, מגיל 25 עד 30 – 95.00 ₪

* מבוטח יחיד שאינו חלק ממשפחה, מגיל 30 עד 40 – 122.50 ₪

* מבוטח יחיד שאינו חלק ממשפחה, מגיל 40 עד 50 – 138.50 ₪

* מבוטח יחיד שאינו חלק ממשפחה, מגיל 50 עד 55 – 152.50 ₪

* מבוטח יחיד שאינו חלק ממשפחה, מגיל 55 עד 60 – 165.50 ₪

* מבוטח יחיד שאינו חלק ממשפחה, מגיל 60 עד 70 – 184.00 ₪

* מבוטח יחיד שאינו חלק ממשפחה, מגיל 70 עד 80 – 206.50 ₪

* מבוטח יחיד שאינו חלק ממשפחה, מעל גיל 80 – 215.50 ₪

* ילד עד גיל 25 הנכלל בתעריף המשפחתי של "מאוחדת עדיף", יחוייב בתוספת תשלום חודשי של 12.50 ₪ בגין שיוכו לתוכנית "מאוחדת שיא".

ילד רביעי ואילך (עד גיל 18) בתעריף משפחתי של "מאוחדת עדיף", לא יחוייב בתוספת תשלום חודשי.

לאומית זהב

התשלום החודשי יקבע לפי גיל המבוטח במועד תחילת הזכאות, וישתנה בהתאם לקבוצת גיל צמוד למדד (לרבות מדד שלילי).

התשלום יבוצע אחת לחודש, בהוראת קבע או כרטיס אשראי.

* עד גיל 18 – 16.98 ₪ (מילד רביעי חינם)

* גיל 18 עד 24 – 25.45 ₪

* גיל 25 עד 29 – 55.43 ₪

* גיל 30 עד 34 – 65.45 ₪

* גיל 35 עד 39 – 72.41 ₪

* גיל 40 עד 44 – 85.14 ₪

* גיל 45 עד 49 – 92.23 ₪

* גיל 50 – 93.49 ₪

* גיל 51 – 102.41 ₪

* גיל 52 – 105.50 ₪

* גיל 53 – 108.95 ₪

* גיל 54 עד 64 – 109.99 ₪

* גיל 65 עד 69 – 110.00 ₪

* מעל גיל 70 – 109.99 ₪

סל הריון מורחב

כללית פלטינום – סל הריון כספי בשווי של כ- 8,000 ₪ למימוש על פי בחירת הלקוחה לבדיקות וטיפולים הקשורים להריון וללידה. ההחזר הינו 75% מהוצאה בפועל עד לסכום מצטבר של כ-8,000 ₪. הסל הוא חד פעמי לכל תקופות החברות בתוכנית הפלטינום, ואפשר לממש את הסל הכספי להריון אחד או יותר. השירות מיועד ללקוחות בהריון הזקוקות לקבלת ייעוץ, ביצוע בדיקה ו/או טיפול רפואי אשר לא נכללים בסל הבריאות ו/או בתוכנית כללית מושלם זהב או לאחר שמיצתה את זכאותה בתוכנית הזהב. ניתן לממש את הסל הכספי גם בששת החודשים שלאחר הלידה לנושאים הבאים בלבד: דולה/תומכת לידה, שימור דם טבורי, ניתוח קיסרי בשר"פ (שירות רפואי פרטי בבית חולים ציבורי בירושלים בלבד).סל זה לא כולל טיפולים אלטרנטיביים, הומאופתיה ו/או תרופות אלטרנטיביות.

מכבי שלי – חברות 'מכבי שלי' בהריון ולאחר הלידה, זכאיות למסגרת הטבות המכונה צ'ק כיסוי. בצ'ק כיסוי ניתן להשתמש כדי לקבל החזרים על מגוון שירותים פרטיים, טיפולים, בדיקות ואביזרים רפואיים. על כל שירות מהרשימה שלהלן ניתן לקבל החזר של 50% מהעלות בפועל. עבור כל הריון, עד שלושה הריונות, ניתן לקבל החזרים עד לתקרה מצטברת של 2,008 ₪.

למשל: חברה שתבחר לממש את ההטבה לטיפול שעלותו 200 ₪, תקבל החזר של 100 ₪. סכום ההנחה שנוצל (100 ₪), יופחת מצ'ק הכיסוי של ההריון הנוכחי שערכו 2,008 ₪, ועל כן יוותרו בצ'ק כיסוי 1,900 ₪.

אילו שירותים כלולים בצ'ק כיסוי? מגוון שירותים, כגון התייעצות עם מומחים בארץ, ביצוע בדיקה, טיפול רפואי, שירות רפואי ואביזר רפואי, בתנאי שאינם מכוסים במסגרת סל הבריאות הבסיסי, מגן כסף או מכבי זהב.

בלאומית זהב ומאוחדת שיא אין סל הריון כספי, ההרחבה היא בהנחות גדולות יותר, והשתתפות עד תקרה גבוהה יותר, שמקבלת הלקוחה על הסל שברובד הראשון של השב"ן.

ניתוחים אסתטיים, תעריפים

כללית פלטינום – הניתוחים מבוצעים במכוני הקופה "כללית אסתטיקה" או ברשת "פרופורציה" עמה יש לקופה הסדר. לקוחות ביטוח מושלם יכולים לקבל הנחה של 30% על ניתוחים אסתטיים ולקוחות פלטינום עד 70%. להלן המחירים ללקוחות פלטינום:

ניתוח אף – 5,500 ₪

מתיחת פנים – 16,000 ₪

מתיחת בטן – 12,600 ₪

שאיבת שומן – 10,500 ₪

הגדלת חזה (ללא השתלים) – 6,000 ₪

עפעפיים – 8,100 ₪

מכבי שלי (הניתוחים מבוצעים בבתי החולים מרשת "אסותא" שבבעלות מכבי שירותי בריאות).

ניתוח אף – 12,074 ₪

מתיחת פנים – 29,300 ₪

מתיחת בטן – 25,200 ₪

שאיבת שומן – 14,000 ₪

הגדלת חזה (ללא השתלים) – 13,500 ₪

עפעפיים – 8,000 ₪

מאוחדת שיא

ניתוח אף – 6,771 ₪

מתיחת פנים – 13,875 ₪

הסרת שיער – 4,400 ₪

שאיבת שומן גדולה – 14,208 ₪

הגדלת חזה (ללא השתלים) – 7,992 ₪

עפעפיים – 7,992 ₪

ללקוחות לאומית זהב אין כיום הנחות או השתתפות הקופה בניתוחים אסתטיים.

עד כאן סקירתנו העמוסה על זכויותיכם ותשלומיכם בביטוחי הבריאות של קופות החולים. קשה היה להגיע בסקירה זו לרזולוציות עוד יותר מעמיקות (כאן העבודה היא שלכם, לפי הקופה שלכם), אך מקווים שהשכלתם ממנה.

ביטוח בריאות כל מה שצריך לדעת

ביטוח אובדן כושר עבודה – חשוב שיהיה לכם

מעודכן ל-06/2019

החוק לשכירות הוגנת – מה זה? האם זה ייגן על השוכרים? איך מנסחים חוזה, וגם חוזה שכירות להדפסה

החוק לשכירות הוגנת אמור להיכנס לתוקף עוד השנה, ונראה שהוא יביא בשורות לשני הצדדים – המשכירים והשוכרים. מטרת החוק היא בראש וראשונה  ליצור מסגרת חוקית לשוק השכירות, וזאת כדי להבטיח שהיחסים בין המשכירים לשוכרים יהיו הוגנים והגונים.

החוק כולל שני נושאים עיקריים – הראשון, מה צריכה לכלול דירה כדי שתיחשב דירה  ראויה למגורים והשני – מה צריך לכלול חוזה שכירות. בחוק גם נקבע כמה ערבויות יכול המשכיר לקחת מהשוכרים; מי אחראי על התיקונים בדירה; מי משלם את דמי התיווך ועוד.

