נניח שאתם צריכים לבצע רכישה גדולה – רכב, סמארטפון או אפילו נסיעה לחו"ל, ואין לכם כסף באותו רגע. מה עושים? אפשר לקחת הלוואה כלשהי, אפשר לבצע רכישה בכרטיס אשראי ואפשר גם לקנות עכשיו ולשלם אחר כך.

תכירו את BNPL (Buy Now Pay Later), "קנו עכשיו, שלמו מאוחר יותר", טרנד המימון הפופולרי שהולך וצובר תאוצה בכל העולם, הן בקרב קמעונאים והן בקרב צרכנים, בעיקר בארה"ב, שם רבים, בעיקר בקרב הצעירים, אינם מקבלים אישור להשתמש בכרטיס אשראי. אז מה עושים - קונים עכשיו ומשלמים בתשלומים. הטרנד הזה כשמו כן הוא - שיטת תשלומים נוחה שמאפשרת ביצוע מיידי של רכישות ותשלום עליהן במועד מאוחר יותר, לרוב ללא ריבית. אבל רגע - איך אפשר לקנות בתשלומים אם אי אפשר לעשות זאת בכרטיס אשראי? איך אפשר לקנות בתשלומים בעסקאות גדולות? אחרי הכל, חברות כרטיסי האשראי מוגבלות ומגבילות אתכם גם במסגרת גם במספר התשלומים. בפועל, ישנן חברות מימון ייעודיות שנכנסו למקום הזה שאינו מקבל פתרון דרך חברות כרטיסי האשראי. החברות האלו בודקות במהירות בנקודת המכירה את יכולת האשראי שלכם ומעניקות לכם אשראי. ככה ניתן לרכוש רכב, מחשב ואייפון, ולבצע עסקאות גדולות נוספות.

מבחינת הצרכנים, הטרנד הזה, שתפס תאוצה בתקופת הקורונה, מציע מסלול עוקף לאובליגו הקיים כיום בבנק ובכרטיסי האשראי. התשלום נעשה לרוב ישירות דרך חשבון הבנק של המשתמשים לחברה המממנת.

מבחינת העסקים, היתרון הבולט הוא פוטנציאל הגדלת המכירות שטמון בדרך התשלום הזאת. אנשים שלא יכלו לרכוש מסיבות מימוניות, למרות שהם משתכרים ויכולים לעמוד בתשלומים עתידיים, חוזרים למעגל הרכישות.

בעולם קיימות כיום כמה חברות פינטק שמציעות את השירות. החברות האלה למעשה מממנות את הרכישה ללקוח באופן מיידי, כלומר מעמידות לו סוג של הלוואה, וספקים שמעוניינים להציע אותו ללקוחותיהם חייבים להתקשר עם אותן חברות לצורך הפעלת אופציית התשלום הזאת.

אחת מחברות ה-BNPL הגדולות ביותר היא Affirm האמריקאית, ולצדה פועלות גם Klarna ,Afterpay ועוד. בישראל ניתן למנות את בלנדר, ERN, ישראכרט ופיימנט.

מצד הקמעונאיות שבחרו להציע ללקוחותיהן אפשרות לשלם ב-BNPL ויצרו שיתופי פעולה עם החברות הפעילות בתחום ניתן למנות קמעונאיות גדולות כמו אדידס, נייקי, בסט ביי, אמזון, קלווין קליין, טומי הילפיגר ועוד, והרשימה הולכת ומתארכת.

מה ההבדל מתשלומים בכרטיס אשראי? 

ההבדל, שהוא גם היתרון הבולט בתשלום ב-BNPL, הוא שחברת האשראי מעמידה לבעלי הכרטיסים שלה מסגרת לרכישות, כלומר הרכישות שאדם מבצע בכרטיס האשראי שלו מוגבלות למסגרת שנקבעה לו, ואם הוא חורג – חברת האשראי עוצרת את הרכישות. בתשלומים בשיטת BNPL אין למעשה הגבלה על רכישות.

הבדל נוסף הוא כאמור העדר ריבית על התשלומים בחלק מן המקרים. לרוב בתשלומים שנעשים בכרטיסי אשראי ישנה ריבית על התשלומים העתידיים, בעוד בשיטת 'קנה עכשיו, שלם אחר כך' אין ריבית. יחד עם זאת, שיטת החלוקה לתשלומים קבועים ותקופתיים, לרוב פעם בחודש, קבועים מתקיימת הן ב-BNPL והן בתשלום באשראי.

בכל זאת, יש גם חסרונות

היתרון הוא גם חיסרון. העובדה שב-BNPL אין מסגרת כמו בכרטיס אשראי, משאירה את האחריות לנהל ולעקוב אחרי התשלומים בידי הלקוח-הצרכן, וזה לא תמיד דבר פשוט, בעוד שבכרטיס אשראי הכל מתנהל תחת מסגרת אחת.

חיסרון נוסף הוא שאי עמידה בתשלומים יוצרת סיכון לאובדן גישה לתשלום ב-BNPL בעתיד.

איך זה עובד? 

מבצעים רכישה אונליין אצל ספק, עם ההגעה לשלב תשלום בוחרים באופציה BNPL. אם מקבלים אישור (עניין של כמה שניות), מתבקשים לשלם מיידית סכום מסוים, לרוב כרבע מסכום הרכישה הכולל, ואת יתר התשלום מבצעים בסדרה של תשלומים ללא ריבית, באמצעות העברה בנקאית, או מחשבון הבנק או באמצעות כרטיס האשראי.

כרטיסי אשראי – כל מה שצריך לדעת!

הלוואות חוץ בנקאיות – מי מעניק אותן, מתי כדאי לקחת ועוד כמה דברים שחשוב לדעת

 

 

 

 

 

 

 ========={exp}=========
[update_date]
היום ההלוואות על חשבון קרן ההשתלמות או על הפנסיה הן ההלוואות הכדאיות ביותר מבחינת ריבית (הרחבה כאן - הלוואות מקופות גמל, קרנות השתלמות וקרנות פנסיה – זה משתלם) . אבל הבעיה היא שכספי הפנסיה משועבדים וגם שהריבית הנמוכה עלולה להגיע עם קיצוץ בכספי הפנסיה, במידה ולא תוכלו להחזיר את ההלוואה. אלא שבשנים האחרונות זוגות צעירים לא יכולים לקנות דירה בלי תמיכה מסיבית מההורים, והלוואות מול חסכונות-קופות גמל-קרנות השתלמות  הפכה להיות האופציה הזולה ביותר להלוואה. הצעת חוק מ-2020 מציעה למשוך את הכספים של הפנסיה עבור דירה. אלא שהצעת החוק הזו בינתיים עברה מהעולם (כנראה עוד תחזור). מה שנשאר זה ההיגיון שבכך - אין הון עצמי, אז לפחות תנו להשתמש בכספים שנמצאים בקופת הגמל - שישמשו כביטחון להלוואה
 גם מגבלות שהטיל בנק ישראל על הבנקים בנוגע להיקף המינוף  -  היקף הקרן ביחס להון העצמי וההחזר החודשי, כדי להימנע מיצירת בועת אשראי, לא מקלות על מי שאין לו הון עצמי רב.
ואילו הפנסיה בשנים האחרונות הפכה למסלול חובה, כך שהוא הפך לחיסכון הגדול ביותר של כל הישראלים, ודאי עם החוק לפנסיית חובה גם לעצמאים. ובתחום הדירות עם עזיבתו של משה כחלון את הפוליטיקה נראה שתוכנית מחיר למשתכן לא תימשך, ההישגים שלה היו יותר ישראלים המחזיקים בדירה אחת, אבל התוכנית נכשלה כמעט לחלוטין בפריפריה, שם לא הציעה הנחות מהותיות. כמו כן העלויות של התוכנית גבוהות, ויש הרואים בה חלק מהסיבה לגירעון. ביקורת אחרת שנשמעה היא ששיטת ההגרלה מקדמת אחדים אקראית על חשבון תשלומי המסים של האחרים, וכמובן שמדובר רק בפלסטר שלא מוריד את מחירי הדיור, בעוד היצע הדירות דומה.
 אחת מהצעות החוק שנבחנה בעבר של ח"כ אלכסנדר קושניר (ישראל ביתנו), משלבת את שתי המגמות לצורך פתרון: הלוואה מקרן הפנסיה שתשמש כהון עצמי לרכישת דירה. אם  כי הצעת החוק לא תקודם בקרוב מאחר שאין כנסת מתפקדת.
לפי הצעת החוק של קושניר, זוגות צעירים עד גיל 40 יוכלו למשוך חלק מכספי הפנסיה ללא תשלום מס, שישמשו כהון עצמי לרכישת דירה (דירה ראשונה בלבד, עד שווי של 1.7 מיליון שקל). כך, רוכש הדירה יצטרך להביא הון עצמי של 5% בלבד משווי הנכס ואת היתר לגייס מקרן הפנסיה. בניגוד למצב כיום שבו רוכשי דירה ראשונה מחויבים להביא לעסקה הון עצמי של לפחות 25% משווי הנכס.
קונה הדירה יצטרך להחזיר את הכספים שמשך מקרן הפנסיה, כאשר ההחזר ייעשה ללא ריבית או הצמדה. המשמעות היא פגיעה בהיקף החיסכון הפנסיוני שיצטבר לו.
האם זה כדאי? למזלנו מרכז המחקר של הכנסת  בדק את השאלה הזו. לפיו, שאלת הכדאיות של רכישת דירה מורכבת ומושפעת הן משאלת העלות הכלכלית והן מגורמים נוספים בהתאם למאפייניו ולטעמו האישי של האדם.
מהמחקר עולה שההצעה הזאת רלוונטית בעיקר לזוגות עם הכנסה שוטפת גבוהה. כמו כן, משיכת הכספים צפויה לפגוע בקצבת הפנסיה שלהם בגובה שיכול להגיע ל-5-4 אלף שקל בחודש,  ירידה של 20%-35% מהקצבה שהיו מקבלים אילולא היו מושכים את הכספים. עם זאת, יש לציין, שלאחר החזר ההלוואה ההכנסה הפנויה גדלה כיוון שאין הוצאות שכירות או החזרים בריבית גבוהה על המשכנתא, כך שבעלי הכנסה שוטפת גבוהה יחסית יוכלו להעביר יותר כספים לפנסיה.
מהנתונים עולה שבתרחיש של מחיר דירה ממוצעת, 1.7 מיליון שקלים והון עצמי  5%  החזר המשכנתה יעמוד על כ-5,500 שקל בחודש, כאשר בנוסף לכך רוכש הדירה צריך להחזיר מדי חודש כספים לקרן הפנסיה תוספת של כ-800 שקל בחודש, מה שיקטין את הכנסתו נטו.
לבנקים גם מגבלות, כמו 40% מהכנסה שיכולים לשמש כהחזר ההלוואה. כדי לעמוד במגבלה הזאת, תוך הגדלת ההפרשות לפנסיה, ההכנסה של כל אחד מבני הזוג צריכה לעמוד לפחות על השכר הממוצע במשק - כ-11 אלף שקל. או שאחד מבני הזוג ישתכר לפחות בין 32-30 אלף שקל ברוטו.
אם הלווים לא היו מושכים את הכספים והיו נשארים בקרן הפנסיה הם היו צוברים לאורך השנים תשואה ונהנים מאפקט הריבית דריבית. מהבדיקה עלה שבעוד היקף קצבת הפנסיה של בעל שכר כממוצע במשק יעמוד על 12 אלף שקל, למי שמשך כספים בגיל 40 לרכישת דירה יעמוד על 8,000 שקל - 4,000 שקל פחות. בקרב בעלי השכר הגבוה הפגיעה אמנם גבוהה יותר ועומדת על קיצוץ של 4,900 שקל מהקצבה החודשית, אולם החוסך עדיין נותר עם קצבה נאה לפרישה של מעל ל-19 אלף.
אז האם משתלם? אין תשובה נחרצת למחלקת המחקר של הכנסת. הרי בזמן הזה גם מחירי הדירות ובעיקר מחירי השכירות עולים. האם הכסף שיבוזבז על השכירות גדול מהכסף שייגזר מהפנסיה? לנביאים הפתרונים. אבל נזכור שנכס בבעלות הוא גם נכס שערכו עולה עם השנים ואפשר להשתמש בכסף ממכירה או מהשכרה כהכנסה נוספת לפנסיה.


אז בינתיים זה ירד מהשולחן. אבל יהיו הצעות אחרות. ככל שהחלום לדירה יתרחק , המחוקקים שלנו ינסו בכל מאודם להמציא פתרון, וזה סוג של פתרון.


מהו מסלול השקעות כשר ועל פי ההלכה
הלוואה ממקום העבודה - איך לוקחים והאם כדאי


========={exp}=========[update_date]
בשנים האחרונות יש בעולם הפיננסי כמה מגמות שגורמות למשקיעים לעבור לאפיקים מסוכנים יותר. ראשית, אלה הם הביצועים הטובים של שוקי המניות. כמו כן, חברות הביטוח נאלצות להתמודד עם יותר תחרות וצריכות להמציא את עצמן מחדש. בנוסף הבנקים הורידו את הריביות, והחוסכים מחפשים אפיקי השקעה עם תשואה גבוהה יותר אך גם גמישים יותר. כלי אחד כזה הוא קופת גמל להשקעה (להרחבה על קופת גמל להשקעה - קראו כאן), אבל בו הסכום מוגבל. לעומת זאת, פוליסות החיסכון שאותן מנהלות חברות הביטוח אינן מוגבלות בסכום, אך אין עליהן הטבות מס בגיל הפרישה, בניגוד לקופות גמל להשקעה.
חברות הביטוח, שסובלות מתחרות ומרגולציה מתגברת, מצאו דרך להגדיל עמלות ורווחים בדמות הלוואות על חשבון פוליסות החיסכון. המטרה היא לפנות למשקיעים מתוחכמים, עם כיסים עמוקים, כדי שימנפו הלוואות על חשבון הפוליסות, והתוצאה - עמלות גבוהות תוך סיכון גבוה.
הלוואה עד 80% מגובה ההשקעה
כך למשל בפוליסת חיסכון ראשונה יוכל המשקיע ללוות עד 80% מגובה ההשקעה. באמצעות כספי הלוואה זו הוא יוכל להשקיע בפוליסה במקום אחר, וכך הלאה גם בפוליסה שלישית. ממבט ראשוני, הריבית על הלוואה לא גבוהה, רק 2.25%, וגם דמי הניהול אינם גבוהים במיוחד, 0.8%-1%, אבל כשמגיעים לשלוש הלוואות העמלות כבר גבוהות יותר.
כדי שהפוליסות יהיו משתלמות, הן צריכות להניב יותר מ-4%, משום שהמס על רווח הון הוא 25% ואז התשואה לא שווה את דמי הניהול. כך בתרחיש שבו התשואה תעמוד על 10% אחרי מס, אדם שהשקיע מיליון שקל ומינף אותם ל־100 אלף שקל ירשום אחרי שנה תשואה נטו של 6.5% על שתי הפוליסות –  117 אלף שקל. המשמעות: עם הון עצמי התחלתי של מיליון שקל הוא גורף תשואה כמעט כפולה של 11.7%.
פוליסות החיסכון של הגופים המובילים במסלול מנייתי הגיעו גם לתשואות של 10% ב-3-5 שנים ואז ההשקעה הופכת משתלמת יותר, בטווח -5%-10%. בחברות המובילות גם דמי הניהול גבוהים יותר והתשואה יורדת לכ-6%.
סוכני הביטוח דוחפים הלוואות
מי שמקדם את ההלוואות על חשבון הפוליסות הם סוכני הביטוח. הם עודדו את החוסכים לקחת עוד הלוואות כדי למנף את ההלוואות עבור התשואות הגבוהות של השנים האחרונות, ועל כל הצלחה שלהם הם מקבלים עמלה של 0.4%. גם סוכני הביטוח סובלים מרגולציה ומתחרות הפוגעות בהכנסות שלהם. לכך נוספת גם עמלה חד-פעמית שנוגסת בהשקעה.
אז האם המנגנון משתלם? תלוי. גם בשוק ההון כמו בארוחות, אין חינם. תשואות גבוהות מלוות בסיכון גבוה. כך למעשה אם השוק בתקופה טובה, מה שמכונה שוק שורי, על עלייה של 10% ירוויח המשקיע 10.5% תשואה. לעומת זאת, בירידה  של 10% הוא יכול להפסיד כ-300 אלף שקל על השקעה של מיליון שקל, ובירידה גדולה יותר - יפסיד יותר.
בשוק יורד המשקיע יתקשה להחזיר את ההלוואה
כך למשל במשבר 2008, כשהשווקים ירדו ב-50%, משקיע כזה היה מפסיד 50% על שתי הפוליסות. וזה לפני דמי ניהול ועמלות הלוואה. השאלה היא אם בתקופת החזר ההלוואה השוק יספיק לתקן את עצמו.
נציין כי יש הבדל בין הלוואה על פוליסות החיסכון לבין הלוואה על חשבון קרנות ההשתלמות או הפנסיה משום שהאחרונות ניתנות בעמלות נמוכות יותר וגם בסכומים נמוכים יותר שאינם משמשים משקיעים מתוחכמים.
בתי השקעות מגבילים את הלוואה או לא מתירים אותה
להבדיל מחברות הביטוח, בתי השקעות זיהו את הסיכון והמובילים שבהם מגבילים את ההשקעה ל-50% או לא מתירים הלוואות על חשבון קופות הגמל או הפוליסות. גופים פחות מובילים מאפשרים את ההלוואות, אבל כאמור בקופות הגמל הסכומים נמוכים יותר. עוד נציין כי ההלוואות אינן בהכרח משמשות להשקעות בפוליסות אלא גם להשקעות המונים ולכלי השקעה נוספים.
בשורה התחתונה, הלוואה שאינה משמשת למטרות צרכניות אלא להשקעות מסכנת מאוד את המשקיע שייתכן מאוד שלא יוכל להחזיר את ההלוואה. כך נפגעים הן הגופים המלווים והן הגופים המושקעים שהכספים יוצאים מהם להחזרי הלוואות, ומציבים את כולנו בסכנה למשבר כלכלי חדש.
פוליסות חיסכון - הדגמה ליתרונות על פני קרנות הנאמנות
מה ההבדל בין ברוקר ליועץ השקעות
מהו מסלול השקעות כשר ועל פי ההלכה
========={exp}=========[update_date]

 

לוויתם כסף למשכנתא, ואז הייתם צריכים הלוואה לרכב, אולי גם צריך הלוואה לעסק או לטיול? ההלוואות תפחו וכדי לסגור את המינוס לקחתם עוד הלוואה? יש לכם יותר מדי הלוואות. זה לא חדש לכם.

פתרון שמציעה למשל קבוצת "פיננסים לישראל" המתמחה בייעוץ משכנתאות, הוא לאחד את כלל ההלוואות והחובות של משק הבית תחת הגג של הלוואת המשכנתא – תוך שהדירה משמשת בטוחה עבורם, וכך גם הריבית קטנה יותר ביחס להלוואות אחרות. זו רק דוגמה. היא אינה החברה היחידה שמציעה את פתרון. זה. פתרונות נוספים בסוף הכתבה.  במקרה זה ההחזר החודשי נחתך משמעותית ויכול להגיע גם ל-50% מכלל ההלוואות.

בישראל נכון ל-2020 46% ממשקי הבית במינוס, ל-27% יש משכנתא ול-29% הלוואות שאינן משכנתא. הרבה זוגות מגיעים למצב שההכנסה  נמוכה מדי ביחס למסגרת האשראי ולהלוואות שלקחו והם  חייבים לקחת עוד הלוואות לעמוד בתשלומים.


הבנקים מרוויחים מריבוי הלוואות

לבנקים אין אינטרס לספר לכם שתוכלו ליהנות מריבית נמוכה יותר ובתנאים טובים יותר, כי הם כמובן מרוויחים בעיקר מהריביות וככל שאתם משלמים יותר ריביות על יותר הלוואות, הבנקים רווחיים יותר, לכן הגופים הפעילים בתחום הם גופי ייעוץ חוץ בנקאיים.


אם כי הפתרון הוא חד פעמי, משמע  אם איחדתם את ההלוואות לא תוכלו ללהמשיך לקחת הלוואות ואחר כך לבקש איחוד נוסף. נציין כי המשכנתא היא לא פתרון רק לאיחוד הלוואות אלא הלוואה טובה לכל בעל נכס או בעל משכנתא קיימת, בשל התנאים טובים שלה, ומוצעת להם משכנתא לכל מטרה.

איך מאחדים הלוואות

היתרון העיקרי באיחוד הלוואות הוא  שאנחנו יודעים בדיוק מה הסכום שלנלקח, מה הריבית ושקל יותר לעקוב אחריה. כמו כן כשיש לנו הלוואה לכיסוי הלוואה אנחנו צוברים ריביות על ריביות. אם אנחנו נלווה מגוף חוץ בנקאי הריביות יעלו אף יותר ובנוסף הבנקים כמובן לא מגדילים את מסגרת האשראי. איחוד הלוואות עוזר גם להיבטים נוספים כמו סגירת המינוס - שהוא למעשה הלוואה בריבית גבוהה.

אם יש לכם כמה הלוואות, בין אם מגוף אחד ובין אם מכמה גופים,  תוכלו לקחת הלוואה מאותו גוף או מגוף אחר ולכסות את כל ההלוואות. אבל זה לא נגמר כאן. תצטרכו לברר  מה הריבית ומה העמלות וכן מה התנאים הנלווים כדי לדעת אם באמת מדובר בהלוואה משתלמת. חשוב לציין שלא רק גובה הריבית וההחזר החודשי חשובים אלא בכמה הצלחתם לצמצם את החוב שלכם לבנק או לגוף הלוואות אחר.

לרוב ההליך נעשה על ידי יועץ משכנתאות או הלוואות.

האם כדאי לאחד הלוואות

נוסף לכל הנאמר כאן, צריך גם לבדוק מה סוג ההלוואות שלקחתם אם נשאר לכם  החזר מועט וכבר שילמתם את רוב הריבית ונשארה  רק החזרת הקרן, פחות משתלמת ההאחדה להלוואה אחרת שיכולה להתפיח את גובה הריבית. כמו כן בנוגע למשכנתא צריך לציין שאומנם הריבית נמוכה יותר אבל יש לוודא שלאורך זמן עם ההחזרים החודשיים אנחנו לא משלמים  יותר. עוד משהו שחשוב לשים לב אליו הוא קנסות היציאה או פירעון מוקדם שיכולים לייקר עלויות באופן ניכר. איחוד הלוואות כדאי לעשות בבנק ולא בגוף חוץ בנקאי שהריביות שלהם גבוהות יותר. כמו כן זה כלי טוב לסגירת המינוס - שהוא למעשה הלוואה בריבית גבוהה.

עוד יש בגופים רבים מגבלות על הסכום שבו אפשר לקחת הלוואה שתאחד את ההלוואות הקודמות, כך שלא תמיד איחוד הלוואות אפשרי.  עוד נציין כי איחוד הלוואה למשכנתא לא אפשרי כמובן לחסרי נכס.  איחוד הלוואות נוח יותר כי הוא מאפשר החזר תשלומים בסכום קבוע ואחיד ואף לפרוס לתשתלומים הנוחים ללווה. ובנוגע לאסמכתאות, זו הלוואה שקשה יותר לקבל ולכן מומלץ לקבל ייעוץ. קראו עוד כאן: האם כדאי לאחד הלוואות?

הגופים שמציעים פתרונות לאיחוד הלוואות

מלבד פיננסים לישראל, המתמחה במשכנתא ומבטיחה תשלום רק לפי תוצאות, גופים נוספים מציעים איחוד הלוואות, גם חברת יעדים ביטוח ומשכנתאות מציעה ייעוץ בנוגע לאיחוד הלוואות. חברה נוספת היא תשואות פיננסים בשליטת יוצאי בנקים. חברה אחרת היא EPM הלוואה לכל מטרה. לבנק יהב אחד ממסלולי הלוואות לכל מטרה שלו הוא איחוד הלוואה. יש גם אפשרויות רבות של גופים המציעים לאחד הלוואות בסכומים קטנים יחסית.

האם כדאי לאחד הלוואות?

הוכרזו הבנקים הזוכים בהפעלת קרן הלוואות לפרויקטי התייעלות אנרגטית בהיקף 3.5 מיליארד שקל

ל-10% מהציבור יש שתי דירות ומעלה; ל-28% אין דירה

 

 ========={exp}=========[update_date]

היום לא מעט חברות עוסקות במתן הלוואות, ויש גם גורמים מתווכים והלוואות בין עסקים. נגמרו הימים שבהם רק בנקים היו מלווים וכיום יותר ויותר גופים חוץ בנקאיים מעורבים במתן ההלוואות, בהן גם הלוואות חברתיות. כלומר הם מרוויחים מכך בשל ריביות גבוהות ועמלות, ובעל העסק מקבל תזרים מזומנים.

ברוב המקרים העמדת הלוואה איננה מחייבת במס הכנסה. אבל במקרים מסוימים, כששיעור הריבית נמוך מהריבית המקובלת בשוק, ההפרש בין השיעור המקובל לריבית בפועל נחשב הטבה.

כשניתנת הלוואה בשיעורי ריבית נמוכים ובהטבות שונות, רשות המסים רואה את ההטבה כמחויבת במס. אבל גם כאן לא בכל המקרים, פקודת מס הכנסה מטפלת בהלוואות מוטבות הניתנות על ידי תאגיד לעובד או במערכת יחסים שבין ספק ללקוח.

בחוק מע"מ נקבע כי מכירת נכס או מתן שירות מהווה עסקה החייבת במע"מ, ובהגדרת המונח "שירות" נכללה עסקת אשראי. מחירה של עסקה זה הוא הריבית המתחייבת במס ערך מוסף. לכלל הזה קיים חריג בחוק מע"מ, שבו נקבע כי מתן הלוואה מאת עוסק למוסד כספי מהווה עסקה הפטורה ממע"מ.

עם זאת, בחוק מע"מ אין התייחסות להלוואות בתנאים מיטיבים, אלא קיים סעיף כללי לטיפול בעסקאות שמחירן מושפע מיחסים מיוחדים בין צדדים קשורים. ההוראה קובעת שמחירה של העסקה יהיה מחיר עלות השירות בתוספת הריווח המקובל בענף.

לאחרונה הוחמרה האכיפה על הלוואות והרשויות מחייבות את העוסק במע"מ על ההפרש בגובה הריבית הרעיונית - ריבית שלא שולמה או נתקבלה בפועל אבל מחושבת לצורכי מס. במס הכנסה, ההפרש שבין עליית המדד בתקופת הלוואה משניתנה - לבין הריבית ששילם הלווה הקבוע בפקודה (כיום בין 2.56%-3.41%).

אם כן, רשות המסים התחילה להתערב בקביעת שיעור הריבית בין המלווה ללווה, על סמך סעיף 10 לחוק מע"מ, הקובע כי בסמכותו של מנהל מע"מ לקבוע מחיר לעסקה כראות עיניו. הלכה למעשה, מנהל מע"מ שאב את שיעורי הריבית מזו הקבועה בפקודת מס הכנסה והתקנות לה.

לאחרונה רשות המסים קבעה בעניין הלוואה חברתית כי ניכוי המס מתשלומי הריבית יהיה בהתאם לקבוע בתקנות מס הכנסה (ניכוי מריבית, מדיבידנד ומרווחים מסוימים) בהתקיים כמה תנאים, ובהם: ההלוואות נושאות ריבית שנתית קבועה מראש ואינה תלויה בגורם בלתי ודאי, ונקבעו מגבלות של סכום קרן ההלוואה ותקופת פירעון קבועה מראש; החברה תשמש כמתווכת בלבד במתן וקבלת הלוואות באמצעות אתר אינטרנט והיא איננה צד להלוואות, וכספי ההלוואות אינם חלק מנכסיה או מהתחייבויותיה.

הכנסה מריבית שאינה עולה בגדר הכנסה מעסק, חייבת במס מכוח פקודת מס הכנסה, בשיעורי מס מופחתים. וכמה ישלמו גורמים מתווכים כמו אתר אינטרנט העוסק בהלוואות חברתיות? אם מדובר על הלוואה שקלית, המס המוטל הוא בשיעור של 15% על הריבית. אם מדובר על הלוואה צמודה למדד, שיעור המס יהיה 25% על הרווח הריאלי. בהנחה שמדובר בעסקה או בעסקת אקראי, כהגדרתן בחוק מס ערך מוסף, התמורה תהיה כפופה למס ערך מוסף. אך אם אין מדובר בעסקה או בעסקת אקראי - התמורה תהיה פטורה ממס ערך מוסף.

גבעתיים נגד תמ"א 38: העירייה משכנעת תושבים לוותר על התוכנית בתמורה להלוואות מסובסדות

 

 ========={exp}=========בעוד בארץ מודאגים מהאוברדראפט והמשכנתא, אחת הדאגות המרכזיות בארצות הברית היא הלוואות סטודנטים. בארץ שכר הלימוד נמוך יותר והתנאים מקילים.
הדרישות הנפוצות בבנקים לפתיחת חשבון סטודנט בישראל הן הוכחת לימודים במוסד אקדמי מוכר, הצגת שוברי שכר לימוד, עמידה בהכנסת משכורת קבועה בסכום מינימלי או הוצאה קבועה בכרטיס אשראי, וכן שגיל הסטודנט אינו עולה על 30 או 35. חלק מהבנקים מאפשרים לפתוח חשבון סטודנט עד גיל 40 ללומדים באוניברסיטה הפתוחה.
יש מסלולים ללא ריבית במספר תשלומים מועט, הלוואת גרייס, ארגונים שמסייעים. לצד הריבית חשוב לבדוק אם יש דמי טיפול, עמלות ומה קנסות הפיגורים, וכמו תמיד אם אפשר להימנע מהלוואה זה עדיף.

הלוואות סטודנטים בארצות הברית
בארצות הברית הלוואות הסטודנטים הן החוב השני בגודלו של משקי הבית לאחר המשכנתאות. החוב כבר עבר את ה-70% מהתוצר וגדול מהחוב באשראי ומהלוואות הרכב. סבסוד הלוואות הסטודנטים החל בשנות השישים בממשל הנשיא לינדון ג'ונסון, אך אלו הפכו לנטל, שהיה אחד מהנושאים שבהם ניסה לטפל הנשיא לשעבר ברק אובמה. בין היתר הועלו הצעות למחוק את הלוואות הסטודנטים, כך שההכנסה הפנויה תגדל ולא ייווצר משבר סאב-פריים של הלוואות סטודנטים.
עם ירידת קרנם של הלימודים האקדמיים לטובת ניסיון ומיומנויות טכנולוגיות ורכות, לצד עלייה בשכר הלימוד, הלוואת הסטודנטים בארצות הברית כבר לא מצדיקות את עצמן ורק מכבידות על זוגות צעירים שנוספים להם עוד חובות. יותר מ-10% מההלוואות נמצאות בפיגור של שלושה חודשים ומוגדרות כחדלות פירעון. המצב הזה נמצא בהידרדרות, בעוד בשאר ההלוואות הפרטיות מקרי חדלות הפירעון נמצאים בירידה.
לצד מספר שיא של חסכונות ללימודים יש גם הלוואות, והן גדולות. אזרחי ארה"ב חייבים כיום כ-1.5 טריליון דולר בחובות סטודנטים. היקף הלוואת הסטודנט הממוצעת היה בסוף 2018 32,700 דולר, עלייה של כמעט 6% לעומת שנה קודמת לפי נתוני בנקים שונים.
ההלוואות גדלות גם בגלל עלייה בשכר הלימוד של 1,960 דולר בשנה בבתי ספר דו-שנתיים, ושל 6,870 דולר בשכר הלימוד של מוסדות ציבוריים ארבע-שנתיים. העלייה הגדולה ביותר - 18,800 דולר - נרשמה במוסדות פרטיים ללא כוונת רווח, שלהם תוכנית לארבע שנים,  כל זה במהלך 30 השנים האחרונות.
גם מצב החיסכון מול ההלוואות לא מזהיר. פחות הורים חסכו ללימודי הקולג' של ילדיהם ב-2018 לעומת 2015, על פי מידע של קרן חינוך המשקיעים. ב-2018 רק  38% מההורים חסכו כסף לחינוך ילדיהם, ירידה לעומת 41% ב-2015.
כאילו להוסיף חטא על פשע הבנקים העלו את הריביות על ההלוואות ב-2018 ל-5% לעומת 4.45% ב-2017 לסטודנטים בתואר ראשון. עבור סטודנטים בלימודים לתואר שני, הריביות כבר הגיעו ל-6.6% במקום 6% ב-2017. ריבית זו עולה בכל שנה, למרות שהסטודנטים והוריהם אינם מודעים לכך. ובתקופות לא יציבות כמו היום הריביות עולות יותר, על חשבון הסטודנטים, שאפילו לא התחילו לעבוד.

הלוואות לסטודנטים בבריטניה
על פי "דה מרקר", בבריטניה, בוגרי מחזור 2013 באוניברסיטאות השתכרו בממוצע 12% פחות מבוגרי האוניברסיטאות בשנים שלפני המשבר הפיננסי, והלוואות הסטודנטים שלהם היו גבוהות ב–60%.
סקר שנערך לאחרונה על ידי אתר בריטי להשוואת מחירים, ופורסם  ב"טלגרף", מראה כי בקרב הסטודנטים הבריטים חלה עלייה של 136% בנטילת הלוואות קצרות מועד בעשור האחרון, שבדרך כלל גובות עמלות וריביות עצומות. הסקר ערך השוואה בין סטודנטים שהחלו ללמוד משנת 2015 עד היום לבין סטודנטים שהחלו ללמוד בין 2005 ל-2009.
לפני עשור הנתון הזה עמד על כ-11% בלבד. עוד עולה מהסקר כי אותם נשאלים בזבזו את הכסף שלקחו במסגרת ההלוואה הזאת בזמן ממוצע של חמישה שבועות, גם כאשר מדובר בהלוואות של 3,000 ליש"ט. כשליש מהם, אגב, הסתירו את דבר נטילת ההלוואה מההורים ולא התייעצו איתם לגבי זה.

הלוואות לסטודנטים באוסטרליה
מנתוני התאחדות הסטודנטים עולה כי בשנות התשעים חל שינוי מסוים במבנה מערכת ההלוואות באוסטרליה. במקום שכר לימוד אחיד, חוגי הלימוד חולקו למקבצים, שבכל אחד מהם נקבע שכר לימוד שונה. במקצועות שצפוי היה כי בוגריהם יקבלו בעתיד שכר גבוה, כגון רפואה ומשפטים, שכר הלימוד היה הגבוה ביותר. לעומת זאת, בתחומי הלימוד שלא היו צפויים להניב שכר גבוה  כמו אמנויות ומדעי הרוחב, ובתחומים שהממשלה ראתה לנכון לקדם כגון מדעים מדויקים, נקבע שכר לימוד נמוך יחסית. שכר הלימוד הממוצע באוניברסיטאות הציבוריות עלה בעקבות כך בכ-10%. זאת ועוד, הוטלו הגבלות על מספר הסטודנטים שהיו זכאים לתנאי שכר לימוד אלו. הסטודנטים שלמדו באוניברסיטה פרטית, מוסד שאינו מוכר על ידי משרד החינוך של אוסטרליה, או במסגרת מכסת המקומות הלא-מתוקצבים, לא היו זכאים להלוואות, וחויבו בתשלום של שכר לימוד מלא מראש.
שינוי נוסף שהתרחש מאוחר יותר איפשר גם לסטודנטים שאינם לומדים באוניברסיטאות הציבוריות להצטרף למנגנון ההלוואות. יחד עם זאת, מספר הסטודנטים שהיו זכאים להלוואות באוניברסיטאות הפרטיות עודנו נמוך. תקופת הזכאות המקסימלית לקבלת ההטבות ותנאי שכ"ל המועדפים הוגבלה ל-3 שנים. סכום ההלוואה המקסימלי הוגבל ל-110 אלף דולר לסטודנטים במקצועות הרפואה. לסטודנטים בשאר המקצועות הרף העליון הועמד על 10,000 דולר, כולל לימודי תואר שני ושלישי.

הלוואות לסטודנטים בישראל
בישראל המצב טוב יותר. ראשית, חלק משכר הלימוד מסובסד, ושנית אפשר למצוא הלוואות בתנאים טובים יותר, כולל הלוואות ללא ריבית. הלוואה אחת כזו היא הלוואה של קרן שכ"ל, שקט כלכלי לכול. זו קרן שממומנת על ידי מכללות וגופים פרטיים, ולכן למעשה מדובר בקרן ללא עלות וללא ריבית. לקרן יש הסדר עם כ-60 מוסדות לימוד אקדמיים, ובמסגרתו אפשר לקחת שני סוגי הלוואות: הלוואה ללא ריבית למימון שכר לימוד בסכום שיכול להגיע עד 20 אלף שקל והחזר של עד 60 תשלומים, וכן הלוואה משלימה למימון כל ההוצאות בסכום דומה בריבית מוזלת. גם החשבון ללא עמלות ונסגר עם החזר ההלוואה.
יש עוד מקור להלוואה ללא ריבית - "עוגן" - הקרן להלוואות ללא ריבית, אך מדובר במספר קטן של זכאים להלוואה. כדי לקבל הלוואה כזאת אתם נדרשים להיות אזרחי ישראל עם הכנסה נטו של 3,000 עד 20 אלף שקל בחודש. סטודנט שהכנסתו נמוכה יותר, שאינו עובד או שגילו פחות מ-22 יידרש להחתים את אחד ההורים או אדם נוסף כלווה נוסף ושני ערבים.

גם בנקים מסוימים מציעים מסלולים ללא ריבית בחשבון סטודנט. מדובר על הלוואה ללא ריבית בסכום של 20-10 אלף שקל ובדרך כלל ההחזר הוא עד 24 חודשים. בנק לאומי מציע פיצול לשישה חודשים של שכ"ל ללא ריבית והצמדה. בנק דיסקונט מציע הלוואה לפריסת תשלום שכר לימוד עד 10 תשלומים חודשיים עד 20 אלף שקל ללא ריבית והצמדה. בנק הפועלים מציע תשלום שוברי שכר לימוד תקופתי, בתנאי שסכום ההלוואה הוא עד 66% מגובה השובר או עד 8,000 שקל, הנמוך מביניהם, בשלושה תשלומים או בשישה תשלומים בתנאי שסכום ההלוואה הוא עד 83.3% מגובה השובר או עד 25,000 שקל הנמוך מביניהם. בנק איגוד מציע הלוואה בשלושה תשלומים על גובה כל שכר הלימוד ללא ריבית.

אפשרויות אחרות הן הלוואה מהמשפחה, מחבר או ממקום העבודה.

בניגוד למדינות אחרות, בישראל אין נתונים לגבי היקף החובות של צעירים ללא ילדים: לא בנק ישראל ולא האוצר יודעים כמה צעירים כאלה מחזיקים בהלוואות, מה נטל החוב הממוצע שלהם או כיצד נראה המצב כיום לעומת שנים קודמות. ההערכה היא כי שליש מהסטודנטים לוקחים הלוואה, אך מרביתה לצורכי מחיה ומגורים. בכל מקרה זהו מצב טוב בהרבה מבארצות הברית. עם זאת, ברגע שנוצר פער וסטודנט לא יוכל לשלם על התואר או להחזיר את כל ההלוואה, הוא לא יקבל את התואר.
הלוואות לסטודנטים הלומדים בחו"ל
מי שרוצה ללמוד בחו"ל, בעיקר במדינות יקרות יותר, תנאי הלוואה יותר נוקשים, בעיקר בבנקים. הבנקים מציעים הלוואה בסכומים של 60 אלף שקל ואף עד 100 אלף שקל עבור כל תקופת הלימודים, בפריסה של עד חמש שנים. תנאי הריבית טובים יותר משל הגופים החוץ-בנקאיים, אך קשה לקבל את ההלוואה. לסטודנטים יש גם אפשרות להלוואת גרייס - שבה ישלמו את מרבית הסכום בתקופה מאוחרת יותר או בסיום לימודיהם מתוך הנחה שאז הקריירה שלהם תתבסס.
הלוואות לסטודנטים: האם בדרך לתואר עוברים בבנק?
מהן ההטבות המגיעות לסטודנטים
סוגי הלוואות - מה צריך לדעת?========={exp}=========[update_date]

הנה מגיעים החגים ואיתם הוצאות חדשות, כי הילדים גם בחופשה ויש יותר הוצאות על בילויים וטיולים בארץ ובעולם וכמובן אוכל לחג. ההוצאות פעמים רבות לא משקפות את רמת ההכנסה.

בנוסף חלק מפסידים ימי עבודה, בעיקר עצמאים, הבנקים וגופי האשראאי ומלווים אחרים מציעים לנו פתרון בדמות הלוואה בתנאים משתלמים בריבית נמוכה, אלא שאנחנו שוכחים שמדובר בהוצאה נוספת ואם לא יהיה שינוי אקוטי בהכנסות או בהוצאות, שום הלוואה לא תעזור.

לרוב  תשומת לב מראש להוצאות ולהכנסות יכולה למנוע מאיתנו להיכנס להלוואות, בדומה לכך שתשומת לב לקלוריות שמכניסים ושורפים בחג תמנע מאיתנו להיכנס להשמנות.

תקופה קבועה

מה מיוחד בחגים? שזו תקופה קבועה שאפשר להיערך אליה, להבדיל למשל מטיפול שיניים לא צפוי או הוצאות בריאותיות. לכן כדאי לפני החגים לשים קצת כסף בצד המיועד בדיוק לתקופה זו, בהתאם לאורח החיים שלכם בחגים. כאן נכנס התכנון התקציבי. אם אנחנו יודעים מה ההוצאות שלנו ומה ההכנסות שלנו באותה תקופה, נרשום אותן וכך נוכל להיערך מראש.

לא לוקחים הלוואה אם אי-אפשר להחזיר

הרבה ישראלים לוקחים הלוואות וכל שנה יש יש יותר לווים וגם הסכומים עולים, אלא שלא כולם בכלל בטוחים שיכולים להחזיר, ודאי כאמור בלי שינוי בהרגלים או בהכנסות. השאלה שצריכה לעלות  היא האם יש הכנסה קבועה  שבעזרתה  אפשר לעמוד בהלוואות, האם יש הכנסה עתידית גדולה או אולי יש חסכונות חלופיים.

אל תתפתו לתשלומים

עוד מה שאנשים שוכחים הוא שתשלומים הם לא באמת תשלום נמוך יותר וכך אתם דוחים עוד הוצאות לחודשים הבאים שמכבידות על הכיס, ופריסה גדולה לתשלומים תוביל לעוד ריביות.

מה עושים אם אין ברירה אלא לקחת הלוואה

אם בכל זאת הגעתם למצב שבו אין ברירה לקחת הלוואה, חשוב לשים לב לתנאי ההלוואה, גובה הריבית, מועדי ההחזר, מה קורה אם לא עומדים בהחזר ועוד. גם כאן תכנית תקציבית לפי מועדי ההחזרה תעזור לכם להימנע מקנסות.

קראו עוד כאן:

למרות שלחצי מהישראלים דירוג אשראי גבוה, הם לוקחים הלוואות בריביות גבוהות

האם כדאי לאחד הלוואות?

שוק ההלוואות הגדל פוגע בעניים========={exp}========= 

זה מדעי, משנה לשנה אנחנו לוקחים יותר יותר הלוואות שונות, בסופו של דבר המחירים עולים לא בקצב של המשכורות והרבה אנשים נאלצים לקחת הלוואות. חברות האשראי לכן פועלות באמצעות שיווק אגרסיבי ויזום. כלומר לא מחכים ללקוח שיבקש הלוואה.  במקרה זה  יש מגבלות על הגופים המלווים. גם על הבנקים יש מגבלות של הפיקוח שלא מיועדים רק ללקוחות אלא גם כדי להגן מפני קריסת בנקים עקב לקוחות שלא יכולים להחזיר הלוואות.
איסורי הלוואה החלים על הבנקים
לבנקים אסור לפנות לפנות מיוזמתם ללקוחות בקשיים כלכליים שיהיה קשה להם להחזיר את החוב במאמץ סביר. עם זאת, אם הלקוח פונה מעצמו מותר להתאים לו מסלול הלוואה אם הבנק סבור שיעמוד בהחזר.

לבנקים גם אסור לפנות ללקוח שאינו מעוניין שהבנקים יפנו ביוזמתם. וזאת ללא תלות במצב הפיננסי של הלקוח. אסור גם לנסות להציע לכם שוב ושוב הלוואה אחרי שסירבתם.

לבנקים גם אסור להציע מיוזמתם  הלוואות ללקוחות צעירים מאוד או מבוגרים מאוד, כי אלו נחשבים ככקלים ללקיחת הלוואה, גם אם אין בה צורך וגם אם לא יוכלו להחזיר. עם זאת, לא מצוין הגיל בהוראות הפיקוח.

בעבר בנקים נקנסו על שיווק הלוואות לסגירת המינוס. כאן בנק ישראל אומנם לא אסר שיווק הלוואות מעין אלו,  אבל ריבית ההלוואה צריכה להיות זולה יותר מהריבית על המינוס .וכמובן שהלוואות ביוזמת הבנק לא יכולות להיות יקרות מאותו מוצר שמקבל מי שפנה לבנק.
חובות הלוואה החלות על הבנקים
לצד האיסורים יש גם חובות. על הפקיד בבנק ליידע את הלקוח על החובות, על הפיקדונות וחסכונות, ולהסביר לו את הפערים בין הריבית שישלם על ההלוואה לעומת הריבית בפיקדונות. כך שישתמש בחסכונות לפני שפונה להלוואה. גם הוא חייב ליידע אותו על ההטבות בכל מסלול.

בכל הלוואה, גם בבקשת הלקוח, הבנק חייב לתת מידע מלא על שיעור הריבית, תקופת ההלוואה ועמלות שונות. אם הבנק פונה קודם, התנאים יוזכרו בשלב מוקדם של השיחה. מובן שהסכם ההלוואה צריך להיעשות בכתב.

גופים חוץ בנקאיים: הוראות אלו חלות גם על גופים חוץ בנקאיים שגם הם פועלים באישור בנק ישראל ובפיקוחו

ומה לגביכם? מתי כדאי לקחת הלוואה ומתי כדי להימנע? תוכלו לקרוא במדריכים הבאים:

מה צריך לדעת לפני שלוקחים הלוואה

איך לוקחים היום הלוואה

איך בוחרים ממי לוקחים את ההלוואה?

 


 ========={exp}=========[update_date]

אפליקציית קפטן קרדיט היא אפליקציה של דן אנד ברדסטריט, אחת מלשכות האשראי המורשות לקבל את נתוני האשראי שלכם ומתוכו לקבוע את דירוג האשראי שלכם, לצד bdi  מינופים קרדיט ופארטיקס סקורינג.

כבר בכניסה לאתר תוכלו להכניס מספר טלפון ולקבל במסרון קישור לאפליקציה. קפטן קרדיט היא לא רק אפליקציה המראה את דירוג האשראי, אלא גם מאפשרת לכם לקבל ייעוץ לשיפורו.

האפליקציה מדרגת מ-1 עד 1,000 ובוחנת את ההתנהלות הכלכלית שלנו. מי שהציונים שלו גבוהים, ייחשב ללקוח טוב שכדאי להעניק לו הלוואות, לשפר לו את הריביות וללוות אותו בעסקאות. מי שהציונים שלו נמוכים – יצטרך לשפר אותם ולכאן נכנסים הטיפים המלווים באפליקציה.

דירוג האשראי הוא ציון הניתן לכם  ומאפשר לגופים המלווים לדעת איזה גובה הלוואה מתאים לכם ומה הריבית שתשלמו בהתאם לסיכון של המלווים, אם בכלל. דירוג האשראי קובע אם תצליחו לעמוד בהלוואה ובמועדי ההחזר שלה.

האפליקציה מבטיחה שהמידע מאובטח ואישי ושרק אתם יכולים לעשות שימוש בו. כדי לקבל את המידע תידרשו לתת פרטי כרטיס אשראי. עם זאת, מתגובות הגולשים עולה תמונה שלילית שבה גולשים רבים מחכים רבות, נדרשים להזין פרטי אשראי, אך המידע לא מופיע או מופיע לאחר הרבה זמן. כמו כן מדווחים על היתקעויות רבות. עם זאת, נראה שהם עונים ללקוחות רבים בחנות המוצר בגוגל וחלק מהבעיות תוקנו, אך עדיין מדובר באפליקציה כבדה המצריכה הזנת פרטי אשראי. עם זאת, אפשר גם באמצעות אימות תעודת זהות.

אף שיש באגים, מדובר באפליקציה שאושרה על ידי בנק ישראל, כך שאין מה לחשוש מהונאה. ההליך דורש הרשמה וקביעת סיסמה. היה חסר לנו אפשרות לקבל מידע גם באתר, ובטלפונים חלשים יותר ההליך איטי מאוד ולא חלק.

פיצ'רים של קפטן קרדיט

 	דירוג אשראי אישי – מעודכן וזמין בכל רגע נתון.
 	בניית תכנית יעדים פיננסית.
 	התאמה אישית של הלוואות לכל מטרה.
 	ניטור ומעקב אחר העשייה הכלכלית שלכם.
 	התראות בזמן אמת לגבי הוצאות צפויות.
 	טיפים להתנהלות כלכלית נבונה.
 	אימונים אישיים לשיפור ההנהלות הפיננסית.
 	הרצאות, מאמרים ומיד כלכלי.

למרות שלחצי מהישראלים דירוג אשראי גבוה, הם לוקחים הלוואות בריביות גבוהות

האם אפשר לדעת מה דירוג האשראי שלי?========={exp}=========[update_date]

 
אם אתם עובדים ונזקקים להלוואה ומיציתם את כל אפשרויות ההלוואות או שאתם מעוניינים בהלוואה בריבית נמוכה או בלי ריבית כלל, אצל חלק מהמעסיקים אפשר לקחת הלוואה כזו. במקום להיות חייבים לבנקים ולעמוד בהחזרי חוב, ההלוואה מנוכה מהמשכורת. אבל צריך לעשות זאת בחוכמה.
כמו בהלוואה שלוקחים מחברים וממשפחה, שני הצדדים חייבים לתעד כל פרט בהסכם כתוב - סכום ההלוואה, הריבית, מועד תום ההלוואה, ערבים וכדומה. מומלץ גם לציין תנאי יציאה מההלוואה במקרה של פיטורים או התפטרות. כמו כן, על העובד לדאוג שהמעסיק לא ינצל את ההלוואה כדי לדרוש שעות עבודה נוספות או להפרה של תנאי חוזה העבודה. בכל מקרה, הלוואה מהמעסיק היא הטבה הניתנת בתנאיו במגבלות מסוימות.

כמה אפשר לנכות מהשכר?
על פי חוק הגנת השכר, לא ניתן לנכות יותר מרבע משכרו של העובד לצורך החזר ההלוואה. גם אם החזר ההלוואה אינו מנוכה מהמשכורת אלא היא מוחזרת בהמחאות למשל או בשטרות חוב. העובד צריך לקחת בחשבון שכך למעשה הוא אינו יכול להחזיר את ההלוואה במהירות בסכומים גבוהים.

מה קורה במקרה של פיטורים
כאמור, במהלך העבודה החוק קובע תקרה לסכום שהמעסיק יכול לנכות משכרו של עובד לצורך החזר ההלוואה. אולם במקרה של סיום העבודה, המעסיק יכול לנכות את יתרת החוב בסכום אחד.

מיסוי על הלוואות מהמעסיק
עובדים משלמים מס לא רק על ההכנסה השוטפת, אלא גם על הטבות המעסיק כולל ביטוח ודמי בריאות. בנוגע להלוואות, מס הכנסה קבע שיעור ריבית בהתאם להמלצת בנק ישראל המשתנה אחת לשנה. בהלוואות שיתרתן עולה על 7,800 שקל, בהלוואות שסכומן הוא 7,800 שקל או נמוך מתקרה זו – המיסוי הוא לפי מדד המחירים לצרכן. הלוואת מעסיק שתינתן בריבית נמוכה מכך או בסכום גבוה מכך תיחשב כהטבה החייבת במס ונחשבת לחלק משכר העבודה.
אם המעסיק אינו מלכ"ר או ארגון פיננסי, אפשר לחייב את העסקה גם במע"מ.

הלוואה כבונוס
הרבה מעסיקים נותנים הלוואות כבונוסים, למשל הטבה בתנאי שהעובד יעמוד ביעדים ארוכי טווח, או שהם מציעים סכום כסף שייפדה לאחר תקופה. גם בונוסים אלו הם הלוואות, ולכן ההפרש ביניהם לבין התנאים שנקבעו במס הכנסה יהיה חייב במס, בחישוב חודשי.

יתרונות וחסרונות
היתרונות העיקריים בהלוואה מהמעסיק הם ריבית נמוכה ויכולת החזר קבועה. המעסיק גם אינו דורש ביטחונות. החיסרון הוא שההלוואה יכולה להשפיע על אופי העבודה, להוביל לדרישות משונות מהמעסיקים, ולעתים גם המיסוי עלול להפוך את ההלוואה ללא כדאית. חיסרון נוסף הוא שאי אפשר לכסות את ההלוואה בסכומים גבוהים.
אז האם זה כדאי? תלוי בגובה ההלוואה, בגובה המס, בגובה הריבית וביחסים עם המעסיק. אם הכל עדיף על האופציות האחרות, לכו על זה.
הלוואה במימון ישיר - מה היתרונות? האם כדאי לקחת?
קרנות השתלמות  - שאלות, תשובות  ומסקנה אחת ברורה – כדאי, שיהיה לכם!
פנסיה - מה זה? איך חוסכים לפנסיה? מהם מוצרי החיסכון הפנסיוני? כמה לחסוך כל חודש? ועוד


[caption id="attachment_31006" align="aligncenter" width="360"] מה צריך לדעת לפני שלוקחים הלוואה            קרדיט shutterstock[/caption]

 

[caption id="attachment_90808" align="aligncenter" width="360"] איך מקבלים הלוואה אונליין?         pexels[/caption]========={exp}=========[update_date]

יש לכם כמה הלוואות ונמאס לכם מכל ההחזרים החודשיים ולעקוב למי אתם חייבים כמה ובאיזו ריבית.  חברות רבות מבטיחות לאחד את ההלוואות בריבית נמוכה ובפריסה ארוכה .לצד איחוד ההלוואות חלק מהחברות מציעות גם איחוד אשראי שמשמעותו סילוק ומחזור התחייבויות נוספות מעבר להלוואות, למשל  מסגרות האשראי, יתרות המינוס, הקצאת מסגרות בכרטיסי אשראי שנתנו חברות האשראי ונוצלו וכל התחייבות נוספת שצריך להחזיר.

איך מאחדים הלוואות

אם יש לכם כמה הלוואות, בין אם מגוף אחד ובין אם מכמה גופים,  תוכלו לקחת הלוואה מאותו גוף או מגוף אחר ולכסות את כל ההלוואות. אבל זה לא נגמר כאן. תצטרכו לברר  מה הריבית ומה העמלות וכן מה התנאים הנלווים כדי לדעת אם באמת מדובר בהלוואה משתלמת.

מתי איחוד הלוואות משתלם

היתרון העיקרי באיחוד הלוואות הוא  שאנחנו יודעים בדיוק מה הסכום שלנלקח, מה הריבית ושקל יותר לעקוב אחריה. כמו כן כשאנחנו ממחזרים את החוב אנחנו צוברים ריביות על ריביות. אם אנחנו נלווה מגוף חוץ בנקאי הריביות יעלו אף יותר ובנוסף הבנקים כמובן לא מגדילים את מסגרת האשראי. איחוד הלוואות עוזר גם להיבטים נוספים כמו סגירת המינוס - שהוא למעשה הלוואה בריבית גבוהה.

מתי איחוד הלוואות לא משתלם

איחוד הלוואות תלוי גם בסוגי הלוואות שלקחתם. אם לקחתם למשל הלוואה מסוג שפיצר ואתם בשלב מתקדם בה, משמע שילמתם כבר את רוב הריבית. כמו כן בעיה נוספת היא בתנאים הנלווים כמו קנסות יציאה. יתר על כן, אם שילמתם את רוב הסכום כדאי לבחון שנית אם באמת איחוד הלוואות כדאי לכם עכשיו. נוסף על כך, יש בגופים רבים מגבלות על הסכום שבו אפשר לקחת הלוואה שתאחד את ההלוואות הקודמות, כך שלא תמיד איחוד הלוואות אפשרי. אם אתם במינוס וסגרת האשרא, י הוגבלה חשוב מאוד לצמצם בעלויות המחיה השוטפות כדי לצלוח את תקופת ההחזר ולהישאר במצב של איזון כלכלי. הרבה פעמים כדאי פשוט להתחיל לצמצם בעלויות במקום לקחת עוד הלוואה.

  איחוד הלוואות דרך המשכנתא

חלק בוחרים לסגור את ההלוואות באיחודן אל תוך המשכנתא אלא שהלוואות המשכנתא דורשות יותר אסמתכאות לצורך הלוואה וכן הריבית שלהם גבוהה יותר, לכן הן כדאיות רק כשאין ברירה.

הגופים שמציעים איחוד הלוואות

כמה גופים חוץ בנקאיים מציעים איחוד הלוואות, בהם תשואות פיננסים, בנק יהב מציע איחוד הלוואות במסגרת הלוואה לכל מטרה, חברת בראשית מציעה איחוד הלוואות תמורת שעבוד נכס, , חברה נוספת היא מדיה קפיטל. הבנקים מציעים גם הלוואות ללא מטרה  ואפשר להשתמש בהן לצורך הלוואות, אך הריבית עליהן גבוהה ביחס להלוואות עם מטרה, לכן צריך לשקלל את כל ההלוואות וכדאי להיעזר ביועץ.

ל-10% מהציבור יש שתי דירות ומעלה; ל-28% אין דירה

אלומיי מממנת את פרוייקט טלאסול - קיבלה 177 מיליון אירו מדויטשה בנק ו-EIB

מיחזור הלוואות: למה זה טוב, למי כדאי ובאילו מקרים?========={exp}=========[update_date]

אתם לא יודעים למה, ואיך הגעתם לזה, אבל חוב אחד לעירייה פתאום נוסף לחוב לחברת הסלולר, לכך הצטבר חוב לחבר או לספקים ואתם חוששים שאם זה יימשך ככה, תהיו למעשה קרובים מאוד לפשיטת רגל. לא בהכרח. יש חובות שאפשר לסגור קודם כול, גם אם זה יעלה לנו בבריאות.

הדברים שיש לשים לב אליהם הם גובה החזר ההלוואה: מה היחס בין ההחזר החודש לגובה ההלוואה כולה, נעדיף להחזיר קודם כול את ההלוואות שהיחס ההחזר לגובה ההלוואה גבוה יותר. כך למשל אם יש שתי הלוואות עם החזר חודשי של 1,000 שקל, אחת של 4,000 שקל ואחת של 50 אלף שקל, עדיף להחזיר את ההלוואה הקטנה יותר, משום שיהיה קשה לנו להחזיר את ההלוואה הגדולה  אבל כך נוכל לפנות תשלומים כדי להחזיר אותה.

אומנם צריך להתחשב גם בגובה הריבית, ונעדיף כמובן להיפטר מחובות בעלי ריבית יקרה יתרה, אך זה שיקול משני לעומת  יכולת ההחזר. אם יש חוב שאתם יכולים להחזיר עכשיו או קל לכם יותר להחזיר החזירו אותו עכשיו. אם שני החובות דומים ביכולת ההחזר שלכם, העדיפו להחזיר קודם כול את החוב עם הריבית הגבוהה.

היבט נוסף הוא סנקציות, יש חובות שאם לא נשלם בקרוב ניגרר מהר לעיקולים, לבתי משפט, להליכים של פשיטת רגל ועוד. מובן שחובות אלו יש לתעדף בעדיפות ראשונה.

עוד שיקול הוא  אם יש ערבים. כאן יש שני שיקולים, האם נרצה לסבך את הערבים עם הנושים או שמא נרצה לגייס את  הערבים כדי לסגור את החוב. שתי הבחירות לא אידאליות, אך לדעתנו אם בחרנו בערבים עם גב כלכלי שלא ינטרו לנו טינה, עדיף להשתמש בהם ולפצות את הערבים אחרי שתהיו נקיים מחובות.

עוד היבט הוא מה קורה אם לווינו מבן משפחה או חבר, ודחייה נוספת מעכירה את האווירה ואף עלולה להגיע לסכסוכים ולתביעות משפטיות בהמשך. אולי קודם כדאי לסגור דווקא אותם?

כשכלום לא עובד נסו להגיע להסדרי חוב, הנושה יעדיף לקבל חלק מהתשלום או ביותר תשלומים מאשר לא לקבל את התשלום כלל. אם  גם זה לא עובד, אין מנוס ממחזור הלוואות אבל הקפידו על סדר העדיפויות ולהימנע מפיגורים ולבחור את המלווה עם התנאים הכי טובים למצבכם.

 

הזדמנות לבעלי רכבים נטושים למחוק חובות

התגייסתם בצו 8? תשלום החובות שלכם למדינה מתארך בחודש========={exp}=========[update_date]

ערב הוא מי שחותם  ערבות עבור לווה  או שוכר שבמקרה שהלווה  או השוכר לא פרע את החוב ישלם את הסכום שאותו הלווה התחייב לשלם. יש כמה סוגי ערבויות כאלו:
ערבות בסיכון גבוה - ערבות לא מוגבלת בסכום
בערבות לא מוגבלת בסכום יהיה חייב הערב בכל סכום החוב, אפילו אם הלווה הגדיל את ההלוואה והתחייבות ללא ידיעת הערב.  עם זאת, בזמן החתימה על הערבות אם ההלוואה נעשתה בבנק, הבנק מחויב לדווח לערב על כל חובות הלווה.
ערבות בסיכון בינוני - ערבות מוגבלת בסכום
בערבות מוגבלת הערב מציין את הסכום המפורש שהוא מוכן להיות ערב לו ואינו ערב לכלל התחייבויותיו של הלווה.  הסכום יצוין בכתב הערבות לרוב  לצד הריבית, הפרשי ההצמדה וההוצאות הנלוות. ערבויות אלו מותאמות בדרך כלל  להלוואה מסוימת בזמן נקוב.
איך הערב יכול להגן על עצמו מראש
דעו את יכולת ההחזר של הלווה: לא משנה אם מדובר  בחבר או בן משפחה, אם האדם נראה כלפי חוץ אמיד או הבית שלו גדול, אתם לא יכולים לדעת אם הרכבאו הדירה ממושכנים והוא לוקח הלוואות על הלוואות, אין ברירה אלא לבקש מסמכים.

דעו את יכולת הפירעון שלכם: אם אין לכם אפשרות כלכלית לפרוע את החוב, אתם נכנסים לאותו מסלול של החייב, אך ורק כי רציתם לעזור לחבר או לבן משפחה. אם אין לכם יכולת כלכלית לעזור אתם עלולים להיכנס לאותו מסלול חסר מוצא של החייב.

הכול צריך להיות מתועד בכתב ולפרטים:  חשוב למלא את כל החלקים הריקים או לדאוג שנפסלו. כך שמקבל שטר הערבות לא יוכל להוסיף עליו
ערבות מוגנת
על פי חוק ערבות מוגנת, אפשר לפנות לערב רק לאחר שמוצו כל ההליכים נגד החייב;  הערב ערב רק בערבות מוגבלת על סכום ההלוואה שלה התחייב אך הנושה יכול להחתים את הערב על ערבות לא מוגבלת  אם הדגיש זאת בפני הערב וציין זאת בכתב; הערב חייב רק על חלקו היחסי מתוך הערבים, כך למשל אם יש שלושה ערבים, הערב יהיה חייב שליש; הבנק חייב להודיע לערב על כל הליך שננקט נגד החייב וכן אם אינו עומד בהחזר ההלוואה; ערב רשאי לפרוע את החוב בתנאי ההלוואה המקורית. תוך 15 יום מהיום שנדרש הערב לפרוע את החוב

הגנה חלה על חותם ערבות למשכנתא שסכומה עד 500,000 שקל בתוספת הצמדה מיולי 1997 ועל חותם ערבות להלוואה לכל מטרה עד לסכום של
60,000 שקל בתוספת הצמדה מיולי 1997. עדכון הסכומים מתבצע פעמיים  בשנה, ב1- בינואר וב- 1 ביולי.

ערבות מוגנת אינה חלה על בן זוג וכן על בעל עניין בתאגיד ושותף.
ערבות שכר דירה
בערבות שכר דירה הערב מתחייב הן לעמידה בתשלומים של השוכר והן לשאר תנאי החוזה, בהם נזק שנגרם לדירה, הכנסת בעלי חיים או כל התנהגות של השוכר המפרה את החוזה.

כמו במקרה הלוואה לא כדאי להיכנס כערב אם יש סעיף המרשה לבעל הבית לפנות לערבים לאחר שמוצו כל ההליכים נגד השוכר; אם לא דאגו לסכום מוגבל וכן לתקופת זמן מוגבלת; אם החוזה מתיר לבעל הבית לפנות לערב על כל מה שמתפרש בעיניו כהפרת חוזה; ואם אין התחייבות של בעל הבית להגיש מסמך בכתב בתום תקופת הערבות שלפיו כל החובות שולמו. לכן גם חייבים שיהיה סעיף המגביל את הערבות רק על חוב סצפציפי של השוכר ולא לכל הפרה של סעיף וסעיף בחוזה.

לפי סעיף 12 לחוק הערבות, לערבים יש את הזכות לקבל אליהם כל שעבוד שנתן השוכר לאחר שהם מילאו את התחייבותם. פירוש הדבר הוא, שאם בידי בעל הדירה בטוחה כלשהי מאת השוכר - שטר-חוב, צ'ק בטחון, פיקדון מזומן וכיו"ב - הערבים זכאים לקבל את הבטוחה הזאת לידיהם, לאחר שקיימו את ערבותם.

תמ"א 38 - הערת אזהרה אינה ערבות

הלוואה בערבות המדינה - עכשיו זה פשוט יותר

מסרבים לתת לכם הלוואה - יש מה לעשות?

 ========={exp}=========סירוב הלוואה הוא לא סוף העולם, אבל יכול להוות סיכון. בראש ובראשונה  בדרך כלל פונים לבקשת הלוואה לבנק שבו מתנהל החשבון. הבנק מחשב את הסיכון שלו במתן הלוואה  וכך מחליט אם  לתת הלוואה ללקוח.

הסיבות העיקריות שבנקים וגופים מסרבים לתת הלוואה היא כי הם סבורים שאין לכם יכולת להחזיר את הכסף, שאין לכם  מספיק איתנות פיננסית לאורך זמן, שחסרות לכם ערבויות ראויות וכן מסיבות אינטואיטיביות הנוגעות להתרשמות אישית.

אלא שחישוב הסיכון ובתוך כך  אישור או דחיית ההלוואה משתנים מבנק לבנק ואפילו מסניף לסניף. כיוון שלבקנ יש המון מידע עליכם, מחיר הריבית נמוך בו בינתיים מרוב הגופים החוץ-בנקאיים. ייתכן שכדאי קודם כול לבדוק בסניף אחר. אחר כך כדאי לבדוק בבנקים אחרים ולבסוף באמצעות חברות האשראי וחברות חוץ בנקאיות נוספות. הלוואה דרך הבנקים היא בטוחה יותר כי  יש עליה פיקוח וכן ריביות נמוכות יותר ותנאי הלוואה נוחים יותר. יוצאות דופן הן הלוואות מקרן הפנסייה או ההשתלמות שבהן הריביות נמוכות משל הבנקים,  כי יש להן מידע על ההכנסות שלכם ועירבון בדמות שעבוד של הקרן. הביאו בחשבון שהמחיר של עיכוב בהחזר הלוואה או אי-החזרתה הוא אובדן מכספי הפנסיה.

אם ההכנסות שלכם לבדן לא מספיקות להלוואה, אפשר לקחת משכנתא לכל מטרה, הלוואה תמורת שעבוד הבית - בין אם הוא כתוספת למשכנתא ובין אם הבית בבעלותכם המלאה. היתרון של הלוואה זו הוא הריביות הנמוכות יותר לעומת שאר ההלוואות למעט המשכנתא המקורית. קראו עוד כאן.

אם עדיין הן  הבנק והן גופים אחרים מסרבים, יש אפשרות לפנות לחברים ולמשפחה. היתרון הוא שלרוב בני משפחה ייתנו את ההלוואה באפס ריבית או בריבית נמוכה. החיסרון הוא שלא תמיד יש בני משפחה שיכולים להלוות לנו את סכומי הכסף שאנחנו  צריכים. כמו כן אחת הסיבות הנפוצות לסכסוכים כספיים היא כסף, לכן גם עם בני משפחה יש לתעד הכל בכתב עם חתימה ותאריך, ואולי גם  עם עדים. משפחה משפחה, אבל לא כדאי להסתמך רק על הזיכרון. קראו עוד כאן

ערבים: עדיין לא מצאתם את הפתרון, אפשר לפנות למקורב לא עבור הלוואה אלא כדי שיהיה ערב לכם. הוא צריך להוכיח יכולת פיננסית גבוהה. זה צריך להיות מישהו שמאמין ביכולתכם להחזיר את הכסף או מאמין במטרה שלשמה אתם צריכים את הכסף, עסק , לימודים וכד'. זה יכול להיות גם סתם מישהו שרוצה בטובתכם.

לפתיחת עסק יש אפשרות של הקרן  בערבות המדינה או מיזמים וולוונטרים אחרים של הממשלה ויזמים להלוואות ללא ריבית. מדובר בהלוואות עם ריבית מאוד נמוכה או ללא ריבית כלל של גופים הרוצים לפתח את העסקים במדינה ומאמינים בעסק שלך, כך שלמעשה מודבר גם בחצי השקעה ולא רק בהלוואה.

אם כל האמצעים נכשלו, אין ברירה אלא להקטין הוצאות, ואם אין מאיפה לקצץ, לשקול לעבוד שעות נסופות, משמרות נוספות או בעבודה נוספת. עדיין אין ישועה, חשבו איזה פריט תוכלו למכור שיכניס לכם כסף  ויחזיק אתכם על הרגליים לתקופה. אם כלום לא עוזר, ובמצב של פשיטת רגל עדיין יש מה לעשות,  למשל כאן: מהו תהליך פשיטת רגל ומי רשאי לבקש אותו.

קראו עוד:

הלוואה מפוליסת חיסכון – איך לוקחים והאם זה משתלם?

איך לוקחים היום הלוואה

 

 ========={exp}=========[update_date]
הלוואות הפכו בשנים האחרונות לכלי נפוץ יותר ויותר. יותר גופים מתחרים על הכיס שלכם. אם פעם הבנקים היו הגופים העיקריים שנותנים הלוואות ואחר כך חברות האשראי, עכשיו גופים חוץ בנקאיים רבים מעניקים הלוואות ובהם חברות ביטוח, ליסינג ועוד, וכך גם החוב של משקי הבית בישראל תופח. אם כן, יש כמה דברים שחשוב לדעת לפני שלוקחים הלוואה.

מטרת ההלוואה
כמו כל החלטה צריך להגדיר מה המטרה שלשמה לוקחים את ההלוואה והאם באמת צריך אותה. הלוואה לא אמורה לשמש להוצאות שוטפות כמו קניית מצרכים ותשלומים שוטפים באשראי. זכרו שאם יש אפשרות אחרת זה עדיף כי הלוואה היא מוצר שעליו משלמים כמו על כל מוצר אחר.
כמו כן, צריך לבדוק מראש את ההתנהלות התקציבית שלכם מראש. אם ההוצאות עולות על ההכנסות, עדיף קודם כל לבדוק איפה אפשר לצמצם את ההוצאות או אולי אפשר להגדיל את ההכנסות.
אם מדובר בהלוואה חוזרת, הדברים נכונים שבעתיים. חשוב מאוד לעדכן את הגורם המלווה במטרת ההלוואה, שכן המידע יאפשר להתאים בעבורכם פתרון אשראי נכון. אם אתם צריכים רכב, הלוואה תמורת שעבוד רכב תהיה פתרון זול יותר מהלוואה אחרת.
בכל מקרה, אל תמהרו לקבל החלטות. לא משנה כמה ההצעה נשמעת מפתה, קחו את הזמן לברר על מקור הפנייה להלוואה, על היכולת שלכם להחזיר, על גופי הלוואות נוספים וכל מה שיעזור לכם.

יכולת החזר ההלוואה
איך אתם יודעים אם הבנק ייתן לכם הלוואה? אם ההכנסות שלכם סבירות ואין לכם בעיות קודמות של החזר חוב, סביר להניח שהבנק או הגורם המלווה יסכים לתת לכם הלוואה.
הבנק כמובן לא חייב לתת לכם הלוואה ואם כמה בנקים מסרבים לתת לכם הלוואה, סביר שלא תצליחו להחזיר את ההלוואה. לכן חשבו הרבה יותר מפעמיים לפני שאתם פונים לכל גורם אחר. התוצאה במקרה כזו עלולה להיות רק חובות תופחים. עם זאת, אם בכל זאת אתם סבורים שהבנק פעל משיקולים לא ענייניים, כדאי לפנות לנציב לתלונות הציבור. אם זה עדיין לא עוזר, פנו ליחידת פניות הציבור בפיקוח על הבנקים.
חשוב שתבדקו את נטל ההוצאות החודשי שלכם. מומלץ לרכז את ההוצאות, כדי לחשב את ההכנסה הפנויה כדי לוודא שתוכלו לפרוע את ההתחייבויות  בנוסף, ניתן להיעזר ב"תעודת זהות בנקאית", דיווח שנתי שנמסר על ידי הבנק, כדי להעריך את ההוצאות.
עוד חשוב - להשאיר כרית ביטחון למקרה של עליית מחירים, ירידה בהכנסות, שינויים בריבית. בכל מקרה, חשוב לשלם את כל חלקי הלוואה בזמן כדי לא להגדיל את החובות ולהיכנס להליכי פשיטת רגל.

אופציות אחרות להלוואה
אם יש לכם כסף בחיסכון או בחשבון עובר ושב, אין שום סיבה לקחת הלוואה. הריבית שתשלמו על שבירת חיסכון תהיה נמוכה בהרבה מהריבית על הלוואה. כמו כן, אם יש אפשרות להגדיל את האשראי באופן זמני או קבוע, ייתכן שזה ישתלם יותר מהלוואה. אם יש לכם אפשרות להימנע מלקיחת הלוואה בריבית ולהיעזר במשפחה וחברים כדאי לשקול זאת, אך זכרו שסכסוכים כספיים הם מהסיבות הראשונות לריבים במשפחה.

הסכום ותקופת הלוואה
אנחנו חוזרים ואומרים, אין הלוואות חינם. על כל שקל שתיקחו יותר - תשלמו יותר. כמובן שיש הלוואות עם ריבית אטרקטיבית יותר, אך אלו ניתנות לרוב תמורת משכון של דירה או מוצר יקר ערך אחר.
גם על הלוואה לתקופה ארוכה יותר תשלמו יותר, ובכל שנה תמשיכו לשלם ריבית. לכן חשוב לא להתפתות להצעות מעבר לסכום שאתם יודעים שאתם צריכים ולתקופה שתוכלו לפרוע את ההלוואה.

כמה תעלה ההלוואה?
להלוואה יש מחיר וצריך להכיר אותו כמו כל מוצר אחר. מחיר המוצר הזה מורכב מהריבית באחוזים. אם הריבית קבועה, תוכלו לחשב אותה בשקלים על פי כל שנה בתקופת ההלוואה. בריבית משתנה החישוב מסובך יותר, כי זו משתנה לפי המחירים, ולכן יש לחשב את ריבית הפריים 5% מגובה ההלוואה. ריבית פריים היא ריבית בנק ישראל + 1.5%. ריבית הפריים משתנה מעת לעת, ואם היא תעלה תשלמו יותר. כיום ריבית הפריים ניתנת כמעט בכל הלוואה צרכנית בריבית משתנה.
כמו כן רוב ההלוואות הצרכניות היום אינן צמודות למדד המחירים לצרכן,  אבל חלק מההלוואות כן צמודות למדד. קחו בחשבון את עליית המחירים כשאתם לוקחים את הלוואה. היזהרו מהלוואות צמודות למט"ח, כי לא ניתן לחזות שינויים בהן.
גם הלוואות ללא ריבית מסוכנות. אלו יכולות להינתן בתמורה להתחייבות לתקופה ארוכה בשימוש בחשבון או תמורת סכום מגובה מסוים. ודאו שתוכלו לעמוד בזה.
נוסף לריביות משלמים גם עמלות. הלוואה לעסק קטן או למשק בית פטורה מעמלות על סכום של עד 100 אלף שקל. מעל סכום זה תשלמו עמלת טיפול אשראי וביטחונות. בררו עם הבנק את גובה העמלה.
עמלה נוספת היא עמלת פירעון מוקדם שעליה תשלמו אם תפרעו את ההלוואה מוקדם מהמועד שעליו סוכם. בהלוואות מסוימות משלמים גם אגרה לרשם המשכונות. הבנק חייב לדווח על העלות האפקטיבית של ההלוואה.

איך להוזיל את הריבית והעמלות
בכל מקרה, לפני שלוקחים הלוואה יש אפשרות להוזיל אותה. לא חייבים לקחת הלוואה מהבנק. כדאי לבדוק, אולי בחברות הביטוח או בקרנות השתלמות תקבלו תנאים טובים יותר. כמו כן ייתכן שהלוואה מסוימת תהיה זולה יותר אם היא משועבדת לנכס. הלוואה זולה יותר גם לקבוצות אוכלוסייה מסוימות כמו חיילים או סטודנטים או מכורח הסכמים עם גופים גדולים, וכמו תמיד - כדאי להתמקח.

מה לא לעשות
אל תמחזרו הלוואת קיימות, ובטח שאל תיקחו הלוואה יקרה יותר כדי לכסות הלוואה זולה יותר. כמו כן אל תיקחו הלוואה לכל מטרה עבור רכב או דירה. אל תיקחו הלוואה מגורמים לא מוכרים, וחשבו היטב לפני כל צעד.
הלוואה בערבות המדינה - עכשיו זה פשוט יותר
הונאת זכאות להלוואה או לכרטיס אשראי - איך זה עובד ואיך להתגונן
איך מקבלים הלוואה אונליין?



========={exp}=========[update_date]
מבטיחים לכם הלוואה ללא תנאים, דורשים מקדמה? בטוח עובדים עליכם. אחת הההונאות הנפוצות  היא הבטחה לזכאות להלוואה או לכרטיס אשראי ללא תנאים. חושבים שזו הונאה שקופה מדי ולא מאמינים שתיפלו בה? ייתכן, אבל כשנמצאים במצוקה כללכלית וחשבונות נסגרים ומתחננים לתזרים מזומנים, קל להגיד כן לכל הצעה.
ההודעה יכולה להגיע בטלפון או בדואר אלקטרוני, ולפיה אתם זכאים לכרטיס אשראי או הלוואה – מידית וללא תנאים. מי שבמשבר פיננסי אמיתי בחייו כאמור יכול להייות טרף קל להונאות מסוג זה, שמבטיחות אישור מידי להלוואות בריבית אטרקטיבית או כרטיסי אשראי בתנאים מפתים.  ומאיפה מגיע הכסף לנוכלים? אלו מבקשים לשלם "מקדמה" של בין עשרות למאות דולרים (או שקלים) כדי לבצע את העברת ההלוואה או להגיש את הבקשה לכרטיס. החברות הרבה פעמים מוסרות כתובות מזויפות כך שקשה לאתר אותן. עוד סיבה שקשה לאתר אותן שהן פעמים רבות משנות את השם ואף לעיתים מחליפות מוצרים. כמו כן הן מבטיחות בעל פה דבר אחד, ואילו בטפסים כתוב דבר אחר.
איך להתגונן
 גם אם המצב קשה, דעו שחברות אשראי אמנם נוהגות לגבות עמלה עבור שירותיהן, אך הן אף פעם לא יבקשו עמלה מראש. יתר על כן, גופי האשראי לא יאשרו לכם הלוואה מבלי שיידעו מידע כלשהו על מצבכם הפיננסי והיכולת שלכם להחזיר את הכסף. לכן אסור בתכלית האיסור להעביר כספים בתגובה להודעות. חשוב לברר מי הגופים הלגיטימיים למתן הלוואות (ראו כאן). כמובן שאין למסור פרטים אישיים כמו תעודת זהות ופרטי אשראי או כל אמצעי לתשלום אחר.  אל תחתמו על שום מסמך לפני שקראתם אותו, אפשר להתייעץ עם עורך דין או עם איש מקצוע אחר. אם כבר נעקצתם, פנו מיד למשטרה וכן לעורך דין. גוף נוסף שאליו אפשר לפנות הוא הרשות להגנת הצרכן.
דוגמאות
דוגמה אחרונה כזו היא חברה בשם מוקד ההלוואות הארצי, שיש כלפיה עשרות תלונות. החברה גבתה מעל 1,000 שקל מראש עבור אישור הלוואה, לפי המתלוננים. לאחר חודשים של סחבת טענה החברה שלא נמצא פתרון ללוה והיא לא מחזירה את סכום המקדמה. אף שהחברה הבטיחה 100% החזר אם לא תושג ההלוואה ושלא יעשו שימוש בפרטי האשראי, היא לפי הדיווחים לא עמדה באף אחת מההבטחות.
חברת הלוואות אחרת שנחשפה בתקשורת היא חברה "תציעו לי". עובדת החברה דיווחה שהחברה אומרת שהיא מבצעת בדיקת זכאות ללווים. העובדת דיווחה כי החברה סיפרה ללווים שהם מקבלים אישור מגופים גדולים כמו בנק ישראל, מימון ישיר ואחרים, אך לא היו דברים מעולם. כך הלווים שילמו על פתיחת תיק והחברה נעלמה.
לאחרונה נודע שהרשות להגנת הצרכן הובילה לעצירת כמה מעורבים בהונאה כזו. בשלב זה לא חשפה את שמות החברות, אך מדובר בכמה חברות אשר קשורות ביניהן ופועלות ממוקד אחד שבו עובדים מאות מוקדנים. כך התנהלה חקירה סמויה ברשות להגנת הצרכן, ברשות המסים ובמשטרה. המשטרה עצרה חמישה חשודים ועיכבה לחקירה שישה נוספים, בחשד שפעלו באופן מאורגן ושיטתי כדי לגזול את כספם של אזרחים המצויים במצוקה.
דיוויד איינהורן - משקיע השורט שחשף כמה מההונאות הגדולות בשוק
מהן הונאות הפונזי הגדולות בישראל, מי הקורבנות ואיך נזהרים
כך תזהו הונאות בכרטיס האשראי שלכם
========={exp}=========



[update_date]

אשראי לעסקים קטנים הופך בשנים האחרונות לנפוץ ומגוון יותר בעקבות רפורמות אחרונות בשוק האשראי וגיוון המתחרים בתחום -  התוצאה היא הגדלת הנגישות של עסקים קטנים ובינוניים לאשראי.  עדיין בעלי העסקים הקטנים יצטרכו להבין היטב ולהכיר את שוק האשראי המתקדם, כדי שישיגו את האשראי שהכי מתאים להם ובתנאים הכי טובים. הנה כמה טיפים שיעזרו להם למצוא את ההלוואה המתאימה ולהימנע מטעויות.

קודם כול דעו מה המטרה שלכם

בעל עסק צריך לדעת  לשם מה הוא צריך את האשראי - לציוד, להרחבת מבנה, להון חווזר, לפרסום, ועוד. יש חברות אשראי שיתמחו בתחום מסוים ומכירות את הענף טוב מאחרות. יידעו את הגוף המלווה על סוג העסק שלכם ומה המטרות שלכם כדי לקבל את מסלול ההלוואה המתאים לכם

דעו כמה כסף אתם צריכים

חשוב לציין סכום כסף מדויק, ולא טווח, למשל, בין 300 אלף שקל ל-400 אלף שקל. זה רומז למלווה שאתם לא בקיאים מספיק בעסק שלכם ומהווה סיכון עבורו.

דעו מאיפה ללוות

להבדיל מבעבר, היום יש כמה פתרונות הלוואה לעסקים קטנם: יש הבנקים והקרן לעסקים קטנים בערבות המדינה, הפתרון הראשון ללווים עסקיים, ובנוסף גופים חוץ בנקאיים:

חברות כרטיסי אשראי, האחים נאווי, חברות ה-BTB, פנינסולה, אופל בלאנס, אמפא שמעניקה מימון לציוד - ועוד.

יש ענפים שנקראים ענפים להימנעות, שהמערכת הבנקאית לא רוצה לתת להם אשראי כי הם נחשבים לענף מסוכן עם שיעור גבוה של פשיטות רגל: מזון מהיר, קייטרינג, מגרשי הרכב. הקרן בערבות מדינה נותנת ריבית טובה יותר מסיבות חברתיות. עם זאת, לאורך השנים הקרן נותנת פחות הלוואות וההליך הבירוקרטי בה ממושך יותר.

שמרו על מסגרת אשראי לא מנוצלת




כדי להיות גמישים ולצמוח ולהיות מוכנים למה שלא יבוא, כדאי לשמור תמיד על 20%-30% ממסגרת האשראי לא מנוצלת. כך אם יהיו עיכובים בתשלומים יהיה אפשר להימנע מבורות בתקציב.

יתר על כן, מסגרת לא מנוצלת יכולה לשמש גם למיקוח והורדת עלויות אשראי. אם אתם בשיא מסגרת האשראי שלכם, לא יהיה לכם על מה להתמקח עם המלווה.

התמקחו על עמלות

ללא העמלות, ניתן לקבל אשראי בפריים+ 4%, כאשר אשראי זמני מקבלים בפריים + 8%. השוק החוץ בנקאי יכול להגיע גם ל-16%-18% באשראי זמני לעסקאות ספציפיות.

דעו מתי לבקש את ההלוואה 

אשראי לא מבקשים ברגע האחרון. אם אתם לפני פעילות כמו הרחבת המפעל, חתימה על חוזה שכירות חדש, התחייבות לספקים תהיו בלחץ עד שתאושר הלוואה ותתקבל, ואף סביר שתפרו התחייבויות לספקים.

ביקור, בדיקת תוכניות כדי להבין שיש היתכנות להחזר ההלוואה - אלו במקרים הקצרים נמשכים שבוע, אבל יכולים להגיע גם לחודש ואפילו לחודשיים.

תמיד כדאי להתייעץ ובזול

התייעצו עם  יועץ של מעוף של משרד הכלכלה, שירות מסובסד. אבל הביאו בחשבון שהוא יכול להגיד: 'אל תפתחו את העסק ואל תיקחו הלוואה.
שמרו על דירוג אשראי גבוה
אף מלווה לא ירצה להלוות ללווה שלא עומד  בתשלומי החשבונות שלו או מתעכב בתשלום ומאחר בהחזרת הלוואות. קראו עוד כאן: דירוג אשראי אישי –מה זה ואיך זה ישפיע עליכם?

דאגו לתזרים מזומנים מספק

מבעלי עסק קיים הבנקים וגורמי המימון יבקשו  לראות שיש לעסק עודף מספק של תזרים מזומנים מפעילות שוטפת כדי לשלם את תשלומי ההלוואה החודשיים. את זאת הם עושים באמצעות ניתוח תזרים העבר של העסק וכן הישענות על תזרים המזומנים העתידי לאור תקציב העסק.

בעלי עסקים בשלב ההקמה אמורים להיות מסוגלים להציג תוכניות עסקיות מפורטות, שממחישות כיצד העסק מסוגל  לעמוד בתשלום ההלוואה החודשי.

דעו איך לספר על עצמכם

הדרך והתוכן שבה תציגו את עצמכם חשובים מאוד כדי לקבל את ההלוואה. חשוב להציג את הרקע המקצועי שלכם בדרך הרלוונטית לעסק אשר יחזה שאתם עומדים להצליח, ולעשות זאת בצורה משכנעת ובטוחה.

התאימו את עצמכם לגוף המלווה

לאחר שזיהיתם כמה מלווים כדאיים, יש לברר מראש את הקריטריונים הספציפיים שלהם לתהליך, וכך תוכלו לגשת אליהם באופן הטוב ביותר.

שמרו על ניהול חשבונות מסודר

שמרו על דוחות עדכניים ככל שניתן וזמינים לצורך העברה לבחינת הגופים המממנים. חשוב לעבוד עם מערכת פנימית או באמצעות תוכנה חשבונאית לצורך שיטות הרישום של ההכנסות וההוצאות.

