קיבלתם מוצר פגום? לא ניתנה לכם תעודת אחריות? המוצר שונה ממה שכתוב? הפרסומת מטעה? היצרן או המוכר מפר את זכויותיכם כצרכנים והרבה פעמים אתם בכלל לא מתלוננים.

הפעולות הפשוטות שאפשר לעשות הן להכיר את החוקים באמצעות הרשות להגנת הצרכן למשל, לפעול כאשר הם מופרים, בתלונות לגורמים האחראים, בפנייה לתקשורת, בפרסום ברשתות חברתיות ובתביעות ייצוגיות או קטנות.

הזכויות העיקריות של הצרכנים הן זכות לבטיחות – מוצר לא מסוכן ובריא; הזכות לקבל מידע – קבלת מידע מעודכן ומלא על המוצר או השירות; הזכות לתחרות – כאשר יש מספר אחד או מועט של יצרנים או נותני שירותים, לצרכן אין בחירה. במקרה זה על הממשלה לשחרר חסמים או להכניס מתחרים; הזכות להשמיע את קולם – זכות הצרכנים היא שיוכלו להביע את דעתם, בין היתר  באמצעות הכנסת או גופים ציבוריים; הזכות להסדר הוגן – הזכות לקבל החזר או פיצוי הוגן ולקבל ייצוג בתביעה.

אילו חוקים מגנים על הצרכן

חוק הגנת הצרכן מגן על הקונה בהקשר של מתן מידע על המוצר, הצגת מחיר, מניעת ניצול לרעה בידי בעל עסק, כללי פרסומת (במיוחד במוצרים לילדים) וכדומה.

גופים המטפלים בהפרות זכויות צרכנים

יש כמה גופים המטפלים בתלונות צרכנים,  בהם המועצה הישראלית לצרכנות, הרשות לסחר הוגן האחראית לפיקוח על החוק, יש גם גופי ייעוץ כמו אמון הציבור, שירותי ייעוץ לאזרח והרשות לצרכנות לצד פניות הציבור בגופים השונים. פנייה אליהם יכולה  גם לחסוך כאב  ראש וגם כסף.

כללי אצבע לצרכנות נבונה

1. קונים רק מה שצריכים – קונים באופן מודע, עוד לפני שיוצאים מהבית, לאחר  ששקלנו את היתרונות והחסרונות ולא סוטים מההחלטה או מהרשימה
2. השוואת מחירים – עוד לפני שיוצאים לקניות עושים סקר שוק, בודקים בחנויות מתחרות ובאתרי אינטרנט ורק אז קונים
3. אותיות קטנות – קראו את האותיות הקטנות. יכול להיות שהן מייתרות עבורכם את כדאיות הרכישה.
4. מותר לבטל עסקה – התנאים לביטול העסקה הם חלק ממנה. כללו אותם בשיקולים כדאיות הרכישה.
5. בדקו את החשבון – לבדקו  את החשבון, שחויבתם רק על מה שרכשתם, שהמחיר שבחשבונית תואם את המחיר שעל המוצר, ושסכום ההורדה בכרטיס האשראי ובחשבון הבנק זהה לסכום הרכישה.

הנפקת זכויות בסלקום – טוב או רע?

יש כרטיס מועדון? מדריך מועדוני הצרכנות המלא והמפורט

אפליקציית זיהוי השיחות הפופולארית מציעה לאחרונה גם גרסת פרימיום בתשלום. מה היא כוללת והאם שווה לכם להיפרד בשבילה מכמה דולרים?

בשנים האחרונות השתלטה גישת ה-Freemium על תחומים רבים בחיינו. מגוון שירותים ואפליקציות מציעים לנו גרסאות חינמיות מוצלחות מאוד, אבל מנסים לפתות אותנו לשדרג לגרסה בתשלום עם פיצ’רים מתקדמים והטבות שונות. בדקנו עבורכם את גרסת הפרימיום של שירות Truecaller (טרוקולר), במטרה להכריע אם הפיצ’רים המיוחדים שהוסיפו לה שווים את השדרוג, או שאולי כדאי לוותר.

את אפליקציית Truecaller כמעט כולכם מכירים. בכל פעם שאדם מתקשר אליכם, והוא לא ברשימת אנשי הקשר שלכם (או חסוי), האפליקציה חושפת לכם את הזהות שלו. המשתמשים יכולים לדווח על מספרי ספאם, וכך אתם לא צריכים לענות לשיחת המכירות מחברת הסלולר, או לספאם המנג'ס של מפלגה כלשהי. כן, אולי ישנה בעיה מוסרית קטנה בכך שעל הדרך אתם מסגירים לידי האפליקציה את כל אנשי הקשר שלכם, אבל לפעמים צריך להקריב בחיים, לא?

רוב מה שאתם צריכים נמצא בגרסה החינמית

הגרסה החינמית של Truecaller נותנת לכם לא מעט: היא מאפשרת לכם לזהות מי מתקשר אליכם ולאתר את הזהות של מספר מסוים בעזרת מנוע החיפוש, או אפילו למצוא מספרים של אנשים אחרים באמצעות שמם המלא. זה פשוט, וזה עובד טוב מספיק כדי להביא לאפליקציה כ-140 מיליון משתמשים שמשתמשים בה מדי יום ביומו. האפליקציה גם עושה ניסיון להפוך לסוג של אפליקציית התכתבויות ושיחות, אבל זו ממש לא המהות העיקרית שלה.

הגרסה בתשלום – בעיקר לסקרנים שבחבורה

ב-Truecaller קיימת קטגוריית משתמש נוספת שנקראת פשוט “Premium”, והיא מציעה כמה פיצ’רים מעניינים ובראשם “Who Viewed My Profile”. משתמשים אחרים של האפליקציה מחפשים אתכם, בין אם על ידי השם או מספר הטלפון שלכם, ונכנסים לפרופיל הטרוקולר שלכם. כשמישהו נכנס לפרופיל שלכם, אתם מקבלים הודעה על כך בזמן אמת, ממש כמו בלינקדאין – ובדיוק כמו בלינקדאין, האפליקציה לא תראה לכם את זהות האדם שחיפש אתכם, אלא אם תשלמו.

