fbpx
הלוואות

צריכים הלוואה? הנה האפשרויות; רק זהירות - לא לקפוץ מעל הפופיק, הלוואות צריך להחזיר!

מעודכן ל-08/2018

לחוצים בכסף והבנק לא מוכן לתת לכם אשראי נוסף? היום יש פתרונות מחוץ לבנק בהן ניתן לקבל אשראי חוץ בנקאי; היזהרו מהשוק האפור הנשלט בחלקו בידי גורמים עבריינים,  ותזכרו תמיד – הלוואה צריך להחזיר.

זו כבר עובדה (וחבל) – רוב הישראלים לא גומרים את החודש. אז איך בכל זאת הם מצליחים לצוף – הלוואות. הם צריכים הלוואה מתגלגלת כדי לעמוד בהוצאות. זה מתחיל בהלוואות מהבנקים, עובר למסגרות בחברות כרטיסי אשראי, וכשהמסגרת נגמרת פשוט פותחים כרטיס אשראי נוסף, ואז רבים עוברים לחברות מימון חוץ בנקאיות - מימון ישיר ואחרות. זה לגיטימי , זה תקין, אבל, אתם צריכים לזכור לנהל תקציב מסודר, להבין מה ההכנסות וההוצאות שלכם, ולא לעלות בהלוואות שלא ברור לכם שתוכלו להחזיר.

הבעיה שהלוואה במקרים רבים פשוט נגמרת, נגמרת מהר מדי. זה חמצן לכמה חודשים טובים, ואז לוקחים הלוואות נוספות – הלוואות חוץ בנקאיות מחברות כרטיסי אשראי וגופים אחרים. זהירות – זה בומרנג קטלני, מישהו צריך לשלם את החובות האלו. תתחילו לעשות חשבון, תתחילו לחשוב – לקחת הלוואה זה קל, להחזיר אותה זה קשה.

לפעמים אין ברירה -  הבת מתחתנת, רוצים לשפץ את הבית, צריכים לממן טיפול שיניים יקר ודחוף, אבל הבנק לא מוכן להעמיד לנו את ההלוואה מסיבות שונות; ואולי החשבון שלנו בכלל מוגבל, ואולי איננו רוצים להעמיס על האשראי בבנק ולהחליש את מעמדנו בו? זה אולי לא סוף העולם – לא תמיד צריך לבקש חסדים מהבנק; ניתן לקבל היום אשראי חוץ בנקאי גם למשקי הבית. אבל הכי חשוב – תכלכלו את צעדכם, הלוואות שמתגלגלות ומתגלגלות ומתגלגלות, מתנפחות לממדים מפלצתיים.   ההלוואות האלו שאתם מעמיסים על עצמכן הן לרוב בריביות מטורפות, והן ממש לא כלכליות, אז רק אם אין ברירה תלכו על הלוואות כאלו.

על רקע הדרישה לאשראי חוץ בנקאי קמו בישראל מאות גופים שמציעים לנו הלוואות שלא על חשבון מסגרת האשראי בבנק; שוק ההלוואות החוץ בנקאיות צומח כל העת וכיום כולל את חברות האשראי ואת הביטוח, ובנוסף גם מאות גופים פרטיים, שאינם פיננסיים במהותם אך בעלי רישיון לעסוק בכך. הריביות בשוק ההלוואות החוץ בנקאיות גבוהות בדרך כלל מההלוואות הבנקאיות, והלווים נהנים בתמורה, כאמור, מאי שימוש באשראי הבנקאי שלהם, ממענה מהיר יחסית וכד'. ומה קורה כשהלווה אינו עומד בהחזרים? או, אז הוא צפוי לקנסות, ריביות מטורפות על פיגורים ועד לעיקולים בידי ההוצאה לפועל. ולכן, גיבשנו לכם מדריך מפורט על כל מה שצריך לדעת לפני שלוקחים הלוואה חוץ בנקאית.

ממי אפשר לקחת הלוואה חוץ בנקאית?

משפחה וחברים – אם מדובר על סכומים של אלפי שקלים, לכו קודם כל למשפחה ולחברים; כך תימנעו מריבית (ברוב המקרים) ומגבייה כוחנית אם לא תעמדו בהחזר; אבל אם לא תחזירו את ההלוואה לפי הסיכום ביניכם, עליכם לזכור – חילוקי דעות בגין כספים בתוך המשפחה ובין חברים הם מתכון בטוח לערעור היחסים.