 



































========={exp}=========חושבים שדירוג האשראי שלכם שגוי? אפשר לערער

אחת המהפכות בתחום ההלוואות בשנים האחרונות היא הקמת מאגר נתוני האשראי של בנק ישראל, מאגר זה אוסף נתונים מכל הגופים המלווים הגדולים על החובות שלכם, היכולת שלכם להחזר, התנהגות פיננסית ועוד. המטרה היא להגדיל את התחרות של שאר המלווים מול הבנקים הגדולים לאומי והפועלים. לאלו יש יותר מדע עליכם ולכן הם נוטלים פחות סיכון במתן אשראי צרכני, לעומת זאת גופים מלווים אחרים לוקחים סיכון גבוה ולכן דורשים עמלות וריביות גבוהות יותר.

הקמת מאגר נתוני האשראי היא מהפכה בתחום המידע שתפחית את הסיכון של המלווים ומכאן תספק גם ריביות ועמלות נמוכות יותר עבור לווים טובים. מי שקובע את דירוג האשראי שלכם בשלב זה הן ארבע לשכות אשראי, דן אנד ברדסטריט, BDI, מינופים קרדיט ופארטיקס סקורינג. אלו מקבלות את הנתונים מבנק ישראל ובאמצעות שיטת חישוב של כל לשכה מסכמות את דירוג האשראי.

אחת הביקורות היא שייתכן שהנתונים לא נכונים. מה עושים במקרה כזה?

אפשר לערער על דירוג האשראי באחת הלשכות. את זה אפשר לעשות באינטרנט באתר של כל לשכה והתשובה צפויה להינתן בתוך 14 יום. אם לא תינתן תשובה בתוך 14 יום, המידע שעליו ערערתם יימחק מדוח הנתונים.

אם יש מידע שגוי, חסר או חלקי, אפשר לערער. חברת נתוני האשראי במקרה זה חייבת לפנות למוסר המידע תוך שני ימי עסקים. אם מקור המידע מתברר כטעות, חברת הנתונים חייבת לתקן מיד את הנתונים ולשלוח את הדוח המתוקן לכל מי שביקש מידע עליכם בחצי השנה האחרונה.
אם מתנהל ויכוח ביניכם לבין מקור המידע, בקשתכם תידחה אך שתי הגרסאות יופיעו בדוח. אם לא ניתנה תשובה, המידע יימחק. אבל חשוב לציין שערעור יכול להיות רק על מידע שהיה שגוי ביום  מסירתו ולא שינוי עקב שינוי נסיבות.

האם אפשר לדעת מה דירוג האשראי שלי?

הכירו את מערכת נתוני האשראי - איך זה עובד...ודוגמה========={exp}=========שיפוץ רציני בכל הבית יכול להגיע לעשרות אלפי שקלים. לא תמיד יש את הסכום הזה לכולם.  אם לאחר שמיציתם את כל האפשרויות הגעתם למסקנה שאין ברירה אלא לקחת הלוואה, צריך לעשות את זה בצורה נכונה וזולה לכם יותר. יש כמה סוגי הלוואות התלויות בצרכים שלכם. עליהן תוכלו לקרוא כאן: סוגי הלוואות - מה צריך לדעת?

אם הסכום שלכם לשיפוץ נמוץ מ-100 אלף שקל, ייתכן שתמצאו פתרון שלא מחייב ריבית כמו קרנות וקופות גמ"ח שמהן ניתן להשיג הלוואה,.

הלוואה זולה יותר יחסית מאחרות היא נטילת משכנתה או הגדלת משכנתה קיימת עבור השיפוץ. ניתן לקחת הלוואת משכנתה גם עבור שיפוצים לדירה ום למטרות אחרות. הלוואה כזו ניתן לקחת גם אם קיימת כבר משכנתה או שיש לכם דירה משלכם, ובלבד שסך ההלוואה לא יעלה על 50% מערך הנכס.

האם זו ההלוואה הכי זולה? ביחס לרוב ההלוואות מהבנק כן אבל סביר להניח כי הלוואה, למשל מהחברה המנהלת את קופת הגמל שלכם או קרן ההשתלמות הניתנת כנגד החיסכון, תהיה זולה יותר. אך יש עוד פרמטרים:

סכום: הלוואות חוץ בנקאיות בדרך כלל מוגבלות בסכום שנע סביב 50 אלף שקל (בקופת הגמל הסכום תלוי בחיסכון שצברתם). לעומת זאת במשכנתה, בהנחה שהחוב שלכם נמוך מ-50% מערך הנכס, הסכום שתוכלו ללוות יכול להגיע גם למאות אלפי שקלים, סכום גבוה הרבה יותר משיפוץ.

ריבית: בחברות מימון חוץ בנקאיות הריבית  סביב 6%-12% ויותר, ובחברות כרטיסי האשראי הריבית הממוצעת נעה בטווח דומה. בהלוואה בנקאית (הלוואה צרכנית - שאינה לדיור) הריבית תהיה מעט זולה יותר, בממוצע. עם זאת, בהלוואה מקופת הגמל או קרן ההשתלמות ניתן כיום לקבל במקרים מסוימים ריבית של כ-2% ואף פחות.

הריבית הממוצעת הנלקחת עבור משכנתה לכל מטרה כיום עומדת על פריים + 0.5% עד פריים פלוס 2% (במסלול הפריים), כ-4% במסלול הריבית המשתנה כל חמש שנים וצמודה למדד ו-5.5% במסלול הריבית הקבועה הלא צמודה. כאשר מדובר בשיפוץ הנעשה במסגרת היתר בנייה, הריבית תהיה זולה יותר ותותאם לריבית כמו בנטילת משכנתה רגילה

תקופת ההלוואה: הלוואות למטרות צרכניות הן לרוב עד שש שנים. במקרה של משכנתה, ניתן לפרוס את ההלוואה עד 20 שנה ואף יותר.לרוב זה לא כדאי כי הריבית תהיה גבוהה יותר והתשלום ממושך יותר. הפריסה מתאימה רק למי שזה מוצאם האחרון.

הלוואה במסלול פריים: למרות הריבית הנמוכה כיום במסלול הפריים, קיימת הגבלה של בנק ישראל על נטילת יותר משליש המשכנתה במסלול זה. ואולם, יש חריגה שמאפשרת לבנקים לתת עד 120 אלף שקל במסלול פריים, אם כי היא מותנה בגורמים אחרים שקשורים לניהול האשראי של הבנק, כך שלא כל בנק יאפשר זאת.

לא חייבים  לקחת את המשכנתה הנוספת דווקא בבנק שממנו נלקחה המשכנתה הראשונית או בבנק בכלל, אך זה יותר קל ופשוט. כדי לקחת בבנק אחר, כשהדירה כבר ממושכנת לבנק הראשון, הבנק השני צריך אישור מיוחד מהבנק הראשון.

עוד יש לציין , כי תנאי הגדלת משכנתא לצורך שיפוץ בית יהיו פחות אטרקטיביים מאשר תנאי משכנתא לרכישת דיור בגלל שסיכון האשראי הוא גבוה יותר מבחינת הבנק. זאת משום שהמשכנתא מועברת במקרה זה ללווה עצמו ולא למוכר הדירה. עם זאת, לקוח ותיק עם היסטוריית אשראי תקינה יכול לקבל תנאים אטרקטיביים למדי בבנק.

בכל מקרה, תמיד כדאי להתמקח כדי לנסות להוריד את הריבית.
משכנתא לכל מטרה - האם כדאי? לרוב כן!
אושר לקריאה שניה ושלישית - קבלני שיפוצים יתנו אחריות על העבודה

ענף השיפוצים - תמונת מצב

 

 

 

 

 

 

 

 

 ========={exp}=========[update_date]
איך מקבלים הלוואה אונליין?
הרבה משפחות צריכות הלוואה אחת לתקופה. הלוואות נחוצות לסגור "חורים בתקציב" - כולנו משתדלים לנהל משק בית יציב עם איזון בין הוצאות והכנסות ואפילו להשאיר עודף. אבל, המציאות, במקרים רבים, לא מאפשרת לנו לשמור בצד. הרכב התקלקל, אירוע בר מצווה מתקרב, נסיעה לחו״ל ואירועים נוספים גורמים לחוסר איזון בתקציב. ואז אנחנו צריכים הלוואה.
החדשות הטובות הן שיש לכם היום הרבה אפשרויות ללקיחת הלוואה, כאשר חברות כרטיסי האשראי הפכו להיות דומיננטיות מאוד במתן אשראי. תהליך לקיחת ההלוואה אצלם מהיר ונוח, וזו הסיבה שהיקף ההלוואות שלהם בשנים האחרונות גדל בשיעור דו ספרתי.
הנוחות של תהליך בקשת ההלוואה, מתבטאת גם בהיותה - הלוואת אונליין. אתם יכולים לבקש הלוואה באינטרנט, ותקבלו גם תשובה באינטרנט, 24 שעות 7 ימים בשבוע. בכלל - כמעט כל התהליך הוא אינטרנטי, ולכן גם מהיר מאוד.
וזה לא רק עניין של מהירות ונוחות - מקורות האשראי שלנו טובים לייעודים מסוימים. משכנתא לוקחים מהבנק – הם הכי מנוסים וזולים בהלוואות גדולות. אבל בהלוואות קטנות ובינוניות, חלק גדול מכם, יקבלו הצעות טובות יותר מגופים חוץ בנקאיים כמו חברות כרטיסי האשראי.
אחת החברות הדומיננטיות במתן הלוואות שיש לה גם אפשרות לבקש ולקבל הלוואה אונליין היא מקס.
במקס ניתן  לקבל הלוואה מהירה, אונליין עם קבלת תשובה מיידית לזכאות. ההלוואה היא  עד 100 אלף שקל בפריסה של עד 60 תשלומים עבור מגוון סיבות כמו - אירוע משפחתי, טיפול רפואי, רכב חדש, חופשה ועוד. לא נדרשים בטחונות, ערבים ולא להציג מסמכים. לקוחות שיבקשו את ההלוואה בתהליך הדיגיטלי יקבלו את הכסף לחשבון תוך 3 ימי עסקים.
מקס היא גם חברת האשראי החוץ בנקאי עם תקופת הגרייס הארוכה ביותר. אפשר להתחיל להחזיר את ההלוואה עד חצי שנה ללא תשלום ריבים ועד שנה בתשלום ריבית גישור בלבד. כלומר, לקחתם הלוואה ואתם רוצים לקחת כמה חודשים על מנת לאזן את תקציב החודשי שלכם– אין בעיה, תקבלו דחייה.
ואיך מקבלים הלוואה אונליין? פשוט. נכנסים לאתר של מקס, ממלאים שאלון  (עניין של דקות) ומקבלים תשובה מיידית. ברגע שאישרו לכם, התהליך נמשך, ותוך 3 ימי עסקים הכסף אצלכם בבנק.
 
אי עמידה בפירעון ההלוואה עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל | המלווה: מקס | כפוף לאישור ותנאי החברה
מיחזור הלוואות: למה זה טוב, למי כדאי ובאילו מקרים?
דירוג אשראי אישי – מה זה ואיך זה ישפיע עליכם?========={exp}=========[update_date]
בואו נכיר את המשתתפים במערכת נתוני אשראי ואיך היא עובדת.
בואו נכיר את אמיר. אמיר מעוניין לקבל הלוואה, לשם כך הוא פונה לנותן אשראי חדש. נותן האשראי אינו מכיר את אמיר. הוא זקוק למידע עליו כדי שיוכל להציע לו הלוואה בתנאים טובים.
אך לפני הכול נותן האשראי חייב לקבל את הסכמתו של אמיר למסירת המידע עליו ממערכת נתוני אשראי.
נותן האשראי פונה ללשכת אשראי, ומבקש לקבל ממערכת נתוני אשראי את המידע על אמיר. המערכת אוספת את נתוני האשראי של אמיר מכל מקורות המידע המדווחים, ומעבירה אותם ללשכת האשראי. לשכת האשראי מנתחת את הנתונים, מפיקה דו"ח אשראי ומעבירה אותו לנותן האשראי.
עכשיו, נותן האשראי מכיר את אמיר, באפשרותו להחליט מה הם התנאים שבהם יוכל אמיר לקבל את האשראי שביקש. אמיר יכול תמיד לקבל ממערכת נתוני אשראי דו"ח שמפרט את המידע עליו. בעזרת הדו"ח יוכל אמיר לבחון את התנהלותו הפיננסית. באפשרותו להזמין דו"ח באמצעות אתר האינטרנט, או במוקד הטלפוני של מערכת נתוני אשראי. לחלופין, אמיר יכול לפנות למיופה כוח בתמורה או ללשכת אשראי"
למידע נוסף ולביצוע פעולות היכנסו לאתר האינטרנט של המערכת .
מערכת נתוני האשראי, שהוקמה על ידי בנק ישראל בליווי משרד האוצר ומשרד המשפטים, תביא להגברת התחרות בתחום האשראי הן בתוך המערכת הבנקאית והן מצד שחקנים חוץ בנקאיים. המערכת תאפשר ללקוח לקבל אשראי בתנאים המיטביים האפשריים עבורו, וצפויה לשנות את כללי המשחק הנהוגים כיום בשוק האשראי הקמעונאי.
 בהתאם לחוק נתוני אשראי התשע"ו (2016), בנק ישראל הקים את המערכת לשיתוף נתוני אשראי והתחיל את הפעלתה. כפי שנקבע בחוק, בנק ישראל אוסף נתוני אשראי ממקורות מידע מסוג נותני אשראי ורשויות מדינה, וימסור אותם – אם הלקוח יהא מעונין בכך וייתן את הסכמתו - באמצעות לשכות אשראי לנותני אשראי המורשים להשתמש במידע (מלווים) וללקוחות  עצמם (לווים).
קראו עוד:
למה לא נוהרים למאגר נתוני האשראי
איך יעבוד מאגר נתוני האשראי החדש
דירוג אשראי אישי – מה זה ואיך זה ישפיע עליכם?
========={exp}=========[update_date]
אם עד היום חשבתם שניתן למחזר רק אריזות משומשות, כדאי שתדעו: באפשרותכם למחזר הלוואות מכל הסוגים ולחסוך אלפי שקלים
המושג מיחזור אמנם נפוץ במיוחד בהקשר של איכות הסביבה, אך זהו מונח מקובל וחשוב מאוד גם בתחום הפיננסי. מיחזור הלוואות הוא מונח המתאר תהליך שנועד לשנות את התנאים של הלוואה מסוימת. הכוונה כאן איננה ביטול ההלוואה או פירעון מוקדם שלה אלא שינוי התנאים שלה, כך שיתאימו יותר לנסיבות הנוכחיות – מצד הלווים והמלווים גם יחד.
הלוואות מהבנקים ומגופים חוץ-בנקאיים נלקחות בדרך כלל לתקופות ארוכות של כמה שנים. זה קורה משום שאנשים שנקלעים לקשיים כספיים מעוניינים בדרך כלל להוריד את גובה התשלומים החודשיים ולהשאיר כמה שיותר מרווח להשתמש בקרן האשראי.
מכיוון שלעיתים מדובר בתקופות החזר הלוואה ארוכות, דברים רבים יכולים להשתנות – הן במאפיינים האישיים של הלווה והן במצב הכלכלי במדינה, ולשינויים אלה עשויה להיות השפעה על סכומי ההחזר של האשראי. הלווה צריך להיות מודע לכך שיש באפשרותו בדרך כלל לבצע מיחזור הלוואות בהתאם לסיטואציה החדשה.
ניתן לבצע מיחזור הלוואות מול כל הגורמים המלווים, החל בבנקים, דרך חברות האשראי ועד חברות הלוואה חוץ בנקאיות פרטיות. זהו נוהל מקובל הן בשוק הפרטי והן בשוק העסקי.
מה זה מיחזור הלוואה וכיצד מתבצע התהליך?
ההגדרה הפשוטה של מיחזור הלוואה היא לקיחת הלוואה נוספת כדי להחזיר באמצעותה את ההלוואה הקיימת. זה אולי לא נשמע כמו מהלך נבון במיוחד, אך לעיתים מהלך כזה יכול לסייע לנו בתשלום החזר ההלוואה בהתאם לתנאים הנוחים לנו.
למעשה, מיחזור הלוואה מאפשר לשנות את תנאי ההלוואה הקיימת לתנאים אחרים, אשר יותר מתאימים למצבו הנוכחי של הלווה, בין אם מדובר בהיבט פיננסי אישי, ובין אם מדובר במצב כלכלי במשק.
להבדיל מפירעון של הלוואה, שבו סוגרים את ההלוואה, בתהליך המחזור פשוט לוקחים את ההלוואה הקיימת ומעצבים אותה להלוואה אחרת במסלול שונה.
היתרון המשמעותי הוא שבמצב כזה הלווה אינו מחויב לבצע את תהליך המחזור באותה מסגרת שממנה הוא קיבל את ההלוואה הראשונה. יתרה מכך, הוא יכול לקבל כמה הצעות ולבחור באופציה הנוחה לו ביותר.
אפשר למחזר כמעט כל הלוואה
עניין מיחזור ההלוואות רלוונטי למרבית סוגי ההלוואות. כך ניתן למשל לבצע מיחזור משכנתה (הלוואה גדולה וארוכת טווח) ובאופן דומה לבצע מיחזור להלוואה קטנה יותר של כמה עשרות אלפי שקלים. רבים סבורים בטעות כי ברגע שלקחו משכנתה, הם "תקועים" עם ההלוואה הזו ולא יכולים לשנות אותה, או לחלופין, שזה המצב לגבי הלוואות קטנות יותר. אך האינטרס של המלווה הוא שהלווים יחזירו את ההלוואות שלהם, לכן ביצוע המיחזור משרת גם את האינטרסים של המלווה, במיוחד כאשר החלופה למיחזור היא חדלות פירעון.
כאשר מדובר על מיחזור הלוואות, בעיקר בהקשר של הלוואות בנקאיות, חשוב מאוד לציין כי אין חובה לבצע את המיחזור אצל אותו גורם מלווה. אמנם לרוב המיחזור מתבצע מול המלווה המקורי, אך זה אינו הכרח המציאות – אם אתם מקבלים תנאים טובים יותר מבנק או גורם פיננסי אחר, אפשר לבצע את המיחזור כך. במקרים אלו, לא מדובר על מיחזור הלוואה קלאסי אלא על קבלת הלוואה מגורם אחר, שימוש בכסף לפירעון הלוואה קיימת, ואז תחילת החזרים למלווה החדש.
מיחזור הלוואות – איך זה עובד?
המהות הבסיסית של מיחזור הלוואות היא ששני הצדדים (מלווה ולווה) לוקחים את ההלוואה הקיימת, סוגרים אותה ומשנים את תנאי ההחזר בפועל. כך ניתן למשל לפרוש את תשלומי המשכנתה ליותר שנים ובמודל שונה, לשנות את מסלול ההחזרים למסלול מתאים יותר למציאות הנוכחית וכן הלאה, לגבי כל הלוואה אחרת. מעבר לסכום הקרן שיש להחזיר, בתהליך מיחזור ההלוואה ניתן לשנות את כל מרכיבי ההלוואה, כך שאפשר לבחור מסלול ריבית אחר, לשנות את היבט ההצמדה, את פרישת ההחזרים, את שיטת ההחזר וכן הלאה.
מתי כדאי לבצע מיחזור הלוואה?
כאמור, מיחזור הלוואות מבוצע כאשר יש צורך להתאים את תנאי ההלוואה למציאות ולנסיבות בשטח. מציאות זו יכולה להיות למשל קריסת הלווים תחת נטל ההחזרים, אך היא יכולה גם להיות מצב של שיפור במצב הפיננסי ורצון של הלווים לסיים מהר יותר את החזר ההלוואה. אלו מצבים כלליים ונפוצים שבהם יש מקום לשקול ולבחון ביצוע מיחזור הלוואות:
קושי לעמוד בהחזרים: אם הלווים מתקשים לעמוד בהחזרים הכבדים, אפשר לבצע מיחזור הלוואה על מנת לצמצם את ההחזרים החודשיים. המיחזור יגדיל ככל הנראה את תקופת ההלוואה ואת תשלומי הריבית הכוללים, אך יפחית את הסכום בכל חודש.
כך לדוגמה, לווה שלקח הלוואה ונקבע כי ההחזר החודשי יהיה בגובה 2000 שקל, אך כעבור שנתיים הוא פוטר מעבודתו – יכול למחזר את ההלוואה ולפרוש מחדש את החוב שלו, כך שההחזר החודשי יהיה נמוך יותר.
שיפור המצב הפיננסי: אם כושר ההחזר עלה, מיחזור הלוואה יכול להיות משתלם, בין היתר, באמצעות קיצור תקופת ההלוואה, בהנחה שמביאים בחשבון גם עמלת פירעון מוקדם, אם היא קיימת. כעת, עם השקת מאגר נתוני האשראי והגברת התחרות הצפויה בשוק האשראי בעקבותיו, כדאי לבדוק אם ניתן יהיה להוזיל את ההלוואות הקיימות.
התאמה למצב במשק: לדוגמה, במקרה שמדובר בהלוואה משתנה וצמודה לריבית הפריים, ההחזר החודשי יהיה תלוי בריבית בנק ישראל. אם לאחר שנה יש תחזיות המורות על עליות ריבית משמעותיות, ייתכן שהלווה יעדיף לשנות את מסלול ההלוואה לריבית קבועה.
כאשר הריבית במשק נמוכה לעומת הריבית שהייתה נהוגה בעת בהלוואה – בעיקר במשכנתאות – ניתן לבצע מיחזור משכנתה, על מנת להתאים את ההלוואה ואת ההחזרים למצב במשק.
ריכוז הלוואות וצמצום ההחזר הכולל: לעיתים כדאי לבצע מיחזור הלוואות שונות כדי לאחדן לכדי הלוואה אחת, מה שמצמצם את ההחזר ומקל על התהליך.
למחזר ולחסוך
כדאי לזכור כי הלוואה היא אמנם התחייבות, אבל לא מדובר בחתונה קתולית. תמיד כדאי לוודא שאתם מחזירים את ההלוואות שלכם בתנאים הכי נכונים עבורכם. תגיבו לשינויים, תבחנו הצעות, תעשו סקר שוק ותבחרו את הנכונה. זה יכול לחסוך לכם כסף.
ככה לא תתבלבלו - מושגים שחייבים להכיר בלקיחה או מיחזור משכנתא

מאגר האשראי - כל מה שצריך לדעת
========={exp}========= 

[update_date]

בעקבות המיתון בשוק הרכב נכנסו יבואני הרכב לשוק הליסינג הפרטי - איך זה עובד והאם כדאי?

ענף הרכב עובר הרבה שינויים בזמן האחרון ועם כניסתה של אמזון לארץ חלק מהיבואנים עלולים להיפגע, כך שכולם מחפשים אפיקי הכנסות חדשים. בזמן שחברות הליסינג נכנסו לתחום האשראי לרכב, בשנה האחרונה נכנסו כמה יבואנים בדלת האחרית לענף הליסינג הפרטי.

עם זאת, לאחרונה, עם הדיווחים על המיתון שאליו ענף הרכב הישראלי צפוי להיכנס ב־2019, כבר הפכו יבואני טויוטה, קיה, יונדאי והונדה את פעילות הליסינג הפרטי שלהם לפומבית.
איך זה עובד
אצל כל היבואנים בערך אותו מסלול: הלקוח משלם מקדמה, תשלומים חודשיים נמוכים, ותשלום סופי, שאותו הוא יכול להמיר בסופו של דבר גם למקדמה על מכונית חדשה, שירכוש מיבואן הרכב.  הלקוח גם יכול לא לשלם מקדמה כלל, לשלם תשלומים חודשיים ובסוף התקופה, שלוש שנים לרוב, לשלם תשלום סופי בגובה עשרות אלפי שקלים שניתן להמיר למקדמה לרכב חדש.

היתרון של יבואני הרכב היא תוכנית תחזוקה הכוללת טיפולים ובחלק מהמקרים העברת טסט, מחירי ביטוח נמוכים, החלפת גלגל וכיוצא בזאת. להבדיל מחברות הליסינג המכונית היא של הלקוח, ולא של היבואן, כלומר נשארת בבעלותו.

המהלך מתחרה בחברות ליסינג גדולות כדוגמת אלבר ושלמה SIXT שנכנסו לשוק הליסינג הפרטי, שמציעות מתווה דומה: החוכר משלם מקדמה, תשלום חודשי, ותשלום סיום שניתן להמרה.
נתקעים עם ההלוואה
אלא שהמהלך השיווקי החדש של היבואנים טומן בחובו סיכונים, הן ללקוח והן ליבואן.כך למשל לקוח  יכול להתחיל עם תשלום נמוך, להמשיך עם תשלומים חודשיים נמוכים ובעתיד יהיה חייב עשרות אלפי שקלים,. עם השינויים הרבים של השוק בעקבות הטכנולוגיה, אי הוודאות בשוק התעסוקה לצד קושי להתחיל מקומות עבודה חדשים בגיל בוגר יותר - זו הלוואה עם מעט היגיון כלכלי.

בעיה אחרת היא שיבואני הרכב מציעים ללקוח שאינו מעוניין להמשיך במסלול ההלוואה "למחזר" את ההלוואה למכונית חדשה, פשוט למכור את מכוניתו בעתיד ולהחזיר את הכסף. אלא שזה לא קל בשל מצבו הבעייתי של שוק הרכב הישראלי, ובעיקר שוק המשומשות, כלומר בעתיד תצטרך גם למכור את האוטו וגם להחזיר הלוואה בהיקף 55 אלף שקל. בניגוד לבית, ערך של מכונית יורד ולכן מדובר בסיכון עצום. אם יתווספו לכך התחבורה השיתופית והרכבים האוטונומיים שתופסים תאוצה, מדובר פשוט בזריקת כסף לפח.
חברות הליסינג השתלטו על האשראי על הרכב, והריביות - גבוהות
ככה יבואני הרכב עושים עליכם סיבוב

איך כניסת אמזון לישראל תשפיע על ענף הרכב?

 ========={exp}=========[update_date]

לאחר שבנקים וחברות אשראי מיתנו את פעילות האשראי לרכב שלהם, השתלטו על התחום חברות הליסינג על התחום בריביות 7% ובמינוף גבוה

חברת אלבר יצאה בקמפיין רחב היקף המקדם הלוואות לציבור בתחום הרכב. עבור החברות בליסינג שוק האשראי מייצר הכנסה כפולה: סיוע להכנסות ממכירת רכבים לצד רווח (יפה) מהריביות הגבוהות עבור המימון. כל זאת לאחר שחברות האשראי והבנקים הורידו הילוך מהמימון הבעייתי לרכבים.

כך למעשה חברות הליסינג מנצלות את הקפאת שוק ההלוואות לרכבים מצד חברות כרטיסי האשראי והבנקים לגרוף רווח יפה מאוד – 7.5% ריבית שנתית– עם שיעורי מינוף ממוצעים של 60%. כך שלמעשה הרוכש נדרש להון עצמי בסך 40% ממחיר הרכב.

אם לווה יעדיף ללוות ממהמערכת הבנקאית ישלם רק ריבית של 1%–2% אבל  הבנקים כיום שמרניים מבעבר בשיעור המינוף שהם מאפשרים ולא ממהרים לתת הלוואות.

חברות כרטיסי האשראי אומנם גובות ריביות מעט גבוהות יותר של 2.5%–3.5% אך עדיין נמוכות מאוד לעומת הליסינג, ובדרך כלל עבור רכב חדש ובשיעורי מינוף נמוכים יותר. הלוואות בריבית של 0.5% ופחות אפשר לקבל מקרנות ההשתלמות .

חברות הליסינג למעשה מפתות את הרוכשים בכך שהן מציעות שיעורי מימון גבוהים יותר – כאלו שהבנקים וחברות כרטיסי האשראי כבר לא מוכנים לתת — ומגדילות את הסיכון של הלווה.

לפי נתוני בנק ישראל , היקף האשראי לרכישת רכבים במערכת הבנקאית ובחברות כרטיסי האשראי ברבעון הרביעי ממשיך ירידה רצופה – והסיבה היא ריביות נמוכות יחסית לצד עלייה בסיכון.

לפי נתוני בנק ישראל, תיק האשראי לרכבים בחברות כרטיסי האשראי נחתך בכ־18% והסתכם בסוף 2018 ב־1.8 מיליארד שקל. גם בבנקים בחרו לצמצם את פעילות האשראי לרכישת רכבים בשיעור של 6% ל־111 מיליארד שקל. בסך הכל, היקף האשראי לרכישה של רכבים שניתן על ידי הבנקים וחברות כרטיסי האשראי בשנה שעברה היה 12. מיליארד שקל, כלומר ירידה של 8% לעומת שנה שעברה..

.הבנקים כבר הוזהרו בעבר מהסיכון הטמון באשראי לרכבים ומהחשש כי הבנקים יתקשו למכור את הרכבים המשועבדים בעת הצורך במחיר השוק

אלא שמי שנכנס לוואקום הזה הם מעניקי אשראי חוץ־בנקאי דוגמת מימון ישיר שתיק האשראי לרכב שלה צמח ב־33% ב־2018, ל־3.6 מיליארד שקל. לצד חברות הליסינג.

גם חוק נתוני האשראי שיאפשר לחברות הליסינג להיחשף לרמות הסיכון של הלקוחות, צפוי לחזק עוד יותר את החדירה שלהן לתחום. מי שאמור לפקח על האשראי הזה ועל ההגינות והשקיפות שלו הוא רגולטור אחר – רשות שוק ההון – שעדיין נחשב טירון בתחום שגדל בקצב מסחרר.

באלבר, עם זאת,  אומרים כי קהל היעד להלוואות הם מקבלי שכר בגובה השכר הממוצע במשק. אלבר מציינת כי ההלוואות נפרעות בתשלומים חודשיים הנגבים באמצעות הוראת קבע בכמה מודלים – החזר תשלומים שווים, הלוואות עם מרכיב בלון, בעיקר עם הצמדה למדד, והלוואות צמודות מדד שניתנות לתקופות הנעות בין 3–5 שנים. אבל לא בטוח כלל שבעלי שכר גבוה מהממוצע נזקקים להלוואות הללו.

לפי אלבר  ב־2018 העמידה  6,577 הלוואות לרכישת רכבים עם ממוצע מינוף של 72%, כלומר הקונים העבירו במזומן פחות משליש משווי הרכב ואת היתרה קיבלו בהלוואה. לשם השוואה, ב־2017 מספר ההלוואות היה נמוך משמעותית ועמד על 4,690 עם שיעור מינוף נמוך יותר של 66.5%, כך שאלבר הגבירה את קצב שיווק ההלוואות שלה ואת רמת הסיכון. גובה ההלוואה הממוצעת עמד על 61 אלף שקל לעומת כ־60 אלף שקל ב־2017, ומח"מ ההלוואה עלה גם הוא מ־1.9 ל־2.1.

לצד זה גם מספר ההלוואות בפיגור גדל. אלבר מתייחסת לאופן שבו היא מתמודדת עם הסיכון של חדלות פירעון של הלקוחות תוך שימוש במודל חיתום כדי לקבוע את תנאי העמדת האשראי, הבטוחות בדמות שעבוד כלי הרכב שרובם הגדול פרטיים, ולהערכת החברה סחירותם גבוהה ולא צפוי קושי מהותי לממש את השעבוד עליהם בשעת הצורך.

ההכנסות מפעילות האשראי של אלבר הסתכמו ב־2018 ב־53 מיליון שקל – 30% יותר מב־2017. הרווח המגזרי של הפעילות לפני מס עמד על 39 מיליון שקל לעומת 31.5 מיליון שקל ב־2017 שמשקף לפחות בשלב זה שולי רווח גבוהים מאוד.

המתחרה של אלבר שלמה SIXT, הפועלת אף היא בשוק הליסינג, נכנסה לפעילות מקבילה רק לאחרונה. בינתיים ההכנסות שלה מהתחום הן שוליות – 3 מיליון שקל – אך נראה שזה לא הסוף.

איך לוקחים היום הלוואה

קונים יותר בליסינג

האם אג"ח של חברות הליסינג הן בועה?========={exp}=========[update_date]
באילו שיטות אפשר להחזיר את הכסף – למי מתאים מה ומתי? בדקו וחסכו כסף. מהן שיטות שפיצר, גרייס, בלון ועוד?
החלטתם לקחתם הלוואה? תמיד צריך לזכור שצריך גם להחזיר את הכסף, להבין מהן הסנקציות במקרה של פיגור בתשלום ההלוואה ומהי מידת הגמישות של הגוף שנותן את ההלוואה.

איזו הלוואה מתאימה לכם?
כלווים אתם בחברה טובה – לא מעט משפחות נוטלות הלוואות (בנוסף למשכנתא), והסיבה פשוטה – למרות שאנחנו מנסים לחסוך, אנחנו מדי פעם צריכים עזרה – אירוע משפחתי, נסיעה לחו"ל, רכישת רכב, שיפוץ ועוד הם רק חלק מהדוגמאות למצבים שמצריכים מימון נוסף.
מימון נוסף זה בסדר ולגיטימי, כל עוד יש לכם את היכולת הכלכלית לעמוד בהחזר ההלוואה. לצורך כך, חשוב לבחון, בין השאר, מהו סוג ההלוואה המתאים לכם.
סוג הלוואה כזו שעליה נרחיב הוא הלוואות בלון –  הלוואות שבהן ההחזר כולו משולם בסוף תקופת ההלוואה (לפעמים בזמן ההלוואה משולמת הריבית). הלוואות אלו מתאימות לרוב ללקוח שיודע כי הוא צפוי לקבל סכום כסף בתאריך מסוים, שכן אז הוא יכול לפרוע את ההלוואה באמצעות הסכום שקיבל (מקרן השתלמות, חיסכון וכו'). ואולם, לרוב מתאים ונוח יותר להחזיר את ההלוואה בתשלומים חודשיים (הכוללים הן את מרכיב הקרן והן את מרכיב הריבית).
קיימות מספר שיטות להחזרים החודשיים של הלוואות, כאשר העיקריות שבהן הן החזרים חודשיים ראשונים בסכומים נמוכים ולאחר מכן בסכומים גבוהים (תלוי בריבית או בהצמדה); החזרים קבועים על פני כל תקופת ההלוואה, או החזרים בסכום יורד לאורך התקופה.

החזר קבוע - שיטת שפיצר
השיטה של החזר חודשי קבוע של תשלומי קרן וריבית מתבססת על נוסחה מתמטית (לוח שפיצר) שבאמצעותה ניתן לדעת במועד נטילת ההלוואה מה יהיה התשלום הקבוע בכל חודש לאורך כל תקופת ההלוואה. אם מדובר במסלול צמוד מדד, התשלום הקבוע יהיה מושפע מהפרשי ההצמדה, ולכן ישנה את גובה ההחזר החודשי ולכן מומלץ פחות.
שיטת שפיצר מתאפיינת בכך שההחזר החודשי בגין קרן ההלוואה יהיה שווה בכל חודש, בעוד תשלומי הריבית יכולים להיות בריבית משתנה, לרוב לטובת המלווה.  שיטת החזר זו מאוד מקובלת כיום, שכן היא פשוטה ומתאימה ללווים שאינם בעלי הכנסה גבוהה, הן בשל הפשטות שלה והן כי התשלומים לפחות בתחילת הדרך נמוכים, כך שזוג צעיר יכול להחזיר תחילה את ההלוואה בסכומים נמוכים ועם עליית הריבית בעתיד כשהם מבוססים יותר להחזיר את הסכומים הגבוהים יותר. כמו כן לא תמיד יש אלטרנטיבה.
למי מתאימה השיטה?
שיטת שפיצר תתאים למי שזקוק לדעת מה הסכום החודשי הקבוע שהוא נדרש להחזיר, כך שהוא יכול לתכנן היטב את התקציב שלו. בשיטה זו התשלום החודשי יישאר קבוע כל עוד אין שינוי בריבית, ולכן מומלץ לקחת הלוואה כזו בריבית משתנה בתקופה שבה הריבית במשק יציבה, הרי כל שינוי בריבית משנה את סכום ההחזר.

שיטת קרן שווה
בשיטה זו אנחנו מחזירים סכומים גבוהים, וככל שהזמן עובר עד תום תקופת ההלוואה הסכום יורד. הסכום שמוחזר על ההלוואה נשאר קבוע, ואילו הריבית יורדת. היתרונות של השיטה הם שמסלקים את החוב הגדול יותר במהירות ונשארים עם סכומים קטנים. מדובר גם בהלוואה שעליה תשלמו ריבית נמוכה יותר משיטת שפיצר, כי הריבית יורדת וכך השיעורים קטנים יותר. החסרונות הם שלא לכולם יש את הסכומים הללו בתחילת הדרך ולא כל הגופים המלווים מציעים אותה.
למי מתאימה השיטה? 
שיטת קרן שווה תתאים ללווה שמצד אחד מסוגל לעמוד בהחזרים חודשיים גבוהים יחסית בתחילת הדרך, ומצד שני יודע שבעתיד צפויות לו עסקאות בהיקף גבוה, כמו קניית דירה, לימודים, רכב וכד'. הרוב נמנעים מהלוואה בהחזרים כאלו, כי הם משערים שיתקשו לעמוד בסכומים הגבוהים בתחילת הדרך.

 הלוואת בלון
בהלוואת בלון (בוליט) יש שתי אפשרויות. המודל הבסיסי כאמור הוא החזר של כל הסכום  בסוף התקופה כולל הריבית, והמודל השני הוא להחזיר את הסכום בסוף התקופה ובינתיים לשלם ריביות.  סוג של הלוואה כזו הוא הלוואת גישור, כאשר הלווים יודעים שייכנס להם כסף ממכירת דירה אלא שמדובר בהלוואה בריבית גבוהה ולכן מומלצת רק אם אין ברירה והם יודעים שיוכלו להחזיר את הכסף.
למי מתאימה השיטה?
שיטת בלון מתאימה ללווה שיודע שצפוי להשתחרר לו סכום גבוה במועד מסויום ובינתיים לא יכול לשלם עבור מטרת ההלוואה.  סכום הכסף העתידי יכול כאמור להתקבל ממכירת דירה, מקרן השתלמות, משחרור חיסכון, מקיום צוואה או צו ירושה וכדומה. שיטה זו כאמור היא שיטת ברירת מחדל, ויש להביא בחשבון את הריבית הגבוהה בנוסף לסכום שעומד להשתחרר.
למדריך - הלוואת בלון - כל מה שצריך לדעת
דחייה בהחזר תשלומי הלוואה (גרייס)
דחייה בהחזר (גרייס) דומה להלוואות בלון והיא בעצם הלוואת בלון חלקית, כך שתחילה הלווה מחזיר רק את הריבית ואילו בעתיד הוא יחזיר גם את סכומי הקרן, כלומר הסכום שלווה. בניגוד להלוואות בלון, ההחזר על ההלוואה לא מתבצע בסוף תקופת ההלוואה אלא בחלק ממנה. כך הלווה נהנה מתקופה קצובה שבה מוחזרים סכומים נמוכים על הריבית בלבד, והסכומים הגבוהים נדחים למועד מאוחר יותר וקבוע מראש.  הלוואת גרייס יכולה להיות במסלול ריבית קבועה, עם הצמדה למדד, בלי הצמדה למדד, בריבית משתנה – לרוב על בסיס ריבית הפריים – צמודת מט"ח או נקובת מט"ח. חשוב לדעת שאם נקלעים למצב שמקשה על תשלום ההלוואה, חשוב לעדכן את המלווה, כי המלווה עשוי לעזור לכם למצוא פתרונות מתאימים כמו הארכת תוקף ההלוואה. הרבה מהלוואות הגרייס ניתנות על ידי קרנות פילנתרופיות. בכל מקרה לא מדובר במתנה וכן תצטרכו לשלם את סכום הלוואה והריביות בתום תקופת הגרייס.
למי מתאימה השיטה?


 	ליזמים שמקימים עסק – הזקוקים להלוואה לפתיחת עסק אך עדיין אינם מייצרים הכנסה ויש להם הוצאות רבות אחרות מלבד הוצאות המימון.
 	לעסקים ולקוחות שזקוקים לכסף מידי וצפויים לקבל, ברמה גבוהה של ודאות, סכום מתאים להחזר לפני מועד החזר ההלוואה.
 	לבעל עסק שזקוק למימון ובנוסף רוצה תקופה מסוימת ללא הוצאות מימון – למשל למטרת דו"ח כספי וכדומה.

ריבית משתנה או ריבית קבועה
מה ההבדל בין ריבית קבועה לעומת ריבית משתנה? נתחיל בריבית קבועה. ריבית קבועה היא בעצם ריבית שאתם מסכמים מראש עם המלווה, בעת לקיחת הלוואה. ריבית משתנה משתנה בהתאם לגורמים שונים, כך למשל ריבית פריים צמודה למדד היא תנאי הלוואה הנפוץ בימינו. במקרה זה אם יש שינוי במדד או בריבית פריים, גם גובה הריבית ישתנה. כיום ריבית הפריים נמוכה ולכן רבים מעדיפים אותה, אבל אם יצטרכו להעלות את הריבית גם סכום ההלוואה יעלה והמחירים כמעט תמיד במגמת צמיחה. לכן זו הלוואה מפתה כי תחילה הסכומים המוחזרים נמוכים אבל עם הזמן הם עולים.
הריבית הקבועה גם יכולה להיות במסלול צמוד למדד  ובמסלול שקלי שאינו צמוד למדד. בניגוד לריבית משתנה, כאן הסכומים גבוהים בהתחלה ויורדים בעתיד בפועל. כמו כן במסלולים כמו במשכנתא יש ערבוב של המסלולים, אך בפועל מתברר כי ההחזרים על הריבית הקבועה נמוכים יותר. מה משתלם? זה תלוי בהרבה גורמים שאת רובם קשה לנו לחזות, כמו סביבת הריבית, עליית המחירים, הכנסות עתידיות, הוצאות לא צפויות ועוד

סיכום
בקיצור, יש הלוואות מסוגים רבים, בחלק מהן הסכומים גבוהים יותר בתחילת הדרך, בחלק דווקא בסוף, בחלק הריבית גבוהה יותר, חלקן צמודות למדד וחלקן לא, בחלק הריבית משתנה ובחלק הריבית קבועה. השיטה הנפוצה ביותר היא שפיצר, כי היא טובה למלווים ופשוטה להבנה ללווים ואינה מצריכה סכומים גבוהים בתחילת הדרך. אבל מה סוג ההלוואה המשתלם? זה תלוי בהרבה גורמים, ובראש ובראשונה מה הנזילות של הלווה כרגע ומה בעתיד, והאם הוא יכול לעמוד בהחזרים עם הריבית הגבוהה יותר.
 
לכתבות נוספות:
איך לוקחים היום הלוואה
ריבית - כל מה שצריך לדעת
========={exp}=========הלוואות לעסקים - מתי כדאי לקחת ומתי לא כדאי?
בעידן הנוכחי כל עסק מקטן ועד גדול, זקוק ליכולות ניהוליות טובות, לשיווק ממוקד, למערך מכירה מסודר וולהערכות פיננסית נכונה שתוביל לפיתוח העסק.
עסקים הדורכים במקום ואינם מתחדשים או מתקדמים לשיא הטכנולוגיה, פעמים רבות נותרים מאחור וכידוע הסטטיסטיקה מדברת בעד עצמה – רק אחד מתוך 5 עסקים שורד.
כדי לבצע את הפעילויות הללו ולצמוח, כמו גם לא להיכנס לסטטיסטיקה העגומה, פעמים רבות עולה על הפרק עניין לקיחת הלוואות לעסקים, כדי לממן את הפיתוח והצמיחה המדוברים. אגב, הלוואות יכולות להיות לצרכים שונים כמו רכישת ציוד חדש, פיתוח טכנולוגיה חדשה, פתיחת מחלקות חדשות, פיתוח מוצרים, רכישת מלאי ועוד כהנה וכהנה. פעמים מסוימות ההלוואות יכולות להיות גם כדי לגשר על פערי התזרימים בעסק, הרי ידוע כי מוסר התשלומים בישראל אינו מזהיר, שוטף 30 במקרה הטוב ובמקרה הרע שוטף 120.
יוצא מכך שעסקים זקוקים לממן צרכים שונים כמו עובדים, ציוד, חומרים וכו', והתשלום מגיע מאוחר יותר. על כן, הלוואות לעסקים יכולות לגשר על פערים אלה, או לאפשר לעסקים ליהנות מאוויר לנשימה.
כדי שתבינו מתי כדאי לקחת הלוואה לעסק , מנינו כמה סיבות טובות, אך מנגד בהמשך הדגשנו מתי לא כדאי לקחת הלוואה, ומהן הנקודות האדומות שיש לתת עליהן את הדעת טרם לקיחת ההלוואה.
העסק יציב, אין סיבה שלא לקחת הלוואה 
כפי שכתבנו, ישנם מקרים בהם חברות מעוניינות לקחת הלוואה כדי להרחיב את העסק ולפתח מוצרים חדשים כמו טכנולוגיות, ציוד חדשני, מחלקות חדשות ועוד. במקרה זה, מומלץ מאוד לקחת הלוואה רק כאשר העסק נמצא במצב כספי טוב ויציב. למה? כיוון שכיום גופים שונים המציעים הלוואות לעסקים כמו גופים פיננסים, קרנות מימון ובנקים יציעו הלוואות בתנאים טובים יותר לעסקים יציבים. מלבד זאת, כאשר העסק יציב יהיה לכם מרווח מיקוח גדול יותר מול גופים אלו.
חוששים מצפי לירידה במכירות, אל תמתינו לירידה, קחו הלוואה 
כל עסק יודע היכן העקב האכילס שלו. ישנם עסקים עונתיים, וישנם עסקים החשים ירידה ניכרת בהכנסות לאחר החגים או לפני החגים או בתקופות מסוימות כדוגמת החופש הגדול. אם ידוע לכם מתי הצפי לירידה במכירות, כדאי למנוע מצב של גירעון ופגיעה ממשית בתזרימי העסק ולקחת הלוואה. למה? כפי שאמרנו, כל עוד העסק יציב, יהיה לכם קל יותר לקחת הלוואות וכמובן לקבל תנאים טובים יותר. בדרך זו גם לא תפגעו בפעילות השוטפת של העסק, לא תפגרו בתשלומים לספקים וכו'.
פערים בתזרימי העסק 
פעמים רבות קורה שישנם פרויקטים ארוכי טווח שבהם ישנו פער משמעותי בין קבלת התשלום מהלקוח על הפרויקט, לבין  התשלום לספקים או לעובדי החברה, קבלני משנה, פרילנסרים וכ'ו. כידוע מוסר התשלומים בארצנו אינו נוח בלשון המעטה, ולכן תוכלו לקחת הלוואה לעסק על מנת לגשר על הפער ולא לפגוע בפעילות השוטפת של העסק. סיבה זו נפוצה מאוד אצל ספקים בתחום הבנייה, כמו קבלנים המקבלים את מרבית התשלום בתום הבנייה, כאשר עליהם לממן את עלות הפרויקט עד לקבלת התשלום בפועל.
באילו מקרים לא מומלץ לקחת הלוואה לעסק?


 	אל תיקחו הלוואה לצורך מחזור או דחיית פירעון של ההלוואות הקודמות

במידה ומדובר על מיחזור הלוואות קודמות או דחיית פירעונות של הלוואות, חשוב שלא לקחת הלוואות נוספות כדי לחסות על הבעיות הללו. עליכם לדעת שהלוואות צריך להחזיר ובזמן, כמו גם לדעת שעל כל הלוואה נוספת יהיה עליכם לשלם ריביות נוספות.


 	אל תיקחו הלוואה לכיסוי תזרים המזומנים או מימון כל הפעילות העסקית

לא מומלץ ליטול הלוואה לצורך כיסוי תזרים מזומנים באופן שוטף, מכיוון שמדובר ברוטינה שאינה נגמרת, או נגמרת לא טוב בכלל. בנוסף, אל תממנו את כל הפעילות העסקית השוטפת עם כספי ההלוואות, אלא נסו לחפש מקורות אחרים או להצטמצם בהוצאות


 	פותחים עסק חדש? רגע, אל תממנו את החלום רק עם הלוואות

אחת הטעויות הנפוצות בקרב בעלי עסקים חדשים ויזמים היא לממן את החלום שלהם בעזרת הלוואה, הרי מה יכול לקרות? אם העסק לא יצליח, יהיה עליכם להחזיר כספים רבים למקורות המימון כולל הריביות, ההצמדות ואולי גם הפיגורים. חשוב מאוד שלא לפתוח עסק חדש במימון בלעדי של נותני ההלוואות, אלא להיעזר בכספים אישיים (לפחות 20-30%.), אך ניתן להשלים את הסכום על ידי הלוואה.
ולסיום חשוב להדגיש - אי עמידה בפירעון ההלוואה עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. אז תשתדלו (מאוד) לא להגיע למצב הזה.
 

 
========={exp}=========[update_date]
האם כדאי לקחת הלוואה מפוליסת חיסכון, מאילו חברות ביטוח ניתן לקבל אותה ובאילו תנאים? כל התשובות ועוד במדריך שלפניכם
פוליסת חיסכון/ פוליסה פיננסית,  היא אפיק חיסכון לטווח הקצר, הבינוני והארוך, עם יתרון אחגד בולט - ניתן לעבור בין הפוליסות מבלי שהדבר ייחשב מכירה לצורכי מס, ואז בעצם אפשר לדחות את המס על הרווחים לתקופה ממושכת.
פוליסת חיסכון היא מוצר של חברות הביטוח (להבדיל מרוב מוצרי ההשקעה שהם של גופי השקעה), ומדובר במוצר מצליח - מיליארדים רבים עברו למוצר הזה מאז הושק והוא הפך לאחד ממכשירי ההשקעה הפופולארים בקרב הציבור. יש לו יתרונות וגם חסרונות (לא מעטים) - כאן תוכלו להרחיב
אחד היתרונות של פוליסת החיסכון הוא האפשרות לקחת הלוואה בתנאים אטרקטיביים מחברת הביטוח - כנגד הפוליסה. מימון מול חיסכון קיים גם בקופות גמל וקרנות השתלמות (הרחבה כאן)
מה הם היתרונות של הלוואה מפוליסת חיסכון?


 	ריביות נמוכות – שיעור ריבית שנע בין פריים / פריים-0.5%, לפריים+1.5% (בדומה לריביות בהלוואה מקרן השתלמות, או בהלוואה מקופת גמל להשקעה).
 	אין צורך בערבים, שעבודים או בטחונות נוספים כנגד ההלוואה, מעבר לסכום החיסכון הקיים בפוליסה.
 	ניתן להמשיך להפקיד כספים לפוליסת החיסכון גם בתקופת ההלוואה.

מי הן חברות הביטוח שמאפשרות לקחת הלוואה מפוליסת חיסכון?
שתי חברות ביטוח – הראל ביטוח והכשרה ביטוח – מאפשרות לקחת הלוואות כנגד פוליסת חיסכון.
זאת בניגוד להלוואות מקרנות השתלמות וקופות גמל, שנפוצות כמעט בכל בתי ההשקעות המשווקים קרנות השתלמות וקופות גמל.
מי יכול לקחת הלוואה מפוליסת חיסכון?
החוק אינו מגדיר מי זכאי ליהנות מהלוואה מפוליסת חיסכון, ומדיניות ההלוואות נקבעת על ידי כל חברת ביטוח באופן עצמאי.
כמו כן, כל חברת ביטוח מגדירה גם את התנאים לחיתום ההלוואות, כך שייתכנו מקרים שבהם החוסך נתקל בסירוב מצד חברת הביטוח לקבלת הלוואה, גם בחברות שנותנות הלוואות כאלה.
מהם תנאי ההלוואה מפוליסת חיסכון? 
כפי שצוין לעיל, נכון להיום רק שתי חברות ביטוח מאפשרות הלוואה מפוליסת חיסכון – הראל ביטוח והכשרה ביטוח, והתנאים נקבעים על ידי כל חברת ביטוח באופן עצמאי.
סכום ההלוואה
סכומי ההלוואה שניתן לקחת מפוליסת חיסכון נעים כיום בין 50%-80% מהחיסכון הצבור.
תקופת ההלוואה
תקופת ההלוואה נעה בין שנה לשבע שנים.
סוגי ההלוואות והריביות הנהוגות בשוק
הלוואות בהחזר חודשי – הלוואות בריבית של פריים פלוס 0.5% (בהכשרה) או פריים מינוס 0.5% (בהראל), עם החזר חודשי קבוע.
הלוואות בלון – הלוואות בלון הן הלוואות שבהן הלווה מחזיר בכל חודש את תשלום הריבית, אך הקרן עצמה מוחזרת רק בתום תקופת ההלוואה.
הלוואות גרייס מלא – הלוואות שבהן פירעון הקרן והריבית מתבצע רק בסוף תקופת ההלוואה.
הלוואה מפוליסת חיסכון בהשוואה להלוואה בנקאית
הלוואה בנקאית היא ההלוואה הנפוצה ביותר בשוק כיום, אולם תנאי ההלוואות מפוליסת חיסכון יהיו בדרך כלל טובים יותר מתנאי ההלוואות הבנקאיות הרגילות.
ריבית
הריבית בהלוואות מפוליסות חיסכון נעה בין פריים / פריים-0.5% לפריים (בחברת הראל) לפריים+0.5% (בחברת הכשרה) – כלומר ריבית שיכולה להגיע ל-1.25-1.75% לשנה נכון לשנת 2019.
לעומת זאת הריבית הממוצעת בהלוואות בנקאיות (שאינן לדיור) עמדה בתחילת 2019 על כ-4.5-6% במסלול שאינו צמוד למדד.
ערבים וביטחונות
בהלוואות מפוליסות חיסכון אין כאמור צורך בערבים, וכספי החיסכון משמשים כבטוחות להלוואה, בעוד שבהלוואות בבנקים נדרש הלווה לעיתים קרובות להעמיד בטוחות או ערבים כנגד ההלוואה.
הלוואה מפוליסת חיסכון – איך זה עובד בפועל?
תהליך לקיחת הלוואה מפוליסת החיסכון פשוט יחסית, וניתן לבצעו באמצעות סוכן הביטוח או ישירות מול חברת הביטוח.
המסמכים הנדרשים:
- צילום תעודת זהות וספח.
- צילום המחאה או אישור בנק על ניהול חשבון בנק, לצורך ביצוע העברה בנקאית.
- טופס הוראת קבע חתום לצורך גביית החזר ההלוואה.
- תדפיס אישור בנק על פתיחת הרשאה לחיוב חשבון העו"ש.
- טופס בקשת הלוואה כנגד פוליסת חיסכון, מלא וחתום.
לאחר העברת הפרטים האישיים והמסמכים חברת הביטוח בוחנת את פרטי הלקוח ואת רמת הסיכון, על מנת להעריך את יכולת ההחזר שלו בהתאם להכנסתו, שיעור החזר ההלוואה מההכנסה, מצב פיננסי כללי, מידע נוסף על דירוג האשראי האישי של הלווה ועוד.
בהתאם להערכה שבוצעה מחליטה חברת הביטוח אם לדרוש מהלווה בטוחות נוספות, מעבר לכספי החיסכון בקופת הגמל. גם שיעור הריבית שתיגבה נקבע על פי מאפייניו של הלווה.


פוליסות חיסכון - הדגמה ליתרונות על פני קרנות הנאמנות
איך בוחרים ממי לוקחים את ההלוואה?

========={exp}=========[update_date]
המלווים יודעים על דירוג האשראי שלכם יותר ממה שאתם יודעים על עצמכם. המלווים מקבלים עליכם אינפורמציה מלאה מלשכות הדירוג שמקבלות את המידע ממספר רב של גופים, כמו בנקים חברות כרטיסי אשראי, חברות אשראי חוץ בנקאיות, מוסדות ממשלתיים, רשויות מקומיות ועוד. מהמידע הזה נגזר הדירוג שלכם ומגיע למלווים שלכם - האם גם אתם יכולים לקבל מידע על הדירוג שלכם? ובכן, כן  
מאגר נתוני האשראי של בנק ישראל החל לפעול במאי 2019 וכיום הגופים המלווים יכולים לדעת הכול עליכם - כמה הלוואות לקחתם, איך עמדתם בתשלומים בעבר, מהי יכולת ההחזר שלכם - גם יכולת עתידית, ועוד.
המטרה של המאגר היא ליצור תחרות בין הבנקים לגופים החוץ-בנקאיים. בעוד בעבר הבנק העיקרי שלכם החזיק במידע ולכן היה יכול להעריך טוב יותר את הסיכון שבמתן הלוואה, הגופים החוץ בנקאיים היו חסרי מידע ולכן הם נאלצו להגן על עצמם באמצעות ריבית גבוהה יותר. כלומר, המאגר נועד בעצם לעודד את התחרות בין הבנקים לשאר הגופים המלווים, ותחרות גבוהה יותר משמעותה הטבות לצרכן - ירידת מחירים והפחתת ריבית.
אבל רגע, איך זה שהגופים המלווים יודעים מה הדירוג שלי ואני לא? איך אני בודק אותו? ובכן, נכון להיום אי אפשר. המאגר הפתוח מכיל בינתיים דוחות אשראי ולא דירוגים - כלומר אתם יכולים לקבל את כל המידע עליכם, אבל לא את השורה התחתונה של הדירוג. ישנן שתי לשכות אשראי - דן אנד ברדסטריט ו-BDI (בעבר פעלה גם חברת קו מנחה כלשכת אשראי אך הפסיקה בעקבות כניסה לפעליות בתחום מתן אשראי) - שקובעות את הדירוג ומוכרות אותו לגופים המלווים, אך בשלב זה הן אינן מוכרות אותו ללווים עצמם. כלומר, הפקיד בבנק יכול לדעת מה דירוג האשראי שלכם, אם הוא ירצה לקנות אותו מלשכות האשראי, אבל לא אתם.
מה שכן אפשר לעשות הוא להיכנס למערכת המידע של בנק ישראל ושל מקורות נוספים, למשוך את דוח ריכוז הנתונים שלכם ולבדוק אותו. יש מצבים של טעויות בנתוני הגלם עצמם שיוצרים דירוג נמוך יותר ממה שצריך להיות - אז כדאי לבדוק.
חשוב לציין שלכל לשכת אשראי יש דירוג אשראי אחר, שהוא כאמור לא גלוי. אמנם כל דירוגי האשראי ניזונים ממאגר נתוני האשראי, אבל לכל לשכה חישוב מתמטי אחר, ולכן כל לשכה תפיק דירוג אשראי אחר, אם כי צפוי שיהיה מדובר בדירוגים שידעו "לדבר" זה עם זה ובסולם די קרוב זה לזה.
התוצאה היא שיש מספר דירוגים כמספר הלשכות. כל מלווה רשאי לבחור את לשכת אשראי שאיתה הוא מעוניין לעבוד ובאיזה דירוג אשראי להשתמש לצורכי קבלת ההחלטות שלו, אבל לנו כצרכנים אין דרך לדעת באיזה דירוג אשראי משתמש פקיד הבנק, או היועץ בחברה החוץ בנקאית. יכול מאוד להיות גם שהוא משתמש ביותר מדירוג אחד.
בינתיים לא הצטברו מספיק נתונים במשק כדי לדעת איזה דירוג נחשב טוב ואיכותי ואיזה לא.
האם בעתיד נוכל לדעת מה הדירוג שלנו? ככל הנראה, בעתיד נוכל לדעת מה דירוג האשראי שלנו אך זה יהיה תמורת תשלום. כמו כן ייתכן שהגוף המלווה יבחר מרצונו לגלות לנו את דירוג האשראי שלנו.
עדכון:
אפליקציית קפטן קרדיט של דן אנד ברדסטריט, אחת מלשכות האשראי, מאפשרת לכם לדעת את דירוג האשראי שלכם, לפי מספר ההלוואות, מועד ההחזר, צ'קים חוזרים ועוד.
איך מחושב דירוג אשראי של מדינה ואיך של ישראל
דירוג אשראי אישי – מה זה? ואיך זה ישפיע עליכם?========={exp}========= 

[update_date]

מאגר האשראי החדש - שאלות ותשובות

השבוע תושק מערכת נתוני האשראי של בנק ישראל. המאגר אמור לעורר ולקדם את התחרות בעולם האשראי. המאגר מעורר המון שאלות לגבי פרטיות, מה החובה שלכם והזכויות שלכם כלווים. ומה מותר לחברות החשופות למאגר? שאלות ותשובות

למה בכלל צריך את זה?

אם גופים פיננסיים יקבלו תמונה יותר מלאה על יכולת ההחזר של מבקשי ההלוואה, הם יציעו להם אשראי בתנאים טובים יותר, מאשר במצב שבו הם אינם יודעים עליהם דבר.



מי אחראי על המידע?
בנק ישראל הקים את המערכת, הוא אחראי עליה, ואף הקים עבורה מערך חדש אשר מקבל לידיו את המידע הרלבנטי - נתונים מהבנקים, מגופים מוסדיים ומלווים חוץ־בנקאיים כמו חברות ליסינג שמספקות הלוואות.



מה המידע שכלול ואינו כלול במאגר?
המידע  אינו כולל את המשכורת החודשית, אך הוא כולל את יתרת הניצול במסגרת האשראי, אשר משקפת את הפער בין ההכנסות להוצאות.

המאגר אינו חשוף לנתונים לגבי הנכסים שמחזיק כל אחד. אך מאחר שההלוואות הגדולות ביותר שהציבור מקבל הן כנגד ביטחונות - כמו דירה כבטוחה על הלוואה ללקיחת משכנתא או רכב - התמונה המתקבלת היא ברורה.

מצורף גם מידע שלילי, למשל כזה המגיע מהוצאה לפועל ומכונס נכסים, מידע על חשבונות מוגבלים מבנק ישראל, ועוד.
איך נקבע הדירוג ?
הגדלת התחרות על מתן ההלוואותהיא בהסכמה של הצרכנים לתת לגופים הפיננסיים גישה לדו"ח הנתונים. לצד הנתונים ניתן גם דירוג, שמנתח את הסיכונים ונותן לכל לווה דירוג. הדירוג עצמו נעשה על ידי שלוש לשכות אשראי: בי.די,איי, קו מנחה ודן אנד ברדסטריט.

מה קורה אם קיבלתי דירוג נמוך?

תתקשה לקבל הלוואות שאו שתקבל אותן בריביות גבוהות מאוד. כבר היום קיימים נתונים שליליים על לווים המגיעים מההוצאה לפועל וכונס הנכסים. קיים חשש כי בעלי דירוג נמוך יבקשו הלוואות בשוק האפור, אבל החשש הזה קיים גם היום.
איך שומרים על הפרטיות שלנו?
אומנם הבנקים חשופים למידע הפיננסי על חשבונות לקוחותיהם, אולם צריכים לקבל את הסכמתם כדי לקבל מידע נרחב יותר.
כבר ככה מציעים יותר מדי הלוואות. אנשים לא ייקחו הלוואות סתם?
ייתכן שאנשים ייקחו הלוואות רק כדי להעלות את דירוג האשראי שלהם. לקיחת "הלוואות סרק" תהיה תופעה שבנק ישראל יידרש לעקוב אחריה לאורך זמן ולהתמודד איתה במידה שאכן תתרחש.

איך יעבוד מאגר נתוני האשראי החדש

אושר בממשלה: יוקם מאגר מרכזי לנתוני אשראי לטובת הגדלת התחרות בשוק האשראי הקמעוני========={exp}=========

[update_date]
אומנם לפני החגים מפרסמים לכם יותר הלוואות ומבצעים, אבל כללי הברזל בלקיחת הלוואה נשארים אותו דבר








לפני שלוקחים הלוואה כדאי לדעת שמשקי הבית בישראל חייבים כ-197 מיליארד שקל, נכון לסוף שנת 2018,  רק על הלוואות שאינן לדיור. שוק האשראי למשקי הבית גדל עם כניסתם של הגופים החוץ-בנקאיים,  ועקב התחרות היצע האשראי נמצא במגמת עלייה

החגים, ובהם חג פסח הממשמש ובא, הם הזדמנות טובה לחברות עבור פרסום בסלוגנים כמו "לעבור בשלום את החג". עם חגים או בלי חגים בשלוש השנים האחרונות, הגופים הפיננסיים השקיעו כ-200 מיליון שקל לפרסם הלוואות, אבל בעיקר בחופשות וחגים, ובינתיים החובות רק גדלים.




החג לא משנה את התמונה. לקיחת הלוואה צריכה להיעשות  רק אם הכרחית וכמובן לא להתפתות להצעה הראשונה שמציעים לכם. כמו בכל מוצר השוו עלויות והתמקחו. היום יש יותר אפשרויות לקבל הלוואות מפעם, ואתם כבר לא חייבים ללוות רק מהבנק שמתנהל אצלכם העו"ש.



כמה משלמים ריבית
הריבית היא נגזרת של מספר פרמטרים ובראשם רמת הסיכון של הלווה ומועד ההחזרה, וכן סכום הלווואה.

אם הכנסתכם נמוכה או צברתם חובות, מובן שיש לכם פחות אפשרויות. עדיין לחלק גדול בציבור יש אפשרות לקבל הצעות תחרותיות.

אחד המקורות להלוואה הנחשבת זולה הם הגופים  המוסדיים המנהלים את החסכונות שלנו. הלוואה מקרן הפנסיה או מקרן ההשתלמות עשויות להיות זולה בהרבה מהלוואות אחרות בשוק. בשל הבטוחה בדמות החיסכון שלנו

כך למשל ניתן בחלק מקרנות ההשתלמות לקבל הלוואה בריבית של פריים מינוס 0.5%, כלומר 1.25%. סכום ההלוואה יכול להתחיל בכמה אלפי שקלים בודדים ולהגיע עד עשרות אלפי שקלים.

על פי הכללים, ניתן לקבל הלוואה מקרן ההשתלמות בסכום של עד 80% מהיתרה בחשבון נזיל, ובחשבון לא נזיל - עד 50% מהיתרה. בקרנות הפנסיה ניתן לקבל סכום השווה לעד 30% מהחיסכון הצבור (בגין רכיב התגמולים).

החזר ההלוואה יכול להתפרש לעד 84 תשלומים חודשיים, ובכל מקרה קיימת שונות בין הקרנות השונות ובאפשרויות שהן מציעות ומומלץ לברר את הפרטים. שימו לב שאם לקחתם הלוואה לא תוכלו לעבור לגוף חיסכון אחר.


הלוואה לעובדי מדינה

בישראל עובדי מדינה זכאים להלוואה בריבית מועדפת. ראו כאן: עובד מדינה - מה הזכויות, מה השכר. על פי מכרז החשב הכללי באוצר, עובדי מדינה שלהם שתי שנות ותק ומעלה, יכולים לקבל הלוואה של עד 50 אלף שקל, באמצעות בנק יהב (אין צורך לפתוח חשבון עו"ש בבנק לשם כך), כאשר הריבית כיום עומדת על 1.2% בלבד בהתאם לקריטריונים ולהגבלות שנקבעו..

גם בנק דיסקונט מעניק הלוואה בריבית זו לעובדי מדינה מעבירי משכורת, כמו גם מורים ורופאים, כאשר גובה ההלוואה מגיע ל-16 אלף שקל, בהחזר של 36 חודשים.
הלוואה בבנקים זולה יותר אך לא ניתנת בקלות
,  הלוואה בבנק עשויה להיות זולה יחסית במדרג ההלוואות, לעומת שאר המלווים.  זה כמובן תלוי מאוד בפרופיל הסיכון שלכם ובמבצעים תקופתיים כגון פסח ותקופת החגים בבנק. כך למשל ניתנת לעיתים הטבה בריבית במסגרת הטבות הניתנות ללקוחות חדשים - בהנחה שהצטרפתם לבנק לא מזמן.

שימו לב, לבנק יש המון מידע עליכם ויותר ערבויות בדמות חשבונכם או משכנתא, לכן הוא נמנע יותר מסיכונים. החוץ-בנקאיים, לעומת זאת, לוקחים סיכון גבוה יותר, ולכן העלויות גבוהות יותר.




איך מקבלים הנחה על הלוואה?
הנחה משמעותית בריבית ניתנת למשתייכים לארגון, מועדון או מקום עבודה מסויים. כך, קיימות למשל לא מעט חברות שיש להן הסדר מול גופים פיננסיים למתן הטבה בריבית לעובדים.אפשר לברר את העניין אצל המעסיק, האחראי בעסק, באגף משאבי אנוש או אצל הגורם המלווה.

 
מינוס הוא הלוואה יקרה יותר
המינוס בפועל הוא בעצם הלוואה מהבנק עם ריבית גבוה יותר. אם זה חד פעמי, כדאי לקחת הלוואה זולה יותר ולכסות באמצעותה את המינוס. אבל צריך להיערך לאיזון כלכלי ולהתאמת ההוצאות להכנסות, במקום לקחת הלוואה על הלוואה והחובות  יכפילו את עצמם,.
מיחזור הלוואות
ייתכן שעכשיו אתם לוקחים הלוואה יקרה יותר, אבל אם השתנה משהו במצבכם, כמו רמת הככנסה או היכולת להחזיר בתקופה קצרה יותר, כדאי לברר על הלוואה זולה יותר.

 
עמלות, סוג הריבית וקנסות
לצד הריבית המצוינת חשוב גם לשים לב לסוגה, למה היא צמודה, מה העמלות ומה הקנסות שתשלמו אם לא תחזירו בזמן. כל אלו יכולים לחסוך לכם הרבה כסף. בקיצור, אם החלטתם שאתם לוקחים הלוואה, דאגו לכיס שלכם ובדקו מה האופציה הזולה עבורכם.

איך לוקחים היום הלוואה

הלוואה לעסק מהגופים המוסדיים - כמה ואיך עושים את זה?

איך בוחרים ממי לוקחים את ההלוואה?



========={exp}=========[update_date]

ענף ההלוואות משתנה: מוקם מאגר נתוני אשראי, נוספים מוסדות מלווים וחברות האשראי נפרדות מהבנקים - אז איך לוקחים הלוואה היום?

 

בקרוב תושק מערכת נתוני אשראי על ידי בנק ישראל. במערכת אפשר להשוות בין הצעות האשראי מהמלווים השונים. המערכת היא למעשה חלק מיישומו של חוק נתוני אשראי, שבמסגרתו הוקם מאגר נתוני האשראי.

המאגר נועד להציע הצעות ריבית אטרקטיביות ללווים - כך שעוד גופים נוסף לבנקים יוכלו להעריך בצורה מדויקת את הסיכון שהם לא יחזירו את ההלוואה.

במסגרת החוק, הבנקים, נותני האשראי השונים במשק וגופים ממשלתיים כמו לשכת ההוצאה לפועל, יעבירו למאגר מידע על כל אזרח. כל נותן אשראי צרכני מעל 250 מיליון שקל חייב להתחבר למאגר ולהעביר מידע. עד כה חוברו כעשרה גופים חוץ־בנקאיים. ישנם שני סוגי מידע שניתן להעביר: מידע שלילי, שהוא מידע על אי־עמידה בהתחייבויות, כמו פתיחת תיק הוצאה לפועל. מידע זה עובר כבר כיום. סוג המידע השני הוא מידע חיובי - על ההתחייבויות שנטל הלקוח ועמד בהן. מידע זה מאפשר לגוף נותן האשראי לדעת שלפניו לווה שמחזיר את חובותיו, ולהציע לו ריבית יותר אטרקטיבית.

המידע יישמר במאגר ויהיה פתוח בפני לשכות אשראי שקיבלו רישיון מבנק ישראל, ובהן חברות די. בי.איי, קו מנחה,, והן יעניקו ללווה דירוג אשראי. עם הדירוג הזה - הוא יוכל ללכת ולקבל הצעות אשראי אטרקטיביות. אבל גם עולות כמה בעיות. עליהן נדון וגם בפתרונות המוצעים. ראו פה להרחבה: איך יעבוד מאגר נתוני האשראי החדש
חדירה לפרטיות
אחד החששות הגדולים בקשר למאגר הוא  חדירה לפרטיות הלווים ואיסוף מידע עליהם  בדומה להפרות של חברות האינטרנט הגדולות. לכן נקבע כי על הלווה לאשר את מתן המידע למלווים השונים, והוא לא יועבר ללא הסכמתו. בנוסף, לווה שלא מעוניין שפרטיו ייכללו במאגר יכול לבקש שלא לאסוף את המידע עליו. עם זאת - הוא גם לא יוכל ליהנות מהיתרונות שהמידע מקנה לו בבואו לחפש הצעות אשראי אטרקטיביות.
מעמדות
בעיה אחרת היא שני  מעמדות של לווים - לווים שלהם דירוג אשראי טוב, עליהם יתחרו המלווים, ולווים עם דירוג נמוך יותר - שכעת מצליחים לקבל הלוואות מגופים חוץ־בנקאיים גם אם קיבלו סירוב מהבנק - ולא יוכלו להמשיך ולקבל גישה לאשראי כיוון שהיקף חובותיהם הכולל יהיה ידוע לכל המלווים.

תגובת בנק ישראל היא שהיכולת של הגופים החוץ־בנקאיים לתמחר נכון גם את הלווים בעלי הדירוג הנמוך, תאפשר להציע להם אשראי בתנאים המתאימים להם - ולא אשראי שלא יוכלו להחזיר שיוביל לפשיטת רגל
מצוקה זמנית
בעיה אחרת היא שלווה  שהצליח להחזיר את התחייבויותיו באופן שוטף ונקלע למצוקה זמנית יספוג פגיעה בדירוג האשראי שלו. כדי להתמודד עם חשש כזה, על לשכות האשראי שמעניקות את הדירוג ללווה לקחת בחשבון מצוקות זמניות. בנוסף, לצד הדירוג הסופי על הלקוח, יוכלו הלשכות להעביר למלווים את כלל המידע עליו, כך שהמלווים יוכלו להעריך בעצמם את הסיכון, והאם באמת מדובר היה בבעיה זמנית.
שימושים נוספים
עוד עלו חששות שהמידע ישמש לשימושים נוספים מלבד דירוג האשראי. בעולם יש מקומות שבהם הנתונים משמשים לצורך השכרת דירה .לכן בבנק ישראל קבעו שלשכות האשראי לא יוכלו לעשות שום שימוש במידע. למשל - הן לא יוכלו להעביר אותו לצד שלישי שמבקש לשווק הלוואות רק ללקוחות עם דירוג גבוה. כדי שמידע יעבור למלווה - יש צורך בבקשת אשראי פתוחה של הלקוח (כלומר, בקשת הלוואה. אי־אפשר לבקש מידע שלא דרךבקשת הלוואה).
עליית שיעור ההלוואות


בעיה נוספת היא עלייה בהיקף ההלוואות של הציבור. בשנים האחרונות משקי הבית לקחו עוד ועוד אשראי, תיק ההלוואות לציבור (לדיור וגם לא לדיור) הגיע בסוף 2018 לסך של 554 מיליארד שקל. העלייה בהיקף האשראי הובילה גם לעלייה במספר פשיטות הרגל. החשש הוא שגופים נוספים ייכנסו לשוק ויתחרו על הלווים, יציעו להם הצעות אטרקטיביות ויעודדו אותם לקחת אשראי קל וזמין - ובכך יעלו את הסכנה ליציבותם. לבעיה זו אין בינתיים מענה ברור, למעט ספקולציות


מי הגופים המלווים
עד לא מזמן נותני האשראי העיקריים לצרכנים ולמשקי הבית היו הבנקים. הבנקים העניקו שני סוגי אשראי עיקריים: משיכת יתר (המינוס) והלוואות (בתנאים שונים ולתקופות שונות). עם השנים החלו גופים נוספים בשוק להעניק הלוואות לצרכנים:

גופים מוסדיים:

 

חברות הביטוח ובתי ההשקעות, המנהלים את החסכונות ארוכי הטווח שלנו (פנסיות, קופות גמל, ביטוחי מנהלים, קרנות השתלמות). גופים אלו מאפשרים ללקוחות שמנהלים אצלם את חסכונותיהם לקבל הלוואות.  הקרן משמשת כבטוחה לחברה כנגד ההלוואה. גובה ההלוואה מוגבל לאחוז מהסכום בחיסכון. ככלל ניתן לומר שכיוון שלגוף המוסדי ישנה בטוחה להלוואה,  בשל הבטוחה הריביות שמציעים הגופים המוסדיים הן אטרקטיביות יחסית.חיסרון: אם לוקחים הלוואה כזו, לא ניתן לעבור לגוךף חיסכון אחר.

חברות  האשראי:

 

בינתיים יש שלוש חברות אשראי: ישרכארט, מקס (לאומי קארד לשעבר) וכאל. שלוש החברות היו עד לאחרונה בבעלות הבנקים, אולם בעקבות רפורמה שבוצעה לאחרונה, השתיים הראשונות התנתקו מהם, לאומי נמכרה לוורייזון וישראכרט יצאה בהליך של הנפקה לציבור. חברות כרטיסי האשראי מעניקות הלוואות גם באופן ישיר וגם כחלק מובנה מפעילות כרטיס האשראי. למשל: כרטיס אשראי "מתגלגל" (כרטיס אשראי מתגלגל - מדריך), שבו משלמים חלק מסכום הרכישות בחודש העוקב וחלק ניתן לגלגל לחודשים מאוחרים יותר, זהו כרטיס שלמעשה מעניק אשראי על החלק שמגלגלים הלאה. הלוואות אלו יקרות יותר, אך ניתנות ביתר קלות לעומת הבנקים והמוסדיים

הלוואות בין עמיתים:

 

הלוואות בין עמיתים ניתנות על ידי חברות כגון בלנדר, טריא ו־eLoan, שמצד אחד מציעות לציבור לשים אצלן את כספו (תמורת ריבית) כדי שישמש למתן הלוואות, ומצד שני מעניקות הלוואות לציבור. גובה הריבית תלוי ברמת הסיכון של הלווה ובאורך ההלוואה.

חברות מסחריות ומועדונים:

 

יש חברות פרטיות המתמחות במתן אשראי - המוכרת יותר היא חברת מימון ישיר. לצד חברות אלו, לאט־לאט ישנן חברות נוספות שמעוניינות להעניק הלוואות לצרכנים שלהם: למשל שופרסל החלה השנה לקדם פרויקט למתן הלוואות, ומגדל החלה בפיילוט עובר לקוחותיה. חברות הליסינג מעניקות אשראי לרוכשי רכבים, וגם מועדוני צרכנות שונים מציעים לחבריהם הצעות להלוואות, שבדרך כלל ניתנות בפועל על ידי חברות כרטיסי האשראי.
איך לוקחים היום הלוואה



היום כמו פעם חשוב להשוות בין הריביות שיציעו לכם הגופים השונים. עלויות נוספות עשות לייקר את ההלוואה- עמלות שונות, דמי פתיחת תיק.

אירועים שונים עשויים לייקר את ההחזר, ובהם עליית ריבית בנק ישראל (אם ההלוואה צמודה לפריים), שינויים בשער הדולר (אם ההלוואה צמודת מט"ח), התייקרות במשק (אם הריבית צמודת מדד).

חשוב מאוד גם לברר אם יש קנס על פירעון מוקדם של ההלוואה, למקרה שתהיו מעוניינים להחזיר את הכסף לפני המועד שנקבע בהסכם ההלוואה.

לאחר שכבר חשיבתם את העלויות - התמקחו, עם האירועים האחרונים, ובהם מאגר האשראי והיפרדות החברות מהבנקים, יש לכם יותר הצעות ומה להראות לגוף המלווה. בראש ובראשונה נסו להפחית את עלויות ההלוואה, בקשו הפחתת עמלות וקנסות.

עוד משהו שלא השתנה הוא שהלוואה היא לא מתנה, וצריך להחזיר אותה ועוד עם ריביות ועמלות, לכן אסור להתפתות להלוואות של מהרגע לרגע, בלי בירור מקיף של ההצעה, יכולת ההחזר ואפיקים חלופיים להלוואה, למשל הכנסה נוספת, קיצוץ בהוצאוות, דחיית הרכישה למועד מאוחר יותר או ויתור עליה בכלל. וכמובן שלקחיחת הלוואה על הלוואה רק תייקר לכם את העלויות, וכך גם הלוואה לסגירת המינוס שהוא למעשה הלוואה בריבית גבוהה יותר

הלוואה לעסק מהגופים המוסדיים - כמה ואיך עושים את זה?

בעלי עסקים קטנים ובינוניים - איך לקבל ערבות להלוואה מטעם המדינה?

איך בוחרים ממי לוקחים את ההלוואה?

.

 ========={exp}=========[update_date]
בשנים האחרונות מואצת המגמה של הלוואות מהגופים המוסדיים. הגופים האלו שמנהלים את הפנסיה שלנו ואת קופות הגמל, קרנות הנאמנות והחסכונות בכלל, מחזיקים בחסכונות לטווח ארוך גם בהשקעות לא סחירות. רוב ההשקעות הלא סחירות הם נדל"ן מניב בארץ ובחו"ל, אבל ישנה עלייה דרמטית גם בהלוואות / אשראי שנותנים הגופים האלו לעסקים (ומעט לפרטיים).
מבחינת הגופים המוסדיים מדובר על השקעה, בדיוק כמו השקעה באג"ח. במקום לתת הלוואה לחברה ציבורית הם נותנים הלוואה לחברה פרטית. ככה החברות האלו מגוונות את ההשקעות ומפזרות את הסיכון.
ככה גם העסקים מרוויחים - יש להם יותר אפשרויות לקבל מימון. לא רק מהבנקים, חברות כרטיסי אשראי, מימון ישיר וגופים כאלו, אלא גם מהגופים המוסדיים - בתי ההשקעות, חברות הביטוח ועוד. אגב, מגדל החלה בתחילת 2019 בפיילוט של הלוואות לפרטיים.
כך או אחרת, ממידע של בנק ישראל, עולה כי אכן ההלוואות של הגופים המוסדיים למגזר העסקי הולכות וגדלות. המימון החוץ בנקאי למגזר העסקי בישראל עלה ב-30 אחוז מתחילת המילניום, והמימון של המוסדיים גדל פי 2 ומעלה בתקופה זו. בנק ישראל ממשיך לקדם את תחום ההלוואות מהמוסדיים לעסקים.
למעשה, הממשלה פועלת להנגשת האשראי מהגופים המוסדיים לעסקים קטנים ובינוניים, באמצעות שתי קרנות השקעה שהוקמו ב-2016 וכן באמצעות מתן מענק למתווכי אשראי מוסדרים שיספקו אשראי בגובה של 500 מיליון שקל לפחות.
מאז שנות האלפיים מתחולל בשוק האשראי שינוי שמשמעו: גידול חלקו של המימון החוץ-בנקאי ביחס למימון הבנקאי. שינוי זה הוא ברובו תוצאה של הלוואות ישירות מהגופים המוסדיים.
ההלוואות הישירות של הגופים המוסדיים בישראל ניתנות בדירוג אשראי גבוה, ובעיקר לחברות פרטיות הקשורות לחברות הגדולות במשק – אשראי שגדל על חשבון השקעתן באג"ח. ההסטה להלוואות נובעת ככל הנראה גם ממאפייניהן – היותן לא סחירות ומותאמות לצורכי המימון של חברות הנדל"ן המניב והתשתיות. כמו כן, בנק ישראל ממליץ לקדם גם שוק איגוח מוסדר, שיתרום להנגשת האשראי.
.
המשמעות: התאוששות מהירה של המשק ממשברים כלכליים
הרחבת המימון החוץ בנקאי למגזר העסקי בישראל מאז שנות ה-2000 מכ-5% מהאשראי למגזר זה בשנת 2000 ועד 35% בסוף 2018 מעידה על שינוי מבני משמעותי, שהוא גדול גם בהשוואה למגמה העולמית. כן ניכרת עלייה חדה בהלוואות הישירות של הגופים המוסדיים לחברות. הכניסה של הגופים המוסדיים לשוק אג"ח החברות הביאה להרחבת היצע האשראי ונגישות האשראי לחברות הגדולות במשק, ומשתמע מהספרות המקצועית שהרחבה זו תוביל להתאוששות מהירה יחסית של המשק לאחר תקופות של משברים כלכליים.
נכון להיום, רק חברות גדולות עם דירוג גבוה יכולות ליהנות ממימון החוץ-בנקאי באמצעות אג"ח. החברות הציבוריות, הנהנות מגישה לכל סוגי החוב, בוחרות ללוות באמצעות אג"ח. בחירתן זו מעידה על יתרון של חוב זה עבורן, שנובע כנראה מהתמחור והסחירות של האג"ח.
ההלוואות הישירות של הגופים המוסדיים בישראל הן בדירוג גבוה, וניתנות בעיקר לחברות פרטיות. עם זאת, נראה שחלק גדול מהחברות המקבלות מימון מהגופים המוסדיים קשורות לגופים הגדולים במשק ולחברות ציבוריות, שיעור גבוה מהן לשם מימון פרויקטים של תשתיות.
המעבר של הגופים המוסדיים למתן הלוואות ישירות מרחיב את סוג החברות והפרויקטים המקבלים מימון מגופים אלו. נמצא קשר שלילי חזק ומובהק בין החזקות הגופים המוסדיים בהלוואות ישירות לבין ההשקעות באג"ח חברות בישראל, קשר המעיד על הסטה בין שני סוגי החוב. ההסטה להלוואות נובעת ככל הנראה מהיתרון של השקעה בהלוואות ישירות יחד עם חוסר רצון של הגופים המוסדיים להרחיב את חשיפתם לאג"ח וביקוש מוגבל לאשראי של החברות הגדולות בישראל.
לפיכך, לא נראה שהמעבר של הגופים המוסדיים להשקעה בחברות באמצעות הלוואות ישירות הביא לעלייה בנגישות האשראי לכלל החברות, משום שהוא ניתן בעיקר לחברות הגדולות במשק או לחברות הקשורות לחברות הגדולות והציבוריות. והאתגר של הגדלת נגישות האשראי מהגופים המוסדיים לעסקים קטנים ובינוניים עומד אפוא בעינו.
היכולת של הגופים המוסדיים לתת אשראי לעסקים קטנים ובינוניים באופן ישיר מוגבלת, בגלל עלויות תפעול וגבייה משמעותיות וגם משום שאין בישראל שוק איגוח מפותח, שיאפשר הרחבה של האשראי תוך המשך תפעולו על ידי בנקים. עם זאת, התרת גיוס אג"ח בשוק ההון למתווכי אשראי מוסדרים, החל משנת 2015, מאפשרת לגופים המוסדיים להשקיע באשראי לעסקים קטנים ובינוניים גם באופן עקיף: המתווכים המוסדרים מגייסים מהם אג"ח ומלווים לעסקים אלה. ואכן רואים בשנים האחרונות, ובפרט השנה, עלייה בהיקף הגיוסים של מתווכי האשראי המוסדרים וגם בהיקף מתן האשראי של מתווכי האשראי המוסדרים למגזר העסקי. העלייה במתן האשראי של מתווכי האשראי המוסדרים מעידה על הביקוש של חברות קטנות ובינוניות לאשראי. בנוסף, הממשלה פועלת להנגשת האשראי מהגופים המוסדיים לעסקים קטנים ובינוניים, באמצעות שתי קרנות השקעה שהוקמו ב-2016 וכן באמצעות מתן מענק למתווכי אשראי מוסדרים שיספקו אשראי בגובה של 500 מיליון שקל לפחות.
איך לוקחים מימון מגוף מוסדי?
ומהתיאוריה לפרקטיקה. איך לוקחים מימון מגוף מוסדי? האמת שזה פשוט. יש לכל גוף מוסדי גדול מחלקת מימון/ מחלקת אשראי - פונים אליה טלפונית, מבקשים פגישה, או פשוט ממלאים טפסים (יש כאלו שיש להם אפשרות כזו), ומתקדמים לפגישה.
הגוף המוסדי כמו בנק ירצה לראות ביטחונות, דוחות כספיים, להבין את ההיסטוריה של העסק, להכיר אתכם ואת היסטוריית האשראי שלכם, ומידע נוסף. זה תהליך, כמו אצל כל גוף שמלווה כספים. אבל זה יכול להיות משתלם. אל תוותרו על האפשרות הזו, אחרי הכל, הגופים האלו באמת מעוניינים לתת לכם הלוואה - הם מקצים נתח הולך וגדל מהכספים שלהם למתן הלוואות, והתנאים אטרקטיבים יחסית.
לרוב המימון של הגופים המוסדיים לא יהיה לבד. המוסדיים מלווים אחרי שכבר קיים מימון בנקאי ו/ או אחר - זו לא מדיניות, זה המצב פרקטית (בפועל יש כמובן מקרים שזה לא כך). ומסיבה זו - לרוב המימון של המוסדיים לא יהיה  "המימון המוביל לעסק". הוא סוג של מימון נוסף. הרי, עסקים פונים לגופים המוסדיים אחרי שהם כבר ממומנים על ידי בנקים ואחרים.
זה עשוי להשתנות עם הכוונה להגדיל את הנתח של המוסדיים בשוק ההלוואות. במקביל גם היקף ההלוואות הבודדות עשוי לגדול. כלומר, תיאורטית ההלוואות שאתם כעסדים יכולים לקבל מהגופים המוסדיים הם כמו הלוואות שתקבלו מהבנקים.
 