מהרגע שתשדרגו לגרסת הפרימיום, תיפתח לכם האפשרות לראות מיהם אותם אנשים שביקרו בפרופיל שלכם. הפיצ’ר הזה עובד יותר על (FOMO (Fear Of Missing Out והוא לא באמת הכרחי לכולם. זאת בניגוד ללינקדאין שיכולה לחשוף לכם שחברה מסוימת אולי מעוניינת בכם, מה שיאפשר לכם לחשוב על המהלך הבא שלכם בכל הנוגע לקריירה.

משתמשי הפרימיום אגב, נהנים מחסינות בכל הנוגע לחשיפה של פרופילים. אלו שישדרגו לגרסה בתשלום יהיו פטורים מדאגה שמא ייתפסו כסטוקרים, וזאת הודות ל“Incognito Mode” שימנע שליחת הודעה למי שהם מציצים לו בפרופיל. אם בכל זאת משתמש פרימיום ינסה להציץ לכם בפרופיל, אתם לא תקבלו את כל הפרטים שלו, אלא תוכלו לשלוח לו מעין הצעת חברות שאם הוא יאשר אותה, תחשוף את כל הפרטים שלו. בכל חודש אתם יכולים לשלוח 30 בקשות כאלו למשתמשי פרימיום אחרים. אז בעצם טרוקולר יוצרת כאן מערכת FOMO, מערכת חסינות ל-FOMO, ומערכת FOMO נוספת למשתמשים בתשלום שמוגבלת בכמות.

מלבד פיצ’רי הזיהוי, פרופילכם באפליקציה יעוטר בתג רב רושם וחסר משמעות שיבהיר למשתמשים אחרים שאתם משתייכים לאצולת משתמשי הפרימיום. כמו כן, תקבלו פטור מפרסומות באפליקציה, שגם קודם לכן לא היו אגרסיביות מדי, ותיהנו מעדכון אוטומטי של רשימת הספאמרים המובילים.

הפיצ’ר המשמעותי ביותר של טרוקולר פרימיום, שוודאי יככב בקרב ישראלים, זוהי פונקציית הקלטת השיחות. אך היא פשוט לא זמינה מגרסה 9 של אנדרואיד וגם לא ב-iOS. בשני המקרים מדובר בהגבלה של מערכת ההפעלה, למרבה הצער.

בשורה התתתונה: האם השדרוג לפרימיום שווה את הכסף?

הפיצ’רים ש-Truecaller מציעה בגרסה המשודרגת נראים רבים על הנייר, אבל בתכל'ס לא כולם ראויים להיקרא “פרימיום”:

• תג פרימיום למשתמש שלכם – אולי יחמיא לאגו אבל כמובן מיותר לחלוטין.
• החופש מפרסומות – בעיקר נחמד בעיניים.
• עדכון אוטומטי של רשימת ספאמרים – חביב רק אם אתם משתמשים בחסימה האוטומטית של האפליקציה.
• מצב אינקוגניטו – בהחלט יכול לחסוך לכם פאדיחות.
• “מי הציץ לי בפרופיל” – יכול להיות שימושי. תלוי בכם וביכולת שלכם להתאפק…
• הקלטת שיחות – לא רלוונטי לרוב המכשירים, ויש חלופות חינמיות מצוינות.
• כמה עולה? כ-3 דולר לחודש, כ-15 דולר לחצי שנה. אבל יש לא מעט מבצעים במהלך השנה.

לסיכום, שירות הפרימיום של טרוקולר מבוסס בעיקרו על סקרנות, בעוד שהגרסה החינמית של השירות מבוססת על שימושיות אמיתית ויכולה לחסוך לכם הרבה כאב ראש. אם פשוט תכבו את ההתראות של “מי הציץ לי בפרופיל” בהגדרות ההתראות, אתם אפילו לא תדעו כשהדבר קורה.

אם העובדה שמישהו מציץ לכם בפרופיל ואתם לא יודעים מיהו מטרידה אתכם באמת, התשלום עבור שירות הפרימיום הוא לא גבוה במיוחד. כל השאר יכולים לוותר עליו בקלות.

הונאה בנקאית בטלפון – איך זה עובד ואיך להתגונן?

ענקית המחשבים HP תציג בתערוכת CES מספר מוצרים. הנה כמה מהמוצרים הבולטים שמוצגים:

HP Spectre x360 15

זהו ה-Spectre החזק ביותר של HP עד כה, עובד עם מספר מעבדים עד ל-th Gen Intel Core i7 processor10 ו-.NVIDIA GeForce graphics
בעל יחס גוף מסך של 90 אחוז, מסך 4K OLED בגודל 15.6 אינץ' DCI-P3 עם טווח צבעים גדול ב-30 אחוז.
המחשב בעל מצלמת IR קטנה ביותר בגודל של 2.2 מ"מ עם כפתור ייעודי להפסת הפעולה מטעמי בטיחות במקלדת, וקורא טביעות אצבע.

יושק באפריל במחיר 2,000 יורו. לא ידוע זמן השקה בארץ.

HP ENVY 32 All-in-One (AiO)

מחשב משולב לביצועים גבוהים בעולמות העיצוב והיצירה, מצויד במעבד 65W 9th Gen Intel Core i7  וכרטיס מסך NVIDIA GeForce RTX 2080 עד 32GB זיכרון  DDR4 ו-1TB SSD. המחשב מצויד במערכת סאונד מלאה של Bang & Olufsen לסיוע בעריכת מוזיקה ללא צורך בחיבור רמקולים נוספים.. למחשב משטח הטענה אלחוטי למכשיר טלפון חכם.

המוצר בחנויות במחיר 500 דולר.