נתחיל בהגדרה הבסיסית לדירת מגורים – החוק בעצם מגדיר מהי דירה שאינה ראויה למגורים, כלומר איזו דירה מראש היא לא דירה שאפשר להשכיר אותה. דירה שאינה ראויה למגורים היא דירה שאינה כוללת מערכת ניקוז, מערכת חשמל,  תאורה, פתחי אוורור, או שיש בה סיכון בלתי סביר לבטיחות השוכר או לבריאותו. אם אתם עומדים לשכור דירה בלי מטבח, בלי מים, אז זו בכלל לא דירה – אבל רגע, במה זה עוזר לשוכרים – הדירה הזו מושכרת במחיר הזה בגלל שאין בה מטבח, ואולי יש שוכרים שזה מתאים להם, הרי הכל עניין של מחיר. ואם לשוכרים האלו זה מתאים האם הם יילכו להתלונן שזו דירה שאינה ראוייה למגורים? המשכיר פשוט יעבור לשוכרים אחרים שזה מתאים להם – לא?

למה שהמדינה תקבע מה ראוי ומה לא? אז נכון – המשכירים מנצלים זאת, אבל במה זה יעזור אם תהיה הגדרה בסיסית לדירת מגורים ראויה. אם אותו משכיר יהפוך את הדירה לדירת מגורים ראויה הוא ישכיר אותה , כל הנראה, בסכום גדול יות ר(אפילו משמעותית) – למה לא לתת לשוק המשכירים והשוכרים לטפל בעניין – יש שוק חופשי, נכון יש בו בעיות, וצריך לתקן, אבל להגדיר מה זו דירת מגורים ראויה. אנשים אמורים להיות בוגרים והם יחליטו מה ואיפה להשכיר – הכל בסופו של דבר מתבטא במחיר.

 חוזה שכירות

החוק מתייחס לנושא הערבויות –  המשכיר יהיה רשאי לגבות ערובה מראש בגובה של עד שליש מדמי השכירות עבור כל התקופה, ולא יותר מפי שלוש מדמי השכירות לחודש.

שטרי הערבות יועברו בעת חתימת החוזה, והחוק מתייחס באופן נרחב לחוזה –  על פי החוק, חוזה השכירות יכלול את  שמות הצדדים, תיאור הדירה המושכרת, לרבות תכולתה, מיקומה, תקופת השכירות וכמובן גם את דמי השכירות. כמו כן, מציע החוק כי חוזה השכירות למגורים ייערך בכתב וכי העתק חתום ממנו יימסר לשני הצדדים – השוכר והמשכיר.

 כיום יש הוצאות רבות שלא ברור לחלוטין מי חייב בהם – המשכיר או השוכר. החוק מנסה לעשות סדר בעניין. השוכר צריך כמובן לשלם את דמי השכירות, וכן את המיסים השוטפים – ארנונה, מים, חשמל וגז. על פי החוק, עלות ביטוח המבנה תהיה באחריות המשכיר.

 תיקון ליקויים בדירה – המשכיר מחויב לתקן את הליקויים בדירה, אבל לא את כל הליקויים. אלא רק  במקרה שנגרם ליקוי כתוצאה משימוש שאינו סביר מצדו של השוכר. המשכיר יתקן את הפגם בתוך זמן סביר ולא יאוחר מ־30 ימים מיום שקיבל דרישה לכך מהשוכר.

 על פי החוק  יש הגבלה על גובה סכום הבטוחה שייתנו השוכרים למשכירים. גובה הבטוחה יעמוד על מקסימום שליש מדמי השכירות לכל משך תקופת השכירות, ולא יותר מפי שלושה מדמי השכירות החודשיים.

דמי התיווך – מי משלם?

 נקודה חשובה ומעניינת –  על פי החוק  גביית דמי התיווך תהיה על מי שהפעיל את המתווך. אבל יש עם זה בעיות לא פשוטות ולא ממש פתירות (בשלב זה). אם בעל הדירה פונה למתווך שיימצא לו שוכרים והמתווך מפרסם את הדירה ושוכרים פונים אליו, אז מבחינה מסוימת השוכרים הם גם אךו שיזמו את המהלך דרך המתווך.

והנה מקרה שפורסם ברשת (על ידי רונית מורגנשטרן מצוות הכותבים באתר) –  מתעניינת בדירה  להשכרה שפורסמה בפייסבוק על ידי סוכנות תיווך, פנתה לסוכנות. היא לא ביקשה את שירתי התיווך, אבל זו הצורה היחידה בה פורסמה הדירה. המתווך אמר לה – 'כיוון שאת פנית למתווך- דמי התיווך מוטלים עליך'. אבל הדירה הזו מפורסמת מלכתחילה במשרד תיווך בלבד.

האם כאשר פונים למתווך שפרסם דירה עבור בעל דירה בבלעדיות, אז מבקשים את שירותיו לצורך החוק ואז חייבים בדמי תיווך, ואם כך אז בעצם החוק לא עוזר בקשר לדמי התיווך. מדובר בסוג של פרצה בחוק – המתווך תמיד יכול לטעון ששירותיו לא הושכרו בידי בעלי הדירה, ולכן על השוכר שפנה אל המתווך ביוזמתו, לשלם את דמי התיווך.

במקרים רבים מתווכים רואים פרסום של דירה ואז מפרסמים אותה ביוזמתם, גם ללא הסכמת בעלי הדירה (לפעמים בהסכמה בתנאי שלא ישלם דמי תיווך). ולכן, את זה, החוק החדש לא פותר – המתווך בעצם לוכד שוכרים שאמורים לשלם לו דמי תיווך למרות חוק שכירות הוגנת.

סיום השכירות –  אם לא הוסכם על תקופת השכירות בין הצדדים או שהצדדים המשיכו לקיימה לאחר תום תקופת השכירות שהוסכם עליה, בלי שהוסכם על תקופה חדשה, יכול כל צד

(המשכיר והשוכר) לסיים את השכירות על ידי מתן הודעה לצד השני בתוך זמן סביר. מה זה זמן סביר? לא ברור, אבל כנראה שמדובר בכמה חודשים 

למדד שכר הדירה (מעודכן)

חוק שכירות הוגנת בגרסה קודמת שלו נועד גם לטפל בשכירות ארוכת טווח, אבל שני התחומים הופרדו לשני חוקים. חשוב להזכיר את יוזמת החוק, סתיו שפיר שיש לה "זכויות רבות" בחוק הסופי

ועדת השרים לענייני חקיקה אמורה לדון בחוק ולאשר את הצעת החוק הפרטית. אגב, במסגרת הדיונים היה מתווה הצעת חוק שכירות הוגנת שדיבר על פיקוח המחירים – זה לא עבר.  בצדק – אי אפשר באמת לפקח על מחירי השכירות, זה יגרום להעלאת מחירים תלולה רגע לפני הפיקוח. אז מה עושים? נותנים תמריצים למשכירים כדי שאלו ייחתמו על הסכמי שכירות לטווח ארוך.

 כמה דירות שכורות יש בארץ?

.ובכן – המון. מספר השוכרים עולה על 600 אלף משפחות (ויחידים) ומבטא קרוב ל- 30% מהמשפחות. מדובר על שכירות שנתית בהיקף העולה על 20 מיליארד שקל.

חוזה שכירות בלתי מוגנת

החוק לשכירות הוגנת זה נחמד, אבל בטח שלא מושלם, וגם אם זה היה מושלם זה לא היה מיתר כמובן את הצורך בחוזה שכירות –  חוזה טוב מונע  בעיות עתידיות. כשמדברים על חוזה שכירות מתכוונים ברוב הגדול של המקרים על חוזי שכירות בלתי מוגנת – מדובר בשכירות "רגילה" לא כזו שהיתה מעוגנת בדמי מפתח וכו' (סוג הולך ונעלם של השכרות שנעשו בעיקר כדי להגן על הדיירים שבעיקר שכרו/ קיבלו דירות מהמדינה ומנהל מקרקעי ישראל)

חוזה שכירות בלתי מוגנת הוא חוזה עם התחלה וסוף, להבדיל מחוזה שכירות עם דמי מפתח שבו השכירות היא בעצם לכל החיים.