הלוואה חוץ בנקאית - איך לוקחים? ממי לוקחים? כל מה שצריך לדעת

ריבית על הלוואות - 2.8% בהלוואות צמודות; 5.5% בהלוואות שקליות
========={exp}=========הלוואה לכל נפש - מה ההלוואה הממוצעת לנפש?
 

חברות כרטיסי האשראי פרסמו השבוע דוחות כספיים - העסקים טובים. השימוש בכרטיסים ממשיך לגדול, והיקף ההלוואות הכולל עלה ל-13 מיליארד שקל. 

האשראי שהחברות האלו מספקות לציבור הוא דרך הלוואות ישירות, אבל כמובן שגם דרך כרטיסי האשראי - המסגרת שלנו בכרטיס היא סוג של הלוואה.  

כשלוקחים בחשבון את האשראי הכולל שהחברות האלו נותנות מגיעים ל-50 מיליארד שקל. מאחורי הסכום הזה יש שישה מיליון הלוואות! 

רוב הסכום הזה הוא אשראי לציבור לצרוך צריכה שוטפת. 

חברות האשראי הן כמובן לא השחקניות הגדולות בשוק האשראי. השולטים בשוק הם עדיין הבנקים ויחד עם הלוואות מהגופים המוסדיים, חברות הביטוח, והגופים החוץ בנקאיים, מוערך האשראי הצרכני הכולל במעל 230 מיליארד שקל. אלה מספרים גדולים מאוד כשבממוצע יש לכל משפחה יותר מ-2 מקורות אשראי בסכום של 70-80 אלף שקל.

הבעיה הגדולה שהלוואות ממכרות. אחת ועוד אחת, ואז אחת חדשה כדי לסגור את הישנה, ונוצר סחרור הלוואות. אז תשתדלו לא להתפתות להצעות המפתות של חברות האשראי -  זה מסוכן!

 הלוואות מחברות כרטיסי אשראי: האופציה המהירה, אבל היקרה
סחרור הלוואות
אולי בהתחלה לוקחים כי אין ברירה, אבל בהמשך גם בגלל המהירות והנוחות שבלקיחת הלוואה, שוכחים שבסוף הדרך צריך להחזיר את ההלוואה, ועם ריבית שעלולה להיות מאוד גבוהה.

הריביות על ההלוואות גבוהות יותר לרוב מהריביות על ההלוואות בבנקים (ועל המסגרת בחשבון), כאשר במידה ומדובר על הלוואה לא מגובה בבטוחה, הריבית תהיה 10%, 11%, 12% ויותר. קוראים לזה הלוואה לכל מטרה, ואתם בטח נתקלים בזה בכל פינה – בבאנרים קופצים, דרך הנייד, בשלטים, בטלוויזיה, אילו מתקשרים אליכם ומציעים לכם הלוואה כזו. אתם כבר לא צריכים להגיד  להמציא שאתם משפצים את הבית, או נוסעים לחו"ל, או מתכננים אירוע. היום אתם יכולים לקבל בלי להסביר, ובלי ביטחונות. אבל הריבית תהיה גבוהה.

מנגד, הריבית בהלוואות מגובות בשעבוד, בעיקר הלוואות למימון רכבים, נמוכה יותר.

הריביות האלו גבוהות, אבל הציבור מסתער – קצב הגידול השנתי בהיקף ההלוואות, קרוב ל-20%. אולי החברות האלו גם מפתות את הציבור לקחת הלוואות ולחיות כמו מלך, אבל הלוואות צריך להחזיר, ובפועל חלק גדול מהציבור התמכר להלוואות. זאת לא הלוואה אחת וזהו, אלא שורה ארוכה של הלוואות שמתגלגלות ביחד ומממנות אחת את השנייה. בשלב הזה הלווים לוקחים הלוואה כדי לכסות את ההלוואה שנפרעת ואת תשלומי הריבית הגבוהים, ולא כדי "לחיות טוב".

וכל זה מתרחש בעולם של ריביות אפסיות. בשנה האחרונה הריביות חזרו לעלות. המגמה אמנם עדיין לא ברורה, אבל במבחן ההיסטורי ארוך הטווח, הריביות הנוכחיות נמוכות מאוד. חזרה לממוצע ההיסטורי, משמעה גם עלייה משמעותית בריבית על הלוואות – ואז, הקושי לשרת את החוב יגדל.

כבר עכשיו, עולה מהדוחות של חברות כרטיסי האשראי, שהציבור מתקשה יותר  מבעבר, לשרת את החוב. ההפרשה להפסדי אשראי גדלה משמעותית בשנה האחרונה, כאשר בממוצע החברות מפרישות כ-40% מהכנסות הריבית להפסדי אשראי, ולהמחשה – נניח שגוף אשראי מספק הלוואות בריבית של 10%, אזי הוא מפריש כ-4% בגין הפסדי האשראי, ונותר עם רווח נטו של 6%. מעבר להתכווצות ברווח שלו (ועדיין מדובר ברווח טוב), הרי שההפרשה הזו מבטאת את הסיכון הגדול בהלוואות האלו ביחס לבנקים שבהם ההפרשה היא לרוב חד ספרתית ביחס להכנסה.

 
ישראכרט נותנת גז בהלוואות
 

ככל שהציבור יותר ממונף, ככל שהריבית יותר גבוהה, כך כמובן הסיכון למלווים גדול יותר. זו הסיבה שלא כל החברות הסתערו על התחום הזה. ישראכרט הגדולה מבין שלוש החברות, החליטה בעבר להסתכל מהצד. היא מספקת הלוואות, אבל באופן יחסי היא עשתה זאת על אש קטנה. אלא שבשנה האחרונה היא חיממה מנועים והגדילה את היקף הפעילות שלה ב-25%, הרבה מעל הגידול המצרפי בשוק (כ-10%). ישראכרט עדיין מזנבת אחרי לאומי קארד וכאל, אבל נתח השוק שלה הולך וגדל.

אולי הסיבה להאצה בתחום ההלוואות, היא הצורך לגדול לקראת פיצול מבנק הפועלים. על פי הדיווחים, בנק הפועלים לא הצליח למכור את ישראכרט במחיר שרצה, והפתרון החלופי הוא הנפקה בבורסה בת"א.

הכנסות ישראכרט מריבית הסתכמו בשנת 2018 ב-318 מיליון שקל (במגזר המימון) לעומת 276 מיליון שקל בשנת 2017. הפסדי האשראי (מחיקות בגין אשראי שלא יגבה) במגזר המימון הסתכמו ב-99 מיליון שקל, לעומת 81 מיליון שקל בשנה הקודמת.

מהביאור על המגזרים עולה כי הרווח בתחום הסתכם בשנת 2018 ב-98 מיליון שקל, בהשוואה ל-87 מיליון שקל בשנת 2017. הרווח בכלל של ישראכרט הסתכם ב-264 מיליון שקל לעומת 252 מיליון שקל בשנה קודמת – כלומר אלמלא הגידול במגזר המימון, החברה לא היתה מגדילה את הרווח הכולל שלה.

בפעילות הליבה של ישראכרט – הנפקת כרטיסי האשראי והסליקה הכיוונים מנוגדים. תחום הסליקה (שירותי סליקת כרטיסי אשראי לבתי עסק) הפסיד 24 מיליון שקל, אחרי רווח של 14 מיליון שקל בשנת 2017 ורווח של 25 מיליון שקל בשנת 2016. הרגולטור הצליח להגביר את התחרות בתחום הסליקה, לצמצם את העלויות, ובהתאמה – חברות כרטיסי האשראי מדווחות על ירידה ברווחים ואף הפסדים.

מנגד, פעילות הנפקת כרטיסי האשראי (הנפקה ותפעול שוטף) ממשיכה לגדול בהכנסות וברווחים. הרווח בתחום, כפי שעולה מביאור המגזרים, עלה ל-158 מיליון שקל לעומת 122 מיליון שקל בשנה הקודמת, במקביל לגידול בהכנסות מ-1.2 מיליארד שקל ל-1.3 מיליארד שקל.

 
כמה אשראי מספקת ישראכרט?
פעילות ההלוואות אינה פעילות המימון היחידה של ישראכרט. תחת הפעילות המסורתית שלה – פעילות כרטיסי האשראי, החברה מספקת מימון. אחרי הכל, מה זה לקנות היום בכרטיס אשראי ולשלם בחודש הבא, אם לא פעילות אשראי?

האשראי הכולל שסיפקה ישראכרט נכון לסוף 2018 עומד על 19.1 מיליארד שקל. חלק גדול מהאשראי הזה הוא בערבות הבנקים (כרטיסי אשראי שהבנקים מוציאים ללקוחות שלהם, להבדיל מכרטיסי אשראי חוץ בנקאיים).

האשראי שאינו בערבות הבנקים הוא 6.8 מיליארד שקל, מתוכו כאמור כ-3 מיליארד שקל של הלוואות, והיתר חייבים בגין פעילות כרטיסי האשראי ואשראי בכלל הן לפרטיים והן לגופים מסחריים. הפעילות לגופים מסחריים/ עסקיים עלתה מדרגה בשנים האחרונות כאשר ישראכרט נכון לסוף 2018 מספקת מימון לעסקים ב-2 מיליארד שקל (הרוב הגדול לא במסגרת כרטיסי האשראי) – גידול של 60% ביחס לשנה קודמת.

כל פעילות האשראי – 19.1 מיליארד שקל, מפוזרת על פני 2.82 מיליון לווים! מדובר בלווים דרך הלוואות וגם דרך כרטיס האשראי. בפועל, יש לווים שמחזיקים בכמה כרטיסי אשראי ומקבלים בכל כרטיס מימון, כך שהמספר המדויק הוא נמוך יותר, ועדיין – מדובר בעצמה פיננסית מרשימה וגדולה משמעותית מיתר חברות כרטיסי האשראי. אם לוקחים את כמות ההלוואות בחברות כרטיסי האשראי מקבלים כ-6.5 מיליון הלוואות, וזה רק דרך חברות כרטיסי האשראי. מה עם הלוואות מהבנקים, הלוואות מחברות כמו מימון ישיר, הלוואות מקרנות הפנסיה, קרנות השתלמות; הלוואות מגורמים חוץ בנקאיים. יש לנו בהערכה גסה ושמרנית מאוד, 15-20 מיליון הלוואות – 2-3 הלוואות לכל נפש.

ובחזרה לישראכרט: מתוך 2.82 מיליון הלוואות, יתר מחצי – 1.51 מיליון הלוואות הן בהיקף של עד 5 אלף שקל. ההלוואות האלו מסתכמות לסך כולל של 1.9 מיליארד שקל (כ-105 מהאשראי הכולל של החברה). כמו כן, מספקת ישראכרט 482 אלף הלוואות של בין 5 אלף ל-10 אלף שקל, 280 אלף הלוואות של בין 10 ל-15 אלף שקל, וככל שסכום ההלוואות עולה כך כמות הלווים כצפוי יורדת.========={exp}=========[update_date]
בקרוב יעלה מאגר נתוני האשראי, מי רשאי לקבל מידע, האם אפשר לצאת ממנו והאם אני יכול לדעת את הפרטים עליי
בקרוב עולה מאגר נתוני האשראי של בנק ישראל. המהלך עשוי להביא לשינויים דרמטיים בשוק האשראי הצרכני. זו יוזמה שהחלה  במועצה הלאומית לכלכלה שבמשרד ראש הממשלה ואושרה בחוק.
המאגר  עשוי לשנות מאוד את עולם האשראי הקמעונאי, שנשלט  בעיקר על ידי הבנקים הגדולים הפועלים ולאומי. אלו מחזיקים בנתח שוק של יותר מ-80% מהשוק.
הסיבה היא כי  לבנקים יש מידע רב על הלקוחות הכולל הכנסות שלנו, הוצאות, נכסים פיננסיים, הלוואות ועוד. הידע הזה מהווה כוח עבור הבנקים, ומאפשר לבנק להציע את ההצעה הטובה ביותר המותאמת ללקוח. לעומת זאת, לגופים חוץ-בנקאיים אין מידע זה, וכדי לגדר את הסיכון, הוא יציע לרוב מחיר גבוה יותר מהבנק עבור הכסף שילווה לנו. כלומר הגופים החוץ בנקאיים לוקחים סיכון גבוה יותר ולכן מעלים את המחיר.
השליטה של הבנקים בתחום האשראי הצרכני מאפשרת להם להמשיך ולשמור על מרווחים גבוהים בתחום זה.. כך, למשל, מנתוני בנק ישראל עולה כי הריבית הממוצעת באשראי הצרכני עמדה בשנת 2017 על כ-6% לעומת כ2% במגזר העסקים הבינוניים והגדולים.
כשהמידע על הלקוחות  פתוח לכלל נותני האשראי השונים,אפשר לתמחר טוב יותר את ההלוואות  ולהתחרות בבנקים.
לכן בנק ישראל השקיע  משאבים רבים בהקמת מאגר נתוני אשראי שיכלול מידע על כלל לקוחות המערכת. הושקעו יותר מ-160 מיליון שקל בבניית המאגר. המאגר ייקח באופן שוטף  נתונים מהבנקים ומגופי אשראי נוספים על לקוחותיהם, ויעביר אותם ללשכות אשראי, וכך יינתן דירוג לכל לקוח. לצורך כך העניק בנק ישראל רישיון ללשכות אשראי, שרק להן תהיה גישה למאגר. בינתיים מדובר בשלושה גופים: דן אנד ברדסטריט ו-BDI.
הנה שאלות ותשובות בנושא

למה הוקם המאגר?
 
בשנים האחרונות קודמו יוזמות שונות לשיפור התחרות באשראי למשקי בית, שנשלט כיום לחלוטין ע"י הבנקים. דו"ח י של ועדה שבדקה את הנושא המליץ להקים מאגר נתוני אשראי לצורך שיתוף המידע על היסטוריית האשראי של הלקוח, מה שאמור להביא להגדלת היצע האשראי, חלוקה נכונה יותר שלו במשק וצמצום האפליה במתן אשראי. לאחר מכן  אושר חוק מאגר נתוני אשראי, ובבקרוב צפוי המאגר לעלות לאוויר.
הקמת המאגר נולדה מתוך ההבנה שהשליטה של הבנקים בתחום האשראי למשקי בית נובעת מהידע הרב שיש להם על לקוחותיהם, המנהלים אצלם את חשבון הבנק. ידע זה מאפשר לבנק לנתח בצורה מדויקת את הסיכון של הלקוח ולדעת אם כדאי להלוות לו. אחרי הקמת המאגר המידע על הלקוחות יהיה פתוח לכלל נותני האשראי במשק, שיידעו לתמחר בצורה טובה יותר את ההלוואות וישפרו דרמטית את יכולתם להתחרות בבנקים.


כמה גופים יצטרפו למאגר?

כ 10 גופים חוץ-בנקאיים צפויים להתחבר למאגר נתוני האשראי. החוק קבע כי על כל גוף המנהל מעל 250 מיליון שקל באשראי צרכני להעביר נתונים למאגר. אולם נראה כי זו רק ההתחלה. לדברי גורמים המעורבים בהקמת המאגר, רק בחודש האחרון נרשמה התעניינות של 5-3 גופים נוספים להתחבר למאגר, והציפייה שבמהלך השנה הקרובה ייכנסו למאגר גופים נוספים, בהם גם חלק מהמוסדיים הגדולים. בבנק ישראל שוקלים לנסח כללים מקלים שיאפשרו גם לגופים המנהלים פחות מ-250 מיליון שקל באשראי צרכני להיכנס למאגר - להעביר אליו מידע מצד אחד וליהנות ממידע על הלווים ודירוגם.
הבנקים נלחמים במאגר?

סביר שהפועלים ולאומי יהיו בעמדת מגננה, שכן הם הגדולים בתחום, וגם כי כבר החלו להפחית חשיפה לאשראי צרכני. לעומת זאת בעבור הבנקים הבינוניים המאגר טומן הזדמנות להיחשף ללקוחות חדשים ולצמוח . אולם ללא ספק האיום המשמעותי יותר בכל הקשור למלחמת מחירים מגיע מהכיוון של הגופים החוץ-בנקאיים.
מי יעביר נתונים ומי יקבל גישה?
הגופים הפיננסיים יעבירו נתונים על לקוחותיהם אל בנק ישראל (מרבית הנתונים יועברו אחת לחודש). בנק ישראל ירכז וינהל את המאגר. למאגר נתוני האשראי מונה אחראי מתוך בנק ישראל. מי שיקבל גישה אל המאגר הן לשכות האשראי, שקיבלו לצורך כך רישיון מיוחד. כיום מדובר בשלושה גופים: דן אנד ברדסטריט, BDI וקו מנחה. לשכות האשראי ידרגו את רמת הסיכון הלקוחות על בסיס הנתונים.
כאשר גוף פיננסי (בנקים או גופי אשראי חוץ-בנקאיים) ירצה להלוות ללקוח, הוא יפנה אל אחת מלשכות האשראי כדי לקבל ממנה את המידע ).
אילו נתונים יעברו אל המאגר?
המאגר יכלול את היסטוריית האשראי של הלקוח בשלוש השנים האחרונות. אילו הלוואות הוא נטל, מסגרות האשראי שקיבל מהבנק וחברת כרטיסי האשראי, מה היסטוריית התשלומים שלו , וכן האם יש נכסים שהוא שיעבד אל מול ההלוואות.  מטרת המידע על נכסים משועבדים  לשקף את רמת הסיכון האמיתית של ההלוואה (הלוואה שמולה יש נכס משועבד נחשבת לפחות מסוכנת).
מה לא ייכלל בו?
המאגר לא יכלול מידע על הריבית שמשלם הלקוח בגין ההלוואות השונות, וכן לא יכלול מידע על נכסים שיש ברשותו (למעט אלה המשועבדים מול הלוואה מסוימת) או על הכנסותיו. אמנם סוכנות האשראי והמלווה לא מקבלים את התמונה המלאה של הלקוח, אבל ההחלטה נוצרה כאיזון בין תחרותיות לפרטיות. כמו כן בניגוד למאגרים אחרים בעולם, המאגר בישראל לא יכלול בשלב זה נתונים כגון עמידה בתשלומים לחברת חשמל, ארנונה וספקי שירות נוספים. הוחלט שלא להשתמש בנתונים שכאלה, שכן הם לאו דווקא משקפים את איכות הלקוח, וייתכן כי הלקוח לא משלם לאותם ספקים בשל סכסוך ולא בגלל בעיות פיננסיות.


האם ללשכות האשראי יסופק מידע על כלל הציבור?

לשכות המידע יקבלו באופן שוטף מידע על כלל לקוחות המערכת הבנקאית מבנק ישראל, אולם מידע זה לא יהיה מזוהה, וישמש לצורך בניית מודל הדירוג וניתוחים סטטיסטיים. כאשר גוף פיננסי יבקש מידע על לקוח לצורך מתן הצעה להלוואה, יהיה עליו להחתים את הלקוח על כך שהוא מסכים שהמידע עליו ייחשף. לאחר קבלת האישור תקבל לשכת האשראי את המידע על הלקוח מהמאגר של בנק ישראל.
האם אני יכול לדעת מה  הדירוג והנתונים שלי?
כן. אפשר לקבל את הנתונים ישירות מבנק ישראל, או לחלופין לפנות אל אחת מלשכות הדירוג ולקבל הן את הנתונים והן את דירוג האשראי. ייתכן שבתשלום
האם אפשר לצאת מהמאגר?
כן. בפנייה אל בנק ישראל  אפשר לבקש להיגרע לחלוטין מהמאגר. אפשרות אחרת היא לבקש להיכלל במאגר של בנק ישראל, אך לדרוש שהנתונים לא יועברו הלאה ללשכות האשראי. כך שאם הלקוח ישנה את דעתו ויחליט להצטרף, אז ייכללו גם נתוני העבר שלו. לעומת זאת, אם הוא מחליט להיגרע לחלוטין מהמאגר, אז אם ישנה את דעתו, ייאסף עליו מיידע רק  מאותה נקודת זמן,וזה יקשה על דירוגו בטווח הקצר-בינוני.

מי יוכל לקבע את המידע מלשכות האשראי?
 גופים שנותנים נתונים יקבלו נתונים. לפי החוק כיום הגופים המחויבים להעביר אל המאגר נתונים הם הבנקים, חברות כרטיסי האשראי, בנק הדואר, וגופי אשראי חוץ-בנקאיים עם תיק אשראי של יותר מ-250 מיליון שקל. ייתכן שבהמשך יינתנו הקלות שיאפשרו גם לגופים קטנים יותר להצטרף אל המאגר.
אושר בממשלה: יוקם מאגר מרכזי לנתוני אשראי לטובת הגדלת התחרות בשוק האשראי הקמעוני
חוק נתוני אשראי - איך זה יעזור לכם לקבל הלוואות בריבית טובה?========={exp}=========

[update_date]

 הריבית הממוצעת שגובות חברות כרטיסי האשראי על הלוואות מהירות היא בטווח 7%-9% – וזו ריבית גבוהה, במיוחד אם נזכור שזו רק ריבית ממוצעת. בבנק הריבית הממוצעת נמוכה יותר ועמדה בשנה האחרונה על  4.2%-5%

ההלוואות המהירות לא מפסיקות לצוץ בכל פרסומת. בין אם קיבלתם טלפון מהבנק ובין אם מחברת מהאשראי. הישראלים מתפתים להלוואות מהירות לכל מטרה בתקווה שזה יפתור את צרותיהם ובינתיים החוב של משקי הבית בישראל עולה, ויציבותם הפיננסית של לווים מהעשירון התחתון מוטלת בספק..

היום היוזמה היא כבר לא של הלווה אלא של הגופים המלווים  הצצים בקניות, בהודעות סמס ובפניות ישירות. כולם חוזרים על הצעות דומות בשם אחר – הלוואה מהירה, הלוואת אקספרס, הלוואה ללא ערבים ועוד. מה גובה הריבית? את זה לא מספרים בפרסומות.

אין ארוחות חינם ואין הלוואות חינם, מדובר בהלוואות יקרות מאוד, כך שאפשר להחזיר כמעט 150,000 על הלוואה של 100,000 שקל.

מי המלוות וכמה הן גובות

 	בישראכרט ריבית השנתית נעה בין 4.75% ל-13.65% (פריים + 3%-11.9%, כאשר ריבית הפריים היא 1.75%.


 	לאומי קארד מציעה הלוואה מהירה בריבית מקסימלית שנתית של 14% (פריים + 12.25%, בהלימה לסיכון הלקוח).
 	
 	בכאל הריביות  4.5%-16.5%. כ
 	באתר של חברת מימון ישיר לא מספרים מה גובה הריבית, אבל מציעים מחשבון פשוט לשימוש כדי להבין את גובה ההחזר.כך על הלוואה מקסימלית של 80,000 שקל ל-5 שנים, ההחזר גבוה  מ-97,000 שקל.

יוצא שהריבית הממוצעת שגובות חברות כרטיסי האשראי על הלוואות מהירות היא בטווח 7%-9% – וזו ריבית גבוהה, במיוחד אם נזכור שזו רק ריבית ממוצעת. בבנק, ריבית הממוצעת נמוכה יותר ועמדה בשנה האחרונה על  4.2%-5% (ו’).

 

כפי שכבר דיווחמו בהון, הסיבות  להצפת ההלואות הן ההחלטה להפריד את חברות האשראי לאומי קארד וישראכרט מהבנקים – כדי לעודד תחרות לבנקים. לאומי קארד  נמכרה לקרן האמריקנית ורבורג פינקוס. ישראכרט שייכת לבנק הפועלים וגם תשנה בעלות. המשמעות היא תחרות על לקוחות. וזו הדרך שלהן לגייס לקוחות, הלוואה מהירה וקלה.


מאגר נתוני האשראי, שיקום באפריל,  הוא הסיבה השנייה משום שיחולל מהפכה מבחינת המידע שיש למלווים על הלווים.  אומנם החברות שנותנות את ההלוואות יוכלו לדעת מהי ההיסטוריה של מבקש ההלוואה, וכך לזהות לקוחות יציבים שידורגו כאמינים יוכלו לקבל הלוואה בריבית נמוכה יותר משום סיכון נמוך  אבל כל מעידה ועיכוב בתשלומים יהיו לחובת מבקש ההלוואה.

לצערנו, רבים מהישראלים שמציעים להם הלוואה מהירה אינם מפעילים עוד שיקולים כמו יכולת ההחזר שלו וגובה הריבית . נזכיר שוב כי ההצעות המפתות טומנות בחובן עלויות. כדאי לחשוב אם אנו באמת זקוקים להלוואה ואין תחליף וכן את יכולת ההחזר שלנו.

שברו את השיא בהלוואות משכנתה

הגופים הפיננסיים משקיעים יותר מ-200 מיליון שקל לפרסם הלוואות שאתם לא צריכים

 

 

 

========={exp}=========
המינוס בחשבון הוא הלוואה בריבית גבוהה, והדרך הכי בטוחה לצאת ממינוס היא לא להיכנס אליו. ואם כבר נכנסים אליו - הנה השלבים לצאת ממנו





​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​המינוס, כלומר האוברדרפט, כשאתם מוציאים יותר ממה שיש לכם בחשבון הבנק,​​ הוא הלוואה לכל דבר ועניין;​ ועוד הלוואה בריבית גבוהה.
לא אחת נשמע על מקרים  שבהם מי שבמינוס מתקשה לצאת ממנו, או גרוע מכך,  לא מבין ומפנים  שזה חוב שיש להחזירו. בסיכומיו של דבר, מי שלא יוצא מהמינוס משלם עליו הרבה.
המינוס בחשבון יכול להיות שבתוך המסגרת המוסכמת - מסגרת האשראי שהבנק מאשר לכם (הרחבה כאן) ועלול להיות חריגה מהמסגרת שזה המצב הבעייתי יותר כי אז הריבית בהתאמה מאוד גבוהה (במקרים מסוימים מעל 20% ).







אז​ אם אתם רוצים לצאת מהמינוס, ודאו איפה אפשר לצמצם הוצאות ואיפה להגדיל הכנסות.  בראש ובראשונה, כדי לצאת מהמינוס באמת, צריך לדאוג לחשיבה לזמן ארוך - זה לא זבנג וגמרנו, כאשר אתם פותרים את המינוס בננקודת זמן מסויימת צריך לחשוב מה יהיה הלאה. מדובר בשינוי של דרך חיים/ התנהלות כספית, כדי שלא תיכנסו שוב למינוס. 
הכי חשוב לנסות לעבוד עם תקציב מאוזן, כך שאפשר יהיה לשלם את כל ההוצאות מבלי להיכנס לחובות לאורך זמן. זה יאפשר לכם מרווח נשימה (כלי עזר - תקציב)
תקציב מאוזן
כשמתנהלים ללא סדר, מוצייאם כספים בלי לדעת כמה, למה ומה מועד התשלום, אז צפוי שתתגלגלו למינוס. במצבים האלו  הפקיד בבנק מרים אליכם טלפון, או שאפילו נבלע הכרטיס. לא נעים.
צריך להבין שהמינוס אינו דרך זמינה וקלה להשיג כסף, חשוב שתדעו שאתם משלמים הרבה על המינוס. המינוס הוא כאמור הלוואה בריבית גבוהה במיוחד. הקלות של קבלת המימון הזה,  היא הסיבה לריבית הגבוהה שתשלמו. הבנק לא מבקש מכם אישור למשיכת הכסף או לתת בטחונות להלוואה, ולרוב הלקוחות לא שואלים את עצמכם איך ומתי להחזיר את המימון. יש לזה מחיר - הבנק לא פראייר. הוא גובה ריבית גבוהה יותר בגין הסיכון.
אז יש קלישאה, ונכון היא לא תמיד עובדת -  כדי להימנע מחובות, לא צריך להגיע מראש למצב של חובות. וגם - אל תוותרו על חוק הברזל,  שומרים על תקציב מאוזן באופן קבע.
מתי  בכל זאת נכון להשתמש במינוס, אם בכלל כדאי? המינוס מטרתו לאפשר  גמישות בניהול החשבון. אם אתם נדרשים לשלם הוצאה כלשהי, שאין בחשבון שלכם מספיק כסף עבורה, אך אתם יודעים במאה אחוז שצפי להיכנס כסף לחשבונכם תוך כמה ימים (משכורת, קצבה וכו') –אפשר להיעזר במינוס אך ורק עבור תקופת הביניים הזו. גם במקרה זה לאחר שבדקתם כל חלופה אחרת –  ובהן לדחות את ההוצאה, לצמצמה או למצוא מקור מימון אחר.
אם בכל זאת חציתם את מסגרת האשראי ואי אפשר אפילו למשוך יותר, לא בטוח שלקיחת הלוואה היא רעיון טוב. אלא אם אין ברירה.  זמן הפירעון של ההלוואה יגיע ולא יהיה איך לשלם את החוב. כל הלוואה נוספת תהיה בתנאים גרועים יותר. אין מוצא מלבד איזון תקציבי ושמירה על הכנסות גבוהות מהוצאות.
עם זאת, ישנם מצבים שכדאי דווקא להמיר את המימון במסגרת האשראי להלוואה. זה במקרה שאתם חורגים מהמסגרת ומשלמים ריבית מאוד גבוהה. במצב כזה אפילו הבנק יציע לכם לקחת הלוואה ולסגור את החריגה, וסביר שההלוואה עצמה תהיה בריבית נמוכה יותר מאשר הריבית החריגה.
וגם - יש היום אפשרויות מימון רחבות. לא כדאי להגיע אליהן, אך יש מצבים שאין ברירה. במצבים כאלו תבדקו את ההלוואות החוץ בנקאיות, חברות כרטיסי אשראי, הלוואות חברתיות, מימון ישיר ועוד.
  הלוואה חוץ בנקאית - איך לוקחים? ממי לוקחים? כל מה שצריך לדעת
מה זה חשבון עובר ושב (עו"ש)?





========={exp}=========עסקים קטנים יוכלו לקבל אשראי חוץ בנקאי מחברות שמשרד הכלכלה הסמיך אותן - משרד הכלכלה יוצא במכרז להתקשרות עם שני גופים חוץ בנקאיים שירחיבו את היצע האשראי לעסקים הקטנים והבינוניים. הכוונה שיהיה מדובר באשראי תחרותי לאשראי מהבנקים.
היקף האשראי הכולל צפוי להסתכם בכ-1 מיליארד שקל, והתקופה תהיה עד 5 שנים.
המדינה תתמוך בגופי האשראי החוץ בנקאי כדי לעודד תחרות מול הבנקים. משרד הכלכלה יעניק סיועד של 50 מיליון שקל לשני הגופים שיקימו את מערך האשראי. האשראי שיינתן יהיה במעין פיקוח של משרד הכלכלה, גם לגבי ריבית האשראי.
הרחבת יכולות המימון של עסקים קטנים ובינוניים, צפויה להוזיל א הריבית במקביל להגדלת מקורות האשראי והגדלת האשראי הכולל לעסקים קטנים ובינוניים.
 

הלוואות חוץ בנקאיות לעסקים: כל האפשרויות והשחקנים העיקריים בשוק

הלוואה חוץ בנקאית - איך לוקחים? ממי לוקחים? כל מה שצריך לדעת

 ========={exp}=========[update_date]
מחצית בתי האב בישראל במינוס בחשבון הבנק שלהם - כן, זה לא מפתיע. אבל האם כך זה צריך להיות? מדוע אנחנו לא יודעים להתנהל בצורה מאוזנת? או שפשוט אנחנו לא יכולים - ההוצאות שלנו עולים משמעותית על ההכנסות שלנו?  
מעמד הביניים הוא רוב נושא הנטל, בעיקר לוקחי המשכנתאות שחייבים לבנקים בממוצע 650-670 אלף שקל, ובנוסף למשכנתא, למחצית מהציבור יש מינוס קבוע, כשלרוב הגדול של הציבור יש מינוס - קבוע או מזדמן.  
 על פי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה (הלמ"ס)  על פי סקר רחב שנים - האוברדרפט גדל משנה לשנה. ל-46% מכלל משקי הבית בישראל יש קשיים לסגור את החודש והם פשוט לא מצליחים לסגור לפחות חודש אחד בשנה. שליש מתוכם נמצאים במינוס תמידי.  מדובר 1.14 מיליון משקי בית.
רוב הנושאים בנטל הם מעמד הביניים, שמכניס בין  15 אלף שקל ל-20 אלף שקל בחודש לכל משפחה.  הסקר של הלמ"ס החל ב-2012 ונמשך עד לאחרונה. הסקר בחן 5,000 משקי בית המהווים מדגם מייצג.  לפי הלמ"ס, ל-4% מהמשפחות נחסם החשבון לפחות פעם אחת.
המשפחות שהכי צפויות לסבול ממשיכת יתר הם משפחות של הורה יחיד או זוג עם ילדים שהקטן שבהם טרם הגיע לגיל 18. 58% מהם היו במשיכת יתר.
אצל האוכלוסייה הערבית יש יותר משפחות במשיכת יתר -  55% ממשקי הבית הערבים, אך אצלם גם משפחות רבות נטולות חשבון בנק כלל.
המשפחות שבסיכון הגבוה ביותר להיכנס למינוס הן משפחות שלקחו הלוואה למשכנתה, 62% מהלווים נכנסו למינוס. הממוצע של יתרת התשלום של לווים אלו היא 460 אלף שקל.
לא רק משכנתא היא סיבה למינוס. גם הלוואות אחרות, למשל הלוואה לעסק, למכונית או ללימודים. מדובר ב-2.8 מיליון נפשות שצריכות להחזיר לבנק בממוצע 86,7000 שקל.
בין הפתרונות שהוצעו לבעיה הגבלת הבנקים באוברדרפט שייגבו מהחמישונים התחתונים או ממשפחות חד הוריות.

פתרון למינוס - אולי הלוואה?
אחת הדרכים להילחם במינוס היא פשוט לנסות להוציא פחות. זה לא פשוט, לא תמיד זה אפשרי - כאן תוכלו לבחון את כלי התקציב שלנו - הוא יכול לעזור. אבל מעבר לניהול תקציב רזה, יש אפשרות נוספות. במקרים רבים כדאי להמיר את המינוס להלוואה  בבנק ואם לא אז אפילו במקומות אחרים (חברות כרטיסי אשראי, הלואות חברתיות ועוד). מינוס יכול לגרור ריבית גבוהה, במיוחד אם מדובר בחריגה ממסגרת קיימת. לכן, דבר ראשון שכדאי לעשות, זה לפנות לבנק ולוודא שאתם משלמים על המינוס ריבית סבירה, ואם לא - אז להתמקח (כאן תמצאו את הריבית הממוצעת של הבנקים - מעודכן באופן שוטף).
ואם אחרי שהתמקחתם עדיין יש כדאיות לעבור להלוואה (וזה יכול להיות בבנק עצמו) - אז לעבור להלוואה. חשוב רק להבין שבהלוואה מעבר לריבית יש הוצאות נוספות - פתיחת תיק, עמלות שונות וכו'. הבנק מחוייב לספק לכם מידע על הריבית האפקטיבית שלוקחת בחשבון את כל ההוצאות מסביב - את הריבית הזו תשוו לריבית שאתם משלמים על המינוס ותבחרו את הנמוכה יותר.
החדשות הטובות הן שיש לכם היום הרבה אפשרויות ללקיחת הלוואה, כאשר חברות כרטיסי האשראי הפכו להיות דומיננטיות מאוד במתן אשראי. תהליך לקיחת ההלוואה אצלם מהיר ונוח, וזו הסיבה שהיקף ההלוואות שלהם בשנים האחרונות גדל בשיעור דו ספרתי.
אחת החברות הדומיננטיות במתן הלוואות שיש לה גם אפשרות לבקש ולקבל הלוואה אונליין היא מקס מבית לאומי קארד.
במקס ניתן לקבל הלוואה מהירה, אונליין עם קבלת תשובה מיידית לזכאות. ההלוואה היא  עד 100 אלף שקל בפריסה של עד 60 תשלומים עבור מגוון סיבות כמו - אירוע משפחתי, טיפול רפואי, רכב חדש, חופשה ועוד. לא נדרשים בטחונות, ערבים ולא להציג מסמכים. מרגע שיתקבל האישור יקבלו את הכסף לחשבון תוך 3 ימי עסקים.
מקס מבית לאומי קארד היא גם חברת האשראי החוץ בנקאי עם תקופת הגרייס הארוכה ביותר. אפשר להתחיל להחזיר את ההלוואה עד חצי שנה ללא תשלום ריבית ועד שנה בתשלום ריבית גישור בלבד. כלומר, אם תרצו תוכלו לקבל דחייה של כמה חודשים כדי לאזן את התקציב החודשי שלכם.
אי עמידה בפירעון ההלוואה עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל | המלווה: מקס | כפוף לאישור ותנאי החברה
מסגרת אשראי - כל מה שצריך לדעת

הלוואה חוץ בנקאית - איך לוקחים? ממי לוקחים? כל מה שצריך לדעת========={exp}=========הבנקים שולטים במידע על הצרכנים, ולכן קל להם יחסית לבדוק אם הלקוח הוא לקוח טוב או מסוכן. הם יכולים במהירות לבדוק את יכולת ההחזר של ההלוואה שהלקוח מעונין בה, הם יכולים לקבוע בפשטות את הריבית שהם מוכנים לספק ללקוח על פי המידע עליו - ההיסטוריה שלו, נכסיו וחובותיו ועוד. היתרון הזה של הבנקים הולך להצטמצם. המידע הזה יעבור וישמש גם גופים חוץ בנקאיים.
כיום שאתם לוטקחים הלוואה מגוף חוץ בנקאי, הוא מתקשה לרוב לבדוק את ההיסטוריה שלכם (אלא אם אתם לקוחות שלו) ולכן הוא מוסיף לריבית כמה אחוזים על "פרמיית סיכון". סוג של תוספת סיכון בגין חוסר ידע. אלא שכאשר המידע יהיה נגיש, לקוחות טובים עשויים לקבל ריביות טובות גם במערכת הוץ בנקאית.
כבר ב-2016 עבר בכנסת לפני כשנתיים חוק נתוני אשראי שמטרתו לרכז למאגר מידע אחד את כל הנתונים הפיננסיים של ציבור משקי הבית. המאגר הזה, שצפוי להתחיל לפעול באפריל 2019 כולל למעשה את כל הנתונים הנדרשים כדי לקבוע מה דירוג האשראי של הלקוח.המידע הזה יהיה זמין לכל גוף הפיננסי שממנו מבקש הלקוח לקבל הלוואה, ובהתאם יקבע הגוף מה גובה הריבית הרלוונטי לאותו לקוח.
ההערכה היא שהגברת השיתוף בנתוני אשראי צפויה לקדם תחרות בין מלווים על מתן אשראי, להגדיל את היקף האשראי המוצע ללקוחות, ולשפר את תנאי האשראי עבור צרכנים רבים.




בינתיים מי ששולט באשראי הצרכני הם הבנקים. הם מחזיקים 90% מהשוק ושני הבנקים הגדולים (פועלים ולאומי) מחזיקים את מרבית השוק, כ-60%. המשמעות היא שהלקוח הקטן סובל מחוסר נגישות לאשראי - הוא סובל מהריכוזיות, הוא סובל מחוסר התחרותיות.
על פי חוק נתוני האשראי המידע והנתונים הם שייכים ללקוח. אם יש מידע שמוכיח שלקוח הוא לקוח טוב, אזי ניתן להשתמש במידע הזה. בנק ישראל מקבל את המידע מהבנק, בנק ישראל שומר את המידע בשביל הצרכנים/ הלקוחות.
לקוח שמעוניין לקבל הלוואה מגוף פיננסי יאשר לגוף המסויים לקבל לגביו מידע מהמאגר. הגוף הפיננסי יפנה ללשכות אשראי - גוף מתווך שקיבל את אישור בנק ישראל, בבקשה לקבל את דירוג הלקוח. לשכת האשראי תעבד את הנתונים מהמאגר ותגיש אותם בתוך שניות לגוף הפיננסי בצירוף דירוג שהיא תקבע ללקוח. הגוף הפיננסי יכול להיעזר בדירוג, או לנתח בעצמו את הנתונים שקיבל ולהחליט לגבי ההלוואה.
עד עתה לא היה מידע כזה. היה מידע שלילי - קיימת אפשרות לקבל מידע על לקוח שמקורו בהוצל"פ, כונס הנכסים הרשמי ועוד.  במאגר החדש יהיה גם מידע חיובי על הלקוחות.
כך או אחרת, אל תסתמכו רק על דוח נתונים טוב, דירוג אשראי טוב. הגופים שמלווים לכם כסף רוצים להרוויח, ואתם צרייכם תמיד להתמקח על הריבית. תשתמשו בכלי הזה - ריבית ממוצעת על הלוואה מהבנקים - שיקלית, כך תדעו מה הריביות הממוצעות וכך תדעו מה לבקש/ לדרוש במשא ומתן מול הבנקים ומול הגופים הפיננסים הנוספים (חברות ביטוח, מימון ישר, חברות כרטיסי אשראי, הלוואות חברתיות ועוד).
דירוג אשראי אישי – מה זה? ואיך זה ישפיע עליכם?

מסגרת אשראי - כל מה שצריך לדעת========={exp}=========[update_date]
סופרפארם רוצה לתת לכם הלוואות. החברה מחזקת את כניסתה לתחום האשראי הצרכני, ומתכננת להציע אשראי לכולם, ולא רק לחברי מועדון הלקוחות שלה - לייף סטייל.
ההלוואות יינתנו בפועל על ידי ישארכרט  המנפיקה את כרטיסי האשראי החוץ־בנקאיים עבור 600 אלף חברי מועדון לייף סטייל. ישראכרט תעשה את הבדיקה והחיתום. סופרפארם תהיה מעיין מתווך שמקבל עמלה על העסקאות.
סופרפארם משווקת את ההלוואות בפלטפורמות הדיגיטליות ובכלי שיווק דיגיטליים לצד שיווק ברדיו.
המהלך של סופרפארם נועד להתמודד עם התחרות החזקה שצפוייה להתחזק יותר מול שופרסל שרכשה (בלעה) את ניופארם. שופרסל מציעה לכל חברי המועדון שלה - 1.8 מיליון איש, הלוואות שוטפות, וסופרפארם לא יכולה לעמוד מהצד ולראות את שופרסל מתחברת ללקוחות גם עם סל מימוני. ובכלל - התחרות בין החברות צפויה בשנה הבאה לעלות מדרגה במקביל למיתוג מחדש של ניופארם ולהכנסת המוצרים של ניופארם לסניפים של שופרסל.
במקביל למלחמה בין סופרפארם לשופרסל, מתקיימת מלחמה גם בין כאל לישראכרט. כאל היא המתפעלת של כרטיסי האשראי והמועדון של שופרסל, וכאמור ישראכרט היא המתפעלת של סופרפארם. שתי חברות כרטיסי האשראי מבינות את העוצמה של המועדונים של הרשתות האלו, והן ינסו לרכוב עליה כדי להגדיל את היקפי המימון שהם מספקים.
התנאים של ההלוואות האלו לא מי יודע מה.  אמנם ההלוואות האלו מהירות ונוח לקחת ולקבל. כמו כן, ההלוואה יכולה להגיע בקלו ל-100 אלף שקל. אבל הריבית על ההלוואות האלו גבוהה יחסית, והיא צפויה להיות באזור של הריביות על הלוואות מחברות כרטיסי האשראי בכלל, אולי פה ושם תהיה סוג של הנחה בריבית, או מבצעים מיוחדים שלא קיימים בחברות כרטיסי האשראי.
הוספת שחקנים חדשים בתחום מגדילה את התחרות, אבל צריך לזכור שבפועל לא באמת מדובר על שחקנים חדשים אלא על הפצה שונה של ההלוואות. מדובר באותה הגברת בשינוי אדרת - נותני ההלוואות הן חברות כרטיסי האשראי. כך שלא בטוח שהתחרות באמת תגבר ותלחץ על הפחתת הריביות. מעבר לכך, דווקא אמצעי ההפצה - דרך הרשתת, עלולה לפתות לקוחות לקחת ולהגדיל את המימון הכולל שלהם.
למה אתם חוסכים אם יש לכם הלוואות? תחזירו את ההלוואות (ורק אז תחסכו)

ריבית ממוצעת על הלוואה מהבנקים - שיקלית

הלוואה מקרן השתלמות - ההלוואה הטובה ביותר שתוכלו לקחת

[show_promoted]========={exp}=========[update_date]
אנשים לא תמיד מתנהגים רציונלית. זה לא סוד, אבל הנה עוד דוגמה: לרובנו יש חסכונות - פיקדונות, אולי קופות גמל, וכמעט בטוח שחיסכון לפנסיה. אבל מנגד יש לנו גם הלוואות - הלוואות שוטפות מהבנק, מסגרת אשראי ומשכנתא. 
למה לחסוך אם יש הלוואות? האם לא כדאי להחזיר קודם את ההלוואות ורק אז להתחיל לחסוך? עקרונית התשובה ברורה - ברגע שהריבית על ההלוואה גבוהה מהתשואה על החיסכון, וזה נכון ב-99% מהמקרים - אין טעם לחסוך. תחזירו הלוואות יקרות - ותרוויחו יותר.
ועדיין, רובנו מתנהלים כך שמול החסכונות יש לנו גם הלוואות. אולי זה קשור לתזמון לקיחת ההלוואות - אנחנו חוסכים לטווחים ארוכים ולאירועים מיוחדים (טיולים, בר מצווה וכו'), והלוואות אנחנו לוקחים כי אופס... הלך האוטו.
ולכן בפועל, לרובנו יש גם וגם - גם חסכונות והשקעות ומולם הלוואות. עם זאת, ברגע שאתם צריכים מימון, אזי בשלב הראשון אתם צריכים לבדוק אם לא כדאי להשתמש בכסף הנזיל - מזומנים, ניירות ערך ועוד.
המציאות עולה על חוקי הכלכלה ובפועל אנשים מפקידים לחיסכון כשבמקביל הם מחזירים הלוואה. מעבר לעניין הכלכלי, יש עוד פרמטרים שצריך לקחת בחשבון. מה המטרה שעבורה אנחנו חוסכים? האם מדובר בחיסכון לטווח ארוך או חיסכון לטווח קצר?

ההיגיון הכלכלי
מבחינה כלכלית התשובה היא ברורה. אם מדברים על מקרה שאינו יוצא דופן, זאת אומרת שמדובר בהלוואה וחיסכון אשר נלקחים באותה סביבת ריבית וללא מבצעים מיוחדים, אזי הריבית על ההלוואה גבוהה יותר מהריבית הניתנת על פיקדון. הריבית היא בעצם המחיר של הכסף והבנקים מרוויחים מכך שהם קונים כסף במחיר נמוך (חיסכון של הצרכנים) ומוכרים אותו במחיר גבוה יותר (מתן הלוואות). 
על פי אותו היגיון, אם אנחנו נמכור כסף בזול (נפקיד לחיסכון) ונרכוש כסף ביוקר (ניקח הלוואה) - נפסיד.
הנה דוגמה - נניח שיש לכם הלוואה של 100 אלף שקל ופיקדון נזיל של 80 אלף שקל. הריבית על ההלוואה היא 5% והתשואה על הפיקדון היא 1% - במצב הזה ההפסד שלכם הוא 4%.
יכולתם לסגור את הפיקדון (לפרוע אותו), להחזיר את ההלוואה ולחסוך 4% על 80 אלף שקל - 3.2 אלף שקל.

ההיגיון הלא כלכלי
תלוי עבור מה חוסכים. אם לחיסכון יש מטרה מוגדרת, כמו למשל לימודים של הילד או נסיעה לחו"ל, לא בטוח שכדאי להפסיק להפקיד לחיסכון על מנת לשלם את ההלוואה. המטרה היא להגיע בסופו של דבר לאיזשהו סכום כסף שיהיה זמין בנקודת זמן מסוימת ואם נפסיק לחסוך, הסכום לא יהיה זמין לנו כשנזדקק לו ואז נצטרך לקחת הלוואה. אז מה עשינו בזה?
אבל זה צד אחד של העניין. מהצד השני, לא כדאי להסתבך. אם החזרי ההלוואה מעיקים מאוד על חשבון הבנק וגורמים לכך שיהיה במינוס - אז ממש לא כדאי להפקיד במקביל לחיסכון. הריבית על המינוס היא גבוהה מאוד. צריך לקחת בחשבון שיכול להיות שאין לנו בכלל יכולת לחסוך. הגדלה של המינוס בבנק עולה הרבה מאוד כסף ואם אנחנו לא מצליחים לסגור אותו, מדובר בהוצאה גדולה מאוד שאף עלולה לסבך אותנו. ושוב - אם בגלל שאנחנו מפקידים לחיסכון המינוס גדל ובסופו של דבר נצטרך לקחת הלוואה על מנת לכסות אותו - אז מה עשינו בזה?

מתי זה בכל זאת כדאי?
ישנם מצבים שבכל זאת כדאי להפקיד לחיסכון במקביל להחזר הלוואה. 
ישנם אנשים, בדרך כלל אלו העובדים בארגונים גדולים כמו התעשייה האווירית או עובדי הוראה, אשר מקבלים הלוואות בריביות נמוכות מאוד. עד כדי כך נמוכות שיש כאלה שלוקחים את ההלוואות רק על מנת להשקיע אותם במוצרי חיסכון סולידיים אחרים ובכל זאת מרוויחים מהפרשי הריביות.
ושוב, צריך לבדוק את התנאים של ההלוואה ואת התנאים של החיסכון. יכול להיות שתנאי הריבית השתנו וההלוואה נלקחה בריבית נמוכה בהרבה מהריבית שאפשר לקבל על החיסכון או ההיפך - שהריבית על ההלוואה גבוהה בהרבה מהריבית הניתנת היום על חיסכון.
לסיכום, אם נקלעתם למצב שבו אתם מחזירים הלוואה ובמקביל מפקידים לחיסכון, חשוב שתכלכלו נכון את צעדיכם. כדאי לבדוק אם אתם מפסידים כסף, כמה ואיך זה משפיע על המצב הכלכלי שלכם. ברוב המקרים, מבחינה כלכלית כנראה שזה לא משתלם. מצד שני, כפי שראינו, ישנם עוד מספר גורמים אשר עשויים להשפיע על ההחלטה הסופית.
 
הלוואה במימון ישיר - מה היתרונות? האם כדאי לקחת?
לא רק חיסכון לכל ילד: עוד דרכים לחסוך לילד שלך
========={exp}=========החשב הכללי פותח מסלול הלוואות בערבות מדינה למטרת השקעה בעסקים קטנים. המסלול הזה יהיה במסגרת  קרן ההלוואות לעסקים קטנים ובינוניים בערבות המדינה
 מדובר למעשה, על הרחבת מסלול השקעות בתעשייה הקיים בקרן. מעתה יוכלו גם עסקים קטנים בתחום התעשייה, בעלי מחזור מכירות שנתי של עד 25 מיליון שקל, לקבל הלוואות ארוכות לתקופה של עד 12 שנים לצרכי ביצוע השקעות
החשב הכללי, רוני חזקיהו, החליט על הרחבת מסלול ההלוואות להשקעות בתעשייה הקיים במסגרת פעילותה של קרן ההלוואות לעסקים קטנים ובינוניים בערבות מדינה. ההלוואות במסלול זה, הן ייחודיות מבחינת תקופת ההחזר הארוכה (עד 12 שנים) וסכומן הגבוה (עד 90% מסכום ההשקעה הנדרש), וקבלתן התאפשרה עד כה רק לעסקים בינוניים בעלי מחזור מכירות שנתי של 25-100 מיליון שקל.
כעת, יוכלו גם עסקים קטנים בעלי מחזור מכירות של עד 25 מיליון שקל בשנה לנצל את יתרונותיו של המסלול, ולקבל מימון נוסף בערבות מדינה לטובת השקעה בנכסים יצרניים, וכן לטובת העסקת עובדים נוספים, וקידום הצמיחה של אוכלוסיית העסקים הקטנים במדינת ישראל.
קרן ההלוואות לעסקים קטנים ובינוניים בערבות המדינה פועלת במתכונתה הנוכחית מחודש אפריל 2016, ובמסגרתה מועמדות הלוואות לעסקים לצרכי הקמה, צמיחה ופעילות שוטפת. עד כה הועמדו במסגרת פעילות הקרן כ-3.5 מיליארד שקל  לכ-8,000 עסקים קטנים ובינוניים.
שר האוצר, משה כחלון: "העסקים הקטנים והבינוניים מהווים מנוע צמיחה מרכזי במשק הישראלי. הצלחה לעסקים הקטנים והבינוניים היא הצלחה לכלכלה הישראלית כולה, ולכן האחריות שלנו לדאוג להצלחתם. מימון בתנאים נוחים הוא אמצעי בסיסי להצלחת עסק, לכן אנחנו מרחיבים את ההלוואות הניתנות בערבות המדינה כדי שכמה שיותר עסקים קטנים ובינוניים שצריכים אותן יקבלו אותן."
החשב הכללי, רוני חזקיהו: "קרן ההלוואות לעסקים קטנים ובינוניים דואגת לחדש ולהתעדכן, ונותנת מענה שוטף לצרכי המימון המשתנים של מגזר העסקים הקטנים בישראל. הרחבת מסלול הלוואות לתעשייה תאפשר גם לעסקים הקטנים להגדיל את היקף ההשקעות, תקל על נטל המימון שלהם, ותתרום לפיתוח מגזר העסקים הקטנים החיוני כל כך לקידום התוצר והתעסוקה במשק".
מימון ישיר - מציעה הלוואות לעסקים

הלוואות חוץ בנקאיות לעסקים: כל האפשרויות והשחקנים העיקריים בשוק========={exp}=========חושבים לקחת הלוואה? ראשית כדאי להחליט על סוג ההלוואה ולבחור בגורם המלווה המתאים לכם.
כיום ניתן לקבל הלוואות מגופים שונים: גופים פיננסיים - כמו בנקים, חברות כרטיסי אשראי, חברות ביטוח וקופות גמל. אפשר גם לקבל הלוואות מאנשים שמכירים כמו קרובי משפחה, חברים, מהמעסיק. גם גופים גדולים כמו יבואני רכב וקבלנים מאפשרים לפעמים קבלת הלוואה שאמורה לשמש, בדרך כלל, לצורך רכישת המוצר שהם מוכרים.
זכרו: בסופו של דבר הלוואה צריך להחזיר וזה עולה יותר ממה שמקבלים. על הלוואה משלמים ריבית וגם צריך לעמוד בהחזר החודשי שיבוא על חשבון דברים אחרים. לכן, שיקלו היטב אם תוכלו לעמוד בהחזר ההלוואה ומה התנאים הרצויים לכם.

הלוואה במימון ישיר - מה זה אומר?
חברת מימון ישיר, מקבוצת ביטוח ישיר, מציעה מתן הלוואות ישירות, בסכומי כסף קטנים עד בינוניים, ללא צורך בהצגת מסמכים וללא צורך להצהיר על מטרת ההלוואה. חברת מימון ישיר הפכה בשנים האחרונות לחברה העיקרית שפועלת בשוק המימון החוץ בנקאי מול הצרכנים הסופיים, לצד חברות כרטיסי האשראי.
ההלוואה של מימון ישיר - מתוקף היותה חוץ בנקאית - אינה קשורה לחשבון הבנק ואינה פוגעת במסגרת האשראי של חשבון הבנק. עובדה זו מאפשרת להמשיך ולהתנהל כרגיל  רגיל מול הבנק.

סכום גדול מדי
מי שמנהל משק בית יודע איזה מאמץ דרוש על מנת לשמור על איזון בין הכנסות להוצאות. רוב האנשים מעוניינים להשאיר לעצמם גם עודף, כדי שיוכלו לממן לעצמם ולמשפחתם דברים נוספים, מעבר לאלו הנדרשים לניהול החיים השוטפים. כולם רוצים לנסוע מדי פעם לחופשה בחו"ל , לצאת לבלות, לאכול במסעדות ולקנות בגדים יפים. אבל לפעמים אנחנו נתקלים באירועים ונסיבות שמאלצים אותנו להשיג סכום כסף נכבד במהירות.
ההלוואות במימון ישיר מועברות ללקוח במהירות. החברה מתחייבת באתר האינטרנט שלה להעברת הכסף בתוך ארבעה ימים, אך לרוב ההעברה מתבצעת הרבה יותר מהר וניתן לראות את הכסף בחשבון כבר לאחר מספר שעות.

לאיזה מטרה אפשר לקחת הלוואה במימון ישיר?
מימון ישיר נותנת הלוואות לצרכנים פרטיים ללא צורך במסירת פרטים על מטרת ההלוואה ואיזה שימוש ייעשה בכסף.
למה זה טוב? בדיקה של מטרת ההלוואה עלולה לקחת זמן ארוך, בגלל שצריך להגיש טפסים, אישורים על הכנסות, אישורים אחרים וכו'. יש גם אנשים רבים שחוששים מכל מיני סיבות למסור מידע על עצמם. כשצריך את הכסף מהר רוצים לזרז עניינים ולהימנע מדברים אשר אמורים לעכב את העברת הכסף.

מה צריך להביא בחשבון
ההלוואות שניתן לקחת במימון ישיר הן בסכומים קטנים עד בינוניים בדרך כלל. לכן אם ההלוואה לא מספיקה, כדאי לחשוב לפצל את ההלוואה למקום נוסף ולנסות למצוא עוד גורם שיעזור לכם במימון.
כמו כן, חשוב לדעת שההלוואות ניתנות לזמן קצר יחסית ולכן ההחזרים החודשיים גבוהים למדי. מי שמעדיף החזרים קטנים הנפרסים על פני שנים ארוכות, ייתכן שכדאי לו לקחת את ההלוואה במקום אחר.

אילו סוגים של הלוואות מציעים במימון ישיר?
מימון ישיר מציעה הלוואות לכל מטרה, בהן היא איננה דורשת הסבר על מטרת ההלוואה, עד לסכום של 80 אלף שקל.  כמו כן מציעה מימון ישיר הלוואה לרכישת רכב בסכום של עד 200 אלף שקל. הריבית השנתית על ההלוואות היא 8%.
בהלוואה לרכישת רכב, משמש הרכב בטוחה כנגד ההלוואה. השעבוד מבוצע באמצעות רישום ברשם המשכונות או רשם החברות ורישום סעיף שעבוד במשרד הרישוי. בנוסף, נרשמת הערה בפוליסת הביטוח של הרכב המשועבד להסבת הפוליסה לטובת החברה המלווה במקרה של תביעה. כאשר הרכב משועבד, לא ניתן למכור אותו או למשכן אותו לאחר.
ההלוואות האלה נבדלות בפריסת התשלומים המתאפשרת בהן, סכום ההלוואה המרבי, מסלולי הריביות ועוד.
ניתן לשעבד את הרכב גם כשלוקחים הלוואה רגילה לכל מטרה. במקרה זה, כשלחברה יש בטוחה, היא מציעה ריבית אטרקטיבית יותר על ההלוואה.
לסיכום, אם נתקלתם במצב שבו אתם זקוקים לכסף במהירות, כדאי שתבדקו אם ההלוואות שנותנת מימון ישר ללקוחותיה יכולות להתאים לכם. ההלוואות של מימון ישיר מאפשרות לקבל הלוואה מהירה ובתנאים נוחים יחסית, בקלות וללא צורך במסירת פירוט באשר למטרתה.
עדכונים וחדשות:
מרץ 2019: מאגר נתוני אשראי שיחל לפעול בישראל צפוי לשפר את תנאי ההלוואה של ציבור הלווים ולקדם תחרות בשוק. לפרטים והרחבה לחץ כאן.========={exp}=========[update_date]

קרן ציבורית להלוואות היא מכשיר שהופך לפופולארי בעולם - מקימים קרן הלוואות שמנוהלת לרוב על ידי שותף - בנק, בית השקעות, גוף עם מומחיות בהלוואות. הקרן מגייסת כספים, במקרים רבים דרך אותו הגוף, או בעזרת אותו הגוף, ומלווה את הכספים האלו למבקשי הלוואות, תחת בדיקת הלווים. בדרך הזו חוסכים את העמלה של הבנקים, אבל יש כמובן דמי ניהול למתווך - הקרן עצמה שהיא פלטפורמה להלוואות/ זירה להלוואות חברתיות (הרחבה - כל מה שצריך לדעת על הלוואות חברתיות)

 
על רקע זה, בית ההשקעות הלמן-אלדובי יוצא בסבב גיוס נוסף לקרן הציבורית להלוואות  בתחום ה- Consumer Credit באמצעות פלטפורמת ה-P2P בארה"ב. הקרן שהושקה ביולי 2017 גייסה עד כה כ-70 מיליון שקל והשיגה תשואה מצטברת של  6.1%  לעומת תשואה שלילית של 0.58%-  שהניב מדד האג"ח הקונצרני בארה"ב, לאותה תקופה # עד כה השקיעה הקרן בלמעלה מ 1,500 הלוואות בסכום ממוצע של כ-13,700 דולר להלוואה
 מדובר  בסבב גיוס רביעי לקרן הציבורית "הלמן-אלדובי P2*P" שגייסה בעבר מגופים ציבוריים ומשקיעים פרטיים. על פי מדד Orchard – החברה העורכת את מדד הלוואות ה – P2P בארה"ב - התשואה השנתית הממוצעת בשבע השנים האחרונות על השקעה במדד זה עומדת על כ – 6.5%.
השקעה בתחום האשראי הצרכני באמצעות פלטפורמות P2P הפכה לנפוצה בקרב גופים מוסדיים וקרנות גידור אמריקאיות לאור האפשרות ליהנות מתשואה פוטנציאלית גבוהה יותר מזו הקיימת במוצרי ההשקעה הקונבנציונאליים ובמיוחד על רקע סביבת הריביות הנמוכה השוררת כיום בעולם.
בשנים האחרונות העניקו הפלטפורמות המובילות בארה"ב, ובכללן Lending Club, Prosper ואחרות, הלוואות בהיקף של כ-50 מיליארד דולר. ההבדל בין שוק ה-P2P  בישראל לזה שבארה״ב, מעבר להיקפים, הינו ברמת המידע ופירוט הנתונים הפומביים על הלווים, הקיימת בידי הפלטפורמות, נתונים המשפיעים על יכולת החיתום של הפלטפורמות, איכות מודל האשראי שלהן, על גובה הריבית והיכולת לאמוד את הסיכון של כל הלוואה. בארה"ב קיימות מזה מספר עשורים מערכות דירוג אשראי פרסונלי,  כאשר על כל לווה קיים מידע פומבי מלא של היסטוריית האשראי והתשלומים שלו וכן ציון אשראי (FICO) הניתן ע"י שלוש לשכות פדראליות לאשראי המוסמכות בארה"ב לעניין זה על פי חוק.
הקרן של בית ההשקעות הלמן-אלדובי משקיעה באמצעות Prosper, אחת משתי פלטפורמות ה- P2P הגדולות בארה"ב, הסגורות למשקיעים מחוץ לארה"ב. הקרן הינה קרן ציבורית  לא סחירה, אשר פועלת, על פי תשקיף, בשקיפות מלאה הכוללת פרסום דוחות רבעוניים, שנתיים ופרסום דוחות חודשיים על ביצועי הקרן.
הקרן פועלת במבנה של שותפות מוגבלת כאשר תיק ההלוואות שהקרן משקיעה בו הינו בהתאם למדיניות ההשקעות של הקרן השואפת לפזר את תיק ההלוואות בפיזור דומה לזה שהפלטפורמות באמצעותן היא משקיעה מעמידות בכל חודש. ההשקעה בקרן למשקיע יחיד הינה לתקופה מינימלית של 9 חודשים, ולאחר מכן משיכת הכספים מהקרן היא בהודעה מוקדמת של 90 יום לפחות. יצוין, כי פעילות בתחום הלוואות ה-P2P  מצויה גם בבתי השקעות נוספים, אולם נכון לעכשיו זו הקרן היחידה הפועלת על פי תשקיף ציבורי, וכן הקרן היחידה הפתוחה לציבור הרחב.
[show_video]

 
השקעה ב-1,536 הלוואות בסכום ממוצע של 13,692 דולר
מהנתונים עולה כי עד כה השקיעה הקרן  ב-1,536 הלוואות צרכניות בארה"ב, באמצעות הפלטפורמה של Prosper. שווי ההשקעה בכל הלוואה עומד על 13,692 דולר בממוצע והמח"מ הממוצע של ההלוואות עומד על כ-20 חודשים. עוד עולה מנתוני הקרן כי ממוצע הריבית בהן ניתנו ההלוואות עומד על כ- 14.1%. גובה הריבית של כל הלוואה נקבע על פי דירוג האשראי של נוטל ההלוואה בשש רמות דירוג הנעות מ-AA ועד E.  ההלוואות בדירוג AA ניתנו בריבית ממוצעת של כ - 6.5% והלוואות בסיכון גבוה בדירוג E ניתנו בריבית ממוצעת של כ-  29%. ציון דירוג האשראי (FICO) הממוצע המשוקלל של הלווים עמד על 710.
לדברי חן לוי, מנכ"ל הלמן אלדובי ניהול תיקי השקעות, ומנהל השקעות ותפעול ראשי של השותף הכללי בקרן ה – P2P של הלמן אלדובי, "בעידן של תנודתיות גבוהה בשווקים,  ריביות נמוכות ותשואות נמוכות במרכיב האג"ח הקונצרני, המשקיעים, הפרטיים והמוסדיים, בארץ ובעולם, מחפשים אלטרנטיבות השקעה שיניבו להם תשואות גבוהות יותר במרכיבי סיכון נמוכים יותר. כתוצאה מכך אנו רואים כי תחום ההשקעות האלטרנטיביות נמצא בצמיחה, חברות ומשקיעים פרטיים כבר מבינים כי המבנה המסורתי של תיק ההשקעות משנה כיוון ויש לחלק את העוגה באופן שונה. הקרן שלנו בעניין זה מהווה אלטרנטיבה אופטימלית למשקיעים שמעוניינים לגוון  את תיק ההשקעות במרכיב אלטרנטיבי שאינו קורלטיבי לתנודות המסחר בשוק המניות והאג"ח."




 

[show_video]========={exp}=========
ועדת הכספים בראשות ח"כ משה גפני אישרה היום, ערבות מדינה בהיקף כולל של 560 מיליון שקל לשותפויות הקרן הלוואות לעסקים קטנים ובינוניים - 160 מיליון שקל הינם ערבויות שלא מומשו במסגרת שאישרה הוועדה בדצמבר 2015, ו-400 מיליון שקל הינם מנת ערבות נוספת אשר תחולק לשותפויות בהתאם לקצב העמדת האשראי. במקביל ועל רקע טענות עסקים ואיגודי עסקים כי הבנקים פוסלים בקשות רבות המוגשות לקרן ואף גובים תשלומים שונים במהלך ההליך, קרא ח"כ גפני לקרן להגיש לוועדה נתונים לגבי בקשות מתן האשראי והסיבות לסירוב מצד הבנקים וכן לבחון מתן הלוואות קטנות במסלול מהיר וללא עמלות.
למעלה מעשור מפעילה המדינה קרנות הלוואות לעסקים קטנים ובינונים בערבות המדינה במטרה להקל על עסקים אלה, המהווים מנוע צמיחה מרכזי במשק, את הנגישות לאשראי. מאז 2016 החלה לפעול קרן הלוואות לעסקים קטנים ובינונים בערבות המדינה אשר מקורותיה משלבים כספי בנקים וכספי גופים מוסדיים, במסגרת זו פועלות 4 שותפויות, המעמידות לעסקים אלה הלוואות בערבות המדינה. בדצמבר 2015 אישרה ועדת הכספים מסגרת ערבות מדינה לשותפויות אלה בהיקף כולל של 600 מיליון שקל, אשר ממונף לאשראי לעסקים בהיקף של 6.6 מיליארד שקל.
הערבויות מועמדות לשותפויות באופן הדרגתי בהתאם לקצב העמדת ההלוואות בפועל. מתוך 600 מיליון ש"ח מומשו עד היום 440 מיליון שקל. נכון לסוף שנת 2017 אושרו במסגרת הקרן הלוואות בהיקף של כ-3 מיליארד שקל, לכ-6,800 עסקים קטנים ו-325 עסקים בינוניים.
במהלך הדיון העיר ח"כ עודד פורר: "אלי הגיעו פניות מבעלי עסקים שהגישו בקשות לאשראי, קיבלו אישור ראשוני ובבנקים הם קיבלו תשובה שלילית".
רו"ח עמית מרזאי, רכז ערבויות מדינה, משרד האוצר:  "אין הגדרה סקטוריאלית, במידה מסוימת הבנק לא מאפשר לעסק לקבל את ההלוואה, הוא יכול להעביר את הבקשה לבנק אחר שזכה במכרז. אין כבילה לבנק מסוים. אם אף בנק לא נותן אז העסק לא יקבל אשראי".
יעקב גבאי, בעלי חברת האופנה 'דיסקרט': "אנחנו קיימים 32 שנה, יש לנו עשרות חנויות, הקמנו מפעל בעזה, הגשנו תוכנית עסקית לרכישת ציוד, חלק גדול מימנתי מכספי, חברת ויזה מצאה אותנו ראויה, גם מגעים ראשונים עם בנק לאומי מצאו אותנו ראויים אבל לפתע קיבלנו סירוב מהבנק ולא הסבירו לנו למה. אנחנו זקוקים לזה כדי להגדיל יצור. ממה שהבנתי הבנקים הזוכים במכרז מתואמים ביניהם".
מרזאי: "בנק פועלים לא נמצא בקרן, הוא לא זכה במכרז. מעבר לזה נשמע שלא ניצלת את האפשרות שלך לקבל אשראי מהבנקים האחרים. אם אומרים שיש בעיה נבדוק את זה".
ח"כ גפני: "אני מבקש שתבדקו זאת, כי אם יתברר כי דווקא מי שזקוק לאשראי לא מקבל אותו כי הבנקים אומרים שיש סיכון אז בשביל מה קיימת הקרן?!".
ח"כ פורר: "160 מיליון שקל לא נוצלו, למה? תעבירו לנו רשימה של מספר העסקים שקיבלו אשראי מתוך מספר המבקשים, כמה עברו את המשוכה שלכם באוצר וכמה עברו את המשוכה של הבנקים. או שלא יודעים על זה מספיק עסקים או שהבנקים מסרבים".
מרזאי: "קצב הניצול הוא בהתאם לקצב הבקשות מהציבור ולהעמדות שהעמידו הבנקים. בשנים האחרונות הקצב הוא של כמיליארד וחצי שקל בכל שנה".
ח"כ רחל עזריה: "אנחנו שומעים רבות על הקשיים של העסקים הקטנים והבינוניים, לפי המצב הקיים הכסף היה צריך להיות מנוצל מהר והייתם צריכים לבקש עוד כסף".
מול הדברים טענו נציגי עסקים כי הבירוקרטיה מרתיעה אותם לקחת הלוואות במסגרת הקרן: "ישנו תשלום ליועצים בבנק, יש צורך בתוכנית עסקית, דמי פתיחת טופס הם 2,000 שקל, אם קיבלת הלוואה אז זה 15,000 שקל. אולי חלק מהפתרון זה הלוואות קטנות לעסקים קטנים – 50 אלף שקל בלי יועצים וועדות".
בתום הדיון אושר מתן הערבות, במקביל הורה יו"ר הוועדה כי משרד האוצר יבחן את המצב: "אנו מאשרים את הערבות נוכח הצורך הגדול של העסקים ודחיפתם קדימה. לצד כך אני מבקש מכם 3 דברים – לבחון את בקשת חברת דיסקרט, דבר שני לקבל נתונים לגבי מבקשי האשראי, בין היתר את אלה שעברו את החיתום שלכם ובסופו של דבר לא קיבלו את ההלוואה מהבנקים, עם פירוט מה הסיבות לכך. דבר שלישי – האם יש אפשרות להוריד את הבירוקרטיה הזו, לאפשר לקחת הלוואות מהסוג הזה בסכומים יותר קטנים, כאשר העסק רק צריך למלא טופס ובלי כל הדרישות מסביב. העובדה היא שיש שיטפון של בקשות מעסקים קטנים ובינונים שצריכים את האשראי והתברר שאישרנו 600 מיליון ורק 440 נוצל. זה נראה לנו מוזר. נבקש תשובות בתוך חודש".



========={exp}=========בית המשפט: תשואה שנתית סבירה היא 2%

זו בדיחה טובה, אבל הבדיחה היא עלינו – קרנות הפנסיה מחשבות את הסכומים שיהיו לנו בתקופת הפנסיה לפי תשואה שנתית ממוצעת של 4%. זו בדיחה בתקופה של ריבית אפס, זו בדיחה בהינתן שמרכיב האג"ח המיועדות בקרנות הפנסיה (בהן יש תשואה של 4.86%) הולך ופוחת.

המשמעות היא שמה שאתם רואים בדוחות הפנסיה, הסכום שאתם צפויים לקבל כקצבה, אינו נכון. הוא מנופח; ולמרות זאת, האוצר לא רוצה לעורר מהומות ולא מפחית את התשואה הצפויה.

 

אז הנה מגיע בית המשפט, מכיוון אחר, אבל דומה ומציג לכולם – "המלך הוא עירום". בית המשפט המחוזי בלוד קבע בהכרעה תקדימית כי הריבית של 3% המחושבת לצורך קביעת פיצויים חד־פעמיים בתביעות נזיקין אינה הגיונית  וקבע אותה על 2%. במקרה הזה מדובר בתביעת נזיקין, ומדובר על סכום פיצויים שיקבל העובד, כך שככל שהתשואה/ ריבית נמוכה, הסכום המהוון שיקבל גבוה יותר, אבל זו אותה המשמעות – התשואה הסבירה לשנה היא 2%, לא 3% (כפי שעשו בתביעות נזיקין) ולא 4% (כפי שמדווחות קרנות הפנסיה).

שופטת בית המשפט המחוזי, בלהה טולקובסקי, קבעה לטובת הנפגעים כי ריבית סבירה היא 2% . השופטת החליטה על הפחתת הריבית למרות שמערכת המשפט לא נוטה לשנות את הריבית המקובלת 3%. שאפו לשופטת על יציאה מהעדר והתבוננות נכוחה על המצב האמיתי בשווקים.

בפסק הדין כתבה השופטת - "לאחר ששבתי ובחנתי את חוות הדעת של המומחים וטענות באי הכוח של הצדדים בסיכומיהם, שוכנעתי כי בתנאים השוררים במשק זה תקופה, לא יהא זה סביר להניח שהתובעים כמשקיעים פשוטים יוכלו להפיק תשואה בשיעור של 3% על השקעה סולידית, שתבטיח כי ייוותר בידי הקטין סכום פיצויים שיהיה בו ובפירותיו כדי להבטיח את כיסוי נזקיו העתידיים, עד לאריכות ימיו".

שני הצדדים הביעו מומחים שיצדדו בטענתם.  חוות דעת של ד"ר מיכאל שראל, לשעבר

הכלכלן הראשי באוצר, תמכה בנפגע, וצידדה בתשואה של 1%. שראל הדגיש  כי רוב הכלכלנים בישראל מסכימים שהריבית שנמצאת בשפל היסטורי של 0.1% וצפויה להישאר ברמה אפסית גם בעתיד הנראה לעין. מעבר לכך, גם כאשר היא תתחיל לעלות זה יקרה באטיות. המשמעות היא שהריבית הריאלית שיכול לקבל משקיע בטווח הקצר, היא ריבית שלילית. שראל גם ציין כי מי שמבקש להשקיע את כספי הפיצויים במסלול השקעה בטוח לצורך קבלת זרם תקבולים קבוע וידוע מראש, לא יוכל לקבל ריבית גבוהה מ-1%.

החברה הנתבעת טענה שיש לשמור על ההלכה הפסוקה – ריבית של 3%. לגישתה יש אלטרנטיבות השקעה שלא באג"ח ממשלתיות שניתן לקבל בהן תשואה כזו ויותר. היא חיזקה טענתה בחוות דעת של רמי יוסף, פרופסור לאקטואריה ומימון, שלפיה ההנחה ששיעור הריבית הנמוך ישקף את שיעור הריבית בעשורים הקרובים שקולה לטענה שהמשבר הפיננסי של 2008 יימשך שנים רבות והיא אינה נכונה מבחינה מימונית אקטוארית וכלכלית. לגישתו של יוסף, קיימת תנודתיות מעגלית בשוק הריבית, ולכן כשם שאין מקום לבסס קביעות כלכליות ארוכות טווח על בסיס נתונים כלכליים בתקופת שיא, כך אין לעשות זאת על בסיס נתונים כלכליים בתקופת שפל. הוא פירט מגוון אפשרויות ההשקעה ברמת ביטחון גבוהה לצורך קבלת תזרים עתידי, וציין כי ריבית היוון של 3% בשנה היא ברף הנמוך והשמרני מבין חלופות ההיוון הקיימות לצורך היוון תקבולים לטווח הארוך.

השופטת טולקובסקי טענה - "בהקשר זה מקובלת עלי עדותו של ד"ר שראל כי הריבית על אג"ח ממשלתיות בשיעור של כ-1% ל-30 שנה מגלמת בחובה כי שיעור הריבית יעלה בעתיד. משהוכח כי אין בידו של המשקיע הפשוט להפיק שיעור תשואה של 3%  לשנה באופן קורלטיבי לריבית ההיוון, כך שקרן הפיצויים שאמורה לספק את צרכיו תישחק ולא יהיה בה כדי להיטיב את נזקיו לאורך תוחלת חייו  יש מקום לשינוי ריבית ההיוון".

השופטת התייחסה להתאמת הריבית לשיעור הריבית שנקבע בתקנות ההיוון בביטוח הלאומי – 2% כריבית שמשקפת את המצב הכלכלי והיכולת להשיג תשואה בתמהיל של השקעות באפיקי השקעה בטוחים.

 

למידע נוסף על השופטת בלהה טולקובסקי ========={exp}=========[update_date]

 
המשקיעים בוחרים את ההשקעות שלהם לפי שני פרמטרים מאוד פשוטים – תשואה וסיכון. הם יעדיפו תשואה גבוה ככל שניתן בסיכון נמוך ככל שאפשר. כמובן שאין קסמים – הסיכון לרוב גדל ככל שיש סיכוי לתשואה גבוה יותר. אם מבטיחים לכם תשואה של 10%, בעוד שבכל ההשקעות האחרות המקסימום הוא 5%, אז תשאלו איפה התרגיל? זה לא אפשרי. אי אפשר לקבל יותר ולהסתכן פחות. כנראה שיש סיכון שעוד לא הפנמתם.

חסרונות ברכישת משרד
המשקיעים בנדל"ן בשנים האחרונות נמנעים מלהשקיע בשוק הדירות על רקע העלאת המיסים והחשש שהעלייה במחירי הדירות לקראת מיצוי. מנגד, משקיעים רבים פונים לשוק המשרדים – רוכשים משרד ומקבלים תשואה – חברים, נכון – התשואה נראית מרשימה. אבל, זה מסוכן. גם מחירי המשרדים יכולים לרדת, במיוחד על רקע הקמה של עשרות רבות של מגדלי משרדים באזורי הביקוש בשנים האחרונות. להרחבה - נדלן מסחרי - איך משקיעים? מה התשואה? כל מה שצריך לדעת!
מעבר לכך, בעוד שבהשקעה של דירות למגורים יש הקלות – פטור ממס עד סכום מסוים, ובכלל - הקלות במס, הרי שברכישת משרד והשכרתו, אתן מחויבים לדווח לרשויות המס על ההכנסה והמס הוא גדול משמעותית מהמס על הכנסות מהשכרת דירה. כמו כן, אתם צריכים לשלם מע"מ בעוד שעל דירות יש פטור ממע"מ. זה עדיין לא אומר שהשקעה במשרד לא נכונה או נחותה ביחס להשקעה בדירה למגורים. אבל זה אומר שאתם צריכים לדעת לאן אתם נכנסים ולעשות מחקר שוק רציני.

יתרונות ברכישת משרד
יש כאמור יתרונות בנקודת הזמן הזו בהשקעה במשרדים – התשואה גבוה, ומסתבר שסכום ההשקעה יכול להיות נמוך – מאות אלפי שקלים. אז אם החלטתם להשקיע במשרדים (אחרי בדיקה) רק חשוב שתקבלו תמונה מלאה, תבדקו, תקראו, תפגשו עם מומחים.
ייתכן שאחרי הבדיקה, תחליטו שלא, ייתכן שתחליטו שאין טעם לעשות את זה בעמכם, אלא דרך קרן ריט שבעצם עושה את זה בשבילכם, בצורה מפוזרת (רוכשת הרבה נכסים), נזילה (ניתן לקנות ולמכור בבורסה), ועם רקורד (נסחרות כבר שנים בשוק ההון) – למדריך קרנות הריט.
ואם תחליטו שכן – כן למשרד/ נכס מסחרי, חשוב שתכירו את ההבדלים בלקיחת מימון/ משכנתא בין השקעה בדירה להשקעה במשרד או נכס נסחרי. נכס מסחרי אגב, יכול להיות משרד, חנות ברחוב, חנות בקניון, מבנה מסחרי, מחסן מושכר.

משכנתא למשרד – יש דבר כזה?
לא. לא ניתן לקבל משכנתא למשרד. ניתן לקבל משכנתא לדירה, אבל מימון לנכס מסחרי, מימון לרכישת משרד, זו הלוואה רגילה מבנק (ולא מחטיבת המשכנתאות של הבנק) .
בלקיחת מימון למשרד (או מימון לנכס מסחרי בכלל רושמים שעבוד על הנכס שמהווה את הביטחון והבטוחה של הבנק – אם קורה משהו, הנכס עובר לבנק.  אבל יש כמה הבדלים בולטים בין מימון לדירה לעומת מימון למשרד.
במימון לדירה אתם מקבלים ריבית נוחה במיוחד. הבטוחה שלכם מאוד חזקה, השוק (שוק המשכנתאות) מאוד פעיל ותחרותי, ולכן הריבית שלכם יחסית נמוכה. ברכישת משרד זה כבר תלוי בפרמטרים רבים – מי אתם? פוטנציאל הנכס? שיעור המימון? ועוד. הבנקים יספקו מימון אבל לרוב בריבית גבוה יותר מאשר במשכנתא לדירה – הפער יכול להיות 2%, וגם 4%. מימון צמוד למדד בריבית קבועה יהיה בסדר גודל של ריבית של 4%-6%, לעומת 2%-3%  במשכנתא לדירת מגורים. בשורה התחתונה - מימון לנכס מסחרי יקר יותר ממימון לדירה.
מעבר לכך, שיעור המימון תלוי גם כן בכם, בבנק ובנכס (לרבות העובדה אם מדובר בנכס שכבר מושכר או לא). להבדיל ממשכנתא לדירה ששם יש הגבלות ברורות על ידי בנק ישראל (50% לדירה להשקעה, 70% למשפרי דיור, 75% לרוכשי דירה ראשונה), הרי שכאן זה לא מוגבל, אם כי בפועל רוב המימון לנכסים מסחריים הוא בשיעור של 50% עד 70%.

אפשרויות המימון 
להבדיל מרוכשי דירה שלהם יש מגוון של מסלולי מימון, הרי שברכישת נכס מסחרי האפשרויות מתרכזות בעיקר בהלוואה עם ריבית פריים, הלוואה צמודה עם ריבית קבועה, והלוואה עם ריבית שקלית קבועה. יש גם מסלולים עם ריבית משתנה, ובכלל, אפשרויות המימון מגוונות – לא בהכרח החזרים חודשיים, אפשר גם החזרים שנתיים, הלוואות בלון (אם כי, זה פחות מקובל) ועוד. מעבר לכך, ברכישת נדל"ן מסחרי, אתם לא חייבים להיות נעולים עם הבנקים.
יש גופים שמספקים מימון חוץ בנקאי שבהינתן תוכנית מתאימה, יסכימו לספק לכם אשראי – חברות מימון חוץ בנקאי, חברות ביטוח, גופים פיננסיים שונים – שווה לבדוק.
המימון לרוב יהיה לתקופה של עד 10 שנים, במקרים חריגים גם ל-15 שנה ויותר. עם זאת, תוך כדי תנועה תוכלו להרחיב או לצמצם את תקופת ההחזר.
ובכן, כפי שהתרשמתם, מימון לנכס מסחרי, שונה לחלוטין ממימון של דירת השקעה. לכן, למרות שמראש הנכס המסחרי מניב תשואה גבוה יותר, צריך לשקלל את התשואה נטו אחרי המימון, והמימון כאמור יקר יותר בהלוואה לנכס מסחרי.  לכן, הכדאיות לא ברורה לחלוטין, מה גם שיש להתייחס לענייני המס (לרבות מע"מ) שהוכרו למעלה. בכל מקרה, אם אתם בעניין מומלץ לקרוא את  המדריך - נדלן מסחרי - איך משקיעים? מה התשואה? כל מה שצריך לדעת!


[caption id="attachment_61099" align="aligncenter" width="375"] להפוך את המשרד לדירת מגורים - כדאי?[/caption]========={exp}=========הלוואה מבנק או הלוואה מגוף חוץ בנקאי? לא מה שחשבתם.
מסתבר שיש בחוץ שפע של אפשרויות מימון - חברות ביטוח, חברות שמתמחות בהלוואות , חברות שמתעסקות בהלוואות חברתיות, חברות כרטיסי אשראי ועוד. שוק גדול (180 מיליארד שקל), אבל שוק של "פרטים קטנים" - אתם צרייכם להכיר את הפרטים הקטנים כדי לקחת הלוואה - זה לא רק הריבית, זה גם העמלה מסביב, גם התשלומים והתנאים הנוספים. זה לא פשוט, אבל בהחלט אפשרי לדעת איפה, כמה ואיך לקחת הלוואה.
כאן תוכלו לקרוא את המדריך שלנו על הלוואות חברתיות לרבות כל השחקניות בתחום והתנאים שלהן, וכאן מדריך על הלוואות מחברות כרטיסי אשראי.
והנה הסבר ממקור ראשון - עופר כרמל, מנכ"ל מיטב דש הלוואות (המתמחה בהלוואות חברתיות) בראיון בלעדי לאתר הון
הלוואות חברתיות – מי צריך את זה? רק מי שלא מקבל מהבנקים? "לקבל הלוואה מהבנק לא מעיד דווקא אם הלקוח הוא לקוח טוב או לא" אומר כרמל ומוסיף – "לבנק יש מערכת שיקולים שמשפיעה אם לתת הלוואה או לא. לדוגמה אם קיבלת הלוואה מהבנק וטרם סיימת לשלם אותה כנראה שלא תקבל עוד הלוואה מהבנק. יתרה מזאת, אם אתה לקוח בבנק מסוים ותרצה לקחת הלוואה בבנק אחר, אז סביר שזה לא יקרה כי הבנק נותן הלוואות רק ללקוחותיו.
"בנק ישראל פרסם נתונים על ההלוואות - שליש מההלוואות הם בריבית שמעל 8%-9% ויש גם הלוואות ב-22%. זה לא אומר שאם אתה הולך לבנק אתה מקבל את העסקה הכי טובה".
כרמל מסביר כי שוק האשראי הצרכני הוא 180 מיליארד שקל בשנה – "כל שנה נלקחות הלוואות ואשראי בסכום של 180 מיליארד, לא כולל משכנתאות. החלק הארי נלקח מהבנקים אבל קיימת תנועה, הולכת וגדלה, של לקיחת אשראי והלוואות מגופים חוץ בנקאים כמו מימון ישיר, בנק ירושלים ונוספים שנותנים הלוואות חוץ בנקאיות. היום הרגולציה הפכה למסודרת יותר, ומפוקחת כך שהשחקנים בשוק האשראי החוץ בנקאי הם שחקנים ראויים. אבל, יש הרבה שחקנים והצעות שונתת וחשוב לבדוק.
[show_promoted]
"שוק ההלוואות החברתיות P2P הגיע לארץ ב-2013 והוא מבטא שני דברים חשובים – תחרות בבנקים ובנוסף הוא מהווה הצעה למלווים להשקיע וליהנות מריבית. תחום ההלוואות החברתיות הוא דיגיטלי, מהיר ואטרקטיבי.
"אצלנו אין תוספות.  אנשים מסתכלים על מספר (על הריבית), אבל יש מקומות שיש עמלת פתיחה, עמלת  סגירה, עמלת שעבוד והם משנים אפקטיבית את הריבית שהלווה משלם. אני יכול תיאורטית להציע ריבית נמוכה עם עמלות שיכפילו את הריבית. אצלנו אין בפועל עמלות – רק ריבית".
הריבית בהלוואות חברתיות היא 6%-6.5%  ומעלה כשהממוצע הוא  סביב 7%-8%. סכום ההלוואה הוא עד 60 אלף שקל, וההחזר עד 5 שנים.
היכנסו לקבלת הצעה להלוואה בתנאים אטרקטיביים ממימון ישיר 




 

צריכים הלוואה? הנה האפשרויות; רק זהירות - לא לקפוץ מעל הפופיק, הלוואות צריך להחזיר!