HP Elite Dragonfly

הנייד העסקי הדקיק של HP הכולל מסך מגע ואפשרות לעבודה כטאבלט, בעל קישוריות אינטרנט 5G מצויד במעבד th Gen Intel Core vPro10

זהו הנייד העסקי הראשון שעשוי מחומרים ממוחזרים, עד 82 אחוז מהרכיבים המכאניים עשוי מחומרים ממוחזרים.

יהיה זמן בפברואר 2020, לא נמסר מחיר.

פיטורים ב-HP: מנכ"ל חדש מפטר אלפי עובדים

היום ילדים חשופים מגיל אפס לפרסומות,  ברדיו ובשלטי  חוצות,  וכשהם מתחילים לראות סרטים, טלוויזיה או קלטות, הפרסומות מגיעות גם לשם. בעוד שיש פרסומות ברורות, גם יש פרסומות סמויות או תוכן שיווקי הנראה כמו כתבה או תוכנית לכל דבר ועניין. המטרה של החברות המפרסמות היא שתקנו כמה שיותר מכל דבר, המטרה של ההורים היא לחסוך וללמד חיסכון כבר מגיל קטן ולדעת להבדיל בין מוצר שצריך אותו למוצר שאפשר להסתדר בלעדיו. החדשות הטובות הן שיש מה לעשות.

קודם כול נלמד את הילדים האם התוכן שהם רואים משתמש באמצעים למכור משהו או שמא  הוא  תוכן נקי. פרסומת נועדה לכמה דברים, למסור מידע על מוצר או שירות, להראות את הבידול מול המתחרים, לפתח עמדות חיוביות ולשכנע לקנות מוצר מסוים. בצפייה בתוכן שיווקי או בפרסומת  נעלה שאלות, האם עולה אחת המטרות שהוזכרו, האם יש כאן ניסיון לשכנע? או רק ניסיון לבדר? האם המידע המוצג מלא? האם הוחסר מידע? האם מידע חיובי מתמקד בצד אחד בלבד? כל אלו מסמנים שלא מדובר בתוכן תמים.

הכירו לילדים את הטריקים שבהם מפרסמים משתמשים, כמו שימוש במוצר הופך אותך יפה יותר, נחשק יותר, בעל מעמד גבוה יותר. אפשר גם להתייחס לשיטות שיווקיות בפועל, בחנות כמו מבצעים 1+1, האם זה מוצר שהיית צורך אחרת? האם ההנחה היא אמיתית? מוצרים ששמים בקופה כדי לדחוף קנייה ספונטנית. לא אחת חברות מפרסמות שיש למוצרים שלהן סגולות בריאותיות, אף על פי שאין להם סגולה מיוחדת או שהחומר קיים כמעט בכל המוצרים, למשל אזכור "ללא סוכר" או "ללא כולסטרול" למוצר שממילא לא אמור להיות בו סוכר או כולסטרול. בקניית אריזה האם מה שמוצג בתמונה הוא המוצר האמתי?

פרסומות לנוער המכוונות למבוגרים

הגיל הכי צרכני הוא כמובן גיל ההתבגרות שבו הצורך להשתייך, להיות מגניב ועשיר משחק תפקיד  לעומת כל דבר אחר, אבל מי שמשלם הם ההורים. לכן הרבה פרסומות מכוונות כדי לשכנע את ההורה להשקיע במותג במקום. למשל  פרסום מכונית שכאורה מכוונת לנהג החדש אבל הקונה הוא כמובן המורה. זה לא חוקי.

הכירו לילדיכם את החוק:  "לא יעשה אדם פרסומת ודרכי שיווק המכוונים לקטינים שיש בהם משום עידוד קטינים לשכנע את הוריהם או להפציר בהם או בכל אדם אחר לרכוש עבורם את המצרך או השירות"

הדגישו שוב מה מטרת הקנייה, האם היא עונה לצרכים, האם מתאימה לתקציב המשפחה. מלבד צפייה ביקורתית בתוכן שיווקי אפשר גם ליצור פרסומות ולבחון את האמינות שלה ואת ההוגנות שלה או לחלופין  פרסומת להגברת המודעות למניפולציות בתוכן שיווקי. כך לא כל פרסומות או לחץ חברתי של חברים יובילו לקנייה.

שיעור בכלכלה: טיפים להורים בנושא חינוך פיננסי

מעודכן ל-07/2020

אם אתם משקיעים כסף בחיסכון, חישוב פשוט יאפשר לכם לדעת מתי ההשקעה שלכם תוכפל

אין זה סוד שחשוב להתחיל לחסוך בגיל צעיר ככל האפשר, בגלל הריבית המצטברת. אבל אם אתם רוצים לדעת בתוך כמה שנים תכפילו את כספכם, יש טריק מתמטי קטן שיעזור לכם. זה לא מסובך כמו שזה נשמע – כל מה שאתם צריכים לעשות הוא לחלק את המספר 72 בתשואה השנתית.

מהי בעצם ריבית דריבית?

הכוונה היא לריבית המצטברת, שהולכת וגדלה ככל שהזמן חולף. או במילים אחרות: עדיף להתחיל לחסוך כמה שיותר מוקדם, גם אם מדובר בסכומים קטנים בהתחלה.

אם אתם רוצים לחשב במהירות (באומדן מקורב) כמה זמן ייקח לכם להכפיל את ההשקעה שלכם בזכות ריבית דריבית, ודאי תשמחו לדעת שהדרך לעשות את זה פשוטה ביותר. כל שעליכם לעשות הוא לחלק את המספר 72 בתשואה השנתית שאתם מניחים שתהיה לכם.

כך למשל, אם אתם מעוניינים להשקיע 10,000 שקל בחיסכון שמניב תשואה של כ-9% בשנה בממוצע, יש לחלק את המספר 72 ב-9 (התשואה המשוערת) והתוצאה היא שבתוך שמונה שנים סכום ההשקעה יוכפל.