  החוזה לרוב מנוסח ומועבר על ידי המשכירים (ולפעמים מדובר בחוזים סטנדרטיים – ראו בהמשך), ולכן חשוב לשוכרים לבדוק את החוזה ולהבין את המלכדות הקיימות בו. חשוב להבהיר – לשוכרים החוזה הוא מסגרת החובות והזכויות שלהם.

חוץ מחוזה שכירות בלתי מוגנת יש גם חוזים נוספים – חוזה שכירות משנה,  מבטא חוזה בין שוכר הדירה לבין גורם אחר לחלוטין שחותם על השוכר על חוזה שכירות ונכנס בנעליו.  אגב, לצורך זה צריך את אישור המשכיר.

במקרים רבים (שגם הולכים ומתרבים)  השכירויות הם לטווח קצר – זה יכול להיות השכרות לתיירים, לחברים, דרך Airbnb ועוד. חוזה מתאים במקרים האלו הוא שונה –  חוזה שכירות קצר הוא גם קצר בתוכן שלו, אם כי הוא עדיין מכיל את כל סוגי ההפרות האפשרויות ובין היתר הוא צריך לכלול את אחריות כל אחד מהצדדים במקרים של פגיעות, תקלות ועוד.

בחוזה שכירות רגיל יש כאמור כמה סעיפים מרכזיים לרבות – מטרת השכירות, משך תקופת השכירות, שכר הדירה, אחריות על תשלום הוצאות, הפרות, זכויות לפיצוי במקרה של הפרות, ערבויות וביטחונות. כמובן שיש גם פרק מבוא עם פרטים כליים ובסיום החוזה יש חתימות של המשכירים והשוכרים.   בחוזה חשוב להדגיש את אופציית היציאה (תחת תנאים מסוימים) וכן לדאוג שתהיה אופצייה להמשך.  בנוסף חשוב להבהיר בחוזה את היחסים השוטפים בין המשכיר לשוכרים – מתי הוא יכול להגיע? מי אחראי לתיקונים (למרות שזה הוסדר בחוק שכירות הוגנת) .

והנה חוזה שכירות להדפסה –

חוזה שכירות מומלץ – מומלץ על ידי עיריית תל אביב (שרוב תושביה גרים בשכירות)

והנה הסברים על סעיפים עיקריים בחוזה זה (וטיפים)

כתב ערבות ושטר חוב

והערה – מדובר על חוזים סטנדרטיים שעשויים להתאים לרוב המשכירים והשוכרים, אבל בעיריית תל אביב מדגישים – השימוש בחוזה השכירות הינו באחריותם הבלעדית של הצדדים לחוזה. לא תהיה לעירייה כל אחריות בנוגע ליישום הוראות החוזה בין הצדדים או לפרשנותו.אין בחוזה השכירות ובחומרי ההסבר הנלווים לו כדי להוות ייעוץ משפטי או תחליף לייעוץ משפטי אצל עו"ד. נכון, זה ברור, אבל חשוב להדגיש.

ואם כבר עסקינן בעיריית תל אביב שימו לב מה מציעה העירייה לתושבים – שוכרי דירות תושבי העיר זכאים לקבל יעוץ משפטי בבית הצעירים, מזא"ה 9, בעלות מסובסדת וללא מטרות רווח (הנחה נוספת תינתן למחזיקי דיגיתל). הייעוץ ניתן בשיתוף לשכת עורכי הדין מחוז תל-אביב והמרכז, ומיועד לכל מי שזקוק לעזרה בנושאי חוזים, שכירת דירה ועוד. האמת שווה – אם אתם צריכים תנצלו את זה.

עדכון יולי 2017 – חוק שכירות הוגנת אושר. מטרת החוק, שקידמו חברי הכנסת סתיו שפיר מהמחנה הציוני ורועי פולקמן מכולנו, היא הסדרת היחסים בין המשכיר לשוכר, תוך כדי הגדרת תנאי מינימום לדירת מגורים. החוק היה אמור להסדיר פיקוח על מחירי השכירויות, אבל דווקא הפיקוח נעלם בדרך – אין פיקוח על שכר הדירה.

למדריכים קשורים:

למדריך משכירי דירות

למדריך שוכרי דירות

מס על השכרת דירה – כמה ואיך ניתן לחסוך?

אופניים באופנה – בשנת 2016 יובאו לישראל כ-180 אלף אופניים חשמליים – פי 10 מאשר ב-2012. אבל האופניים הרגילים עדיין שולטים – קרוב ל-400 אלף יובאו ב-2016 –  כמעט הכול על אופניים בישראל.

בשנת 2019 ימלאו 200 שנה להולדת האופניים; מסתבר שבשנת 1819 נרשמו האופניים לראשונה כפטנט. האופניים הראשונים היו שונים מאוד מאלה שאנו מכירים – לא היו פדלים ולא גלגל ארכובה ושרשרת; היו שני גלגלים שחוברו זה לזה באמצעות מסגרת עץ, וכיסא על המסגרת עליו היה יושב הרוכב ודוחף ברגליו את הקרקע ומתקדם ( אגב, למען הסדר הטוב, האקדמיה ללשון העברית קבעה שאופניים הם זכר, כמו מכנסיים ומשקפיים)

מאז ועד היום חלו שינויים רבים במראה האופניים (היה שלב לפני 100 שנים שבהם הגלגל האחורי היה גדול בהרבה מהקדמי) עד לצורתם היום – קלים הרבה יותר, מונעות על ידי דיווש פדלים, נוספו להם בלמים, ואחר גם גיר הילוכים ובעשרים השנה האחרונות גם מנוע חשמלי – היו אופניים חשמליים גם הרבה שנים קודם, אך רק ב-20 השנה האחרונות הם מיוצרים בייצור המוני – מדריך אופניים חשמליים – כל מה שצריך לדעת!

הרכיבה על אופניים בישראל

הרכיבה על אופניים בארצנו תופסת תאוצה גם כרכיבה עירונית וגם כרכיבה ספורטיבית. על פי נתוני פורום יבואני האופניים בישראל' באיגוד לשכות המסחר, בשנת 2012 יובאו לישראל כ- 352 אלף זוגות אופניים וב-2016 המספר גדל למעל 500 אלף. האופניים היקרים ביותר בישראל מוצעים כ-60 אלף שקל (לא חשמליים).

במדריך שלנו על אופניים איננו מתיימרים להיות מומחים לכלי רכב זה, בטח לא בכול הקשור לאופן הרכיבה עצמה, תחרויות ובכול הקשור לטיפול שוטף וקנייה נבונה (לגבי האחרון – קנייה נבונה של אופניים דומה לקנייה נבונה של רכב; כלומר – מה מטרת השימוש, כמה חשוב לכם המותג וכמה כסף יש לכם). המדריך נועד לתת מבט מקיף על כלי הרכב הפשוט, החסכוני, שאינו דורש מקום חניה, אבל בהחלט דורש כושר גופני (אם לא מדובר בחשמליים). אנחנו גם לא נתייחס לאופני ילדים, אלא לאלה המשמשים את המבוגרים לנסיעות בעיר, לטיולים ולתחרויות ספורט.