כרטיס אשראי – יש בבעלותכם כרטיס אשראי? אתם יכולים לקחת הלוואה מחברת האשראי שלכם עד 75% מגובה המסגרת, ולפעמים זה גמיש יותר. הריביות גבוהות מאלו שבבנק, אך אין צורך בביטחונות או ערבים.  בשנת 2017 עמד היקף החובות של משקי הבית לשלוש חברות כרטיסי האשראי (כחלק מהאשראי המתגלגל בכרטיס שבערבות חברת כרטיסי האשראי) - לאומי קארד, ישראכרט וכאל בסכום של כ-14 מיליארד שקל. נוסף על כך החברות האלו מספקות  הלוואה מחברות אשראי בהיקף של כ-11 מיליארד שקל.  החברות מציעות היום הלוואות ללקוחות כל הבנקים. מדובר בשוק תחרותי ולכן תנאי ההלוואה יחסית  גמישים מאד ומגוונים. הריביות יקרות יותר מהריביות הבנקאיות (ריביות גבוהות!) ונעות בין 6% ל-11% - הנה הריביות בהלואוות של חברות כרטיסי האשראי .  הריביות האלו יכולות להיראות מופרזות, אבל צריך לזכור שמנגד, אין ללווים ביטחונות. ברגע שיש ביטחונות - כמו למשל הלוואה לרכישת רכב, אז הריבית יורדת פלאים לכיוון 5% ואפילו מתחת.

גורם נוסף שמספק הלוואות יחסית מהר וגם כאן בריבית יחסית סבירה (במיוחד הלוואות לרכישת רכב) הוא מימון ישיר שמסתמנת כחברת האשראי החוץ בנקאי הגדולה ביות ר(בתחום האשראי הצרכני). החברה מספקת הלוואות לכל מטרה, הלוואת לרכישת רכב, והיא בסדרי גודל של חברות כרטיסי האשראי.

האשראי החוץ בנקאי (לרבות שוק אפור, הלוואות חברתיות ועוד) מוערך בסכום של בין 30ל-40 מיליארד שקל בשנה, ורובו מרוכז בחברות כרטיסי האשראי, ומימון ישיר. אבל יש אפשרויות נוספות -

ביטוח חיים עם חיסכון, ביטוח מנהלים -  תוכלו לקחת הלוואה בגובה של 50% בדרך כלל וגם יותר מהחיסכון שהצטבר. על מנת לקחת הלוואה מסוג זה תצטרכו להיות בעלי וותק של 3 שנים בתכנית הביטוח. גם במקרה זה אין צורך בביטחונות (החיסכון בתכנית הביטוח הוא הביטחונות) או להחתים ערבים. גם במקרה זה תנאי ההלוואה נוחים יחסית, וחלק מהחברות מאפשרות להתחיל בהחזר הסכום רק שנה אחרי לקיחת הלוואה.

קרן פנסיה או קופת גמל – אם אתם חוסכים בקרן פנסיה או קופת גמל, תוכלו לקבל הלוואה בגובה 50% עד 70% (ויש מקומות שיותר) בדרך כלל מהכסף שהצטבר ולאחר וותק של 3 שנים בקרן/קופת הגמל. התנאים נוחים גם בריבית (בדרך כלל פריים פלוס 2%), אין עמלות ואין דרישה לערבים. הנה מדריך - הלוואות מקופות גמל וקרנות השתלמות - האם משתלם? 

הלוואה ממקום העבודה - אם אתם שכירים, הרי שלקיחת הלוואה ממקום העבודה הינה אחת מהאפשרויות המשתלמות ביותר, במידה ומדובר במקום עבודה גדול ומסודר. הלוואות אלו ניתנות בתנאים טובים ביחס לתנאי השוק, הליך נטילת ההלוואה הינו קל ומהיר ואינו מצריך קשר גם גוף פיננסים כמו בנק או חברת אשראי. החזר ההלוואה מקוזז מהשכר החודשי וצריך לקחת אותו בחשבון בחישוב ההשתכרות החודשי  שלנו מרגע לקיחת ההלוואה. אם אתם מסיימים לעבוד במקום העבודה וטרם פרעתם את ההלוואה, לרוב תידרשו לפירעון מיידי, ובחלק מהמקרים תוכלו להמשיך להתחייב להחזר חדשי בצ'קים, העברה בנקאית וכד'.