הלוואה מקרן השתלמות - ההלוואה הטובה ביותר שתוכלו לקחת

הלוואה חוץ בנקאית - איך לוקחים? ממי לוקחים? כל מה שצריך לדעת

דירוג אשראי אישי – מה זה? ואיך זה ישפיע עליכם?

מסגרת אשראי - כל מה שצריך לדעת



 

[show_video]



 ========={exp}=========מה זה אשראי בלתי אמצעי (Marketplace Lending), ומה בינו לבין בנקים?

 	בשנים האחרונות התפתחו בעולם ובישראל מתווכי אשראי מקוונים, המתווכים בין לווים למלווים במתן הלוואות. אלה מגבירים את התחרות באשראי ומגדילים את נגישות האשראי.
 	המתווכים עושים שימוש רב בטכנולוגיה. הדבר מקטין מאוד את ההוצאות התפעוליות ומקצר את הליך אישור ההלוואה.
 	מרבית המתווכים אינם נושאים בסיכון האשראי בעצמם; המלווים הם שנושאים בסיכון זה.
 	יתרת האשראי דרך מתווכי אשראי מקוונים בעולם זניחה, אולם שיעורי הצמיחה של האשראי ממקור זה גבוהים מאוד.
 	ב-2017 אושר בכנסת תיקון לחוק שהכפיף את מתווכי האשראי המקוונים בישראל לפיקוח. בין היתר יחויבו המתווכים לפרסם מידע על הסיכון של תיק הלווים, מידע שעד כה היה מצומצם מאוד.
 	כיוון שמתווכי אשראי התפתחו רק בשנים האחרונות וטרם התמודדו עם מחזור עסקים שלם, עלייה בסביבת הריבית תציב לפעילותם אתגר משמעותי.

מאז המשבר הפיננסי ב-2008 התפתחו בעולם מתווכי אשראי מסוג חדש, כאלטרנטיבה למערכת הבנקאות המסורתית. מתווכי אשראי אלה פועלים דרך פלטפורמות מקוונות, המפגישות ישירות מלווים ולווים.
פעילות זו, השייכת לתעשיית ה-FinTech, היא חלק מחידושים רבים, המתפתחים בתחום הפיננסי בשנים האחרונות. ישראל בולטת לחיוב במספר היזמים והחברות שקמו בשוק המקומי בתחום זה, יחסית לגודל האוכלוסייה. לעומת זאת, השימוש וההטמעה של חידושים פיננסיים בישראל היו עד כה איטיים בהשוואה לעולם. מדובר בתחום המקיף שירותים פיננסיים מסוגים שונים: תשלומים, תשתיות פיננסיות, ביטוח, ייעוץ השקעות, גיוסי הון ומתן אשראי. תיבה זו תתמקד רק בפיתוחים בקטגוריה האחרונה – במתן אשראי.
יתרת האשראי דרך פלטפורמות מימון מקוונות בעולם זניחה ביחס לשוק האשראי הכולל, ולעת עתה אינה מהווה איום על המערכת הבנקאית המסורתית, אולם שיעורי הצמיחה של האשראי ממקור זה גבוהים מאוד: בכל אחת מהשנים 2013 עד 2015 עמד קצב הגידול של ההלוואות החדשות על שיעורים תלת-ספרתיים, וזאת בשווקים גדולים וקטנים כאחד. בשנתיים האחרונות הייתה התייצבות מסוימת בשיעורי הצמיחה של האשראי המקוון בעולם המפותח: ב-2016 צמח אשראי זה ב-22% בארה"ב, ב-43% באנגליה וב-41% באירופה (ללא אנגליה).
המתווכים פועלים לפי מודלים שונים. הנפוץ ביותר שבהם מבחינת היקף הפעילות הוא תיווך במתן אשראי – (Person to Person)P2P: פרטים או משקיעים מוסדיים מלווים ישירות  למשקי בית או לעסקים קטנים. נתח ההשקעה של הגופים המוסדיים בפלטפורמות אלו הולך וגדל, וישנם גם שיתופי פעולה עם בנקים. פלטפורמות ה-P2P הראשונות הוקמו באנגליה (2005) ובארה"ב (2006). כיום פלטפורמות אלה נפוצות הן במדינות מפותחות והן במדינות מתפתחות. מבחינת היקף הפעילות השוק הגדול ביותר נמצא בסין, ואחריו, בפער ניכר, ארה"ב ושאר העולם.
למדריך הלוואות חברתיות (P2P ) - מי השחקניות בארץ, ומה הריבית?
מבחינת המודל העסקי יש לפלטפורמות ה-P2P כמה מאפיינים משותפים, שגם מבדילים אותן מהמערכת הבנקאית:[show_promoted]


 	מרבית הפלטפורמות אינן נושאות בסיכון האשראי בעצמן, ומשמשות רק כמתווך. הן אינן מרוויחות מפערי הריבית אלא מהעמלות שהן גובות מהלווים ומהמלווים. המלווים הם שנושאים בסיכון האשראי.
 	פעילות התיווך אינה כרוכה בהמרת מח"ם (maturity transformation). משמע שלא כבפיקדון בנקאי, הפלטפורמות אינן מתחייבות לאפשר פדיון מוקדם למלווה, טרם פירעון ההלוואות בהן השקיע. קיימת אפשרות לנסות ולמכור את ההלוואות בשוק משני.
 	הפלטפורמות עושות שימוש רב בטכנולוגיה להערכת סיכון הלווה ולבניית תיק השקעות מפוזר עבור המלווה. דבר זה מצמצם מאוד את הצורך בעובדים (ולכן מקטין מאוד את ההוצאות התפעוליות) ומקצר את הליך אישור ההלוואה.
 	"חוויית המשתמש" נוחה.

בארץ מתווכי אשראי מקוונים החלו להתפתח רק בשלוש-ארבע השנים האחרונות, וכיום פועלות בתחום מספר מצומצם של חברות. היקף יתרת האשראי דרך פלטפורמות אלה מוערך ב-500 מיליון ש"ח, שהם כ-0.3% ביחס ליתרת האשראי שלא לדיור במערכת הבנקאית, בכרטיסי אשראי ובגופים המוסדיים. מספר גופים מוסדיים נכנסו לאחרונה לתחום הפעילות. עד כה כל חברה לתיווך באשראי הייתה מחליטה בעצמה איזה מידע לפרסם, אולם, לגבי כולן יהיה נכון לומר שהמידע הנחשף לעיני המשקיע על סיכון ההשקעה מצומצם יותר מאשר בשוק האג"ח, למשל, שגם שם הוא נושא בסיכון חדלות הפירעון: המשקיע באמצעות חברה לתיווך אשראי אינו יודע את מצבם הפיננסי הנוכחי והקודם של הלווים, וזאת בשונה מהמשקיע בחברות ציבוריות, המפרסמות תשקיף לפני ההנפקה ודוחות תקופתיים לאחר מכן. גם אם הפלטפורמה מספקת דירוג אשראי להלוואות, זהו מודל דירוג פנימי, שהקשר בינו לבין סיכון חדלות הפירעון אינו שקוף. זאת בשונה מחברה שהנפיקה אג"ח וזוכה פעמים רבות לדירוג מחברת דירוג גדולה בעלת מודל דירוג מקובל. החקיקה החדשה שאושרה השנה תחייב את הפלטפורמות בפרסום רחב יותר של נתונים. (ראו בהמשך.)
על פי רוב הרגולציה רואה את האשראי דרך מתווכים מקוונים באור חיובי. במרבית המדינות לא התקבלה חקיקה ספציפית לאשראי מקוון, והמתווכים בערוץ זה כפופים לרגולציה השוררת בתחום התיווך הפיננסי. מדינות שהעבירו חקיקה ספציפית התמקדו בתחומי הרישוי, הגנה על המשקיעים ומקצועיות בניהול הסיכונים. לצד אלה העניקו אותן מדינות הטבות מס לפעילות זו.
 לפיקוח על מתווכי אשראי יש חשיבות רבה. כבר היו בעולם כמה פלטפורמות שהתגלו כהונאה. בישראל אושר השנה בכנסת תיקון לחוק שהכפיף את פלטפורמות ה-P2P לפיקוחה של רשות שוק ההון הביטוח והחיסכון. החוק קבע שעל מתווכי אשראי מקוונים לקבל רישיון כדי לעסוק בפעילות זו, וניתן לקבל רישיון "בסיסי" או "מורחב" – רישיון בסיסי למתווך שתיק האשראי הכולל בתיווכו אינו עולה על 25 מיליון ש"ח ורישיון מורחב למתווך שתיק האשראי הכולל בתיווכו עולה על הסכום האמור. במסגרת החוק הוכנסו דרישות לגבי ההון העצמי של המתווך, הוטלו מגבלות על היקף ההתחייבויות של לווה בודד ועל היקף האשראי ממלווה בודד. החוק מחייב את המתווכים לפרסם את שיעור האשראי שלא נפרע בכל רמת דירוג (אם יש כזה). כן מסדיר החוק מתן הלוואות לעסקים ולא רק לאנשים פרטיים. עד כה, חברה שרצתה לקבל אשראי מיותר מ-35 אנשים חויבה בפרסום תשקיף ובדיווח, כדין חברה שרוצה להנפיק אג"ח בבורסה. מדובר בדרישות המטילות עלויות גבוהות יחסית ומתאימות לחברות גדולות. על פי התיקון לחוק יורשו פלטפורמות מקוונות לתווך בהלוואות לעסקים בלי לעמוד בדרישות מתאגיד מדווח לפי חוק ניירות ערך, כל עוד היקף ההלוואות הכולל של התאגיד הלווה דרכן נמוך מ-1 מיליון ש"ח. סביר כי השינוי הזה יגדיל במידה ניכרת את ההלוואות לעסקים זעירים. בעולם, הלוואות דרך פלטפורמות מקוונות לעסקים מתפתחות בדרך כלל יד ביד עם הלוואות למשקי בית. במסגרת הרגולציה אשר תחול על פלטפורמות ה-P2P נדרש להוציא גם צו איסור הלבנת הון, אשר יוכל להקל על פתיחת חשבון בנקאי למתווכי אשראי מקוונים. החקיקה החדשה בישראל אוסרת על בנקים להקים פלטפורמות P2P משלהם בשלוש השנים שלאחר כניסת החוק לתוקף, אך מאפשרת לחברות כרטיסי האשראי שיופרדו מהבנקים במסגרת "חוק שטרום" לעשות כן.
התפתחותן של פלטפורמות האשראי התאפשרה הודות לשילוב של כמה גורמים:
1) חידושים טכנולוגיים והרחבת הנגישות של האינטרנט בכל מקום ובכל זמן; אלה מאפשרים למתווכים המקוונים לפעול במודל "רזה" מאוד של עלויות עם מצבת כוח אדם מצומצמת, להרחיב במהירות וללא השקעה ניכרת את בסיס לקוחותיהם (מלווים ולווים), להציע "חוויית משתמש" נוחה ולפתח מודלים ממוכנים להערכת סיכון ,שמתעדכנים בתדירות גבוהה ומתבססים על מקורות מידע חדשים.
2) שוק אשראי הנשלט בעיקר על ידי הבנקים במגזרי משקי הבית והעסקים הקטנים. לבנקים עלויות קבועות גבוהות, הנובעות ממצבת עובדים גדולה ותשתיות שחלקן מיושן. הם גם כפופים לרגולציה יציבותית שמערימה עלויות נוספות. העלויות הנוספות של הבנקים, לצד תחרות לא מלאה, מאפשרות לפלטפורמות האשראי להציע הלוואות במחיר (ריבית) נמוך יותר ו/או לפנות למגזרי אוכלוסייה שאין להם גישה לאשראי בנקאי: בהקשר זה נמצא באנגליה כי הפלטפורמה Zopa מציעה ריביות נמוכות יותר מאשר הבנקים על הלוואות קטנות (Fin Tech Credit, BIS, 2017); בגרמניה נמצא כי אמנם כשמביאים בחשבון את פרופיל הסיכון של הלווים הריביות של המערכת הבנקאיות ושל פלטפורמות האשראי דומות, אך הפלטפורמות מעניקות אשראי ללווים מסוכנים הרבה יותר מאלה של המערכת הבנקאית, לווים אשר למעשה מודרים מהמערכת הזאת
3) גורם משמעותי נוסף התומך במודל העסקי של הפלטפורמות הוא סביבת הריבית הנמוכה. מכשירי השקעה סטנדרטיים כגון אג"ח ממשלתי ופיקדונות בנקאיים מציעים ריבית אפסית זה שנים רבות. במצב זה משקיעים רבים תרים אחר תשואה, ולשם כך מוכנים ליטול יותר סיכון. בסביבת ריבית נמוכה יש גם יותר הזדמנויות השקעה רווחיות (פרויקטים בעלי NPV חיובי), מה שמגדיל את הביקוש לאשראי. על רקע המצב הטוב של המשק והאבטלה הנמוכה, שיעור חדלות הפירעון נמוך. יתר על כן, בהלוואות בריבית נמוכה הסיכון לחדלות פירעון (Incentive effect) נמוך יותר.
4) פלטפורמות מקוונות נתפסות בעיני הציבור כמיזמים התורמים ל"צדק חברתי" לעומת התדמית השלילית שדבקה במערכת הבנקאית בעולם לאחר המשבר הפיננסי. משמע שהמשקיעים יכולים ליהנות במישרין מהריביות המשולמות על ההלוואות, בלי שהבנק "נוגס ברווח".
בניסיון להעריך מה צופן העתיד לפלטפורמות האשראי המקוונות סוגיית הריבית ללווים ולמלווים היא הסוגיה המרכזית. העלות הסופית של הלוואה מורכבת מכמה רכיבים:


 	בבנקים עלות זו היא תוצאה של עלויות תפעוליות, עלויות רגולטוריות, עלויות מימון (הכוונה לעלות גיוס מקורות) ועלות הסיכון של אי החזר ההלוואה (סיכון אשראי). מהעלויות השונות הבנקים יכולים לנכות הכנסות שאינן מריבית הודות לשירותים אחרים, נוסף על אשראי, שהם מספקים.
 	בפלטפורמות המקוונות עיקר העלות הוא עלויות מימון (הכוונה לעלות גיוס הלוואות), כיוון שהעלויות התפעוליות והרגולטוריות שלהן נמוכות מאוד. בחלק מהפלטפורמות מתווספת עלות בגין סיכון אשראי כאשר קיים מנגנון ביטוח.

ההיתכנות הכלכלית של הפלטפורמות נגזרת מההשוואה של עלויות גיוס המקורות עבורם ועבור בנקים. הבנק מממן את פעילותו מהון מניות, הנפקות אג"ח ופיקדונות. הוא הנושא בסיכון האשראי, שמתבטא בעלות הגיוס של האג"ח והמניות. כנגד זאת מערכת הבנקאות נהנית בדרך כלל מביטוח פיקדונות, רשמי או משתמע, ולכן עלות הגיוס של פיקדונות נמוכה. הפלטפורמות למתן אשראי אינן נהנות מביטוח בחסות המדינה. חלקן מציעות או מחייבות שימוש במנגנון ביטוחי למקרים של פיגור או אי-החזר תשלום ועלותו מושתת על הלווים והמלווים. ואולם, ביטוח זה הוא חלקי, והוא מכסה הפסדי אשראי רק עד לסכום שהופרש מראש על ידי הלווים והמלווים. הפלטפורמות אינן נושאות בסיכון האשראי בעצמן, והמלווים אמורים להביא סיכון זה בחשבון ולדרוש תשואה בהתאם לו על ההלוואה שהם מעמידים. לכן ניתן להניח כי עלות גיוס המקורות של הבנקים נמוכה מעלות גיוס ההלוואות של הפלטפורמות, וכי עלות גיוס ההלוואות של הפלטפורמות רגישה יותר לשינויים בסביבת הריבית.
               בסביבת ריבית גבוהה יותר היתרון היחסי של הבנקים בעלות גיוס המקורות יהפוך למשמעותי יותר: הואיל ואנשים, בדרך כלל, הינם שונאי סיכון - הרי בסביבת ריבית גבוהה יותר משקיעים עשויים להעדיף פיקדון בנקאי המשלם ריבית סבירה ללא סיכון חדלות פירעון על פני מימון הלוואות מסוכנות. נוסף על כך, אם אחוזי אי הפירעון בהלוואות דרך הפלטפורמות המקוונות יעלו, החשש מהשקעה בהן יגבר, והמלווים ידרשו ריבית גבוהה עוד יותר. ככלל, הפלטפורמות רגישות יותר לשינויי מוניטין, של כל חברה בנפרד ושל הענף כולו. מפקידים בבנקים אינם רגישים לשינויים המחזוריים בהפסדי האשראי של הבנקים בזכות כרית ההון שהם משמרים והאמון בפיקוח היציבותי. האתגר הגדול בפני פלטפורמות האשראי הוא להמשיך ולפעול כשהריבית במשק תעלה, ועמה גם שיעור חדלות הפירעון, והצלחתן בכך תהיה תלויה בהצלחת המודלים להערכת סיכון שפיתחו. הפלטפורמות מסתמכות על פיזור ההלוואות כדי לצמצם את הסיכון. הדבר אמנם מקטין את הסיכון הייחודי של כל הלוואה, אך אינו מגן מפני עלייה בסיכון הסיסטמי של כלל המשק. כך גם לגבי מנגנון הביטוח שהן מציעות  - במידה והעלייה בשיעורי חדלות הפירעון תהיה משמעותית, הפסדי האשראי עלולים לעלות על הסכום הצבור בקרן ההגנה. יוזכר כי הפלטפורמות עדיין לא נאלצו להתמודד עם משבר פיננסי.
               לעומת שני התרחישים הקיצוניים – היעלמות מוחלטת של הבנקים לטובת המתווכים המקוונים והיעלמות מוחלטת של האשראי הבלתי אמצעי בסביבת ריבית גבוהה יותר – התרחיש הסביר הוא זה שבו גם בנקים וגם אשראי בלתי אמצעי פועלים בשוק, כמתחרים או כמשלימים; ניתן לומר בוודאות די רבה כי חוויית המשתמש והטכנולוגיה שפיתחו המתווכים המקוונים ישתלבו במערכת הפיננסית. התפתחותן של הפלטפורמות מחייבת את הבנקים להתייעלות ולהשקעה בשיפורים טכנולוגיים, כפי שאכן קורה בשנים האחרונות, תוצאה מבורכת של התגברות האיום התחרותי.
               מכל מקום, נכון לעכשיו, בין אם הפלטפורמות מתחרות בבנקים על אותם הלקוחות במחיר אטרקטיבי יותר ובין אם הן משלימות את פעילותם במתן שירות למגזרים מודרים או בהעמדת הלוואות שהבנקים נמנעים מהן, אזי ככל שהיקף הפעילות שלהן יגדל הן יתרמו לתמסורת המוניטרית, בהרחיבן את היצע האשראי בתקופה זו של ריבית נמוכה.
========={exp}=========יש לכם חוב לבנק? נצלו את סוף השנה כדי לסגור אותו. מסתבר שהבנקים מעוניינים (כמו עסקים אחרים) לסגור כמה שיותר קצוות לקראת סוף השנה. מבחינתם לסגור את החוב הבעייתי, ולדעת בוודאות מה הם יקבלו בגינו, משתלם הרבה פעמים יותר מאשר להשאיר את החוב (הגדול ביותר) בספק. במיוחד אם הבנק כבר הפריש בגין החוב הזה (לחובות מסופקים)
והנה דוגמה - נניח שיש לכם חוב של 200 אלף שקל, ואתם לא יכולים להחזיר אותו. הבנק מעריך כמה הוא יוכל לגבות, ונניח שהם מעריכים (אתם לא יודעים זאת) שהגבייה תהיה 120 אלף שקל. הבנק ינהל מולכם משא ומתן, הסדר חוב, וזה עלול לגלוש לעניין משפטי, אבל אם תציעו לבנק (רק לשם הדוגמה) 160 אלף שקל - יש סיכוי טוב שהבנק יעדיף לזנח את ההליך המשפטי (היקר) ויסגור איתכם, במיוחד אם זה מעל ההערכה המקוירת שהיתה לו.
אז אם יש לכם חוב לבנק? והחוב צובר ריביות גבוהות? מסתבר שסוף השנה, היא התקופה הטובה ביותר להגיע עם הבנק להסדר ובמקרים רבים ליהנות מהנחות משמעותיות. לדברי עו"ד גלעד נרקיס, מומחה להתמודדות עם המערכת הבנקאית, אמנם לא מדובר בנוהל רשמי או בהנחיה גורפת של הבנקים, אך מדובר בתופעה שחוזרת על עצמה מדי שנה.
"במהלך השנים איתרנו תופעה של ממש במערכת הבנקאית לפיה לקוחות הבנק רואים הצלחה רבה ביותר בכל הנוגע להסדרי פשרה דווקא בתקופת סוף השנה האזרחית" אומר עו"ד נרקיס, "יובהר - לא קיים (ולא בכדי), ככל הידוע לנו, נוהל או הנחייה כתובה. יחד עם זאת, ניכר במהלך השנים כי קיימת תופעה זו בכל סוף שנה במסגרתה עו"ד המייצגים את הבנקים ומחלקות הגבייה מסכימים ליתן הנחות מפליגות לתשלום במזומן כל עוד הוא יבוצע עד לתום השנה האזרחית. לדוגמא, עו"ד נרקיס מציין מקרה בו טיפל לקראת סוף שנה שעברה ובמסגרתו  אחד הבנקים הגדולים הסכים לוותר על כ-140,000 ₪ ובתנאי שהתשלום יתקבל עד סוף השנה.
 "הבנק, בניגוד לחברות אחרות במשק, ונושים רגילים אחרים, מתנהל לרוב עם מחלקות גביה המבקשות להציג לרמה הממונה תוצאות לפרי פועלם במשך השנה וכך לקראת סוף שנה קיים אינטרס ברור לקבל כספים ולסגור "תיקים" פעילים, ובהנחות משמעותיות. במרכזי הגבייה ניתן לראות (בחלק מהבנקים) צגי מחשב עליהם מופיעים הסכומים אשר כל פקיד הצליח לגבות. בנוסף גם כל עו"ד שמייצג את הבנק אמור לתת דין וחשבון לאותו פקיד גביה כאשר השאלה העיקרית המעניינת את פקיד הגבייה הינה לאיזה אחוז גביה הוא הגיע באותה שנה יחסית לחובות עליהם הוא אחראי. הפקיד כאמור נמדד ביחס לפקידים אחרים במחלקת הגביה כאשר המדד הוא הגביה שנערכה אל מול סכום החוב עליו אחראי אותו פקיד".
[show_promoted]

 
"לפיכך", מסביר עו"ד נרקיס, "מרגע שהלקוח מראה נכונות לשלם את חובו ומציע לשלם סכום נמוך מסכום החוב אך בשל נסיבות של קשיים כלכליים ,  עושה אותו פקיד גביה חשבון פשוט לפיו ככל שיסכים לתשלום נמוך בגין החוב הגבוה, הרי שמיד לאחר התשלום אותו חוב גבוה לא מוגדר תחתיו לגביה אלא מוכרז חוב אבוד ונעלם מה"פול" של אותו פקיד גביה, וממילא אחוזי הגביה שלו יכולים לעלות פלאים כתוצאה מכך שהוא לא אחראי על יתרת חוב כה גבוהה".[show_promoted]
לדברי עו"ד נרקיס, בניגוד לחובות רגילים של נושים רגילים, חוב של בנק נושא ריבית והצמדה גבוהים יותר ולאחר מספר שנים מעטות החוב יכול להכפיל את עצמו ואולי אף לשלש עצמו. לכן גם ככל שהחוב "ותיק יותר" כך לפקיד הגבייה יש יותר אינטרס להגיע לפשרה עם הלקוח.
https://www.hon.co.il/%D7%94%D7%9C%D7%95%D7%95%D7%90%D7%94-%D7%97%D7%95%D7%A5-%D7%91%D7%A0%D7%A7%D7%90%D7%99%D7%AA/========={exp}=========[update_date]
הלוואה מקרן השתלמות – ההלוואה הטובה ביותר  שתוכלו לקחת.  אז מה זאת קרן השתלמות (למדריך המלא), מה זאת קרן השתלמות לעצמאיים (המדריך המלא) ואיך לוקחים הלוואה מקרן השתלמות.
קרן השתלמות היא מוצר חסכון שניתן ליהנות ממספר יתרונות משמעותיים: הטבות מס בשלב ההפקדה, פטור ממס רווחי הון בכפוף לתקרות מס,  וניהול מקצועי של ההשקעות בעלויות נמוכות יחסית. יתרון משמעותי נוסף ופחות מוכר הוא האפשרות לקחת הלוואה מקרן ההשתלמות, בתנאים טובים (לכתבה: ככה תקחו הלוואה מקרן ההשתלמות או קופת הגמל)
 עמית אשר מפקידים לו / מפקיד לעצמו לקרן השתלמות ויש לו ותק של 6 שנים לפחות ממועד ההפקדה הראשון, הכספים נזילים והוא יכול למשוך את כספי קרן ההשתלמות ללא מס.
עמית אשר אין לו ותק של 6 שנים הכספים שלו לא נזילים וכאשר יהיה מעוניין למשוך יצטרך לשלם מס הגובה 48% או שיוכל לקחת הלוואה.
מי זכאי להלוואה מקרן ההשתלמות?
כל חוסך אשר יש לו קרן השתלמות יכול לקחת הלוואה מקרן ההשתלמות, כאשר סכום החיסכון בקרן מהווה את הסכום גבוה הלוואה, בין אם הכספים נזילים או לא.
[show_promoted]
עבור מורים, בקרנות ניתן לקחת הלוואה מכספי הקרן לאחר צבירת ותק מינימלי של 3 שנים בקרן ורק אם לא קיימת בקרן הלוואה פעילה אחרת.
תנאי זכאות להלוואה:


 	עמית שהכספים שלו נזילים יכול לקבל הלוואה מקסימלית של עד 80% מהיתרה
 	עמית שהכספים שלו לא נזילים יכול לקבלת הלוואה של 50% מהיתרה.
 	תקופת הלוואה מינימלית 12 חודשים
 	תקופת הלוואה מקסימלית 7 שנים

הגדרת הלוואה : קרן ההלוואה בצירוף ריבית צמודה.
סוגי הלוואות:


 	הלוואת בלון – העמית מחזיר את הריבית ובסוף תקופת ההלוואה מחזיר את הקרן – סכום ההלוואה, בתשלום אחד.
 	הלוואת גרייס - העמית מחזיר את הריבית ובסוף תקופת ההלוואה מחזיר את הקרן – סכום ההלוואה, בתשלום אחד. אך להבדיל מהלוואת בלון התקופה המקסימלית להלוואה הוא 12 חודשים. מתאים לעמית אשר מעוניין לקחת הלוואה לטווח זמן קצר.
 	הלוואה לפירעון בתשלומים חודשיים ורצופים – העמית משלום את הקרן + הריבית בתשלומים חודשיים.
 	הלוואת שפיצר - תשלום הקרן והריבית במהלך תקופת ההלוואה בתשלומים חודשיים, בהתאם ללוח סילוקין שפיצר – הפירעון מחושב מראש כך שההחזר של הקרן + הריבית יהיה אחיד במהלך תקופת ההלוואה.

סוגי ריביות:


 	צמודת מדד – ריבית אשר צמודה למדד מחירים לצרכן (אשר נקבעת ריבית להלוואה הידוע במעמד קבלת ההלוואה) וריבית של מדד המחירים לצרכן שמשתנה על בסיס חודשי, דהיינו ריבית דריבית.
 	ריבית פריים – ריבית נקובה אשר בנק ישראל קובע מעת לעת.

ישנם חברות ביטוח ובתי השקעות אשר נותנות הלוואה בריבית פריים מינוס, וישנם חברות ביטוח או בתי השקעות אשר נותנות ריבית פריים פלוס או רק ריבית פריים.
הן יכולות לתת ריבית פריים מינוס מכיוון שיש להן רמת וודאות גבוה שהעמית יחזיר את הלוואה, לעומת בנקים למשל אשר לא נותנות אופציה כזאת.
יתרונות ללקיחת הלוואה מקרן השתלמות :


 	לא נדרשים ערבים – לעומת בנק אשר דורש.
 	אין קנס עבור פירעון מוקדם או עמלה - בהלוואות מקרנות ההשתלמות לא גובים עמלות או קנס בגין פירעון מוקדם (ואין גם דמי טיפול - וכל מי שלקוח הלוואה מקרן ההשתלמות בין 2010-2017זכאי לקבל החזר ממנהל הקרן אם נגבו ממנו דמי טיפול(
 	ריבית נמוכה במיוחד – בקרן השתלמות הרביות נעות בין פריים מינוס 0.5 פריים פלוס 2.5%
 	ניתן להמשיך ולהפקיד בקרן השתלמות – גם בתקופת ההלוואה ניתן להמשיך להפקיד כספים לא פגיעה בוותק או בנזילות, וליהנות מהטבות מס הנלוות להפקדה.
 	תשואות ממוצעות גבוהות מהריבית –ב15 שנים האחרונות התשואות בשנה עומדות על 4%-6% בשנה בקרנות ההשתלמות- יותר מאחוז הריבית על ההלוואה, דהיינו התשואה מכסה את סכום הריבית.

הלוואות מקרנות ההשתלמות - נתונים


 

https://www.hon.co.il/%D7%94%D7%9C%D7%95%D7%95%D7%90%D7%94-%D7%97%D7%95%D7%A5-%D7%91%D7%A0%D7%A7%D7%90%D7%99%D7%AA/========={exp}=========[update_date]
חוק אשראי הוגן – ריבית מקסימלית של 15%, אבל אם מדובר בהלוואה קצרת מועד שמפגרים בהחזרים שלה, הריבית יכולה לזנק ל-24%.
חוק אשראי הוגן ייכנס לתוקף ב-1 באוקטובר. מדובר בעצם בחוק שמסדיר את תחום ההלוואות – ההלוואות הבנקאיות וההלוואות החוץ בנקאיות.
אחד מהסעיפים החשובים בחוק הוא הגבלת הריבית. עד עכשיו הבנקים היו יכולים לגבות ריבית מקסימלית של 22%, זה ישתנה – הריבית תרד, אבל החשש הוא שהאצבע של הבנקים תהיה קלה יותר על ההדק, והם יכניסו לקטגוריה של הריבית הגבוה חלק גדול יותר מהלקוחות – משהו בסגנון "אז מורידים לנו את הריבית המקסימלית, לא נורא, נרוויח פחות ריבית על יותר לקוחות".

חוק אשראי הוגן - זה טוב לנו?
הסוגייה הזו, ככל הנראה, תעסיק מאוד את הפיקוח על הבנקים בשנה/ שנתיים הקרובות, אך בינתיים הנה מה שצפוי לגבי הריבית המקסימלית. ראשית, חשוב להדגיש מדובר על ריבית בהלוואות, ושנית מדובר על כל המלווים – גם המערכת הבנקאית וגם המערכת החוץ בנקאית, כאשר החוק מתייחס לריבית המקסימלית ומגדיר שהיא לא תהיה מעל - ריבית בנק ישראל ( 0.1%) בתוספת 15%. אגב, המערכת הבנקאית גבתה מקסימום של 7% מעל שיעור הריבית הזה, גם בגלל שהיא לא היתה מוגבלת חוקית; והמערכת החוץ בנקאית שאמנם הוגבלה בריבית מקסימום, לא ממש התייחסה – לא היתה כמעט אכיפה,
החוק מגדיר ריבית אחידה, אבל השאלה אם זה נכון – נניח שליוסי יש מימון בנקאי והוא לא יכול למשוך כספים נוספים מהבנק – הבנק לא מאשר. אם הוא יפנה לגוף במערכת החוץ בנקאית, יספקו לו אשראי רק אם מבחינת המלווים יחס הסיכון סיכוי יהיה כדאי, אבל אם הבנק לא מספק לו מימון בריבית מקסימלית, הגוף החיצוני יספק לו? כנראה שלא. אם היו מעלים את הריבית לגופים החוץ בנקאיים, אז אולי היתה כדאיות כלכלית לגוף הזה, אבל קשה לראות מצב שהגופים האלו מספקים אשראי לכאלו שאין להם יכולת לקבל אשראי מהבנק, בריבית הזו.
למעשה, ייתכן שהחוק הזה שמטרתו לעזור לחלשים ולאלו שצריכים מימון – להגביל את הריבית, דווקא ייפגע בהם.  פשוט – אם אי אפשר לספק מימון בריבית גבוהה, אז לא יהיה מימון.[show_promoted]

ריבית פיגורים – עד 3%
על פי החוק הזה, יעשה סדר בריבית פיגורים. ריבית פיגורים היתה הדרך של הבנקים ושל המלווים החוץ בנקאיים לעשות רווח נוסף על חשבון הלווים – לא הצלחת להחזיר בזמן, תשלם ריבית פיגורים וזה היה בשיעורים גבוהים מאוד. החוק קבע שריבית הפיגורים תהיה בטווח עד 3%. הריבית הזו תהיה תלויה בריבית על ההלוואה, כאשר שיעורה ייקבע על פי הריבית של האשראי כשהוא מוכפל ב-1.2, בחישוב שנתי. אם הריבית על ההלוואה היא 15%, אזי המקסימום כולל הפיגורים יהיה 18% (15%*1.2). אבל אם הריבית על ההלוואה היא 10%, אזי המקסימום כולל פיגורים יהיה 12% (10% כפול 1.2), כלומר ריבית הפיגורים תהיה 2%.
יוצאות מהכלל הזה הן הלוואות קצרות מועד.

הלוואה קצרת מועד – ריבית של עד 24%
הלוואה קצרת מועד היא הלוואה של עד 3 חודשים. הלוואות כאלו כנראה יהפכו לפופולאריות בגלל שנראה שאותן הגופים החוץ בנקאיים יציעו, אחרי הכל, כאן יש להם "בשר" הם יכולים ליהנות מריבית גבוה. זה עובד כך – אם לוקחים הלוואה לתקופה של עד 3 חודשים, הריבית המקסימלית תהיה ריבית בנק ישראל פלוס 20%. כלומר 20.1%, אבל הריבית פיגורים שכאמור מגיעה לעד 20% מהיקף הריבית המקורית תהיה 4%, כך שהריבית המצטברת במקרה זה תהיה 24.1%.
ובדרך אחרת, הריבית היא 20.1% כפול 1.2 כדי להגיע לריבית מצטברת – 24.1%.
הריבית זה רק חלק מהחוק, אבל חלק חשוב מאוד. מעבר לכך, מוסדר מי יכול לספק מימון, מה ההון שהוא צריך להעמיד, קריטריונים נוספים הנדרשים כדי לקבל אישור, וכן נקבע כי יופעלו סנקציות רחבות וקשות על מי שיפר את החוק – המטרה להפוך את השוק הזה לשקוף, ברור, כדי שהלווה יידע בדיוק כמה הוא אמור לשלם על ההלוואות ומה הריבית האפקטיבית.

מדריכים קשורים
צריכים הלוואה? לא לקפוץ מעל הפופיק
ריבית על הלוואות - מה הריבית הממוצעת?
 

https://www.hon.co.il/%D7%94%D7%9C%D7%95%D7%95%D7%90%D7%94-%D7%97%D7%95%D7%A5-%D7%91%D7%A0%D7%A7%D7%90%D7%99%D7%AA/========={exp}=========[update_date]

קיבלתם הלוואה מקופת גמל, קרן השתלמות או קרן פנסיה? ייתכן שמגיע לכם החזר כספי - זה לא סכום  בשמיים - סדר גודל של עד 100 שקל - אל תוותרו, אם לקחתם הלוואה בין 2010 ל-2017, סיכוי טוב שמגיע לכם החזר כספי - מייל קצר/ שיחה מהירה עם הקרן שלכם, והכסף יוחזר לכם (הם חייבים לטפל בכם ולהחזיר לכם)
הלוואות מקרן השתלמות וקופת גמל הן ההלוואות הטובות ביותר – כאן תוכלו לקרוא את המדריך שלנו בתחום, כשבין היתר היתרון שלהן הוא בריבית הנמוכה ובעובדה הפשוטה שאין בגין הלוואות אלו דמי טיפול. אלא שהגופים המוסדיים לקחו בעבר (בין 2010 ל-2017) דמי טיפול שלא על פי החוק.
על פי בדיקה של דורית סלינגר, הממונה על רשות שוק ההון, נמצא שגופים מוסדיים לקחו דמי טיפול עבור מתן הלוואות (דמי טיפול בתיק ההלוואה, דמי טיפול בהקמת ההלוואה) ואסור היה להם לעשות זאת, ולכן קבעה הממונה כי הגופים המוסדיים יבצעו החזר כספי - יחזירו את דמי הטיפול שגבו מהלקוחות באופן רטרואקטיבי לשנים 2010 עד 2017 (אמצע 2017). על פי ההערכות של גורמים בתחום מדובר על סכום כולל של כ-20-30 מיליון שקל (כאשר דמי הטיפול להלוואה ספציפית מגיע לרוב עד 100 שקלים).
מעבר לכך, כמובן שמכאן ואילך לא יחויבו הלקוחות בדמי טיפול. הסיבה פשוטה – על פי עמדת הרשות, הגופים המוסדיים לא יכולים לקחת עמלה של דמי טיפול. הם יכולים לקחת דמי ניהול, הם יכולים לקבל ריבית על הלוואה, הם יכולים לקחת סכומים עבור כיסויים ביטוחיים, אבל לא דמי טיפול.
ברשות שוק ההון טענו כי כאשר לווה מקבל הלוואה (כנגד החיסכון הפנסיוני שלו – קופת גמל, קרן השתלמות, קרן פנסיה), הרי שהמקור לאותם כספי הלוואה הוא כספי החיסכון של עמית אחר, שנהנה מתשלום הריבית של הלווה. ומכאן, שהגוף המנהל את ההשקעות כבר מתוגמל על ההלוואה הזו - דמי הניהול שהם מקבלים על ההפקדה ועל הצבירה, ובדוגמה – כאשר נותנים הלוואה לחוסך א' מכספי החיסכון של חוסך ב', זאת פעולת השקעה של הגוף המוסדי וזה אינו שונה מרכישת אג"ח, או ניירות ערך אחרים, או ניירות ערך לא סחירים והשקעות לא סחירות. אז למה לקבל על הפעולה הזו דמי טיפול?
אלא שיש כאן עניין סמנטי -  לא משנה איך קוראים להוצאה של הלווה ולהכנסה של הגוף המוסדי, הגוף הזה יכול לקרוא לזה ריבית. כלומר, בסופו של דבר זה עניין כלכלי, אז אם הגוף המוסדי יעריך שיש לו בתהליך הוצאות שהוא לא יכול לגבות אותן, הוא פשוט יעלה את הריבית. אז מה זה משנה?[show_promoted]
כך או אחרת, איך שלא מסתכלים על זה מדובר בהלוואה טובה מאוד – הבעיה היחידה של הלווים שהם עלולים להתמכר להלוואה הזו ובכך לאבד חלק מכספי החיסכון הפנסיוני שלהם. חשוב לזכור – ההלוואה הזו היא מול החיסכון הפנסיוני שלכם. זו ההלוואה הטובה ביותר שתקבלו, אבל אם לא תחזירו אותו, זה יפגע בהיקף החיסכון שלכם לפנסיה. וזה ממש לא כדאי!
קרנות השתלמות - בעיקר יתרונות...כדאי שיהיה לכם
https://www.hon.co.il/%D7%94%D7%9C%D7%95%D7%95%D7%90%D7%94-%D7%97%D7%95%D7%A5-%D7%91%D7%A0%D7%A7%D7%90%D7%99%D7%AA/

 

https://www.hon.co.il/%D7%A7%D7%A8%D7%A0%D7%95%D7%AA-%D7%94%D7%A9%D7%AA%D7%9C%D7%9E%D7%95%D7%AA-%D7%91%D7%A2%D7%99%D7%A7%D7%A8-%D7%99%D7%AA%D7%A8%D7%95%D7%A0%D7%95%D7%AA/========={exp}=========מעודכן : 11/2017
הלוואה לחלוקת דיבידנד - למה הבנקים מציעים הלוואה לחלוקת דיבידנד? מי זכאי לדיבידנד עם מס נמוך? האם אי חלוקה עכשיו, תחייב חלוקה עתידית במיסוי גבוה? ועוד
הבנקים מספקים לבעלי חברות ועסקים הלוואה מוגדרת לחלוקת דיבידנד. בנק הפועלים ובנק לאומי מציעים ללקוחות העסקיים שלהם קבלת הלוואה למימון חלוקת דיבידנד, ומפרסמים את זה בכל הכוח - מה זה בעצם? ומה הכוונה בהלוואה לחלוקת דיבידנד?
ובכן, במסגרת  חוק ההתייעלות הכלכלית 2017 בעל מניות מהותי  (מי שמחזיק, במישרין או בעקיפין, לבדו או יחד עם אחר, ב-10% לפחות באחד או יותר מסוג כלשהו של אמצעי השליטה בתאגיד) יכול לקבל דיבידנד בשיעור מס מופחת של 25%, לעומת שיעור של 30% במצב רגיל וזאת עד לספטמבר 2017. זאת ועוד – על הדיבידנד לא יחול מס ייסף בשיעור של עד 3% כלומר מדובר כאן בהנחת מס של 8% - משיעור של 33% לשיעור של 25%.
ההקלה הזו מאפשרת  לבעלי המניות המהותיים להיערך לחקיקה החדשה שיושמה החל משנת 2017 (לרבות התייחסות לחברות ארנק, והחובה לחלק את יתרת הרווחים בחברות אלו כדיבידנד).כלומר, משהו בסגנון - רגע לפני שאנחנו מחייבים אתכם לחלק דיבידנד תחלקו בעצמכם בתנאים טובים יותר. אבל על הדרך הקלו על כל החברות והורידו את המס לכולם - זה בין היתר משרת את האינטרסים של האוצר להגדיל את הקופה (דרך המס על הדיבידנד שישלמו מקבלי הדיבידנד) אבל חשוב להבהיר שהמיסוי הזה זמני.
המדינה מאפשרת חלוקת דיבידנד במס מופחת עד סוף ספטמבר, ולכן צפוי כי גופים רבים יחלקו דיבידנד עד לתאריך זה (הצפי הוא לקבלת מב בסכום של כמה מיליארדים). אבל, יש גופים שיש להם רווחים לחלוקה, כלומר הם יכולים לחלק דיבידנד, אבל אין להם מזומנים, וזה קורה מסיבות שונות  - נניח לדוגמה שיש חברה עם רווח נצבר של 5 מיליון שקל, אבל אין לה מזומנים כי יש לה רכוש קבוע בסכום גבוה(הרווחים "הלכו" לרכישת רכושד קבוע). או דוגמה אחרת - חברה שיש לה רווח של 1 מיליון שקל, אבל כולו מושקע בהון חוזר (לקוחות ומלאי) כדי להמשיך לצמוח ולהרוויח בעתיד. כלומר, אין בהכרח קשר בין הרווחים הצבורים (יתרת העודפים) ובים המזומני של החברה.  יש חברות רבות עם עודפים לחלוקה, אבל בלי מזומנים.[show_promoted]
ובהנחה שרוצים לחלק דיבידנדים ואין מזומנים - מה עושים במקרה כזה?  או שפשוט לא מחלקים, או שלוקחים הלוואה ומחלקים אותה כדיבידנד – וזה בעצם מה שהבנקים מציעים ללקוחת.
ההלוואות שהבנקים מציעים לחברות ולעסקים נראים מפתות – כל מקרה לגופו, אבל ככלל, ההצעות הן להלוואה לתקופה של 60 חודשים, כאשר ניתן לבחור בין ריבית קבועה לריבית משתנה. הריבית הקבועה לתקופה זו עשויה להיות בין 5% ל-8%.
הדיבידנד הזה אגב, יכול להיות פתרון טוב לחברות ארנק שעל פי האוצר יחויבו בעתיד לחלק את הרווחים לרבות חלק מהרווחים בעבר כדיבידנדים, אלא שאז זה יהיה בשיעור מס גבוה יותר, וכן זה יכול להתאים לחברות שלבעלי העניין בהן יש יתרת חובה - כלומר, בעלי העניין חייבים לחברה כסף - הכסף הזה צובר ריבית, ונזקף באופן שוטף לחובת הבעלים. מעבר לכך, מס הכנסה (בצדק) לא אוהב יתרות כאלו, כי אחרי הכל זו הלוואה של החברה לבעלים, וזה שקול לסוג של דיבידנד. ולכן, הוא במקרים רבים אוטומטית מגדיר את הסכום הזה כדיבידנד וגובה עליו מס. ולכן, אם כבר הבעלים נמצאים ביתרת חובה, כדאי להם לחלק בשיעור מס מופחת ולחסוך 8% שדל מס.
והנה דוגמה - נניח שיש לכם יתרת חובה של 1 מילין שקל. כלומר, אתם חייבים לחברה 1 מיליון שקל. אזי אתם צריכים לחלק דיבידנד של 1.333 מיליון שקל , לשלם מס בשיעור של 25% כלומר - 0.333 מיליון שקל, ולהישאר עם 1 מיליון שקל שיסגור בעצם את יתרת החוב שלכם לחברה.
אם לא תעשו את זה עד ספטמבר,  אתם עלולים לשלם מס גבוה יותר. אתם תצטרכו לדווח על דיבידנד של 1.49 מיליון שקל, שהמס דיבידנד ומס היסף יסתכמו ל-0.49 מיליון שקל, ואז יישאר לכם 1 מיליון שקל שיסגור את היתרה של החוב. אבל כמובן שמקרה זה פחות כלכלי לכם - אתם משלמים למס הכנסה 160 אלף שקל יותר.
המוטיבציה לחלק דיבידנד עולה מכיוון שאחרת רשות מס הכנסה יכולה לקבוע כי החברות חייבות לחלק דיבידנד. במסגרת החוק הוגדרו חברות ארנק שתכליתן הוא בעיקר לייצר מנגנון עוקף מס. למשל - חברת עורכי דין שכל הפעילות נעשית דרך החברה ואין חבות במס אלא אם מושכים כסף. מס הכנסה רוצה שיימשכו כספים כדיבידנד כדי להעשיר את קופת המס, ומסתבר שעל פי החוק החדש הוא יכול לחייב לעשות כך. על פי הפרסומים כמה עשרות חברות נדרשו להסביר מדוע אינן מחלקות את הרווחים כדיבידנד בשעה שהן חברות ארנק.
ולכן, הנהירה לחלוקת דיבידנדים גדלה. רשות המיסים עשוייה לקבל מעל 10 מיליארד שקל עד סוף ספטמבר כתוצאה מחלוקות דיבינדד, זה הרבה מעבר למה שהיה בשנה שעברה, אבל צריך לזכור שזה סוג של הכנסה חד פעמית - היא תשפיע על הגירעון (לטובה כמובן), אבל אל תטעו - אי אפשר לשחק במספרים האלו הרבה פעמים. שנה הבאה כבר לא יהיו הכנסות חריגות.
האם חובה לחלק דיבידנדים מרווחים כלואים?
אז אמנם רבים יחלקו דיבידנדים בעקבות ההקלה. אבל השאלה אם באמת הם ייאלצו לחלק דיבידנדים בכח? זה לא טריוויאלי - המחוקק מנסה להגדיר איזה חברות הן חברות שכל תכליתן להימנע ממס ולכן יש לחייב אותן לחלק דיבידנד ולשלם מס, אבל יש כמה הסתייגויות שמשאירות לחברות פתח מילוט.
ראשית, השאלה אם לרווחים יש תכנון - האם החברה מתכננת השקעות? מתכננת רכישות? וכו'. חברות שיש להם מסלולי השקעה לרווחים שנצברו שאמורים לפתח את החברה , ככל הנראה, יוכלו להימנע מדרישת המס. הרווחים האלו פשוט לא יוגדרו ככלואים.
ויש גם טכניקות אחרות -  פיצול פעילויות חברות הארנק למספר חברות משנה, כך שכל אחת בנפרד לא תגיע לתנאי של תשלום מס כפוי (רווחים מצטברים של 5 מיליון שקל). כמו כן, אפשר להגדיל את מספר בעלי המניות כך שהיא לא תהיה כפופה לחוק ההסדרים שמדבר על חברה עם חמישה בעלי מניות לכל היותר. זה כמובן לא טריוואילי - מאיפה פתאום יימצאו שותפים לחברה ולמה להכניס אותם? כשמעבר לכך, כמובן שבני משפחה אינם נחשבים לעניין הספירה.
עדכון מאוקטובר 2017 - מסתבר שההערכות על חלוקת הדיבידנד במסגרת ההטבה עד סוף ספטמבר היו פסימיות - העריכו שיחולקו 4 מיליארד שקל, וחולקו בפועל 40 מיליארד שקל - זה המון - פי 10 מהתחזית של מס הכנסה. זה גם מעשיר את המדינה בכמה מיליארדים טובים לעומת התחזית (25% מס על דיבידנד - סך כולל של כ-10 מיליארד שקל)

 

 

הלוואה לכל מטרה 

 

https://www.hon.co.il/%D7%94%D7%9C%D7%95%D7%95%D7%90%D7%94-%D7%97%D7%95%D7%A5-%D7%91%D7%A0%D7%A7%D7%90%D7%99%D7%AA/

 

 

https://www.hon.co.il/%D7%94%D7%9C%D7%95%D7%95%D7%90%D7%95%D7%AA-%D7%9E%D7%97%D7%91%D7%A8%D7%95%D7%AA-%D7%9B%D7%A8%D7%98%D7%99%D7%A1%D7%99-%D7%90%D7%A9%D7%A8%D7%90%D7%99-%D7%94%D7%90%D7%95%D7%A4%D7%A6%D7%99%D7%94-%D7%94/

https://www.hon.co.il/%D7%93%D7%99%D7%91%D7%99%D7%93%D7%A0%D7%93%D7%99%D7%9D-%D7%9C%D7%9E%D7%94-%D7%9E%D7%A9%D7%A7%D7%99%D7%A2%D7%99%D7%9D-%D7%90%D7%95%D7%94%D7%91%D7%99%D7%9D-%D7%90%D7%AA-%D7%96%D7%94%D7%95%D7%9E%D7%93/========={exp}=========[update_date]

הקבלנים מפתים אתכם בהלוואות אטרקטיביות – האם כדאי?

הקבלנים זנחו את שיטות השיווק הסטנדרטיות  עם המתנות - סלון חינם, מטבח חינם ועוד. זה עדיין מקובל ברוב הפרויקטים החדשים, אבל מה שהופך לפופולרי יותר הוא פתרון מימוני לרוכש. כך הקבלנים מפתיחם אותנו ובמקרים רבים זה גם מה שהרוכשים צריכים – סוג של הלוואת גישור עד שיימכרו את הדירה שלהם, קבלה של תשלום חודשי עד שתתקבל הדירה, ו"גימיקים" נוספים. בסופו של דבר הכל זה כסף – אם הקבלן נותן לכם הלוואה זולה, זה בדיוק כמו לתת הנחה מסוימת על הדירה. הכל מדיד וכמית, אבל במקרים רבים המימון הזה נדרש לרוכשים.

למי בעצם פתרונות המימון מיועדים?

פתרונות המימון מיועדים בעיקר לרוכשים שמשלמים במקביל משכנתא על הדירה הישנה או שכר דירה שוטף. הרוכשים האלו בתקופה שבין חתימת החוזה ועד לכניסה לדירה משלמים בעצם על שתי הדירות – משכנתא קודמת ומשכנתא חדשה, או משכנתא פלוס שכירות.  צריך פתרון יצירתי לתקופה הזו וכאן נכנסים הקבלנים בהצעות

מבצעי 20/80 – מה זה?

מבצעי 20/80 הם מבצעי מימון של הקבלנים בהם הרוכשים משלמים 20% במועד הרכישה ו-80% הם משלמים קרוב למועד האכלוס. כך בעצם רוכשי הדירות דוחים את רוב התשלום לאחר מכירת הדירה השנייה ואין להם בעיה בתקופה שבין חתימת החוזה לאכלוס. הפשרות הזו בהחלט עשויה להיות מתאימה לרוכשים, אבל לא תמיד היזמים יכולים להציע אותה וגם אם כן היא לרוב מוגבלת בסכומים. הסיבה - היזם לרוב מממן את הקמת הפרויקט מתקבולים מרכישת דירות, ואם הקבלן נותן לדיירים לשלם בסוף, הרי שהוא צריך מקורות מימון עצמאיים, תחליפיים למימון שהוא מספק לדיירים. כמו כן, הבנקים לא ממש אוהבים את המבצעים האלו ומגבילים אותם. גם הם רוצים לראות את הרוכשים משלמים כדי להקטין את הסיכון של הפרויקט.

אז מה היזם/ קבלן עושה? הוא פשוט מגביל את המבצע הזה לכמות נמוכה של דירות. ונניח שקיבלתם אפשרות להיות במסגרת של מבצע כזה – האם בהכרח כדאי? ובכן, חשוב לשים לב לכמה נקודות – ראשית, אם לא בורחים מהמשכנתא, אתם פשוט תיקחו אותה מאוחר יותר. אבל – אולי כשתיקחו אותה היא תהיה יקרה יותר, הריבית הרי במגמת עלייה. מעבר לכך, התשלום לקבלן צמוד למדד תשומות הבנייה (ראו כאן הרחבה על המדד והמשמעות שלו לרכושי דירות) ואם המדד הזה יעלה בשיעור ניכר אתם מפסידים. כלומר, יש מצב שכדאי לכם לקחת את המשכנתא ולא לקבל את המימון מהקבלן – אם לדוגמה ריבית המשכנתא בתקופה הזו נמוכה ממד תשומות הבנייה אז אין טעם לקחת את ההלוואה של הקבלן, אתם צפויים להפסיד. הבעיה היא שהכל תחזיות – אתם לא באמת יודעים מה יהיה מדד תשומות הבנייה. על פי ההיסטוריה המדד הזה מתייקר משמעותית יותר ממדד המחירים לצרכן – כאן תוכלו לקבל את כל השינויים במדד – דרך מחשבון מדד תשומות הבנייה.

בעיה נוספת עם הלוואות מסוג זה היא שאם היא נעשית באופן ניכר, עולה שאלה איך הקבלן מממן את עצמו? אולי הוא עושה זאת כדי למכור כמה שיותר, אבל האם יש לו מימון על כל הבנייה?

 

הלוואות בריבית אפס

מעבר ל-80/20 מציעים הקבלנים גם הלוואה מבנק לצורך מימון הרכישה, כאשר הקבלן/ יזם משלמים מראש את הריבית. מדובר על הלוואות לזמן קצר – בין שנה לשלוש שנים. היזם בעצם מספק לרוכש הלוואה בריבית אפס, כשבמועד סגירת ההלוואה, או שהיא נפרעת לחלוטין או שמגלגלים אותה/ ממחזרים אותה או שהיא הופכת למשכנתא.

ליזם/ קבלן יש בהלוואות האלו יתרון – הוא אמנם מסבסד את הריבית, אבל בעולם של ריבית אפסית זה לא כסף גדול, ומעבר לכך – הוא נפגש עם הכסף – ההלוואה הרי מגיעה אליו כתשלום של הרוכש. בדרך זו הוא מקטין את סיכון האשראי שלו. הרוכש מנגד, אמנם כבר לא חשוף למדד מחירי תשומות הבנייה, אבל הוא כן חשוף לשינויים בריבית. הוא לקח הלוואה בריבית אפס לשנה שנתיים, ומה יהיה בסוף התקופה – אולי הריבית משכנתא תעלה – ואז הוא בעצם מפסיד, מכיוון שהוא יכל לקחת משכנתא בריבית נמוכה.

הלוואה כזו יכולה להתאים לרוכשים המוכרים דירה וקונים דירה חדשה. זאת בעצם הלוואת גישור בין שלב החתימה על רכישת הדירה החדשה ועד שימכרו את הדירה הקודמת. זה גם יכול להתאים לרוכשי דירה שמתגוררים בשכירות, אבל לא רוצים לקחת משכנתא עכשיו אלא לחכות כמה שאפשר, רק שכאמור אז הם חשופים לשינויים בריבית משכנתא.

 

מה זה מבצע צ'קים?

ויש מבצע נוסף – מבצע צ'קים. מבצע צ'קים או בשמות הנוספים שלו – החזרי משכנתא, המשכנתא עלינו, החזרי שכר דירה, הוא מבצע שמוצע בשלב הבנייה ומטרתו לתת תמריץ כספי לרוכשים פוטנציאליים. היזם/ קבלן משלם לרוכשים תשלום חודשי קבוע, שעוזר להם להתמודד עם תשלום חודשי כפול של משכנתא או שכירות ומשכנתא. כך בעצם הרוכש נהנה ממתנה חודשית שוטפת וכן הוא לוקח משכנתא ולא חושש ממצב שהריבית תעלה – יש לרוכשים וודאות לגבי המשכנתא, להבדיל ממבצעים אחרים של הקבלנים שבהם המשכנתא נדחית וקיים סיכון מסוים שהיא תעלה.

כמו כן, לא קיימת גם חשיפה למדד תשומות הבנייה להבדיל ממבצעים אחרים של הקבלנים/ יזמים.

אז בשורה התחתונה כדאי או לא כדאי? ובכן, ראשית חשוב להבין שלפעמים יש תחליף – אם הקבלן מוכן לסבסד לכם ריבית של הלוואה בסך 500 אלף שקל לשנתיים, אז כנראה שהוא יהיה מוכן מלתת הנחה של 15 אלף שקל על הדירה. כלומר, אתם יכולים לנסות להחליף את המתנה דרך הלוואה במתנה אחרת. שנית – לא בטוח שההלוואות של הקבלנים אטרקטיביות בעיקר מכיוון שאתם דוחים את לקיחת המשכנתא, והריבית יכולה לעלות שתגיעו לבנק בעוד חצי שנה, וגם אם אתם דוחים את התשלום לקבלן (80/20)   אתם חשופים לעלייה במדד תשומות הבנייה. בקיצור, ממש לא בטוח שכדאי, מה שבטוח שגם אם לא מנצלים את ההלוואה המסובסדת כדאי לנסות להמיר אותה להטבה אחרת.

רכישת דירה להשקעה

רכישת דירה יד שנייה========={exp}=========[update_date]
דירוג האשראי נועד לנבא את יכולת החזר ההלוואות, אלא שלאזרחים רבים – חלקם הגדול נורמטיבים והגונים – יש דירוג אשראי נמוך. איך זה יכול להשפיע עליכם וכיצד ניתן לשפר אותו?
באפריל 2019 החל לפעול בישראל מאגר נתוני האשראי החדש - שאמור להיות הבסיס לקפיצת מדרגה בתחרות בשוק האשראי למשקי הבית בישראל. עם עליית המאגר לאוויר נכנס לתוקף חוק נתוני אשראי החדש, המסדיר את פעולת המאגר.
על פי חוק נתוני האשראי שנכנס לתוקף באפריל 2019, ייסד בנק ישראל מאגר מרכזי שתכליתו שיתוף נתוני אשראי של לקוחות פרטיים. המאגר אליו מזרימות לשכות האשראי (BDI ו-B&D) מידע באופן תדיר, נועד לעודד תחרות בשוק האשראי הצרכני באמצעות שיתוף מידע כחלק משוק חופשי, ובכך למנוע ריכוז של כלל הנתונים על ידי הבנקים.
החוק החדש מבטל את חוק שירות נתוני אשראי מ-2002, שלפיו נאספו עד כה נתונים על אירועים שליליים העשויים לפגוע ביכולת החזר ההלוואות של משקי בית, כמו פשיטות רגל והליכי הוצאה לפועל.

מהו מאגר נתוני האשראי?
מאגר נתוני האשראי החדש מרכז נתונים חיוביים ושליליים על פעילותם הפיננסית של כמעט כל משקי הבית בישראל. נתונים אלה אמורים לשמש בעיקר לקבלת החלטות על מתן אשראי: כשאדם מבקש הלוואה בבנק או אצל נותן אשראי אחר, הוא יכול לתת את הסכמתו להעברת מידע עליו מהמאגר לנותן האשראי. המידע אמור לאפשר לספק האשראי לתמחר את האשראי בהתאם לאיכותו של הלווה ולסיכונים שבמתן ההלוואה ללווה זה.

דירוג אשראי אישי – מה זה ואיך זה ישפיע עליכם?
דירוג אשראי אישי הוא ציון שניתן לאנשים פרטיים, המבטא את יכולת ההחזר שלהם. הציון הזה בעצם מספק לבנקים ולגופי האשראי תובנות בקשר אליכם – האם כדאי לתת לכם אשראי, האם אתם מחזירים את החובות שלכם. כל המידע עליכם בעצם משתקלל לציון אשראי (Credit Score), ועל פי זה נותנים לכם אשראי וקובעים לכם את הריבית. ככל שאתם בטוחים ואמינים יותר בעיני הבנק, כך הריבית שתשלמו תהיה נמוכה יותר.
הדירוג הזה מסתמך בעיקר על ההיסטוריה הפיננסית שלכם, על ההון העצמי שלכם (נכסים והתחייבויות) ועל ההתנהלות הפיננסית שלכם מול רשויות שונות - האם אתם משלמים בזמן חשבונות, האם יש לכם חובות לא משולמים ועוד.
בנק ישראל נתן רישיונות לגופים שונים, שנקראים לשכות אשראי, שייקחו את המידע שנאסף במערכת נתוני האשראי של בנק ישראל, שבוחן את ההרגלים הפיננסיים של מבקש האשראי, יעבדו אותו וייתנו לכם ציון על בסיסו. ככל שהציון גבוה יותר, הדירוג טוב יותר, והסיכוי לקבל אשראי בריבית אטרקטיבית עולה. אחד הגופים שמשמשים כלשכת אשראי הוא Bdi, שסקאלת דירוג האשראי שלו נעה בין 300 ל-850. גוף נוסף הוא דן אנד ברדסטריט שמפעיל את אפליקציית קפטן קרדיט (ראו למטה). בעבר גם חברת קו מנחה שימשה כלשכת אשראי, אך הפסיקה לאחר שנכנסה לתחום האשראי החוץ־בנקאי באמצעות רכישת קרן מפרש פתרונות מימון, ובנק ישראל התנגד שתשמש הן כמדרגת אשראי והן כנותנת אשראי.
כאשר אנחנו רוצים להנפיק כרטיס אשראי חדש או לקחת הלוואה, הגופים המלווים מבקשים מאתנו אישור לפנות לחברת דירוג אשראי על מנת לקבל מידע נוסף.
אבל כמו בכל דירוג, גם בדירוג הזה יש חולשות – לא כל המידע זמין, לא כל המידע מעודכן, אנשים יכולים להעלים "התחייבויות" ובכלל להסתיר מצוקה פיננסית. קחו למשל את המקרה של איש העסקים אליעזר פישמן שהתנהל כך במשך שנים רבות. אתם סבורים שמישהו היה נותן לו דירוג אשראי נמוך? ממש לא. בפועל אף אחד לא באמת ידע מה מצבו. פשוט לא ידעו להעריך את נכסיו וגם את חובותיו; ומעבר לכך – לא תמיד ניתן לקשר בין אדם פרטי לבין חברה, אבל אם החברה במצב גרוע ולאדם הפרטי דווקא יש הון – איך ייראה הדירוג שלה? הרי מדובר בישויות נפרדות. אלא שבית המשפט כבר הראה לנו שהוא יודע להרים מסך ולחבר את החברה עם האדם הפרטי, ולחייב אותו להזרים כספים לחברה, במיוחד אם התברר שהיו הברחות של נכסים.
בקיצור, דירוג אשראי אישי זה בהחלט נחמד, אבל הציון הוא לא חזות הכול.

דירוג האשראי - סוגיה ותיקה
בפועל, דירוג האשראי האישי הוא סוגיה ותיקה, ש"מתבשלת" כבר כמה שנים טובות. במסגרת חוק נתוני האשראי שהוסדר בתחילת המילניום הייתה התייחסות להקמת מאגר נתונים עם מידע שלילי – כלומר על אנשים עם דירוג אשראי נמוך, אי עמידה בחובות ובתשלומים, צ'קים שחזרו, חשבונות מוגבלים וחסומים, חוסר תשלומים לרשויות ועוד. זה היה תקף ל-5% עד 10% מהאוכלוסייה, כי בכל זאת הרוב מתנהלים בצורה סבירה, או לפחות לא נמצאים בקטסטרופה כלכלית. עכשיו, כשהמאגר הושלם ופועל, לכל משתמשי האשראי יהיה דירוג, ולא רק דירוגים שליליים.
דירוג אשראי אישי - כמו באמריקה
מכיוון שדירוג אשראי אישי הוא חיקוי של מודל אמריקאי, שווה להתעכב ולהבין מה קורה בארצות הברית. בשוק האמריקאי קיימות שלוש סוכנויות דירוג בפיקוח ממשלתי המעדכנות נתונים ומידע, ובהתאמה דירוגים אישיים. המידע שהן מקבלות מגיע מכל חברות האשראי, הבנקים והמוסדות הפיננסיים. מדובר במידע שוטף שבעזרתו מייצרים בחברות הדירוג תיק לקוח שמתעדכן באופן רציף.
המידע הזה מתורגם לציון וחוזר בעצם לאותם גופי אשראי שבוחנים את יכולת ההחזר של הלקוחות. הלקוחות, ליתר דיוק הלווים, נבחנים בכל נקודת זמן שבה הם מבקשים הגדלת אשראי, הלוואה, כרטיס אשראי, הלוואה ייעודית לרכב, לשיפוץ, למשכנתה כמובן ועוד.
דירוג  האשראי נקבע על ידי החברות המדרגות בהתאם להיסטוריית התשלומים, חשבונות האשראי הפתוחים, השימוש באשראי מנוצל ואשראי פנוי, הוותק של תיק האשראי שלכם, הבקשות לאשראי בעיקר בשנה האחרונה, מצבים בעייתיים – פשיטות רגל, חובות שלא שולמו וכו'.
הציון שלכם גם מאפשר שיווק ייעודי של חברות האשראי. נניח לדוגמה שחברת האשראי מעוניינת לפנות לכל הלווים הבטוחים בהצעה להגדלת מסגרת בריבית מאוד נמוכה, היא יכולה לאתר את האנשים במאגר ולפנות אליהם.

כיצד נקבע הציון בארץ?
בדומה למצב בעולם – גם בארץ חברות הדירוג יקבעו את הציון שלכם על פי אלגוריתם מתמטי. מדובר בשחקנים פרטיים – כמו שמעלות ומידרוג הן חברות דירוג לחברות נסחרות בבורסה (דירוג לחוב שלהן/איגרות חוב שלהן), כך יהיו חברות דירוג גם לאנשים פרטיים, וסביר שחברות המידע שמספקות נתונים ומידע עסקי על חברות לרבות מצב עסקיהן, ייכנסו לתחום הזה (BDI, דן אנד ברדסטריט ועוד).
לצורך הכנת התיק והציון ישתמשו החברות הללו בכל הנתונים שקיימים אצל נותני האשראי – בנקים וחברות כרטיסי האשראי, וגם בגופים הציבוריים כמו בנק ישראל, ההוצאה לפועל, מידע מבתי המשפט ועוד.
הציון יינתן לגופי האשראי וללווים עצמם – כלומר תוכלו לדעת מה הציון שלכם. זה מתחיל להישמע כמו מבחן בבית ספר, וזה באמת מזכיר - אם הציון לא טוב, תצטרכו להתאמץ מאוד כדי לשפר אותו, ואם נכשלתם אז ממש אוי ואבוי.
הדירוג של כל לקוח ייקבע בלשכות האשראי, בכל אחת לפי המודל שפיתחה, שמשקלל מידע חיובי ושלילי שנאגר על הלקוח. המודלים של הלשכות אינם זהים זה לזה, כך שייתכן שלקוח יקבל דירוג אשראי שונה בלשכות שונות.
לשכות דירוג האשראי צפויות להתחשב בהיסטוריית האשראי של כל לקוח. החזר הלוואות במועד וללא פיגורים ישפיע לטובה על הדירוג. אירועים כמו אי-כיבוד צ'קים, פתיחת תיקים בהוצאה לפועל, חילוט של ערבויות או מחילות על חובות עבר - עלולים להשפיע על הדירוג לרעה.
האיסוף של פרטים על היסטוריית האשראי בפועל של כל לקוח אמור למנוע אפליה במתן אשראי לפי מאפיינים כגון לאום, גיל ומין. בבנק ישראל אומרים כי הבנק מפקח על פיתוח המודלים של הלשכות, ויוודא שאינם מפלים.

האם כבר יש עליי מידע במאגר?
גם אם לא ביצעתם כל פעולה אקטיבית עד כה, סביר שפרטיכם כבר שמורים במאגר. איסוף המידע כבר התחיל. במאגר נאספים נתונים על כל אדם בישראל מגיל 18 ומעלה - בתנאי שמקורות המידע, כגון הבנקים, העבירו עליו דיווח. איסוף המידע אינו מוגבל למי שנטלו הלוואות. למשל, מי שיש לו חשבון עו"ש בבנק ובו מסגרת אשראי מאושרת (המאפשרת "להיכנס למינוס"), פרטיו כנראה כבר הועברו למאגר, גם אם אינו מנצל את המסגרת, כלומר אם החשבון שלו ביתרת זכות. כך גם מי שיש בידיו כרטיס אשראי.

אילו נתונים מופיעים עליי במאגר?
המאגר אינו כולל נתונים על הכנסות או על נכסים, אלא אם מדובר בנכסים המשמשים כביטחונות לצורך הלוואות קיימות. לכן הוא אינו מכיל מידע על השכר החודשי או על שווי החיסכון לפנסיה, בהנחה שאינו משועבד. המידע הנכלל במאגר עוסק בעסקות אשראי ובהתחייבויות - כגון משכנתאות, הלוואות אחרות ועסקות אשראי שוטפות, למשל מסגרת האשראי בחשבון הבנק ובכרטיס האשראי.
המאגר מכיל נתונים על סך ההתחייבויות (למשל היתרה של כל הלוואה), מטרתן ככל שהיא ידועה למלווה, והתשלומים הכרוכים בכל עסקה - כגון ההחזרים החודשיים של המשכנתא. המידע על התשלומים יכול לפעול לטובת הלווה, אם הוא מחזיר את ההלוואות במועד; אבל גם לרעתו - אם הוא מפגר בתשלומים או מפזר צ'קים בלי כיסוי.

מי ישמור על הפרטים שלי?
הנתונים המלאים נמצאים במאגר, המנוהל בשרתי מחשב של בנק ישראל. בבנק מעדיפים את הכינוי "מערכת" על פני "מאגר" - אולי בגלל המטען השלילי שנקשר במאגר הביומטרי ובמאגרי מידע אחרים שנתונים תמיד בסכנת פריצה. לפי נתוני בנק ישראל, בהקמת מערכת נתוני האשראי הושקעו 162 מיליון שקל עד סוף 2018. בתקציב הבנק ל–2019 הוקצו עוד 166 מיליון שקל להקמת המערכת.

האם המידע משמש רק במתן ההלוואה? מהו "ניטור"?
ניטור הוא מעקב של נותן האשראי על נתוני האשראי של הלקוח במשך תקופת ההלוואה. נותן האשראי יקבל מהמאגר אינדיקציות על אירועים שליליים. הניטור יכול להיעשות למשך תקופה שלה הסכים הלקוח, או לכל אורך חייה של עסקת האשראי - הקצר בין השניים. הניטור מחייב קבלת הסכמה מהלקוח, בניגוד למצב עד כה, שבו נותני אשראי היו יכולים לקבל גם ללא הסכמה מראש מידע על אירועים כמו הגשת בקשה לפשיטת רגל.

האם נדרשת הסכמה שלי להעברת הנתונים מהמאגר לנותן האשראי?
כן, לצורך קבלת דוח אשראי או לצורך ניטור. לא, לצורך חיווי אשראי - שאותו מבקש נותן אשראי מלשכת אשראי, אם הוא מעוניין לקבלו לפני התקשרות עם לקוח. על נותן האשראי ליידע את הלקוח מראש על כוונתו לקבל חיווי.

לכמה זמן המידע יישמר במאגר?
שמירתו של כל פרט מידע במאגר מוגבלת לעשר שנים מיום יצירתו. עם זאת, המידע המועבר מהמאגר ללשכות האשראי, ומהן לנותני האשראי, יתייחס רק לשלוש השנים האחרונות.

האם אפשר לבקש להימחק מהמאגר?
לכל אדם יש זכות לבקש להפסיק את איסוף הנתונים עליו במאגר - ואת מחיקת המידע שכבר נאסף. היוצא מהכלל הזה הוא מי שנמצא ב"תקופת הגבלה", שמתחילה כשמתקבל במאגר נתון "בעייתי", לפי הגדרות שנקבעו. נתון כזה יכול להיות אינדיקציה על מתן צו כינוס, פתיחת הליך פשרה עם נושים או הסדר נושים, הכרזה על פשיטת רגל, פתיחת תיק בהוצאה לפועל בסכום של יותר מ-5,000 שקל (או כמה תיקים בסכום מצטבר של 4,000 שקל ויותר), הכרזה כלקוח מוגבל או מוגבל חמור, או פתיחת הליכים בבית משפט עקב חוב של יותר מ-10,000 שקל לבנק, לחברת כרטיסי אשראי או לנותן אשראי אחר המדווח למאגר. תקופת ההגבלה נמשכת שלוש שנים, ומסתיימת בתנאי שלא התקבלו נתונים בעייתיים נוספים.
מי שביקש שלא ייאסף עליו מידע במאגר עשוי להיתקל בהרמת גבה של נותני אשראי בבואו לבקש הלוואה, ואף בסירוב לתת אשראי. עם זאת, ייתכן שנותני אשראי יסכימו להעניק לו אשראי בכל זאת, במיוחד אם מבקש ההלוואה הוא לקוח ותיק שלהם, והם מכירים את התנהלותו הפיננסית.

האם אפשר לדעת מה דירוג האשראי שלי?
כן. למשל, אפליקציית קפטן קרדיט של דן אנד ברדסטריט, אחת מלשכות האשראי, מאפשרת לכם לדעת את דירוג האשראי שלכם, לפי מספר ההלוואות, מועד ההחזר, צ'קים חוזרים ועוד. האפליקציה מאפשרת גם לראות את היסטוריית הדירוגים של המשתמש ופירוט ממה מושפע הדירוג שלו.

דירוג האשראי שלכם שלילי - כיצד זה ישפיע עליכם והאם ניתן לשפרו?
דירוג אשראי שלילי הוא גורם בעל השלכות מרחיקות לכת, שבבסיסו חוסר אמון מצד המערכת הבנקאית או גוף מלווה כזה או אחר לספק לכם מימון. עם זאת, על פי תקנה מיוחדת שנכללת בחוק נתוני האשראי, במידה ותוכיחו כי התנהלתם נכון ברמה הפיננסית במשך 3 שנים, הרי שחיווי האשראי שלכם יהפוך באופן אוטומטי לחיובי.
במקרים אחרים, ייתכן כי חלה טעות בעת בדיקת חיווי האשראי שלכם. במצב שכזה רצוי לפנות אל גורם מקצועי ומוסמך, בעל היכרות מעמיקה עם עולמות הפיננסים והאשראי, אשר יוכל לבוא לעזרתכם.

צעדים פשוטים לשיפור דירוג האשראי
אמנם לא ברור אילו נתונים בדיוק מעבד כל אלגוריתם, אבל ישנן כמה דרכים בסיסיות לשיפור דירוג האשראי, באמצעות שיפור ההתנהלות הפיננסית לאורך זמן:
שמירה על אמינות ואחריות פיננסית
הנתונים שעליהם פיהם נקבע ציון דירוג האשראי מתבססים על הפעילות שלנו, ככל שהפעילות הפיננסית שלנו אחראית יותר כך הנתונים שלנו יהיו טובים יותר. ככל שנזרים יותר מידע חיובי בפעולות עכשוויות, כך השפעת מידע שלילי בהיסטוריה על דירוג האשראי האישי.
מידע חיובי לאורך זמן
לנתונים שליליים השפעה גדולה יותר מנתונים חיוביים – גם איחור בודד בתשלומים משפיע על דירוג האשראי, לכן חשוב שתקפידו לעמוד בהתחייבויות הפיננסיות שלקחתם על עצמכם, כמו החזרי הלוואות.
עמידה בזמנים
איחור בתשלומים משפיע לרעה, לכן חשוב מאוד שלא רק תעמדו בתשלומים אלא גם תשלמו אותם בזמן.
הישמרו מהמינוס
חריגה ממושכת ממסגרת האשראי פוגעת בדירוג האשראי, לכן במסגרת השינוי הפיננסי כדאי להקדיש תשומת לב לבניית תוכנית ליציאה מהמינוס.
הגדילו את מסגרת האשראי הבנק
חריגה ממסגרת האשראי היא נתון שלילי שיש לכם אפשרות להשפיע עליו. לכן הגדירו את מסגרת האשראי שלכם לרמה שתוכלו לעמוד בה ולא לחרוג ממנה.
למדריכי הלוואות
איך יעבוד מאגר נתוני האשראי החדש
האם אפשר לדעת מה דירוג האשראי שלי?
[show_video]
========={exp}=========[update_date]

 
הלוואות לעובדי מדינה - כל מה שצריך לדעת
עובדי מדינה מחוזרים על ידי קבוצות שונות של ספקים, לרבות, ספקי שירותים פיננסים  – חברות כרטיסי האשראי מציעות להם כרטיסים עם הטבות משמעותיות, הבנקים מציעים להם חשבונות עו"ש עם יתרונות משמעותיים; ומסתבר שגם כאשר מציעים להם הלוואה היא בתנאים טובים. למה זה?
פשוט – הם גוף גדול, ויש יתרון לגודל – שאת הולכים לקנות משהו בעצמכם או במסגרת קבוצה קטנה, הכוח שלכם מול הספק הוא קטן, אבל כשאתם הולכים כגוף גדול – עשרות או אפילו מאות אלפי עובדים – אתם יכולים לכופף את הספק. מעבר לכך, עובדי מדינה נהנים משכר מובטח (סיכון נמוך, בעצם לא קיים, שלא יקבלו משכורת), תנאים נלווים טובים, ויכולת גבוה לשלם את החוב – אז , אם כך, למה שלא לתת להם תנאים טובים.
 
אם תעברו על אתרי הבנקים, תראו במקרים רבים הטבות ספציפיות לעובדי מדינה. בבנק דיסקונט מציעים לעובדי מדינה שהחשבון שלהם מנוהל בבנק (או למעבירי משכורת)  את ההלוואה הבאה - הלוואת בונוס (כן, שם מפתה...) סכום ההלוואה - עד 16,000 שקל, תקופת ההחזר עד 36 חודשים; סוג הריבית - ריבית שקלית משתנה, כאשר הריבית בהחלט נמוכה – פריים מינוס 0.55%. אז נכון, לא מדובר בסום הלוואה גבוה במיוחד, ובכל זאת, יש כאן הטבה מסוימת.
יש בבנק דיסקונט, הטבות נוספות לעובדי מדינה, לרבות הלוואות בתנאים מועדפים – תוכלו לבדוק כאן.
אבל נראה שהבנק עם ההטבות המשמעותיות ביותר לעובדי מדינה הוא בנק יהב. הבנק שנחשב הבנק של עובדי המדינה, פשוט בהגדרה מציע לעובדים אלו הצעות אטרקטיביות. הבנק זכה במהלך 2015 במכרז להענקת הלוואות לעובדי מדינה. מדובר בהלוואות לכל מטרה עד 50 אלף שקל, שניתנות  בריבית נמוכה במיוחד - 2.4% (ריבית חשכ"ל). הבנק גם מציע תוכניות חיסכון שינוכו ישירות מתלוש השכר.
[show_promoted]
במסגרת המכרז, התמודדו הבנקים על גובה עמלת התפעול שתגבה מהלקוחות, ובנק יהב הציע עמלה אפס על מתן הלוואות. הבנק בעצם דרך המכרז הזה מציע  לכ-180 אלף עובדי וגמלאי המדינה הלוואות שונות בסכומים של עד 50 אלף שקל, לתקופות של עד 10 שנים. ההלוואות יינתנו עבור רכישת רכב, לימודים במוסדות להשכלה גבוהה, שיפוצים ועוד. כאן תוכלו להתעדכן בהלוואות עובדי המדינה של בנק יהב
גם בבנקים האחרים יש הלוואות שעשויות להיות אטרקטיביות, אבל רוב הבנקים האחרים, לא מחריגים את ההלוואות לעובדי מדינה מהלוואות ליתר העובדים, אם כי ניתן להניח שהבנק לוקח בחשבון את היתרונות בנתינת הלוואה לעובד של המדינה. כמו כן, יש שורה של גופים חוץ בנקאיים שמספקים אשראי, עם הטבות לעובדי מדינה.
ריבית פריים - כל מה שצריך לדעת

ריבית על הלוואות



 ========={exp}=========[update_date]
נניח שאתם עומדים לחתן את בנכם או את בתכם ורוצים להשתתף במימון השמחה אבל אין לכם כסף נזיל פנוי, ועם זאת אתם יודעים שבעוד שנה או שנתיים משתחררת לכם קרן השתלמות או תוכנית חיסכון ישנה שפתחתם לפני שנים.

במצב כזה, שבו זקוקים לכסף עכשיו ויודעים בוודאות שסכום אחר יעמוד לרשותכם בקרוב, אפשר לשקול לקחת הלוואת בלון.
הלוואת בלון היא הלוואה שלוקחים ומחזירים בבת אחת בסוף התקופה, ולא בהדרגה בחלקים שנפרסים על פני התקופה. זאת גם הסיבה שקוראים לה כך, כי סכום ההחזר מתנפח ככל שהזמן חולף.
זה יכול להיות גם יתרון וגם חיסרון, תלוי למי. מסתבר שלפעמים זה עדיף ללווים. אז מתי זה כדאי, מתי פחות, ולמי זה מתאים. לפניכם כל מה שצריך לדעת על הלוואת בלון.

הלוואת בלון - מחזירים בסוף התקופה
הלוואת בלון היא הלוואה שמחזירים אותה בסוף התקופה. הלוואה כזו מתאימה במצבים שהלווה יודע שיהיה לו את הכסף בסוף התקופה – למשל כאשר הוא מתכנן למכור דירה בעוד תקופה, והמכירה תממן לו את ההלוואה; או שהוא פודה קרן השתלמות שתממן את ההלוואה.
הלוואת בלון עשויה להיות סוג של הלוואת גישור – כאשר אנשים רוכשים דירה לפני שהם מוכרים, הם במקרים רבים זקוקים להלוואה לתקופת זמן קצרה יחסית, וההלוואה הזו תהיה הלוואת בלון – שכן את הכסף יחזיר הלווה עם מכירת הדירה, בבת אחת.
זו הסיבה שהרבה פעמים קוראים להלוואת בלון הלוואת גישור (וההיפך). זוהי הלוואה שלוקחים כעת עד לשחרור של כספים בעתיד.
הלוואת בלון מכונה גם הלוואת בולֵט (bullet).
יש שני סוגים עיקריים של הלוואות בלון: אחד, הלוואה שבה מחזירים את כל הסכום בסוף התקופה שנקבעה, גם את הקרן וגם את הריבית. מדובר בהלוואה הניתנת בדרך כלל לזמן קצר ביותר, ברוב המקרים עד שנתיים. הסוג השני הוא הלוואה שבה מחזירים בסוף את הקרן, אבל את הריבית משלמים באופן שוטף. גם ההלוואה מהסוג הזה ניתנת בדרך כלל לתקופה קצרה יחסית, אבל ארוכה יותר מהלוואת בלון רגילה, בדרך כלל ארבע שנים.
[show_promoted]
חשוב להדגיש, הלוואת בלון היא לרוב הלוואה בריבית גבוהה.
 לדוגמה, אם מדובר בהלוואת בלון כגישור עד למכירת דירה, כלומר כאשר הלווה רכש דירה ועדיין לא מכר את הדירה שבבעלותו, אזי עלות המימון/ עלות ההלוואה תהיה בכ-2% גבוהה יותר מריבית המשכנתא. לכן, חשוב לא להשתמש בהלוואת בלון בכל מצב, אלא רק כשבאמת אין ברירה אחרת ורק כשיודעים שבסוף התקופה יהיה איך לשלם את ההלוואה.
הלוואת הבלון כשמה כך היא – מתנפחת עם הזמן. היא צוברת את המדד / הצמדה ובמקרים רבים את הריבית (אלא אם מדובר בסוג של הלוואת בלון חלקית), כך שבסוף התקופה התשלום יהיה גבוה מהסכום שלקחתם בתחילת הדרך, ובמקרים רבים זה יהיה משמעותית מעל מה שלקחתם בתחילת הדרך. זאת להבדיל מהלוואות שמשולמות בתוך התקופה – החזרים קבועים שבעצם מקטינים את הקרן של ההלוואה, כך שלאורך זמן היקף ההלוואה יורד עד שבסוף התקופה ההלוואה מתאפסת (כמו במשכנתא).
הלוואות הבלון נפוצות בהלוואות גישור וכן הן נפוצות בהלוואות רכב. הבנקים וחברות הליסינג עצמן מוכרות רכבים ומוכנות להעניק הלוואה גדולה לרוכש הרכב, כאשר הרכב הוא הביטחון של ההלוואה. הביטחון הזה מאפשר להם לקחת סיכון מסוים ולהלוות את הכסף במסגרת הלוואת בלון – החזר בסוף התקופה.

הלוואת בלון - דוגמה
נניח שלקחתם הלוואה של 200 אלף שקל במסגרת הלוואת בלון, ונניח שהריבית היא 8% בשנה. הלוואת הבלון היא על כל הסכום, כלומר אתם משלמים את הקרן והריבית בסוף תקופה. מה המשמעות? נניח שמדובר בהלוואה ל-10 שנים, אזי אחרי 10 שנים תצטרכו להחזיר לבנק 432 אלף שקל - פי 2.15 מהסכום המקורי - ריבית מצטברת של 115% (ריבית דריבית). אז 10 שנים חייתם באושר, אף אחד לא דפק בדלת כדי לדרוש את החזר ההלוואה ופתאום קיבלתם דרישת תשלום. לכאורה זה בסדר, אין עם זה בעיה, אבל מסתבר שאנשים שלוקחים הלוואה הם לא תמיד אותם אנשים  כאשר הם צריכים להחזיר אותה. ההתנהגות שלהם משתנה והם באים בטענות לכל העולם, רק לא אל עצמם: "לא הבנו שזה כך", "לא הבנו שההלוואה גדלה בצורה כזו", "למה בבנק לא הזהירו אותנו?" ועוד ועוד.
זאת הסיבה שהלוואת בלון אינה מומלצת. בניגוד להלוואות רגילות, היא מתנפחת ואתם עלולים למצוא את עצמכם עם חוב מאוד גדול. זה קורה אגב במשכנתאות הפוכות - משכנתאות שלוקחים אנשים שיש להם דירה (אנשים מעל גיל 60) והם רוצים לקבל כסף בתמורה לנכס. יש להם דירה אבל אין להם מזומנים, והם צריכים כסף. מה עושים? לוקחים משכנתא הפוכה, משכנתא על חשבון הדירה שבבעלותם, וכך הם משיגים מימון לצורך עזרה לילדים, טיול גדול ויקר בחו"ל ועוד. הבעיה היא שהמשכנתא ההפוכה ניתנת במסגרת הלוואת בלון, עם ריבית די גבוהה יחסית למשכנתא רגילה - צמוד פלוס 5.3%, ואנשים "מגלים" שהמשכנתא עולה ועולה, והיא יכולה אחרי כמה שנים להתנפח לכדי חלק משמעותי מהנכס.