סוגי אופניים עיקריים

אופני כביש – אופניים לנסיעה מהירה על כביש סלול. השימוש בהם הוא בעיקר במרוצי אופניים כמו הטור דה פרנס ועוד מרוצים גדולים אחרים. אופני הכביש הם נטולי בולמי זעזועים, שכן פעולת הבולמים מאטה את האופניים ומעלה את משקלם, מה שמקשה בעליות. יש להם מבנה מינימליסטי הכולל רק את הנדרש לשם תפעול יעיל שלהם. חברות האופניים המובילות כגון Trek, Specialized וPinarello מייצרות את שלדות האופניים מחומרים מתוחכמים (סקנדיום, סיבי פחמן, סגסוגות אלומיניום קלות, סגסוגות פלדה-אלומיניום-כרום (כרומולי), טיטניום, מגנזיום. המשקל המרבי שלהם מגיע עד 6.8 ק"ג. עוד מאפיין לאופני הכביש – כידון מעוקל (הידיות עם הבלמים נמצאות מתחת למוט המאוזן של הכידון). הישיבה – מושב (אוכף) צר וקל, הרוכב רכון לכיוון הכידון. הצמיגים צרים (18-42 מ"מ) וחלקים למניעת חיכוך עם הכביש. הילוכים – תלוי בכם ותלוי בדגם. אפשר גם 30 הילוכים (מי צריך כול כך הרבה?) ויש גם בלי הילוכים בכלל. אבל אם אתם משקיעים באופני כביש, רצוי שמערכת ההילוכים תהיה כזו שההילוכים בה מוחלפים בקלות ומערכת עמידה לשנים (כלומר, חשוב להשקיע בזה).

אופני הרים  – אופניים שנועדו לרכיבה בדרכים לא סלולות (אופני שטח) וגם הם משתתפים בתחרויות ומרוצים בדרכים לא סלולות. בניגוד לאופני כביש, אחד המרכיבים החשובים באופני ההרים הוא בולמי זעזועים (מתלים), שנועדו לספוג את ה"קפיצות" בדרכים הלא סלולות. הכידון ישר, בניגוד לאופני כביש, כאמור. המושב – צר בדרך כלל, אבל מרופד. הישיבה –הרוכב רכון לכיוון הכידון. הצמיגים רחבים יחסית ומחורצים. הילוכים – תלוי בדגם ותלוי בכם.

אופני עיר (סיטי בייק) – למי מיועדים אופני העיר? לכל מי שמתנייד בעיר לפחות פעמיים-שלוש בשבוע, ולא מעוניין בתחרויות ובמסעות אופניים למרחקים ארוכים שני אלמנטים בולטים בעיקר באופניים עירוניות – הכיסא יחסית נמוך והכידון גבוה. באופני עיר רוכבים בישיבה זקופה שנועדה גם לנוחות הרכיבה בעיקר וגם לשדה ראייה רחב, החשוב מאוד בנסיעה ברחובות הצפופים. מושב הרוכב (והוא המומלץ) הוא רחב יחסית ורך יותר מאלה של אופני הספורט. כדאי להשקיע במושב נוח (יש מושבים טובים ב-150 שקלים) ולא להגיע למצב שקנינו אופניים וניתן לראות אותם במחסן או במרפסת מעלים חלודה. הגלגלים באופני העיר גדולים, הצמיגים יכולים להיות רחבים או דקים אך חלקים או חלקים למחצה. מספר ההילוכים – תלוי בדגם ותלוי בהעדפה שלכם.

.

ומה עם המחירים?

על פי אתר השוואת המחירים "זאפ", האופניים היקרים ביותר המוצעים כיום בארץ הם אופני הרים מסוג Merida Ninety Six Team שמחירם –  – 30,790 שקל! במקום השני אופני כביש מסוג Merida Scultura Team Disc שעולים 29 אלף שקל! הזולים ביותר – אופני הרים Vision Impulse 26. מחירם 490 שקל בלבד. מה שמשפיע על המחיר הוא איכות המרכיבים, אביזרים נלווים וכמובן המותג.

תל-אופן

המחסור בחניה בעיר תל אביב, שגורם לרבים לוותר על רכב פרטי, הביא את עירית תל אביב להעתיק מודל של שירות אופניים לציבור, כמו שנהוג כבר עשרות שנים במדינות אחרות, בעיקר הולנד ומדינות סקנדינביה. השירות הושק ב- ב-28 באפריל 2011 וסיפק אז  מעל 250 אופניים ב-35 תחנות עגינה; כיום מציע השירות למעלה מ-2,000 זוגות אופניים בלמעלה מ-200 תחנות עגינה. בשנת 2015 השירות הורחב לתחומי העיר גבעתיים, בשנת 2016 הורחב לתחומי רמת גן, ובשנת 2017 גם לבת-ים.

איך זה עובד וכמה זה עולה?

השירות מיועד לגילאי 15 ומעלה. האופניים הם חדשים וחדישים יחסית, בעלי 3 הילוכים, בגודל אחיד, מותאמים לנשים ולגברים כאחד. בתל אביב צבעם ירוק. לאופניים מושב הניתן להתאמה וכוונון והם מצוידים בפנסי לד חכמים, מחזירי אור, מגיני בוץ ומנשא אחורי לחפצים.

אפשר לקנות מנוי שנתי, שבועי, תלת יומי ויומי.

על פי אתר "תל אופן" עלות גישה תלת יומית –  48 שקל

     גישה יומית- יום חול   –    17 שקל

     גישה יומית – שבתות וחגים  –    23 שקל

     גישה שבועית  –   70 שקל

     גישה שנתית –    280 שקל

     גישה שנתית למחזיקי כרטיס תושב תל אביב- יפו – 240 שקל.

כרטיס גישה יומי או שבועי ניתן לרכוש באתר של תל אופן, או באמצעות כרטיס אשראי בכל אחד מהמסופים בתחנות ברחבי העיר. עם התשלום תקבלו כרטיס עליו בר-קוד, באמצעותו תוכלו לשכור אופניים מאחת מתחנות העגינה, לשחרר את האופניים מנעילה עצמית גם במהלך הדרך, או לשכור שוב אופניים במהלך תקופת ההשכרה שבחרתם.

בנוסף לכרטיס הגישה תצטרכו לשלם גם דמי שימוש לפי זמן השימוש באופניים:

עד 30 דקות  –      0 שקל – חינם!

עד 60 דקות  –   6 שקל

עד 90 דקות   (1.5 שעות)   –      12 שקל

עד 150 דקות (2.5 שעות)  –     32 שקל

עד 210 דקות (3.5 שעות)  –    72 שקל

עד 270 דקות (4.5 שעות)  –   152 שקל

כל שעה נוספת עד תום 24 השעות הראשונות  –   100 שקל

כאן תוכלו לקבל מידע על אוטותל- שירות של עיריית תל אביב שמזכיר את תלאופן – אתם יכולים לקחת רכב בכל נקודה שתרצו (יש תחנות ברחבי העיר) ותחזירו בנקודה אחרת (תחנה אחרת) – הנה מדריך אוטותל

אופניים חשמליים

האופניים החשמליים הם קטגוריה נפרדת – הם בטח לא נועדו למי שרוצה שהאופניים ישפרו את הכושר הגופני שלו.  לאופניים חשמליים נוסף מנוע חשמלי שמאפשר לנסוע בהם ללא דיווש, אבל במהירות מוגבלת של עד 25 קמ"ש.

כיום נדמה, שאין רגע שאנחנו הולכים ברחוב או נוסעים במכונית, שלא חולף לידינו רוכב על אופניים חשמליים. על פי נתוני פורום יבואני האופניים באיגוד לשכות המסחר, יובאו לישראל בשנת 2012 כ- 16,149 זוגות אופניים חשמליים; בשנת 2016 יובאו קרוב ל-200 אלף (!) אופניים חשמליים – גידול של יותר מפי 10 בשלוש שנים. לשם השוואה – ב-2016 יובאו קרוב ל-400 אלף כלי רכב  חדשים לישראל.

בשל ריבוי התאונות באופניים חשמליים המסכנים בעיקר את הולכי הרגל אך גם את הרוכבים שלהם, פרסמה המדינה תקנות לפני שנה לגבי הרכיבה על אופניים אלה, והרי הן לפניכם:

באופניים החשמליים יותקנו אביזרי בטיחות הכוללים צופר או פעמון, פנס קדמי ואחורי ומחזיר אור. התקנות מאפשרות לרכוב על אופניים שהמנוע החשמלי המותקן בהם מופעל באמצעות דוושת אופניים ומותקנת בהם מצערת הפועלת עד ששה קמ"ש.