הלוואות לרכישת רכב ניתנות גם בידי הבנקים וגופים ייעודיים כמו חברות הליסינג למיניהן; הן ניתנות בריבית נמוכה בהרבה משום שהרכב מהווה עבור החברה כבטוחה במקרה של כשל פירעון. חברות האשראי מגבילות בדרך כלל את גובה ההגבלה ואת משך ההחזר. צריך להשוות ביניהן. היתרון – האשראי ניתן באופן מיידי, לאחר הבדיקה, דרך האינטרנט או דרך המענה הטלפוני של חברת האשראי. שימו לב בכמה עמלת פתיחת ההלוואה מסתכמת.

הלוואות חברתיות -  אפשרות שקמה במקביל להתפתחות הרשתות החברתיות. בעולם כבר מדובר על היקפים גדולים; כאן נכון לסוף שנת 2015 מדובר על מימון כולל של כ-200 מיליון שקל,כ-80-100 מיליון שקל ניתן במהלך שנת 2015. הריבייות תחרותיות עם הריביות של המימון החוץ בנקאי , כאן, תוכלו לקרוא את המדריך בתחום - הלווואת חברתיות - פתרון נוח ללווה 

גופים מממנים פרטיים

בעבר לא היה שוק האשראי החוץ בנקאי מפוקח, ועל רקע זה הוא גם זכה לכינוי "שוק אפור". בתחילת שנות התשעים ראה המחוקק לנכון להגן על הלווים, שבמצוקתם הגדולה יכולים להתפתות להצעות שיסבכו אותם בריביות מטורפות עד חוסר יכולת להחזיר את ההלוואה, כשאז חברות האשראי החוץ בנקאי הרבה יותר אגרסיביות מהבנקים, שגם הם לא סבלניים במיוחד כלפי מפגרים בהלוואות. כלומר, לידיעתכם - גם במצוקה הגדולה ביותר אתם, כלווים הלוואה חוץ בנקאית, מוגנים בחוק להסדרת הלוואות חוץ בנקאיות, התשנ"ג – 1993; החוק קובע כללים נוקשים המסדירים את ההתקשרות בין המלווה ללווה; הגוף המממן צריך להיות בעל רישיון הניתן בידי משרד האוצר כ"נותן שירותי מטבע"; אישור משרד האוצר מבטיח כי מדובר בגוף מקצועי ואמין, אם כי הרישיון הספציפי הנ"ל מתאים יותר לניכיון שיקים מאשר למתן הלוואות, והמחוקק עובד בימים אלה על נוסח שייתן יותר פיקוח על נותני הלוואות חוץ בנקאיים – כרגע אין פיקוח הדוק על שוק זה. החוק מחייב עריכת הסכם ההלוואה ובו יפורטו סכום ההלוואה המבוקש, הסכום שקיבל הלווה בפועל, שיעור הריבית ו/או ההצמדה, הסקנציות שיכול המלווה לנקוט במידה והלווה אינו עומד בפירעונה ועוד.

הסכם הלוואה בכתב

החוק מבהיר שהלוואה חוץ-בנקאית חייבת להיות מלווה בהסכם מסודר בכתב בין המלווה ללווה. החוק מציין כי על המלווה לתת ללווה פרק זמן סביר לעיין בעותק מההסכם ולהעבירו לבחינתו של עורך דין. בנוסף, במקרים שחתמתם "כאן ועכשיו", או שהלוואה שסוכמה אך ורק בלחיצת יד אתם זכאים לסעד משפטי.

החוזה הכתוב צריך לכלול פרטים רבים כמו: שמות הצדדים להסכם וכתובותיהם, סכום ההלוואה, תקופת ההלוואה, גובה הריבית, הצמדה אם יש, ואם נקבעת בחוזה ריבית פיגורים יש לפרט לגבי סוגי ההצמדות ושיעור ריבית הפיגורים, תנאי ההחזר של ההלוואה, מה קורה במקרה של הפרת ההסכם ועוד.