אז למה אנשים לוקחים הלוואת בלון? 
פשוט כי לפעמים זה נוח. אתם יודעים שתקבלו סכום מסוים של כסף בעוד תקופה, אז אפשר לבנות עליו כפירעון להלוואה. נניח שאתם רוצים לנסוע לחו"ל ואתם יודעים שבעוד שנתיים משתחררת לכם קרן השתלמות על סך 30 אלף שקל. הנסיעה לחו"ל מאוד חשובה לכם, אבל אין לכם כסף, ואין לכם איך להחזיר את הריבית השוטפת, אלא רק כאשר קרן השתלמות תיפדה, אז ברור שכאן הפתרון הוא הלוואת בלון - לוקחים הלוואה ופורעים אותה אחרי שנתיים בעזרת קרן ההשתלמות שנפרעת.
דוגמה נוספת - רכשתם דירה ועדיין לא מכרתם את הדירה שלכם, אבל אתם מצפים שבעוד חצי שנה תמכרו ותקבלו את הכסף על הדירה שתמכרו, אז גם כאן הפתרון הוא הלוואת בלון - לוקחים בתחילת תקופה, מחזירים הכל בסוף תקופה. כאן מדובר לרוב על תקופות קצרות, ולהלוואות מהסוג הזה קוראים הלוואות גישור. ההלוואות האלו הן מלכודת כי במקרים רבים אתם דוחים את המכירה, והריבית על ההלוואות האלו גבוהה מאוד.
אלו רק כמה דוגמאות. בפועל יש מקרים רבים שהלוואת בלון תתאים לכם יותר מכל הלוואה אחרת, וזה בסדר. רק צריך לזכור שהיא גדלה יותר מאשר הלוואות אחרות.

מדריכים רלבנטיים
ריבית מקסימום על הלוואות
מדריך ריבית========={exp}=========פקטורינג – כל מה שצריך לדעת
פקטורינג הוא בעצם מכשיר מימוני – בדיוק כמו שיש אשראי שנילקח מהבנקים, הלוואות שנלקחות מהבנקים, גיוס מהציבור ועוד, יש גם פקטורינג. לפקטורינג אין "מוניטין טוב"; יש סטיגמה שמי שעושה פקטורינג עושה זאת בגלל מצוקה פיננסית או/ ו קשיים תזרימיים. אז זהו -  זה כבר לא כך. נכון שהרבה חברות פונות לפקטורינג שיש להם בעיה, ומתוכן יש גם חברות במצוקה פיננסית קשה, אבל פקטורינג הפך להיות שיטה מקובלת ונפוצה לגיוון מקורות המימון של הפירמה ובעיקר כדי לעמוד במציאות של לקוחות שדוחים תשלומים – אחרי הכל, חלק משמעותי מהמימון הוא להון חוזר, כלומר לממן את הלקוחות ואת המלאי, כשמנגד מקבלים כספים מהספקים.
ההון החוזר של הפירמה (הון חוזר תפעולי) מבטא כמה כסף היא צריכה כדי לממן את הפעילות השוטפת ומוגדר כלקוחות ומלאי בניכוי הספקים. אבל מה קורה כאשר יש פתאום הפתעה והלקוח דוחה תשלומים – אז אחד מהפתרונות הטובים, גם כי הוא בריבית נמוכה וגם כי ניתן לקבוע כי מדובר בטווח קצר (עד שיגיע התשלום מהלקוח) הוא פקטורינג. אבל רגע, מה זה בעצם פקטורינג?
פקטורינג - דוגמה
פקטורינג הוא בעצם להפוך את יתרת הלקוחות – במלואה או בחלקה (לרוב בחלקה) ליתרת מזומנים. החברה והגוף הפיננסי שעושה פקטורינג מנהלים מו"מ על מכירת חוב הלקוחות לגוף הפיננסי. לדוגמה – נניח שחברה מסוימת רוצה להיפגש עם מזומנים ויש לה יתרת לקוחות של 100 מיליון שקל, ומתוכם היא מתכוונת למכור יתרת לקוחות של 30 מיליון שקל. היא מגיעה לגוף הפיננסי שעושה פקטורינג ומציעה לו את היתרה הזו בתמורה למזומן. הגוף הפיננסי יבחן את איכות הלקוחות, ינסה להגדיר את הסיכון שכולל בתוכו את החובות המסופקים (יהיו כאלו שלא ישלמו, או שלא ישלמו בזמן), ומחשב את ערך הלקוחות הזה בהינתן תקופת הזמן – התקופה שבה הוא ייהנה מתזרים המזומנים של תשלומי הלקוחות.  אם לדוגמה הלקוחות אמורים בממוצע לשלם את החוב תוך 3 חודשים אז הוא יתמחר את זה כריבית לתקופה של 3 חודשים. כלומר, הערך שהגוף הפיננסי יסכים לתת תמורת חוב לקוחות של 30 מיליון שקל יהיה נצוך מה-30 עצמם, מכיוון שיש כאן אלמנט של סיכון (שהרבה פעמים מודגש בחוזה שהסיכון נשאר אצל החברה) ויש כא אלמנט של זמן, כלומר של ריבית לתקופה. נניח שהוא יסכים לשלם עבור החוב – 29 מיליון שקל במזומן.
במצב כזה, החברה מקבלת מזומן של 29 מיליון שקל, ויתרת הלקוחות יורדת ב-30 מיליון שקל. יש כאן פער של 1 מיליון שקל שמוגדר כסוג של הפסד מימוני, אבל החברה הצליחה להנזיל את הלקוחות, ואם היא עשתה זאת בריבית טובה, אז מדובר בפועל בעוד סוג של מימון.[show_promoted]
בפועל, דוף הפקטורינג נכנס בנעליה של החברה (הספקית) והוא גובה ומנהל את החוב מול הלקוחות – החברה בעצם המחתה את כל זכויותיה לגוף הפקטורינג.
הפקטורינג דומה בעצם לניכיון צ'קים, הרי מה ההבדל? גם כא וגם כאן מוכרים יתרה של לקוחות לגוף מסויים שמספק נזילות מידית בתמורה לריבית. התופעה הזו במקרים מסוימים (בעיקר מקרים גדולים – כיל, אדמה ועוד) נקראת איגוח. אז בעצם באופן שוטף יש מכירה של תיקי לקוחות לגופים פיננסיים כשמוקדמת ישות שאחראית על ניהול הגביה והחוב, היא זו שבאופן שוטף רוכשת חוב לקוחות במזומן. בעצם לוקחים את יתרת הלקוחות והופכים אותה בעיני הגוף הפיננסי לסוג של אגרת חוב שמייצרת תזרים שוטף על פני התקופה (התשלומים מהלקוחות הם התזרים השוטף).
הפקטורינג נפוץ ומגביר נוכחות בשוק המקומי בעסקים מכל הסוגים והוא נחשב למימון נלווה למימון הבנקאי, אם כי הבנקים נכנסו גם לתחום הזה. בפועל זה עובד כך - הספק (החברה שפונה לגוף הפקטורינג) מגיש בקשה לביצוע הפקטורינג בצירוף החשבוניות (של הלקוחות החייבים שאותם מוכרים) והמסמכים שקשורים לעסקה. הגוף הפיננסי בוחן את הלקוח ואת העסקה הספציפית העסקה ואם מאשר, אז קובע את הריבית ואת העמלה ומעביר תשלום במזומן לחברה. החברה כמובן מוותרת על תשלום הלקוח שלה, התשלום עובר לגוף הפיננסי. קיימות שתי גישות לעסקאות פקטורינג - עסקאות "גלויות" בידיעת החייב (הלקוח), ועסקאות "שקטות" ללא ידיעתו. בעסקאות "שקטות" הספק הוא שגובה את החוב כנאמן ומעביר אותו לגוף הפקטורינג, כלומר אין כאן בעצם ידיעה לגורמים חיצוניים על העסקה הזו, ומתברר שהרבה גופים אוהבים את "השקט" הזה.
אחד היתרנות הגדולים של הפקטורינג הוא בגמישות, מעבר לכך שמדובר בגיוון האשראי, מדובר ביכולת להשיג מימון מהיר ויחסית זול, לתקופה גמישה. מדובר בגמישות מימונית ועסקית, שלא בטוח שניתן להשיג במקומות אחרים. כמו כן, כאמור יש השפעה משמעותית על הדוחות הכספיים – המאזן נראה טוב יותר – יתרת החוב של הלקוחות קטנה, המזומנים גדלים.
היקף השוק – עשרות מיליארדים
בארץ יש עשרות שחקנים בתחום הפקטורינג, חלקם גופים ששייכים לבנקים, כשההערכות הן שמדובר בשוק של כמה עשרות מיליארדי שקלים
הפקטורינג של מטריקס 
הון חוזר - מה זה? והאם אפשר להיות בהון חוזר שלילי?



עדכונים על פקטורינג -
יוני 2017 -  בנק לאומי פועל בזירת הפקטורינג גם דרך - Digital Factoring, כלי המאפשר לבצע פעילות פקטורינג באופן פשוט מהיר ודיגיטלי. בבנק מדגישים כי מדובר בפתרון נוח לחברות, והם משקיעים בטכנולוגיה ובהנגשת המוצר לעסקים, כסף רב - "אנו מתמקדים בכל עולם המימון לצורכי הון חוזר של חברות עסקיות", אומרים בבנק, "במטרה לסייע ללקוחות העסקיים בקבלת נזילות. מבחינתנו, הנושא חשוב כי אנחנו מבינים שעלינו להתמודד עם מספר מטרות, ובראשן מתן פתרונות מגוונים ללקוח, מעבר לעולם של אשראי מסורתי. אלמנט נוסף הוא התמודדות עם תחרות שמגיעה מתאגידים פיננסיים אחרים - בנקאיים ולא בנקאיים, וגם כתוצאה מהתחרות שתגיע מתחום הפינטק, בעיקר בתחומי מתן האשראי. אנחנו פועלים  בתחום הפקטורינג זה שנים רבות. עם זאת, בארבע השנים האחרונות שינינו את דרכנו בתחום. בעקבות ניתוח התחום והמגמות בעולם, ככל שניתן, מצאנו שיש דרישה בישראל לשירות הזה, לצד הצורך שלנו בהתפתחות והתקדמות", - להרחבה בגלובס.========={exp}=========40 מיליארד שקל – זה הסכום שלקחנו כדי לממן את הרכבים שלנו. זאת בעצם חשיפת המערכת הפיננסית לשוק הרכב, וזה כולל את הבנקים, חברות כרטיסי האשראי והגופים המוסדיים. חשוב להדגיש מדובר במימון כולל – גם אשראי ישיר של משקי הבית וגם אשראי לחברות שפועלות בתחום שגייסו חוב / אגרות חוב מהציבור לצורך רכישת כל רכב.

המידע הזה נמסר על ידי בנק ישראל במסגרת דו"ח היציבות הפיננסית של ישראל. על פי כלכלני בנק ישראל, אמנם החשיפה מהווה חלק משמעותי ביתרת האשראי של חברות כרטיסי האשראי, אך בסך הנכסים של המערכת היא מהווה חלק קטן ואינו יוצרת סיכון מערכתי ליציבותה. זה אולי נכון, אבל מגדלים נופלים לפעמים בגלל כמה לבנים שלא יושבות טוב, משהו יכול להיות רעוע רק בחלק מהמערך הפיננסי אבל מנגנון הדומינו יכול להשליך על כל המערכת.

הבנק מדגיש כי קים סיכון שעלול להתבטא דרך ירידה חדה ובלתי צפויה במחירם של כלי הרכב, כיוון שהם משמשים ביטחונות למימון הפעילות בתחום.

יתרת האשראי המאזני, שהעמידו הבנקים כנגד רכב משועבד מסתכמת בכ-9.5 מיליארד שקל - 7.1% מיתרת האשראי הצרכני למשקי הבית. החשיפה  לחברות כרטיסי האשראי נאמדת בכ-20% מיתרת האשראי הצרכני. כאן אגב בולטת לאומי קארד שמתמחה בהלוואות לרכישת רכב.

  הרכב זה רק סימפוטם

הרכב זה רק סימפטום. הישראלים קונים רכבים, קונים מחשבים, אייפונים, לפטופים ומכל הבא ליד, הרבה מעבר ליכולות הכלכליות שלהם. הישראלי הממוצע נמצא בחובות והמשכורת שלו משרתת את החוב, אבל במקרים רבים – בקושי. בועת האשראי הצרכני מתבטאת בכך שרבים הגיעו למכסת החוב שלהם בבנקים (שם הם משלמים ריבית גבוה) ועברו לחברות כרטיסי האשראי (הלוואות לרוב בריבית גבוה) ומשם או במקביל הם עוברים לחברות אחרות – מימון ישיר ועוד. כך נוצר מצב שלמשפחה ממוצעת יש מספר מקורות מימון – בנקים, לצד חברות כרטיסי אשראי, מימון ישיר ועוד. הרבה משפחות מאבדות שליטה על התקציב, הרבה משפחות נמצאות במעגל קסמים של הלוואות מתגלגלות שלא ניתן להחזיר אותם – אלא רק לדחות אותן. מה יהיה? תחשבו על מצב שהריבית תעלה והיא תעלה – זה רק יגדיל את הקושי של הלווים, זה יעביר לווים לא מעטים למצב שהם לא יוכלו לשרת את החובות שלהם.

בנק ישראל מזהיר מפני אשראי מנופח בשוק הרכבים

בוקר טוב בנק ישראל. הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל הנחה ביולי 2017 ,את המערכת הבנקאית כי שווי הרכב המשמש כבטוחה להלוואות לא יעלה על 60% מהשווי המלא של הרכב. אופס... איפה הייתם עד היום. למה נתתם לבנקים, חברות כרטיסי אשראי ובעצם לכל המלווים לתת אשראי לפי 100% משווי הרכב  - מה אם מחר בבוקר יהיה משבר ואפילו משברון פיננסי, כולם ימכרו את הרכבים בשווי של 100%?; מה אתם לא פותחים מחירונים של רכבים ורואים שבפועל מחירי הרכב נמוכים עשרות אחוזים מהמחירונים? ומה עם שחיקה "טבעית" במחיר הרכב. טוב אז אולי עדיף מוקדם מאשר מאוחר. הנה זה קורה - בנק ישראל פרסם  ששווי הרכב ישמש כ-60% (בטוחה להלוואה) וכן הנחה שאין לקחת בחשבון את שווי הרכבים מעבר לתקופה של חמש שנים.

מדובר בהנחיות, לא בדרישות. בבנק ישראל מסבירים כי רמת הסיכון של המערכת הבנקאית בתחום הרכב אינה מדאיגה (לפחות בינתיים). עם זאת, קיימת עלייה בסיכון! מההנחיות והמידע הנלווה שפרסם בנק ישראל עולה כי בטווח הקרוב צפוי כי הריבית על הלוואות לרכבים תעלה.

 

המערכת הפיננסית כולה (הבנקים, חברות כרטיסי אשראי והגופים המוסדיים שמשקיעים בחוב של חברות ליסינג) סיפקו אשראי כולל  בהיקף של כ־40 מיליארד שקל לרוכשי רכב ולחברות הפעילות בתחום. מדובר ב־6% מהאשראי שהעניקו הבנקים לעסקים ו־7% מהאשראי שהעניקו ללקוחות פרטיים. חברות כרטיסי האשראי סיפקו אשראי גבוה לתחום זה - 20% מההלוואות שהעניקו ניתנו לרכישת רכב (ובולטת בינהם חברת לאומי קארד).

https://www.hon.co.il/%D7%90%D7%95%D7%98%D7%95%D7%AA%D7%9C-%D7%9B%D7%9C-%D7%9E%D7%94-%D7%A9%D7%A6%D7%A8%D7%99%D7%9A-%D7%9C%D7%93%D7%A2%D7%AA/



https://www.hon.co.il/%D7%94%D7%9C%D7%95%D7%95%D7%90%D7%94-%D7%9C%D7%A8%D7%9B%D7%99%D7%A9%D7%AA-%D7%A8%D7%9B%D7%91-%D7%91%D7%93%D7%A8%D7%9A-%D7%9C%D7%A8%D7%9B%D7%91-%D7%94%D7%97%D7%9C%D7%95%D7%9E%D7%95%D7%AA-%D7%A2/========={exp}=========[update_date]
כשהבנק אומר לכם לא, כשאתם רוצים לגוון את מקורות האשראי, כשיש לכם כמה פרויקטים שצריך לממן במקביל - יש סיבות רבות לפנייה למימון ממקור חוץ בנקאי ויש לא מעט גופים שישמחו להעניק אותו ולהרוויח מהעניין ■ האם מדובר במהלך נכון, איך עושים את זה ומה כדאי שתדעו לפני שתעשו את הצעד? המדריך שלפניכם יספק לכם את כל המידע הרלוונטי 
שוק האשראי מתחמם – אנשים רבים צריכים מימון, רבים פונים לבנקים, ויש גם לא מעט שפונים לקבלת אשראי חוץ בנקאי. התופעה הזו אינה חדשה אבל היא הולכת וצוברת תאוצה. היא גם מתפתחת במקביל לעלייה בריבית והתייקרות החוב. רק שצריך לזכור - חובות צריכים לשלם ונותני האשראי לרוב מגבים את עצמם בביטחונות וערבויות. אז רגע לפני שאתם פונים להלוואה חוץ בנקאית והלוואות בכלל, צריך לבחון לעומק, אם אין אפשרויות אחרות - החוב פשוט נהיה גדול יותר.
על פי נתונים של משרד האוצר, משפחה בישראל מוציאה בשנה כ-10,000 שקל על בנקאות (עמלות וריביות). נכון לעכשיו השוק בישראל מאוד ריכוזי, כשהבנקים לאומי ופועלים מחזיקים מעל 50% משוק האשראי. בנוסף לבנקים יש שליטה כמעט מלאה בשוק האשראי הצרכני: לפי נתוני ספטמבר 2020, 94% משוק האשראי לעסקים קטנים וזעירים הוחזק בידי הבנקים. השיעור של העסקים הקטנים והבינוניים בהתפלגות התוצר העסקי בישראל קרוב ל-60%, אך האשראי שהם מקבלים הוא כ-30% בלבד לעומת 70% לעסקים הגדולים.

ובכל זאת, שוק האשראי החוץ בנקאי הולך ומתרחב, זוכה גם לפיקוח והסדרה מצד הרגולטורים, ומספק אלטרנטיבה מעניינת לבנקים, שאולי במשך הזמן גם תשפיע לחיוב על התחרות ומכאן גם על התנאים שהבנקים נותנים.
אנשים חיים על הלוואות, יותר נכון על גלגול הלוואות. זה מסוכן, אבל כנראה לרבים אין ממש ברירה. האפשרות הפופולרית ביותר, המוכרת ביותר וזו שנתפסת שבטוחה ביותר, היא כמובן לקחת הלוואה מהבנקים. הבעיה שהיא שלפעמים הלווים כבר מיצו את מקסימום מסגרת האשראי שהבנק העמיד להם, ואז בחיפוש אחר מקור אשראי אחר הם עוברים מהבנקים לגופים חוץ-בנקאיים. על פי הערכות, היקף האשראי החוץ בנקאי מסתכם בכ-120 מיליארד שקל - סכום עתק, שמורכב מהלוואות מחברות ביטוח, מחברות כרטיסי האשראי, מהגופים המוסדיים שמספקים מימון מול קרנות פנסיה, קופות גמל וקרנות השתלמות; הלוואות מחברות מימון חיצוניות כמו מימון ישיר, וחברות נוספות שמתמחות בהלוואות. כמו כן, ההלוואות האלו כוללות הלוואות חברתיות - תחום שהולך ומתרחב, והלוואות בשוק האפור, שהיקפן לא באמת ידוע, אך ברור שהוא גדול, ומהווה אלטרנטיבה לכאלו שלא מקבלים במערכת הבנקאית ובמערכת החוץ בנקאית המוסדרת.

מהי בעצם הלוואה חוץ בנקאית? 
הלוואה חוץ בנקאית היא הלוואה שלא נלקחה בבנק ואינה רשומה במסמך כלשהו של המדינה. מדובר בהלוואה שמעניקים גופים חוץ בנקאיים, ובהם: חברות כרטיסי אשראי, קרנות שונות, חברות ביטוח, חברות אשראי לרבות מימון ישיר, חלפני כספים פרטיים ועוד.
חוק אשראי הוגן ופרסום נתוני דירוג אשראי אישי (הרחבה כאן) נועדו להגדיל את השקיפות בין המלווים ללווים, כלומר המלווים יחויבו לספק פרטים ללקוחות, יוגבלו בריביות שניתן לגבות, ויהיו מפוקחים על ידי המדינה. במקביל, ניתן לכל אזרח דירוג שכולל ונקבע בהסתמך על ההיסטוריה שלו כלווה ועל היקף הביטחונות שלו ויכולת ההחזר. כל המידע עליכם יהיה בחוץ - גם בבנקים, גם בחברות כרטיסי אשראי, וגם בחברות הביטוח, במימון ישיר ועוד.
המהלך יקטין את ממדי השוק האפור, ויהפוך את התחום למפוקח יותר, אבל השוק האפור גדול מדי ומשמעותי מכדי לחשוב שהוא יכול לעבור מכאן במהירות. החשש הוא שהוא יזלוג ויתערבב עם המערכת החוץ בנקאית המוסדרת, אם כי ברגע שיש חוק ויש פיקוח שוטף, נראה שהצרכנים בכל מקרה יהיו מוגנים מריביות מטורפות, וגם לא יחששו מאלימות מכל סוג.
הרגולציה החדשה היא מהלך שפותח דלתות לשחקנים חדשים בתחום ההלוואות החוץ בנקאיות ויאפשר ללווים אופציות מגוונות ללקיחת הלוואה. בפועל, בינתיים, לא נכנסו חברות רבות, אבל גם כך, האמת שיש הרבה מקורות אשראי.

הלוואה חוץ בנקאית לעומת הלוואה בנקאית - ההבדלים
הלוואה חוץ בנקאית נלקחת לרוב כשבמערכת הבנקאית לא מספקים ללווה אשראי. אנשים בתרבות המערבית צורכים הרבה, ובמקרים רבים, אפילו יותר מאשר הם יכולים לממן בהון שלהם. ומה עושים אז? פונים לבנק, וכך בהדרגה מצטברת לה ערמה של חובות (כשהחוב הגדול ביותר לרוב הוא המשכנתא), ואנשים חיים בעצם מהלוואות ומתגלגלים בין הלוואה להלוואה. רבים חיים כאן בהמתנה להלוואה חדשה, למימון חדש, למתנה מההורים, בונים על שבירת חסכונות ועל מקרן ההשתלמות שעומדת להפוך לנזילה. זה סוג של בועת אשראי צרכני שבולטת בעיקר בתחום הרכב. בתחום הזה, חברות הרכב עצמן מממנות לנו את רכישת הרכב, חברות הליסינג מממנות לנו רכישת רכב "אפס קילומטר" ורכבים אחרים, וגם מימון ישיר וחברות כרטיסי האשראי הן שחקניות גדולות בשוק הזה.
[show_promoted]
על כל פנים, הלוואות בנקאיות הן הלוואות שניתנות על ידי הבנקים,  גופים שמכירים אתכם לעומק, ולרוב על פני תקופה ממושכת, יש לכם חשבון שוטף בבנק והוא יודע מה השכר שלכם, מה ההוצאות שלכם, והוא בודק את יכולת ההחזר שלכם.
הבנקים גם נוטים לקבל מכם שעבודים, כך שמדובר מבחינתם בהלוואות יחסית בטוחות, ולכן - הריבית גם נמוכה. כלל חשוב מאוד של תחום המימון הוא הקשר ההפוך בין רמת הביטחון לבין הריבית - ככל שהבנק בטוח יותר בהחזר החוב, הריבית שהוא יגבה תהיה נמוכה יותר. זו הסיבה, אגב, שהמשכנתא ניתנת בריבית נמוכה - הבית שקניתם משועבד לבנק ובנוסף נעשות בדיקות לקביעת גובה ההחזר. גם בתחום המימון לרכב הריבית יחסית נמוכה (אך לא כמו במשכנתא), מכיוון שהלווים משעבדים את הרכב לבנק. עם זאת, אם תבקשו הלוואה בלי ביטחונות, הריבית בהתאמה תהיה גבוהה יותר.
מעבר לריבית ולביטחונות יש הבדלים נוספים בין הלוואות בנקאיות להלוואות חוץ בנקאיות. הלוואות בנקאיות יכולות להיות לטווח ארוך, אך הלוואות חוץ בנקאיות ניתנות לרוב לטווח קצר או בינוני. הסיבה לכך היא שהבנקים כאמור מכירים אתכם ויודעים לבחון את רמת הסיכון שלכם (הסיכון שבאי החזר ההלוואה). מנגד, גופים חוץ בנקאיים לא מכירים אתכם מספיק טוב, ועל מנת להקטין סיכון הם מעדיפים להלוות לתקופות קצרות יותר. זאת ועוד - בבנקים ההלוואות הן מסוגים שונים - הלוואת בלון, החזר שנתי (כל שנה יש פירעון חלקי) ועוד. הלוואות חוץ בנקאיות הן לרוב הלוואות שמחזירים בתשלומים חודשיים - כך למעשה מקטינים את טווח ההלוואה ואת גובה ההלוואה, ובהתאמה גם את הסיכון.
אלא שתמיד יש יוצאים מהכלל - בהלוואות מהגופים המוסדיים, כלומר הלוואה מקופת גמל, הלוואה מקרן השתלמות וכו', ההלוואה למרות שהיא אינה בנקאית תהיה בתנאים טובים יותר, כי יש ביטחונות, והיא לא חייבת להיות קצרת טווח. הגופים המוסדיים פשוט מאפשרים ללקוחות לקבל מימון זול כי יש בטוחה נהדרת (קרן הפנסיה, קופת הגמל, קרן ההשתלמות).
חוץ מזה, לא תמיד הריבית בבנק נמוכה מהריבית מחוץ למערכת הבנקאית, במיוחד ובעיקר שמדובר בריבית חריגה. כאשר אתם חורגים ממסגרת האשראי, אתם משלמים ריבית ועמלות שהופכות את המימון החוץ בנקאי לעדיף.
אבל הלוואה מגופים מוסדיים וחריגה ממסגרת אשראי הן מקרים שלא מתרחשים הרבה. במקרים סטנדרטיים יותר - כשאתם לא חורגים ממסגרות אשראי ולא לוקחים הלוואה מגוף מוסדי, המימון מחברות כרטיסי אשראי ומגופי המימון החוץ בנקאיים האחרים יחסית יקר למימון בבנקים.
למה בכלל צריך הלוואה חוץ בנקאית? 
כל אחד וסיבותיו הוא, רק שתדעו שאתם לא לבד. רבים לוקחים הלוואות כאלו, וריכזנו לכם את עיקר הסיבות - הלוואה לרכישת רכב, הלוואה ללימודים, הלוואה להתנהלות השוטפת, שיפוץ הדירה, רהיטים ומוצרים חשמליים לדירה, אירוע משפחתי (בר מצווה, חתונה של הילדים); הלוואה לעזרה לילדים; תיקונים בדירה ברכב, טיפול רפואי, טיפול שיניים, נסיעה לחו"ל ועוד.

הלוואה חוץ בנקאית - כדאי?
האם כדאי לקחת הלוואה חוץ בנקאית? ובכן זו שאלה קשה. בהגדרה, לא כדאי לקחת הלוואות אלא להשתמש בהון העצמי, אבל זו התיאוריה. במציאות אנשים צריכים עזרה במימון של אירועים חד פעמיים, הוצאות חד פעמיות ויש גם כאלו שצריכים מימון בהוצאות השוטפות. אז אם זה לצורך מימון הוצאות השוטפות אתם צריכים לרדת לשורש הבעיה - למה אתם לא גומרים את החודש? האם אפשר להכניס יותר? האם אפשר לחסוך בהוצאות? לקיחת הלוואה לצורך מימון הוצאות שוטפות היא בעייתית כי בהגדרה היא בעצם אומרת שיש לכם חור שוטף בתקציב. במצב כזה לקחת עוד הלוואה ולשלם אותה באופן שוטף (ולממן את הריבית) הופך את המצב ליותר קשה. במצב כזה תבדקו את התקציב שלכם  ותיישרו את ההוצאות להכנסות - הנה מחשבון תקציב חודשי שיכול לעזור לכם לעשות סדר, ואם זה לא עוזר אל תתביישו לפנות לעזרה - יש כיום גופים לא מעטים שמייעצים למשפחות (גם בהתנדבות).
אם אתם במצב שאתם צריכים את ההלוואה החוץ בנקאית למימון אירוע חד פעמי או הוצאה חד פעמית, אז לכאורה מצבכם טוב יותר, אבל האם כדאי לפנות למקור חוץ בנקאי? בפועל כנראה שבכל זאת עדיף לקבל הלוואה מהבנק. תנסו, אבל אם תגלו שהגעתם לקצה אפשרויות המימון מבחינת הבנק, כלומר אין לכם ברירה אחרת, אז תפנו למערכת החוץ בנקאית.
ובכל זאת, יש מצבים שפונים לשוק החוץ בנקאי כבר בשלב הראשון. זה קורה כאשר מלכתחילה אתם מקבלים פנייה - חברות כרטיסי האשראי מתקשרות אליכם ומציעות לכם הלוואה, או לדוגמה כאשר אתם רוכשים רכב, חברת הרכב (היבואן או הליסינג) מציעה לכם הלוואה. או מימון ישיר וחברות דומות שפונות אליכם ומציעות לכם הלוואה נוחה וגמישה. כלומר, זה בהחלט ייתכן שמראש תיקחו הלוואה חוץ בנקאית, אבל זה בעיקר מנסיבות שגרמו לחברות החוץ בנקאיות לפנות אליכם. עם זאת, לפעמים גם כדאי לגוון את מקורות האשראי. נניח שאתם רוצים לנצל את המימון מהבנק לאירוע גדול בעוד שנה, ובינתיים אתם לוקחים הלוואה חוץ בנקאית. בבנק כאמור ניתן ללוות סכומים גדולים יותר, ולא בתשלומים חודשיים. לווים מעדיפים את ההלוואות הגדולות לקחת בבנק, ותוך כדי תנועה לקחת פה ושם הלוואה מחברת כרטיסי אשראי ועוד.
כלומר,  התהליך הנכון אמור להיות ראשית פנייה לבנק, ואם לא ממנו אז לפנות למימון חיצוני, אבל זה לא בהכרח מה שאנשים עושים. זאת ועוד, זה אולי יישמע מפתיע, אבל במקרים לא מעטים המימון בבנק יהיה יקר יותר. אם אתם חורגים ממסגרת האשראי עדיף לכם לקחת הלוואה חוץ בנקאית. הריבית על חריגה ממסגרת אשראי עלולה לטפס אפילו ל-22%, והגופים החוץ בנקאיים מספקים לכם מימון זול יותר. על רקע זה, יש רבים שממירים אשראי חריג בבנק במימון מחברות חוץ בנקאיות - כלומר הלוואה חוץ בנקאית שמחליפה חריגה בבנק.
הלוואה חוץ בנקאית, אם כך, יכולה בהחלט להיות פתרון נוח ללווים רבים, אבל חשוב לא ליפול למלכודת - לא לקחת הלוואה למימון הפעילות השוטפת, אלא אם אתם עושים סדר ומבטיחים לעצמכם לעבוד מול תקציב, אחרת זה עלול לסבך אתכם במעין כדור שלג שרק ילך ויגדל ויכניס אתכם לסחרור מסוכן: חור בתקציב - הלוואה - חור גדול בתקציב בגלל תשלומי ההלוואה - עוד הלוואה - חור עוד יותר גדול בתקציב - עוד הלוואה וכך הלאה.
כמו כן, תיזהרו מלקיחת הלוואות ממקומות לא מוסדרים. הרגולציה כאמור נכנסת לתחום, אבל תוודאו שהגוף כפוף ומפוקח על ידי הרגולציה. להסתבך עם השוק האפור זה מסוכן! ( למדריך על השוק האפור)

איך מוצאים גוף שיספק הלוואה חוץ בנקאית?
נניח שאתם צריכים הלוואה ואתם מעוניינים לקחת אותה מגוף חוץ בנקאי. איך עושים את זה? מה בעצם צריך לבצע כדי לקבל הלוואה חוץ בנקאית טובה?


 	בדיקה מעמיקה של הגוף ממנו לוקחים הלוואה - מכירים את החברה? יש לה ממליצים? הגעתם דרך חברים? האם לחברה יש "אמא ואבא"? האם היא עומדת עומדת ברגולציה של החוק החדש? האם היא מוכרת בעולם הדיגיטל? (יש לה אתר אינטרנט, רשומים סניפים גלויים, דף פייסבוק פעיל). למרות הרגולציה, לפעמים קורים גם דברים אלה: באמצע 2022 התגלו אי סדרים וגניבות כספים של עשרות מיליוני שקלים בחברת האשראי חוץ הבנקאי הציבורית יונט קרדיט. בכירים בחברה נעצרו (ושוחררו בערבות) ושר האוצר לשעבר משה כחלון, ששימש כיו"ר החברה במשך שנה אך התפטר עם פרסום הקשיים בחברה, נחקר באזהרה ברשות ניירות ערך. מעט אחר כך התגלו אי סדרים וחשד למעילות גם בחברת האשראי החוץ בנקאי הציבורית גיבוי אחזקות. שתי החברות הציבוריות קרסו עקבות הגילויים, אבל בדיקה שערך בנק ישראל ופורסמה בתחילת 2023 העלתה כי המשקיעים לא פירשו את ההתפתחויות השליליות בחברות כהתראה לבעיות רוחב בשוק האשראי החוץ בנקאי.
 	
השוואת הלוואות באמצעות בדיקה עצמאית או דרך חברות שעושות זאת – יש לעשות השוואה בין חברות הלוואות כדי להבין את תנאי ההלוואה ואת החלופות – הריבית, סכום ההלוואה, תנאי ההלוואה (החזר חודשי/שבועי/שנתי), הפעלת קנסות (מה קורה בעת איחורים בהחזרים).
השוואה יכולה לחסוך כסף (וכאב ראש בהמשך). כדאי לכם לבדוק בכמה מקומות, להבין אם הריבית והתנאים שקיבלתם טובים, ואפשר לפנות לחברות שעושות זאת.


אגב, על פי דוח של בנק ישראל, מספר החברות שנסחרות בבורסה שעוסקות בתחום האשראי החוץ בנקאי יותר מהכפיל את עצמו מאז 2020 לכ-20 חברות. בנוסף גדלו ברבעון השני של 2022 סך הנכסים של החברות הציבוריות הללו ביותר מפי שניים בהשוואה לרבעון הראשון של 2020 – מכ-11.8 לכ-25.6 מיליארד שקל.

ועוד דבר חשוב - במסגרת ההסדרה והפיקוח על שוק האשראי החוץ בנקאי, ועדת הכספים של הכנסת אישרה בתחילת 2022 לקריאה שנייה ושלישית את התיקון בחוק הבנקאות להרחבת מקורות המימון לתאגידים חוץ־בנקאיים העוסקים במתן אשראי. התיקון קובע את הרחבת מקורות האשראי לגופים החוץ-בנקאיים לשם הגדלת התחרות בשוק האשראי, וקובע הקלות שונות לגופים. התיקון לחוק צפוי לגרום לירידה בריביות על אשראי, לפתוח את התחרות לעסקים קטנים ובינוניים ולהרחיב את אפשרויות נטילת המשכנתא.

על פי התיקון, כאשר מדובר בגופים שחלים עליהם הוראות לעניין הלימות הון ונזילות תוגדל תקרת הגיוס באמצעות איגרות חוב מ-5 מיליארד שקל ל-15 מיליארד שקל. בנוסף, יוכלו גופים אלה לגייס חוב גם באמצעות ניירות ערך מסחריים עם מועד פירעון מינימאלי, העומד על 270 יום מיום ההצעה (להרחבה על התיקון - ראו כאן).
הלוואה מקרן השתלמות - מומלץ!
טוב, אז עשינו בשבילכם חלק מהעבודה, ריכזנו את  הגופים העיקריים בשוק המימון החוץ בנקאי ואת תנאי המימון שהם נותנים. זאת לא תורה מסיני - כל מקרה לגופו. אם אתם מגיעים עם הכרות עם הגוף או עם ביטחונות, אז כמובן שזה יכול להשפיע לטובה. אם אתם מגיעים בעיתוי טוב - לגוף יש כספים והביקוש להלוואות ירד, אז יכול להיות שהוא יהיה גמיש יותר בהיקף ובריבית. הנתונים כאן ייתנו לכם מושג, אבל זכרו שזה משתנה בהתאם לגורם הלווה, בהתאם לתחרות בשוק, בהתאם לעיתוי ועוד.
נתחיל בהלוואות הטובות ביותר - הנה המדריך שלנו על הלוואה מקופת גמל והלוואה מקרן השתלמות - זה כדאי! ההלוואות האלו ניתנות לרוב עד 70% מהיקף החיסכון (בקרן פנסיה, קרן השתלמות או קופת גמל). הן ניתנות בריבית נמוכה יחסית ועד ל-7 שנים.
הלוואה מחברות כרטיסי אשראי - יקר, אבל...
גופים אחרים שמספקים הלוואות הם חברות כרטיסי האשראי - לאומיקארד, ישראכרט וכאל. החברות האלו מספקות לרוב אשראי יקר יותר מהבנקים - ראו כאן מדריך הלוואה מחברת כרטיסי אשראי. לרוב, ההלוואות שלהם הן עד 60 אלף שקל, אלא אם מדובר על הלוואות לרכב, ואז הסכום יכול להיות גבוה יותר. אחד היתרונות הגדולים של הגופים האלו הוא בהיותם מערכות משומנות היטב שיודעות לבחון ולתת אשראי מהיר. המוצר המבוקש ביותר בשוק ההלוואות הוא - הלוואה מהירה ואת זה חברות כרטיסי האשראי מספקות - תוך שעות אתם יודעים אם תקבלו, ותוך שעות הכסף יכול להיות בחשבון שלכם.
בהלוואות הרגילות של חברות כרטיסי האשראי, הסכום הוא עד 60 אלף לתקופה של 60 חודשים, כשהריבית היא עד 18%. בהלוואות רכב יש בטוחה טובה (הרכב עצמו) ולכן הריבית נמוכה יותר - עד 10%.

מימון ישיר - אלטרנטיבה סבירה לבנקים
גוף  משמעותי נוסף בשוק המימון החוץ בנקאי הוא מימון ישיר - הגוף הזה מספק הלוואות בהיקף של עשרות אלפי שקלים לאדם, לרוב עד 60 אלף שקל, למספר שנים (בין שנתיים לעד חמש שנים) בריבית לרוב של בין 8% ל-12%. גם מימון ישיר עונה לצורך של רבים - הלוואה מהירה, הלוואה מיידית. הגוף הזה יודע לטפל מהר, לענות לכם מהר אם אתם יכולים לקבל ואם כן, המשך התהליך מהיר מאוד.
חברות פרטיות אחרות שמספקות מימון נותנות לרוב הלוואה של כמה עשרות אלפי שקלים, בריבית של מ-10% ועד מעל 20%. תקופת ההלוואה היא לרוב עד 3 שנים (תשלומים חודשיים).
אפשרות נוספת - הלוואות חברתיות. בהלוואות חברתיות (ראו כאן מדריך הלוואות חברתיות) אתם מקבלים כסף מזירה שמממנת את עצמה ממלווים שהם אנשים פרטיים - כלומר מדובר על הלוואה מאנשים לאנשים. הריבית כאן אטרקטיבית - היא סביב 7%-9%, ההלוואות לרוב הן עשרות אלפי שקלים, לתקופה של כמה שנים בודדות, וההחזר הוא בתשלומים חודשיים.
וחוץ מזה, יש לכם אפשרות לבדוק - הלוואות ממקומות העבודה, הלוואות לעובדי המגזר הציבורי (גם ממקום העבודה, ויש חברות שמתמחות בהלוואות לגופים אלו בתנאים טובים - מכיוון שהעבודה נחשבת בטוחה ויציבה והחזר ההלוואה בסיכון נמוך), וכן יש קרנות שונות שמספקות הלוואות בתנאים נוחים בעיקר לכאלו  שעומדים בקריטריונים מסוימים (מצב כלכלי, מס' ילדים, ועוד)
באתר שלנו, תוכלו לבצע בדיקה דרך מחשבון הלוואה.
הלוואה חוץ בנקאית - מה עוד צריך לדעת?
טוב, אתם כבר יודעים הרבה. אתם יודעים מתי לקחת הלוואה חוץ בנקאית ומתי לא, מה צריך לבדוק, מי הגופים, מה הריביות ומה היתרונות והחסרונות של הלוואה חוץ בנקאית מול הלוואה בנקאית, וגם מה היתרונות והחסרונות של כל אחד מהגופים שמספק הלוואות חוץ בנקאיות. מה שנותר זה ההסכם/ חוזה.
חתימה על החוזה - כאשר אנחנו לוקחים הלוואה, זאת לרוב תחושה לא נעימה. אנחנו לא מסתדרים לבד, אז אנחנו צריכים מישהו שילווה לנו; וגם – אנחנו לווים מגוף שלא בהכרח אנחנו מכירים אותו. בעבר היו מקרים של אלימות בין מלווים מפוקפקים לבין לווים, ולכן חשוב בעת החתימה להבין האם האווירה בחברה ביתית, חברית. נכון, זה לא מבטיח שלא יהיו תקלות בעתיד, אבל יש לזה משמעות.  כמו כן, חשוב לבדוק -  האם אנו חותמים על חוזה תקין עם החברה? בחוזה חייב להיות מצויים שיעור הריבית שהוסכמה, תאריך התחלת העסקה וסיומה (בהתאם לסוג ההלוואה), ההחזר ותנאיו, שמות המלווים והלווים, חתימה ותקנון החברה.
ושוב רגע לפני שאתם לוקחים הלוואה, חשוב לזכור ולבחון את עצמכם - האם ההלוואה באמת נחוצה? זאת שאלה שכולם צריכים לשאול את עצמם - האם אנחנו באמת צריכים את ההלוואה? האם אפשר לחסוך בסכום ההלוואה ולשלם ריביות נמוכות יותר? (גודל הריבית כגודל ההלוואה). בעידן של היום, חלק גדול מהציבור מוציא יותר משהא מכניס. ומכאן ועד לקיחת הלוואות הדרך קצרה. לכן, לפני שמתחילים בלקיחת הלוואות חשוב להבין את התקציב שלכם, אולי משהו פגום בו, אולי אפשר להוציא פחות, אולי אפשר לקחת הלוואה קטנה יותר?
איך חוסכים בהוצאות? אם אנחנו לוקחים/ צריכים הלוואה לאירוע חד פעמי, אז לרוב אפשר לחסוך – בהוצאה ובהתאמה בהלוואה. חתונה - אפשר לחסוך באולם פחות יוקרתי, להקטין את המנות, לא לקחת אפקטים מסוימים, וכן לחסוך בשמלת כלה/חליפת חתן?  רכב - האם ממש דחוף לנו הרכב עכשיו? האם חייבים להחליף רכב? אולי אפשר להישאר באוטו רכב, או להמשיך לנסוע בתחבורה ציבורית.
סגירת חובות - לקיחת הלוואה כדי לסגור הלוואה זה כדור שלג. לרוב זה גורם לחובות גדולים עוד יותר, ועדיף להגיע להסדר עם הגוף המממן (דחיית תשלומים, הארכת תקופת ההחזר ועוד)
שיפוץ דירה - פעמים רבות אפשר לדחות את השיפוץ, פעמים אחרות ניתן לחלק את השיפוץ, ובכלל – אפשר להקטין אותו למינימום האפשרי.
חשוב להדגיש, כל מקרה לגופו! יש בהחלט מצבים שאנשים צריכים הלוואות, בידיעה שהם יכולים להחזיר את ההלוואה, ואז הלוואה בנקאית או חוץ בנקאית היא בהחלט אפשרות.

סיכום ב-5 נקודות:

 	הלוואה בנקאית עדיפה לרוב על הלוואה חוץ בנקאית.
 	חברות כרטיסי האשראי ומימון ישיר הן שחקניות גדולות ולגיטימיות בשוק האשראי החוץ בנקאי.
 	הלוואה חוץ בנקאית לרוב מתאימה לסכום של עשרות אלפי שקלים ולתקופה קצרה עד בינונית.
 	רגע לפני לקיחת הלוואה, עצרו ובדקו – האם אתם יכולים לצמצם הוצאות ולחסוך את ההלוואה?
 	יש עשרות חברות לגיטימיות - תבדקו מוניטין, ניסיון, ודאו שהגוף המלווה מפוקח ובדקו את ההסכם.

כתבות בנושא: מימון חוץ בנקאי
5/2021 - שוק האשראי החוץ בנקאי - תמונת מצב (החברות הבורסאיות בתחום)
5/2020 - מדינה בחובות (הרחבה ב-YNET)
12/2019 - שקועים בחובות: חובות משקי הבית עלו ל-581 מיליארד שקל. לראשונה מזה שנתיים, ירידה של 0.5% ביתרת החוב במגזר העסקי; ירידה ביתרת האוברדראפט, עליה בהיקף ההלוואות (הרחבה בביזפורטל)
12/2018 - האם הבנקים דוחפים אשראי ללקוחות? מצד אחד הפיקוח על הבנקים טוען שמצא מקומות שבהם מנדנדים ללקוח ומלחיצים אותו לקחת הלוואה - "אתה חייב להחליט עוד היום?", אך מצד שני הפיקוח על הבנקים טוען שאין דחיפת הלוואות שאין לציבור יכולת לעמוד בהן. מבלבל, אבל המסקנה - גם אם יש דחיפת הלוואות, זה לא מצב שהציבור לא יכול לעמוד בה (הרחבה בכלכליסט).
4/2018 - ההלוואה הכי טובה שתוכלו לקחת - זו לא הלוואה מהבנקים וגם לא מחברות כרטיסי האשראי - מדובר בלוואה מהגופים המוסדיים שמנהלים לכם את קרן ננשתלמות או קופת הגמל. הגופים האלו משעבדים לכם את החיסכון ומספקים לכם מימון זול במיוחד (להרחבה בדהמרקר)
3/2018 - הבנקים לא נותנים אשראי? לוקחים הלוואות ממשפחה וחברים (הרחבה גלובס;  הרחבה באתר )
 ========={exp}=========[update_date]
בנקים מנסים לפתות אתכם לעבור מהבנק שלכם אליהם. הם יציעו לכם הרבה הטבות, במיוחד עם תעבירו את המשכורת לחשבון החדש. במקביל, הם מציעים גם ללוקחי המשכנתא לפתוח חשבון אצלם. זה עובד כך – אם אתם לוקחים משכנתא בבנק שלכם, אז, במקרים רבים, יציעו לכם הלוואה נוספת, אבל לא בתנאים מטורפים. אבל, אם אתם לוקחים משכנתא בבנק אחר, ינסו לפתות אתכם להעביר את המשכורת לחשבון  בבנק "החדש". אחד מהפיתויים הוא הלוואה בתנאים מועדפים. כאן תוכלו לקרוא על התהליך של מעבר בנק - איך עוברים בנק?

הלוואת הצטרפות=בונוס, אבל...
הבנקים עוטפים את ההלוואה הזו בעטיפה נאה מאוד, אומרים שזה סוג של בונוס על הצטרפות למעגל לוקחי המשכנתא של הבנק, או בונוס באם תעבירו אליהם גם את חשבון הבנק שלכם (או תפתחו אצלם חשבון בנק שאליו תעבירו משכורת). ההלוואות האלו מכונות - "הלוואת הצטרפות". הרוב הגדול של הלוואות הצטרפות לא קשור למשכנתא (משכנתא היא הזדמנות לשווק לכם חשבון בבנק החדש); אבל האם זה באמת בונוס?
התשובה ברורה – כן. זה בונוס, אפילו בונוס גדול – הבנקים נותנים את ההלוואות האלו בריבית אפסית, אבל צריך להבדיל בין כמה סוגי הלוואה. כאשר אתם תעבירו את החשבון שלכם לחשבון בבנק אחר, או שפשוט תפתחו חשבון בבנק אחר, אזי סביר שתקבלו הלוואת הצטרפות בתנאים מועדפים ונוחים, השאלה - אתם בכלל צריכים הלוואה כזו? לא בטוח, ואם ידחפו לכם הלוואה בתנאים טובים, במקרים רבים, אתם פשוט תקחו ותשרפו את הכסף - זו לא ממש צרכנות פיננסית נבונה; וחשוב שוב להדגיש -  במקרים רבים זה לא קשור ללקיחת משכנתא,  גם  אם תעבירו את החשבון לבנק אחר, תקבלו תנאים מועדפים ובין היתר הלוואת הצטרפות.
ההלוואה הזו היא לרוב עד 100 אלף שקל, בריבית נמוכה מאוד – בין אפס ל-1%. ההלוואה בריבית משתנה (צמודה לפריים), כשלרוב מדובר על הלוואה לכמה שנים טובות (בין 3 ל-5 שנים), אבל יש גם בנקים שמספקים הלוואה ארוכת טווח – בנק מזרחי טפחות, ובנק הפועלים מציעים הלוואה ל-10 עד 15 שנים.

הלוואת הצטרפות - לא תמיד כדאי!
אז התנאים אכן טובים, אבל חשוב להסתכל על מכלול האשראי שלכם, והצרכים שלכם - אם אתם יכולים להחליף הלוואה יקרה בהלוואה זולה זה מצויין. השאלה הופכת למעניינת יותר כאשר אתם מקבלים את ההלוואה הזו במקביל ללקיחת משכנתא. במקרה כזה, ההלוואה הזו יכולה להיות חלק מהמשכנתא. כלומר אם לדוגמה אתם צריכים 700 אלף שקל למימון הדירה, אתם יכולים לקחת משכנתא של 600 אלף שקל והלוואת הצטרפות של 100 אלף שקל. התנאים שלה לרוב טובים יותר מהמשכנתא ולכן היא כדאית, אבל וזה חשוב מאוד – היא משפיעה מאוד על ההחזר החודשי מכיוון שלרוב היא לתקופה קצרה מהמשכנתא עצמה.  אז מצד אחד אתם מרוויחי כי הוצאות המימון שלכם קטנות (הריבית נמוכה), אבל מצד שני לרוב התשלום החודשי עולה, ביחד למצב בו הייתם לוקחים את הכל במשכנתא.[show_promoted]
בשורה התחתונה  - אין תשובה חד משמעית. מצד אחד, הריבית על ההלוואות האלו נמוכה, מצד שני השאלה למה הייעוד? אם הייעוד הוא חלק מהמשכנתא, קחו בחשבון שהתשלום החודשי יהיה גבוה יותר ממצב שהכל היה במשכנתא. יכול להיות שזה מסתדר לכם טוב, כי אחרי התקופה הראשונה (החזר כל הלוואות ההצטרפות) התשלום החודשי ירד משמעותית, אבל יכול להיות שזה דווקא לא מסתדר – ואז שווה לקחת משכנתא על כל הסכום בריבית גבוה יותר.

הלוואת הצטרפות והקשר לשיעור מימון המשכנתא
וצריך להתייחס לשיקולים נוספים. משכנתא במימון של עד 60% זולה יותר ממשכנתא בריבית בשיעור העולה על 60%, ולכן אם הלוואת הצטרפות יכולה להגדיל את ההון לצורך משכנתא (וההלוואה מבחינת הבנק היא חלק מההון שלכם) אז סביר להניח שכדאי לכם לקחת את ההלוואה, כי כך גם תזכו בהנחה על ריבית המשכנתא.

מדריכים נוספים
משכנתא לזכאים
משכנתא - כמה להחזיר כל חודש
צריכים הלוואה? לא לקפוץ מעל הפופיק========={exp}=========אשראי חוץ בנקאי תחת רגולציה; מי בעצם יוכל לתת אשראי? מה יקרה ללווים, האם מצבם ישתפר?
ביוני 2017 יצאה לדרך רגולציה משמעותית על חברות האשראי חוץ בנקאיות, חלפני כספים, המרות מטבע (צ'יינג'ינג), חברות ניכיון צ'קים וכל מי שבעצם מספק שירותי מטבע ואשראי. המטרה להפוך את כל שוק האשראי לשקוף ומוסדר ותהיה לכך השפעה על מיליוני צרכנים.
בשירותי המרת מטבע משתמשים כמעט כולם, ובשירותי האשראי החוץ בנקאי משתמשים יותר ויותר על רקע יוקר המחיה העולה, האוברדראפט הגדל בבנקים, והגעה למצב שכבר לא ניתן לקבל אשראי מהבנקים. המצב הזה גורר אנשים לקבל אשראי ממקומות כמו – חברות כרטיסי האשראי, מקרנות הפנסיה וההשתלמות, ומחברות שמספקות מימון. זה יכול להיות בריביות מאוד גבוהות, אבל מה לעשות – אנשים צריכים כסף!
אז אפשר להגיד להם – פוס, זה משחק מסוכן. אתם עלולים להיגרר לצרות, לכו תדעו ממי אתם לווים, והלוואות צריך להחזיר. תנסו קודם כל, לרסן את ההוצאות שלכם, ובכל זאת -  יש כאלו שמגיעים לאשראי החוץ בנקאי. וזה לא תמיד רע, כיום עסקים רבים לוקחים מימון מחברות ניכיון צ'קים, וחברות ייעודיות שיש להם סכומים גדולים לספק לעסקים; וגם לקיחה של הלוואה פרטית ממקורות חוץ בנקאיים היא ממש לא אסון, רק צריך כמובן להיזהר ולהבין מה הריבית ומה היכולת שלכם להחזיר את הלוואה.
התחום של האשראי החוץ בנקאי פרוץ בחלקו – מול חברות כרטיסי האשראי המסודרות והשקופות וחברות ה-P2P (הלוואות חברתיות), יש גם חברות שוק אפור עם ריביות גבוהות.  הרגולציה שתיכנס ביוני דורשת רישיון מכל העוסקים בתחום של מתן שירותים פיננסיים; הרישיון יהיה בהתאם להיקף הפעילות של אותו גוף, וקבלת הרישיון מותנה בדרישה להון עצמי מינימאלי ובחינת יושרו של מבקש הרישיון. בנוסף, יחולו חובות דיווח שונות, חובות של הגופים האלו כלפי צרכנים, בין היתר בנוגע לאיסור הטעייה וגילוי נאות.
לרגולטור המפקח תינתן סמכות להטיל עיצומים כספיים, לפתוח בהליך פלילי ולשלול רישיון.
[show_promoted]
החוק החדש חל בפועל על כל מי שעוסק בתחום של מתן שירותים פיננסיים ובתחום של מתן אשראי. העוסקים בתחומים אלו מחויבים לקבלת רישיון, ומה זה בעצם על פי החוק שירות פיננסי/ שירות בנכס פיננסי?
שירות בנכס פיננסי כולל אפשרויות רבות, בין היתר  החלפה של נכס פיננסי בנכס פיננסי אחר, וחשוב להבין – הלוואה היא סוג של שירות פיננסי – הלקוח מקבל הלוואה, ומספק התחייבות להחזר ההלוואה, הגוף המלווה – נותן נכס: מזומנים ומקבל נכס אחר: התחייבות של הלקוח (הלווה) כלפיו. שירותים נוספים שנכנסים להגדרה הזו -  פריטה של כסף; פדיון, המרה, מכירה של נכס פיננסי, העברה של נכס פיננסי, ניהול או שמירה של נכס פיננסי (גם בכספת) ועוד.  נכס פיננסי הוגדר בחוק כמזומן, צ'ק, שטר חוב, שטר חליפין, מט"ח וגם מטבע וירטואלי (ביטקוין ועוד)
רישיון בסיסי לעומת רישיון מורחב
בפועל יהיו כמה סוגי רישיון. רישיון בסיסי יאפשר לגופים המחזיקים בו לתת שירותים פיננסיים בהיקף מצומצם. רישיון מורחב, יאפשר לגופים המחזיקים בו לתת שירותים בהיקף משמעותי יותר. כל הגופים צריכים להגיש בקשה, כלומר כל מי שעוסק באשראי, ניכיון, המרה וכו' מחויב להגיש בקשה לרישיון לרגולטור - רשות שוק ההון.
למעשה, החוק מגדיר ארבעה סוגי רישיונות לפי סוג השירות והיקף הפעילות - רישיון בסיסי למתן אשראי; רישיון מורחב למתן אשראי; רישיון בסיסי למתן שירותים בנכס פיננסי ורישיון מורחב למתן שירותים בנכס פיננסי.
עוסקים במתן אשראי נדרשים לקבל רישיון מורחב אם יש להם צבר אשראי של לפחות 25 מיליון שקל, ומה זה צבר אשראי? היקף החובות של מקבלי האשראי לנותן האשראי בתוספת 10%.
העוסקים במתן שירות בנכס פיננסי נדרשים לרישיון מורחב אם מחזור העסקים שלהם עולה על 30 מיליון שקל.
אגב, החוק פוטר מקבלת רישיון גופים שמפוקחים על ידי רשויות אחרות מטעם חוקים אחרים.  בנקים למשל מפוקחים מטעם חוק הבנקאות. אנשים פרטיים שמספקים אשראי דרך חברות / זירות ה-P2P אינם מחויבים ברישיון.
התנאים לקבלת רישיון בסיסי כוללים כאמור בדיקת מהימנות ובדיקת איתנות פיננסית, תוך אבחנה בין מבקש רישיון שהוא יחיד לבין תאגיד. החוק קובע כי מי שמממן למעלה מ-50% מהיקף הפעילות של נותן השירותים הפיננסיים הוא בעל השפעה, ולכן חייב לעבור בעצמו בדיקת מהימנות לצורך קבלת הרישיון. מעבר לכך, גם בעל שליטה בחברה צריך לעבור בדיקת מהימנות במקביל לבדיקה ולתנאים שחלים על החברה עצמה.
כדי לקבל רישיון בסיסי למתן שירות בנכס פיננסי נדרש הון עצמי מינימלי של 300 אלף שקל, וכדי לקבל רישיון בסיסי למתן אשראי נדרש הון עצמי מינימלי של 500 אלף שקל.
על מנת לקבל רישיון מורחב, צריך להיות חברה רשומה (בישראל),יהיה צורך בחבות ממשל תאגידי לרבות מינוי דירקטוריון המונה 3 דירקטורים לפחות ועוד (התייחסות דומה לחברה ציבורית). כדי לקבל רישיון מורחב כספק שירותים פיננסים צריך הון של 1 מיליון שקל; וכדי לקבל רישיון של נותן אשראי מורחב צריך הון עצמי מזערי של בין 1 מיליון ל-4 מיליון שקל (בהתאם לצבר האשראי של הגוף)
קבלת הרישיון מותנה בהגשת שורה ארוכה של מסמכים ואסמכתאות וזאת כדי לבחון את עברו ויכולתו לעמוד בדרישות שקבע החוק, לרבות  כאמור דרישות להון מינימאלי.
מהן הזכויות של הלווים?
החוק מתייחס גם ללקוחות/ הצרכנים – הלווים ועוד. חל איסור להטעות (איסור הטעיה) - בעל רישיון לא יטעה לקוח בכל עניין מהותי כמו זהות הגוף, סוגי השירותים, הוותק שלו ומהות העסקה.
אסור לפגוע בשיקול הדעת של הלווה, ובמילים אחרות – צריך שיהיה שיקול דעת חופשי של הלווה. נאסר על בעל רישיון לעשות מעשה העלול לפגוע ביכולתו של לקוח לקבל החלטה אם להתקשר בעסקה עמו. כלומר, אסור לעשות מניפולציה כלשהי כלפי הלקוח אסור לתמרן אותו, אסור לגרום לו לקחת הלוואה בריבית מסוימת, צריך לתת לו שיקול דעת מלא – הוא המחליט.
כמו כן, יש לתת גילוי מורחב – חובה לגלות ללקוח כל פרט מהותי לגבי תוכנו, היקפו, תנאיו ומחירו של שירות, הלוואה ועוד. וכן צריך לפרט את הסיכונים הכרוכים בשירות/ הלוואה ואת האפשרות לבטל עסקה (אם קיימת) ואז יש להסביר ולפרט את התנאים לביטול העסקה ואיך עושים זאת בפועל.
אסור גם להשפיע על הלקוח בדרכים אסורות, ואסור כמובן לנצל מוגבלות נפשית, שכלית או גופנית של לקוח, לנצל לקוחות שלא יודעים את השפה, ואסור להשתמש באיום או נקיטת צעדי הפחדה כלשהם כלפי לקוח או כלפי בני משפחתו. כמו כן, אסור לספק שירות והלוואה לקטינים.
ומה ההגבלה על הריבית? ובכן בינתיים, במסגרת החוק הזה אין הגבלה על הריבית. אבל זה בדרך, במסגרת חוק אשראי הוגן,  תוכלו להרחיב כאן.========={exp}=========האשראי לרכישת רכב – 14.5 מיליארד שקל; האם זו בועה?

 

המערכת הבנקאית מעניקה אשראי בסך כולל של 11.5 מיליארד שקל לרכישת רכבים חדשים. כך עולה מנתוני בנק ישראל (מעודכנים לרבעון השלישי של 2016).   מדובר על אשראי שניתן כנגד שיעבוד הרכבים, ומתוכו 82% הוא אשראי בנקאי, ו-18% הוא אשראי שניתן על ידי חברות כרטיסי האשראי.

האשראי הבנקאי (הכולל את חברות כרטיסי האשראי) לרכישת רכבים גדל בקצב של 4% מדי רבעון. מעבר לאשראי הבנקאי , רוכשי רכב חדש, מקבלים מימון גם  מגופים חוץ בנקאיים, מחברות הליסינג עצמן, מיבואני הרכב, ועוד. מדובר על אשראי שמוערך בכ-3 מיליארד שקל, כך שבסה"כ היקף האשראי שניתן לשוק הרכב עומד על  14.5 מיליארד שקל.

היקף האשראי הזה כולל את ההלוואות שניתנו בגין רכבים חדשים ששועבדו, קיימות הלוואות שבגינם לא שועבדו הרכבים – אם לדוגמה ש לכם ביטחונות או מסגרת אשראי, אתם יכולים לנצל אותם למה שאתם צריכים – גם לקניית רכב. מעבר לכך, במספרים האלו אין התייחסות לחברות הליסינג שקונות רכבים במיליארדים ומממנים זאת גם על ידי המערכת הבנקאית.

בשנים האחרונות היקף הרכבים החדשים זינק בעשרות אחוזים מדי שנה, כאשר בשנת 2016 עלו כ-290 אלף רכבים – מדובר במספר גדול במיוחד, ומתוך הכמות הזו, חלק גדול מהרכישות הוא ממומן. על רקע זה, ובהמשך לרכישות בשנים האחרונות, עולה השאלה אם אין כאן סוג של בועה – אנשים חיים על הלוואות,  והלוואות צריך כמובן להחזיר.

האשראי לרכישת רכבים הוא אשראי עם רמת סיכון טובה לעומת אשראי בלי ביטחונות, אבל הוא כמובן לא כמו האשראי שניתן לרכישת דירות (משכנתאות). הבטוחה – הרכבים היא אמנם עדיפה על חוסר ביטחונות, אבל עדיין קיים למלווים סיכון – ערך הרכב/ הבטוחה הוא מחירון הרכב הרשמי של היבואנים, אך מחירי הרכבים המשומשים יורדים בשיעור חד בחודשים האחרונים, בעיקר בגלל עודפי היצע בשוק המשומשות (לצד ירידה במחירי המטבעות הזרים והתחזקות השקל), וכתוצאה מכך ערך הבטוחה הולך ונשחק.

הבעיה הגדולה עלולה להיווצר כאשר הריבית תעלה, אז המימון יהפוך ליקר יותר, התשלומים השוטפים בגין ההלוואות יעלו, ואם זה ילווה בחולשה במשק לצד המשך שחיקת מחירי הרכב, עלולה להיווצר בעיה של היצע גדול של רכבים וקושי גדול לממש את הבטוחה – זה יכול להיות כדור שלג שיקשה על מימוש הרכבים, יעלה את כמות האנשים שלא יוכלו להחזיר את החובות,, ויגביר את שחיקת הביטחונות (שחיקת ערך הרכבים).

זו אמנם לא בעיה בסדרי גודל של שוק הדירות – לא מדובר בהלוואות של מאות מיליארדים, אבל גם בהיקפים האלו, עלולה להיווצר בעיה שיהיה קשה לפתור – אז מדוע בנק ישראל עדיין לא מתייחס לעניין ולא מגביל את האשראי לרכישת רכבים?

 ========={exp}=========[update_date]
מסגרת אשראי היא הסכום שאתם יכולים להיות בו במינוס במסגרת חשבון העובר ושב (חשבון העו"ש) ולשלם את הריבית התעריפית שנקבעה לכם. חריגה ממסגרת זו תעלה לכם ביוקר - ריבית רצחנית. אז בואו נעשה סדר במה זה בעצם מסגרת אשראי.
מהי מסגרת אשראי? 
בנק ישראל מגדיר מסגרת אשראי כמסגרת לסדרה מתמשכת של עסקאות אשראי עתידיות בחשבון עובר ושב, בין הבנק לבין הלקוח. למעשה, בין הלקוח לבין הבנק יש הסכם - כן, אתם חותמים על עשרות עמודים שאתם פותחים חשבון עו"ש, ובין היתר נקבעת שם המסגרת שלכם. ההסכם להעמדת מסגרת אשראי מבטא את הנכונות של הבנק לאפשר ללקוח למשוך כספים או לחייב את החשבון בדרך אחרת, ביתרה שלילית, עד לתקרת מסגרת האשראי. לדוגמה, הבנק קבע שיש לכם מסגרת של 20 אלף שקל, המשמעות היא שאתם יכולים להיות במינוס בחשבון של 7 אלף של 12 אלף ושל עד 20 אלף שקל. אבל זה עולה כסף.
תמורת האשראי שאתם לוקחים מהבנק (כחלק מהמסגרת או כמסגרת כולה) אתם משלמים ריבית בשיעור מוסכם (מוסכם בינכם לבין הבנק). לרוב שיעורי הריבית על אשראי זה גבוהים משיעורי הריבית על הלוואות רגילות, אבל כמובן שנמוכים מריבית חריגה - ריבית על סכום שעולה על המסגרת השוטפת.

האם מוטלת חובה על הבנק לתת אשראי ללקוח?

זו שאלה קשה, ובנק ישראל נדרש לענות עליה. בנק ישראל מסביר שעל פי סעיף 2(א) לחוק הבנקאות (שירות ללקוח)  נקבע  כי לא מוטלת על הבנק החובה להעניק אשראי ללקוחות. מתן כל סוגי האשראי הוא בתחום שיקול דעתו של הבנק. גם הביטחונות שידרוש הבנק כנגד העמדת האשראי נתונים לשיקול דעתו. זה לא עניין של מה בכך - הבנק בעצם לא חייב לתת לכם אשראי, ולכן עדיף כבר בעת פתיחת חשבון הבנק להבין מה המסגרת שהוא מייעד לכם.

האם יש לבנק חובות בקשר לניהול מסגרת האשראי?


מה בעצם טיב היחסים בין הבנק ללקוח? האם הבנק מחויב בנוגע למסגרת - הודעות שוטפות, דיווחים, שינוי המסגרת? ובכן, ההוראה המרכזית שמסדירה את העמדת מסגרות האשראי במערכת הבנקאית היא  הוראת ניהול בנקאי תקין מס' 325 "ניהול מסגרות האשראי בחשבונות עובר ושב". תכלית ההוראה, של בנק ישראל, היא בעצם לעזור לציבור ולמנוע מצב מתמשך של חריגות. המצב הזה אולי טוב לבנקים שגובים ריבית חריגה, כלומר הרווחים שלהם עולים, אבל זה ממש לא טוב ללקוח, ובנק ישראל תפקידו לאזן בין הבנקים ובין הלקוחות. ההוראה של בנק ישראל, חשוב להדגיש, אינה אוסרת על קיום "מינוס" בחשבון (למרות שבתחילת הדרך רבים חשבו שזו הכוונה) ואינה דורשת להקטין את המינוס או לאפס את המינוס. ההוראה פשוט מחייבת הסדרת מסגרת האשראי בהסכם ברור בין הבנק ובין הלקוח ויישמו של ההסכם, כלומר - אתם יכולים להיות במינוס בתחום המסגרת.
ולמי זה בעצם טוב? מסתבר שגם לנו הלקוחות. מסגרת פעילות בנקאית ברורה ומוסכמת מקנה ללקוח ודאות בנוגע למתרחש בחשבונו ובאשר ליכולתו למשוך שיקים ולשלם תשלומים בדרכים שונות מהחשבון, וזאת מתוך מודעות לריביות הנגבות מהלקוח ועלות הפעילות בכלל. הלקוח פשוט יותר ער למסגרת ולמצבו ביחס למסגרת - אם המסגרת היא בהיקף של 20 אלף שקל, והלקוח נמצא במינוס של 15 אלף שקל הוא אמור לכלכל את צעדיו ולא להוציא שקים בסכום העולה על 5 אלף שקל. הוא בעצם אמור להכין מעין תזרים מזומנים שוטף שלוקח בחשבון גם את ההכנסות והתזרימים שלו (בעיקר הכנסות משכרר עבודה), ולפי זה לקבוע מתי וכמה להוציא.
והנה עיקרי ההוראה החשובה הזו - הסכם מסגרת האשראי יהיה בכתב. הבנק יבדוק ויתעד בקשות של לקוחות למסגרת אשראי, ויתאים אותן לצורכי הלקוח וליכולותיו. הבנק רשאי להעמיד מסגרת אשראי באופן חד צדדי ללקוח בעל הסכם מסגרת אשראי, ובלבד שלא יחייב את הלקוח בעמלה בגין העמדת המסגרת הנוספת, שהריבית במסגרת האשראי כאמור לא תעלה על הריבית שנקבעה למסגרת האשראי האחרונה אשר הוסכמה בכתב עם הלקוח, ושיודיע ללקוח בסמוך לקביעתה על סכום המסגרת ותנאיה.
[show_promoted]
כמו כן, נקבע בהוראה - הבנק לא יאפשר חריגות ממסגרת האשראי, אלא במקרים מיוחדים. למרות האמור, מותר לבנק, על פי שיקול דעתו, לכבד שיקים וחיובים בחריגה קטנה - עד אלף ש"ח, ובלבד שהחריגה לא תמשך זמן רב.


האם יש אפשרות לחרוג מתקרת מסגרת האשראי?



ובכן יש כלל ויש יוצאים מהכלל, שבפועל נראה שהיוצאים מהכלל עשויים להיות רבים - אבל תשתדלו להיצמד לכלל - לא לחרוג! בפועל על פי ההוראה - הבנק לא יכבד את החיובים המוצגים בחשבון, אשר יביאו לחריגה ממסגרת האשראי! וזה חשוב מאוד לדעת. חיובים כאלו, למשל שיקים, הוראות קבע ועוד, יוחזרו מסיבת "אין כיסוי מספיק". אם אתם במסגרת של 20 אלף שקל ונתתם שיק שמעביר אתכם מעל המסגרת הבנק לא יחייב, כלומר לא יקבל את השיק - השיק יחזור. שיקים שיוחזרו בשל חוסר כיסוי ייספרו במניין השיקים "המסורבים" (בהתאם לחוק שיקים ללא כיסוי), דבר העלול להביא להגבלת החשבון, על כל הסנקציות הכלולות בו.
אבל יש החריג: קיימים מספר מצבים בהם ניתן להגדיל את מסגרת האשראי הקיימת בחשבון: הבנק יכול, על פי שיקול דעתו, לכבד חיובים בחריגה קטנה - עד אלף שקל. הבנק רשאי להעמיד ללקוח מסגרת אשראי חד-צדדית באותם תנאים של המסגרת הקיימת - בלא לחייב את הלקוח בעמלה או בריבית גבוהה יותר מהמסגרת הקיימת. אם הלקוח פנה לבנק וביקש ממנו לכבד חיוב כלשהו שעומד להגיע לחשבונו, רשאי הבנק לכבד חיוב מסוים של לקוח.


איך מסדירים חריגה שכבר קיימת בחשבון?
ובכן, אם יש לכם חריגה בחשבון, אתם יכולים להסדיר אותה בכמה אופנים - הגדלת מסגרת האשראי – הגדלת מסגרת האשראי תלויה כמובן בהסכמת הבנק, במצבכם הכלכלי, ובביטחונות שמסרתם / העברתם לבנק. אתם פשוט יכולים לדון עם הבנק על הגדלת מסגרת, ואם יהיה מקום לכך מבחינת כל התנאים, המסגרת תעלה. אבל יש אפשרות עדיפה (בריבית נמוכה יותר). אתם יכולים לבקש הלוואה.
הלוואה מהבנק - הריבית על ההלוואה תהיה, ברוב הגדול של המקרים, נמוכה במידה רבה מהריבית על חריגה מהמסגרת, וכך תוכלו להקטין את תשלומי הריבית שלכם - זה יתרון ראשון וגדול של הלוואה על פני הגדלת מסגרת. מעבר לכך, אתם יכולים להגדיר (יחד עם הבנק כמובן) את תנאי הפירעון של ההלוואה  ולפרוע את האשראי בתשלומים. גם כאן, זה לא תמיד טריוויאלי לקבל הלוואה - זה תלוי כמובן בביטחונות, בשכר שלכם ועוד. אתם גם יכולים לקבל הלוואות מגורמים אחרים - חברות כרטיסי אשראי (מדריך קבלת אשראי מחברות כרטיסי אשראי), הלוואות חברתיות (מדריך הלוואות חברתיות) ועוד. חשוב לעשות בדיקת שוק (גם בבנקים אחרים) להשוות את התנאים ואת הריבית והעמלות.
ומעבר לשתי האפשרויות האלו, אתם פשוט יכולים להקטין את ההוצאות שלכם, וכך לא להגיע לחריגה - נכון, קל לדבר, קשה לעשות - הנה מחשבונים שיעזרו לכם להגדיר תקציב משפחתי והון עצמי משפחתי; בעזרת המחשבונים ובעזרת מודעות בכלל - תבינו שאתם מוציאים יותר מאשר אתם מכניסים, ואז אולי יול האסימון ותתחילו לחסוך בהוצאות. אם אתם בחריגה מתמדת שרק הולכת וגדלה, מאוד יכול להיות שזה העניין - אל תתעצלו, אל תברחו מהבדיקה הזו - זה חשוב.
חוץ מזה, אם יש לכם קרן השתלמות שנפרעת, מקור כספים מגורם אחר, משפחה, או חיסכון, או כספי ביטוח - אתם פשוט יכולים להעביר לבנק ולחזור למסגרת שלכם.
איך מנהלים חשבון ונמנעים מחריגה מהמסגרת?
שאלת מיליון הדולר - נו, מה לעשות כדי לא לחרוג. השאלה הזו עולה אצל מאות אלפי משפחות, והאמת שהן יודעות את התשובה - צריך לעקוב אחרי החשבון, להיות מודעים להוצאות השוטפות ולהכנסות השוטפות, ולתזמן את ההוצאות כדי שלא יהיו פיקים.  כמובן שחשוב מאוד שהחשבון לא יהיה באופן קבוע ביתרה שלילית - כי אז זה "סוחב" ריביות. תפנימו שמסגרת האשראי נועדה לאפשר גמישות זמנית, והיא לא אמורה להיות מצב קבוע. תפנימו שהריבית היא הקנס שלכם, והריבית הזו גדלה ככל שהאשראי גדול, ומעבר לזה - אנחנו בשוק שבו הריבית תלך ותגדל - כלומר, הקנס הזה שאתם משלמים, רק יילך ויגדל.
תשתמשו בכלים שהצגנו למעלה - תקציב חודשי והון עצמי כדי לעקוב אחרי ההוצאות וההכנסות שלכם. אתם יכולים גם  לנהל רישום שוטף של ההוצאות והכי חשוב - לתכנן מראש את ההוצאות. עקבו ובדקו את היתרה בחשבון הבנק ואתם יכולים היום לעשות זאת בקלות - דרך האינטרנט, באפליקציה של הבנק, אתם יכולים לבקש לקבל עדכון מהבנק בתדירות מסוימת או לפי הקרבה לחריגה מהמסגרת, וכמובן שאפששר בדרכים המסורתיות - דרך הטלפון או אפילו לגשת לסניף.
רצוי כמובן לנסות להתרחק ממגבלת החרידה, מהמסגרת. תשתדלו לנהל את החשבון שלא בסמיכות לקו האדום הזה.  אם אתם צמודים או קרובים לקו האדום, תצטרכו באופן הדוק לבדוק כל הוצאה, כל חיוב וכל זיכוי, וזה לא פשוט. מעבר לכך, זה גם יכול להיות קשה ומתסכל - לדוגמה, שילמתם לגן בשקים מראש, ומסתבר שהשקים לא נפדו בזמן והופ - הם פתאום נפדים בבת אחת - כולם ביחד, בעוד שאתם ממש לא הייתם מודעים לכך - מה עושים? אז מראש לא בדקתם טוב את ההכנסות וההוצאות, ומעבר לכך - משאירים מרווח ביטחון למצבים כאלו שכוללים גם הוצאות לא צפויות. ולא לשכוח - ההוצאות הגדולות של רובנו הם דרך כרטיסי אשראי, אז תבדקו מה המצב בכרטיס ותהיו מוכנים להוצאה הגדולה בתאריך הספציפי שלכם.
ונניח שבסה"כ אתם מסתדרים, אבל יש תקופות שבהן פחות - אז איך מתמודדים עם קשיים זמניים ולמנוע החזרת חיובים?


במצב כזה שהוא זמני, אתם צריכים להתכונן מראש - לדבר עם הבנק כדי שיגדיל לכם את המסגרת באופן זמני, ואז המשיכות, שקים וחיובים בכלל - יכובדו. מומלץ כמובן שהתכנון יהיה מוקדם, אל תגיעו לבנק אחרי שאתם בחריגה גדולה, או שאתם רגע לפני מצב של חריגה, תעשו זאת לפני, וכמה שיותר מוקדם, ככה עדיף. הבנק אוהב לראות אתכם מתוכננים ומסודרים, וזו נקודה לזכותם בעת המשא ומתן על הגדלת המסגרת.




[caption id="attachment_31006" align="aligncenter" width="360"] כל מה שצריך לדעת לפני שלוקחים הלוואה קרדיט shutterstock[/caption]

 

[caption id="attachment_25818" align="aligncenter" width="364"] הלוואות חברתיות - למי זה כדאי?[/caption]========={exp}=========מה הריבית החריגה בבנקים?   22%

 

שימו לב לאבסורד – הריבית החריגה בבנקים מגיעה לשיעור של 22%, בעוד שהתקרה (תקרת הריבית) על הלוואות במערכת החוץ בנקאית היא 8%. כן, הבנקים גובים יותר מהמלווים במערכת החוץ בנקאית. אבל רגע – זה לא אומר שבחוץ (מחוץ לבנקים ) אין ריביות מטורפות, פשוט עוטפים את זה בעטיפה קצת שונה, מחביאים את הריבית, לוקחים עמלה גדולה, אבל בסופו של דבר יש הלוואות בריבית מטורפת גם בחוץ. אלא שלפי החוק – הבנקים הם המלווים בריבית הגבוה ביותר.

בכנסת מנסים בחודשים האחרונים לסדר את שוק האשראי לרבות את המערכת הבנקאית והחוץ בנקאית. חברי הכנסת, משרד האוצר, בנק ישראל, המערכת הבנקאית והחוץ בנקאית, נפגשים כדי לנסות ולהסדיר את החוק, אלא שיש בעיות עקרונית שמפלגות את הגומרים השונים.

ראשית, יש אבסורד מובנה במתן הלוואה לאנשים שיכולת ההחזר שלהם נמוכה. זה עובד כך – אם הלווה הוא לווה עם ביטחונות, החזר גבוה ופרמטרים כלכליים טובים, אז אין לו בעיה – כולם ירדפו אחריו כדי לספק לו אשראי, והוא יקבל הלוואה בריבית זולה יחסית. אבל, אם מדובר בלווה עם שכר נמוך, בלי בטחונות, עם ידיעה שיהיה לו קשה להחזיר את ההלוואה, מי ייתן לו אשראי? ואם יתנו לו זה יהיה בריבית מטורפת -20% ויותר. ואם יתנו לו בריבית כזו, אז בעצם מרעים את מצבו, כי כשלוקחים הלוואה בריבית של 20% הסיכוי להחזיר אותה עוד יותר קטן, כי סכום ההחזר גדול יותר (מאשר בהלוואה בריבית "נורמלית").

ומכאן, שאותו לווה שמראש נמצא בבעיה, הולך ומסתבך, בהלוואות עם ריבית מטורפת, וממעגל הקסמים הזה, קשה לצאת. כן, זה ממש לא ברור אם צריך לתת הלוואה לאדם כזה, ואם כן באיזו ריבית? ומעבר לכך – המחוקק צריך לדאוג לאנשים האלו, אחרת הם יפנו לשוק האפור (שוק האשראי הלא חוקי) שבו הריביות גבוהות עוד יותר, שלא לדבר על הסיכון האישי, באם הוא לא יחזיר את ההלוואה.

אז המחוקק עדיין מתלבט ו"חוק אשראי הוגן" ("חוק הלוואת חוץ-בנקאיות") עדיין תקוע. וההתלבטות היא גם ביחס לעניינים אחרים -  תקרת הריבית המותרת כיום היא למלווים יחידים, אבל אין  תקרה לגבי חברות ועסקים – למה בעצם? האם לא צריך להגביל את הריבית על הלוואות לעסקים ולחברות?

מעבר לכך, התקרה הזו חלה על גופי אשראי חוץ־בנקאי, בעוד הבנקים פטורים ממנה. אבסורד – הבנקים, לכאורה השירותיים יותר, אלו שמהווים את הפתרון הראשון לרוב הלקוחות, נותנים להם אשראי בריבית גבוה יותר.

בתחילת הדרך (תחת השם הקודם של החוק – חוק הלוואות חוץ בנקאיות)  הריבית הגיעה לעד 40%. אך מאז, הריבית במשק ירדה משמעותית, ובהתאמה תקרת הריבית ירדה ל-8%. הבעיה שבריבית הזו גופי האשראי החוץ בנקאי לא מוכנים לספק מימון לחלק מאוד גדול מהמבקשים – בפועל, מעל 80% ממבקשי האשראי נדחים, ואז  חלקם ממשיך לקחת מימון בבנק בריבית מטורפת, אלא שחלקם פשוט לא מקבל מימון נוסף מהבנק.

האשראי הצרכני הכולל מתקרב ל-350 מיליארד שקל, כאשר בלי הדיור האשראי הצרכני מסתכם בכ-190 מיליארד שקל. הריבית הממוצעת על האשראי הצרכני (ללא הדיור) היא 7% והיא במגמת עלייה. האשראי לדיור ניתן בריבית ממוצעת של קרוב ל-3% וגם היא במגמת עלייה. הפער בריביות מיוחס כמובן לעובדה הפשוטה שמשכנתאות – מימון לדירות, הוא כנגד הנכס, ולכן הוא ניתן בריבית טובה יותר.

מה שמעניין עוד בנתוני האשראי הצרכני היא העובדה ש-64 מיליארד שקל ניתנן ללקוחות הבנקים בריבית העולה על 8%. בריביות מטורפות של מעל 15% ניתנו הלוואות בהיקף של קרוב ל-5 מיליארד שקל.

האם הלווים מחזירים את ההלוואה בזמן?

מתוך כ-190 מיליארד שקל, סך של כ-16 מיליארד שקל הן הלוואות שלא שולמו במועד, ונגבית עליהן ריבית פיגורים/ ריבית חריגה.

מהנתונים האלו עולה ש-8.5% מהלווים מתקשים בהחזר ההלוואות לבנקים, ולמרות שאין נתונים מפורטים על השוק החוץ בנקאי ניתן להניח שלמרות שהם דוחים חלק גדול מהלווים, שיעור הלווים שמפגרים בתשלומים, גבוה יותר.

השוק הזה אמור להיות מסודר ומוסדר כבר בקרוב. באמצע השנה – 1 ביולי 2017 יתחיל לפעול הפיקוח על האשראי החוץ־בנקאי, במסגרת רשות שוק ההון העצמאית. כן, סוף סוף, יהיה פיקוח על כל ההלוואות, לרבות השוק האפור שההלוואות בו מגיעות לריבית של עשרות אחוזים – אפילו מאות אחוזים.

אז מה עוישם? מה עושה המחוקק? מה עושים באוצר ובבנק ישראל? ובכן, ב-2012 המליצה ועדה בראשות, המפקח על הבנקים דאז, דודו זקן, לשנות את חוק האשראי החוץ־בנקאי.  הוועדה המליצה לקבוע תקרה זהה לבנקים ולשחקנים החוץ־בנקאיים. אנשי הוועדה הסבירו כי אם רוצים שוק אשראי תחרותי, אין מקום להטיל הגבלות רק על השחקנים החוץ־בנקאיים. מעבר לכך,  הוועדה המליצה להעלות את תקרת הריבית ל-20% וזה בהחלט הגיוני. כך יוכלו הגופים החוקיים בתחום האשראי החוץ בנקאי לספק אשראי לקבוצה גדולה יותר, ובהתאם לסיכון שהם לוקחים.

המלצה דומה העביר בנק ישראל וכן העבירו פקידי האוצר לוועדת החוקה, כך שייתכן ש-20% יהיה באמת הרף החדש. אם כי, בינתיים חברי הוועדה מסכימים כי יש להשוות את הריבית, אך הם אינם מסכימים על הריבית – 20%. אלא שזה עניין פוליטי בלבד, חברי הכנסת לא רוצים להיות אלו שיקבעו את רף ה-20%,  כי אז יגידו שהם אישרו והסכימו שלווים יקחו הלוואות בריבית של 20%, הציבור יכעס, התקשורת תעשה מהומה. מה הם צריכים את זה? אז מה עם זה נכון וצודק, וטוב לכל הצדדים.

ובכלל  למה לתת תקרה. אפשר פשוט לקבוע שאין תקרה, ולתת לשוק להגיד את דברו. בעולם, לדוגמה מקובל לתת הלוואות שבועיות - loans payday , בהלוואות האלו לווה יכול לקבל הלוואות לטווח של ימים בודדים, בריבית אפקטיבית שיכולה להגיע למאות רבות של אחוזים. אלא שזה לא משנה ללווה, כי בשבוע אחד, זה נראה מעט. לדוגמה – אם תיקחו הלוואה של 2000 שקל לשבוע, ותחזירו 2100 , הרי שמדובר על ריבית של 5% בשבוע. בשנה זה ריבית מטורפת של מעל 1000%.

הלוואות כאלו הן לא על הפרק (בינתיים) בארץ, כשהשאלה הגדולה היא האם תהיה תקרת ריבית וכמה היא תהיה? מסתבר שדווקא הגופים החוץ בנקאיים מעדיפים ריבית נמוכה מ-20%. הם פשוט מעדיפים להתחרות עם הבנקים בריבית נמוכה יותר, כי ג כך לבנקים יש יתרון מול הלקוחות. הלקוחות של הגופים החוץ בנקאיים הם אלו שהבנקים לא נותנים להם ריבית, כך שככל שהתקרה נמוכה, כך כמות האנשים שיפנו לשוק חוץ בנקאי, תגדל.

בנק ישראל בינתיים לא מחליט, אך ייתכן שההצעה תהיה בסופו של דבר באזור ה-12%-15%, כאשר תקבע גם תקרה לריבית חריגה,  כלומר שיטת "המקטעים", שתביא בסופו של דבר כנראה לריבית מקסימלית של כ-20%. על כל פנים, במסגרת הועדה הוחלט גם לקבוע ריבית (כנראה באזור ה-30%) שגבייתה תהיה עבירה פלילית, כלומר תהיה ריבית פלילית שמי שעובר עליה עלול להסתבך קשות עם המשטרה ובתי המשפט.בדרך הזו, מקווים בכנסת, יהיה ניתן לפעול נגד גורמים עבריינים המשתמשים בשוק האפור כמקור רווח וכשיטה להלבנת כספים.

בקרוב ההחלטות – ויש להם משמעות ענקית על שוק האשראי, כאשר קביעת ריבית זהה, תאפשר  לספקי האשראי החוץ־בנקאי להתחרות בתנאים כמעט שווים מול המערכת הבנקאית – חלום רטוב שלהם, שעשוי לשנות את סדרי הגודל של השחקנים בענף.========={exp}=========[update_date]

 

חברת המימון החוץ­ בנקאי - מימון ישיר, מקבוצת ביטוח ישיר, שפועלת במתן מימון והלוואות לפרטיים, מתרחבת גם למתן מימון לעסקים. החברה מתכוונת  לספק הלוואות, ללא בטחונות, לעסקים מורשים. ההלוואות מיועדות בעיקר לעצמאים. סכום ההלוואה המקסימלי צפוי לעמוד על 200 אלף שקל, ובכוונת החברה להעמיד בשנה הראשונה לפעילות זו הלוואות בהיקף כולל של מאות מיליוני שקלים.