לא מדובר בטריק חדש אלא בכלל שהופיע לראשונה בשנת 1494 בספר "סומה דה אריתמטיקה" של המתמטיקאי האיטלקי, לוקה פאצ'ולי. הוא כל כך פשוט, שאפשר לבצע את החישוב גם בכיוון ההפוך – אם נרצה לדעת מה התשואה השנתית הנדרשת כדי להכפיל את הכסף בתוך מספר שנים מסוים.

כלומר, אם אתם רוצים להכפיל סכום של 10,000 שקל בתוך ארבע שנים, חלקו את המספר 72 בארבע והתוצאה היא שעליכם לאתר אפיק חיסכון עם תשואה שנתית של 18% על מנת שתוכלו לעמוד במשימה.

אז אם הבנתם למה כל-כך חשוב להתחיל לחסוך מוקדם ככל האפשר, נתקדם לשלב הבא:

איך מתחילים לחסוך כבר מהיום, כדי לא לאבד זמן?

הצעד הראשון הוא שינוי תפישתי – עליכם להבין שאין מה לחכות עד שיהיו לכם כמה מאות או עשרות אלפי שקלים. אפשר להתחיל מסכומי כסף קטנים, וחשוב לשמור על משטר חיסכון. עם הזמן הסכומים האלה יצטברו, וההפקדות החודשיות שלכם יגדלו ככל שתוכלו להרשות לעצמכם. בניגוד לכסף שיושב בעו"ש, חיסכון שמושקע בשוק ההון עשוי לצבור ריבית ולהניב תשואה שתגדיל אותו לאורך זמן.

השקעה בקופת גמל

קופת גמל להשקעה לדוגמה היא כלי שמאפשר חיסכון גם בסכומים נמוכים. בקופת גמל להשקעה ניתן להפקיד כל סכום שהוא, בהפקדה חד פעמית ו/או בהפקדות שוטפות – וזאת עד לסך מצטבר של כ-71 אלף שקל בשנה. כמו כן, תוכלו למשוך בכל עת את הכסף המושקע בקופת הגמל ולעבור בין מסלולי השקעה ללא עלות וללא אירוע מס. יתרון בולט אחר של קופת גמל להשקעה הוא שהחל מגיל 60 תוכלו למשוך את הכסף שנצבר כקצבה חודשית הפטורה ממס רווחי הון.

שדרוג הפנסיה

דרך טובה אחרת לנצל את כוחה של הריבית דריבית בשלב מוקדם יחסית בחיים היא לשדרג את הפנסיה שלכם. יש שתי פעולות שכדאי לכם לשקול לבצע כדי להגדיל את החיסכון:

הפחיתו את דמי הניהול:

שקלו מעבר לקרן פנסיה נבחרת שדמי הניהול בה מופחתים ומפוקחים על ידי המדינה למשך עשור ללא צורך במיקוח. נכון להיום ישנן ארבע קרנות פנסיה שנבחרו על ידי רשות שוק ההון ל"קרן פנסיה ברירת מחדל נבחרת", קרן הפנסיה החדשה המקיפה שבניהול פסגות היא אחת מהן.

הגדילו את ההפקדות בחיסכון הפנסיוני:

בכל חודש מנוכים ממשכורתו של שכיר 6% לטובת החיסכון הפנסיוני. על זה מוסיף המעסיק עוד 12.5% וסך הכול מופקדים לרוב 18.5% לפחות מהמשכורת מדי חודש. מומלץ לשקול להגדיל ביוזמתכם את הסכום המנוכה מהמשכורת שלכם מ-6% ל- 7%.

כחוסכים, אתם רשאים לבחור את המסלול שבו יושקע כספכם, בהתאם למידת הסיכון שתרצו, אם זה בקרן פנסיה ואם זה בקופת גמל להשקעה. הנחת המוצא היא שבגיל צעיר מוצע לשקול לבחור במסלול בעל סיכון גבוה יחסית, מאחר שנותרו עוד שנות חיסכון רבות. נתונים היסטוריים מראים שהשקעה לטווח ארוך בשוק ההון עשויה להיות משתלמת ויכולה להתגבר על ירידות בשוק. בגיל מבוגר יותר, מוצע לשקול בחירה במסלול עם סיכון נמוך יותר – וזאת מכיוון שאם יהיו ירידות בשוק ההון, ייתכן שלא יישארו לחוסך מספיק שנות חיסכון עד שהשוק יתקן את עצמו.

השקעה בסכום נמוך עדיפה על היעדר השקעה

מהי השקעה ואילו סוגי השקעות יש

טלגרם ממשיכה להשקיע בפיצ׳רים ולדאוג שההודעה שלכם תגיע בדיוק בזמן ■ אז מה חדש? היכנסו לקרוא

לאט לאט אבל בטוח, טלגרם הולכת וממצבת את עצמה כאפליקציית הודעות מצוינת, שיכולה לשמש מתחרה ראויה לוואטסאפ ואפילו ללמד אותה כמה דברים – חוץ מהעניין של הפופולאריות למרבה הצער. עדכון חדש לטלגרם מהימים האחרונים מוסיף אפילו עוד כמה פיצ׳רים מעולים.

ההודעה שתשלחו תתקבל בדיוק בזמן

בזמן שבוואטסאפ עדיין לא התארגנו על הודעות מתוזמנות והודעות שנמחקות אוטומטית, בטלגרם כבר אצו-רצו הלאה לדבר החדש הבא. במקום לנחש למשל מתי החבר שלכם יקום משנתו ולשלוח הודעה מתוזמנת שעשויה להעיר אותו, לחיצה ארוכה על כפתור השליחה תחשוף לכם את האפשרות החדשה, ״Send When Online״.