דעו לכם, שאם קיבלתם הלוואה חוץ בנקאית מבלי שנערך הסכם כתוב וחתום גם בידיכם, יהיה לכם יתרון במקרה ותיתבעו על ידי הגוף המלווה בבית המשפט אי פירעון ופיגורים. במקרה שארע לאחרונה, נתבע חייב על ידי גוף מורשה להלוואות חוץ בנקאיות בגלל אי עמידה בפירעון. בית משפט השלום דחה תביעת המלווה על הסף בטענה שהתובע לא עמד בדרישות החוק להסדרת הלוואות חוץ בנקאיות, משום שלא ערך הסכם הלוואה בכתב ובו התנאים הנדרשים בחוק. גם הערעור שהגישה התובעת המלווה לבית המשפט המחוזי בתל אביב נדחה באותה עילה.

ריבית

החוק להסדרת הלוואות חוץ בנקאיות, התשנ"ג – 1993 חל על כל מי שמעניק הלוואה והוא אינו בנק או תאגיד נלווה כגון חברות כרטיסי אשראי, כולל אגב גם אנשים פרטיים. החוק מגביל את גובה הריבית על הלוואות מסוג זה (עד מיליון שקל) לריבית של עד פי 2.25 מעלות האשראי הלא-צמוד בבנקים. כיום, הריבית המקסימלית המותרת היא 21% מסכום ההלוואה. לאחרונה הציעה שרת המשפטית איילת שקד מנגנון חדש לריבית בשוק הבנקאי והחוץ בנקאי, לפיו תקרת הריבית תחושב לפי שיעור ריבית הפיגורים הנקבעת על ידי החשכ"ל (כיום 8.1%) בתוספת 12% - כך שעתה תעמוד תקרת הריבית על 20.1%. מתן הלוואה שעלותה תעלה על הריבית המרבית תחשב מעתה כעבירה פלילית.

הריבית בפועל נקבעת על פי מאפייני הלקוח, כגון: לאיזה מגזר הוא שייך (לקוחות פרימיום יקבלו תנאים טובים יותר); מהי רמת הסיכון של הלקוח; מהי תקופת ההלוואה; תדירות ההחזר ועוד. במקרים רבים, בנוסף לריבית, נגבים מהלווה סכומים נוספים הכוללים עמלות ודמי טיפול (מאות עד אלפי שקלים)  ויש לקחת גם אותם בחשבון לצורך חישוב עלות ההלוואה. בנוסף, הריבית הנקובה היא לא תמיד הריבית שתגבה בפועל (הריבית האפקטיבית) – וזו עשויה לגדול בכמה עשיריות האחוז.

הלוואה מהשוק האפור –היזהרו!

במשרד האוצר מעריכים שיש מאות גופים העוסקים בניגוד לחוק במתן אשראי, כלומר ללא רישיון בכלל. מדובר בשוק המגלגל מיליארדי שקלים בשנה, ללא פיקוח אמיתי, ולרוב נשלט בידי גופים עבריינים שזיהו את הפוטנציאל האדיר עקב הפרצה הרגולטורית. הוא גובה חובות בדרכים אלימות ומשמש כר מרכזי להעלמות מסים ולהלבנות הון. יש לציין, כי הפעילות העבריינית פוגעת גם בתדמית של בגופים שפועלים בו בצורה חוקית ולגיטימית לחלוטין, אך ההבדל ביניהם רב.

הריביות בשוק האפור הן רצחניות ומגיעות ל-100% ויותר בשנה (בין 8% ל-10% לחודש בדרך כלל), אם כי דווח גם על חברות שגבו 300% לשנה. הן גם ניתנות בדרך כלל לפרקי זמן מוגבלים מאד. כך למשל, אם תיקחו הלוואה של 50 אלף שקל בשוק הזה בריבית של 100% לתקופה של שנה, תצטרכו להחזיר בכל חודש כ-8,500 ₪ ובסך הכל כ-100 אלף ₪ בתום תקופת ההלוואה. אם תיקחו לחצי שנה תצטרכו להחזיר בתוך 6 החדשים סכום של כ-75 אלף ₪.