מימון ישיר נכנסת בעצם למלחמה בשוק האשראי העסקי מול הבנקים, מול חברות כרטיסי האשראי ומול גופים פיננסים שונים שמספקים אשראי (לרבות חברות המימון החברתי – הלוואות חברתיות). מימון ישיר לא תדרוש ביטחונות ולכן היא צפויה להתבסס על בדיקות של כושר החזר הלווים.

ההלוואות צפויות להיות על פני 5 שנים ובריבית ממוצעת של 7% צמודה למדד המחירים לצרכן. הריבית הזו גבוה מהריבית לפרטיים, וזה בגלל שבהגדרה קיים סיכון גדול יותר בהלוואה לעסקים על פני הלוואה לפרטיים – עם זאת, בחברות כרטיסי האשראי הלוואה לעסקים זולה יותר בגלל שהעסק גם מבצע סליקה דרך חברת כרטיסי האשראי (ויש סוג של בטוחה – הכספים שנמצאים בסליקה).========={exp}=========[update_date]

 
רבים מאיתנו זקוקים להלוואה מפעם לפעם. בחלק מהמקרים היא נועדה לממן רכישה משמעותית כלשהי (הדוגמא הברורה ביותר היא משכנתא לרכישת דירה), ובמקרים אחרים לאפשר לנו מרווח נשימה כלכלי, או סתם להתגבר על המינוס. כשניגשים לגורם שמעניק את ההלוואה – בדרך כלל זה בנק, אבל ניתן לקחת הלוואה גם מגופים חוץ בנקאיים, למשל חברות אשראי – צריך לחשוב על המאפיינים שלה. בין השאלות שאמורות לעלות בשלב ז או אחר: כמה כסף אנחנו צריכים או יכולים לקחת? מהי תקופת ההחזר? מהי הריבית על ההלוואה? וכמובן – מה הסוג הספציפי של ההלוואה?
המציאות היא שבין סוגי הלוואות אפשר להבחין בלא מעט אופנים, לרבות מטרת ההלוואה, מאפייני הריבית והמסלול הספציפי שהיא משתייכת אליו. המדריך הבא ינסה לעשות לכם קצת סדר בבלאגן. נתחיל מההבדלים הפשוטים והיחסית מובנים מאליהם, ונמשיך לכאלה שלא בהכרח יהיו ברורים לכל אחד, עם מונחים שחוזרים בתחום ושמתארים סוגים נפוצים של הלוואות. מכיוון שכל אחד מהסוגים מצריך מספר מדריכים מלאים בפני עצמו, הסקירה תכלול את המאפיינים העיקריים של כל הלוואה. אנחנו ממליצים לכם להיכנס לעובי הקורה מעט יותר כשאתם מקבלים הצעה או הצעות ספציפיות מהגורם המלווה.
מטרת ההלוואה
יש הלוואות שלוקחים למטרות מוגדרות, ולעומתן הלוואות שאפשר לממש לכל מטרה. בקבוצה הראשונה, של הלוואות המיועדות לצורך ספציפי, תמצאו כמובן את המשכנתא, או הלוואה לרכישת רכב. דוגמא נוספת היא הלוואה לפתיחת עסק, שכידוע מצריך הון ראשוני לא קטן כדי שניתן יהיה להקים אותו מאפס. ניתן למצוא הלוואות ממוקמדות מטרה בסכומים קטנים יותר, למשל הלוואה לצורך יציאה לחופשה בחו''ל. בדרך כלל כדי לקבל את ההלוואות האלה יהיה צורך להוכיח את עצם העסקה המתגבשת, ולא פעם גם לשעבד את הנכס שאמור להירכש באמצעות אותה הלוואה. הלוואה לרכישת רכב המוצעת כיום בבנק דיסקונט, אם לוקחים דוגמא אחת מני רביות, מצריכה שיעבוד של הרכב ושל פוליסת הביטוח בתור בטחונות. מיותר לציין שגם הלוואת המשכנתא.

לעיתים ההלוואות שאנחנו יכולים לקחת נבדלות בקהל היעד שלהן. לא מזמן ערכנו עבורכם סקירה מקיפה של הלוואות לסטודנטים, דוגמה מובהקת להלוואות המיועדות לקבוצה ספציפית של אנשים, בעלי צרכים מוגדרים. לצד זה תמצאו גם הלוואות לצעירים, הלוואות לאנשי קריירה בתחילת הדרך שלהם וכיוצא בזה. כדי "לפתות" את האוכלוסיות האלה, מוצעות הלוואות לאוכלוסיות ייעודיות עם תנאים אטרקטיביים יחסית. מנגד, התנאים שלהן די קבועים (אין הרבה מקום למשא ומתן) וקהל היעד הוא כאמור מצומצם.[show_promoted]

הפרמטרים העיקריים: ריבית, הצמדה ומה שביניהם
 ההלוואות השונות נבדלות ביניהן, איך לא, בריבית שנדרש לשלם עליהן. לא רק גובה הריבית משחק כאן תפקיד, אלא גם (או אפילו בעיקר) השאלה אם היא קבועה או משתנה. הלוואה עם ריבית קבועה ניתן לחלק כשלעצמה לשניים. היא יכולה להיות קבועה ולא צמודה לשום מדד, כך שההחזרים הקבועים יהיו ידועים מראש ולא ישתנו לאורך כל תקופת ההחזר. זוהי הלוואה בטוחה מבחינת רמת הסיכון שלה, אבל כזו שלא תמיד תהיה משתלמת מבחינת הריבית, שעשויה להיות גבוהה באופן יחסי. ההלוואה יכולה להיות קבועה וצמודה למדד המחירים לצרכן. למרות שהריבית כאן קבועה, הקרן הלא מסולקת של ההלוואה עשויה להשתנות לכאן או לכאן על פי המדד. לכן, עלייה במדד תביא לכך שמשלמים יותר על הקרן בפועל, ומכאן שהסכום שנדרש להחזרת כספי ההלוואה גדל.

הסוג האחר יהיה כמובן הלוואה בריבית משתנה, שנחשבת לנפוצה מאד כיום. בהלוואה מהסוג הזה קובעים מראש למה תוצמד הריבית ומה יהיו נקודות הבחינה והשינוי האפשריות שלה, כאשר בדרך כלל מדובר כאן על תקופות של שנה, שנתיים או חמש שנים מרגע לקיחת ההלוואה. בהלוואות לטווח ארוך אנחנו רואים שבדרך כלל ההחזר קטן בתחילת הדרך, אפילו קטן מאד, אבל הוא נוטה לעלות ככל שתקופת ההחזר ארוכה יותר. למעשה, פעמים רבות הלוואה עם ריבית משתנה או צמודה היא בבחינת בור כלכלי די עמוק, שלא יודעים את זה עד שנכנסים אליו – לכן צריך להיות זהירים ולראות היטב את מאפייני ההלוואה, הריבית וההצמדה שלה. כאן תוכלו לקרוא עוד על ההבדלים בין ריבית קבועה לריבית משתנה. אנחנו ממליצים לכם לקרוא עוד על ריביות כמכלול במדריך הבא.

הלוואות ריבית פריים מבוססות על ריבית הפריים – אותה ריבית המשמשת לבסיס לתמחור עסקאות. למרות שכל בנק קובע אותה בעצמו, יש בפועל מצב של תיאום ריביות בין הבנקים השונים בישראל. בשנים האחרונות ריבית הפריים היא 1.5% מעל ריבית בנק ישראל (0.1%), כלומר, בגובה של 1.6%. הלוואות הצמודות לפריים יבוססו בדרך כלל על ריבית הפריים עם תוספת או הפחתה של אחוז מסוים: למשל, הלוואה בריבית של פריים+2% תביא לריבית של 3.6%. הלוואות מסוג זה יהיו בריבית משתנה ואינן צמודות למדד.

הלוואה שקלית, או מט''ח?
 רוב ההלוואות שאנחנו לוקחים הן שקליות, כך שהחישוב והתשלום נעשה בשקלים חדשים בלבד. עם זאת, זה לא התרחיש היחידי שאפשר לחשוב עליו. יש כיום הלוואות שמבוססות על מטבע חוץ, באחד משני אופנים. ראשית, אלה יכולות להיות הלוואות שמוענקות ומוחזרות במטבע חוץ ספציפי, שהן יהיו גם צמודות אליו: דולר, יורו וכדומה. השינוי בריביות כאן עשוי להיות תדיר יותר מאשר בהלוואות שתיארנו מעלה. בנק מזרחי טפחות למשל מאפשר לבחור בהלוואת משכנתא הצמודה ליורו או לדולר, כשהריבית היא משתנה ומתעדכנת בכל שלושה חודשים.

האופציה האחרת היא להצמיד את ההלוואה לשער של מטבע חוץ כלשהו (בדרך כלל דולר אמריקאי, דולר קנדי, יורו, לירה שטרלינג, יין או פרנק שוויצרי), אך לקחת ולהחזיר אותה בשקלים. בהלוואות מהסוג הזה לא מתבצעת קנייה או המרה של מטבע חוץ בפועל, ומכאן שאין צורך בתשלום עמלות שמאפיינות את הלוואות המט''ח הרגילות.

אופן ההחזר
 כשלוקחים הלוואה, בעיקר לפרק זמן ארוך, צריך לשאול איך בדיוק יתבצע ההחזר לאורך תקופת ההלוואה. יש כאן מספר מסלולים עיקריים של הלוואות, שחשוב להכיר אותם לפני שבוחרים. הלוואות גרייס, שלעיתים מכונות הלוואות גישור, הן הלוואות שבהן אנחנו משלמים את הקרן ו/או את הריבית בתום התקופה, בדרך כלל בתשלום אחד. יש הלוואות גרייס לקרן, הידועות גם בתור "הלוואות בלון" או "הלוואת בוליט". בהלוואות מהסוג הזה בתחילת הדרך אנחנו משלמים רק את הריבית של ההלוואה (לצד הפרשי ההצמדה), חודשית או מדי רבעון, כשהתשלום של הקרן נעשה בתום התקופה בתשלום אחד או שניים. כתוצאה מכך סכום ההלוואה עצמו, הקרן, לא קטן עם התשלומים. במועד מסוים שנקבע מראש מתבצע התשלום של הקרן, עם הצמדה על הסכום. התוצאה היא סכום גבוה שמשלמים בתום תקופת ההלוואה, וסכומים מינימליים שמשלמים בתחילת הדרך.

הגרייס יכול להיות מלא, כך שבתחילת הדרך תינתן לנו מעין "תקופת חסד" בה לא נשלם דבר, לא את הריבית וגם לא את הקרן. עם זאת, מסלולי גרייס מלא הם פחות שכיחים במחוזותנו, מכיוון שהבנקים לא ששים מן הסתם לחתום עם הלקוח על הסכם בו הוא יתחיל לשלם לבנק רק לאחר תקופה מסוימת, שעשויה להיות ארוכה. מנקודת המבט של הבנקים, הסיכון כאן הוא פשוט גדול מדי.

ההחלטה שלכם באיזה מסלול לבחור תלויה בהון העצמי שעומד לרשותכם, כמו גם בכובד המשקל הפיננסי שעומד כאן על כף המאזניים. בגדול, הלוואת גרייס – הן גרייס מלא והן גרייס חלקי – מעניקה לנו מרווח זמן מסוים (ולעיתים ארוך) לפני שאנחנו מתחילים להחזיר את החלק הארי של הכספים. לכן הלוואת גרייס יכולה להתאים אם אנחנו מעוניינים לקחת הלוואה לרכישת דירה חדשה, ומחכים עד שייכנסו אליהו הכספים ממכירת הדירה הקיימת. מצד שני, היא לא תתאים לאנשים שרוצים החזר קטן לאורך זמן.

לוח סילוקין שפיצר, או קרן שווה?
 אי אפשר לדבר על הלוואות מבלי להתייחס ללוחות הסילוקין שלהן. לוח הסילוקין יגדיר למעשה איך ייראה כל החזר על פני תקופת המשכנתא. האפשרות הראשונה היא הנפוצה יותר, והיא לוח שפיצר. במקרה הזה, הסכום שמשלם הלווה מדי חודש על חשבון ההלוואה כולה, הן הקרן והן הריבית, נשאר קבוע משך כל תקופת ההלוואה. בהלוואות שמצמידים למדד מסוים מוסיפים לתשלום הקבוע את ההצמדה, כך שהסכום הריאלי שמשלמים נותר קבוע. אם המסלול הוא בריבית משתנה שלוקחים על פי לוח שפיצר, הסכום יישאר קבוע בהנחה שהריבית לא תשתנה. אם חל שינוי בריבית, מכינים לוח סילוקין חדש. מבחינה מעשית, מסלול זה יציע תשלומים שווים באופן יחסי, כשהשינויים עשויים להיות עקב העלאה או הורדה של  המדד או הריבית המשתנה. בלוח שפיצר כן יש מקום לגמישות, לשינוי תמהיל ההלוואה או לקיצור משך הזמן שלה – מה שנפוץ מטבע הדברים בהלוואות בסדר גודל משמעותי, דוגמת משכנתא.

מסלול קרן שווה הוא יחסית חדיש, ועדיין נפוץ פחות ביחס ללוח הסילוקין שפיצר.  זהו מסלול שבו ההחזר החודשי של הקרן קבוע, אך לא ההחזר החודשי הכולל (כלומר, ללא הריבית). הקרן למעשה קטנה עם הזמן, וכך גם הריבית השוטפת, שקטנה ככל שמתקדמים בהחזרי ההלוואה. במסלול זה אנחנו מחזירים יותר כסף בתחילת הדרך, ולכן הוא יתאים למי שיש לו בנקודת ההתחלה מספיק כסף.

הסבר נוסף על ההבדלים בין לוח סילוקין ללוח קרן שווה תמצאו כאן.

אז איך בוחרים?
 האמת היא שלשאלה הזו אין תשובה חד משמעית. בכל מקרה אתם צריכים לשאול לכמה כסף אתם זקוקים, מה שמושפע מההוצאה שעומדת מולכם אבל גם מהמצב הכלכלי שלכם בהווה ובעתיד. כפי שראיתם, יש עבורכם לא מעט אפשרויות מבחינת אופן ההחזר, הריבית, ההצמדה וכן הלאה. ככל שהסכום גדול יותר כך ההשפעה שלו צפויה להיות משמעותית יותר על חשבון הבנק שלכם, וכך הבחירה צריכה להילקח לאחר מחשבה מעמיקה יותר. אחרי הכול, אפילו שינוי שנראה קטן בריבית הוא בעל השפעה כלכלית עצומה למשך שנים, במיוחד כשסכום ההלוואה עומד על עשרות אלפי שקלים, מאות אלפי שקלים או יותר.
מומלץ שתבדקו כמה שיותר הצעות לפני שאתם מקבלים החלטה לכאן או לכאן. המסלולים השונים מציעים בחלקם הגדול גמישות מסוימת, ויש לכם מה לעשות מול הבנקים כדי לשפר את התנאים. למרות שאנשים רבים מרגישים בנחיתות כשהם ניצבים מול הבנק, על אחת כמה וכמה כאשר הם זקוקים להלוואה, חשוב כן להפגין ידע, להיות פעילים במהלך המשא ומתן ולנסות להתעקש על התנאים. מי יודע, אולי בדרך זו תראו את תנאי ההלוואה משתפרים בצורה משמעותית עבורכם?
הריבית על הלוואות

הלוואות חוץ בנקאיות



 ========={exp}=========[update_date]
שנת הלימודים האקדמית בפתח – ועבור צעירים רבים שיפקדו בקרוב את מוסדות ההשכלה הגבוהה מדובר בתקופה מאתגרת מבחינה פיננסית, במיוחד בהתחשב במצב השוק הבעייתי בצל משבר הקורונה ■ מהם מקורות המימון  שיכולים לאפשר ראש שקט מבחינה כלכלית למשך תקופת הלימודים? 
הלימודים במוסדות האקדמיים - אוניברסיטאות ומכללות - הם סוג של כרטיס כניסה חשוב למועדון "העבודות השוות". נכון, תואר לא יבטיח לכם עבודה טובה, אבל הוא מגדיל את הסיכויים למצוא משרה ששכר נאה בצידה. השנה שוק העבודה  מאתגר במיוחד, קל וחומר עבור סטודנטים, שגם כך פחות גמישים בשל אילוצי הלימודים. יוצא מן הכלל הוא ענף ההיי-טק על גווניו השונים שחווה בימים אלה צמיחה משמעותית ומשווע לידיים עובדות בשכר הולם, רק שלא כולם מתאימים לתחום הזה.
כמות הסטודנטים בשנה החולפת עמדה על כ-320 אלף. כן, 320 אלף צעירים שבחרו ללמוד, וחלקם (ואפילו רובם) משלבים עם זה עבודה שוטפת - בכל זאת, לא כולם יכולים להסתמך על ההורים.
בקרוב הם יתחילו עוד שנה של הרצאות, עבודות, סמינרים ומבחנים. אולם כל אחד ואחת מהם יידרשו לעמוד גם בתשלום  שכר הלימוד, כ-10,400 שקל לשנה במקרה של אוניברסיטה, אך עשוי לעמוד על פי שלושה או פי ארבעה במכללה פרטית. אם מוסיפים לזה את ההוצאות האחרות של הסטודנט על צורכי לימוד ומחיה, מבינים מדוע הסיכוי להיכנס לבור כלכלי עמוק במהלך התקופה הזו, גדול– אולי אפילו יותר מכל תקופה אחרת בחיים שלנו. סטודנט ממוצע מוציא בשנה במידה והוא לומד באוניברסיטה לפחות 70 אלף שקל; ואם הוא במכללה זה מגיע ל-100 אלף שקל, ומדובר בהערכה צנועה למדי - סטודנטים שבקושי מבזבזים אלא על נסיעות, מגורים זולים ותנאי מחיה בסיסיים. מנגד, אם גרים עם ההורים ניתן לחסוך סדר גודל של 20-30 אלף שקל בשנה.
אז איך בדיוק עומדים בתשלום הגבוה הזה של שכר הלימוד? כיצד ניתן להתמודד עם יתר ההוצאות? ובכן, יש את כספי הפיקדון הצבאי אותם ניתן לנצל למספר מטרות, כולל לימודים במוסדות להשכלה גבוהה. דמי הפיקדון הם בסכומים לא מבוטלים – החל מכ-10,000 שקל במקרה של חיילת ששירתה שנתיים בתפקיד שאינו תומך לחימה, ועד כ-27,000 שקל עבור לוחם ששירת שנתיים ושמונה חודשים (מידע נוסף על הפיקדון וגובהו באתר הקרן והיחידה להכוונת חיילים משוחררים). אלו הם סכומים יפים, שיכולים להספיק לחלק מהתואר אבל בדרך כלל לא לכולו. גם כספי המענק הצבאי יכולים לשמש לכל מטרה, כולל לימודים. אחוז משמעותי מהסטודנטים עובד, במשרה חלקית מן הסתם, ומכסה את ההוצאות השוטפות שלו באמצעות העבודה: לא רק לימודים אלא גם מגורים, קניות, בילויים ועוד. ויש סטודנטים שפשוט פונים לסניף הבנק שלהם, או לגוף אחר, ומבררים על הלוואות לסטודנטים.
הלוואות ללימודים דרך הבנקים
[show_promoted]
כל בנק יודע שסטודנטים הם קהל לקוחות שכדאי לתת לו יחס ראוי, מאחר שהם בגדר לקוחות פוטנציאליים לעוד שנים ארוכות, שהיכולת הכספית שלהם רק תגדל עם הזמן – לכן, הבנקים יוצאים מנקודת הנחה שסטודנטים עשויים להניב להם בהמשך רווחים נאים, וכדי למשוך אותם הם מציעים לסטודנטים תוכניות משתלמות במהלך תקופת לימודיהם: עמלות נמוכות או אפסיות על פעולות בחשבון, לדוגמה, או הלוואות.
הדגש בהלוואות הוא על תנאים נוחים וריבית נמוכה על ההלוואה ביחס למרבית האוכלוסיות בישראל, כך שמומלץ כצעד ראשון לברר קודם כל מהם המסלולים לסטודנטים שמציע בנק נתון, ורק לאחר מכן מהם הפתרונות הכלליים: הלוואות לכל מטרה ובמיוחד הלוואות האקספרס למיניהן מציעות תנאים פחות משתלמים ברוב המקרים. עם זאת, ברור שהבנק מתנהל תמיד עם מידה מסוימת של זהירות כשזה נוגע לסטודנטים: הבנק יודע שסטודנטים הם אוכלוסיה שיכולת ההחזר שלה מוגבלת, ומכאן שבדיקה מדוקדקת של החשבון ודרישת בטחונות נראים מובנים מאליהם (וכך גם הצגת תעודת סטודנט או שובר שכר לימוד, כמובן). חלק ממסלולי ההלוואות יוצאים מנקודת הנחה שלסטודנט יהיה פשוט יותר להשיב את הכספים בתום לימודיו, כשיכול לעבוד במשרה מלאה, ולכן מציעים את האפשרות לדחות את תשלום הקרן במספר שנים: במהלך הלימודים נדרש במסלולים האלה לשלם רק את הריבית. שימו לב שבדרך כלל הלוואות ללימודים הן בסכום של פחות מ-100,000 שקל, כך שניתן לגביהן פטור מעמלת טיפול באשראי ובטחונות.
 
מה הבנקים מציעים לכם?
בדקנו עבורכם כמה הצעות נוכחיות של הבנקים בישראל עבור הסטודנטים: שימו לב שהתחום דינמי ומשתנה תמיד, על פי שיקול הדעת של הבנקים, אך עדיין תוכלו לקבל תמונה כללית של היקף הפתרונות.
בבנק דיסקונט יכולים הסטודנטים לבחור נכון להיום בין מספר סוגי הלוואות. הראשונה היא הלוואה לפריסת שכר לימוד (עד 20,000 ש''ח), ללא ריבית או הצמדה, עד לעשרה תשלומים חודשיים.
הלוואה נוספת, "הלוואה לתואר בראש שקט", היא בסכומים גבוהים יותר ומאופיינת בתקופת החזר ארוכה: עד 30,000 ש''ח לשנה או 90,000 ש''ח לשלוש שנים, בהחזר של עד 96 תשלומים, עם אפשרות לדחות את הקרן לתקופה של עד שלוש שנים. הריבית על ההלוואה הזו היא שקלית משתנה, שתלויה בתנאי החשבון ובפעילות הלקוח בבנק.
הסטודנטים יכולים לבחור בהלוואה לכל מטרה, במסגרת הבנק, בסכום של עד 50,000 ש''ח, החזר של עד 60 חודשים, ריבית שנתית משתנה על בסיס פריים ואפשרות לדחיית החזרי הקרן בעד שנתיים.
בבנק הפועלים מועדון סטודנט פופולארי, שמקנה להם הטבות בניהול חשבון, בקניית מטבע חוץ, בעסקאות ניירות ערך ועוד. בגזרת ההלוואות, הוא מאפשר לקבל הלוואה למימון שכר הלימוד לתואר הראשון ולתארים מתקדמים: עד סכום של 25,000 ש''ח לשנת לימוד אחת, או 75,000 ש''ח למשלמים מראש על כל התואר. הלוואה זו היא בריבית משתנה ואינה צמודה למדד: עד 84 תשלומים חודשיים הריבית תהיה ריבית פריים + 0.5% לשנה. הסטודנטים יכולים לדחות את תשלומי הקרן בעד שלוש שנים.
הבנק מציע פתרונות אשראי נוספים: הלוואות לסטודנטים לתואר ראשון לכל מטרה (עד 25,000 ש''ח בפריסה של עד 72 חודשים – הריבית היא בטווח פריים + 2.5% ועד 3.5%), הלוואות לתארים מתקדמים (עד 60,000 ש''ח בתנאים זהים), הלוואות אשראי ברגע ואפשרות לפרוס את שוברי שכר הלימוד.
גם בבנק לאומי אפשרות לפתוח חשבון סטודנט, עם הטבות בניהול החשבון, קבלת כרטיס אשראי, הסדרים והלוואות. הבנק מקיים הסדרי הלוואות עם מוסדות אקדמיים שונים, ובעיקר מכללות – המכללה למנהל בראשון לציון, מכללת ספיר, מכללת אפקה, המרכז האוניברסיטאי אריאל, קמפוס תל אביב-יפו, הקרייה האקדמית אונו ואחרים -  עליהם ניתן לברר דרך מדור שכר הלימוד במוסד הלימודים. הבנק מקיים בהמשך לכך הסדר הלוואות עם רשויות מקומיות שונות ברחבי הארץ.
הוא מציע אפשרות לפיצול שוברי שכר הלימוד לעד שישה תשלומים, וזאת באמצעות מתן הלוואה בגובה שכר הלימוד, ללא ריבית או הצמדה. פתרון אחר שניתן לקבל בבנק הוא הלוואות לכל מטרה, בסכום של 3,000-100,000 ש''ח והחזר של עד 72 תשלומים חודשיים, עם אפשרות לדחיית התשלום על הקרן בעד שנה או שלוש שנים. הריבית מתחילה מפריים + 0.5%.
הדוגמא האחרונה שנציג לכם היא של בנק מזרחי- טפחות, שמציע הלוואות לסטודנטים בסכום של עד 60,000 ש''ח, עם תקופת החזר של עד חמש שנים. ההלוואות הן בריבית פריים בלבד, כשהחזר ההלוואה הוא בצורה של תשלומים חודשיים עם אופציה לדחייה בשנה של החזר הקרן. הסטודנטים יכולים לבחור להצמיד את ההלוואה למדד או לדולר. הבנק מעמיד אפשרות לקבל הלוואה לפיצול שובר שכר הלימוד לשישה תשלומים שווים, ללא ריבית, הצמדה או עמלות.
קבלת הלוואות מגופים אחרים
סטודנט לא חייב לפנות לבנק לקבל את ההלוואות, כשיש גופים שונים שיכולים לסייע לו. האגודה הישראלית להלוואות ללא ריבית (IFLA) היא אחת המרכזיות שבהם. האגודה מציעה שלושה מסלולי הלוואות עיקריים: הלוואה במסלול אקדמי כללי (עד 30,000 ש''ח), הלוואה במסלול אקדמי מעשי (בגובה של 20,000 ש''ח להלוואה, עד ל-60,000 ש''ח בכולל לסטודנט) והלוואה למסלול הכשרה מקצועית (עד 30,000 ש''ח). את ההלוואת האלה יכולים לקבל גם בוגרים, עד שלוש שנים ממועד סיום הלימודים שלהם, אך בכל מקרה עליהם צורך לעמוד במספר תנאים. הסעיף המרכזי הוא משכורת חודשית שנעה בין 3,000 ש''ח ל-20,000 ש''ח נטו, יחד עם ותק של שנה במקום עבודה. מי שלא עומד בתנאים האלה, לא עובד (כשכיר או עצמאי) או שגילו פחות מ-22, יצטרך חתימה של אחד ההורים או אדם אחר כלווה נוסף, יחד עם שני ערבים. פרטים נוספים על ההלוואות של האגודה תמצאו באתר שלה.
את ההלוואה תוכלו לקבל דרך גופים חוץ בנקאיים פיננסיים, ובעיקר חברות האשראי: ההליך של האישור כאן הוא מהיר יותר לרוב, כשלקוחות כל הבנקים יוכלו לקבל את ההלוואה. מצד שני, התנאים עשויים להיות אטרקטיביים פחות מאשר הבנקים. חברת ישראכרט למשל מאפשרת לקבל הלוואות לסטודנטים בסכום של עד 15,000 ש''ח, עם החזר חודשי נמוך של 200-250 ש''ח בחודש במהלך תקופת הלימודים (שלוש שנים), ותשלום היתרה עם תום הלימודים. ההלוואה היא ללא בטחונות או ערבים, כשהריבית צמודה לפריים. בחברת Cal לא מצאנו מסלול הלוואות ספציפי המיועד לסטודנטים בלבד, אבל כן אפשר לקחת הלוואות מהירות לכל מטרה. הלוואות אלה הן לתקופה של 3-60 חודשים, כשהריבית תלויה בלקוח אבל נוטה להיות גבוהה יחסית: החל מ-3.1% ועד 14.75%, נכון לנקודת הזמן של סוף 2016.
כמה טיפים חשובים..
המלצה כללית לכל סטודנט היא לא "לחנוק" את עצמו עם הלוואה שהוא לא יודע איך הוא יחזיר, או אפילו אם הוא יחזיר. זה לא תמיד כדאי לקחת הלוואה בגובה של כל שכר הלימוד, מה גם שהריבית כאן מייקרת את התמונה ומביאה לכך שמחזירים בסופו של יום יותר כסף מאשר לוקחים, עם פערים אפשריים של אלפי שקלים.
בנוסף לכך, משיקולי ריבית כדאי שלא לבחור בתקופת החזר מקסימלית, שתייקר את התשלום הכולל. זה אמנם נראה מפתה להקטין את המשקולת הכלכלית החודשית וליהנות מהחזר חודשי נמוך יותר, אבל לטווח הארוך לא בטוח שזה מומלץ לכם. ניקח בתור דוגמא הלוואה בגובה של 20,000 ש''ח, עם 4% ריבית ופריסה של ההלוואה לשתי תקופות זמן: שנתיים וחמש שנים. בחישוב ראשוני מאד, ללא משתנים מתערבים, תשלמו במקרה של פריסת ההלוואה לחמש שנים ריבית מצטברת של כ-4,000 ש''ח, כחמישית מסכום ההלוואה. על אותו אחוז ריבית לתקופה של שנתיים אתם צפויים לשלם בסך הכל כ-1,600 ש''ח ריבית.
בכל מקרה, אל תיקחו הלוואה לפני שאתם בודקים את המאפיינים, הכוכביות והאותיות הקטנות שלה לעומק. לצד הדברים שכולם מסתכלים עליהם – גובה הסכום, תקופת ההחזר וגובה הריבית – חשוב לשאול שאלות אחרות. אתם צריכים לראות האם הריבית היא קבועה או משתנה לאורך תקופת ההחזר, וכן למה היא צמודה: לפעמים הלוואות שנראות מצוין על הנייר הופכות למשתלמות הרבה פחות כעבור מספר שנים, עם שינויים בזירה הכלכלית בישראל ובעולם.
תמיד קחו מרווח ביטחון כספי בחישוב יכולת ההחזר שלכם, כי תמיד יש הוצאות שיפגעו ביכולת ההחזר שלכם. למרות שעומס הלימודים תמיד גדול, בעיקר בשנים הראשונות של התואר, מומלץ לנסות כן לדאוג לכמה שיותר הכנסות במהלך הלימודים: לעבוד במשרה חלקית (אפילו חלקית מאד), להגיש בקשות למלגות וכן הלאה.
והכי חשוב: שתהיה שנת לימודים פוריה ומוצלחת.
הלוואה לכל מטרה

הלוואה חוץ בנקאית - יתרונות וחסרונות



 ========={exp}=========[update_date]

הלוואה לרכישת רכב - מה האפשרויות? - בנקים, חברות כרטיסי אשראי, גופים חוץ בנקאיים, חברת מימון ישיר, יבואני הרכב; מה הריבית? מ-2% ועד 15%;  ומהיכן הכי משתלם? הבנק הכי זול, חברות כרטיסי האשראי הכי גמישות, וחברת המימון הכי טובה

רכישת רכב - לרוב צריך הלוואה
מעוניינים ברכב חדש?  חולמים על הרגע בו תשבו מאחורי ההגה של רכב משלכם ותבטלו את התלות בתחבורה הציבורית המוגבלת של מדינת ישראל ותשפרו את איכות החיים שלכם בצורה משמעותית?  או שאפילו החלומות שלכם צנועים יותר - לא חייב להיות רכב חדש, פשוט, שיהיה רכב טוב. אם אתם מתכוונים לממש את הרצונות והחלומות שלכם, אתם הולכים להוציא סכום נכבד, ורבים ממכם יצטרכו מימון. ככה זה עובד היום – אנחנו קונים באשראי, והאשראי הכולל שלנו רק הולך וגדל.
לרובנו רכישת רכב היא הוצאה ענקית ביחס להוצאות השוטפות  – ביננו לבין הרכב מפריד סכום כסף לא מבוטל: החל מכמה עשרות אלפי שקלים במקרה של רכב פשוט או יד שנייה, ועד מאות אלפי שקלים במקרה של רכב חדיש מהניילונים. טוב מאות אלפים זה כבר רכבים מפוארים, הרוב לא יילכו כל כך גבוהה ויסתפקו ברכב חדש נפוץ (מעין עממי) וגם כזה רכב יעלה 100-140 אלף שקל.
אם ההון העצמי שלכם אינו מספיק לרכישת רכב, או אפילו כשאתם מעוניינים שלא לרוקן את חשבון הבנק שלכם בשביל הרכב, כדאי שתדעו על פתרונות המימון שעומדים עבורכם, ומסתבר שיש הרבה. הפתרונות האלה יכללו (לרוב) שיעבוד של הרכב שלכם לגורם שיספק את ההלוואה, אבל זה די הגיוני מנקודת המבט שלהם – נתנו הלוואה לרכישת רכב, רוצים בטוחה את הרכב, וזה גם טוב לכם בסופו של דבר שכן ברגע שיש את הבטוחה הזו, הבנק מספק לכם הלוואה בריבית טובה. ככה זה עובד - הלוואה עם בטחונות תהה בריבית טובה ביחס להלוואה ללא ביטחונות. זו הסיבה שמשכנתא - הלוואה לדירה, היא הלוואה בריבית נמוכה, וזו הסיבה שהלוואה ללא ביטחונות כלל ניתנת בריבית גבוהה מאוד; הלוואה לרכב היא הלוואה בריבית בהחלט סבירה כי יש למלווה בטוחה.

הלוואה לרכב - למי לפנות? 
אז למי בדיוק תפנו? לבנק, לחברות כרטיסי האשראי, לחברות הרכב או ליבואנים? זו אחת ההחלטות החשובות שאתם צריכים לקחת במהלך רכישת הרכב, גם בגלל שהיא צפויה להשפיע על המאזן הכספי שלכם למשך פרקי זמן ארוכים. המדריך הבא יציג עבורכם את המאפיינים, היתרונות והחסרונות של כל אפשרות הלוואה לרכישת רכב, אך עם הערה כללית אחת: מה שאנחנו מציגים כאן הוא מידע כללי שעתיד להשתנות בין עסקאות שונות או אנשים שונים שרוכשים רכב. אין כאן תשובה חד משמעית וכל מקרה צריך להיבחן לגופו. כן מומלץ לבצע את הבדיקות המקיפות עבורכם, תוך כדי שזוכרים שמה שמתאים כמו כפפה ליד לנהג אחד עלול שלא להיות משתלם עבור נהג אחר.

מימון בנקאי לרכישת רכב: תנאים טובים (לרכבים חדשים)
האופציה הראשונה העומדת עבורכם למימון רכב הוא סניף הבנק שלכם. הבנק שלכם יכול לספק לכם הלוואה לרכישת רכב בתנאים טובים כפוף לתנאים הנוספים - איזה רכב? חדש או ישן? איך אתם בתור לקוחות? יש לכם ביטחונות? אתם חורגים מהמסגרת? ועוד. הלוואה לרכישת רכב תוכלו תיאורטית לקחת גם בבנקים אחרים, אם כי במקרים אלה תצטרכו להעביר אליהם מסמכים שמעידים על המתרחש בחשבון הבנק המקורי שלכם, ומעבר לכך – הם לא מכירים אתכם, וקל יותר (לרוב – לא תמיד), לקבל הלוואה בסניף שמכיר אותנו. הבנקים הפועלים בארץ מעניקים הלוואות מיוחדות לרכישת רכב, בסכומים שמתקרבים ואולי גם מגיעים לערכו המלא של הערך: מימון של כ-85% מסכום העסקה הוא אפשרי, ואפילו 100% מערך הרכב, אבל חשוב שתבינו את המשמעות – לקחתם בעצם הלוואה גדולה , והלוואות צריך להחזיר, וצריך גם להחזיר את הריבית. אז נכון, שבאופן יחסי הריביות נמוכות, סדר גודל של  בין 4% ל-6%  (ראו הרחבה בהמשך), ועדיין מדובר על הוצאה לא קטנה במידה וההלוואה גדולה. המימון הזה מייקר בעקיפין את הרכב - הרכב לא עולה רק את התשלום בגין הרכישה, עלותו כוללת  גם את הוצאות המימון/ ריביות השוטפות (והוצאות נלוות).
[show_promoted]
שימו לב שההלוואות לרכבי יד שנייה הן בדרך כלל בשיעור נמוך יותר ביחס לשווי הרכב, כשאחוז מקובל במקרה שלהן הוא 50-60%. ההבדלים האלה משמעותיים מאד: אם מתבוננים ברכב חדיש בסכום של 130,000 ש''ח, תוכלו לקבל הלוואה בשיעור של כ-90,000-130,000 ש''ח. במקרה של רכב יד שנייה שעלותו 35,000 ש''ח, למשל, קשה להאמין שתקבלו הלוואה בשיעור הגבוה בהרבה מכ-20,000 ש''ח (אם בכלל). בפועל, סביר שתקבלו מימון נמוך יותר.
התנאים להלוואה משתנים כמובן בין בנק לבנק, אבל בגדול אפשר לראות שהריבית בדרך כלל נעה בין P ל-P+2.5%, ולכן אטרקטיבית ביחס להלוואות אחרות. אבל, הבנקים לא נותנים לכ אחד, זה תלוי במצבכם בבנק, ותזכרו שבמקרים רבים יש הוצאות מסביב (עמלות שונות שהבנק לוקח שמייקרות את ההלוואה). תקופת ההחזר של ההלוואה משתנה בהתאם לסוג שלה, כשלרוב היא בין 36 ל-60 חודשים. בנק דיסקונט לדוגמא מציע שלושה מסלולי הלוואות – הלוואה לרכב חדש, הלוואה לרכב חדיש ויוקרתי שערכו מעל 200,000 ש''ח או הלוואה משולבת לרכב חדש שמחירו עד 200,000 ש''ח. במסלול הראשון, שנראה כמו המתאים מכולם לצרכי רוכש הרכב הממוצע, ניתן לממן עד 100% משווי הערך או 200,000 ש''ח, הגבוה מביניהם. פירעון ההלוואה הוא בצורה של תשלומי קרן וריבית חודשיים, כשהריבית השנתית נקבעת בהתאם לפעילות הלקוח בבנק ותקופת ההלוואה עד 60 חודשים
בנק מזרחי טפחות מאפשר קבלת הלוואה בגובה של עד 100% משווי הרכב לתקופת הלוואה זהה לזו של דיסקונט, כשהריבית בסדר גודל של 4%-6% (שקלית)  כך גם בסניפי בנק לאומי. שימו לב שהבנקים לא ממש מספקים מידע רחב על פרטי ההלוואות באתרי האינטרנט שלהם, תהיה הסיבה לכך אשר תהיה, אלא מצריכים פגישה. כן מומלץ לנסות את מזלכם אצל שניים או שלושה בנקים לפחות, גם אם תצטרכו להשקיע בכך קצת יותר מאמצים ממה שהייתם רוצים להשקיע.
היתרונות של הלוואה בבנק הן היציבות הפיננסית של המוסדות האלה, כמו גם העובדה שתנאי ההלוואה הם סבירים יחסית – בעיקר מבחינת הריבית הנגבית עליה. מנגד, זה ממש לא מובן מאליו שהבקשה של אדם מסוים להלוואה תיענה בחיוב, וגם לא שהתהליך יתבצע במהירות: הבנקים דורשים ערבויות או בטחונות שמקשים את העבודה עבור רבים. נקודה חשובה אחרת היא שיש בנקים שמקיימים שיתופי פעולה עם סוכנויות רכב שונות: דוגמא לכך היא שיתוף הפעולה הקיים כיום בין בנק הפועלים לסוכנויות רכב וליסינג דוגמת AVIS, שלמה סיקסט, קל אוטו ואחרים.

מימון דרך גורמים חוץ בנקאיים:  יקר יותר! מהיר יותר! וכנראה נוח יותר!
חברות האשראי וגופים חוץ בנקאיים אחרים (חברות כרטיסי אשראי, חברת מימון ישיר וחברות פיננסיות ומימון) הפכו במהלך השנים לגורמים פעילים מאד בכל הנוגע למתן הלוואות בכלל והלוואות לרכישת רכב בפרט. החברות האלה מספקות כיום הלוואות בסדרי גודל גבוהים מאד, חלק מהם מיועדים לכל מטרה וחלק במיוחד לרכישה של רכב. התנאים הכלליים של חברות המימון החוץ בנקאיות משתנים בכל אחד מהמקרים, אבל בדרך כלל הן מציעות יותר גמישות מאשר הבנקים במספר התשלומים, בתקופת ההלוואה ועוד. הליך קבלת ההלוואה, אצל חלק מהגופים האלו מהיר יותר ביחס לבנקים (בחלק מהמקרים אפשר לקבל אישור על ההלוואה בתוך דקות, ואת ההלוואה תוך פרק זמן של עד שלושה ימי עסקים), ואצל חלקם גם אין צורך בביטחונות או בערבים. כאן תוכלו לקבל הצעה להלוואה לרכישת רכב 
ההלוואות דרך חברות אלה מתאימות גם לאנשים שלא יכולים לקבל הלוואה דרך הבנק שלהם, עקב חשבון מוגבל, ומהוות פתרון עבורם; ובכלל - אנשים רבים רוצים לגוון את מקורות האשראי שלהם, ולכן , בין היתר, הגופים האלו מגדילים את היקף ההלוואות שלהם בשנים האחרונות באופן ניכר.
עם זאת, יש גם פונים שלא מצליחים לקבל הלוואה דרך הבנק ומכיוון שההלוואות האלה הן חוץ בנקאיות, ניתן לקחת אותן מחוץ לחשבון הבנקאי הרגיל שלכם – כלומר, בלי קשר למסגרת החודשית שלכם.
המינוס העיקרי והגדול של מימון דרך חברות האשראי והגופים הפיננסיים הוא שתנאי ההלוואה פחות אטרקטיביים מאשר הבנקים, כשהביטוי המוחשי של כך הוא ריבית גבוהה יותר (לרוב אבל לא תמיד!) המייקרת את התשלום הכולל: ריבית לגיטימית להלוואות חוץ בנקאיות היא P+2.5% עד P+3.5%  וכדי להבין את ההבדלים בין הבנקים לבין הגופים האלו, נדגים - נניח שלוקחים הלוואה בגובה 80% של רכב שמחירו 150 אף שקל, כלומר, הלוואה בגובה של 120 אלף שקל. הלוואה טובה שלוקחים דרך הבנק, בריבית P+1.5%-2% למשל, תביא לתשלום ריבית שנתי של מעל 3 אלף שקל, וריבית כוללת (להלוואה של 36 תשלומים) של כ-4.8-4.9 אלף שקל. אבל, אם תעשו זאת דרך חברת כרטיסי האשראי תקבלו הלוואה בריבית (סדר גודל) של P+3%. הלוואה כזו בריבית כזו תביא אתכם להוצאות ריבית שנתיות של כ-5-5.5 אלף שקל והוצאות ריבית לכל התקופה של 7.5-8 אלף שקל. כלומר, תוספת של כמה אלפים טובים ביחס להלוואה בבנק. אולי ביחס לעלות כל הרכב זה לא נראה "ביג דיל", ונכון שיש גם יותר גמישות בהלוואה חוץ בנקאית (הקלה עם ערבים, מהירות תגובה, גמישות במס תשלומים ועוד), ועדיין זה סכום שצריך להתייחס אליו.
חברות האשראי בישראל מציעות מסלולי מימון, כולל לרכישת רכב. בחברת Cal לדוגמא תוכלו לקבל הלוואה בהליך פשוט יחסית (ללא ערבים ובטחונות), תוך עד 36 שעות, שהריבית משתנה ותלויה בנתונים האישיים של הלקוח: החל מריבית העומדת על כ-3% ועד לריבית שעולה על 14%. משהו שכאל וחברות אשראי מציעות ולא קיים בבנקים בדרך כלל הוא גמישות גדולה יותר במספר התשלומים, כאשר במקרה של כאל אפשר לבחור בין שלושה תשלומים ו-60 תשלומים. אמרנו כבר שהפתרון הזה נחשב לגמיש ומגוון יותר מאשר הבנקים.
חלק מההלוואות של חברות האשראי והגופים החוץ בנקאיים האחרים מבוססים על שיתופי פעולה עם יבואני וסוכנויות רכב, כך שניתן לקבל את ההלוואה רק כאשר רוכשים רכב מבין ההיצע של חברות הרכב שהחברה מקיימת איתן שיתופי פעולה. בישראכרט למשל מספקים הלוואה חוץ בנקאית לרכישת רכב בתנאים סבירים יחסית לפתרונות האשראי – עד 100% מימון (או סכום של 300,000 ש''ח), עם ריבית הצמודה לפריים ותקופת החזר שיכולה להגיע עד 72 חודשים.
 
מימון חברות הרכב: תנאים נוחים, אבל לא מעט מגבלות
האופציה הנוספת למימון רכב היא לפנות לגורמים מהם רוכשים את הרכב, ולראות בדיוק אילו פתרונות מימון הם מספקים. החדשות הטובות הן שהסוכנויות והיבואנים הגדולים כן מציעים בלא מעט מקרים פתרונות מימון. בנוסף לכך, הפתרונות האלה נוטים להיות אטרקטיביים מבחינת הריביות שלהם, שלעיתים אפילו נמוכה ביחס לבנקים: זה בהחלט אפשרי לפנות לסוכנות רכב ולקבל ממנה פתרון מימון עם ריבית נמוכה או אפסית. הבעיות העיקריות של צורת מימון זו הן שהמימון שהחברות מספקות הוא מצומצם ביחס לפתרונות האחרים שהזכרנו מעלה, כאשר זה די שכיח למצוא מימון שמגיע עד לכ-30% ממחיר הרכב אבל לא ליותר מכך. לכן, לא בטוח שהאופציה הזו תתאים למי שאין לו הון התחלתי מספק, הדרוש לרכישת רכב, אלא יותר לאנשים שחסר להם ה"גרוש ללירה". בנוסף, ברור שפתרון מימון זה מכוון אותנו מראש לעבר היצע מצומצם של רכבים ודגמים – מה שמספקת אותה חברה שאנחנו פונים אליה - ובכך מקטין את היצע האפשרויות עבורנו.
חלק מפתרונות המימון הם פרי של שיתוף פעולה של אותו גורם בתחום הרכב עם חברת מימון, כפי שהזכרנו מעלה. גם במקרה הזה אפשר להדגים קצת מהנעשה בתחום באמצעות מספר דוגמאות. יונדאי מקיימת שיתוף פעולה עם חברת כלמוביל פתרונות מימון, במסגרתה ניתן לקבל מימון של עד 85% מערכו של הרכב ללא ערבים וללא תלות בחשבון הבנק של הלקוח.  ההלוואה היא לפרקי זמן של שנה ועד חמש שנים, כאשר ההחזרים החודשיים כוללים ריבית באחד משלושה מסלולים: ריבית קבועה ולא צמודה, ריבית קבועה הצמודה למדד וריבית משתנה הצמודה לפריים.
חברות הליסינג (ולעיתים גם גורמים אחרים) מציעות מסלולי מימון אחרים, שיכולים להקל על מי שמעוניין לרכוש רכב חדש במקום זה הקיים. אלו הן כמובן עסקאות טרייד אין, במהלכן מקבל הלקוח של החברות סכום כסף עבור הרכב הישן שלו, בהתאם למחיר המחירון שלו, ומשתמש בכסף כדי להוזיל את עלויות הרכש החדש. פתרון אחר שמוצע על ידי גורמים בתחום הרכב, ולעיתים גם חברות האשראי או הבנקים, הוא עסקאות ליסינג. אבל זה כבר עולם אחר שמצריך דיון בפני עצמו.
מהסקירה שהבאנו כאן אפשר לראות שלא חסרים פתרונות למימון רכב בישראל כיום, כאשר חובת הבדיקה ובחינת האפשרויות מוטלת עליכם. מי שמשקיע בכך את המאמצים הראויים עשוי למצוא מסלולים אטרקטיביים המתאימים לצרכים שלו כמו כפפה ליד, ובכך הופכים את חלום רכישת הרכב למעט מוחשי יותר. בגדול – הבנקים מספקים את המימון הזול ביותר, אבל לא תמיד קל לקבל דרכם מימון, ומנגד – חברות כרטיסי האשראי וגופים חוץ בנקאיים אחרים, מספקם מימון מעט יקר יותר, אבל ביתר קלות.
הלוואה חוץ בנקאית - כל מה שצריך לדעת

הלוואה לכל מטרה

[caption id="attachment_33567" align="aligncenter" width="380"] רכישת רכב או רכב בליסינג - מה עדיף?[/caption]

 



 





 ========={exp}=========[update_date]

הלוואות בתוך המשפחה - מתכון לסכסוכים
הלוואות בתוך המשפחה: סיוע הכרחי, או פוטנציאל לפירוק התא המשפחתי? צריך מאוד להיזהר - בני משפחה אמנם (ברובם) נרתמים לעזור לבני משפחה אחרים שצריכים עזרה כספית/ הלוואה. אבל פעמים רבות ההלוואות האלו הופכות להיות מוקש ביחסים הבינמשפחתיים. לכן, חשוב שהכל יהיה שקוף ברור וידוע - היקף ההלוואה, האם צריך להחזיר ומתי? האם יש ריבית? מה קורה במצבים מסוימים ועוד 
זה קורה במשפחות הכי טובות, ואולי גם הכי מבוססות כלכלית. זה מתחיל עם צורך של בן משפחה – אח, אחות, ילד, בן דוד או אפילו הורה – לסכום כספי מסוים. הוא מבין שהבנקים חוגגים על מצבים מהסוג הזה. הם עלולים לאשר את ההלוואה בתנאים שהם הכל חוץ מאטרקטיביים, מבחינת הריבית שלהם למשל, או להעביר את המבקש מסכת ייסורים בירוקרטית (מה גם שזה ממש לא מובן מאליו שהבקשה תאושר בסופו של יום). חברות האשראי והגופים החוץ בנקאיים מציעים אמנם הליך אישור נוח יותר, אך בדרך כלל בתנאים נחותים מאלה של הבנקים, בעיקר בכל הנוגע לריבית. ואז אותו אדם מבין שייתכן שהפתרון הטוב ביותר עבורו יימצא בתא המשפחתי, עם אחד מבני המשפחה שיוכל להעניק לה את כספי ההלוואה. למרות שהמצב הזה נראה פשוט על הנייר, הוא כולל בתוכו הרבה מאד מלכודות וסיכונים.

על חשיבות הרישום
אנשים שמעניקים הלוואה לבן משפחה שלהם לא ירצו קרוב לוודאי לעשות עליו "קופה" – כי בכל זאת הוא משפחה - ולכן יכול להיות שיעניקו לו את ההלוואה ללא ריבית כלל וכלל, או עם ריבית מינימלית. גם במצב הדברים הזה, אנחנו ממליצים לכם בפה מלא לא לקחת דבר כמובן מאליו ולא לסמוך על הלווה שיחזיר את הכספים "מתי שיתאים לו". גם אם אתם יכולים לגלות יותר גמישות מאשר הבנקים הנוקשים, עליכם לזכור שהכסף שלכם מונח כאן על כף המאזניים. כדי למנוע מצב בו הכספים לא יוחזרו לכם, בטח שלא בפרק זמן סביר, מומלץ מאד להעלות הכל על הכתב. ממש כמו במקרה של הלוואה "רגילה", חשוב לפרט את סכום הכסף, התשלומים עליהם סיכמתם, מועדי התשלום והתנאים הכלליים. זה לא חייב להיות חוזה הנערך בתיווך ובחתימה של עורך דין, אבל בהחלט זיכרון דברים עליו שני הצדדים חותמים. כמובן שאפשר להיות גמישים יחסית: נניח ההלוואה היא בגובה של 1,000 ש''ח, תוכלו לחלק אותה לחמישה תשלומים חודשיים שווים, ולהגדיר שהתשלום יתבצע במהלך חודש מוגדר ולא בהכרח יום ספציפי.
בנקודה הזו, יכול להיות שחלק מכם יעלו גבה ויטענו שהן צורך בפעולות ה"בירוקרטיות" האלה, כי אתם סומכים על הצד השני או מרגישים לא נעים להתנהל ברשמיות כזו מול בן משפחה. אנחנו סבורים שהפעולות האלה חיוניות מאד: ראשית, הן ימנעו מצב בו תשכחו לאחר פרק זמן מסוים על מה סיכמתם, וזה בהחלט אפשרי. כך למשל מקרה שהגיע לפתחי בית המשפט בישראל לפני מספר שנים, בו אם גרושה העניק הלוואה למי שהיה בעלה של בתה לצורך הקמת עסק. לאחר שהיחסים בתא המשפחתי התערערו – ובמקרה של הלוואה בתוך המשפחה צריך לזכור שיכולה להיות לכך השפעה על מהות ההלוואה והחזרת הכספים  - טען הגבר כי הכספים ניתנו לו בתור מתנה ולא בתור הלוואה. לא היה הסכם כתוב בין הצדדים שמסביר את עצם היותה הלוואה, כשטיעון נוסף של הגבר היה שהאם דרשה לפרוע את ההלוואה רק לאחר פירוק החבילה בינו לבין אשתו. ההחלטה של בית המשפט במקרה הזה הייתה לדחות את טענות הגבר ולהכריז שכן מדובר בהלוואה, עקב נסיבות נקודתיות: טענה של עד במשפחה ששמע את הצדדים משוחחים על עצם ההלוואה, לדוגמא, או גירסה מהימנה של התובעים. מכיוון שלא בטוח שנסיבות שכאלה ישחקו תפקיד גם במקרה שלכם, מומלץ להיערך לכל תרחיש אפשרי ולהעלות את הדברים על הכתב, בצורה פשוטה, ברורה וחד משמעית.
מבחינה כלכלית עשוי ניסוח הדברים בצורה ברורה למנוע אי נעימות בעתיד, או אפילו להגדיל את הסיכויים להשבת הכספים במועד. הצבת היעדים עשויה להשפיע לטובה על הצד הלווה ולהעניק מסגרת זמן תקציבית באמצעותה יוכל להיערך לקראת השבת הכספים. כן אפשר לקבוע שההלוואה תכלול ריבית מסוימת, וזה אפילו לגיטימי על רקע העובדה שאתם לוקחים כאן סיכון ומעוניינים כן להיות מתוגמלים על כך בצורה כלשהי. אופציה אחרת היא להצמיד את ההלוואה למדד כלשהו, דוגמת מדד המחירים לצרכן. האתר שלנו הוא יופי של מקום לקבל תמונה כללית ולבצע את החישובים הכלכליים הראשוניים באמצעות מחשבונים וכלים חשובים אחרים. אם אתם מרגישים שאתם עדיין לא שם, תוכלו לפנות ליועץ פיננסי, או לכל הפחות אדם שמבין את התחום יותר.
[show_promoted]
הסיכון עדיין קיים – והוא גבוה במיוחד
אי אפשר להתעלם מכך שגם אם נוקטים בכל אמצעי הבטיחות, הסיכון בהלוואות בתוך המשפחה קיים עבור הצד המלווה. אף אחד לא יודע מה יוליד יום אצל מי שקיבל את הכספים, ובטח שלא מה יהיה המצב הכספי שלו בעתיד הנראה לעין. המדיניות של מי שמעניק את הכספים צריכה להיות צמצום סיכונים ככל האפשר. נקודת ההתחלה צריכה להיות נתינת הלוואה בסכומים שלא יחנקו אתכם, מעניקי ההלוואה, מבחינה כלכלית. אל תבזבזו את כל החסכונות שלכם על הלוואה שאתם לא בטוחים אם ומתי תוחזר, ובאותה מידה מומלץ מאד להימנע מסכום שיסבך אתכם עם ההוצאות החודשיות השוטפות. מומלץ עוד יותר להימנע ממצבים אתם צריכים לקחת בעצמכם הלוואה כדי לתת את הכספים לבן המשפחה, מאחר ותנאי ההלוואה והריביות צפויים להקשות עליכם בהשבת התשלומים.
כדי לדעת כמה ואיך להעניק, צריך לבצע חישובים כלכליים מושכלים ולהיכנס לתורת חישוב הסיכונים. בניגוד לבנקים ולגופים הפיננסיים האחרים, סביר להניח שלא יהיו לכם הכלים לביצוע חישובים מדויקים, מה שמגדיל את רמת הסיכון מבחינתכם. מה שכן אפשר לעשות הוא לנתח באופן כללי את יכולות ההחזר של מי שמעניקים לו את ההלוואה, באמצעות סקירה של ההון הנוכחי שלו, המשכורות וההוצאות הקבועות. זה בדיוק הרגע לפתוח את חשבונות האשראי ותדפיסי הבנק מהתקופה האחרונה – לפחות שלושה חודשים – ולנסות להבין מי נגד מי. אם הוא עובד בתור שכיר, לדוגמא, התמונה פשוטה מעט יותר: בודדו מתוך הסכום שהוא מקבל את ההוצאות הקבועות שלו, פחות או יותר, אבל השאירו לו מרווח ביטחון מסוים. בהנחה שהגעתם למסקנה שבחודש ממוצע הוא עשוי להיות אחרי ההוצאות עם רווח של 1,500 ש''ח, אל תבקשו ממנו להעביר לכם את כל הסכום. מחצית או שליש מזה יעניקו לכם ולו שקט נפשי, ויקטינו את הסבירות לכך שהוא לא יוכל לעמוד בשטף התשלומים. המצב של מתן הלוואה לצורך פתיחת עסק הוא המורכב ביותר, מכיוון שקשה לכם (ולו) להעריך מה יהיו הרווחים של העסק, בטח שלא בנקודת ההתחלה. מומלץ פחות להעניק הלוואות למטרות אלה, כמו גם למטרות שאתם סבורים שלא בהכרח מהותיות: נניח טיול לחו''ל. אתם לוקחים סיכון, ולכן כדאי שתסכנו את הכספים שלכם עבור משהו שהוא בהחלט בר דחייה, ולא מוגדר בתור מותרות. חוץ מזה, אדם שלא מצליח לחסוך לטיול בחו''ל אבל מעוניין בטיל לא בהכרח מתנהל נכון מבחינה כלכלית, וזה עשוי להשפיע גם על החזר התשלומים לכם.
למרות חוסר הנעימות שכרוכה בכך, כן אפשר לדרוש בטחונות עבור השבת ההלוואה – שוב, בתנאים נוקשים הרבה פחות מהבנקים. אתם יכולים לדרוש תכשיט או מוצר חשמלי בעל ערך דומה לסכומי הכסף של ההלוואה, או לבחור באפשרות המקובלת מאד של צ'ק ביטחון. עבור הלוואות בסדר גודל משמעותי, דוגמת הלוואה לצורך רכישת רכב או אפילו דירה, אפשר לדרוש שיעבוד של הנכס, ממש כמו בהלוואת המשכנתא. כאמור, אנחנו ממליצים כמה שפחות להעניק הלוואות בסכומים גבוהים דוגמת אלה במקרה של הלוואות בתוך המשפחה, אלא לבחור בסכומים נמוכים יחסית של אלפי או כמה עשרות אלפי שקלים.

התנהלות נכונה של הלווה
עד עכשיו, התייחסנו בעיקר לבן המשפחה שמחליט להעניק את הכספים. התמונה מורכבת גם (או אפילו במיוחד) במקרה של מקבל הכספים. ראשית, מבחינה רגשית זה ממש לא פשוט לבקש הלוואה, ועל אחת כמה וכמה מבן משפחה. אנשים רבים מרגישים שהכבוד שלהם נרמס כשהם פונים לבן משפחה, אפילו יותר מאשר גורם "נייטרלי" דוגמת הבנק. בכל זאת, מכיוון שמצבים המחייבים הלוואות אינם נפתרים מעצמם לרוב, כן מומלץ לאזור אומץ ולפנות לבן המשפחה בשלב מוקדם יחסית, לפני שדברים יוצאים משליטה. חשוב שכן לבדוק טרם הפנייה הצעות אצל הגורמים המקובלים יותר, למשל הבנקים או חברות האשראי. ייתכן שהפתרון שהם יציעו יהיה דווקא טוב יותר, כשהגב הכלכלי שהם מעניקים מהווה יתרון אף הוא.
כשמבקשים הלוואה מאדם קרוב, צריך להשקיע את מירב המאמצים בבחינה אובייקטיבית ככל האפשר של המצב. טעות נפוצה היא לנסות לרצות את הצד שמעניק את הכספים, עקב חוסר הנעימות, ולהתחייב על החזר שממש לא יודעים איך ניתן יהיה לעמוד בו. גם השאננות עלולה להיות צרה צרורה. יש לזכור שמן העבר השני של המשוואה יש אדם שהעניק כספים שהוא בוודאי זקוק להם, בעתיד הנראה לעין, ולא לתת לעובדה שהוא בן משפחה ו"יסלח לנו" לזלזל בהשבת הכספים. חשוב מאד להימנע ממשחקים על הצד הרגשי ובהעמדת בן המשפחה במצב שאינו נעים – הלוואות זה ממש לא המקום לשחק על המצפון ולטעון שמי שמסרב להעניק הלוואה חוטא לתפקידו בתור בן משפחה. אסור לשכוח שהלוואות בתוך המשפחה הן בבחינת חבית נפץ שעלולה להתפוצץ בכלעת. אף אחד מהצדדים לא רוצה להגיע אפילו קרוב למצבים מהסוג הזה.
הלוואה לכל נפש - חברות כרטיסי האשראי נתנו 6.5 מיליון הלוואות; ישראכרט בראש
הלוואות בשוק האפור - זהירות!
 

ריבית ממוצעת על הלוואה מהבנקים - שיקלית========={exp}=========[update_date]
ריבית מקסימלית על הלוואות – פי 3 מהריבית הממוצעת - האם זה טוב, מה זה אומר על הריבית שלכם, ומה זה אומר על כאלו שהתקשו לקבל הלוואה? 
הריבית המקסימלית כיום בגופים החוץ בנקאיים היא פי 2.25 מהריבית הממוצעת באשראי לא צמוד הניתן בבנקים. בפועל, חברות כרטיסי האשראי לא כפופות להגבלה הזו וגם יתר הגופים החוץ בנקאיים לא ממש "מכבדים" אותה. ולמה להישמע להגבלה הזו, אחרי הכל, היא ממש לא נאכפת.
בבנקים אין דבר כזה ריבית מקסימלית, והאמת שכנראה בצדק - הריביות במערכת הבנקאית אמנם גבוהות, אבל הן לא גבוהות כמו במערכת החוץ בנקאית.
במהלך 2015 דובר על הצעת חוק (חוק הסדרת הלוואות חוץ בנקאיות) שמסגרתו תוגבל הריבית על 20% פלוס ריבית פריים – הן לגופים בנקאיים והן לגופים לא בנקאיים. כאן, הצגנו את העיוות הגדול של  ריבית פריים והישענות עליה היא הוספת חטא על פשע, כשמעבר לכך, מדובר כאן על ריבית אבסולוטית ויחסית גבוה מאוד, ומעבר לכך, יש כאן אור ירוק לבנקים לספק אשראי לאנשים וגופים עם ביטחונות חלשים (אם בכלל) בריבית שתפצה את הסיכון – בריבית של מעל 20%. וכמובן שלא לזה מתכוון המחוקק.
והנה באפריל 2016 גובשה הצעה חדשה שלפיה הריבית המקסימלית תהיה פי 3 מהריבית הממוצעת שגובים הבנקים. כאן, תוכלו להתעדכן בריבית זו (מדי חודש), נכון לאפריל 2016 היא 3%, משמע הריבית המקסימלית (לא צמודה) מסתכמת ב-9%. בהמשך יהיה גוף שיוכל לשנות את גובה הריבית, אבל זו הריבית המסתמנת.
הריבית הזו תהיה אפקטיבית למשקי הבית וליחידים (ועסקים עצמאיים)  והיא תחול על כולם, לרבות על הבנקים עצמם.[show_promoted]
ריבית מקסימלית זה טוב, אבל האם זה לא יוצר בעיה דווקא לחלשים? שימו לב לתרחיש הבא – נניח שיש משפחה שצריכה הלוואה, אך היא מוגרת אצל הבנקים בסיכון גבוה. כלומר, הבנקים סבורים שיהיה לה קשה לעמוד בהחזרים. במצב הנוכחי המשפחה הזו תפנה כנראה לגופים חוץ בנקאיים ובמיוחד לחברות כרטיסי האשראי ושם יש סיכוי שהיא תקבל את המימון בריבית גבוה – ברגע שהסיכון גדל, המלווה דורש כמובן פיצוי דרך התשואה. וכך המשפחה הזו מתגלגלת מהלוואה להלוואה.
איך הריבית המקסימלת משפיעה עליכם? 
ומה יהיה אם יגבילו את הריבית על 9%   - פשוט מאוד, למשפחה הזו שמתקשה לקבל מימון , יהיה עוד יותר קשה, וייתכן מאוד שאף אחד לא יסכים לתת לה אשראי. אז נכון שהגבלת הריבית נשמע פתרון מצוין, אבל יהיו כאלו שזה יפגע בהם. הרי לאלו שנמצאים תחת התקרה הזו , זה לא ישנה דבר – הם גם כך מקבלים אשראי ובריבית טובה יותר, זה מציב את כל הקבוצה (הגדולה) של מקבלי ההלוואות בריבית גבוה בסוג של בחינה מחדש. רובם כן יקבלו אשראי ובתנאים טובים יותר, אבל בדרך יהיו כאלו שיפלטו מהמערכת.
למדריכי בנקאות:
ריבית פריים - העיוות שעולה לכם ביוקר
איך לעבור בנק
תעודת זהות בנקאית
הלוואה דרך חברות כרטיסי אשראי - מהיר, אבל יקר
הלוואות חברתיות - פתרון נוח ללווה (שווה לבדוק)========={exp}=========[update_date]
ריבית פריים – עוד עיוות בעולם הבנקאות, ש"במקרה" עוזר לבנקים לעשות עליכם קופה (ואתם אפילו לא ידעתם); וגם - מהי בעצם ריבית הפריים, איך היא קשורה לריבית בנק ישראל, מה הריבית ברגע זה, ועוד 
ריבית בנק ישראל עומדת כיום על 4.75%. זאת לאחר שבנק ישראל העלה אותה עשר פעמים ברציפות, בגלל התחזקות של האינפלציה בישראל. עד תחילתו של מהלך ההעלאות עמדה הריבית בישראל במשך שנים רבות על שיעור אפסי של 0.1%, למעט העלאה חד פעמית בסוף 2018 לרמה של 0.25% שאחריה חזרה וירדה על רקע משבר הקורונה. זה אומר שלהבדיל מבעבר אם אתם לווים ואם אתם משקיעים-חוסכים יש משמעות אדירה לריבית שאתם מקבלים או משלמים. כי זה כבר לא כסף קטן כמו שהיה בעבר. אתם צריכים כמובן לשאוף למקסם את הריבית שאתם מקבלים על פיקדונות, השקעות וכו', ולהקטין עד כמה שניתן את הריבית שאתם משלמים. מסתבר שחלק גדול מכם לא מפקיד את הכספים בעו"ש לפיקדונות נושאי ריבית. זה אולי היה נכון איכשהו בריבית אפס, אבל היום אתם מפסידים כמה אחוזים טובים בשנה בגלל החוסר ידיעה-עצלות. זה שווה הרבה כסף. מבדיקה שעשינו נמצא שלמשפחה ממוצעת יש 70 אלף שקל בחשבון בעו"ש. כן, זה ממוצע, יש כאלו שיש להם אפס עגול ויש כאלו עם מאות אלפים ואפילו מיליונים, אבל למה לא להשקיע את הסכומים האלו גם לטווח קצר ולקבל כ-4% ריבית?
אז ריבית בנק ישראל עומדת על 4.75%, אבל  ריבית בנק ישראל היא לא הריבית שרלוונטית לכם, ואם אתם מחפשים לקחת הלוואה או משכנתא - אתם ממש לא יכולים לקבל הלוואות בריבית הזו. הריבית הזו היא הריבית שבה בנק ישראל מספק מימון לבנקים כשמנגד יש גם הפקדות של הבנקים בבנק ישראל באותה הריבית. כלומר, ריבית בנק ישראל רלוונטית למערכת הבנקאית בלבד. (בכמה עלתה הריבית על המשכנתא - היכנסו למחשבון וגלו)
הריבית של בנק ישראל נקבעת אחת לחודש על ידי חברי הוועדה המוניטרית שמורכבת בעיקר מבכירי בנק ישראל ומחליטה מה תהיה הריבית בחודש הבא. לריבית בנק ישראל יש משמעות כלכלית עמוקה; היא משליכה כמעט על כל פרמטר כלכלי – מדד המחירים לצרכן, שוק האג"ח, שוק המניות, שוק הדירות - כן, הסיבה העיקרית לניפוח המחירים בשוק הדיור היא הריבית הנמוכה, ועוד. אבל הריבית הזו כמעט שלא "מדוברת" מהטעם הפשוט, שהיא כאמור לא רלוונטית בעת מתן הלוואות ואשראי.
לצורך מתן הלוואות ואשראי הבנקים המציאו בעבר הרחוק ריבית אחרת - ריבית הפריים שנשענת על ריבית בנק ישראל, והיא הריבית האמיתית שמקובלת בהלוואות.

[show_promoted]
ריבית פריים = ריבית בנק ישראל + 1.5% 
ריבית פריים מוגדרת היסטורית כריבית בנק ישראל בתוספת של 1.5% - וכאן יש מלכוד גדול ועיוות גדול. למה 1.5%? למה לקבוע תוספת ריבית כה משמעותית ביחס לריבית הבסיס? מה בעצם משמעות התוספת העצומה הזו? הגענו לעיקר - אין לזה באמת משמעות כלכלית, זו בעצם "סתם" הגדרה. למה? תחשבו על זה, איך אתם רוצים לקחת את המשכנתא שלכם בפריים פלוס 0.5% או בריבית שקלית קבועה של 5.5%?  נוח לבנקאים לייצר עוד מידע שרק הם שולטים ויודעים אותו, נוח למלווים להציג את הנתונים איך שהם רוצים. אחרי הכל, יותר מחצי מהציבור לא באמת יודע מה המשמעות. מרווח של 1.5% הוא גבוה, הוא אפילו ענק גם בתקופות של ריבית גבוהה, אבל זה מושרש כאן תקופה ארוכה, ולמרות שזה מבלבל את הציבור בנק ישראל לא משנה את הפורמט.



למידע על ריבית ההלוואה הממוצעת בבנקים (הצמודה והשקלית)
למדריך ריבית - כל מה שצריך לדעת



ממי היה אפשר לצפות שיחסל את המרווח הגבוה הזה שמקפיץ את ריבית הפריים ביחס לריבית בנק ישראל? ובכן, מבנק ישראל לא ניתן לצפות לעשות משהו בנידון. אחרי הכל, המטרה העיקרית שלו היא יציבות הבנקים ולא יציבות הצרכנים, וכדאי שתפנימו את זה היטב – בבנק ישראל רוצים ללכת כל לילה לישון בידיעה שאין קטסטרופות בפתח, שאין ספק וחשש לגבי יציבות הבנקים, ולכן מבחינת בנק ישראל ריבית גבוהה זה דבר מצוין – ככה הבנקים מרוויחים יותר, ככה הבנקים מגדילים את ההון. כן, זה התפקיד האמיתי של הבנק המרכזי שלנו – הצרכנים לא ממש באג'נדה שלו (לכתבה - בנק ישראל שלא הכרתם: צביעות, שקרים ודאגה לבנקים על חשבון האזרחים).

אין הצדקה לתוספת של 1.5%; שר האוצר, נא להפחית את המרווח 
ומה עם רשות התחרות (לשעבר רשות ההגבלים העסקיים)? למה הגוף הזה לא מתערב בדרך שבה נקבעת ריבית פריים? האם אין כאן סוג של תיאום מחירים? כל הבנקים המסחריים מיושרים למחיר אחיד, לריבית אחידה. האם יש מצב כזה, שוק שבו התעריף זהה בין כל החברות?
אז יגידו לכם שמדובר בחישוב היסטורי - כל הבנקים מחשבים באופן זהה לחלוטין את הריבית הזו, ההגדרה אחידה - ריבית פריים היא ריבית בנק ישראל בתוספת של 1.5%. אבל מה שהיה הוא לא בהכרח מה שיהיה או מה שצריך להיות. אין היגיון בריבית פריים מנותקת מריבית בנק ישראל למעט הסבר אחד – שיווקי, כלכלי – ככה הבנקים מתחילים את המשא ומתן אתנו, הצרכנים, מלמעלה, עם ריבית מאוד גבוהה. אלא שכאשר הריבית ברצפה, מצופה שגם המירווחים של הבנקים יהיו ברצפה.
ולענייננו - הבנקים עדיין יציבים, חזקים ולא תחרותיים. מה שצריך זה להתחיל בהגדרה מה זאת ריבית פריים ולקצץ אותה, ואולי לדאוג שהיא תהיה תחרותית.
הבנקים, נדגיש, מיושרים להגדרה אחידה בריבית הפריים, אבל הם לא חייבים לעשות זאת. זאת החלטה שלהם. תיאורטית, בנק מסוים יכול לקבוע את הריבית בתוספת של חצי אחוז על ריבית בנק ישראל. אלא שכולם ממושמעים, אותו מחיר לאורך כל הדרך, בלי תחרות אמיתית, ואם זו נקודת הפתיחה של ההלוואות לציבור, הרי שהציבור בבעיה.

למה ריבית הפריים גורמת לכם לשלם יותר?
אז יגידו לכם – מה זה משנה מהי ריבית הפריים, זה סתם מספר, וכשלוקחים הלוואה מהבנק אפשר לקבל אותה בריבית נמוכה מהפריים, וזה נכון. אבל כשאתם עומדים לקנות דירה ומתחילים אתכם ב-3 מיליון שקל, אתם חושבים בסוף שגם 2.5 מיליון שקל זה מחיר טוב, אבל אולי מלכתחילה זה היה צריך להיות 2 מיליון שקל. ככה זה בכל שוק, וכאן סידרו לבנקים עמדת פתיחה מצוינת.
אז יגידו לכם – יש תחרות בין הבנקים, וזה לאט לאט קורה בשטח, אבל תחרות לא יכולה להצליח במקום שמלכתחילה תנאי הפתיחה בעייתיים. כמה תחרות תעזור אם המירווח הוא 1.5%?
וגם יגידו לכם שככה זה בעולם, אבל זה לא בכל מקום, ולא בכל הבנקים, ולא במקומות שיש בעצם שני שחקנים חזקים ששולטים על השוק. ריבית הפריים היא ריבית מקובלת במדינות העולם המערבי, היא סוג של ריבית עוגן, ובמקור היא הייתה סוג של ריבית מינימום ללקוחות מועדפים/לקוחות פריים - מכאן שמה. המירווח אמור לכלול את העלויות של הבנק, את החשיפות, את הערכת הסיכונים ורווח "נורמלי". אבל רגע – למה אנחנו צריכים לממן את הבנקים הלא יעילים, השמנים והמנופחים? שיקצצו כמה אלפי עובדים, שיתייעלו, שיסגרו סניפים, שיחתכו במשכורות הבכירים, אפילו מתחת לרף של 2.5 מיליון שקל שהוגדר לאחרונה כשכר מקסימום לבכירים (על הגבלת שכר הבכירים תוכלו לקרוא כאן). אחרי הקיצוצים וההתייעלות, הבנקים יוכלו לגבות מכם פחות. זאת ועוד – הבנקים מאוד-מאוד רווחיים, הם מייצרים תשואה של 15% ויותר על ההון שלהם, וזה על חשבוננו. בעולם שבו הריביות ברצפה, הגיוני וצפוי שגם התשואה על ההון תהיה ברצפה, ותתרחק מאזור הנוחות הגבוה הזה.
ריבית הפריים משפיעה על כל סוגי ההלוואות וגם על ריבית המשכנתא, אחרי הכל יש מסלולי משכנתה שתלויים בפריים. עם זאת, להבדיל מהלוואות בבנק, במשכנתאות התחרות היא בקנה מידה אחר - מי שלוקח מאות אלפי שקלים כהלוואה לעשרות שנים, בודק במספר מקומות, ומסיבה זו הריביות על המשכנתאות תחרותיות ונמוכות יחסית להלוואות בבנקים. זאת ועוד - הבטוחה, כלומר הדירה, מקטינה את הסיכון של הבנקים, ולכן הריביות שהם מציעים נמוכות יותר. כאן, תוכלו לקבל מידע על ריבית המשכנתא המעודכנת.
על כל פנים, אם אתם לוקחים הלוואה או משכנתא צמודה לריבית פריים, אתם צריכים לזכור שמה שאתם רואים עכשיו זה לא בהכרח מה שיהיה בהמשך ההלוואה. אם ריבית בנק ישראל תעלה, גם ריבית הפריים תעלה, ואם זה יקרה אז הלווים יצטרכו לשלם יותר בשוטף (אם מדובר בהחזרים שוטפים) וההלוואה שלהם תהפוך ליקרה יותר - הריבית על ההלוואה תהיה גבוהה יותר מבעבר. לכן צריך לזכור שהריבית המשתנה, נניח להמחשה ריבית פריים מינוס 0.4% (הלוואת משכנתא), היא כיום 1.45%, אבל אם ריבית הפריים תעלה, הריבית על המשכנתא תעלה בהתאמה. אם בעוד שנה וחצי-שנתיים ריבית הפריים תהיה 4%, אז יהיה מדובר כבר על ריבית של 3.6%.

ובכל זאת משהו משתנה - הידד לתחרות!
ונימה אופטימית לסיום. יש תזוזה לכיוון של תחרות בין הבנקים, ואחד הצעדים המשמעותיים בכיוון הוא ההחלטה של המפקח על הבנקים לחייב את הבנקים למסור ללקוחות תעודת זהות בנקאית וכן הכניסה של בנק וואן זירו. לא בטוח שהוא מחולל תחרות אמיתית ועדיין - הכוונה להכניס בנקים דיגיטליים נוספים.
 
ולגבי התעודת זהות הבנקאית - מדובר על תעודה שנתית שבה יש בין השאר פירוט רחב ומלא על העמלות שאתם משלמים לבנק מכל הסוגים ושל הריביות על ההלוואות והאשראי שאתם משלמים. בדרך הזו אתם יכולים להתחיל ולעשות השוואה מול חברים ומשפחה ולראות אם אתם משלמים "בסדר" או יקר, וכן אתם יכולים ללכת ולבדוק בסניפים אחרים מה מציעים לכם. זה הופך להיות פשוט - מציגים את התעודה ומקבלים תשובה מהבנק האחר מה הוא יכול לתת. זה כבר סוג של תחרות. בנוסף, באמצע 2019 החל לפעול בישראל מאגר נתוני אשראי שרכז נתונים חיוביים ושליליים על פעילותם הפיננסית של כמעט כל משקי הבית בישראל; חסר גם סוג של קנה מידה להשוואה, בנצ'מרק, לתעודת הזהות הבנקאית כדי שהלקוח יכול להשוות את עצמו לכאלו שדומים לו מבחינת הנתונים הפיננסיים המשפיעים על הבנק ועל תנאי הלקוח. זה כמובן לא משהו שהבנקים עצמם יעשו, אבל מן הסתם יקומו חברות שיפתחו מערכת להשוואת נתונים כדי לספק לכם בנצ'מרק ביחס לעלויות שלכם - הן בעמלות והן בריבית. כאן, תוכלו להיכנס למדריך המלא על תעודת הזהות הבנקאית; וכאן תוכלו לקרוא מדריך מפורט על דירוג אשראי אישי - מה זה ואיך להיערך אליו בהתאם.
למדריכים קשורים:
ריבית מקסימלית - כמה זה?
מדריך ריבית - כל מה שצריך לדעת
עמלות ניירות ערך - ככה תבדקו אם הבנקים עושקים אתכם
עמלות אצל הברוקרים הפרטיים - מה עדיף, ברוקר או בנק? 
לנתוני ריבית פריים באתר בנק ישראל
 

[show_video]========={exp}=========[update_date]
ריבית על הלוואות מהבנקים יכולה לנוע בטווח של אחוזים בודדים - תלוי בעיקר בזהותם של לוקחי ההלוואה, בסיבת ההלוואה, במשך הזמן שלה  ותלוי אם יש נגדה ביטחון. ובכלל - יש גם הבדלים בין ריבית על הלוואות בבנקים לבין מקומות אחרים -  חברת כרטיסי אשראי, חברות שמספקות אשראי חוץ בנקאי, מימון ישיר, הלוואה חברתית  ועוד. לרוב הריבית בהלוואות דרך הבנקים תהיה נמוכה יותר מהריבית בהלוואות חוץ בנקאיות.
עד אמצע 2016  כשביקשתם מהבנק הלוואה, לא הייתה לכם כל כך יכולת מיקוח, רובכם לא באמת יכול לדעת אם מדובר בתנאים טובים או לא, ורובכם הסכים להצעה של הבנק באופן עיוור. אז קודם כל, חשוב להבהיר – כדאי תמיד לעשות סקר שוק, גם אם אתם לקוחות ותיקים של הבנק ואתם לא מתכוונים לעזוב, אתם יכולים להרים טלפון או להיפגש עם סניף בנק אחר ולהבין אם אתם יכולים להוזיל את ההלוואה שלכם. מעבר לכך, יש הצעות מפתות מבנקים אחרים (בנקים קטנים לרוב) שמאפשרים לכם קבלת הלוואה במהירות ובלי ביטחונות משמעותיים – שווה לבדוק; וגם אל תשללו את ההלוואות החוץ בנקאיות - יש גם הפתעות - כאן תוכלו לקרוא את המדריך שלנו על הלוואות חוץ בנקאיות. 
בין הגורמים החוץ בנקאיים שאליהם ניתן לפנות לקבלת הלוואה -  גופים מוסדיים שמעניקים הלוואה מקרן הפנסיה שלכם או קופת הגמל; גופי האשראי -  הלוואה מחברת כרטיסי האשראי (לרוב הריבית שם יקרה), אבל גם אם נניח שאתם רוצים להישאר במערכת הבנקאית ובסניף שלכם, זה לא אומר שאתם צריכים לקבל כל מה שאומרים לכם, והנה כלי יחסית חדש של בנק ישראל שיכול לעזור.
החל מאפריל 2016 ובהתאם להוראה של הפיקוח על הבנקים, הבנקים מעבירים מידע מלא על הריביות בהלוואות (שאינן לדיור) למפקח על הבנקים שיוצר מהנתונים טבלה של ריביות ממוצעות בשני מסלולים – ריבית ממוצעת שקלית (קבועה ומשתנה) וריבית ממוצעת צמודה למדד (קבועה ומשתנה). המידע הזה חשוב לכם – ככה תוכלו להשוות את הריביות שלכם לממוצע, אז אולי אתם לא ממוצע – נניח שאתם לקוחות טובים עם ביטחונות טובים, עדיין זה יכול לשמש אתכם, כי צפוי שלקוחות טובים יזכו לתנאים משופרים; וההיפך – נניח שאתם בלי ביטחונות, ועם הכנסה נמוכה, עדיין אתם יכולים לדעת על הפער בין ההלוואות שלכם (והריביות) לבין המצב הממוצע. וגם אם אתם (וזה רובנו) פחות או יותר בממוצע, אז כך ניתן לדעת אם הבנק גובה מאתנו ריבית גבוה מדי. תמיד כדאי לנסות לשפר תנאים, במיוחד עכשיו שתוכלו לנפנף בריבית הממוצעת (באם היא גבוה מהריבית שלכם).
ריבית על הלוואות הבנקים - לפי מה נקבעת הריבית?
ורגע לפני המידע על הריבית על הלוואות, כמה דגשים - הריבית היא על הלוואות שאינן הלוואות לדיור. הלוואות לדיור באם מדובר במשכנתאות הן הלוואות שהריבית עליהן כבר מתפרסמת (ראו כאן – ריבית המשכנתא) ומאחר שמדובר לרוב בשעבוד חזק שנחשב בטוח אז בהתאמה בריבית נמוכה.
[show_promoted]
הריבית שלא לדיור  תלויה (כמו כל ריבית) בבטוחה ובאיכות הלקוח. ריבית להלוואה לרכישת רכב תהיה בריבית נמוכה יותר מאשר ריבית להלוואה לכל מטרה ללא ביטחונות, אך יקרה יותר (ברוב המקרים) מריבית על משכנתא.
כמו כן, חשוב להבהיר שמדובר בריבית אפקטיבית שנתית, והיא מחושבת כממוצע משוקלל של האשראי שניתן לאנשים פרטיים ועסקים זעירים.
והנה הנתונים (ממוצעים) -
ריבית צמודה למדד – 0.8%
ריבית לא צמודה (שקלית) – 4.2%
 
הנה מידע מעודכן ומתעדכן מדי חודש - ריבית ממוצעת על הלוואה מהבנקים - שיקלית  
 
חשוב מאוד להדגיש – בבנק ישראל הלכו צעד חשוב וביקשו/ דרשו את המידע, אבל כפי שהוא ניתן ומוגש, הוא חלקי מאוד ולפעמים מטעה. ראשית – למה בריבית הצמודה לא נתנו את התקופות השונות? הרי יש הבדל בין הלוואה לשנה להלוואה ל-5 שנים.
שנית, למה לערבב את הריבית הקבועה עם המשתנה – זה הרי דבר בסיסי להפריד בין ריבית משתנה לריבית קבועה הן במסלול הצמוד והן במסלול השקלי – אחרת יכולת ההשוואה נפגמת.
בינתיים, זה מה שיש וגם זה משהו ביחס לעבר.
ושורה תחתונה - תבדקו את ההלוואות שלכם ביחס לנתונים האלו, אם הריבית על הלוואות שלכם גבוה , כלומר אתם משלמים יותר מהממוצע  (ואין לכך סיבה מוצדקת) אז תבקשו הפחתה בריבית, תבדקו מול בנקים אחרים, מול חברות ביטוח, מול חברות כרטיסי אשראי, מול גופים כמו מימון ישיר וחברות נוספות, ומול הזירות להלוואות חברתיות - יכול להיות שכה תוכלו להוזיל את המימון שלכם בצורה משמעותית.
ולסיום רק נזכיר - מדובר בריבית על הלוואות ממוצעות. חלק גדול מאיתנו משלם ריבית חריגה - כאשר אנחנו לא עומדים במסגרת האשראי אנחנו משלמים "קנס" - ריבית חריגה וזה יכול להיות משמעותית יותר גבוה מהריבית הממוצעת. עד כמה? ובכן הריבית החריגה עשויה לעלות על 22% - ראו כאן את המידע על הריבית החריגה
מדריכים נוספים:
ריבית פריים - הריבית שגורמת לכם לשלם יותר! 
הלוואות חברתיות 
הלוואות מחברות כרטיסי אשראי
הלוואות מקרנות פנסיה וקופות גמל - זה יכול להיות משתלם
========={exp}=========[update_date]

הלוואות חוץ בנקאיות לעסקים: כל האפשרויות והשחקנים העיקריים בשוק

שוק ההלוואות לעסקים בישראל עובר מהפכה של ממש בשנים האחרונות, בעקבות רפורמות שמטרתן להגביל את שליטת הבנקים בשוק ההלוואות. היום  פועלות מגוון רחב של חברות פרטיות המעניקות פתרונות מימון שונים לעסקים, כמו  הלוואות מהירות קצרות טווח, ניכיון שיקים או הלוואות למימון ציוד או רכבים, והן שייכות למגזר ההלוואות החוץ בנקאיות.

מימון חוץ בנקאי מקטין את התלות בבנקים, כיוון שהבנק הוא כבר לא הספק היחיד של כסף, ועל פי הנתונים בשנים 2004-2017 סך האשראי החוץ בנקאי גדל פי שש לכ-320 מיליארד שקל. כך שחלקו של האשראי החוץ בנקאי מסך האשראי העסקי במשק גדל מ-14% ל-40%.

אבל לפני שתחליטו לבקש הלוואה, כדאי שתדעו איזו הלוואה היא המתאימה לכם ביותר, ומי הם השחקנים העיקריים בשוק המתפתח הזה.

למי כדאי לקחת הלוואה חוץ בנקאית 

בניגוד לתהליך קבלת הלוואה מהבנק, שיכול להיות מייגע וארוך, תהליך קבלת הלוואה בחברה המעניקה הלוואות חוץ בנקאיות היא מהיר ויעיל ברוב המקרים. כך שאם הפרמטר שהכי חשוב לכם הוא קבלת הלוואה מיידית במינימום זמן,  החברות החוץ בנקאיות מתאימות לכם יותר.