בניגוד למה שאתם עשויים לחשוב, לא מדובר בהודעה שתישלח ברגע שהמכשיר של הנמען יתחבר לרשת, אלא ברגע שהנמען יפעיל את אפליקציית טלגרם. אם למשל אתם מפהקים לכם בישיבה משעממת ורוצים לרכל קצת בהודעות, בלי שכולם ישימו לב כשהסמארטפון של הנמען יידלק פתאום? הפיצ׳ר החדש פשוט יחסוך לכם את המבוכה ויגרום להודעה להופיע רק כשהנמען יפתח מיוזמתו את האפליקציה כדי להתכתב.

ובעניין אחר, חובבי ההתאמה האישית שבכם ישמחו לדעת שגם מנגנון ערכת הנושא עודכן. כעת תוכלו לשנות לא מעט אלמנטים ברקעים וההגדרות, ואפילו לחלוק עם חברים את ערכות הנושא שיצרתם. מי שקצת פחות בראש יצירתי יוכל לבחור מבין ערכות הנושא החדשות המוכנות מראש שטלגרם הוסיפה לאפליקציה. כל זה קורה בזמן שווטסאפ עדיין מתעכבת עם “המצב הכהה” שלה.

מעבר בין זהויות

אם אתם אוהבים לשלוח מיקומים בטלגרם, אפשרות השליחה שופרה וכעת יופיעו לכם נקודות על גבי המפה, שתוכלו פשוט ללחוץ עליהן כדי לקבל את המיקום לשליחה, במקום לגלול ברשימה די ארוכה של מיקומים. ואם ברשימות עסקינן, כעת כשתחפשו מילה כלשהי בצ׳אט, לא תצטרכו לעבור בין הודעה להודעה, ובלחיצה אחת תוכלו לראות רשימה של כל האזכורים של מילת החיפוש שלכם בתוך ההודעות.

משתמשי iOS יוכלו מעתה לבחור באיזה דפדפן הם רוצים שלינקים חיצוניים יפתחו, וכעת יוכלו גם לעבור בין זהויות טלגרם שונות – בלחיצה אחת ארוכה על האייקון של האפליקציה.

טלגרם הוסיפה ותיקנה בעדכון הזה עוד לא מעט פיצ'רים קטנים במידת חשיבת משתנה. כל הפיצ׳רים המדוברים בכתבה רלוונטיים לגרסה 5.13 ומעלה, שזמינה כעת לעדכון למשתמשי iOS ואנדרואיד.

ולסיום, טלגרם הכריזה כי לא רק שהיא אפליקציית ההודעות המשמעותית היחידה בקוד פתוח, מעתה היא גם תאפשר לחוקרי אבטחה וחובבים לבדוק אם קוד האפליקציה שיש להם על המכשיר זהה בדיוק לקוד ב-Git של טלגרם.

טלגרם – איך משתמשים ועד כמה היא פרטית?

פרסום בטלגרם – איך זה עובד

מגדל חברה לביטוח משיקה את מגדל FIX: ביטוח מנהלים עם דמי ניהול מוזלים וקבועים, אשר עומדים על 3% מהפרמיה ובכל מקרה לא יותר מ-40 שקלים בחודש, כאשר דמי הניהול מהפרמיה בשוק ביטוח המנהלים נעים כיום בין 3%-3.5% מהפרמיה. מדובר בביטוח מנהלים המותאם לעצמאים ולשכירים כאחד.

כך לדוגמה, מבוטח המשתכר שכר חודשי העומד על 10,000 שקל (פרמיה של כ- 2,000 שקל בחודש) ישלם בממוצע בין 60 שקלים ל- 70 שקלים בחודש דמי ניהול במרבית חברות הביטוח, אולם במסגרת מסלול מגדל FIX, ישלם 40 שקלים בלבד. מבוטח המשתכר שכר חודשי בגובה 20,000 שקלים עשוי לשלם בממוצע דמי ניהול מפרמיה בסך 120-140 שקלים בחודש בחברות הביטוח המתחרות, וישלם במסגרת מגדל FIX 40 שקלים לחודש בלבד. מדובר בחיסכון שנתי שיכול להסתכם בכמה מאות שקלים.

בנוסף מסלול FIX כולל שיפור גם בדמי הניהול מצבירה. דמי הניהול ההתחלתיים במסלול עומדים על 0.5% ובצבירה של 500,000 שקלים מחיסכון שוטף הם אף יורדים ל 0.2%. כך, מבוטח  שצבר 500,000 שקלים ומשלם באופן שוטף, כאשר שכרו עומד על 20,000 שקלים בחודש, יכול לשלם דמי ניהול של
כ- 1% מהפרמיה ו- 0.2% מהצבירה, דמי ניהול הנחשבים לנמוכים במיוחד אפילו בתחום הפנסיה, ובמקביל יכול ליהנות מכל יתרונות ביטוח המנהלים. יודגש כי דמי הניהול מובטחים לכל חיי הפוליסה. המסלול מציע גם מקדם מובטח למצטרפים מגיל 60 ועוד.

לאור המצב בענף הביטוח הסיעודי, מציינים במגדל כי הפוליסה לביטוח מנהלים אשר משווקת על ידם כוללת גם מסלול קצבה אשר מאפשר למבוטחים מקבלי קצבה אשר ייקלעו למצב סיעודי, להגדיל את הקצבה ב- 50% לתקופה של עד 30 חודשים. זהו יתרון משמעותי ללקוחות אשר נמצאים בחסר ביטוחי בתחום ביטוח הסיעוד. ניתן לבחור במסלול זה במועד הפרישה כאשר מתקבלת ההחלטה על מסלול הקצבה הרצוי ובכפוף לתנאי הזכאות הקבועים בפוליסה.

לדברי ליאור רביב, משנה למנכ"ל ומנהל חטיבת הלקוחות במגדל, מסר כי: "בשל דמי הניהול הנמוכים של קרנות הפנסיה, אנו רואים בשנים האחרונות הפרשות גבוהות יותר לקרנות מאשר לביטוחי המנהלים, בעיקר בקרב רמות השכר הנמוכות יותר. מגדל מנהלים FIX מעניק עדנה מחודשת לביטוח המנהלים במחירים אטרקטיביים, אפילו ביחס לקרנות הפנסיה. המסלול מציע למבוטחים שילוב של מוצרים פנסיוניים טובים יותר, תוך שמירה על דמי ניהול נמוכים ושקופים. המסלול החדש מהווה אלטרנטיבה הולמת לקרן הפנסיה, ובעיקר ביחס לכספים שמופקדים כיום לקרן המשלימה".