על האופניים לשאת סימון רשמי של המילים "אופניים עם מנוע עזר" שימוקם במקום מרכזי וגלוי לעין על גבי שלדת הכלי. בסימון המיוחד יצוין שם הדגם, היצרן וכתובתו, ארץ יצור ושם היבואן וכתובתו, הספק מנוע 250 ואט ומהירות מרבית של 25 קמ"ש.

יש איסור שימוש מתחת לגיל 16 (עד כניסת התקנה החדשה הגיל המינימלי היה 14).

בנוסף, החוק קובע כי על רוכב אופניים חשמליים לחבוש קסדה בנסיעה בדרך שאינה עירונית, ורוכב קטין חייב בקסדה גם בדרך עירונית וכן ברכיבה ספורטיבית או תחרותית.

מחירים

הקריטריונים המשפיעים על המחיר הם: עוצמת סוללה, משקל האופניים, מרחק נסיעה עד לריקון הסוללה או מספר שעות, כושר העמסה, קוטר הגלגלים, אביזרים וכמובן המותג.

מחירי אופניים חשמליים (על פי אתר זאפ) נעים בין 2,100 שקל לזולים ביותר ועד 25,190 שקל לאופניים מסוג ENTURION NUMINIS E BIKE. המחיר הממוצע לאופניים חשמליים באיכות גבוהה הוא 4,000-,5,000 שקל.

כמה עולה לתקן אופניים?

b144 (בזק) בדקו בקרב בעלי המקצוע בתחום מכירה ותיקון אופניים, ולפי הבדיקה נמצאו טווחי המחירים הממוצעים לשירותים השונים לאופניים:

החלפת פנימית – שקל45 – שקל35

החלפת פנימית – כולל חומר נגד תקרים שקל70 – שקל50

צמיג 26 אינץ – שקל200 – שקל150

צמיג 26 אינץ – עם חישוק כפול שקל300 – שקל200

כבל בלם – עם מוליך שקל50 – שקל30

כבל הילוכים – עם מוליך שקל50 – שקל35

שרשרת הילוכים – 6 הילוכים שקל100 – שקל65

תיקון תקר – לאופניים חשמליות שקל80 – שקל60

תיקון תקר – שקל60 – שקל40

החלפת רפידות בלמים – שקל55 – שקל45

החלפת פדלים – שקל70 – שקל50

החלפת רגלית – שקל70 – שקל50

אביזרים נלווים לאופניים

אנחנו לא מתכוונים להמליץ לכם על ביגוד מתאים או משקפי שמש לרכיבה על אופניים, למרות שגם אלה הפכו לטרנד הולך וצומח בקרב רוכבי האופניים למטרות ספורט, או שרוצים להיראות ככאלה.

יש כמה דברים בסיסיים שאתם צריכים שיהיו לכם: 1. קסדה (חובה בישראל). 2. מנעול (רצוי למי שמחנה ברחוב). 3. תאורה קדמית ואחורית (למי שרוכבים גם בשעות החשכה). 4. משאבת אוויר ידנית. מדובר באביזרים שעלותם עשרות שקלים בדרך כלל, ובמקרים מיוחדים מחירם עובר את ה-100 שקלים.

דיווש נעים, בריא ובטוח לכולכם.

תחבורה בתל אביב – כל מה שצריך לדעת

https://www.hon.co.il/%D7%90%D7%95%D7%98%D7%95%D7%AA%D7%9C-%D7%9B%D7%9C-%D7%9E%D7%94-%D7%A9%D7%A6%D7%A8%D7%99%D7%9A-%D7%9C%D7%93%D7%A2%D7%AA/

כתב שירות זה לא ביטוח – לא כל כתבי השירות שמוכרות לכם חברות הביטוח הם חיוניים; מחובתו של נציג החברה לפרט אותם בעת רכישת הפוליסה, וזכותכם לא לרכוש אותם

כמעט כול אחד רוכש ביטוח רכב (מקיף) באמצעות שיחה טלפונית (או אפילו ישירות באתר החברה באינטרנט) עם הסוכן שלו או נציג החברה המבטחת. השאלות שהוא נשאל בעיקר הן – סוג הרכב, שנת ייצור הרכב וגיל הנהג הצעיר ביותר הנוהג על הרכב. בסיום השיחה הוא מקבל מחיר פרמיה שעליו לשלם לרכישת הביטוח, ואז מוסיף הנציג שהמחיר כולל גם שירותי גרירה, רכב חליפי בעת השבתת הרכב לצורך תיקון במוסך, תיקוני שמשות וכד'. המבוטח אולי חושב לתומו שזה מה שהפוליסה כוללת ושחברת הביטוח מגלה רוחב לב נדיר, אבל זה ממש לא כך – כול התוספות לפוליסה הם כתבי שירות. פוליסת הביטוח עצמה כוללת בעיקר כיסויים לנזק לרכב, נזק לרכב צד ג' (אם פגעת במישהו אחר למשל). על הכיסויים הנוספים שהם כתבי השירות, אתם משלמים תשלום נוסף (כול כתב שירות עולה כמה עשרות שקלים בודדות), שאתם יכולים לוותר עליהם, אם אתם לא רוצים אותם.

לאחרונה הוגשה לבית המשפט המחוזי מרכז, תביעה ובקשה לאישורה כתביעה ייצוגית, נגד אחת מחברות הביטוח הגדולות. התביעה הוגשה בטענה להתנהלות פסולה ושלא כדין של חברת הביטוח במסגרת הליך השיווק והמכירה של כתבי השירות הנמכרים על ידה ללקוחות במסגרת הביטוח המקיף לרכב.

לטענת התובעת, החברה משווקת, בין ישירות ובין באמצעות סוכנים מטעמה, תכניות ביטוח מקיף הכוללות כחלק אינהרנטי ובלתי נפרד כתבי שירות, והכל מבלי שהיא מציגה ללקוחות את מחיר כתבי השירות במהלך הליך השיווק, מבלי שהיא מאפשרת להם לוותר על כתבי שירות ולקבל בתמורה מחיר נמוך יותר שישקף את עלות השירות שהוסר, תוך יצירת התניה בפועל בין רכישת חבילת כתבי השירות לתכנית הביטוח, אי מסירת מידע מהימן אי התאמת הביטוח לצרכי המועמד לביטוח וכיוצא באלה.

מהו כתב שירות?

על פי הגדרת החוק – כתב שירות הוא "מסמך נלווה לפוליסת ביטוח הכולל תנאים למתן שירות למבוטח על ידי ספק שירות". בעגה המקצועית של עולם הביטוח כתבי השירות נקראים גם "ריידרים". בעקבות הרפורמה בכתבי השירות שהנהיגה הממונה על שוק ההון, הביטוח והחיסכון דורית סלינגר, ב-1 ביולי 2016, בוטלו רוב כתבי השירות בביטוחי הבריאות והדירה שצמודים לפוליסות הביטוח ונמכרו על ידי חברות הביטוח, ומאז יכול כול אחד לקנות את כתב השירות ישירות מספק השירות.

באילו תחומים מסופקים כתבי שירות?

כתבי השירות נפוצים בעיקר בביטוחי רכב, דירות ובריאות, והמוכרים שבהם הם שירותי גרירה או שבר שמשות. שוק כתבי השירות התפתח מאוד בשנים האחרונות, והוא נאמד בכ-1 מיליארד שקל מכירות בשנה.

• ביטוח רכב מקיף – שירותי דרך כמו תיקון תקר, החלפת מצבר וכד', שירותי גרירה לרכב שנתקע עד למוסך, רכב חלופי במקרה של טוטאל לוס וטיפול ארוך במוסך; תיקוני שמשות, החלפת רדיו שנגנב ועוד.
• ביטוח דירה – שירותי אינסטלציה, תיקון מוצרי חשמל ביתיים (האחרון בוטל ככתב שירות מטעם חברת הביטוח, וכיום ניתן לרכוש רק ישירות מול ספק. את רשימת הספקים יכולים לקבל מסוכן הביטוח).
• ביטוח בריאות – כתבי השירות המקובלים בשוק הביטוח כיום הם מוגבלים מאז הרפורמה אשתקד והם כוללים שירותי רפואה משלימה, ייעוץ רפואי און ליין וליווי אישי של רופא, עו"ס לחולה. עד לפני שנה היו כלולים בכתבי השירות הרפואיים גם שירותי מניעה כמו דיאטה וגמילה מעישון, טיפולים פסיכולוגיים, טיפולי פיריון, בדיקות ושיקום לאחר ניתוח וכד'. כל אלה בוטלו מה־1 ביולי ב-2016 על פי הוראת המפקחת על הביטוח דורית סלינגר, בטענה שניתן לקבל אותם ללא הגבלה ברפואה הציבורית.