יתרון נוסף הוא בכך שהלוואה חוץ בנקאית אינה משפיעה על מסגרת האשראי הבנקאית, ואינה  מגדילה את האובליגו. במקרים רבים עסקים משתמשים בהלוואה חוץ בנקאית כדרך לצאת המינוס ומההתחייבות השונות לבנק. במקרה כזה חשוב לבדוק על מה תשלמו ריבית גבוהה יותר, המינוס בבנק או ההלוואה. אם יש לכם חובות לכמה בנקים או גורמים שונים, לעתים כדאי  לאגד את כל ההתחייבויות במקום אחד.

חברות הלוואות חוץ בנקאיות נוטות לאשר ללקוחות היקפי אשראי גדולים יותר מאשר הבנקים. הבנקים זהירים מאוד במתן אשראי לעסקים, וגם כפופים לרגולציה שונה מזו של החוץ בנקאיות.

מימון חוץ בנקאי עשוי לשפר את תנאי האשראי שמציעים בבנק, בעיקר כאשר עדיין לא ניצלתם את מסגרת האשראי שלכם. במקרה כזה, כדאי  לנהל משא ומתן על גובה הריבית והעמלות שהבנק דורש עבור ההלוואה. כאשר הבנק מודע לכך שיש לכם אפשרויות נוספות,  הוא עשוי להגמיש  את תנאי האשראי.

החיסרון העיקרי והמשמעותי בהלוואות חוץ בנקאיות הוא בכך שהריביות הגבוהות יותר מהנהוג בבנקים.  תנאי ההלוואות וסוגי האשראי משתנים מחברה לחברה,אבל רוב החברות מעניקות תנאי הלוואה יחסית דומים בממוצע למתחרים. חיסרון נוסף הוא בכך שלא תמיד אפשר לדעת מי עומד מאחורי החברה שמציעה לכם הלוואה, ותמיד יש סכנה שמדובר בגורמים הקשורים לשוק האפור. לכן חשוב לבחור בחברות ידועות ומוכרות בתחום, גם אם חברות שאינכם מכירים מציעות לכם תנאים אטרקטיביים.

ניכיון צ'קים

ניכיון צ'קים הוא צורת מימון פופולארית שבה בית-העסק מקבל את ערכו הכספי של צ' ק דחוי תמורת ריבית עבור הזמן שנשאר עד למועד פירעון הצ'ק. העמלה והריבית תלויים בגוף המנכה, בבית-העסק ובצ'ק עצמו. ככל שמועד הפירעון של הצ'ק רחוק יותר והסיכון שהצ'ק לא יכובד גבוה יותר, כך העמלה והריבית גבוהות יותר. ניגוד לתפיסה לפיה מי ששולט  בענף הוא השוק האפור, את רוב ניכיון הצ'קים בישראל עושים הבנקים שמחזיקים עלפי הערכות 80% מהענף. ביתר מתחלקים עסקים למימון חוץ בנקאי ולניכיון צ'קים וכן חלפנים (Change) שעובדים על-פי חוק ומפוקחים על ידי משרד האוצר. על-פי הערכות, ענף הניכיון מגלגל בין 25 ל-30 מיליארד שקל בשנה ולוקחים בו חלק עשרות אלפי עסקים.

בחברות לניכיון צ'קים ובעמדות המרה, העלויות בדרך כלל גבוהות יותר מאשר בבנקים.  היתרון במסגרת הניכיון של הבנקים הוא שלכל בית-עסק יש מסגרת אשראי בבנק שבדרך כלל מכיר את העסק ויודע להתאים לו מסגרת ניכיון. לעומת זאת,  לחברות הפרטיות יש שני יתרונות מרכזיים: העמדת אשראי של 100% מערך הצ'ק, לעומת הבנק שמעמיד 50%-70%, והעובדה שניכיון בחברה פרטית לא מכביד על מסגרת האשראי הקיימת בבנק.

חברות המימון החוץ בנקאי הבולטות ביותר הן האחים נאווי, פנינסולה, אופל באלאנס ואס.אר אקורד. האחים נאווי היא חברת ניכיון הצ'קים הגדולה בבורסה, והיא נסחרת בשווי של 555 מיליון שקל. בין 2011 ל-2014 צמח תיק האשראי של החברה בקצב מסחרר מ-250 מיליון שקל ל-1.1 מיליארד שקל; התשואה על ההון, שהגיעה בשיאה ל-34%, היתה גבוה פי כמה מהבנקים הגדולים במשק; ושווי החברה הכפיל את עצמו ליותר מחצי מיליארד שקל בתוך 3 שנים בלבד. המודל העסקי של החברה מבוסס על פירעון מוקדם של צ'קים ללקוחות תמורת גזירת "קופון", ומתן הלוואות ללקוחות עסקיים לטווח קצר. החברה מממנת את פעילותה באמצעות הון עצמי, 284 מיליון שקל בסוף הרבעון, והלוואות בנקאיות.

חברת  פנינסולה פועלת מאז 2004, בבעלות מיכה אבני ומגדל ביטוח (גם לקבוצות הביטוח כלל והפניקס חברות שעוסקות בתחום). על פי דיווח של הבעלים, החברה מנכה עשרות אלפי צ'קים בשנה בהיקף של כמיליארד שקל. רוב לקוחות החברה הם עסקים בעלי מחזור של 5-200 מיליון שקל בשנה.

החברה יצרה שיתוף פעולה עם דואר ישראל, שמציע את  שירותי הניכיון של החברה ב-100 סניפי דואר. לדברי החברה, אחוז החזרות הצ' קים נמוך יחסית והחברה מפרישה לחובות אבודים 0.5%-1% בשנה.

עלויות ניכיון הצ'קים בחברות השונות דומות מאוד וכאמור מציעות תנאים טובים יותר מאלה של הבנקים.

 

פקטורינג וליסינג 

פקטורינג הוא למעשה כלי שמאפשר להפוך עסקאות אשראי לעסקאות מזומן. עסקת פקטורינג היא עסקה שבה חברות הפקטורינג "קונות" מבעל העסק חשבוניות עבור עסקות פירעון דחויות ומשלמות במזומן כשמונים אחוזים מסך החשבונית ואת היתרה בהגיע מועד פירעון החשבונית. הנה מדריך פקטורינג

חברות פקטורינג מציעות בדרך כלל הלוואות לגופים עסקיים, המצויים בשלבי הקמה או תחילת פעילות ולא השיגו אישור אשראי מהבנק.

מחיר פקטורינג מושפע משני פרמטרים עיקריים. הראשון הוא עמלה שגובה חברת הפקטורינג, והיא נועדה לכסות את הסיכונים שהיא לוקחת בעצם הכניסה לעסקה. המשתנה השני הריבית  שתקבע בהתאם לרמת הסיכון בתיק, היקף החוב והמאפיינים הכלכליים של העסק.
היתרון המרכזי של פקטורינג הוא העברת הסיכון מהעסק לחברת הפקטורינג. במידה והחוב לא ישולם, חברת הפקטורינג תגבה אותו מהחייב, ללא מעורבות של בעל העסק. יתרון שני הוא שהעסקה מאפשרת לבעל העסק לקבל תשלום במועד שנחוץ לו ללא קשר למועד התשלום בפועל.

קיימים כמה סוגים של עסקאות פקטורינג. הראשון הוא פקטורינג מקומי שמתייחס לעסקאות מכירה וקנייה בישראל. הסוג השני הוא פקטורינג הבינלאומי, הכולל מכירות בהן מעורבים גורמים בחו"ל.

הסוג השלישי הוא פקטורינג ייבוא, בו משלמת חברת הפקטורינג את החוב ליבואן  ונותנת לו הלוואה בשיעור של למעלה מ-85% .

עסקאות פקטורינג מתאימות לחברות עם נפח פעילות של לפחות מיליון דולר בשנה, או חברות הצפויות לנפח פעילות דומה.
ליסינג הינה שיטת אשראי המקובלת בעיקר ברכישת רכב או ציוד מכני  לחברות או גופים פרטיים.
ההלוואה ניתנת על פי מודל של מעין השכרת הרכוש מהחברה המלווה ומאפשרת את הוזלת עלויות הרכישה הראשונית

בדומה לבנקים, חברות מימון חוץ בנקאיות לא ממהרות לפרסם את גובה הריבית או העמלות שהן גובות מעסקים, בטענה שהריביות מותאמות לרמת הסיכון שהן לוקחות ומשתנות מלקוח ללקוח.  לכן לפני שאתם מחליטים לקחת הלוואה, חשוב שתעשו שופינג בין החברות ותשוו מחירים. התחרות בין החברות השונות מאפשרת לכם במקרים רבים להתמקח ולהשיג תנאים טובים יותר.

בשוק ההלוואות החוץ בנקאיות פועלות חברות רבות, וחשוב לבחור בחברה מוכרת וידועה, עם רקורד חיובי כיוון שלצד החברות הלגיטימיות בתחום פועלות חברות מפוקפקות, ששייכות לשוק האפור.

ריבית פריים - הריבית שגורמת לכם לשלם יותר! 

 

[caption id="attachment_31006" align="aligncenter" width="360"] קרדיט shutterstock איך מקבלים הלוואה אונליין?[/caption]



========={exp}=========הלוואות בשוק האפור - למה אנשים לוקחים הלוואות בשוק האפור ומה הריבית בשוק הזה? 
הלוואות בשוק האפור נשמע לרובנו כמו משהו שלא נוגע לחיים של אנשים נורמטיביים, אלא שייך לעולמם של העבריינים וארגוני הפשע. אבל מנתונים רשמיים שמציג בנק ישראל, עולה  תמונה שונה לגמרי. לפי הנתונים, הלקוחות של השוק האפור  הם בעיקר משקי בית ועסקים קטנים, שהבנקים או המערכת המוסדית החוץ-בנקאית מסרבת להעניק להם הלוואות או כאלה שניצלו את מסגרת האשראי הבנקאית שלהם, למשל לקוחות מוגבלים, פושטי-רגל או לקוחות ללא ביטחונות מספקים. אין נתונים רשמיים או מעקב אחרי השוק הזה, אבל על פי ההערכות קיימות יותר מ-120 חברות פעילות בתחום, ויותר ממיליארד שקל מתגלגל בשוק הזה מדי שנה.
מידי פעם מתפרסמות פרשות שונות, שחושפות את מידת מעורבותו של השוק אפור גם בעסקים המגלגלים מיליונים, כמו ההסכם שנחשף לאחרונה בין מלך השוק האפור, שלי נרקיס, ליזמית הנדל"ן ענבל אור. על פי ההסכם שפרסם נרקיס, הוא השקיע באחד ממיזמי הנדל"ן של ענבל אור 7.5 מיליון שקל, והיא הייתה אמורה להחזיר לו תוך כמה חודשים את הסכום ההשקעה בצירוף רווחים של 2 מיליון שקל. מדובר בריבית של עשרות רבות של אחוזים בשנה! הפרשה הזו נחשפה רק במקרה, לאחר שענבל אור נקלעה לקשיים, אבל אפשר רק לשער שהיא אינה אשת העסקים היחידה שפנתה לעזרת השוק האפור.


[caption id="attachment_37746" align="alignleft" width="137"] ענבל אור לפני ההסתבכות בשוק האפור[/caption]
השוק האפור משגשג בדרך כלל בתקופות של מיתון ומצוקה כלכלית, כאשר יותר ויותר אנשים ועסקים אינם עומדים בקריטריונים לקבלת הלוואות מהבנקים והגופים המוסדיים, ובלית ברירה פונים לגופים חוץ בנקאיים. גם היעדר חקיקה המגבילה ומפקחת על גופים חוץ בנקאיים עוזרת להמשך הפריחה של שוק האפור בישראל. כך או כך, השוק האפור נמצא כאן, וכדאי מאוד להכיר את דרך פעולתו, ואת הסכנות הגדולות שיש בו.

מה זה שוק אפור?
השוק האפור הוא כינוי לחברות או אנשים פרטיים המעניקים הלוואות בריבית גבוהה מאוד, ללא צורך בערבים או בהליכי אישור ארוכים. להבדיל מה"שוק השחור", שהוא שוק לא חוקי, השוק האפור הוא שוק חוקי מאז  1993, אז קיבלה הכנסת חוק להסדרת ההלוואות החוץ-בנקאיות.
החוק מתייחס רק להלוואות עד לגובה של 25 אלף שקל. עד הסכום הזה, מותר לגבות פי 2.25 מהריבית הממוצעת במשק על האשראי לציבור, אותה מפרסם בנק ישראל בכל חודש. החוק מאפשר לגופים חוץ בנקאיים  להעניק הלוואות בריבית  גבוהה יותר כי בניגוד לגופים הבנקאיים, במקרים רבים יש להם קושי בקבלת בטחונות לכן רמת הסיכון שנוטלות אותן חברות גבוהה יותר.  נכון להיום הריבית המקסימלית המותרת היא 13% (אבל זה מתעדכן על פני זמן - חשוב לבדוק ריבית מקסימלית) לכל השנה לכל היותר. אם אתם חושבים שהריבית הזו לא שונה בהרבה מהריבית שמציעות לכם חברות כרטיס האשראי למשל, אתם צודקים. הבעיה היא, שבניגוד לחברות האשראי או הבנקים, אין פיקוח על השוק האפור. אותו חוק שהזכרנו לא התייחס כלל לנושא הפיקוח, וגם לא קבע סנקציות על מי שעובר עליו. כך נוצר שוק פרוץ לחלוטין, שכל אחד יכול לעשות בו כרצונו ולקבוע ריביות שבמקרים רבים מגיעות לאחוזים בלתי נתפסים של 7%-8% בחודש, ולפעמים ליותר מ-150% בשנה. וזו לא הבעיה היחידה בשוק הזה.
יש הרבה גורמים שפועלים מחוץ למערכת הבנקאים ומציעים הלוואות, וכמו שהסברנו מדובר בפעילות חוקית. אבל חוסר הפיקוח על התחום גרם לכך שגורמים פליליים, שזיהו הזדמנות להלבנת כספים, נכנסו לשוק. השיטה די פשוטה: כאשר מקור הכסף אינו חוקי, הפקדתו בבנק יעוררו מיד חשד, במיוחד אם מדובר בסכומי כסף גדולים. בשוק האפור לעומת זאת, לא צריכים לספק הסברים לאיש. אפשר להפקיד כל סכום אצל מלווה בשוק האפור, ותמורתו לקבל צ'קים בסכומים קטנים יותר שלא יעוררו חשד כאשר יופקדו בבנק. בנוסף, כאשר הלוואות בשוק האפור יכולות להיות להניב תשואות גבוהות הרבה יותר מכל השקעה אחרת, נוצר מצב שחלק גדול מהכסף המתגלגל בשוק האפור הוא כסף שמקורו בפעילות פלילית.[show_promoted]

הלוואות בשוק האפור - ריבית רצחנית
למרות כל מה שציינו, רוב הלווים בשוק האפור אינם עבריינים אלא אנשים נורמטיביים. השאלה היא מדוע אנשים רגילים לוקחים הלוואות מגורמים מפוקפקים, והתשובה הפשוטה היא שאין להם ברירה אחרת.  הלווים בשוק האפור הם בעיקר כאלה שאינם יכולים לקבל הלוואה מהבנק, חברות אשראי, גופי פנסיה וכדומה. הבנקים מסרבים לתת הלוואות לבעלי הכנסה נמוכה, כושר החזר נמוך או עבר בעייתי, אבל פעמים רבות דווקא אותם אנשים הם אלה הזקוקים נואשות להלוואה. התופעה הזאת מתרחבת בתקופות של מיתון, מפני שהרבה מאוד אנשים מוצאים את עצמם במצוקה כלכלית, והבנקים אפילו זהירים יותר באישור הלוואת. במצבים כאלה, הפיתוי לפנות לשוק האפור רק גדל ונראה כמוצא היחיד.
בנוסף, יש טענות שהבנקים מסרבים באופן אוטומטי לבקשות ההלוואה של אוכלוסיות שלמות בישראל כמו בני מיעוטים, עולים חדשים (יוצאי ברה"מ ויוצאי אתיופיה) ויוצאי עדות המזרח, ולמעשה דוחפות את אותם אנשים לזרועות השוק האפור.
קל מאוד לקבל הלוואה בשוק האפור, הלווים נדרשים לשלוח בפקס למלווה תלושי שכר של שלוש החודשים האחרונים, שלושה תדפיסי בנק של שלוש החודשים האחרונים בחשבונם וצילום תעודת זהות. אחרי בדיקה מהירה, אם הלווים אינם בעלי חשבון מוגבל, או שחזרו להם שיקים בשנה החולפת, הם יחתמו על טפסים  והכסף יועבר ישירות לחשבונם. החברות הפועלות בתחום ההלוואות החוץ בנקאיות לא דורשות החתמה של ערבים על ההלוואה, ובמקום הן משעבדות רכוש כלשהו של המלווה, כמו רכב, נדל"ן או אפילו תכשיט יקר.
הבעיה היא שמי שפונה לשוק האפור לאחר שקיבל סירוב מהבנקים, ברוב המקרים כבר מסובך בחובות. גם אם ההלוואה תיצור הקלה רגעית, כאשר יגיע מועד הפירעון, יתברר לו שהריבית הרצחנית לא תעזור לו לצוף, אלא להפך.

גביה בסגנון השוק האפור
מי שאי פעם הסתבך בחובות לבנק, יודע שזה מאוד לא נעים בלשון המעטה. הריביות של הבנקים רצחניות, ושיטות הגביה אגרסיביות. מעיקול חשבון הבנק ועד פינוי מהבית, לבנקים יש שיטות רבות לגבות חובות, אבל כולן חוקיות. במקרה של השוק האפור מדובר בסיפור אחר לגמרי. שיטות הגביה של השוק האפור יכולות להיות אלימות מאוד, וכוללות איומים, פגיעה ברכוש ובגוף, עד כדי רצח. רוב הלווים שלא עומדים בהחזר ההלוואות חוששים לפנות למשטרה גם כשמאיימים עליהם, לכן העדויות שמתפרסמות הן רק קצה הקרחון. גם המעטים שמעזים להתלונן, יאלצו בסופו של דבר להחזיר את חובותיהם, בדרך זו או אחרת. במקרה של הלוואות לעסקים, אחת משיטות הגביה הידועות של השוק האפור היא השתלטות על העסק ודחיקת הבעלים תוך איומים, או גרוע מכך,  הפיכת בעל העסק לעובד של המלווה, כאשר העסק והחובות ממשיכים להיות רשומים על שמו של בעל העסק.

מעדיפים עובדי מדינה
חברות ההלוואות בשוק האפור, כמו כל גוף המעניק הלוואות, מעוניינים בלווים שיוכלו להחזיר את ההלוואה. המודעות שמפרסמות החברות הללו פונות בעיקר לשכירים ועובדי מדינה, כיוון שיש להם מקור הכנסה קבוע והם חוששים מחשיפת הקשיים הכלכליים שלהם או מאיומים אם יתקשו לפרוע את ההלוואה.
אבל ההלוואות לא מוצעות רק לשכירים. מודעות השוק האפור מציעות הלוואות גם לאנשים שחשבונם מוגבל והלוואות לחילוץ מכונס נכסים. בנוסף, יש הלוואות לשבוע או חודש בריבית אפקטיבית שיכולה להגיע לשיעור אפקטיבי של 700% ויותר, ומי שמאחר בפירעון משלם קנס כבד.  איחור של שבוע בלבד, יחויב בקנס של 10% מסכום ההלוואה. הריבית שגובים בשוק האפור על איחורים בהחזר לא כפופים לחוק או נורמה כלשהי, ונקבעים שרירותית כל ידי חברת ההלוואה. כאמור, אין נתונים רשמיים, אבל ממחקרים שנעשו מדובר בריביות של בין 5% ל-20% בחודש במקרה הטוב (כך שחוב של 5,000 שקל יכול לצמוח לחוב של 44 אלף שקל תוך שנה) ויכולות להגיע לשיעור מטורף של כ-792%. אבל זה לא נגמר רק בריביות גבוהות, מקרים של אי עמידה בהחזרי ההלוואות עלולים להגיע להפעלת אלימות קשה ולהרס חייהם של משפחות שלמות שנגררות למעגל של חובות טופחים שלעולם לא נגמרים.
השוק האפור פועל ומשגשג כיוון שיש ביקוש לשרותיו, והביקוש רק הולך ועולה. ייתכן גם שחלק מהחברות הפועלות בו  הן חברות  לגיטימיות שנותנות שירותים לאלה שהבנקים והמערכת המוסדית מסרבים לתת, וכך מגדילות את הנגישות של הציבור לאשראי. גם החוק חסר השיניים מאפשר לחברות לפעול כפי שהן פועלות, ללא פיקוח ,הגבלה או הגנה על אלה שבלית ברירה פנו לשוק האפור. אבל בסופו של דבר, האחריות על ההחלטה לפנות לשוק האפור ותוצאותיה היא שלכם בלבד. לכן, אם נקלעתם לחובות, שקלו היטב מי אתם מעדיפים שיהיה בעל החוב שלכם, בכלל לא בטוח שהתשובה תהיה אנשי השוק האפור.
והנה עוד סיפור שאמור להסביר לכם עד כמה השוק האפור עשוי להיות מסוכן -  הזמר קובי פרץ, זמר מצליח לכל הדעות, הסתבך בהעלמות מס, ובית המשפט מצא אותו אשם. בדיון על הערעור במאי 2017 אמר פרץ - "אני מרוסק כלכלית, אין לי כסף, אני בחובות, איימו עליי לא פעם ולא פעמיים, ופניתי לגורמים שונים לרבות לשוק האפור. פרשת המס והמשפט הרסה את חיי, ואני נאלץ לפנות לגורמים בשוק האפור על מנת לכלכל את משפחתי". פרץ ערער על הרשעתו בחמישה מקרים של העלמת מס בסך מיליוני שקלים (כסף שקיבל בהופעות ולא דיווח למס הכנסה).


[caption id="attachment_37743" align="alignleft" width="258"] קובי פרץ בזמנים טובים יותר[/caption]
  אז איך נמנעים מהשוק האפור?
אז מה עושים? אתם צריכים מימון והבנק לא נותן לכם, מה לעשות?
אם יש לכם קרן השתלמות, קופת גמל, קרן פנסיה, כדאי לברר מול הגופים המנהלים אם ניתן לקחת הלוואה כנגד החיסכון. כאן, תוכלו לקרוא מדריך הלוואות מקרן פנסיה וקופת גמל.
אפשרות נוספת היא לקחת מימון מחברות כרטיסי האשראי - הנה מדריך הלוואות מהחברות האלו, ואתם גם יכולים לפנות לחברות ביטוח וחברות מימון שונות, לרבות מימון ישיר שמספקות אשראי צרכני.
ואופציה נוספת - הלוואות חברתיות. זה תום בחיתולים בארץ, אבל הרעיון שלו שיש קבוצה של משקיעים שמזרימה כסף לזירת ההלוואות, ומנגד יש לווים שמקבלים כסף (אחרי שעברו סינון ובדיקה של הזירות) - כאן, תוכלו לקרוא את המדריך להלוואות חברתיות (לרבות סקירת החברות בתחום).
עדכון יוני 2017 -  במשטרת ישראל ניהלו חקירה סמויה כנגד פעילות ארגון פשיעה בגזרת לכיש של המחוז הדרומי במשטרה. במשטרה זיהו כי חלה עלייה במקרי האלימות החמורה - מדובר ברצף אירועים שכללו בין היתר הצתות כלי רכב ועסקים, השלכת רימונים ניסיון רצח ועוד. החקירה העלתה כי המכנה המשותף בין כלל המקרים הנו חובות בגין הלוואות שנטלו הקורבנות ב"שוק האפור" מארגון פשיעה.
להערכת המשטרה מדובר במאות לווים תושבי אשדוד, אשקלון, קריית מלאכי והסביבה, וכי מדובר בהלוואות הנושאות עמן ריבית חודשית גבוהה מאוד. משאיחרו החייבים בתשלומים, הופעלה כנגדם וכנגד משפחתם אלימות חמורה שסיכנה לא אחת את חייהם באופן ממשי. המשטרה מסרה כי במספר מקרים אלימות זאת הפכה לניסיונות רצח.
ריבית פריים - הריבית שגורמת לכם לשלם יותר! ========={exp}=========מעודכן ל-04/2021

הבנקים הם עדיין הכתובת הראשונה לקבלת הלוואות, אבל יותר ויותר ישראלים פונים לחברות האשראי. אם כי, זה לא הכי מדויק – במקרים רבים זו המערכת המשומנת של חברות כרטיסי האשראי שפונה אלינו.
נכון לתחילת 2021 סך האשראי החוץ-בנקאי של חברות כרטיסי האשראי השונות עולה על 20 מיליארד שקל, והצמיחה בשיעורים גבוהים, ועדיין, צריך לזכור כי משקלן של חברות כרטיסי האשראי בתחום האשראי הצרכני נמוך יחסית, בהשוואה לבנקים.
חברות כרטיסי האשראי מציעות ברוב המקרים הלוואות בריביות גבוהות משמעותית מאלה של הבנקים או גופי הפנסיה, אך מצד שני הן מציעות תהליך פשוט וקצר יותר לקבלת הלוואה. הריבית הממוצעת שגובות חברות כרטיסי האשראי בגין האשראי שהם מעניקות לציבור היא סביב 7%-9%, בעוד שהריבית שהן משלמות לבנקים כדי לקבל את מקור מימון של אותן הלוואות עומד על כ-0.65% עד 1% -  המשמעות היא שהרווח שהם עושות עלינו ענק.
 בחברות כרטיסי האשראי מסבירים כי הריביות הגבוהות נובעות מכך שמדובר בהלוואות בסיכון גבוה, שכן אין ברשותן ביטחונות. זה לא באמת מסביר את הפער העצום בין הריבית שהן משלמות לבנקים לבין הריבית שהן גובות מהציבור, אבל אם מיציתם את כל האפיקים האחרים לקבלת הלוואה או שאתם זקוקים להלוואה ממש מיידית, לא תמיד יש לכם אפשרות אחרת . כדאי מאוד לבדוק אפשרות להלוואות דרך קופות גמל וקרנות פנסיה וכדאי גם לבחון הלוואה חברתית מהזירות השונות. וכאן תוכלו לקבל הצעה מבית השקעות עם פעילות בזירות להלוואות חברתיות:
[show_promoted]
הלוואה מחברת כרטיסי אשראי – יתרון המהירות
הבנק בעת מתן הלוואות דורש  ביטחונות (ואם זה לא הבנק שלכם הוא לרוב ידרוש פתיחת חשבון אצלו); חברות כרטיסי האשראי מציעות הלוואה מהירה, עם מעט ביורוקרטיה. הלוואה או מסגרת אשראי מחברת האשראי אפשר לקבל באמצעות שיחת טלפון מול מענה אוטומטי, מענה אנושי או אפילו באמצעות האינטרנט, 24 שעות ביממה ובתנאי שאתם מחזיקים בכרטיס האשראי של אותה חברה. את ההלוואה תקבלו בדרך כלל תוך שלושה ימי עסקים.
תנאי ההלוואה שתקבלו תלויים קודם כל בסוג הכרטיס שאתם מחזיקים- אם יש לכם כרטיס אשראי של סטודנטים, תקבלו תנאי הלוואה שונים מאלה שמקבלים כרטיסי פלטינום.
כרטיסי אשראי בנקאי וחוץ בנקאי
גורם נוסף שמשפיע על סוג ההלוואה שתקבלו הוא אם יש לכם כרטיס אשראי בנקאי או חוץ בנקאי. כרטיס אשראי בנקאי  -  כרטיס שהלקוח קיבל מהבנק. הבנקים בארץ הם גם הבעלים של חברות כרטיסי האשראי השונות, לכן כרטיס האשראי הבנקאי שתקבלו יהיה מחברת האשראי השייכת לבנק. למשל  בנק דיסקונט הוא הבעלים של ויזה כא''ל, לכן אם יש לכם חשבון בבנק דיסקונט תקבלו כרטיס אשראי של ויזה כא"ל (או דיינרס). הבנק הוא האחראי לתפעול הכרטיס, למסגרת האשראי בכרטיס ולחוב של הלקוח לחברת האשראי.
כרטיס אשראי חוץ בנקאי - כרטיס ששייך ישירות לחברת האשראי(לרוב כרטיסי מועדון צרכנות) וחברת האשראי אחראית על מסגרת האשראי שתינתן לכם ועל החוב.  כלומר יכול להיות שללקוח בנק הפועלים(שעובד עם כרטיס אשראי ישראכרט) יהיה כרטיס חוץ בנקאי שופרסל של לאומיקארד.
ברוב המקרים כרטיס אשראי חוץ בנקאי יהיה בנוסף לכרטיס אשראי בנקאי.
במקרה וכרטיס האשראי שלכם הוא כרטיס אשראי בנקאי, תוכלו לקבל הלוואה בגובה מסגרת האשראי הפנויה שלכם. את מסגרת האשראי קובע הבנק ולא חברת האשראי. כך למשל, אם מסגרת האשראי שלכם היא 20,000 שקל אבל ניצלתם מתוכה 2,000 שקל תוכלו לקבל הלוואה בגובה 18,000 שקל (20 אלף פחות 2 אלף)
במקרה של כרטיסי אשראי חוץ בנקאיים, הלוואות נלקחות למעשה באמצעות כרטיס האשראי וההחזר החודשי ברוב המקרים אינו יורד מחשבון הבנק. ההחזר החודשי ירד ישירות דרך כרטיס האשראי וניתן לראות את ההורדה בכל חודש בתדפיס כרטיס האשראי לצד יתר הרכישות והעסקאות שבוצעו.
את מסגרת האשראי בכרטיס אשראי חוץ בנקאי קובעת חברת האשראי ותנאי ההלוואה משתנים בהתאם לכרטיס שלכם. מחזיקי כרטיס אשראי בנקאי אמורים לשלם ריבית נמוכה יותר על ההלוואה מזו של כרטיסי אשראי חוץ בנקאיים, כי הבנק הוא למעשה הערב לחשבון הבנק של בעל הכרטיס. אבל בפועל, החברות מקדמות את כרטיסי האשראי החוץ בנקאיים בעזרת מבצעי הלוואות שונים. מועדוני קלאב 365 למשל מציעים מידי פעם למחזיקי כרטיס אשראי או כרטיס חבר מועדון הלוואות בתנאים אטרקטיביים.
דרוג אשראי 
כיום דרוג האשראי שלכם ידוע בדרך כלל גם לחברות כרטיסי האשראי, או חברות להלוואות חוץ בנקאיות פרטיות אחרות. למרות זאת, אם תבקשו הלוואה מחברת כרטיס האשראי החוץ בנקאי שלכם, תידרשו לענות על סדרת שאלות: פרטים אישיים, מקום עבודה, רמת הכנסה, מספר ילדים, רכוש שבבעלותכם (דירה, מכונית) משכנתא וכו'. התשובות לשאלות האלה מוזנות למודל סטטיסטי מורכב שמניב חיתום או דירוג אשראי (Credit Scoring), כלומר ציון שעל פיו נקבעת מסגרת האשראי. לאחר קביעת הליך החיתום, מודיעה המערכת מהו הסכום המאושר ומהי דרגת הריבית. גובה הריבית שתקבע היא בהתאם לרמת הסיכון שלכם.
אגב, עם השקת תעודת הזהות הבנקאית יהיה קל יותר לקבל אשראי במקומות חוץ בנקאיים לרבות בחברות כרטיסי האשראי שכן התעודה היא סוג של דרוג אשראי או ליתר דיוק הבסיס של דירוג האשראי, חומר הגלם שממנו מייצרים את הדרוג. הגופים הרגולטוריים עובדים על דרוג אשראי אחיד שאמור להיכנס ליישום בשנים הקרובות, ואז בכלל בדיקת יכולות האשראי של הציבור תהיה יחסית פשוטה למלווים, אך בינתיים גם תעודת הזהות הבנקאית, עוזרת בבדיקת האשראי של הלווים ומזרזת את התהליך.
אבל, כאמור חלק גדול מהמידע עליכם, מהדרוג שלכם (סוג של דרוג פנימי של הבנקים) ידוע - החברות מסתמכות על כך שאם יש לכם כרטיס אשראי הן יודעות מה והיכן קניתם והאם היו לכם בעיות בתשלום לאורך השנים. אם למשל החברה רואה שכבר עשר שנים אתם קונים בסכומים של עשרים אלף שקלים בחודש, תמיד עומדים בתשלומים ויש לכם כרטיס אשראי יוקרתי, סביר להניח שלא תתקשו לקבל הלוואה. אך אם יש לכם כרטיס אשראי מקומי של סטודנטים, הצטרפתם לפני חודש לחברה והם לא יודעים עליכם כלום, סביר להניח שלא תוכלו לקבל הלוואה גדולה.
כמה זה עולה לנו? הרבה
הריבית הממוצעת שגבו החברות מהלקוחות היא בין 8%-9% בלאומי קארד , דרך 8%-10% בישראכרט ועד ל-10%-12% בכאל. אבל, קשה וזה לא נכון יהיה להשוות בין הריביות מכיוון שבלאומי קארד למשל נתח האשראי לרכישת רכבים הוא משמעותי מאוד, כשליש, והריבית בגינו נמוכה יותר בגלל הרכבים המשמשים כבטוחה.
גובה ההלוואה שמציעות החברות מגיע עד לכ- 60,000 שקל, בהחזר של עד 60 תשלומים. הסכום המקסימאלי להלוואה שמציעות החברות עולה מידי שנה, כך שמומלץ להתעדכן דרך החברות עצמן.
בדומה לבנקים, המעניקים תנאים מועדפים דווקא ללקוחות החזקים יותר, גם חברות האשראי מעניקות ריבית נמוכה יותר למחזיקי כרטיסים המדורגים כמועדפים. למשל ישראכרט וויזה כאל מציעים הלוואה למחזיק כרטיס רגיל בריבית של 13.8%, ולמחזיק כרטיס פלטינום (וכרטיסי יוקרה אחרים) ב-10.1%. כלומר, המחזיק בכרטיס רגיל ישלם עוד כ-7,500 שקל על הלוואה בכום של 40 אלף שקל ל-5 שנים, לעומת מחזיק כרטיס היוקרה.



הלוואות לכל מטרה - האם כדאי?
הלוואות חברתיות - יתרונות וחסרונות 
הלוואות מקופות גמל וקרנות השתלמות - זה משתלם
הלוואה מבנק ירושלים - האם כדאי?



מסלולי ההלוואות - מה זה כרטיס מתגלגל?
בדומה למסלולים השונים שמציע הבנק במסגרת מתן הלוואות, גם הלוואות בכרטיס אשראי כוללות כמה סוגים שונים לרבות הלוואות מתגלגלות, מיוחדות, רגילות ועוד.
 מסלול ההלוואה צמוד לריבית הפריים (ללא הצמדה למדד המחירים לצרכן), והעמלה שתשלמו היא עמלה בודדת של כמה עשרות שקלים, הנגבית עם נטילת ההלוואה וללא קשר לסכום שלוויתם. זוהי עמלה נמוכה לעומת זו שגובים בבנק. בנוסף, בניגוד לבנקים לא תידרשו לשלם עמלה נוספת בעבור כל החזר.
מי שלא מעוניין לקבל הלוואה חד-פעמית, יכול לקבל אשראי שוטף באמצעות כרטיס אשראי המכונה "מתגלגל", ומאפשר לקבל מעין "חצי הלוואה".
כרטיס אשראי מתגלגל (More של ישראכרט, מולטי של לאומי-קארד ואקטיב של כאל) הוא כזה שבו החיוב החודשי לא יורד בסוף החודש מחשבון הבנק: הלקוח מחליט על הסכום שבו הוא רוצה להיות מחויב בכל חודש ויתרת הסכום "מתגלגלת" לחודש הבא, בתוספת ריבית כמובן. כך למשל, מי שרכש מוצרים בשווי 5,000 שקל מחויב להחזיר לפחות 5% מהסכום בסוף החודש, ויתרת הסכום מגולגל לחודש הבא על פי החלטתו. זוהי מעין הלוואה לתקופה קצרה שפירושה דחיית התשלום.
השיטה הזו לא תמיד מומלצת, ומצריכה אחריות רבה ומשמעת חזקה, שכן הפיתוי לגלגל את התשלומים שוב ושוב גדול מאוד ובסופו של דבר הסכום החודשי יכול להצטבר לסכום שלא תוכלו לעמוד בו. התשלום בעבור המסגרת הזו אינו נמוך, ונע סביב רמה של פריים + 5%
דוגמאות להלוואות: 
הנה דוגמאות מחברת כרטיסי האשראי שלי, סביר שבחברות האחרות, הנתונים הם באותו הסביבה -
כרטיס אשראי בנקאי- ויזה כא"ל זהב:
סכום ההלוואה המקסימאלי בהתאם למסגרת אשראי פנויה:  10,000 שקל
מספר תשלומים אפשרי: 6-36
אחוז ריבית שנתי: 11.15% הריבית קבועה ללא קשר למספר התשלומים.
סה"כ ריבית בשקלים: 1,811 שקל
תשלום ראשון: חודש לאחר לקיחת ההלוואה
תשלומים נוספים: ריבית גישור חד פעמית בחודש הראשון בסך 70 שקל עמלת יציאה בגין פרעון מוקדם: 60 שקל
כרטיס חוץ בנקאי- ויזה כא"ל זהב
סכום ההלוואה המקסימאלי: עד 30,000 שקל
מספר תשלומים אפשרי: 6-36
אחוז ריבית שנתי: 12-14% למעט כרטיסים מסוימים שיש להם הטבות. הריבית משתנה בהתאם למספר התשלומים
תשלומים נוספים: ריבית גישור חד פעמית בחודש הראשון בסך 70 ₪, עמלת יציאה בגין פירעון מוקדם: 60 שקל
מבצעים מיוחדים: מחזיקי כרטיס מועדון קלאב 365 (לא כרטיס אשראי!) יכולים לקבל הלוואה של עד 10,000 שקל בריבית שנתית של 5% במקסימום 12 תשלומים.  אם מחלקים ליותר תשלומים, הריבית עולה משמעותית.



מדריכים קשורים: 
הלוואות לכל מטרה - האם כדאי?
הלוואות חברתיות - יתרונות וחסרונות 
הלוואות מקופות גמל וקרנות השתלמות - זה משתלם
הלוואה מבנק ירושלים - האם כדאי?
מדריך כרטיסי אשראי - כל מה שצריך לדעת 
ריבית פריים - הריבית שגורמת לכם לשלם יותר! ========={exp}=========זירות להלוואות חברתיות - בלנדר, eLoan ,BTB, Tarya – ריכזנו כאן כל מה שצריך לדעת - מי הן הזירות האלו? מי עומד מאחוריהן? כמה כסף הם הלוו?  מה הריבית שהן גובות מהלווים ומה התשואה שהן מספקות למשקיעים? מה המוטו שלהן? מה היתרונות והחסרונות ועוד. המדריך הזה, לצד המדריך הראשי (הכולל גם סקירה על מצב החברות, ריבית מלווה, ריבית לווה ועוד)  הלוואות חברתיות - השקעה מעניינת למלווה; פתרון נוח ללווה, יספקו לכם תובנות (שלא תמצאו בשום מקום אחר) על התחום.  



עדכון יולי 2016 - העדכון כולל את השינויים בחצי השנה הראשונה (היקף אשראי, ריבית ועוד), לתמונה מלאה על הזירות בתחום, לרבות - עובדים, מנהלים, בעלי שליטה ועוד קראו בעדכון הראשוני (תחית 2016 - נמצא בהמשך כתבה זו)  
מה התרחש בשוק ההלוואות החברתיות בארץ ובעולם במחצית הראשונה של 2016? מי הן הזירות הבולטות בארץ? כמה מימון הם נתנו, ובאיזו ריבית? ומה הרייבת שהם נותנים למשקיעים שלהם?
המחצית הראשונה של 2016 הייתה תקופה סוערת בזירה העולמית של  ההלוואות החברתיות. ענקית ההלוואות החברתיות, Lending Club,חברה אמריקאית שנחשבת לאחת מהחלוצות בענף, צנחה משווי של 10 מיליארד דולר ל־1.8 מיליארד דולר.
הירידה הדרמטית הזו באה על רקע התפטרותו של מנכ"ל החברה לאחר שמכר  הלוואות למשקיע חיצוני, בניגוד למדיניות החברה.
אפשר להגיד שהפרשה הזו מאתגרת את המודל החדש שמציעה הזירה הזו, אבל זה לא אומר שהמודל קרס, אחרי הכל יש צורך אמיתי בהלוואות זולות יותר, ויש צורך אמיתי בהשקעות סולידיות עם תשואה נאה (במיוחד כשהאפיקים הסולידיים לא מייצרים תשואה על רקע הריבית האפסית). אלא שהרגולציה תצטרך להיות צמודה יותר, יהיה צורך בהסדרה ופיקוח של התחום, בדומה למערכת הבנקאית.
[show_promoted]
ואיך כל זה השפיע על הזירה הישראלית? נכון לעכשיו החברות הישראליות טוענות שהן לא הושפעו מהפרשה, ב- B2B מסכימים הפרשה היא קשה כי המנכ"ל המייסד של לנדינג קלאב ביצע עבירה חמורה אבל זה קורה גם בחברות מתחומים אחרים. הם מאשרים שמפקידים וגורמים בשוק פנו לחברה והעלו שאלות, אבל בשורה התחתונה  לא הורגשה  כלל ירידה בפעילות. בכל מקרה, לדעתם  זה לא פוגע במודל הP2P לפיו הם פועלים אלא להפך, כי המודל דואג לכך שהמפקידים של לנדינג קלאב לא נפגעו כלל – רק החברה עצמה ובעלי המניות. בבלנדר אומרים שפרשה כמו זו של לנדינג קלאב לא אפשרית מבחינתם, כי אופן הפעולה של בלנדר שונה לחלוטין. למרות זאת החברה מסכימה שהפרשה הדגישה שוב שניהול תקין וביקורות פנימיות חשובות מאוד בתחום ההלוואות החברתיות, לכן בבלנדר מקפידים על ביקורות פנימיות קפדניות שכוללות בין היתר תקינה וגופים חיצוניים המפקחים על פעילות החברה. בחברה ביקשו להדגיש כי בלנדר נבחרה לאחרונה להשתתף בתכנית  ELITE של הבורסה בלונדון, המאתרת ומטפחת חברות אותן זיהתה כבעלות פוטנציאל להנפקה, ואולי גם זו תשובה לאתגר שהציבה בפניהם הפרשה. גם ב- Eloan התחילו בתהליך של כניסה לבורסה, לאחרונה פורסם שהחברה מעוניינת  להתמזג לתוך שלד בורסאי,ולהפוך לחברה ציבורית. ב- Eloan סרבו להתייחס לעניין, אבל אישרו שהם נמצאים בעיצומו של התהליך וכי הסיבה לכך הוא  רצון להיות שקופים יותר. לא ברור אם זה קשור ללנדינג קלאב או לא, אבל אפשר להעריך שיש קשר לרכישת 19.9% מהחברה על ידי מיטב דש. בחברה טוענים כי הם לא רואים שינוי או השפעה בעקבות פרשת לנדיג קלאב,  ובשונה ממודלים אחרים כמו של לנדינג קלאב ואחרים בישראל, ב-eLoan  המלווה הפרטי מחוייב לפזר את כספו. כך כל מלווה משקיע בין 100 ₪ - 1,000 ₪ לכל הלוואה. בנוסף, כספי החברה מנוהלים בחשבון נאמנות של זיו האפט בנפרד מכספי החברה.
בטריא אומרים שפרשת לנדינג קלאב עשתה להם רק טוב. הבאז שיצרה הפרשה הציף את האלטרנטיבה של הלוואות חברתיות, והמשקיעים של טריא הציפו שאלות שאפשרו לטריא להסביר למה אצלם זה לא יכול לקרות.
הנתונים שהעבירו החברות מחזקים את הטענה שלהן שהפרשה לא פגעה בפעילות במחצית הראשונה של 2016, אבל כנראה שלא נוכל לדעת אם הצמחיה שלהן הייתה גדולה יותר לולא פרשת לנדינג קלאב.
חזרנו לחברות המובילות בזירת הלוואות החברתיות, כדי לבדוק איפה הן עומדות היום בהשוואה ל- 2015 והאם יותר ישראלים, מלווים ולווים, אימצו את האלטרנטיבה החדשה בשוק ההלוואות:
BTB:
הנהלת החברה- לא חלו שינויים בהנהלה, לאחרונה עשינו גיוס נוסף ממשקיע פרטי לפי שווי של 100 מיליו שקלן. זהו גיוס שני לאחר שמשקיע פרטי קודם השקיע בחודש אוגוסט 2015. מטרות כספי הגיוס- פיתוח טכנולוגי, שיווק ובחינת יציאה לחול- שמנו לנו ליעד להיכנס למדינה אירופאית כלשהי בשנה הקרובה. ההשקעות בוצעו באמצעות הקצאות מניות.
מספר עובדים- גייסנו 5 עובדים נוספים.
מנגנון הפעולה  - הוספנו שיפור נוסף בתנאי ההלוואות ללווים שהם אנשי ובעלי עסקים קטנים ובינוניים, באמצעות הארכת תקופת ההלוואות מתקופה של 3-5 שנים ל- 6 שנים. המטרה היא להגביר את התחרות מול הבנקים וקרנות הסיוע לעסקים בערבות המדינה. אנחנו בוחנים כל לווה לגופו, לעומת מוסדות אחרים שפוסלים לעתים לווים על סמך תחום פעילות או נתונים היסטוריים לא רלוונטיים.
אתר האינטרנט- כחלק ממהלך אסטרטגי שיווקי כולל עדכנו את גם את האתר וחידדנו את השפה השיווקית ואת המסרים שלנו.
הטכנולוגיה עליה אתם מתבססים- בנינו מערכת ניהול כספי הלוואות חדשה אשר מציגה את הנתונים בצורה מאוד ברורה וחדשנית עבור המפקידים כדי להגדיל את השקיפות שלנו ולאפשר לכל לקוח להיות מעודכן בצורה ישירה ופשוטה בכל רגע נתון.
מה היקף ההלוואות שנתתם במחצית הראשונה  של 2016? 
ניתנו כ-18 מיליון שח. בשנת 2015 ניתנו כ-20 מיליון שקל.
האם חל שינוי בביטחונות?  
לא, BTB  איננה דורשת בטחונות כשעבודים מהלווים
מהי הריבית הממוצעת של הלווים והמלווים במחצית הראשונה  של 2016?
הריבית הממוצעת היא  7.25%. מדובר בריבית שקלית קבועה ולכן היא מקבילה ל5.75% בריבית משתנה על פי הפריים בבנק (לרוב מחיר קיבוע הריבית הנו כ1.5% לשנה).
האם חל שינוי בגובה העמלה לאתר?
לא, איננו גובים כיום עמלה מהמפקידים כלל, הלווים משלמים לנו עמלה בגובה 1% לשנה ובתוספת מע"מ.
כמה מלווים ולווים הצטרפו במחצית : סה"כ נוספו מאות מפקידים ולווים יחד, כאשר מספר ההלוואות שלנו עומד על כ- 10 ביום בסכום ממוצע של 250 אלף שקל ללווה ואנו גדלים בכ- 200 אלף שקל ביום.
גם המפקידים הקיימים שלנו מוסיפים עוד ועוד הפקדות .
היעד שלנו בארץ להגיע ל100 מיליון ש"ח מחזור הלוואות עד סוף שנת 2016.
בלנדר- BLENDER:
הנהלת החברה: לא חל שינוי,  בראש חברת בלנדר עומדים שלושה יזמים:ד"ר גל אביב, בועז אביב, וברק גור.
מספר העובדים: ללא שינוי, כ- 30 עובדים
מנגנון הפעולה: בבלנדר אפשר לבקש הלוואה באמצעות אפליקציית בלנדר בטלפון הנייד או באמצעות האתר שלנו. התהליך אינטרנטי לחלוטין ללא צורך בשליחים או פקסים, כאשר מרבית הלווים מקבלים את ההלוואה תוך 24 שעות
אתר האינטרנט: אנחנו ממשיכים לפתח את האתר והאפליקציה במטרה להציע שירותים חדשניים למשתמשים. פיתחנו ממשק משתמש חדש ונוח עוד יותר ניהול תיק ההלוואות.
הטכנולוגיה עליה אתם מתבססים: אנו ממשיכים לפתח את הטכנולוגיה של בלנדר, המאפשרת לנו להציע הלוואות אטרקטיביות מהטלפון הנייד או המחשב
מה היקף ההלוואות שנתתם במחצית הראשונה  של 2016? 
ניתנו הלוואות בסכום של  כ- 18מיליון  ש”ח. בשנת 2015 ניתנו הלוואות בסך של כ-23 מיליון ₪
האם חל שינוי בביטחונות? קרן הביטחון המועמדת לטובת המלווים ממשיכה לגדול בעקביות ולשמור על המלווים.
מהי הריבית הממוצעת של הלווים והמלווים במחצית הראשונה  של 2016? 
בבלנדר הלווים בוחרים את ריבית ההלוואה שלהם, ריביות אלו נעות בין 4.5% ל7.6% לבחירת הלווה ובהתאם למצבו הפיננסי.
בשנה החולפת המלווים בבלנדר נהנו מ IRR שנע בין 5% ל 6%.
האם חל שינוי בגובה העמלה לאתר? לא
Eloan:
הנהלת החברה: בחודש אפריל האחרון,  עופר כרמל מונה כמנכ"ל חברת eLoan . כרמל כיהן בעבר כמנכ"ל חברת ERN, העוסקת בתחום אבטחת פירעון תשלומים עם מחזור אבטחה של כ 4.2 מיליארד שקל בשנה.
אתר האינטרנט: אין שינוי
הטכנולוגיה עליה אתם מתבססים: המודל שלנו הינו מודל חיתום סטטיסטי המשלב גם בדיקה פיננסית וניתוח התנהגות של הלקוחות באתר. אנו עובדים על שיפור המודלים הקיימים בחברה ואנו רואים שיפור משמעותי בכמות ובאיכות הלווים שלנו.
מה היקף ההלוואות שנתתם במחצית הראשונה  של 2016? 21 מיליון שקל בשווי הלוואות. אין מקור להשואה ל- 2015,  מאז ההקמה ניתנו בשווי הלוואות בשווי למעלה מ-35 מיליון שקל
האם חל שינוי בביטחונות? לא. הלוואות באתר הן ללא בטחונות.
מהי הריבית הממוצעת של הלווים והמלווים במחצית הראשונה  של 2016? 
התשואה הממוצעת למשקיע המשוערת הינה כ-6.5%
האם חל שינוי בגובה העמלה לאתר? לא. כיום הריבית על ההלוואה מתחילה ב-3.6% ריבית אפקטיבית שנתית.
כמה מלווים ולווים הצטרפו במחצית ? הצטרפו עוד 1000 המחצית, 2400 מלווים, וכ-1900 הלוואות
TARYA:
הנהלת החברה: הנהלת החברה נותרה ללא שינוי
מספר העובדים: ללא שינוי, מספר העובדים עומד על 15
מנגנון הפעולה: עקרונות מנגנון הפעולה הקיים נשמרים אך טריא ממשיכה לשפר ולשכלל אותו שכן עיקר מאמצינו מושקעים בפיתוח יכולות טכנולוגיות נוספות או שדרוג הקיים.
אתר האינטרנט: שדרוג מתמיד של האתר ופיתוח יכולות חדשות לשמירה על כספי המשקיעים ושיפור מתמיד של השקיפות
הטכנולוגיה עליה אתם מתבססים: טריא מבוססת על טכנולוגיות מעולם הביון והתעשיות הבטחוניות שמוטמעות בפעם הראשונה בעולם בעולם הפיננסי. למעשה טריא היא החברה היחידה שיש ברשותה מערכת חיתום אוטונומית וייחודית אשר מוכרת שירותי חיתום לגופים מוסדיים.
מה היקף ההלוואות שנתתם במחצית הראשונה  של 2016?:  למעלה 40 מיליון ש"ח. סך ההלוואות שטריא נתנה מיום הקמתה עומד על כ-75 מיליון ש"ח.
האם חל שינוי בביטחונות? : לא, טריא כיום היא חברת ה- P2P היחיד בעולם שכל תיק של מלווה כולל בין 25%-50% הלוואות עם בטחונות.
מהי הריבית הממוצעת של הלווים והמלווים במחצית הראשונה  של 2016? 
הריבית נותרה ללא שינוי. ממוצע למלווים של 5.7% וללווים ממוצע של 6.3%.
האם חל שינוי בגובה העמלה לאתר? לא
כמה מלווים ולווים הצטרפו במחצית ? כ-2600 לווים ומלווים חדשים



עדכונים קודמים: 
עדכון ינואר 2016:   
השנה החולפת הייתה שנת הפריצה  של ההלוואות החברתיות בישראל, ונראה שהשנה הקרובה תמשיך לבטא צמיחה מרשימה בפעילות החברות בתחום, אם כי, באופן יחסי למערכת הבנקאית עדיין מדובר בהיקפים נמוכים מאוד.
בשנה האחרונה שתי פלטפורמות חדשות של הלוואות המונים ( פחטפרמות להלוואות חברתיות ) קמו, כאשר בשוק כיום קיימות ארבע זירות להלווואת חברתיות עיקריות. למרות הבאז אנחנו עדיין לא מכירים מספיק את הפעילות ואת הזירות האלו - מה הן מספקות לנו? מי עומד מאחוריהן?  האם הרעיון החברתי המוצלח מתורגם לשטח?
נתחיל בזה שהלוואות חברתיות / הלוואות המונים, אלו הלוואות בין פרטיים ללא תיווך הבנק. הרעיון הוא שדרך הלוואות חברתיות ייחסך התיווך של הבנק, אם כי, גם הזירות גובות את הקופון שלהן (סביב 1%). הלוואות חברתיות עשויות להיות השקעה טובה  - אתם משקיעים בכמה הלוואות (מפזרים בין הלוואות שונות, וכך הסיכון קטן), ואתם אמורים לקבל תשואה סבירה ביחס לאגרות חוב ולאפיקים סולידיים אחרים. אך מצד המשקיעים יש כמובן סיכון לא קטן – מה יקרה עם החייבים לא ישלמו? מה יקרה אם החברה/ הזירה תקלע לבעיות פיננסיות?
מול המלווה יש את הלווה שמקבל הלוואה מפול של משקיעים (וכל החזר שלו מתורגם להחזר אצל כמה משקיעים). על פי מה שהחברות אמרו לנו, הן בוחנות בקפידה את הלווים, אבל זה עדיין לא תעודת ביטוח. בקיצור יש  משקיעים באג"ח ומולם מנפיקי חוב - אנשים משקיעים בהלוואות חברתיות (כמו השקעה באג"ח) ואחרים לוקחים הלוואות חברתיות (כמו הלוואה מהבנק).
הלוואות חברתיות, עם כל החברתיות שבדבר ולמרות שלכאורה אלו הלוואות בין עמית לעמית - (per to peer p2p), הרי בפועל אלו הלוואות בין אנשים זרים לחלוטין, ואם כך, אז מי בעצם מבטיח שהם לא יברחו עם הכסף?
כאן, תוכלו להעמיק על תחום ההלוואות החבריות, לרבות היתרונות והחסרונות, הריבית, עמלת התיווך ועוד.
מי אתן - הזירות להלוואות חברתיות? 
אחד הפרמטרים החשובים ביותר במודל ההלוואות החברתיות הוא השקיפות, כיוון שההצלחה של הפלטפורמה מבוססת על אמון במערכת. לכן החלטנו לבדוק מי אותן זירות להלוואות חברתיות ולקבל עליהם מידע רחב יותר מזה שנמצא באתר הזירה, לרבות כמה לקוחות הצטרפו השנה?  כמה הלוואת ניתנו השנה ולמי?, מה עושים כשהלווה לא משלם?,
התשובות לשאלות מציירות תמונה ברורה יותר לגבי היקף הפעילות של הזירות להלוואות חברתיות  והמגמה להמשך.
כל החברות שיתפו פעולה וענו על השאלות ברמת פרוט ושקיפות משתנה.  שלוש החברות שפונות לקהל הלקוחות הפרטיים טוענות לכתר החברה המובילה בישראל להלוואות חברתיות, אבל לפחות מבחינת סכום ההלוואות שניתנו, חברת Blender    מובילה ב-2015  עם הלוואת בסך של 23 מיליון שקלים. מצד שני, אותה חברה בחרה לא לענות על השאלה איזה נתח תופסים המלווים הגדולים שהם מעל 0.5 מיליון שקל מסך ההלוואות, וזה מעלה תהייה האם המלווים שלBlender  הם המונים או שמדובר במספר מלווים גדולים?. בכל מקרה, מהתשובות עולה מגמה של גידול בהיקף הפעילות של החברות וגידול במספר המצטרפים כלווים ומלווים, אם כי, עדיין מדובר על מספרים מאוד קטנים ביחס למערכת הבנקאית
 

BTB : הלוואות לבעלי עסקים
פעילה מ- 2.2014
מי אתם בעצם, מי בעלי שליטה? -  בעלי השליטה בחברה הם עו"ד שלומי תורג'מן ואלון כץ.
בעלי מניות חשובים במיוחד בחברה הם חברי הדירקטוריון בו חברים בכירי שוק ההון, הבנקאות, הכלכלה והמשפט:כמו יו"ר הדירקטוריון גיל גזית, אשר נמנה על מקימי מדרוג ושימש כמנכ"ל החברה, ד"ר יעל בנימיני, עד לאחרונה בכירה בבנק לאומי לישראל, שימשה מנכ"לית החברות הריאליות של הבנק וכיום דירקטורית בחברה וחברה בוועדת אשראי. מר אלי קדוש, בכיר לשעבר בבנק ישראל ומנהל מחלקת מטבע חוץ של הבנק וכיום דירקטור ויו"ר וועדת אשראי , ד"ר עדי אייל מומחה בתחום של כלכלת רשת, מרצה בכיר מן המניין באונ' בבר אילן ודירקטור ודני כרוסט,דירקטור בשרביט וסמנכ"ל בניסקו ודירקטור בחברה.
כמה עובדים בחברה? -   לחברה כ-20 עובדים בשלל תפקידים: מתכנתים, אנליסטים, תפעול, ניהול קשרי לקוחות, שיווק, וועדת אשראי ועוד.
איך המערכת שלכם עובדת? (מעבר לאתר, קצת על המנגנון) -  הציבור מלווה את כספו ללווים שונים שהם אנשי עסקים או בעלי עסקים וזאת באופן אוטומטי לחלוטין. כל אחד יכול, באמצעות העברה בנקאית לחשבון הנאמנות של החברה להפקיד כל סכום, החל מ 500 ש"ח.  כל מפקיד נהנה מכמה הגנות:
פיזור גבוה- כדי לצמצם את הסיכון, מתחלק הסכום של המפקיד ללווים שונים שנמצאו מאושרים על ידי BTB.  שאיפת המערכת היא לפיזור מקסימלי ל 10-100 לווים ואף יותר. כיום הממוצע הוא כ-30 לווים לכל מלווה. הלווה עצמו מחזיר את ההלוואה ב 36 -60 תשלומים שווים. אם נותן ההלוואה בוחר למחזר את כספי ההחזר להלוואות נוספות, הפיזור גדל עוד ועוד.
חיתום איכותי- כל לווה נבדק  על ידי מערכות BTB הבודקות תנאי סף שונים באופן ממוכן תוך התמקדות בנורמטיביות – התנהלות עבר בחשבונות בנק, הוצל"פ ועוד. לאחר בדיקה זו, בוחנים האנליסטים של BTB את הנתונים הכספיים של הלווה אותם על הלווה לאמת במסמכים. תשובה סופית ביחס לכל בקשת הלוואה ניתנת בתוך 3 ימי עסקים מרגע קבלת המסמכים הנדרשים לבדיקה.
הגנה משפטית- במקרה של כשל בהחזר בהלוואה כלשהי, תממן BTB את ההליך המשפטי  ללא עלות מצד נותן ההלוואה מול הלווים.
פיקדון לערבות הדדית- כל מפקיד מפריש 1% מסכום ההפקדה לפיקדון ערבות הדדית, ובמקרה של כשל בהחזר ההלוואה, הרי שעד להסדרת הנושא מול הלווה, או בדרכים משפטיות, ישולם החזר ההלוואה מהפיקדון לערבות הדדית ובמידה ובמסגרת ההליכים המשפטיים תגבה BTB את הכספים, יושבו הכספים לפיקדון לערבות הדדית.
נזילות- במהלך התקופה נותן ההלוואה יכול למכור את הלוואותיו או חלק מהן לנותני הלוואה אחרים אשר המערכת מאתרת ומחליפה ביניהם ללא כל עלות ובאופן אוטומטי.
[mks_pullquote align="left" width="180" size="15" bg_color="#f7f7f7" txt_color="#000000"]הריבית הממוצעת ללווים - 7.45%, בנוסף משלמים הלווים לזירה עמלה שנתית של 1%[/mks_pullquote]
מה היקף ההלוואות שנתתם מאז ההקמה, וב-2015?  באמצעות הפלטפורמה ניתנו עד היום כ-27 מיליון שקל הלוואות , בשנת 2015 ניתנו כ-20 מיליון שקל.
האם אתם לוקחים ביטחונות?   הלוואות באמצעות BTB ניתנות ללא שעבודים או ריתוקים כספיים, הלווה נדרש לחתום על שטר חוב, להחזיר את ההלוואה באמצעות המחאות הניתנות מראש ולהביא לפחות ערב אחד.
מהי הריבית הממוצעת של הלווים? עד היום הריבית הממוצעת היא 7.45%- זו ריבית שקלית קבועה להלוואות עד 5 שנים, כלומר כאשר הפריים מטפס ההלוואה איננה, לרוב בבנקים מחיר קיבוע ריבית הוא 1.5% ולכן הריבית מקבילה לריבית פריים בגובה 6% (כולל).
מה התשואה של המלווים? ממוצע 7.45%.
מהן רוב ההלוואות? צמודות, שקליות? מה הסכומים? מאיזה ענפים, איזה גודל של עסקים? כל ההלוואות שניתנו הן בריבית שקלית קבועה.
איננו סקטוריאליים והלווים שלנו יכולים להיות בעלים של עסקים מכל תחום ובכל גודל, אנשי העסקים נדרשים להוכיח ניסיון עסקי בן שנתיים לפחות, עליהם לעמוד בבדיקות הנורמטיביות ונבדקת יכולת ההחזר בפועל. תחומי העיסוק של הלווים שלנו רחבים ומגוונים, בין הלווים שלנו ניתן למצוא אנשי עסקים בעלי היקף משמעותי וגם קוסמטיקאיות, בעלי מפעלים, מעצבים, יבואנים ויצואנים ומכל תחום אחר.
מה הפרופיל של המשקיעים/ מלווים, איך הם מגיעים אליכם?  יש לנו מפקידים גדולים וקטנים – מ-500 ש"ח ועד מיליון שקל כיום, יש לנו מלווים רבים שמפקידים בהוראות קבע חודשיות. המלווים עצמם בכל הגילאים – צעירים ומבוגרים. יש הורים רבים שחוסכים לילדיהם או לנכדים. עיקר הגידול הוא באמצעות  חבר מביא חבר, אנשים מספרים על זה לחבריהם ולבני משפחה.
איזה נתח תופסים המלווים הגדולים שהם מעל 0.5 מיליון שקל מסך ההלוואות?
פחות מ5% מכמות המפקידים. רוב המפקידים הם בסכומים הנעים בין 10,000 ל100,000 ₪.
איך אתם בודקים את העסקים שפונים אליכם בבקשת הלוואה?
כל בעל עסק חייב להוכיח ניסיון עסקי בן שנתיים לפחות, לאחר מכן נבדק הלווה על ידי מערכות BTB  הבודקות תנאי סף שונים באופן ממוכן, לאחר בדיקות אלו, עובר הלווה למערך הבדיקה הפנימי של BTB הכולל צוות אנליסטים הבוחנים את הנתונים הכספיים של הלווה. משך התהליך הוא 3 ימי עסקים מקבלת המסמכים הנדרשים לבדיקה.
מה שיעור הלווים שאתם מאשרים מסך הפניות שלכם?
כיום סטטיסטית כ 1 מ 4 פונים מקבל אישור.
כמה מלווים/משקיעים יש נכון ל- 2015 
מאות רבות.
כמה מצטרפים בכל חודש? מלווים ולווים?
כיום יש לנו 5-10 הפקדות חדשות מידי יום, ומשקיע חדש מידי יום, יש לנו כ 5 לווים חדשים שמבקשים הלוואה מדי יום.
מה שיעור הלווים שפיגרו בתשלומים? תנו דוגמה ל-3 מקרים שהיה פיגור בתשלומים, ואיך התמודדתם עם המקרים. 
פחות מחצי אחוז עד היום, כל המקרים מלבד אחד שהוא חדש, הוסדרו בזכות הערבים ואף מפקיד לא נפגע היות והפיקדון משלם כבר את ההחזר כולל הריביות עוד ביום שנודע על הפיגור.
דוגמא ראשונה: לווה מאילת אשר לאחר ההלוואה התגרשה, סגרה את עסקה ושקעה בדיכאון, היינו עם הלווה בקשר רציף ולבסוף משפחתה ואחותה סייעו ללווה לשלם סכום כספי משמעותי ולהמשיך בהסדר תשלומים ביחס להלוואה.
מקרה אחר של הלוואה הוא סוחר רכבים מאזור הדרום אשר לקח הלוואה של 300,000 ₪ ולהלוואה היו שני ערבים: סוחר רכב חבר ואדם נוסף.  אצל הלווה חלו שינויים ומצבו הפיננסי לא אפשר את החזר ההלוואה, בעקבות שיחות שלנו עם הלווה והערבים ופעולות שננקטו, הגיעו כל השלושה למשרדי החברה והערב סוחר הרכב התחייב לשלם את ההלוואה עד שהלווה יחזור למצב כלכלי בו יוכל להמשיך ולשלם.
מהם היתרונות שלכם על פני החברות האחרות?
ראשית, BTB היא חברת ה P2P הגדולה בישראל וסכום ההלוואות שנתנה הוא הגבוה ביותר. כמו כן, ההלוואות ב BTB ניתנות בסכומים גדולים יותר (50-500 אלף ש"ח) לתקופות ארוכות (3-5 שנים) ובריבית שקלית קבועה. ההלוואות ב BTB הן הלוואות הוגנות ולא ניתן לקבל הלוואות שכאלו בשום מוסד פיננסי ללא שעבודים, לא בבנקים ואף לא בקרן בערבות המדינה. כלפי המפקידים אנו ב100% הצלחה של החזרי כל התשלומים של כל ההלוואות, בתשואה הוגנת והגבוה ביותר בין פלטפורמות ה- P2P (7.45% שנתי עד כה),ללא עמלות ובמיסוי נוח- 15% מס מקוזז במקור.
יתרון  חשוב נוסף הוא בנזילות הגבוהה, אנו הצלחנו למכור את התיקים של מי שהזדקק לכספו במהירות רבה- לא יותר משבועיים ולרוב תוך יום אחד וללא כל עלות.

eLoan: הלוואות לפרטיים 
פעילה מ- 2012
מי אתם בעצם, מי בעלי שליטה? כמה עובדים בחברה?  eLoan הינה החברה המובילה להלוואות חברתיות בישראל בעלת צוות ניהולי בכיר, עם ניסיון עשיר בתחום הפיננסי, החיתום והטכנולוגיה. הטכנולוגיה של eLoan  מבוססת על מתודולוגיות חיתום מתקדמות ומוכחות המשלבות אלגוריתם בנקאי, מימון המונים ו-Big Data.
כיום, ישנם 12 עובדים בחברה.
באפריל 2015 בית ההשקעות מיטב דש רכש 19.9% מהחברה.

איך המערכת שלכם עובדת? (מעבר לאתר, קצת על המנגנון)
eLoan מקשרת בין אנשים שרוצים ללוות כסף לאנשים המעוניינים להשקיע את כספם בהלוואות. כאשר היא דואגרת לתת את הסביבה הבטוחה לאותם אנשים המעוניינים להשקיע או לקחת הלוואה. זאת תוך שימוש בכלים מתקדמים וידניים לפיזור חכם של ההלוואה, בדיקת יכולת החזר, טיפול בגבייה וכן את תנאי האשראי ההוגנים והטובים ביותר בשוק ההלוואות בישראל. eLoan אינה מרוויחה מהריבית אלא רק מעמלה סמלית על העסקה.
מה היקף ההלוואות שנתתם מאז ההקמה, וב-2015?  מאז ההקמה הענקנו למעלה מ-23 מיליון ש"ח בשווי הלוואות כאשר עיקר הפעילות שלנו קיבלה תאוצה מיולי 2015 שמאז גיוסו למעלהמ-12 מיליון ש"ח.
מהן העלויות של המלווים והלווים דרכם (עלויות מעבר לריבית)?  הריבית הממוצעת נעה באזור ה- 6.5%. כאשר אנחנו גובים מהמשקיעים (המלווים) במערכת 0.5%
האם אתם לוקחים ביטחונות?   לא אנחנו לא לוקחים בטחונות. הלווים במערכת חותמים על שטר חוב.
מהי הריבית הממוצעת של הלווים?  באזור ה-6.5%-7% כאשר הריבית מתחילה מ-3.6% וישנם 25 דירוגים ללווים.
מה התשואה של המלווים? התשואה הממוצעת מאז ההקמה הינה 5.39%.
מה גובה העמלה לאתר?  העמלה ניגבת גם מהלווים וגם ומהמשקעים. כאשר המשקיעים משלמים עמלה קבועה בסך 0.5% ואילו העמלה בעבור הלווים תלויה בדירוג האשראי האינדיבידואלי של מבקש ההלוואה.
מהן רוב ההלוואות? צמודות, שקליות? מה הסכומים? מאיזה ענפים, איזה גודל של עסקים?
אנחנו לא מעניקים לעסקים אלא רק לאנשים פרטיים. ההלוואות הינן צמודות מדד, שקליות. אנו מעניקים הלוואות בין 5,000 – 50,000 ₪ בין חצי שנה – ועד 5 שנים.
מה הפרופיל של המשקיעים/ מלווים, איך הם מגיעים אליכם?
הלווים מגיעים כיום בעיקר מהפעילות שלנו און-ליין ושיתופי פעולה שלנו. הם בעיקר אנשים שהבינו שאפשר לצרוך כסף באופן שונה וחכם, שלא חייבים לשלם ריבים גבוהות.
איזה נתח תופסים המלווים הגדולים שהם מעל 0.5 מיליון שקל מסך ההלוואות?  
נתח נמוך מאד. אי-לון מתאימה למשקיעים קטנים כמו גדולים.
איך אתם בודקים את העסקים/אנשים שפונים אליכם בבקשת הלוואה?
כל בקשת הלוואה נבדקת תוך 15 דקות, באמצעות חיתום דיגיטלי מתקדם, וכלי ניתוח מוכחים. כמו כן, יש בידנו טכנולוגיה מתקדמת של בנק API שבו הלקוח מעניק לנו גישה לחשבון הבנק שלו, ואנו שולפים את הנתונים הדרושים לנו לבדיקות ללא מגע יד אדם. בנוסף לכך, החיתום מול הלקוחות נעשות באופן דיגיטלי, כך שאין צורך אפילו לצאת מהבית בכדי לקבל את ההלוואה.
מה שיעור הלווים שאתם מאשרים מסך הפניות שלכם?
כיום אנחנו מאשרים 15% מהבקשות.
כמה מלווים/משקיעים יש נכון ל- 2015 
2200 נרשמו לאתר.
כמה מצטרפים בכל חודש? מלווים ולווים?
נתונים אלו שמורים במערכת, אבל קצב הצמיחה הוא חסר תקדים. ביולי 2015 היינו עם 9 מיליון ש"ח בשווי הלוואות בעוד שבפברואר 2016 אנחנו כבר למעלה מ-23 מיליון ש"ח שווי הלוואות. 
מה שיעור הלווים שפיגרו בתשלומים? תנו דוגמה ל-3 מקרים שהיה פיגור בתשלומים, ואיך התמודדתם עם המקרים. 
כיום ישנם 1.63% הלוואות בפיגור שהן מטופלות, וישנם כ-0.5% מהלוואות הנמצאות בתהליכים של צווי עיקול.
ראשית, חשוב להבין כי כל משקיע במערכת מקבל פירוט און-ליין בדבר כל הלוואה שנכנסת לפיגור.
מהם היתרונות שלכם על פני החברות האחרות?
שקיפות ופשטות - באי-לון מדברים במונחים פשוטים, בעבור הלווים ובעבור המשקיעים.
אין התחייבות ואין עמלות נסתרות.  אין קנסות יציאה ואין עמלות יציאה.
עדכון הנתונים המספרים בזמן אמת – רק באי-לון ניתן לראות את כל הנתונים על הלווים בזמן אמת, כמה הלוואות עלו, כמה מומנה, מה קצב המימון של ההלוואה.

Tarya: פועלת בתוך ארגונים
פעילים מ 8.2014
מי אתם בעצם, מי בעלי שליטה? כמה עובדים בחברה? טריא היא לטענת הנהלתה - חברת ההלוואות החברתיות הגדולה בישראל. החברה הוקמה על ידי אייל אלחיאני, אסף שלוש וורדה לוסטהויז ולחברה עשרה עובדים. רובם מועסקים בפיתוח.
איך המערכת שלכם עובדת? (מעבר לאתר, קצת על המנגנון) טריא היא לפני הכל חברת טכנולוגיה עם יתרונות ברמה העולמית. בפעם הראשונה בעולם, הטמיעה טריא טכנולוגיה מעולם הביון והמודיעין בעולם הפיננסי, דבר המאפשר לה יכולות חיתום מהמתקדמות בעולם. בנוסף, מעצם היותה חברת היי-טק, לטריא גמישות טכנולוגית המאפשרת לה לייצר שינוי חברתי מעמיק באמצעות הפלטפורמה.
מה היקף ההלוואות שנתתם מאז ההקמה, וב-2015? היקף השוק כולו - כ-100 מיליון ש"ח בשנה. בשנת 2015 נתנה טריא הלוואות בגובה של 24 מיליון ש"ח, וסך ההלוואות שנתנה מאז הקמתה - 31 מיליון שקל. 
מהן העלויות של המלווים והלווים דרכם (עלויות מעבר לריבית)?
העלות היא 1% לכל אחד מהצדדים (העלות האפקטיבית מעט גבוהה יותר)
האם אתם לוקחים ביטחונות?  טריא היא גוף ה P2P היחיד בעולם שבו כמעט כל תיק של מלווה כולל מרכיב של 25% בטחונות.
מהי הריבית הממוצעת של הלווים? 
הריבית הממוצעת של הלווים עומדת על כ- 6%
מה התשואה של המלווים?
התשואה הממוצעת של המלווים עומדת על כ- 5%-5.5%
מה גובה העמלה לאתר?
גובה העמלה של טריא עומד בין 0.5%-1%
מהן רוב ההלוואות? צמודות, שקליות? מה הסכומים? מאיזה ענפים, איזה גודל של עסקים?
[mks_pullquote align="left" width="180" size="15" bg_color="#f7f7f7" txt_color="#000000"]הלוואה ממוצעת בטריא עומדת על 27 אלף שקל; הריבית הממוצעת עומדת על 6%[/mks_pullquote]
כל ההלוואות הן שיקליות, לא צמודות. הסכום הממוצע של הלוואה עומד על כ-27,000 ש"ח. כל ההלוואות בטריא נתנות לאנשים פרטיים בלבד או עוסק מורשה.
מה הפרופיל של המשקיעים/ מלווים, איך הם מגיעים אליכם?
טריא נהנית ממוניטין ישראלי ובינ"ל חזקים. בשל כך, וכמעט ללא השקעה בשיווק (ולא ההשקעה בפרסום כלל) נהנית מזרם חזק ומתמשך של לווים ומלווים איכותיים שמאפשרים את הצמיחה הגדולה ביותר בשוק הישראלי.
איזה נתח תופסים המלווים הגדולים שהם מעל 0.5 מיליון שקל מסך ההלוואות?  
טריא מתגאה בכך שהיא הפלטפורמה של הציבור ובשביל הציבור. הצמיחה של טריא היא אורגנית ומרכיב המלווים הגדולים בטריא עומד על פחות מ-20 אחוזים.
איך אתם בודקים את העסקים/אנשים שפונים אליכם בבקשת הלוואה?
כאן טמונה הטכנולוגיה ויתרון התחרותי של טריא. מערכת החיתום של טריא נשענת על טכנולוגית ביון מהמתקדמות בעולם ומאפשרת לייצר פרופיל סיכון הרבה יותר רחב ולכן מדויק של מבקשי ההלוואה.
מה שיעור הלווים שאתם מאשרים מסך הפניות שלכם?
כיום אנחנו מאשרים כ-20 אחוזים מהפונים אל טריא לבקשת הלוואה.
כמה מלווים/משקיעים יש נכון ל- 2015 
אלפים בודדים.
כמה מצטרפים בכל חודש? מלווים ולווים?
בין עשרות למאות בכל חודש.
מה שיעור הלווים שפיגרו בתשלומים? תנו דוגמה ל-3 מקרים שהיה פיגור בתשלומים, ואיך התמודדתם עם המקרים. 
שיעור הפיגור בתשלומים עומד על פחות מ- 1%. שיעור הגבייה בטריא עומד על למעלה מ-70%. הגישה של טריא, "מנגנון הגבייה היהודית", מציג אחד משתי אפשרויות:
אפשרות 1: לקוח מתחמק. לקוח שמפגר בתשלום ועבר לתהליך הגבייה אך הוא אינו קואופרטיבי, כלומר מתחמק משיחות, לא מגיב לסמסים ומתעלם. במקרה של לקוח כזה אנו נאלצים לגבות את החוב באמצעים משפטיים לרבות עיקולים על חשבונות, עיכוב יציאה מהארץ והוצאה לפועל. לשמחתנו, מדובר על אחוזים בודדים.
אפשרות 2: לקוח מחויב. טריא מבינה שלכל לקוח יכול לקרות משהו שיכניס אותו למצב כלכלי לא פשוט. לקוח שמפגר בהחזר אך מביע מחויבות להחזר ופועל כדי לשוב למסלול החזר ההלוואה, מקבל מעטפת שלמה שמטרתה לסייע לו לעבור את המהמורה הכלכלית בשלום יד ביד.
מהם היתרונות שלכם על פני החברות האחרות?
למרות שטריא היא החברה הגדולה והצומחת בישראל כל השחקנים בישראל מובלים על ידי אנשים רציניים וטובים.