אפליקציית טרוקולר הפכה לאפליקציה חובה כמעט בכל טלפון. בזכותה יודעים אם המתקשר הוא ספאם בחירות, חברת טלמרקטינג, הונאה או סתם חבר שלא רוצים לענות לו. לצד me היא האפליקציה המובילה לזיהוי שיחות.

השיטה עובדת כך: גולשים מסמנים אם זה בעל עסק ואם כן האם זה ספאם, האפליקציה מסננת גם הודעות. זאת ועוד, הגרסה החינמית מאפשרת לכם לחפש מספר לא מזוהה ולהפך למצוא מספר של מישהו.

TrueCaller אוספת את המידע שלה ממיליוני המשתמשים שהורידו את האפליקציה למכשירים שלהם. כדי להשתמש באפליקציה TrueCaller מבקשת להשתמש ברשימת אנשי הקשר של המשתמש, ולאחר מכן הרשימה מועלת בצורה אנונימית לשרתי החברה. כך נוצר מאגר נתונים חברתי גדול מאוד.

בגרסת הפרימיום תוכלו לדעת מי הציץ לכם בחשבון אלא אם הוא חבר פרימיום בעצמו  הנהנה מחסינות. בניגוד לשירותי סטרימנג לא ברור למה השירות הזה ניתן. הרי פחות מעניין לדעת מי צופה בכם, הרי זו לא אפליקציית היכרויות או  שוק עבודה.

גם כאן כמו בכל שירותי הפרימיום יש פטור מפרסומות, אבל  אלו לא מפריעות מדי לשימוש באפליקציה, כמו פרסומות שקוטעת לך שיר או סרט. כמו כן אתם מקבלים עדכון אוטומטי על ספאמרים ואלו נחסמים אוטומטית.

לסיכום שירותי הפרימיום כוללים הסרת פרסומות, תג פרימיום, מצב אינקוגניטו למנויי הפרימיום, עדכון לרשימת ספאמרים, זיהוי מי צפה בפרופיל וגרסת הקלטת שיחות שלא מתאימה לרוב  המכשירים, החדשים ויש לה חלופות חינמיות, וכן הגשת 30 בקשות אנשי קשר.

אנחנו אוהבים את טרוקולר ולאחר שתי מערכות בחירות היא הצילה אותנו כמה פעמים, אבל שירותי הפרימיום לא מבטיחים באמת דבר חדש והכרחי או שאין אותו בחינם.

מחיר: כ-3 דולר לחודש, כ-15 דולר לחצי שנה.

יש מדינות שכדאי לבלות בהן, יש מדינות שכדאי לעבוד  בהן ויש מדינות שכדאי לצאת בהן לפנסיה. מגזין International Living פרסם את רשימת המדינות הטובות ביותר לגור בהן בפנסיה ב-2020.

המגזין ביקש מכתביו וממומחים הגרים ב-24 מדינות שונות לדרג אותן לפי אפשרויות הדיור, הטבות, ויזות/תושבות, התאקלמות, אקלים, שירותי בריאות, ממשל, יוקר המחיי ומשתנים נוספים.

מקום ראשון: פורטוגל

פורטוגל קיבלה את המקום הראשון בזכות שירותי בריאות נגישים ונוחים, יוקר מחיה סביר וקלות ההשתלבות, מדינה עם אזרחים דוברי אנגלית ומסבירי פנים.

מקום שני: פנמה

פנמה הגיעה למקום השני בזכות הטבות מפליגות לפנסיונרים. תוכנית 'פנסיוננדו' מעניקה לאזרחים ותיקים הנחות על מגוון של מוצרים, מופעי בידור, תחבורה ציבורית, מסעדות ותרופות, כמו גם הקלות בקבלת ויזות ומעמד של תושב. פנמה נחשבת גם לבטוחה באופן יחסי, עם יוקר מחיה נמוך ומערכת בריאות סבירה.

מקום שלישי: קוסטה ריקה

קוסטה ריקה מושכת מבקרים בגלל האקלים הטרופי,  עלות המחיה, טיפולים רפואיים נגישים, מחירי הנדל"ן והיופי הטבעי שלה. פנסיונרים יכולים לחיות שם יפה ב-2,000 דולר בחודש בלבד.

מקום רביעי: מקסיקו

בעוד יש מי שמנסה לברוח ממקסיקו לארצות הברית, לא מעט פנסיונרים מעדיפים את מקסיקו בגלל האקלים הנוח ועלות המחיה. זוג יכול לחיות שם מקצבת ביטוח לאומי, 1,500-3,000 דולר בחודש וליהנות מאזורים יפים ומושקעים.

מקום חמישי: קולומוביה

מקום שישי: אקוודור

מקום שביעי: מלזיה

מקום שמיני: ספרד

מקום תשיעי: צרפת

מקום עשירי: וייטנאם

כאן מזדקנים בכיף: 10 המדינות הכי טובות לפנסיונרים

הרבה פעמים כשנותנים עצות לעסקים חושבים על עסקים בתחילת דרכם או על עסקים בקשיים, אך גם לעסקים צומחים יש לא מעט אתגרים. ראשית, עולה השאלה, מה זה עסק צומח, התשובה המיידית היא יותר לקוחות או יותר הכנסות, אבל עלייה בהכנסה אינה מספיקה. אתם צריכים לוודא שגם הרווחים עולים או לפחות בשנים הראשונות שההכנסות עולות לצד קיטון בהכנסות. אם ההכנסות עולות והרווחים לא,  כדאי למצוא הוצאות שניתן לצמצם בהן, ספקים, מוצרים, עונות נוחות לקניית המוצרים ועוד.