במה שונה כתב שירות מביטוח?

כשמו כן הוא – כתב שירות אינו "מתנהג" כביטוח; כלומר, המנוי על כתב השירות מקבל בעת הצורך את השירות הספציפי לו הוא זקוק מספק שירות מקצועי, וזאת בניגוד לפוליסת ביטוח, שם מקבל המבוטח פיצוי כספי בעת קרות מקרה הביטוח.

כתב השירות מוגבל בזמן (שנה) וניתן לחדש אותו כל שנה (בעבר הוא התחדש אוטומטית), וזאת בניגוד לפוליסת ביטוח בריאות, למשל, שאינה מוגבלת בזמן.

כאמור, לפני כשנה הורתה הממונה על הביטוח, דורית סלינגר, על שינויים בשוק כתבי השירות "במטרה להגן על ציבור המבוטחים וליצור תחרות שתשפר את התנאים המוצעים להם," כתבה סלינגר במסמך הוראות הרפורמה שלה. ההוראות באו לאחר שהרשות מצאה שחברות הביטוח סיפקו למבוטחים עשרות סוגי שירותים, אלא שחלקם לא היו רלוונטיים לעולם הביטוח ואחרים שווקו למבוטחים ללא ידיעתם וגם חודשו אוטומטית מדי שנה ללא הסכמתם המפורשת. ביקורת שבוצעה ברשות שוק ההון, הביטוח והחיסכון, מצאה, לאחר ניתוח של פניות הציבור, כי אחוז זניח מהמבוטחים אכן השתמש בכתבי השירות הללו.

ההוראות החדשות של הרשות התמקדו בשלושה תחומים: אופן השיווק, מוצרים ושיפור השירות.

אופן השיווק: במטרה להגביר את התחרות בשוק כתבי השירות ולשפר את התנאים והמחירים לטובת ציבור המבוטחים, החליטה הממונה על שוק ההון לאפשר שיווק כתב שירות בעזרת סוכן ביטוח, גם ללא מעורבות של חברת ביטוח. במקרה זה, הסוכן חייב לעמוד בתנאים שיבטיחו את אמינותו של הספק ושירות יעיל ומקצועי למבוטחים. הסוכן יוכל להפנות לספק שירות למבוטח שמעוניין בכך, ולקבל עמלה על ה"ליד". בנוסף, חברת ביטוח לא תתנה רכישת פוליסת ביטוח ברכישת כתב שירות ותהיה מחויבת לפרסם את מחיר הביטוח בנפרד ממחיר השירותים. במילים אחרות, סוכני הביטוח יכולים למכור כתבי שירות בהסכמים ישירים עם ספקי שירות (למשל, שגריר בשירותי רכב, ביקורופא בבריאות).

מוצרים: כתבי שירות שישווקו יעניקו ערך מוסף ומימוש גבוה למבוטחים. כלומר, הממונה מחייבת מכירה של כתבי שירות שישפרו את מצבם של המבוטחים, ולכן היא ביטלה באופן די גורף את כתבי השירות שהיו מקובלים בתחום הבריאות. כתבי השירות בהם מדובר נמכרו תמורת 8־20 שקל לחודש למבוטח מחוץ לפוליסת ביטוח הבריאות. מדובר בשירותי מניעה כמו דיאטה וגמילה מעישון, טיפולים פסיכולוגיים, טיפולי פיריון, בדיקות, רפואה אלטרנטיבית ושיקום. איסור מכירת כתבי שירות המעניקים טיפול מונע, בוצע בטענה שניתן לקבל אותם ללא הגבלה ברפואה הציבורית. לביטול הגורף התנגדו מבוטחים רבים, שטענו גם בדיונים בנושא בכנסת, כי הם נפגעים מהביטול וכי הם אלה שזכותם להחליט אם לקנות את כתבי השירות או לא. גם סוכני וחברות הביטוח התנגדו לביטול הגורף, אך ללא הועיל.

שיפור השירות: חברת הביטוח תהיה אחראית על השירות הניתן למבוטח ותאפשר לו לבחור ספק מועדף בין שתי אפשרויות לפחות. בנוסף, כל כתב שירות יכלול התחייבות של ספק השירות להעסקת גורמים מקצועיים מתאימים ורלוונטיים, במקביל לפריסה גיאוגרפית נאותה שתקל על המבוטחים. כמו כן, כל מבוטח רשאי לבטל כתב שירות ללא קנס ולקבל החזר כספי. יש לציין, כי חברות הביטוח יכולות לדון מחדש בתנאי כתבי השירות שלהן בכול שנה. הממונה עמדה כל כך שלכתב השירות תהיה זיקה ישירה לפוליסת הביטוח; כלומר, מכירת כתבי שירות תבוצע רק לאחר הוכחת קשר ישיר בינו לבין פוליסת הביטוח הספציפית שנרכשה. כיום יכול סוכן ביטוח להיות קשור לספק שירות ולהמליץ עליו למבוטח שלו; אם המבוטח רוצה לקנות את השירות, הסוכן מעביר את שם הלקוח לספק שיתקשר אליו ויסגור את מכירת השירות מול הלקוח ישירות. סוכני הביטוח יכולים להיות מתוגמלים על ידי הספק על העברת ה"ליד".

לטובת הציבור, הורתה הממונה על רשות ההון והביטוח, על מדידת איכות השירות שמקבל הצרכן  מספק השירות – למשל בביטוח דירה, הספק אמור להתחייב בהסכם כתב השירות לפרק הזמן שעליו להגיע מרגע שנפתחה קריאת השירות ע"י הצרכן ולתת ממענה לבעיה. ההבדל בין ספקי השירות אמור להימדד באיכות השירות שיספקו לצרכן כגון מהירות ההגעה לבית הלקוח לאחר פתיחת קריאת שירות, איכות התיקון, השימוש בחלפים מקוריים במקום חלפים זולים יותר ואיכותיים פחות וכמובן ההגינות והמחיר של השירות בשורה התחתונה.

לסיכום, חברת הביטוח מחויבת לידע אתכם אלו כיסויים היא מוכרת לכם שאינם נכללים בפוליסה, והם בעצם כתבי שירות שאתם יכולים לבחור אם לרכוש אותם, או לא; במקרה האחרון אתם מוזילים את הפרמיה על הפוליסה, אבל שימו לב על מה אתם מוותרים. כאמור, כיום חברת הביטוח יכולה למכור לכם כתבי שירות בביטוח רכב וכמה כתבי שירות מוגבלים בביטוחי דירה ובריאות. בכול מקרה, חברת הביטוח צריכה להציע לכם שני ספקים על כול שירות. בנוסף, כדאי לבצע סקר שוק לגבי מחיר כתב השירות שאתם רוכשים.

כרטיס אשראי ביומטרי – הדור הבא של כרטיסי האשראי

דרכון ביומטרי אנחנו מכירים כבר מזמן – מניחים את האצבע על הקורא האלקטרוני וחוסכים את ההמתנה הארוכה לרוב, בתור להחתמת הדרכון. גם תעודת הזהות הביומטרית עומדת לנחות אצלנו דרך קבע (כרגע בפיילוט) והיא תכלול שבב אלקטרוני (צ'יפ) ובו האמצעים והנתונים הביומטריים הייחודיים לאדם המחזיק בה: צילום תווי פנים ותמונות של שתי טביעות האצבעות המורות. השלב הבא יהיה כנראה – כרטיס אשראי ביומטרי. הכרטיס הביומטרי ייראה וירגיש בכיס או בארנק כמו כול כרטיס אשראי שאנחנו מכירים. ההבדל הוא שבקצה הכרטיס יש משטח מגע זעיר עליו נניח את האצבע בעת רכישה.