ובכל זאת, לא מעט אנשים נעזרים גם בשוק זה – בדרך כלל מדובר במי שנחשבים מסורבי אשראי בבנקים, ובעלי חשבונות מוגבלים שגם לא עוברים את משוכת ההלוואות החוץ בנקאיות הלגיטימיות; 3 תלושי משכורת אחרונים, או שומה של שנה לעצמאים ויכולת להמציא צ'קים לפירעון ההלוואה ואתם יכולים לקבל הלוואה של עשרות אלפי שקלים. יש חברות בשוק האפור שדורשות ערבים -  שייזהרו גם הערבים. למרות זאת, השוק האפור צומח ופורח וההערכה היא, שהוא מהווה אחוז לא מבוטל (כ-10%) מסך האשראי לעסקים ופרטיים בישראל.

למי משתלמת הלוואה חוץ בנקאית?

מחד, הלווה מקבל את מבוקשו באותו הרגע שבו הוא זקוק נואשות לכסף; מאידך, מצבו הקשה והנואש של הלווה מאפשר למלווה להצמיד להלוואה ריבית גבוהה עד רצחנית. נכון שהמלווה נוטל על עצמו סיכון גדול כשהוא נותן כסף ללווה, שכנראה סורב על ידי בנקים או גופים אחרים, אבל בשורה התחתונה – ההלוואה משתלמת הרבה יותר לגוף המלווה.

מה קורה אם הלווה אינו עומד בתשלומים?

לווה שאינו עומד בתשלום לפחות חדשיים ברציפות ננקטים נגדו הליכי גבייה כולל תביעה בבית משפט, פתיחת תיק הוצאה לפועל תוך איום נגד החייב כי יטילו עליו עיקולים. השלב הבא הוא עיקולים וכינוס נכסים. אגב, פעולות אלו ננקטות גם בידי הבנקים בהלוואות כלפי לקוחותיהם, בחברות הליסינג (תסתכלו כמה כלי רכב, כולל חדשים וחדישים, עומדים בחניונים לרכב מעוקל) וכד'. כשמדובר בהלוואות בשוק האפור העברייני, שיטות הפעולות הן בדרך כלל אלימות וכוללות איומים גופניים ולקיחה בכוח של רכוש החייב – צעדים לא חוקיים כמובן, אבל אכיפת החוק במקרים אלו לוקה בחסר, לצערם של אותם לווים.

חשוב להדגיש שוב, כשלווה נתבע בגין אי עמידה בתשלומים בהלוואה חוץ-בנקאית, בין אם בבית משפט ובין אם בלשכת הוצאה לפועל, החוק קובע סדרי דין מיוחדים שחובה לפעול לפיהם. פעמים רבות המלווים אינם עומדים בדרישות הדין ובאמצעות נקיטת פעולה משפטית נכונה ניתן להפחית משמעותית סכומי חוב ואפילו לבטלם.

שורה תחתונה - אם החלטתם לקחת הלוואה חוץ בנקאית, ערכו השוואת מחירים בין חברות האשראי השונות, בררו את גובה העמלות, הריביות, וכל תשלום נוסף, אם יש, כתנאי לקבלת ההלוואה. בדקו מראש אם לחברה שבחרתם יש רישיון לפעול בתחום זה. הכינו מראש דפי חשבון בנק של החודשים האחרונים, וכן תלושי משכורת, כדי לחסוך זמן יקר בפרט אם אתם זקוקים למימון באופן מיידי. שימו לב לכתוב בקטן בחוזה, במה שכתוב איפה שמבקשים אתכם לחתום, גם אם מדובר בחברת ביטוח בעלת מוניטין או חברת אשראי ידועה. שימו לב לכל הפרטים ולנדרש מכם, כי בסופו של דבר, הלוואות מכל סוג צריך גם להחזיר.

הלוואה חוץ בנקאית - כל מה שצריך לדעת

ריבית פריים - הריבית שגורמת לכם לשלם יותר!

צריכים הלוואה?  מלאו פרטים ונציג ממקס מבית לאומי קארד יחזור אליכם


על המחבר

רונית מורגנשטרן

רונית מורגנשטרן

כתבת ופרשנית וותיקה ומנוסה בעיתונות הכלכלית - כתבת בכירה במעריב במשך 15 שנה בתחומי התעשייה והאנרגיה; כתבת בהארץ בתחומי הכלכלה והתעשייה.

השאר תגובה

5 תגובות

שינוי גודל גופנים
ניגודיות