כמו כן מה שהתאים לעסק קטן לא בהכרח מתאים לעסק גדול יותר עם שינויים רגולטוריים תכופים או טכנולוגיים, ולכן חשוב להתעדכן ולהיות עם יד על הדופק. הרבה פעמים מדובר גם בעדכונים לגבי טרנדים. זכרו שלא כל עלייה בביקוש למוצר היא קבועה, יש טרנדים שבאים והולכים. הכול יכול לשנות את הביקוש, ממיתון במשק עד מצב ביטחוני לצד ריבית משתנה. יש גם שינויי טרנדים בצריכה שבחלקם הפכו קבועים כמו קניות ברשת. עסק שלא השכיל להקים אתר סחר או חנות באתרי  הסחר הגדולים פספס המון לקוחות.

אם נכנסים מתחרים חדשים כדאי לבחון את העסק שוב, מה המחירים, האם המוצרים עומדים בסטנדרטים המתקדמים, האם יש שירות שלא חשבתם להציע הקיים אצל המתחרים ושוב בחנו את הבידול שלכם.

כמו כן כשהעסק גדל צריך לחשב האם ההכנסות מספיקות להגדלת התפוקה. אם לא צריך לשקול כניסה של משקיעים או הלוואה מגורם חיצוני, אבל גם במקרה כזה בדקו אם גובה הריבית בהלוואה, העמלה וכל שאר תנאי הלוואה מתאימים להכנסות שלכם. במקרה של משקיע בדקו את רמת מעורבותו, לא תרצו להפסיד את העסק שלכם שחלמתם עליו.  הרבה פעמים דווקא עסקים צומחים עושים את הטעויות הללו ונופלים. אל תהיו הבאים בתור.

פייבר מצטרפת לשוק המניות הצומחות במהירות אך ללא רווח

היפרדות חברות האשראי מהבנקים תגדיל את הקרדיט לעסקים זעירים

הכירו את מדד  ACWI – מדד מניות גלובלי שבאמצעותו ניתן להשקיע בבת אחת בחברות מ-52 מדינות שונות: מי עומד מאחוריו ולאילו משקיעים הוא מתאים?

אם עוד לא שמעתם עליו, אולי הגיע הזמן שתכירו את MSCI ACWI (All Country World Index): מדד מנויות גלובלי הכולל כ-1,500 חברות מ-52 מדינות מפותחות ומתפתחות – ובהן ישראל.

מרבית מדדי המניות בשוק ההון עוקבים אחרי מניות של חברות לפי סקטורים: רפואה, טכנולוגיה, בנקאות וכו'. אבל למה בכלל לבחור כשאפשר לקבל הכול? בדיוק בשביל זה יש לכם את מדד MSCI ACWI, המורכב מחברות במגוון תחומים. הסקטורים השולטים במדד זה הם: פיננסים, טכנולוגיה, בריאות, תשתיות ונדל"ן. למרות היותו מנייתי, הוא נחשב לסולידי יחסית, בזכות הפיזור הרחב שלו.

כשמשקיעים במדד מניות זה, משקיעים למעשה במניות של החברות המובילות בעולם – והכל בפעולה אחת. אז אם אתם סקרנים אחרי ההקדמה הזו, אספנו עבורכם כמה שאלות ותשובות על המדד הפופולארי הזה, שרבים אינם מכירים כלל.

אילו מדינות לוקחות חלק במדד?

המדד כולל כאמור חברות מ-52 מדינות: ארצות הברית, אוסטרליה, אוסטריה, בלגיה, קנדה, דנמרק, פינלנד, צרפת, גרמניה, הונג קונג, אירלנד, ישראל, איטליה, יפן, הולנד, ניו-זילנד, נורבגיה, פורטוגל, סינגפור, צרפת, שוודיה, שוויץ, בריטניה, ארגנטינה, ברמודה, מקאו, לוקסמבורג, ברזיל, צ'ילה, קולומביה, מקסיקו, פרו, צ'כיה, מצרים, יוון, הונגריה, פולין, קטאר, רוסיה, ערב הסעודית, דרום-אפריקה, טורקיה, איחוד האמירויות, סין, הודו, אינדונזיה, קוריאה, מלזיה, פקיסטן, פיליפינים, טאיוואן ותאילנד.

האם לכל מדינה יש משקל שווה במדד?

התשובה היא לא. "המשקל של כל מדינה נקבע לפי שווי השוק של החברות הנמצאות במדד ושייכות לאותה מדינה", מסביר אנליסט מדדים בחברת השקעות. "כדאי לשים לב שמשקלן של המדינות אינו בהכרח תואם את גודלה של הכלכלה ביחס למדינות אחרות. או במילים אחרות: המדד לא מייצג בדיוק את המשקל של כלכלת המדינה בעולם אלא רק את שוק ההון המקומי שלה. כך למשל, סין היא הכלכלה השנייה בגודלה בעולם, אבל משקלה במדד הוא 4.7% בלבד. לעומת זאת משקלה של יפן במדד זה הוא 7.3%, למרות שכלכלתה קטנה בהרבה מזו של סין. במקביל, ארצות הברית מהווה כ-54% מהמדד, הודות לענקיות הטכנולוגיה – אפל, פייסבוק, אמזון וגוגל הנמצאות בתחומה". כאמור, הסקטורים השולטים במדד הם פיננסים וטכנולוגיה, ואחריהם חברות מתחום הבריאות וחברות תשתיות ונדל"ן.

מה הייתה תשואת המדד לאורך השנים?

מדד כל המדינות נוצר ב-1987 ומאז עלה ערכו ב-421%, כלומר מדובר על תשואה שנתית ממוצעת של 5.3%. בחמש השנים האחרונות עלה המדד ב-27.8%. מדובר כמובן על תקופה שכללה בתוכה את משבר הקורונה, במהלכו נפל המדד כמו ניירות ערך ומדדים רבים אחרים. בשנת 2019, טרם הקורונה, עלה המדד בכ-20%. שווי השוק של המניות שבתוך המדד העולמי עומד כיום על 46.7 טריליון דולר. לשם השוואה, שווי המניות במדד S&P500 עומד רק על 25 טריליון דולר.