למה צריך כרטיס אשראי ביומטרי? א. כי חברות האשראי חשופות לתחרות הגוברת מאפליקציות תשלום אלקטרוניות, והן מחפשות חדשנות כול הזמן. ב. יש בעיה אמיתית של זיוף וגניבת כרטיסי אשראי, וכרטיס ביומטרי הרבה יותר בטוח לשימוש, משום שלא מספיק קיומם של הכרטיס ופרטי בעליו, אלא יש צורך בטביעת אצבע אישית, אותה קשה מאוד, אם בכלל, לזייף.

באפריל 2017 השיקה חברת האשראי הבינלאומית מסטרקארד, שהיא תאגיד האשראי המתחרה של ויזה, כרטיס אשראי ביומטרי המשלב טכנולוגיית שבבים עם טביעת אצבע, שיאפשר אימות נוח ובטוח של זהות מחזיק הכרטיס בעת רכישה בחנויות. ראשי מסטרקארד הסבירו, כי כיום משתמשים בטביעת אצבע לדוגמא בשחרור נעילת הסמרטפון, כאמצעי בטיחות ופרטיות, ולכן זה כל כך טבעי להשתמש בפעולה זו גם בתשלום בכרטיסי האשראי. גם בוויזה העולמית שוקדים על פיתוח כרטיס אשראי ביומטרי ולבטח נשמע עליו בעתיד הלא רחוק.

הכרטיס הביומטרי של מסטרקארד מסתמך על טכנולוגיה לסריקת טביעות אצבע המשמשת כיום בתשלומים ניידים ויכולה לשמש גם במסופי בתי העסק בהם קיים תקן EMV (תקן גלובלי לאימות כרטיסי חיוב). הכרטיס החדש מסתמך על טכנולוגיה לסריקת טביעות אצבע המשמשת כיום בתשלומים ניידים ויכולה לשמש גם במסופי EMV (Europay ,Mastercard ,Visa).

הטכנולוגיה החדשה תיבחן בתחילה בדרום אפריקה, בשיתוף רשת הסופרמרקטים Pick n Pay והבנק Absa, חברה בת של ברקליס (Barclays) אפריקה. ניסויים נוספים ייערכו באירופה ובאזור אסיה-פסיפיק בשלב מאוחר יותר. במילים אחרות, הכרטיסים הביומטריים של מסטרכארד, שבארץ מונפקים ונסלקים בידי שלוש חברות כרטיסי האשראי – ישראכרט, ויזה כאל ולאומי כארד, לא יגיעו אלינו כול כך מהר.

איך עובדים עם כרטיס אשראי ביומטרי?

בשלב הראשון, כדי להפעיל את הכרטיס, צריך בעלי הכרטיס רישום מול המוסד הפיננסי שמנפיק לו את הכרטיס. במסגרת התהליך נדרש בעלי הכרטיס לטביעת אצבע וזו מומרת לתבנית דיגיטלית מוצפנת המאוחסנת על גבי הכרטיס. בעת הרכישה, מעביר בעלי הכרטיס את הכרטיס במסוף של החנות ובמקביל מניח את אצבעו על החיישן המשולב במסוף. ההתאמה של טביעת האצבע לתבנית המוטבעת בכרטיס נבדקת וכאשר יש התאמה – העסקה מאושרת. לאורך כל התהליך נותר הכרטיס בידו של הצרכן ואינו עובר לידיו של הקמעונאי.

מצד הקמעונאים, זה ידרוש שבעסקים שלהם יהיו מסופים הכוללים חיישן קורא טביעת אצבע, ואלה ינופקו להם על ידי חברת כרטיסי האשראי. עם זאת, במסטרקארד מבטיחים שאין צורך בשינוי או שדרוג תוכנה. בעתיד מתכננת מסטרקארד שדרוג של הכרטיס הביומטרי, כך שלא יידרש גם מגע (Contactless), מה שיפשט עוד יותר את תהליך התשלום בקופה.

היתרונות של כרטיס האשראי הביומטרי

קודם כול, הכרטיס החדש מאשר באופן מוחלט כי האדם המשתמש בכרטיס הוא אכן בעליו. הטכנולוגיה החדשה גם מסייעת לחברות האשראי באיתור ומניעת תרמיות, מגדילה את שיעורי העסקאות המאושרות ומפחיתה עלויות תפעוליות.

בנוסף, הוא יחסוך את הצורך בחתימה על הקבלה או על מסך מגע לשם אישור העסקה.

לבעלי העסקים מבטיחה הטכנולוגיה שהאדם שעומד מולם הוא אכן בעליו החוקיים של הכרטיס, שכן הסליקה תוכל להתבצע רק בעת הצמדת האצבע לחיישן.

ומה החסרונות?

בשלב זה ניראה שתהליך אישור עסקה באמצעות כרטיס אשראי ביומטרי ידרוש קצת יותר זמן (כמה שניות יותר, אומרים במסטרקארד).

לא תוכלו לשלם באמצעות כרטיס אשראי של בן/בת הזוג או של אמא/אבא, כי אתם חייבים שטביעת האצבע בעת הרכישה תתאים לזו שנמצאת בשבב המוצפן שבכרטיס.

בקיצור, יש גם חסרונות, אבל בעתיד בוודאי יתגברו עליהם, ובכול מקרה הם פחות חשובים אם משווים אותם לרמת הבטיחות הגבוהה בשימוש בכרטיסי אשראי ביומטריים.

היתרון הגדול של דירות ישנות – הם פשוט גדולות יותר וגם גבוהות יותר. עם השנים, הדירות התכווצו – זה לא החדרים המרווחים של פעם – זה ישמע מוזר אבל השטח של דירת שני חדרים שנבנתה לפני 40 שנה שקולה לשטח של דירת 3 ואפילו 4 חדרים שבונים היום.

איך אפשר לגור בתל אביב בדירת 4 חדרים במחיר של  2?

באזור תל אביב בעיקר, אך גם באזורי ירושלים וחיפה, יש אלפי דירות שנבנו לפני 50-70 שנה ואף יותר. המיוחד בדירות האלו שהן גדולות בשטח לעומת מספר החדרים שבהן. כך ניתן למצוא דירות 2 חדרים בשטח של 65-60 מ"ר, 3 חדרים בשטח 80-85 מ"ר וכד' עם תקרות גבוהות של 3.2-3.5 מטרים. התקרות הגבוהות היו נהוגות בשנות המחצית הראשונה של המאה שעברה משום שאז לא היו מזגנים, והגובה סייע לשמירה על טמפרטורה נמוכה יותר בבית מאשר בסביבה החיצונית החמה של ישראל.

לעומת זאת, רוב הישראלים פיתחו בעשורים האחרונים סטנדרט מגורים של – מטבח מרווח צמוד לסלון, חדר שינה כיחידת הורים גדולה עם שירותים ומקלחת צמודים וחדר ארונות, חדר לכול ילד, ממ"ד ורצוי מרפסת שמש. בעשורים האחרונים הישראלים קונים ברוב המקרים 4 חדרים כדירה ראשונה, ובשלב השני, עם הגדלת המשפחה בשניים-שלושה ילדים, עוברים לדירת 5 חדרים ומעלה. הדירות האלו אמנם עם מספר חדרים גדול, אבל השטח של חדר שינה – נמוך בעשרות אחוזים ממה שהיה לפני כמה עשרות שנים.

פעם הסתפקו בשני חדרים והול

בשנות השישים של המאה הקודמת חלמו הזוגות הצעירים על דירת 2 חדרים עם הול ואולי גם מרפסת. שטח החדרים היה נדיב יחסית, ולרוב גדלו שני ילדים בחדר אחד. על פי נתוני הלמ"ס, השיעור של חדר אחד לפחות לנפש היה כ-15% בלבד מכלל משקי הבית. כשמדברים על נפש הכוונה לכול אחד מההורים והילדים. במילים אחרות – לפחות ב-85% מהדירות בשנות השישים היו יותר מילד אחד בחדר.