האם מדובר במדד יציב?

מדד כל המדינות נהנה מהפיזור הכי רחב בעולם, כי הוא חולש על עשרות שווקים מובילים. אבל למרות הפיזור הרחב, הוא לא תמיד הצליח לשמור על יציבות – וסבל פעמיים בהיסטוריה שלו מנפילה חדה: הפעם הראשונה הייתה במשבר הדוט.קום בשנת אלפיים, אז צנח ב-50% לערך. בפעם השנייה הוא נפל בשיעור דומה במשבר הכלכלי של 2008. עם זאת, ב-11 השנים שחלפו מאז המשבר הגלובלי ועד היום, הוא הניב תשואה של-160%. כלומר מי שהמשיך להשקיע בו בעשורים האחרונים, למרות הירידות הגדולות, עדיין נהנה מתשואה על השקעתו.

מי עומד מאחורי המדד?

המדד מפורסם על ידי חברת המדדים הגלובלית MSCI, ומשמש בתור בנצ'מארק (מדד ייחוס) לשוק המניות העולמי. בסוף כל שנה, כל משקיע מודד את התשואה שלו ביחס למדד בנצ'מרק כלשהו. המטרה בניהול תיק השקעות היא לייצר תשואה גבוהה יותר מהמדד, אחרת אפשר פשוט לקנות את המדד באמצעות קרן סל ולא להשקיע מאמצים בבחירת אפיקי השקעה, מכירה או קנייה. מנהלי תיקי השקעות גלובליים נוהגים להשוות את התשואה שלהם למדד כל המדינות.

לאיזה סוג משקיעים מתאים להשקיע במדד ACWI?

בעיקרון מניות נחשבות לאפיק פחות סולידי, אבל ביחס להשקעה במניות – המדד הזה נחשב לסולידי בגלל הפיזור הרחב שלו. לכן מדד כל המדינות נחשב כעוגן בחלק המנייתי של תיקי השקעות רבים.

האם אפשר להשקיע בו כמו בכל מדד?

כן. ACWI הוא מדד כמו ככל המדדים וניתן לקנות אותו באמצעות קרן סל (ETF) ולכלול אותו בכל תיק השקעות.

מעודכן ל-01/2020

תוכנית עסקית זו לא סתם סיסמה של קואוצ'רים. היא התוכנית שעוזרת לכם לגייס משקיעים, היא התוכנית שבלעדיה לא תוכלו לקבל הלוואה, ובעיקר תעזור לכם להתמקד. התוכנית כוללת לרוב תכנון כלכלי ופיננסי, תכנית שיווקית, היבטים טכנולוגיים, אסטרטגיים ועוד. יש הבדלים בין סוגי העסקים השונים, ובכל זאת יש כמה דברים שחוזרים על עצמם בכל תוכנית.
מה הייחוד של העסק שלכם

היום רוב העסקים לא ממציאים את הגלגל אלא נכנסים לענף קיים ואתם צריכים לבלוט כדי למכור את השירות שלכם, הייחוד יכול להיות בפנייה לקהל היעד, במחיר, בתוספת לשירות שאחרים לא נותנים, חבילה, מנה ואפילו הבטחה לזמינות. נסו למקד את השאלה איזו בעיה אתם פותרים.

כמה תרוויחו, כמה תכניסו, כמה תוציאו

עוד לפני שמקימים את העסק חייבים להתייחס בצורה מפורטת ומחושבת לכל סוגי ההוצאות שיש לכם, עלות ההקמה, עלות האחזקה, הגדילו ב-15%-20% להוצאות לא צפויות.  כשאתם יודעים מה ההוצאות שלכם יותר קל לקבוע מחיר וכן הספק וכמות סחורה שיש לנפק בתקופה נתונה. עכשיו כשיש מחירים תוכלו לחשב הכנסות צפויות וכן רווחים.

עדכונים

 תוכנית עסקית היא לא תוכנית סופית שאי אפשר לשנות אותה, אתם צריכים להיות ערוכים לשינויים, רגולציה, חוקים חדשים, גאות או שפל בכלכלה, שינויים טכנולוגיים ועוד. כל יום הביטו בתוכנית העסקית, התעדכנו בחדשות ובררו מה חדש ומה רלוונטי לתוכנית.

מטלות רשות

יש האוהבים לשלב בתוכנית גם את האספקטים השיווקיים כגון ניתוח מתחרים, ניתוח השוק, ניתוח חוזקות, חולשות, הזדמנויות ואיומים  וכדומה, אך לא חייבים. למשל, כאשר המטרה היא להגיש את התכנית לבנק או למשקיע, החלק השיווקי פחות רלוונטי.

מבנה העסק

כאן תתארו האם העסק שלכם יפעל כעוסק מורשה או חברה בע"מ או אולי בעצם כשותפות. כמה אנשים יש בשדרת ההנהלה,  כמה עובדים, מבחינת הלקוחות אתם פונים לעסקים או לאנשים פרטיים?

מקורות מימון

בחלק זה מתארים את כמות ההלוואות ומקורות המימון הנדרשים למימון העסק, לאילו צרכים הכסף שיתקבל מהמימון ישמש ולשם מה הוא יושקע – האם לטובת תשלום משכורות או לפיתוח עסקי? מה הרווחים הצפויים מהשקעת הכסף תקופה נתונה? האם העסק נמצא כעת ביתרות חוב או זכות וכן הלאה.

קואופ מבקשת צו הקפאת הליכים; מבקשת לאפשר לה להמשיך בתוכנית ההתייעלות

העבודה הראשונה שלי – איך מחליטים, איך מוצאים

הלוואה בערבות המדינה – כל מה שצריך לדעת