בשנות ה-90, בעקבות מה שכונה "חוק שבס". הדירות החלו להצטמק בשטח שלהן כדי הגדיל את מספר יחידות הדיור בכול פרויקט ב-20%, וזאת כמענה לעלייה הגדולה אז ממדינות חבר העמים. השיעור של חדר אחד לפחות לנפש עלה בשנים אלו לכ-42%. בימינו, כאמור, זוג צעיר אינו מסתפק לרוב בדירה של פחות מ-4 חדרים כדירה ראשונה. השאיפה של חדר לכל ילד מביאה לביקוש הולך וגדל של דירות 5 חדרים, לאחר 10-15 שנות נישואין, והצפיפות לאדם לשטח מגורים היא כזו שביותר מ- 60% ממשקי הבית בישראל יש חדר אחד לפחות לנפש, כשהאחוזים הרבה יותר גבוהים כשמדובר לחדר לכול ילד. הלמ"ס בודקת את שיעור החדרים לנפש, ואין נתונים לגבי שיעור החדרים לילד במשפחה.

שטח הדירה נותר כשהיה, אבל החדרים התכווצו

כאמור, בעבר הרחוק יותר, החל משנות השישים, חיו משפחות שלמות בדירות 2-2.5 חדרים. איך הם הסתדרו? כאמור, החדרים היו גדולים בהרבה, ושני ילדים ולעיתים יותר, הסתפקו בחדר אחד; ואם הייתה מרפסת (אז בנו מרפסות גדולות כהמשך לסלון, ולא מרפסת שמש), היו סוגרים את המרפסת ומנצלים את השטח לחדר נוסף, או להגדלת הסלון. מאז ועד היום מנצלים הקבלנים את ההקלה הזו, ובונים יותר דירות על אותו שטח. התוצאה – אם דירת 4 חדרים של פעם השתרעה על כ-110 מ"ר ויותר,  היום היא משתרעת משמעותית על פחות מ-100 מ"ר. מה שגדל בחלוקה הפנימית זה שטח יחידת ההורים, שבממוצע מגיע היום ל-15 מ"ר, ושטחי החדרים האחרים ("חדרי הילדים") קטנו; שטח חדר ילדים בבנייה החדשה הוא 8-9 מ"ר בלבד כשלפני 40 שנה, חדר ילדים היה בשטח של לפחות 10-12 מ"ר. בנוסף היה גם ה"הול", מעין פרוזדור בכניסה שהוסיף עוד כמה מ"ר לדירה, ושימש בעיקר לתליית כובעים ומעילים. גם התקרות הונמכו משמעותית, והסטנדרט המחייב הוא 2.7 מטרים. כמובן, שמדובר באופן כללי, יש קבלנים שבונים דירות מרווחות יותר, אבל אז מדובר בדרך כלל בפרויקטים יוקרתיים, כשהקבלנים מצליחים למקסם את הרווחים שלהם כי מדובר במחירים הרבה יותר גבוהים. אבל הממוצע – הבנייה הממוצעת היא בהיקף שטח נמוך לעומת העבר.

הציבור הישראלי מבין היום יותר ששטח הדירה חשוב ממספר החדרים

לדברי מתווכים, הציבור הישראלי השתנה בשנים האחרונות והוא  מסתכל היום יותר על שטח הדירה במ"ר ולא על מספר החדרים, כי בעידן של חלוקת דירה באמצעות קירות גבס זולים וקלים להקמה, הופך שטח הדירה למהותי יותר בעת רכישת דירה מאשר מספר החדרים. דירת 2.5 חדרים ישנה בשטח של 65-70  מ"ר, יכולה להפוך בקלות, בתכנון נכון, לדירת 4 חדרים. כך למשל, קנתה משפחה בת 4 נפשות – זוג הורים ושני ילדים בני 6 ו-9 דירת 2 חדרים ו"הול" בשטח של כ-70 מ"ר במרכז תל אביב (עסקה מ-2016) ב-2 מיליון שקל (דירה לשיפוץ). בהשקעה נוספת של כ-600 אלף שקל ואדריכל טוב הפכה את הדירה לדירת 4 חדרים – שלושה חדרי שינה; חדר הורים 11 מ"ר, חדרי ילדים 8 ו-9 מ"ר כול אחד, חלל מרכזי לסלון ומטבח, שני שירותים וחדר אמבטיה אחד. הדירה עדיין תהיה רשומה בטאבו כדירת 2 חדרים, אבל המשפחה מאושרת מהדירה שרכשה בו היא חיה ברווחה ובנוחות, ועם חיסכון של לפחות 1.5 מיליון שלא הוציאה, כי אם הייתה רוכשת דירת 4 חדרים באותו אזור, הייתה משלמת לפחות 4 מיליוני שקלים. גם מחיר הדירה לאחר חלוקתה ושיפוצה עלה משמעותית, ולדברי המתווכים באזור, למרות שהדירה בטאבו רשומה כ-2 חדרים, מחיר בשוק הוא מעל 3.5 מיליוני שקלים.

ה-פתרון למשפחות שמתעקשות לגור בתל אביב

אם אתם בעד דירות חדשות בבניין חדש, אז כול הנ"ל לא ממש מדבר אליכם, ואת מבוקשכם תמצאו בפריפריה או שיש לכם 6-10 מיליוני שקלים וצפונה, לדירה חדשה באזור תל אביב. אבל אם אתם מתעקשים לגור בתל אביב, למשל, וידכם אינה משגת רכישת דירת 4 חדרים להם אתם זקוקים, כי יש לכם ילדים, זה יכול להיות הפתרון עבורכם. ואם מדובר בדירה עם מרפסת, אז אפשר אפילו להפוך אותה לדירת 4.5-5 חדרים. ראוי לציין, כי זה נכון לא רק לתל אביב, אלא לכול מקום בו יש דירות ישנות עם מספר חדרים קטן אך בשטח דירה גדול.

ואולם, יש לזכור – דירה בת 50-60 שנה זו לא דירה בת 10-15 שנה ולבטח לא חדשה. מדובר בחומרי בנייה אחרים, ואז יש לקחת בחשבון אטימות מוגבלת יותר לרעש וקור; סטנדרט האבזור הפנימי שונה, ויש לקחת בחשבון גם שמערכות הצנרת והחשמל ישנות ומיושנות. אבל את אלה אפשר להחליף בהשקעה לא ענקית, שבטח לא משתווה למחיר דירה עם 2 חדרים נוספים. עוד דברים עליהם תצטרכו להתפשר – חדר המדרגות והמדרגות עצמן, פחות מטופחים ונוחים לעלייה וירידה, ומעלית יהיה די נדיר למצוא במבנים הישנים, שגם חיצונית לא נראים טוב. ואולם, בהתארגנות נכונה של הדיירים בבניין, בהשקעה נוספת ולא גדולה לכול דייר, שגם האגודה לתרבות הדיור משתתפת בה, אפשר לשפר גם את זה.

הבעיה היחידה שמסתמנת היא שגם בעלי הדירות הקטנות הישנות אך המרווחות, מבינים שיש ביקוש לדירות שלהם בשל המטראז' הגדול שלהן. התוצאה – המחירים שלהן עולים בקצב מהיר יותר מזה של הדירות הגדולות יותר. היום בתל אביב מבקשים גם 3  ו-3.5 מיליוני שקלים (המחיר הוא גם תלוי אזור בתוך תל אביב, כמובן) על דירות בנות 2-2.5 חדרים.

למה הדירה של השכן יקרה יותר

לגור בפנטהאוז – יתרונות וחסרונות

דירה בקומה גבוהה ללא מעלית – כדאי לקנות? מה היתרונות ומה החסרונות?

דירת גן – יתרונות וחסרונות