Blender- הלוואות לפרטיים
פעילים מסוף 2014
מי אתם בעצם, מי בעלי שליטה? כמה עובדים בחברה? בראש חברת בלנדר (BLENDER) עומדים שלושה יזמים:ד"ר גל אביב, בועז אביב, וברק גור. בין חברי הדירקטוריון דורון אביב, גיורא עופר, דב קוטלר ואלון ליפשיץ, כולם בעלי ניסיון ומוניטין רב. החברה מעסיקה כ 30 עובדים בישראל ומחוצה לה ומשרדיה ממוקמים ברמת גן.
לאחרונה נבחרה חברת בלנדר ע"י KPNG  כאחת מהחברות המבטיחות בעולם בתחום הפינטק (טכנולוגיה פיננסית). בנוסף, זכתה בלנדר בתחרות שקיים משרד התעשייה והמסחר הבריטי, ונבחרה כחברה מובילה בתחום הפינטק. התחרות נערכה כחלק מעידוד שיתוף פעולה עסקי בין אנגליה וישראל. ד"ר גל אביב, מנכ"ל בלנדר, נבחר ע"י עיתון גלובס, כאחד מ-40 הצעירים המבטיחים מתחת לגיל 40.
איך המערכת שלכם עובדת? (מעבר לאתר, קצת על המנגנון)
בלנדר הוא פלטפורמה אינטרנטית המפגישה בין אנשים המעוניינים לתת הלוואה ולקבל ריבית אטרקטיבית על הכסף הפנוי שלהם, ובין אנשים הזקוקים להלוואה זמינה בקלות ובמהירות. המערכת עושה את החיבור ביניהם, מאמתת את היכולות הפיננסיות שלהם, מתאמת בין הציפיות שלהם ו"מייצרת" הלוואה בין המלווה והלווה. התוצאה: ריבית גבוהה יותר לנותני ההלוואה, וריבית נמוכה יותר ללווים.
הטכנולוגיה הייחודית של BLENDER, מאפשרת לבצע התאמה מרבית בין צרכי הלווה (מקבל ההלוואה) לבין המלווה (מעמיד ההלוואה), וכל זאת בהתאם לסכום ההלוואה הנדרש, תקופת החזר ההלוואה וסכום ההחזר החודשי. BLENDER פיתחה את מערכת DirectMatch  - מערכת ייחודית המפזרת באופן אוטומטי את כספו של כל אחד מהמלווים על פני מספר רב שלהלוואות, פיזור זה יוצר בטחון. בנוסף המערכת מקצה סכום לקרן הביטחון להגנה על כספי המלווים.
החברה מציעה גם את ReBlendTM, מוצר המאפשר ללקוחות המלווים את כספם לבצע קניה ומכירה של תיקי ההלוואות ובכך מציע אפשרות לחסכון נזיל.
מה היקף ההלוואות שנתתם מאז ההקמה, וב-2015? 
מאז ההקמה: כ-27 מיליון ₪
בשנת 2015 : כ-23 מיליון ₪
מהן העלויות של המלווים והלווים דרכם (עלויות מעבר לריבית)?
לווים - בלנדר גובה עמלת דמי טיפול של  2.5% או 200 ₪, הגבוה ביניהם, הפרוסה לאורך כל חיי ההלוואה. ללא עמלות נסתרות, ללא פערי ריבית, וללא המצאות יצירתיות, עמלה שקופה ויחידה. כמו כן את ההלוואה ניתן לפרוע בכל רגע ללא שום עלות.
מלווים – דמי טיפול בגובה 1% מכל אחד מההחזרים.
האם אתם לוקחים ביטחונות? 
לא
מהי הריבית הממוצעת של הלווים?
הריבית קבועה, לא צמודה והיא נקבעת על ידי הלווים עצמם.
מה התשואה של המלווים? 
כ-6%
[mks_pullquote align="left" width="180" size="15" bg_color="#f7f7f7" txt_color="#000000"]המלווים בבלנדר - 6,000 אנשים, רובם גברים בגילאי 25 עד 50 שמגיעים בשיטת חבר מביא חבר; התשואה שהם מקבלים - 6%[/mks_pullquote]
מהן רוב ההלוואות? צמודות, שקליות? מה הסכומים? מאיזה ענפים, איזה גודל של עסקים?
בבלנדר ניתנות הלוואות עד לגובה של 50,000 שקל למשק בית או לאנשים פרטיים. משך ההלוואה הוא עד 3 שנים.
כל ההלוואות נושאות ריבית שנתית פשוטה וקבועה (ללא הצמדה) כאשר סכום ההחזר ידוע מראש ונשאר קבוע לכל אורך חיי ההלוואה.
הסיבות ללקיחת הלוואה בבלנדר מגוונות וכוללות סגירת מינוס, סגירת הלוואה יקרה, מימון חופשה, שיפוץ, אירוע משפחתי ועוד. 
מה הפרופיל של המשקיעים/ מלווים, איך הם מגיעים אליכם?
מלווים: בעיקר גברים, גילאי 25-50, מצב סוציו אקונומי טוב, רובם מגיעים בעקבות המלצות של מלווים אחרים.
איזה נתח תופסים המלווים הגדולים שהם מעל 0.5 מיליון שקל מסך ההלוואות?  
לא ניתנה תשובה
 איך אתם בודקים את העסקים/אנשים שפונים אליכם בבקשת הלוואה?
חברת BLENDER  בודקת את מבקשי ההלוואה תוך שימוש במערכות המבצעות בדיקה קפדנית ויסודית של כל הלווים. המערכת מבוססת על אלגוריתמים מתמטיים ייחודיים, פרי פיתוח החברה בשילוב מודלים בנקאים מוכחים.
מה שיעור הלווים שאתם מאשרים מסך הפניות שלכם?
לא ניתנה תשובה
 
כמה מלווים/משקיעים יש נכון ל- 2015 
כ 6,000.
כמה מצטרפים בכל חודש? מלווים ולווים? 
כמה מאות מלווים וכמה מאות לווים.
מה שיעור הלווים שפיגרו בתשלומים? תנו דוגמה ל-3 מקרים שהיה פיגור בתשלומים, ואיך התמודדתם עם המקרים. 
בזכות קרן הביטחון עד היום לא היה מקרה בו מלווה הפסיד מכספו בעקבות פיגור של לווה.
מהם היתרונות שלכם על פני החברות האחרות? 
ידע וניסיון: דירקטוריון המורכב מכירי המשק והמערכת הפיננסית וביניהם גיורא עופר, לשעבר מנכ"ל בנק דיסקונט, דב קוטלר, לשעבר מנכ"ל קבוצת ישרכראט ודורון אביב, יו"ר קבוצת הבניה אביב, אשר מביאים לחברה ידע וניסיון רב לצד גב כלכלי איתן.  רונית פרוכטמן מכהנת כסמנכ"ל אשראי וניהול סיכונים בבלנדר, לרונית נסיון רב בתפקידים בכירים באשראי צרכני, מארצות הברית JP Morgan Chase ומאירופה CitiBank EMEA. בישראל רונית כיהנה כסמנכ"ל אשראי וניהול סיכונים בויזה כאל ובתפקידי יעוץ בישראכרט ובבנקים אירופאיים.
איתנות פיננסית: כולל השקעה של קרן ההשקעות בלאמברג, מקרנות הפינטק המובילות בעולם.
צמיחה מהירה: מאז הקמתה של בלנדר, ניתנו הלוואות בסך 27 מיליון ש"ח.
עליונות טכנולוגית: חברת בלנדר נבחרה ע"י KPMG כאחת מחברות הפינטק המבטיחות לשנת 2015.
נוחות:הפיתוחים הטכנולוגיים הייחודיים של בלנדר מאפשרים ללקוח לבצע את כל תהליך הרישום וקבלת ההלוואה באמצעות אתר האינטרנט של החברה והטלפון הסלולרי, אין צורך לפגוש שליח ולחתום על מסמכים. מדובר בגוף היחידי בארץ שבו לא צריך לפגוש פקיד/שליח/נציג של החברה.
ללווים: הלקוחות קובעים את הריבית, ניתן לסגור את ההלוואה בכל נקודת זמן, בלחיצת כפתור אחת וללא קנסות או עמלות.
למלווים: נזילות - רק לבלנדר מערכת ReBlendTM המאפשרת למלווים ליהנות מנזילות ולמכור את הלוואתם בשוק המשני וקרן ביטחון צוברת להגנה על המלווים למקרה שאחד הלווים יתקשה בהחזר ההלוואה שלו.
 ========={exp}=========הלוואות מחברות כרטיסי האשראי – זה אולי מפתה לקחת, אבל שימו לב לריבית, היא יחסית גבוהה - בלאומי קארד מספקים הלווואת בריבית ממוצעת של  7%, בישראכרט הריבית היא 7% עד 8% ובכאל הריבית מגיעה לכ-11%.
חברות כרטיסי האשראי המקומיות הן אמנם מפלצות של כרטיסים (12 מיליון כרטיסי אשראי), אבל הן הרבה יותר מכך – הן גם הופכות לאט לאט למשמעותיות בשוק ההלוואות לציבור. הבנקים אמנם אחראים עדיין על 83% מההלוואות/ אשראי הצרכני לציבור (אשראי לצריכה), אבל לחברות כרטיסי האשראי - כאל, ישראכרט ולאומי קארד יש כבר, נכון לאמצע 2017 נתח של 12% משוק האשראי הצרכני, וזה הרבה מאוד.
מימון בעזרת חברות כרטיסי אשראי הופך להיות אצל משקי בית רבים דרך חיים. רק לפני 10 שנים המימון היה בפועל כמעט באופן בלעדי אצל הבנקים, אבל החברות האלו עשו מהפכה גם בתחום האשראי הצרכני והן צומחות בשיעור העולה על שיעור הצמיחה של הבנקים (באשראי הצרכני). על רקע זה, המליצה וועדת שטרום שנגעה בסוגיית האשראי הצרכני והתחרות בין הבנקים, להעביר את חברות כרטיסי האשראי שנמצאות בשליטת הבנקים לידיים אחרות. כך, סבורים חברי הוועדה תהיה תחרות ראויה ואטרקטיבית למערכת הבנקאית שדה פקטו החזיקה, לפני החלטת הממונה על ההגבלים,  ב-92% משוק האשראי הצרכני (83% הבנקים באופן ישיר, ן-9% חברות כרטיסי האשראי). על רקע זה הוחלט בממונה על ההגבלים העסקיים ובמשרד האוצר להפריד את חברות כרטיסי האשראי מהבנקים הגדולים. המטרה להכניס גופים נוספים לשוק הבנקאות המקומי, ולגרום לשוק להיות תחרותי עוד יותר.
מדריך לקיחת הלוואה מחברות כרטיסי אשראי - יתרונות וחסרונות========={exp}=========[update_date]
 
משכנתא היא אמנם הלוואה לרכישת דירה, אבל הבנקים הרחיבו את מתן ההלוואות גם לשיפוצים (שזה עוד נשמע קרוב לתחום העיסוק הבסיסי – הלוואות לדיור), וגם למטרות שונות. קוראים לזה משכנתא לכל מטרה (הלוואה לכל מטרה), ומדובר בהלוואות לא רעות בכלל (מבחינת הריבית והחזרי התשלום) שמוצעות לבעלי המשכנתא.
וחשוב להתעכב על קהל היעד - כאלו שיש להם משכנתא בבנק המשכנתאות (או בגוף פיננסי אחר), והבנק מציע להם מימון (או שהם פונים לבנק לקבלת מימון נוסף). לא מדובר על הלוואות לאחרים, אלא לקהל היעד הספציפי הזה, והבנקים (והמלווים האחרים) מספקים את המימון הזה בתנאים טובים, מכיוון שיש להם בטוחה – הדירה.
המשכנתאות לכל מטרה (שהשם הנכון שלהם הוא הלוואות לכל מטרה שניתנות מהבנק למשכנתאות בנוסף למשכנתא – אבל, תודו שמשכנתאות לכל מטרה זה נוח וקליט יותר) הם במקרים רבים המימון הכי טוב שתוכלו לקבל. רוצים לקנות רכב?, רוצים לנסוע לחו"ל? תבדקו קודם עם הבנק שלכם – הריבית שם עשויה להיות אטרקטיבית.
המשכנתאות לכל מטרה התרחבו עם השנים גם לכאלו שאין להם משכנתא, אך יש להם נכס/ דירה שהם יכולים לשעבד לבנק. אחרי הכל, מה ההבדל מבחינת הבנק בין קבוצה זו לקבוצה הקודמת – לשניהם יש נכס משעובד, וברגע שיש ביטחון, המלווים מוכנים לספק מימון בעלות זולה יותר.
משכנתא לכל מטרה – כמה ניתן לקבל?[show_promoted]
בדומה למשכנתאות שלרוב נעות עד שיעור של 50% מערך הדירה, במשכנתאות לכל מטרה, הבנקים מוכנים לרוב לממן עד שיעור זה, אבל כל מקרה לגופו, והנה המחשה – נניח שהדירה שלכם שווה 2 מיליון שקל ויש לכם משכנתא של   800 אלף שקל. נניח שאתם רוצים לשפץ בסכום של 150 אלף שקל – לא צפויה להיות לכם בעיה – תפנו לבנק, והחישוב שלו יהיה פשוט – 800 אלף שקל של הלוואה קיימת בתוספת משכנתא לשיפוץ של 150 אלף שקל – מגיעים ל-950 אלף שקל. הסכום הכולל הזה שהוא החוב הכולל של הלווים יהיה 47.5% (950 אלף שקל חלקי 2 מיליון שקל), ולכן לא אמורה להיות בעיה לקבל את ההלוואה.
משכנתא לכל מטרה – ריבית טובה, אבל תתמקחו
הריבית על המשכנתאות לכל מטרה לרוב טובה יותר (נמוכה יותר) מההלוואות הכלליות שמספקים הבנקים. הסיבה כאמור פשוטה -  במשכנתאות האלו יש שעבוד של נכס/ דירה, ואז הבנק מגובה אם (חס וחלילה) קורה משהו ללווים והם לא יכולים להחזיר את החוב. הוא פונה להליכים למימוש הנכס ונפגש עם הכסף – הסיכון שלו כשיש ביטחון של דירה, נמוך ממצב של חוסר בשעבודים, ולכן הוא מוכן לספק את ההלוואות האלו בריבית נמוכה יותר.
הריבית על משכנתא לכל מטרה, אמנם נמוכה מהלוואות אחרות (לכל מטרה) אבל היא גבוה כאמור מהריבית על המשכנתא – מדובר בסדר גודל של 0.8% עד 2% מעל הריבית שניתן לקבל במשכנתאות רגילות, אך נמוך לרוב ב-1%-3% מריבית על הלוואות לכל מטרה   (אם כי , יש יוצאים מהכלל)
ועדיין, למרות התנאים הטובים יחסית להלוואות אחרות לכל מטרה, אתם צריכים להתמקח ואל תרגישו "נעולים" עם הבנק. אתם יכולים וצריכים לקבל הצעות גם מבנקים אחרים שישמחו אם תעברו אליהם. כלומר, גם אם יש לכם משכנתא בבנק מסוים, אתם יכולים לבדוק לקחת משכנתא לכל מטרה בבנק אחר. בפועל, אחרי הבדיקה בבנק אחר (או בנקים אחרים), הבנק המקורי שלכם, יספק לכם תנאים טובים (שדווים או קרובים להצעה מבחוץ), כך שנדיר יחסית שלווים שרצו משכנתא לכל מטרה עזבו את הבנק המקורי בגלל הלוואה כזו ועל הדרך העבירו את כל התיק שלהם (משכנתא מול השעבוד של הדירה) לבנק החדש.
והאם אפשר להישאר עם משכנתא בבנק אחד ולקחת משכנתא משלימה בבנק שני? הבנק המקורי לא יאפשר לכם – כי הוא לא ירצה להתחלק בשעבוד על הנכס. עם זאת, תיאורטית זה אפשרי – ניתן לחלק את המשכון על הנכס לטובת שני הבנקים.
 משכנתא לכל מטרה – יתרונות נוספים
מעבר לריבית הנמוכה יחסית להלוואות אחרות, גם פריסת המשכנתא לכל מטרה נוחה, ואתם יכולים להחזיר את המשכנתא הזו על פני עשרות שנים.
מעבר לכך, בנקים לרוב לא נותנים הלוואות גדולות ללקוחות מהיישוב (גם בגלל מחסור בביטחונות), דרך משכנתא לכל מטרה זה אפשרי ומקובל יותר, וכאמור לא יקר.
איך מקבלים משכנתא ללא מטרה?
התהליך מסתבר דומה לתהליך קבלת משכנתא. אתם צריכים לפנות ליועץ המשכנתאות (בסניף או במוקד), לרוב אתם תקבלו במהירות (כבר בשיחת הטלפון הראשונה) אישור עקרוני, כשהשלב הבא הוא בדומה למשכנתא – בדיקת שמאי לקביעת שווי הנכס, ולרוב גם פרטים על הלווים (שכר, תדפיסי חשבונות בנק, הכנסות נוספות ועוד).
[mks_button size="small" title="מחשבון משכנתא" style="squared" url="https://www.hon.co.il/%D7%9E%D7%97%D7%A9%D7%91%D7%95%D7%9F-%D7%9E%D7%A9%D7%9B%D7%A0%D7%AA%D7%90/" target="_blank" bg_color="#ddd4d4" txt_color="#000000" icon="fa-reply" icon_type="fa"]
ריבית קבועה לעומת ריבית משתנה - מה עדיף?
לנתוני ריבית משכנתא מעודכנים
ריבית פריים - הריבית שגורמת לכם לשלם יותר! ========={exp}=========[update_date]

 
בעלי עסקים בישראל רגילים לנהל מאבקים בלתי פוסקים, אם זה בבירוקרטיה הישראלית המסורבלת או בבנקים שמסרבים לתת אשראי, ברשויות המקומיות שמבחינתן עסקים הם פרה חולבת  או אירועים ביטחוניים שיכולים למוטט עסק תוך זמן קצר, וזו רק רשימה חלקית. בדרך כלל עסק הוא "מופע של איש אחד" , בלעדיו העסק לא יוכל להתקיים ובטח לא להצליח, ההצלחה וגם הכישלון הם באחריותם של בעלי העסק ושלהם בלבד. אבל האם באמת עסקים יכולים לשרוד לגמרי לבד או שכדאי לעצור לרגע את המרוץ המטורף ולבדוק אם מישהו שם בחוץ יכול לעזור?
החלטנו לבדוק אם יש חיה כזו, גופים שמציעים תמיכה לעסקים, והתוצאות די מפתיעות. אז אם אתם בדיוק מתכננים להקים עסק או שהעסק שלכם נמצא בקשיים, כדאי לכם לקרוא את מדריך התמיכה בעסקים קטנים, שמרכז את כל סוגי התמיכות שמציעים לעסקים.
ייעוץ וליווי עסקי 
אחד מהגופים הוותיקים שמציעים תמיכה לעסקים קטנים ובינוניים היא הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים. הסוכנות היא גוף ממשלתי השייך למשרד התמ"ת, וכמו כל גוף ממשלתי בישראל היא עברה הרבה גלגולים ותהפוכות. אחרי ששנים שימשה בעיקר כמקור לחלוקת ג'ובים למקורבים נראה שבשנים האחרונות מתייחסים אליה קצת יותר ברצינות, היא זוכה לתקציבים (לא קבועים) ובאתר הסוכנות מתפרסמים פרויקטים די מעניינים.
הסוכנות מתמקדת בארבעה תחומים: ייעוץ, הפעלת סניפים של המרכז לטיפוח יזמות ("מט"י") ברחבי הארץ, מימון ומתן הלוואות בערבות מדינה  ומאקרו (קידום מדיניות משרד התמ"ת, קשרי חוץ וחקיקה).
הסוכנות מפעילה תכנית ייעוץ לעסקים הכוללת שרותי ייעוץ מסובסדים כמו: ייעוץ וליווי לקראת הקמת עסק, ניהול כללי, ייעוץ וליווי פיננסי וניהולי,  ייעוץ וליווי בשיווק ובמכירות, ייעוץ ארגוני, ייעוץ תפעול לוגיסטי, עיצוב תעשייתי, ייעוץ בתחומי איכות הסביבה ועוד.[show_promoted]
פרויקט חדש ומעניין במיוחד הוא פרויקט "ישראל דיגיטלית", שמציע סיוע בהקמת פלטפורמה של אתר E-commers (חנות אינטרנטית), הקמת מערכת סליקה ושילוח, סיוע במימון קמפיינים לשיווק ולמכירות באינטרנט, התאמת אתרי מכירות לסלולר, סבסוד השתתפות בקורסים בנושא מסחר ושיווק באינטרנט, קבלת ייעוץ מקצועי על ידי מומחים מובילים בתחום ועוד.​ כרגע יכולים ליהנות מהפרויקט עסקים באזור עוטף עזה, הגליל והגולן בלבד, אבל אם התוכנית תורחב לאזורים אחרים בארץ כדאי לקחת בה חלק. אתר E- comers יכול לפתוח בפני העסק קהל לקוחות כמעט מכל מקום בעולם, ולהיות מקפצה מעולה להתרחבות העסק.
עוד דוגמא לתכנית של הסוכנות לעסקים היא תוכנית מותאמת ליצואנים קטנים באמצעות המכון הישראלי ליצוא. התכנית כוללת ליווי אישי מקצועי של מומחי מכון היצוא ותוכניות לימוד והעשרה בנושאים שיווק בינלאומי, תובלה, תפעול ולוגיסטיקה, ניהול ופיננסים, מידע ואינטרנט ומימון.
 מומלץ להיכנס מדי פעם לאתר הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים ולהתעדכן בתוכניות התמיכה השונות שמגבשת הסוכנות לעסקים.
כמה עולה:
תוכנית הייעוץ :עד 100 שעות ייעוץ ישתתף העסק בעלות בסך 60 ש"ח לשעת יעוץ, לא כולל מע"מ. בגין כל שעת ייעוץ מעבר ל-100 שעות הייעוץ הראשונות ישתתף העסק בעלות בסך 100 ₪ לשעת ייעוץ, לא כולל מע"מ.
הסוכנות לעסקים גם מפעילה ומממנת את הפעילות של המרכז לטיפוח יזמות בישראל, מט"י.
למט"י יש 25 סניפים ברחבי הארץ שמציעים שירותים של  ייעוץ וחונכות עסקית במטרה להקנות כלים מעשיים לניהול עסקי בהיבטי השיווק, התפעול, הפיננסי וכן בפיתוח מיומנויות אישיות ובינאישיות של בעל העסק. מט"י מפעיל גם מערך הדרכות וקורסים כגון: קורס הקמה וניהול עסק, הקמה וניהול חברת סטארט אפ, שיווק באינטרנט, ניהול עסקי, סחר בינלאומי (יבוא, יצוא), שיווק ומכירות, הקמה וניהול עסק מקוון, שיווק ברשתות חברתיות, יזמות עסקית  למפתחי אפליקציות לסמארטפון, ניהול עסק קמעונאי, יזמות בתחום התיירות ועוד.
בנוסף מסייע מט"י במציאת אפיקי מימון המתאימים ביותר עבור יזמים מתחילים ומלווים אותם בתהליך הגשת הבקשה למימון ממגוון קרנות המציעות תנאים נוחים מהמקובל בשוק. הקרנות מציעות הלוואות מסכומים של 30,000 ₪ ועד 750,000 ₪.
השירותים הם בתשלום אך בתעריפים מסובסדים ע"י המדינה. 
כמה עולה:
ייעוץ וחונכות העסקית–מחירי הייעוץ נעים בין 60 ל-120 ₪. מחיר החונכות העסקית עולה כ-60 ₪ + מע"מ לשעה. עולים חדשים ותושבים חוזרים נהנים מליווי של יועצים בסבסוד מלא של משרד הקליטה.
מערך ההדרכות והקורסים -רוב ההכשרות עולות בין 20 ₪ לשעת הדרכה ל- 35 ₪ לשעת הדרכה, כך שקורס, בממוצע, עולה בין 700-1,400 ₪.
סיוע בגיוס מימון- עלות הכנת בקשה להשגת מימון היא בין 560-3,000 ₪ בהתאם לסכום המבוקש.
ארגון נוסף שמציע ייעוץ וליווי הוא קרן שמש לעידוד יזמים צעירים. הקרן  היא ארגון ללא כוונת רווח שקם במטרה לעודד יזמים צעירים להקים עסקים חדשים בישראל. הארגון ממומן כולו על בסיס פילנתרופי על ידי קרן אדמונד  ספרא, וחבר ברשת בינלאומית של ארגונים דומים בשם Youth Business International, שמרכזו בלונדון. הקרן פונה ליזמים צעירים בגילאי 20-35 בעלי יוזמות ורעיונות עסקיים ומציעה להם ליווי עסקי למשך כשנתיים. הליווי מתבצע באמצעות אנשי עסקים מתנדבים, התורמים מזמנם ומניסיונם למען יזמים בפרויקט. חלק מהשירותים שהקרן מציעה הם: בדיקת ההיתכנות העסקית של הפרויקט, סיוע בהכנת תוכניות עסקיות ותוכניות עבודה, סבסוד של שעות יעוץ, קורסים וסדנאות, למשל: סדנא יישומית לשיווק בדגש על פעילות אונליין, קורס יזמות המועבר על ידי מנטורים של הקרן, סיוע ביחסי ציבור וסיוע בהקמת אתר אינטרנט, סיוע בקבלת הלוואות עד לסכום של 90,000 באמצעות שיתופי פעולה בין הארגון לבין קרנות קורת והאגודה הישראלית להלוואות ללא ריבית.
כמה עולה:
חינם -קרן שמש לעידוד יזמים צעירים אינה גובה תשלום עבור שירותיה, למעט תשלום סמלי (200-300 ₪) עבור קורסים הנערכים במסגרתה.
מימון והלוואות
עסקים קטנים ובינוניים מתקשים לעמוד בסטנדרטים הנוקשים של הבנקים בישראל, ובאופן פרדוקסאלי משלמים ריבים גבוהה יותר על הלוואות מאשר עסקים גדולים. אבל גם אם הבנקים הם המקור הראשון אליו פונים עסקים בבקשת הלוואות, הם ממש לא  המקור הבלעדי. בשנים האחרונות המדינה הגדילה את הערבויות שהיא מעניקה להלוואות לעסקים, במהלך 2013 אושרו כ-4,000 הלוואות לעסקים קטנים ובינוניים בהיקף של כ-2 מיליארד שקל במסגרת של קרן למתן הלוואות בערבות מדינה, פי 12 ביחס לשנת 2007. אפשרויות נוספות לקבלת הלוואות הן מגוון קרנות פילנתרופיות (שמעניקות הלוואות בסכומים לא גדולים),  קרנות הון סיכון, ופלטפורמות של מימון המונים לעסקים שנכנסו לזירה בשנים האחרונות. 
מימון בנקאי: 
  אשראי בנקאי הוא אמצעי המימון העיקרי לעסקים קטנים ובינוניים בישראל, והוא מהווה מעל 80% מהאשראי לעסקים. מעל 95% מהאשראי הבנקאי ניתן על ידי חמש הקבוצות הבנקאיות הגדולות: בנק הפועלים, בנק לאומי, בנק דיסקונט , בנק מזרחי-טפחות והבנק הבינלאומי הראשון. למרות זאת, רק כמחצית מהעסקים הקטנים המבקשים הלוואה בנקאית מקבלים תשובה חיובית.
לפני שלוקחים הלוואה מהבנק חשוב מאוד לבדוק את נוסח הערבות כלפי הבנק כי ברוב המקרים כאשר הגוף המבקש הלוואה הוא חברה, דורשים הבנקים מבעלי מניותיה חתימה על ערבות אישית. בנוסף, צריך לקחת בחשבון כאשר נוטלים הלוואה מבנק את  "אמות המידה הפיננסיות" אותן התניות חשבונאיות נוקשות שאמורות להבטיח את החזר ההלוואה לבנק. סוג ההתניות נקבעות בהתאם להיקף ההלוואה וזהות העסק ובעליו. אם העסק לא עומד באמות המידה שנקבעו, תהיה לבנק הזכות לבקש פירעון מיידי של ההלוואה או להעלות את שיעור הריבית.
מימון בסיוע המדינה:
המדינה מפעילה קרן למתן הלוואות לעסקים קטנים באמצעות הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים. ההלוואות אמורות לסייע לעסקים בצמיחה שנקלעו  לקשיים כספיים ולהקמה או הרחבה של עסק. באתר החברה אפשר למצוא קישור לטופסי בקשת סיוע וחוברת הסבר על תהליך הפנייה.
 
גם מרכז ההשקעות במשרד הכלכלה מעודד ומעניק הלוואות להקמה והרחבה של מפעלים תעשייתיים, מבנים לתעשייה, מלונות ומפעלי תיירות על-ידי מתן מעמד של "מפעל מאושר" לתוכנית השקעות. מעמד זה מאפשר ליזמים ליהנות מהטבות באחד ממסלולי ההטבות הקבועים בחוק. הגוף המחליט במרכז ההשקעות הוא המנהלה שבה חברים נציגי משרד הכלכלה, האוצר, התיירות, החקלאות, משרד ראש הממשלה ונציגי הציבור.
הלוואות בערבות המדינה ניתנות בתנאים נוחים יחסית ובריבים נמוכה משמעותית מזו של הבנקים. הסוכנות מצהירה כי תהליך הגשת הבקשה להלוואה קצר וידידותי ואין צורך במתווכים. פריסת התשלומים היא ל-5 שנים ודחיית תשלום ראשון בחצי שנה.
תנאי הסף להגשת בקשה הם מחזור שנתי של עד 100 מיליון שקל. עסקים בהקמה נדרשים לעד 10% בטחונות להלוואה עד 300,000 שקלים, עסקים בהקמה נדרשים לעד 25% בטחונות להלוואה בגובה מיליוני שקלים (עד 8% מהמחזור).
לא תינתן יותר מהלוואה אחת לאותו הגוף באותו הזמן.
מימון באמצעות קרן הון סיכון
קרן הון סיכון היא למעשה משקיע מקצועי. תפקידה הוא לאתר עסקים עם פוטנציאל הצלחה גבוה, להשקיע בהם ובדרך כלל לחפש את הדרך לממש את ההשקעה (כלומר למכור את החברה לגוף שלישי) בשיעור רווחיות גבוה. קרנות נחלקות בדרך כלל לפי תחומי התמקצעות, יש כאלה שמחפשות השקעות בהיי-טק בלבד, יש כאלה שמעדיפות דווקא את התעשייה המסורתית, יש המשקיעות בקולנוע וטלוויזיה, בביו-טכנולוגיה, חינוך, אנרגיה ועוד.
כדי לקבל מימון מקרנות הון סיכון תצטרכו לתת תשובות לשאלות מפורטות מאוד, להציג סקרי שוק, תוכנית עסקית מקצועית, היתכנות עסקית אמיתית וצוות הנהלה מיומן. קרן הון סיכון תדרוש לקבל נתח גדול בחברה וזכויות רבות בה. היתרון הגדול שלה, על-פי רוב, הוא היכולת להשקיע סכומי כסף גדולים יחסית בזמן קצר יחסית.
קרנות מימון פילנתרופיות
קרנות מימון פילנתרופיות הן קרנות ללא מטרות רווח, הממומנות בדרך כלל על ידי תורמים או תורם אחד .
נזכיר כאן חלק מהקרנות הפעילות, אבל לפני שתחליטו להגיש בקשה כדאי לעשות שופינג בין כל הקרנות ולבחור את זו שעונה על הצרכים שלכם הכי טוב.
קרן קורת: פעילה מאז 1994, ומאגדת מספר קרנות מימון. עד היום אושרו במסגרת הקרנות למעלה מ-9,118 הלוואות עם מינוף של יותר מ- 194 מיליון דולר אשראי לסוגים שונים של עסקים. הקרן מעניקה הלוואות לעסקים קטנים המתקשים בגיוס אשראי, בטווח של  40,000 - 1.2 מיליון שקלים.
הקרנות עובדות בשיתוף פעולה עם בנק אוצר החייל, בנק דיסקונט, בנק לאומי, בנק הערבי ישראלי ובנק מרכנתיל.
האגודה הישראלית להלוואות ללא ריבית: אגודה המעניקה הלוואות של עד 90,000 שקלים ללא ריבית. מסייעות לבעלי העסקים להקים, לרכוש ציוד ולהשלים הון חוזר. האגודה מתבססת על תרומות בלבד וקיימת 25 שנה.
הסוכנות היהודית: הסוכנות היהודית  מפעילה קרנות לעידוד עסקים שמסייעים בפיתוח התיישבות בקיבוצים ובמושבים ברחבי הארץ. הקרנות עוזרות ליזמים לקבל הלוואות בתנאים אטרקטיביים במיוחד ונתמכות על ידי תורמים מקהילות יהודיות בעולם ותורמים ישראליים.  
תמיכת הקרנות מיועדת לפריפריה הגיאוגרפית והחברתית בישראל, המכסה את אזורי הגליל, הנגב וירושלים. הסיוע מופנה גם לאוכלוסיות מוחלשות בהן עולים חדשים, הקהילה האתיופית, המגזר החרדי והמגזר הערבי. גיוס האשראי המקסימאלי באמצעות הקרן הוא 300 אלף שקלים.  
תנאי סף:  יזמים הרוצים להקים עסק חדש (עד חצי שנה ממועד הפתיחה), עסקים קיימים המעוניינים להתרחב ולהגדיל את מעגל העובדים שלהם ו/או שמבקשים להרחיב את היצע המוצרים או השירותים ומשקיעים המבקשים מימון לרכישת עסקים קיימים.  
קרנות נוספות: 
קרן יורק: תומכת בעסקים באזור ירושלים וסביבתה 
קרן נס: תומכת בעסקים באזור הנגב. 
קרן החירום לדרום מתרומת הפדרציות היהודיות: תומכת בעסקים באזור הנגב בטווח 40 ק"מ מהרצועה. 
קרן הגליל המערבי / קרן פיטסבורג / קרן דטרויט / קרן גליל מערבי:תומכות בעסקים באזור הגליל. 
יזמים מתחום הטכנולוגיה יכולים להגיש בקשות להלוואה מחממות ליזמות טכנולוגית ומהקרן הממשלתית הזנק התומכת בחברות סטארט אפ.
 הלוואות חברתיות- מימון המונים: 
מימון המונים היא פלטפורמה מוכרת ופופולארית לגיוס מימון ברשת לרעיון, מיזם או מוצר. פלטפורמות כמו P2P ו- BTB הן למעשה מימון המונים שמטרתו לתת אשראי צרכני דרך הלוואות ישירות בין אנשים. הפלטפורמות החדשניות יחסית אמורות להקטין באופן משמעותי את פערי הריבית בין נותני ההלוואה לנוטלי ההלוואה. 
BTB למשל פונה ישירות למגזר העסקים הקטנים, ומצהירה כי היא מתכוונת להתחרות בבנקים ולהקל משמעותית על מחנק האשראי ממנו סובלים עסקים בישראל, ההלוואות ב-BTB מגיעות ישירות ממשקיעים פרטיים, וסכום ההלוואה מתחיל ב-10,000 עד מיליון שקלים. ההלוואה עומדת על ריבית של בין 5% ל-12% שמשולמת ישירות למלווים. המלווה משלם עמלה של 1% בשנה ל-BTB ועמלת פתיחת תיק לבחינת ההלוואה של 250 שקלים. תנאי הסף הם בחינת אשראי של חברת דן אנד ברדסטריט וצוות האנליסטים של מיזם ההלוואות ושני ערבים לעסק הלווה. כל הלוואה ניתנת ל 36 חודשים בתשלומי החזר חודשיים קבועים שמועברים ישירות למלווים. לפי דיווחים של הפלטפורמה "בלנדר", הוענקו בשנה  הלוואות בהיקף של יותר מ–10 מיליון שקל, כשסכום ההלוואה הממוצע היה 15- 20  אלף שקל (שבלנדר מעניקה הלוואות עד 30 אלף שקל) בריבית שנתית מוצעת של כ–6%.
האשראי הצרכני החוץ־בנקאי נחשב כיום לאחד התחומים הצומחים בתחום האשראי, ואלה חדשות טובות מאוד לעסקים קטנים. גם הגופים המוסדיים נכנסים לפעילות בתחום מתן אשראי לעסקים קטנים ובינוניים, פסגות ובלנדר למשל ישתפו פעולה ויציעו את הפלטפורמה ליותר מיליון לקוחות של פסגות, מיטב דש השקיעה כ–30 מיליון שקל בחברת פנינסולה, ומנורה מבטחים צפויה להשקיע 63 מיליון שקל באמפא קפיטל.
לפני ההחלטה לגייס הלוואה דרך הלוואות חברתיות חשוב להכיר וללמוד את התחום ואת האפשרויות המוצעות. הלוואות חברתיות- המדריך למשקיע יכול לעזור בקבלת ההחלטה.
 
 
.
.========={exp}=========[update_date]

 

הלוואות חברתיות הן הלוואות לכל דבר ועניין מבחינת הלווה, אבל יש גם צד שני – המלווה שהוא בעצם המשקיע. בדומה לגיוס אג"ח שבו החברה לווה כסף ממלווים/ משקיעים, גם בהלוואות חברתיות יש את הלווה (הכוונה לרוב לאדם פרטי) שמגייס כסף, ומולו יש את המלווה/ המשקיע; ובדומה לשוק האג"ח, גם בשוק ההלוואות החברתיות, המשקיע צריך לבחון את ההשקעה, את יכולת ההחזר, את התשואה ביחס לסיכון, וגם את הזירה/ הפלטפורמה.
כשקונים אג"ח הפעולה נעשית בתיווך של בנקים/ ברוקרים כשהזירה היא הבורסה, כשמשקיעים בהלוואה חברתית אין בעצם זירה ציבורית, יש מס' חברות מקומיות (הרחבה בהמשך) שמאפשרות להתקשר בהשקעה בהלוואות דרך האתר שלהן, ובתמורה הן גובות עמלה (לרוב כ-1%).
הגופים המתווכים האלו בודקים את הלווים, מדרגים את סיכון האשראי שלהם (לפי תדפיסי בנק, תלושי שכר ועוד) ומציעים למשקיעים לפזר את השקעותיהם על פני מס' הלוואות כאלו. אבל, הבדיקה הזו של הגופים האלו לא מבטיחה שהכסף יוחזר – כמו כל הלוואה, קיים כאן סיכון. מעבר לסיכון הזה, יש סיכונים נוספים בשוק הצומח הזה, לרבות סיכון שנובע מכך שהתחום עדיין בחיתולים/ עדיין בהתהוות – אף אחד לא יודע מה יקרה אם חברה בתחום תיפול כלכלית ואיך זה ישפיע על המשקיעים בהלוואות, אף אחד לא יודע אם החברות באמת שקופות עד הסוף; אף אחד לא יודע באמת איך השוק יראה בעוד כמה שנים כשוק בוגר יותר.
המדריך להשקעה בהלוואות חברתיות (השקעה דרך פלטפורמת P2P peer to peer ) נועד לפרט בפניכם את הסיכונים, ולהסביר לכם איך אתם יכולים למזער אות עד כמה שאפשר. מה צריך לבדוק בקשר להלוואה החברתית, וביחס לזירה/ לחברה המתפעלת.

1. הגדר את מטרות ההשקעה שלך:
טרם תחילת ההליך לבחירת הפלטפורמה המתאימה להשקעה על המשקיע להבין ולהגדיר היטב מהן מטרות ההשקעה שלו ומהן העדפותיו כמשקיע. העדפות המשקיע, מה הוא מעריך יותר או פחות בנוגע להשקעותיו, ייקבעו על מה הוא מוכן לשלם במונחי תשואה. ככל שלהשקעה יתרונות ברורים כגון סולידיות, נזילות גבוהה, תנודתיות נמוכה וכו' כך סביר שהתשואה עליה תהיה נמוכה באופן יחסי להשקעות אחרות הנופלות ממנה ביתרונות אלו. לדוגמא, הריבית על פק"מ חודשי נמוכה מהריבית על פק"מ שנתי (עקב הנזילות) ולאורך זמן התשואה על מניות של חברה בד"כ גבוהות מהתשואות על אג"ח של אותה חברה (משיקולי תנודתיות וסיכון).
לאחר הגדרת המטרות וההעדפות של המשקיע, עליו לחפש אפיקי השקעה שיענו על העדפותיו באופן היעיל והטוב ביותר בנפרד או במשולב. מדריך זה לא שואף להסביר כיצד לבנות תיק השקעה מורכב המתבסס על מגוון אפיקי השקעה ולכן אנו נניח שעל הפלטפורמה הבודדת לענות על כלל העדפות ההשקעה של המשקיע.
קביעת מטרות ההשקעה והעדפות המשקיע אינן קשורות באופן בלעדי לעולם הP2P אלא רלוונטיים לכלל עולם ההשקעות ולכן משקיע מנוסה כבר יודע באופן יחסי מהן מטרותיו והעדפותיו ומה הוא מנסה להשיג באמצעות השקעה ספציפית זו או אחרת. על משקיע חדש להגדיר את העדפות ההשקעה שלו בהתאם למטרותיו; אופי של השקעה לטווח קצר שמיועדת לאגירת כסף לרכישת דירה תוך מספר שנים שונה מהותית מתוכנית חיסכון ארוכת טווח שמטרתה מימון לימודים אקדמיים עתידיים לנכד שזה עתה נולד.
2. מצא פלטפורמה הזמינה לרישום מבחינתך:
המשקיע הישראלי הפרטי רואה לפניו רק חלק קטן מעולם הP2P העולמי. בעוד שמרבית הפלטפורמות הישראליות זמינות למשקיע הישראלי והוא יכול להשקיע באמצעותן סכומים של החל מאלפי שקלים בודדים הרי שמרבית הפלטפורמות הזרות אינן פתוחות בפניו. על מנת לזהות האם פלטפורמה מסוימת זמינה להשקעה עבורך יש לענות על חמש שאלות עיקריות:
2.1. האם יש מגבלת נתינות? פלטפורמות מסוימות אינן פתוחות עקב מגבלות רגולציה ומיסוי לאזרחים וגופים זרים שאינן נתונים למרות המדינה בה פעילה הפלטפורמה ולכן יש לבחון האם רק אזרחים של מדינה מסוימת יכולים להירשם לפלטפורמה ואם כן האם המשקיע עונה להגדרה זו.

2.2. האם יש מגבלת חשבון בנק כלשהי? אותם קשיים רגולטיביים ומיסויים, הפעם בעיקר מתחום המאבק בהלבנת כספים (AML), מביאים פלטפורמות מסוימות לאפשר רק למשקיעים בעלי חשבון בנק מקומי (יחסית לארץ פעילות הפלטפורמה) לפתוח חשבון או להעביר כספים לחשבונם. ככל שיש מגבלה שכזו יש לבדוק האם המשקיע יכול לעמוד בה.

2.3. האם הפלטפורמה פתוחה למשקיעים פרטיים רגילים? שוב, גם כאן מגבלות רגולטיביות מביאות פלטפורמות מסוימות לאפשר רק למשקיעים מסווגים, מתוחכמים, חברות וכו' להשקיע באמצעותן. לעיתים סטטוס זה משתנה בהתאם למשקיע. לדוגמא פלטפורמה מסוימת יכולה לאפשר לכל משקיע בעל אזרחות מקומית להשקיע בהן אבל בנוגע למשקיעים זרים ישנה מגבלת סיווג. דרישות הסיווג משתנות בהתאם לפלטפורמה ולמדינה ולכן יש לקרוא בעת הניסיון לרישום או בפרק השאלות ותשובות של הפלטפורמה (FAQ) מהו הסיווג הנדרש לפי חוקי המדינה. לעיתים משקיע פרטי ישראלי עומד בהגדרת סיווג שונות ללא ידיעתו.

2.4. האם יש מגבלת סכום להשקעה? רוב הפלטפורמות קובעות סכום מינימום לתחילת השקעה באמצעותן כאשר אין לכך כלל אצבע ברור. הסכום נע בין אלפי שקלים בודדים בישראל למאות אלפי דולרים לפלטפורמת זרות מקצועיות. גם כאן ניתן לראות שוני בסכום המינימום בהתאם לזהות המשקיע. בד"כ פלטפורמות דורשות ממשקיעים זרים מסווגים סכומי מינימום גבוהים יותר ממשקיעים פרטיים מקומיים.

2.5. האם המטבע בו מתרחשת הפעילות רלוונטי מבחינתי? פלטפורמות שונות עושות שימוש במטבעות שונים. בד"כ פלטפורמה תפעל במטבע המקומי במדינה בה היא פעילה ולעיתים תאפשר שימוש במטבעות נוספים. כל הפלטפורמות הישראליות, נכון להיום, פעילות בשקלים בלבד בעוד שפלטפורמות זרות פעילות לפעמים ביותר ממטבע אחד. היות וחלק מהמשקיעים לא מעוניינים להיחשף למט"ח, ומבחינתם סוגיה זו הינה קרדינלית, לעיתים ניתן יהיה לפסול פלטפורמה כבר בנקודה זו בהתאם לסוג המטבע בו היא פעילה.
בפני המשקיע הישראלי הפרטי אשר מעוניין להשקיע אלפי שקלים בלבד עומדות חמש פלטפורמות ישראליות אליהן הוא יכול להירשם ולהשקיע: Tarya, Blender, eLoan, BTBISRAEL וCredit- place.

3. בדוק את אמינות הפלטפורמה:
לאחר בחינת אפשרות הרישום וההשקעה בפלטפורמה יש לבדוק בזהירות האם הפלטפורמה ראויה להיות אפיק השקעה. סוגיה זו היא החשובה ביותר מבין הסוגיות לבחינה שכן היא נועדה למנוע את הסיכון העיקרי לכספנו. סוגיות הרישום והזמינות עלולות להוביל לכך שאולי לא נצליח להשקיע או נפספס הזדמנויות השקעה. סוגית יעילות ההשקעה עלולה להוביל לכך שלא נמקסם את התשואה על השקעתנו. סוגית האמינות, בשונה מאלו, נועדה למנוע מאתנו להתקשר עם פלטפורמות אשר אינן ראויות לכך ממגוון סיבות כאשר העיקריות בהן הן הונאה או מקצועיות.
בעוד שההבדלים בין מקצועיות להונאה גדולים (ניסיון יזום לגנוב את כספנו לעומת חוסר יכולת להשקיע אותו כהלכה) המבחנים שיסיעו לנו לבחון האם הפלטפורמה אמינה ואטרקטיבית זהים יחסית. בחינת האמינות של הפלטפורמה היא מלאכה אינטואיטיבית בחלקה אשר מרבית הכלים לעשייתה זהים לבחינת השקעות אחרות:
3.1. שקיפות: ככל הנראה אמת המידה החשובה ביותר להערכת פלטפורמה היא מידת השקיפות שלה. שקיפות מאפשרת לנו ללמוד על הפלטפורמה ולבדוק את סעיפי המבחן שבהמשך הרשימה וגם לתכנן את אסטרטגית ההשקעה שלנו. כפי ששוק ני"ע בנוי על שקיפות מלאה על מנת להסדיר מסחר יעיל בבורסה גם בתחום הP2P יש לשקיפות המידע חשיבות בשל סיבות דומות. ככל שהפלטפורמה מתקדמת ואמינה יותר כך רמת השקיפות שלה עולה בהתאמה. לדוגמא ניתן לראות את פלטפורמת Lending Club שהנפיקה את מניותיה לציבור והיא מהפלטפורמות המובילות והמוצלחות בשוק. Lending Club פרסמו, אף טרם הפיכת החברה לציבורית, את כלל נתוני האשראי שלהם עד רמת ההלוואה הבודדת שניתנה לצד תשואות היסטורית, אחוזי פיגורים, חוב אבוד וכו'. זאת, לצד ביאור כלל מנגנון הפעילות, אופי דירוג הלווים ושאר מאפייני הפעילות.

קיימים סוגים שונים של גילויים ורמות שקיפות שונות כאשר הסטנדרט משתנה ממדינה למדינה ובין פלטפורמות אבל הכלל המנחה הוא שככל שיש יותר שקיפות כך הפלטפורמה אמינה יותר.
ישנם תחומים מסוימים שבחינת רמות גילוי והצגת המידע לגבם תצייר לנו תמונה טובה לגבי רמת השקיפות של הפלטפורמה:

3.1.1. נתוני אשראי: סה"כ תיק אשראי, כמות לווים, גודל הלוואה ממוצע, ממוצע ריביות, מח"מ ממוצע להלוואה, אחוז פיגורים, אחוז הפסדים, אחוז אישור הלוואה ועוד.

3.1.2. מבנה ואופי פעילות: צורת ומקום התאגדות, אופן העברות כספים ומנגנון החיתום.

3.1.3. נושאי משרה ובעלי מניות: עיקר בעלי התפקידים וזהות בעלי השליטה.

3.2. תחום פעילות: למרות החדשנות שתחום הP2P מביא לעולם ההשקעות והפיננסים אין הוא יוצר תחומי אשראי חדשים. פלטפורמות הP2P מתבססות על הצרכים הקיימים של השוק לאשראי ומנסים לספק צרכים אלו בצורה יעילה יותר. לכן, ככל שתחום הפעילות של הפלטפורמה לא ברור, לא מובן או לא הגיוני חייבת להידלק אצלנו נורה אדומה. תחומי הפעילות הקלאסיים הם: הלוואת בין אנשים פרטיים, הלוואות לעסקים, משכנתאות ומימון חשבוניות.

3.3. ריאליות/רציונליות: בהמשך ישיר לסיווג והבנת תחום הפעילות יש לראות שהמודל העסקי, הריביות ושאר התנאים הגיוניים. תשואות לא ריאליות ומנופחות, תנאים טובים מדי, אי תשלום עמלות וכו' מעידים על סכנה. אם לא הצלחתם להבין מה הפלטפורמה עושה, כיצד היא עושה זאת או מדוע המספרים שונים מהותית מהמתחרים ומהנהוג בתחום יש להיזהר.

3.4. כוח אדם: האנשים שעומדים מאחורי הפלטפורמה יכולים לאותת בנוגע למידת האמינות והמקצועיות שלה. אנשי מקצוע בתחומים רלוונטיים (כלכלנים, רו"ח, עו"ד וכו') מוכרים בתחומם מאותתים על פלטפורמה אמינה ובשלה. אנשים לא מוכרים ללא ניסיון מעידים על סכנה. נסו לדבר ולהיפגש עם נציג פלטפורמה ולהתרשם בעצמכם.

3.5. ניסיון: הקבלות הטובות ביותר לפעילות פלטפורמה הוא ראי העבר. נכון שתחום הP2P חדש אבל חלק מהפלטפורמות פעילות כבר משנת 2007. גם בנוגע לפלטפורמות חדשות- ניתן להצליב ולבחון ביצועי שנה חולפת לעומת ההבטחות והציפיות שהעמידה הפלטפורמה בתחילת השנה כדי לבחון את רצינותה.

3.6. נאמן: על מנת לשלול אפשרות קלה להונאה יש לבדוק כי חשבונות המשקיעים בפלטפורמה נמצאים בידי נאמן שמונע גניבה פשוטה או מעילה בכספי משקיעים. הנאמן הוא גם הגורם שאמור להיות אחראי על תיק האשראי של המשקיעים ככל שהפלטפורמה עצמה מונעה מלעשות זאת (כאמור אחד מיתרונות הP2P הוא שהפלטפורמה אינה צד להלוואה ותיאורטית יכולה לפשוט רגל ועדיין המשקיעים יקבלו את כספם חזרה).

3.7. שותפים עסקיים: גופים שונים המשתפים פעולה עם פלטפורמה מסוימת לאותת על אמינותה. גורמים קלאסיים הם משרדי רו"ח ועו"ד המלווים אותה אבל מעבר לכך ניתן לאמוד גם את המשקיעים באמצעותה. בבריטניה בחרה הממשלה במספר פלטפורמות P2P מובילות על מנת להעניק באמצעותן אשראי לציבור ולעסקים. אם הממשלה הבריטית סומכת על פלטפורמה זהו איתות חזק מאוד שהפלטפורמה אמינה.
מקרב הפלטפורמות הישראליות נכון להיום אף פלטפורמה אינה מפגינה רמות שקיפות גבוהות ביחס לסטנדרט העולמי. מלבד חלק מהפלטפורמות המציגות את סכום ההלוואות הכולל הניתן באמצעותן לא ניתן לראות סטטיסטיקות ביצועיים היסטוריות וכו'.
מבין הפלטפורמות הישראליות שלושת פלטפורמות האשראי הצרכני (Tarya, eLoan ו-Blender) עובדות עם נאמנים חיצוניים לחלוטין.BTBIsrael עובדים עם נאמן הקשור לפלטפורמה ול-Credit place אין נאמן נכון להיום.

4. הבן את הליך הרישום ואופן ההשקעה:
לעיתים הרישום לפלטפורמה וההשקעה בה פשוטים ביותר ולעיתים לא. מרבית הפלטפורמות הישראליות והזרות ערוכות לקבלת משקיעים פרטיים פאסיביים. התאמה זו מאופיינת בהליך ההרשמה פשוט ונוח שאינו מצריך מאום מלבד מילוי מספר טפסים באינטרנט ושליחת מספר מסמכים מזהים ובאופן ניהול השקעה אוטומטי ברובו שאינו מצריך התעסקות שוטפת. מאידך, ישנן פלטפורמות (בעיקר המקצועיות והזרות) אשר מצריכים הליך מורכב יותר, הכולל אישורי עו"ד ורו"ח ואשר אופן ההשקעה בהם מצריך עיסוק יום יומי. לכן, במסגרת בחינה האם להשקיע באמצעות פלטפורמה מסוימת אלפי שקלים בודדים יש לבדוק שהעיסוק בכך אינו "יקר" מהתועלת שמפיקים. מומלץ לבחון האם:
4.1. ניתן להירשם בקלות וללא צורך בהפקת מסמכים ובהמצאות אישורים מסובכים.
4.2. ניתן להגדיר העדפות השקעה אוטומטיות אשר יאפשרו להשקעות להתנהל ללא התעסקות שוטפת אלא באמצעות בקרה שבועית/חודשית.

5. הערך את יעילות הפלטפורמה: 
יעילות ההשקעה בפלטפורמה ספציפית היא עניין שחלקו סובייקטיבי והוא נגזר מביצועי הפלטפורמה ואופן ההשקעה בה. לעיתים פלטפורמה המציגה ביצועים מצוינים מבחינת תשואות אינה יעילה כלל לאור הפסדי אשראי רבים ולעיתים פלטפורמה אשר מציגה יחס מעולה של תשואות לעומת הפסדים אינה יעילה כיוון שאין למשקיע היצע הלוואות וחלק ניכר מהכסף אינו "עובד". לעיתים פלטפורמה אשר מצטיינת בכל הפרמטרים הפיננסים אינה יעילה כיוון שאופן ההשקעה בה מצריך עיסוק רב אשר גוזל זמן או לחילופין מסכל את הצלחת ההשקעה או שדמי השימוש בה גבוהים מאוד. לעניין זה יש לבדוק:
5.1. שקלול כללי: האם ממוצע תיק השקעות סטנדרטי בפלטפורמה משיג תשואה אטרקטיבית לעומת פלטפורמות אחרות מאותו סוג ולעומת אפיקי השקעה דומים. במסגרת שקלול זה יש לחשב את השורה התחתונה של הריבית האפקטיבית המתקבלת בגין ההשקעה בראייה רב שנתית.
5.2. פיזור והיצע: הפלטפורמה מאפשרת לפזר את כספי ההשקעה המיועדים במהירות ובאיכות כך שיושקעו במספר עסקאות רב (פיזור נכון) ובמהירות (ללא כסף שלא "עובד").
5.3. דמי שימוש ועמלות: העלות הכספית שהפלטפורמה גובה בגין שירותיה אינו גבוה ואינו משנה את התוצאות הפיננסיות לרעה לעומת אפיקים אחרים. מומלץ יש לבדוק האם הגבייה מתבצעת רק מהכנסות ולא מכלל התיק.
5.4. קרן בטחון: פלטפורמות רבות כופות על המשקיע להפריש חלק מהשקעות לטובת קרן בטחון של כלל המשקיעים. יש לבדוק מה גובה ההפרשים לקרן שכזו והאם היא מוצדקת (האם היא ביחס הגיוני לכמות ההפסדים בפלטפורמה, האם היא נגבית כחלק יחסי מכל הלוואה והאם היא מוחזרת חזרה באופן הגיוני ואין פלח מסוים של לווים ומלווים הנהנה על חשבון אחרים).
5.5. עיסוק: ההשקעה בפלטפורמה אינה צורכת מהמשקיע זמן רב, לימוד וכו'.

העמלות הנגבות בפלטפורמות הישראליות משתנות בין חצי אחוז לאחוז מבין תשלומי הקרן בכל הנוגע לפלטפורמות לאשראי צרכני. ב-BTBISRAEL לא גובים עמלה מהמשקיעים וב- Credit Placeגובים עמלה בגובה 10% מהרווח בעסקה.
השלב הסופי, המורכב והמעניין ביותר הוא קבלת ההחלטה האם בשקלול כלל המשתנים פלטפורמה מסוימת מסתמנת כאפיק השקעה אטרקטיבי לעומת פלטפורמות אחרות ואפיקי ההשקעה אחרים העומדים לרשות המשקיע. לשאלה זו אין תשובה חד משמעית ברורה והיא נגזרת של העדפות המשקיע הספציפי והערכתו הסובייקטיבית את הפלטפורמה. מה שנכון למשקיע אחד לא נכון למשקיע אחר.
המלצתנו היא להעניק תשומת לב יתרה לבחינת השלב השני והוא מניעת ההשקעה בפלטפורמה שאינה אמינה או בשלה שכן שם טמון הסיכון העיקרי. מעבר לכך תחום הP2P הישראלי הוא צעיר ומבטיח ואנו מאמינים כי הוא מהווה אלטרנטיבה מוצלחת וראויה לציבור המשקיעים.

המדריך אינו מתיימר לכלול את כל המידע הנחוץ למשקיע ואינו מהווה המלצה לפעולה כלשהי. ההסתמכות על מדריך זה היא על אחריות הקורא בלבד. תחום הP2P, ההשקעות בו וניהול ההשקעות בו אינו מוסדר נכון לכתיבת שורות אלו בחקיקה מסודרת.
הכותב הוא מנהל חברת Fintech Partners הפעילה והמשקיעה בעולם הP2P.
========={exp}=========[update_date]

 
מחשבון פיקדון- ככה תוכלו לדעת כמה כסף יהיה לכם בסוף תקופת החיסכון

מה מבטאת הריבית, מהם סוגי הריביות ואיך מחשבים אותן?
אתם נתקלים במושג ריבית במקומות רבים. למשל, כשאתם לוקחים משכנתא, יועץ המשכנתאות מסביר את אפשרויות הריבית שקיימות - ריבית משתנה, ריבית קבועה, ריבית צמודה. רובכם, כך מסתבר, מבינים את הנושא אבל מאוד מלמעלה. גם כשאתם לוקחים הלוואה בבנק, אתם מקבלים מהפקיד בבנק את כל המידע על ההלוואות האפשרויות והריביות, אבל גם אז אתם לא ממש מבינים את כל הסיפור. גם בחדשות אתם שומעים על הריבית  - ריבית בנק ישראל, ריבית פריים, הריבית הבינבנקאית - וגם אז רובכם מכירים ומבינים את משמעות הריבית אבל לא באמת נכנסים לעומק העניין.
אז... מה זו ריבית?
לפני שקמו הבנקים, אנשים שהיו זקוקים לכסף, היו פונים ל"מלווים בריבית". אלה היו אנשי עסקים שהתפרנסו ממתן כסף תמורת עוד כסף. הם היו מלווים סכום מסוים ומקבלים בחזרה אחרי תקופה סכום גבוה יותר. ההפרש בין הסכום שהם קיבלו לבין הסכום שהם נתנו הוא הריבית. הריבית מבטאת בעצם את המחיר של הכסף.
אנחנו יכולים להיות בצד הלווה - מקבל ההלוואה, ואז אנחנו משלמים את הריבית (וזה המצב של רוב האוכלוסייה), ואנחנו יכולים להיות בצד נותני ההלוואה ואז אנחנו מקבלים את הריבית.
המערכת הבנקאית שהשתכללה מאוד במאה האחרונה בכלל ובעשורים האחרונים בפרט, מאפשרת הלוואות מסוגים שונים ולתקופות שונות. מנגד, היא מאפשרת לכם להיות מעין המלווים (נותני האשראי). אתם יכולים לתת אשראי לבנק עצמו. איך זה קורה? אם יש לכם כסף פנוי ואתם מפקידים אותו בפיקדון שקלי או כל בפיקדון בנקאי אחר, אתם בעצם נותנים אשראי/מימון/הלוואה לבנק, ובתמורה אתם מקבלים ריבית. הבנק לוקח את הכסף הזה שאתם מפקידים אצלו ומלווה לאחרים בריבית גבוהה יותר, וכך הוא מרוויח. הוא מלווה בריבית שהיא גבוהה מהריבית שהוא משלם על הלוואות שהוא מקבל מאתנו, הציבור, ומבנק ישראל.
[show_promoted]
אנחנו גם מקבלים ריבית על איגרות חוב שאנחנו רוכשים בבורסה – סכום הרכישה מהווה הלוואה למנפיקי האיגרות. זה עובד כך: נניח חברה שמעוניינת לגייס חוב/הלוואה. היא יכולה לעשות זאת במסגרת הבנקאית, כלומר לקבל הלוואה מהבנק, והיא יכולה, אם היא עומדת בתנאים, לקבל מימון דרך הבורסה. כלומר, להנפיק איגרות חוב שהן בעצם הלוואה בתנאים קבועים מראש – ריבית ידועה מראש ותקופה ידועה מראש (וכן ידועים מועדי תשלומי הריבית ותשלומי הקרן על איגרות החוב).
איגרות החוב האלו נרכשות לרוב בעת הנפקה על ידי הגופים המוסדיים, אלו שמנהלים בשבילנו את הכסף – תמורת דמי ניהול כמובן. מרגע ההנפקה הן נסחרות באופן שוטף בבורסה . מי שקונה איגרת חוב בהנפקה או במהלך המסחר בעצם נותן הלוואה לחברה המנפיקה בריבית ולתקופה מסוימת.
ריבית מבטאת בפועל את התשלום הנוסף לסכום הלוואה המשולם על ידי הלווה למלווה. סכום הריבית הוא שיעור מסוים מגובה ההלוואה, והיא אינה קשורה ל"הצמדה" למדד כלשהו, שזה תשלום נוסף, במידה שההלוואה צמודה.
הציבור והפירמות לוקחים הלוואות באופן שוטף מהמערכת הבנקאית, כל אדם וכל חברה וההלוואות שלהם והתנאים שלהם. לרוב המשכנתא היא ההלוואה הגדולה ביותר של אנשים פרטיים - משכנתא ממוצעת למשפחה היא בסדר גודל של 620-670 אלף שקל.
על ההלוואות והמשכנתאות יש ריבית (כאן תוכלו להרחיב  על ריבית המשכנתא - לרבות עדכונים שוטפים על גובה הריבית). הנה הדגמה פשוטה להלוואה וריבית: נניח שלקחתם הלוואה בסך 100 אלף שקל לשנה בריבית שקלית של 5%. בסוף התקופה, כעבור שנה, תחזירו קרן הלוואה של 100 אלף שקל וריבית של 5,000 שקל (5% מהיקף הלוואה של 100 אלף שקל).
אם מדובר בהלוואה צמודה למדד, אז בנוסף לריבית על הקרן והקרן עצמה, על הלווה לשלם את ההצמדה. בדוגמה שלנו, אם נניח שההצמדה למדד היא 2%, אז בנוסף ל-105 אלף שקל שתחזירו, תצטרכו לשלם גם 2,000 שקל (2% על קרן של 100 אלף שקל).
מכאן, שברור שאם ההלוואה היא צמודה למדד היא צריכה להיות בריבית נמוכה יותר – אחרת כולם יבחרו בריבית השקלית, ללא הצמדה. אם לדוגמה הריבית על ההלוואה הצמודה היתה 3%, היה נוצר "איזון", משמע חוסר הבדל בין שני סוגי ההלוואות. בהלוואה הצמודה היינו משלמים בסוף התקופה 105 אלף שקל שנובעים מקרן של 100 אלף שקל, ריבית של 3,000 שקל והצמדה של 2,000 שקל.
חשוב לזכור – הריבית על הלוואות צמודות נמוכה יותר, ההפרש מבטא את האינפלציה החזויה. אם אתם סבורים שהמדדים יהיו נמוכים מהתחזית, אז עדיפה לכם הלוואה צמודה; אם אתם מעריכים מדדים גבוהים ולא רוצים להסתכן עם חשיפה למדד, עדיפה לכם הלוואה שקלית, לא צמודה.

סוגי ריביות: אילו ריביות אנחנו משלמים?
סכום ההלוואה שנלקחה נקרא "קרן ההלוואה", והריבית המצטרפת אליו מחושבת לפי משך הזמן שלו ניתנת ההלוואה - "תקופת ההלוואה".
המלווים העיקריים כיום בשווקים הם הבנקים. אנחנו מחזירים את הכסף לבנק עם הריבית עד תום תקופת ההלוואה.
גם אנחנו כאמור מקבלים ריבית על פיקדונות וחסכונות שאנחנו מפקידים בבנק, משום שבעצם אנחנו מלווים לבנק כסף שלנו שבו הוא יכול להשתמש עד למועד תום תקופת החיסכון או המשיכה. הריבית על חסכונות ופיקדונות לעולם תהיה נמוכה, ובהרבה, מהריבית שנשלם על הלוואות ואשראי. למה? כי הבנקים, כמו כל הגופים העסקיים, רוצים להרוויח, וההפרש הוא בעצם הרווח שלהם.
הבעיה היא שמירווח הריביות נחשב לגבוה, ובהתאמה הרווח של הבנקים גבוה. בשנים האחרונות נעשים מהלכים לצמצם את רווחי הבנקים דרך הפחתת מירווח הריבית ודרך הפחתת העמלות, אבל  למרות יוזמות של חברי כנסת שונים, המצב לא השתנה משמעותית.
אז אילו ריביות אנחנו בעצם משלמים?
רגע לפני, חשוב להבין מהי הריבית הבסיסית. בנק ישראל מפרסם כל חודש את ריבית בנק ישראל. אחרי שהיתה ברמה אפסית מאז שנת 2009, טיפסה הריבית במשק במהלך 2022 ובתחילת 2023 באופן משמעותי. ריבית בנק ישראל היא הבסיס לכל ההתקשרות שלנו מול הבנקים - גם בהשקעות/פיקדונות וכו', וגם בהלוואות. אלא שהבנקים לא מתיישרים או מכוונים לריבית בנק ישראל, אלא לריבית הפריים שהיא גבוהה מריבית בנק ישראל ב-1.5%. למה כל כך הרבה, ומה המשמעות של זה - תוכלו לקרוא כאן - ריבית פריים - הריבית שגורמת לכם לשלם יותר! 
ריבית חובה – זו הריבית שאנחנו משלמים על המינוס בחשבון העו"ש שלנו, אם אנחנו בחובה ומשתמשים בכסף שהבנק נותן לנו כאשראי. אם אנחנו נמצאים בתוך מסגרת האשראי שהוקצתה לנו, נשלם (תלוי בתקופה) ריבית אפקטיבית של בין 6% ל-12%. הריבית הזו תלויה באיזה סוג לקוח אנחנו וכמה אנחנו חשובים, גדולים  ובעלי כושר מיקוח מול הבנק שלנו.
בעיקרון אסור לחרוג ממסגרת האשראי, אך במקרים של חריגה שהבנק מתיר אותה הוא גובה ריבית נוספת. את הריבית על המינוס נוכל לראות בדו"ח הרבעוני שמגיע אלינו מהבנק.
ריבית על הלוואות - הלוואה היא בעצם קבלת סכום כסף בהווה והחזרתו בעתיד. לרוב הלוואות מגופים פיננסיים נושאות ריבית. כל אשראי הוא בעצם הלוואה, לרבות מסגרת אשראי בבנק, מסגרת האשראי בכרטיס האשראי וכד'.
ריבית קרדיט בכרטיסי אשראי - אין ריבית על רכישה רגילה בכרטיס אשראי, למרות שהכסף יורד מהחשבון בעתיד – הריבית מגולמת בעמלה שמשלם המוכר לחברת האשראי. חברות כרטיסי האשראי מציעות הלוואות או רכישה בתשלומים במסגרת מסלול "קרדיט", והוא נושא ריבית. הלוואות או תשלומים בקרדיט הם בדרך כלל עד 75% מגובה מסגרת האשראי. הריבית הנגבית בכרטיסי האשראי דומה לזו של מסגרת האשראי בבנק – בין 8% ל-12% ריבית אפקטיבית (ראו הסבר על ריבית אפקטיבית בהמשך) – הריבית הגבוהה ביותר משולמת על ידי מחזיקי הכרטיסים הרגילים; ככל שהכרטיס יוקרתי יותר (זהב, פלטינום וכן הלאה), הריבית המשולמת על ידי מחזיק הכרטיס היא נמוכה יותר.

למה גובים ריבית על הלוואה?
ריבית היא מחיר הכסף. במילים פשוטות זה אומר שהמלווה יכול לעשות שימוש בכסף הזה, יש לו אלטרנטיבות, ולכן אם הוא נותן אותו למישהו, מלווה לו, הוא רוצה לקבל את הכסף הזה עם בונוס בגלל שהוא הפסיד תיאורטית אפשרויות השקעה אחרות. זו הסיבה העיקרית לכך שקיימת ריבית, אך בנוסף יש גם סיכון למלווה. יש אפשרות שההלוואה לא תוחזר או שהחזרתה תידחה, וזה תלוי כמובן בלווה עצמו. בעת מתן ההלוואה המלווה עושה בדיקה ולפיה הוא קובע באיזו ריבית לתת הלוואה ללווה המסוים. כמובן שככל שמצבו הפיננסי של הלווה רע יותר, כך הריבית שהמלווה יבקש תהיה גבוהה יותר, כי הוא צריך לקבל פיצוי לסיכון שלו, והפיצוי הוא תשואה נוספת.
מעבר לכך, ריבית נובעת גם מכך שהגופים המלווים הם עסק לכל דבר עם מנגנון, פעילות, עובדים וכו', ועסק קם ומתנהל כדי להרוויח.
כמו כן, הריבית נלקחת כפיצוי על מדד המחירים לצרכן/האינפלציה, וזה כבר קשור כאמור לכך שלנותן ההלוואה יש אלטרנטיבות, והוא כמובן לא מעוניין שהכסף יישחק. ברגע שהוא נותן הלוואה בלי ריבית, אז אוטומטית, בהגדרה למעשה – הכסף נשחק בעליית המדד.

איך מחושבת הריבית בבנקים?
הבסיס לחישוב ריביות על הלוואות, מסגרת אשראי בעו"ש, תכניות חיסכון, פיקדונות וכד', הוא ריבית הפריים. ריבית הפריים מורכבת משיעור הריבית המוניטרית הנקבעת פעם בחודש על ידי בנק ישראל, הבנק המרכזי, בתוספת קבועה של 1.5%. אם ריבית בנק ישראל היא 1%, אז ריבית הפריים תהיה 2.5%. למרות שהבנקים היו יכולים להתחרות ביניהם בריבית הפריים, כיום מוגדרת ריבית זו בשיעור זהה בכל הבנקים בישראל.
ריבית פשוטה: ריבית המחושבת כאחוז מסוים מהקרן בלבד ביחס ישר לתקופת ההלוואה. במילים אחרות, שיעור הריבית לתקופה מסוימת מוכפל במספר התקופות. לדוגמה, אם אנחנו לווים 10 אלף שקל לתקופה של שלוש שנים בריבית שנתית של 10%, הרי שבעוד שלוש שנים נצטרך להחזיר 13 אלף שקל. אם אנחנו מפקידים בחיסכון 10 אלף שקל בריבית שנתית פשוטה של 2% לתקופה של שלוש שנים, הרי שבסוף התקופה נקבל 10.6 אלף שקל (למעט תשלומי עמלות כלשהן).
ריבית דריבית (ריבית מצטברת) – סכום הריבית מחושב בכל פעם מחדש על בסיס החוב שנותר הכולל את גם את הקרן וגם את הריבית. בין תשלום לתשלום, עולה סכום החוב, בשל הצטברות ריבית על החוב הנותר. כלומר, הריבית עצמה יוצרת תשואה בהמשך. אם מדובר בהלוואה בסך 1 אלף שקל בריבית שנתית של 10%, הרי שלאחר שנה, תהיו חייבים 1.1 אלף שקל, אבל לאחר שנתיים תהיו חייבים 1.1 אלף שקל ועוד 10% מ-1.1 אלף שקל ובסך הכל 1.21 אלף שקל, ובסוף השנה השלישית 1.21 אלף שקל ועוד 10% - 121 אלף שקל, וסה"כ – 1.33 אלף שקל.
חשוב לדעת - הריבית הנקובה בהלוואה יכולה להיות נתונה כריבית שנתית או כריבית חודשית. כשאומרים לכם שהריבית החודשית היא 1%, אז הרוב חושבים בטעות שמדובר בריבית שנתית של 12%. זה לא נכון, הריבית השנתית היא 12.7% שכן היא מחושבת כריבית דריבית חודש-חודש.
כלומר, הריבית החודשית הנקובה היא לא הריבית האמיתית שלכם על הלוואה, במידה שלוקחים אותה ליותר מחודש.
מנגד, אם אומרים לכם שהריבית היא שנתית, תוודאו שמדובר בריבית האמיתית, האפקטיבית (הסברים נוספים בהמשך). כלומר, אם אומרים לכם שהריבית השנתית הנקובה היא 12.7%, זאת באמת הריבית, אבל אם אומרים לכם שהריבית השנתית היא 12% בהינתן ריבית של 1% בחודש, תבינו שמדובר בריבית שגויה כלכלית. אתם צריכים לעשות את החישוב לעיל כדי לדעת מה הריבית האפקטיבית.
ריבית נומינלית - הריבית שנקובה במסמכי ההלוואה, או על איגרת חוב, ללא התחשבות במועדי קבלת והחזרת הקרן, בעמלות ותשלומים. בדרך כלל תצוין הריבית לתקופה של שנה. הריבית יכולה להיות קבועה: שיעור הריבית נקבע בעת לקיחת ההלוואה ונשאר קבוע כל העת עד סיום החזרתה. הריבית יכולה להיות משתנה: שיעור הריבית משתנה מעת לעת על ידי הצמדתה לריבית בסיסית אחרת כמו ריבית פריים, ריבית ליבור, או שער של מטבע חוץ וכד'.
ריבית ריאלית – זה סוג של ריבית עודפת, מעבר למדד – מדד המחירים לצרכן או מדד אחר מוסכם כמו מדד תשומות הבנייה או מטבע חוץ מסוים, שאליהם צמודה ההלוואה. לדוגמה, לקחנו הלוואה בריבית נומינלית של 10%. אם המדד עלה ב-10% בסה"כ באותה תקופה, הריבית הריאלית היא בעצם אפס! לא שילמנו מעבר לעליית המדד.
מנגד, אם לקחנו הלוואה בריבית נומינלית של 10% אבל המדד היה 2%, אז בקירוב הריבית הריאלית ששילמנו היא 8% (בחישוב של ריבית דריבית – 7.8% - 1.1/1.02).
ריבית אפקטיבית (מתואמת) - זו הריבית הכלכלית האמיתית שאנחנו משלמים בפועל על הלוואה, תשלומים בקרדיט וכד', והיא נגזרת מחישובי ריבית דריבית. לדוגמה, אם לקחנו הלוואה של 10 אלף שקל בתחילת שנה והחזרנו 11 אלף שקל בסופה, הריבית האפקטיבית היא 10%. אם לקחנו 10 אלף שקל והחזרנו 11 אלף שקל לאחר תקופה של שנתיים, הריבית האפקטיבית ששילמנו היא עדיין 10%, אבל הריבית האפקטיבית לשנה - וזה מה שחשוב - היא 4.9% (4.9% לשנתיים זה 10% בחישוב הריבית דריבית).
אם ההלוואה מוחזרת בתשלומים חודשיים וכך גם הריבית משולמת מדי חודש, הריבית האפקטיבית מתנהגת כמובן כמו ריבית דריבית. יש הבדל גדול, כפי שהראינו למעלה, בין קבלת הלוואה בריבית אפקטיבית של 12% לשנה לבין הלוואה בריבית אפקטיבית של 1% לחודש, למרות שלכאורה זה נראה אותו דבר; אם הריבית האפקטיבית ששילמנו מדי חודש היתה של 1%, הרי שהריבית האפקטיבית השנתית שנשלם מסתכמת בכ-12.7%.
ריבית "רצחנית" או "קצוצה" – זה לא מונח בנקאי כמובן, אבל התחושה של העושק בידי הבנקים והגופים הפיננסיים האחרים שנותנים הלוואות, הביאה להמצאת המונחים האלה; שניהם מבטאים ריבית גבוהה מאוד, למשל בשוק האפור הלא מפוקח, שם הריביות מגיעות לעשרות אחוזים לשנה, ומי שלא מחזיר את ההלוואה עלול להגיע למצב "קצוץ"...
טיפ לסיכום – שימו לב לגובה הריבית שאתם משלמים או מקבלים בבנק, ונסו לחשב את הריבית האפקטיבית בעצמכם או בעזרת פקיד הבנק, אם אתם מתקשים. תמיד אפשר לבקש, ובדרך כלל זה מצליח, להוריד ריבית על הלוואה. תמיד צריך לבדוק אלטרנטיבות במקומות אחרים, בבנקים נוספים. אז תעשו סקר שוק ותתמקחו – זה עוזר.
ועוד לסיום - היכן בעצם אתם נתקלים בריבית? כלוקחי משכנתא - כאן תוכלו לקרוא על ריבית משכנתא, כלוקחי הלוואות, כמשקיעים בפיקדונות- כאן תוכלו לקרוא על מדריך פיקדונות והריבית בפיקדונות. כמשקיעים באיגרות חוב - הנה מדריך על השקעה באיגרות חוב, לרבות הסבר על הריבית והתשואה האפקטיבית.
מה זאת ריבית פריים ולמה היא כל כך גבוהה?
הריבית בין הבנקים - בין בנק ישראל לבין המערכת הבנקאית - נקראת ריבית בנק ישראל. בנק ישראל מדווח מדי חודש על גובה הריבית בחודש הקרוב (הנה מידע על ריבית בנק ישראל באתר בנק ישראל). ריבית בנק ישראל נמצאת נכון להיום ברמה של 4.25% לאחר שמונה העלאות רצופות שביצע בנק ישראל במהלך 2022 ותחילת 2023, אבל  זו לא הריבית שרלוונטית לכם. אתם  לא יכולים לקבל הלוואות בריבית הזו. הריבית הזו היא הריבית בין הבנקים – בין בנק ישראל לבנקים, ואילו הריבית שרלוונטית אליכם היא בהגדרה גבוהה יותר. הריבית על ההלוואות שלכם מתבססת על ריבית פריים - לא ריבית בנק ישראל אלא ריבית פריים שמוגדרת היסטורית כריבית בנק ישראל בתוספת של 1.5%. כאן יש מלכוד גדול ועיוות גדול – למה 1.5%? למה לקבוע תוספת ריבית כה משמעותית ביחס לריבית הבסיס? מה בעצם משמעות התוספת הענקית הזו? אולי היא הייתה מתאימה בשנים עברו, כשהריבית במשק הייתה גבוהה מאוד ביחס להיום. למשל כשהריבית הייתה 5%-6% ואפילו יותר, מירווח של 1.5% נשמע סביר, אבל כשהריבית היא 3.25% כפי שהיא נכון לעכשיו אחרי שש העלאות, אזי תוספת של 1.5% נשמעת גבוהה מדי. כאן תוכלו לקרוא יותר על העיוות של ריבית הפריים ואיך זה בעצם פוגע בכם.



מדריכים וכלים פיננסים:


למחשבון הלוואה 


מדריך פיקדון - כל מה שצריך לדעת על פיקדונות לפני שמשקיעים בהם

פיקדונות הבנקים - עדכון של פיקדונות הבנקים

פיקדון מובנה - מדוע זאת אפשרות מעניינת  להשקיע את הכסף

פיקדונות מובנים - עדכון של פיקדונות מובנים

רוצים לדעת מה הריבית? הנה נתונים מעודכנים
ריבית על הלוואות מהבנקים

ריבית פריים

ריבית משכנתא מעודכנת - שיקלית
ריבית משכנתא מעודכנת - צמודת מדד


וככה תוכלו לדעת כמה יהיה לכם בסוף תקופת ההפקדה -
[mks_button size="small" title="מחשבון פיקדון" style="squared" url="https://www.hon.co.il/%D7%9E%D7%97%D7%A9%D7%91%D7%95%D7%9F-%D7%A4%D7%99%D7%A7%D7%93%D7%95%D7%9F-%D7%97%D7%99%D7%A1%D7%9B%D7%95%D7%9F/" target="_blank" bg_color="#ddd4d4" txt_color="#000000" icon="fa-reply" icon_type="fa"]
[show_promoted]========={exp}=========[update_date]
הלוואות חברתיות (P2P) - המדריך המלא
צריכים כסף? כנראה שתפנו לבנקים או לחברות כרטיסי אשראי, או (וחבל, אבל זה בסימן עלייה בשנים האחרונות) לחברות בשוק האפור. יש לכם כסף? כנראה שתפנו אותו לפיקדונות, קרנות נאמנות, תעודות סל, מניות, נדל"ן – כל אחד והפיזור ורמת הסיכון שמתאימים לו. אבל רגע, למה שלא יהיה מפגש בין אלו שצריכים כסף לאלו שיש להם כסף. למה שאלו עם הכסף לא ילוו לאלו שצריכים הלוואה? זו יכולה להיות בשביל הלווה, הזדמנות לקבל הלוואה בריבית סבירה, וזו יכולה להיות בשביל המשקיע, השקעה בריבית טובה, בהינתן האלטרנטיבות בעולם של ריבית אפס. אז מסתבר שזה קיים, קוראים לזה הלוואות חברתיות וזה תחום שהולך וגדל ו גם כאן יש מתווך - החברה הפיננסית שמפגישה בין הלווים למלווים (פעילות אינטרנטית ), כשלרוב העמלה שלה היא 1% מההחזרים השוטפים (פרטים מלאים בהמשך)

מה הן הלוואות חברתיות?
למיזמי הלוואות חברתיות/ הלוואות המונים, יש חלום גדול - הכוונה באמת שזה יהיה ענק אשראי שיקשר בין הציבור (בין המלווים ללווים) ויחסוך את מרווח הריבית השמן. אבל, כדאי לזכור כמה דברים – למרות שזו לכאורה הלוואה חברתית, בין עמית לעמית - (per to peer p2p). בפועל אלו הלוואות בין אנשים זרים לחלוטין. השיטה היא פשוטה – אתם מתחברים לגוף פיננסי שמחליף את הבנק (וכבר נתייחס לגופים המקומיים), ואלו משדכים לכם השקעות או הלוואות בצורה פשוטה. בפועל, מדובר על פלטפרומה אינטרנטית / זירה אינטרנטית שמקבלת נתונים ממלווים ובמקביל מלווים, בודקת ומתאימה בינהם. יש בדרך גם מגע אנושי, יש בדיקות לגבי אכות הלווה, אבל חלק גדול של העבודה הוא דיגיטלי לחלוטין. 
ואיך זה קורה? איך שני זרים מתחברים בינהם לצורך הלוואה הנה המחשה – נניח שאיציק צריך הלוואה של 10 אלף שקל. הוא יכול לפנות כאמור לבנק (וכך פועלים רוב האנשים), הוא יכול לפנות לחברות כרטיסי האשראי (האמת, נראה שאם הוא יחכה קצת, יפנו אליו - מערכות השיווק של החברות האלו בלתי נלאות) והוא יכול (נקווה שלא) להתפתות לכל אותם פניות (מיילים, אסאמאסים, טלפונים) לקבלת הלוואה בתנאים נוחים; והוא יכול גם לפנות לגופים הפיננסים שפועלים בתחום ההלוואות החברתיות. זה עובד כך – הוא נכנס לאתר שלהם, קורא את השלבים לקבלת הלוואה, תקנון האתר, ובכלל – מתרשם מהאנשים שמאחורי האתר, ונרשם.

דירוג אשראי של הלווה
האתר יבדוק את יכולת האשראי שלו ואת יכולת ההחזר שלו (שכר, השכלה, קביעות בעבודה ועוד) – וחשוב להבין, זה לא דירוג אשראי כללי על האדם, דירוג שנמצא ברשומות של גופי המימון/ הגופים הפיננסים. אין דבר כזה בארץ (נכון לעכשיו), מדובר על בדיקה כלכלית של אנשי האתר; ממה שהם מספרים, הם דוחים הרבה בקשות להלוואה (בפועל, את הרוב הגדול של ההלוואות), כך שממש לא צריך לזלזל בבדיקה הזו, אבל מנגד צריך לזכור שזו לא בדיקה מאוד מקיפה. אגב, גם בבנקים במקרים רבים הבדיקה היא לא תעודת ביטוח.
[show_promoted]
הבדיקה הזו קובעת את הסיכון של הלווה ובהתאמה את הריבית על ההלוואה שהוא לוקח. ככל שהסיכון שלו גדול יותר כך הריבית על ההלוואה תהיה גבוה יותר.
ובכן, איציק הגיש בקשה, ואנשי האתר אישרו אותה, כלומר, הוא נמצא מתאים לקבל מימון. אבל ממי הכסף? מאותם משקיעים שמזרימים כסף לאתר כדי לקבל תשואה. נניח שמוטי הוא אחד מהם, ונניח שמוטי שרוצה לפזר את השקעותיו מחליט להשקיע 20 אלף שקל במימון של אחרים תמורת ריבית כמובן. מוטי בעצם הוא המלווה, וזה במובן המופשט בדיוק כמו לתת הלוואה למדינה או לחברה, כלומר, זה בדיוק כמו להחזיק אגרת חוב של המדינה או אגרת חוב של חברת אזורים, קבוצת דלק, אפריקה וכו'. באגרות חוב הסיכון אמור לצוף על פני השטח – דוחות כספיים שוטפים, דיווח על עסקאות, לכאורה המצב הפיננסי של החברות גלוי, ויכולת ההחזר שלהן גלויה. אז זהו שזה לא ממש כך – במקרים לא מעטים, השוק הופתע, וגם אלו שאמורים היו לפקח, להעריך את הסיכון, הבינו שהמצב בעייתי רק אחרי שהסוסים ברחו מהאורווה. במילים אחרות, העובדה ששוק החוב הסחיר מפוקח ושיש חברות דירוג לא ממש תורמת למשקיעים. מעבר לכך – בשוק שבו יש הרבה כסף שמחפש אלטרנטיבות השקעה, והמשקיעים (בעיקר דרך הגופים המוסדיים – קרנות נאמנות ותעודות הסל) קונים אג"ח מכל הבא ליד, לא ממש יודעים ויכולים לתמחר את הסיכונים. אז, לא בטוח בכלל שתמחור הסיכונים בהלוואות חברתיות הוא בעייתי יותר. הוא פחות ברור ופחות מפוקח, אבל תמורת החוסר בקרה ופיקוח המשקיעים זוכים לתשואה גבוה יותר.

איך משקיעים בהלוואות חברתיות?
ונחזור למוטי. הוא השקיע 20 אלף שקל דרך האתר ועכשיו הוא צריך לבחור את האנשים שהוא רוצה לממן. אז זה עובד כך - הוא מקבל אוטומטית סל של הלוואות; כלומר, רק לשם המחשה, ה-20 אלף שקלים שלו מפוזרים על פני 10 הלוואות; או שהוא בוחר את הלווים – לא שמית, אבל הוא מקבל את כל הפרטים על הלווים (למעט השם), ואז הוא יכול להעריך את הסיכון של ההשקעה, את יכולת ההחזר שלו, ולפזר בין לווים שהוא מכיר את פרטיהם – השיטה הזו מיושמת במיטב דש הלוואות (שרכשה את eLoan ואחרי תקופה הפכה את שמה - למיטב דש השקעות) ; השיטה הקודמת מיושמת בחברת בלנדר. 
חברת טריא, שחקנית נוספת בשוק ההלוואות החברתיות, לא מאפשרת בחירה ספציפית של הלוואות, אבל מאפשרת סל אוטומטי בהינתן רמת סיכון שהמלווה מכתיב. חברה רביעית בתחום – BTB מאפשרת מימון לעסקים (ולא לפרטיים) וגם כאן מדובר על השקעה בסל של הלוואות (בממוצע 30) שנבחר בהתאם לסיכון שמגדיר המלווה/ המשקיע. חברה חמישית בתחום - אינקרדיטה מאפשרת בחירה של הלוואות ספציפיות.
וכך, מוטי מחלק בסופו של דבר את ההשקעה שלו על פני 10 לווים, ביניהם איציק. כל אחד מהלווים משלם את הקרן והריבית באופן שוטף – כלומר ההחזר החודשי הוא של קרן וריבית, כשההלוואות האלו לרוב הן לתקופה של עד 5 שנים.
השוק הישראלי של הלוואות חברתיות התפתח לפני שלוש שנים - משמע, שוק בתולי עדיין, כאשר כיום השחקניות בו מעבר לארבע שהוזכרו (מיטב דש, בלנדר, טריא, BTB ) הן גם - ביזלנד (Bizlend) וקרדיט פלייס (Creditplace)

מה הריבית?
הריבית ללווים  משתנה בין הגופים כתלות בסיכון הלווים ובתקופת ההלוואה, והיא נעה בין 4% ועד ל-12% בשנה. רוב ההלוואות הן בריבית שנתית של 6% עד 9%.
בשורה התחתונה – איציק מקבל הלוואה זולה מהריבית בבנק; מוטי מקבל תשואה טובה – שניהם אמורים להיות מרוצים. אבל, צריך לזכור שהמציאות כמובן לא כזו ורודה - יכול להיות שהלווים לא יחזירו את הכסף – זה קרה לחברות גדולות ומכובדות שנכנסו למצוקה פיננסית וזה יכול לקרות גם לאיציק. יכול להיות שהגוף הפיננסי/ החברה הפיננסית שמהווה את הקשר שלכם לעולם הזה, תיכנס למצוקה פיננסית. קוראים לזה סיכון המנפיק – היא הרי סוג של מנפיק חוב, היא זו שאחראית על גביית החוב של הלווים והעברתו אליכם. אם היא נופלת, הכסף, שלכם בסכנה. נכון, יש נאמן, יש הלוואה שמסומנת, ולווה שמסומן שחייב לכם כסף, אבל איך הוא יחזיר? מתי הוא יחזיר? כמה הוא יחזיר? אם הפלטפורמה כבר לא קיימת זו שאלה שאין עליה עדיין תשובה ברורה.

הסיכונים למלווים
זה לא סתם שהמשקיעים בפלטפורמה הזו מקבלים תשואה יחסית גבוה – אין קסמים, פשוט יש סיכון. סיכון של הלווים , סיכון של המנפיק, ויש גם סיכון שנמצא במהות של הביזנס החדש הזה – אנחנו עוד לא יודעים איך וכמה הוא יתפתח, אנחנו לא יודעים איזה סיכונים וקשיים יצוצו במקביל לצמיחה של השוק הזה. ה-P2P הוא עדיין בחיתולים, גם בעולם. החברה הגדולה בתחום Lending Club, נסחרת בבורסה האמריקאית בשווי של 3 מיליארד דולר ונותנת מימון בסך כולל של מעל 10 מיליארד דולר. אלא שהחברה הזו עברה טלטלות רבות בשנים האחרונות כאשר הסתבר שחלק גדול מההלוואות שלה היה פיקטיבי לחלוטין, והחברה נחקרה על ידי רשות ניירות ערך האמריקנית (ה-SEC ).
בארה"ב פועלות חברות גדולות נוספות לרבות האתר - prosper.com שהיה החלוץ בתחום. אגב, השוק המתקדם בתחום ההלוואות החברתיות הוא השוק הבריטי שגם היה הראשון שצצו בו אתרים להלוואות חברתיות (אתר זופה הבריטי היה הראשון שקם בשנת 2005). האתרים האלו הלכו וגדלו, והיקף הפעילות העולמי של האתרים במערב אירופה וארה"ב מוערך בכמה עשרות מיליארדי דולרים - זה סכום בהחלט נחמד, אבל זו עדיין תעשייה בתחילת הדרך.
בארץ, זה עדיין "בוטנים" – שש החברות בתחום מספקות ביחד אשראי בסדר גודל של פחות מ-200 מיליון שקל בשנה, כשמאז ההקמה הועמדו הלוואות בסך של מעל 400 מיליון שקל.  מעבר לכך, המספרים בארץ כוללים גם הלוואות בין חברתיות לעסקים - חברת ביזלנד, קרדיטפלייס  ו-BTB מתמחות בהלוואות חברתיות לעסקים, כך שחלק גדול מאותם סכומים הם לעסקים קטנים ובינוניים. נראה שבפועל, ההלוואות החברתיות לאנשים מסתכמות בשנה בסכום של כ-100 מיליון שקל. זה מעט, אבל זה רק ממחיש את הפוטנציאל הגדול של התחום, מספיק שהוא יגרד פחות מ-1% מהיקף האשראי הצרכני והוא כבר בכמה מיליארדים טובים של אשראי שנתי.   
נראה שהחשש הגדול (והמוצדק) של המשקיעים שמונע מהם להזרים כספים לשוק הזה הוא הלווים - מי מבטיח שהלווים לא יברחו עם הכסף?  ובכן, כמו בכל הלוואה גם בהלוואות חברתיות יש סיכון שהלווים פשוט לא יישלמו את הכסף. הזירות  אמנם בודקות את הלווים (בדיקה כלכלית), ורק אחרי סינון משמעותי נותנים הלוואה (בפועל הזירות מאשרות בין 10% ל-25% מהבקשות להלוואה), אבל יש פיגורים בתשלומים ויש מקרים של חובות שלא משולמים. במצב הזה הזירה מפעילה את הייעוץ המשפטי ומתחילה בהליכי גביית חוב, בדומה לתהליכים שנעשים במערכת הבנקאית. אחרי הכל, הלווה חתום על מסמכי ההלוואה וערב להלוואה (ובזירה אחת הוא גם נתן בטוחה חלקית).
מעבר לכך, לווה שלא יישלם את חובו "שורף" את עצמו מלגשת לזירה וכנראה לזירות אחרות ובכלל לנותני אשראי נוספים. לא ברור מידת התיאום בין החברות (אם בכלל), אבל ברגע שההליך הופך למשפטי, הוא לרוב כבר ידוע בפומבי.  ברגע שיש חוב שלא משולם זה מתבטא בתשואה ובתקבולים של המלווה – לרוב הוא מקבל סכום שוטף נמוך יותר, ולמרות שמדובר בהשקעה שפוזרה על פני עשרות לווים, זה יכול להיות משמעותי.
הלוואות חברתיות - תנאים לקבלת הלוואות (לעומת הלוואות מגופים אחרים)
רוב המימון כיום נלקח מהבנקים ומחברות כרטיסי האשראי. אבל, בעוד הריבית על הלוואות בבנקים  היא נמוכה יחסית, כאשר יש בטחונות, הרי שככל שעולים בהיקף ההלוואות/ אשראי וכאשר אין בטחונות, הריבית עולה (ויש כמובן מצבים שההלוואה לא מאושרת). בחברות כרטיסי האשראי לרוב מדובר בריבית גבוה  עוד יותר מהריבית הבנקאית.
הריבית בהלוואות החברתיות תחרותית מול הריבית בחברות כרטיסי האשראי (שמגיעה עד ל-11%) אבל מול הבנקים זה כבר תלוי בלקוח, בהיסטוריה שלו, בביטחונות שיש לו ועוד. ובכלל – נראה שההלוואות החברתיות לא תחרותיות מול הלוואות לגופים שדורשים בטוחה כי הבטוחה הזו מקטינה את הסיכון של המלווה וגורמת לו לספק מימון בריבית נמוכה יותר. כך למשל, הלוואות מקופות גמל וקרנות הפנסיה ניתנות מול שעבוד הקופה/ הקרן והן בריבית נמוכה לרוב מהריבית בהלוואות חברתיות. מנגד, במקומות שאין בטוחה (הלווה לא יכול / רוצה לספק בטוחה) ההלוואות החברתיות תחרותיות מאוד, במיוחד כמובן מול השוק האפור ששם הריבית האפקטיבית עשויה להגיע לעשרות אחוזים בשנה.
[show_video]
שחקניות ה-p2p בשוק המקומי - יתרונות וחסרונות 
בשוק המקומי יש 6 שחקניות עיקריות וכדאי להתעכב על השיטה של כל אחת מהן (ועל ההבדלים ביניהן), על התשואה, הריבית והעמלוה שבכל אחת מהזירות / פלטפרומות להלוואות חברתיות. ראיינו את מנהלי החברות וריכזנו בהמשך, את המידע והנתונים על כל אחת מהחברות  - ככה תוכלו להכיר אותן, ככה תוכלו לבחור מבינהן.  אנחנו מתעדים לסקר את התחום באופן הדוק ולערוך סקירה שוטפת במתכונת הזו.
נכון לספטמבר 2019 פועלות כאמור בארץ 6 חברות -  בלנדר, TARYA, מיטב דש הלוואות, creditplace, BizLend ו-BTB. תחילת הפעילות המקומית החלה כאמור ב-2014  ונמצאת בצמיחה נאה, אם כי היא עדיין מדגדגת את סך האשראי הצרכני. במקביל לצמיחה ולפוטנציאל בשוק, נכנסה מיטב דש להשקעה ב-eloan כשלבסוף רכשה מיטב את מלוא הבעלות בחברה. כמו כן, פסגות וקרן בלאמברג קפיטל נכנסו להשקעה משמעותית בבלנדר.
במהלך 2017 נכנס החוק להסדרת הפעילות של הלווואת חברתיות, שחיזק את הביטחון של הציבור במכשיר הזה, תוך כדי הגדלת הרגולציה, הפיקוח והשקיפות על התחום. החוק החדש הסדיר את היחסים בין הבנקים בישראל לבין הפלטפורמות ומאפשר להן לפתוח חשבון בנק לצורך ניהול פעילות ההלוואות. זה אולי נשמע טריוויאלי וברור, אבל הגופים הבנקאיים לא רוצים תחרות, ולפתוח חשבון בנק למתחרה - זה מבחינתם גול עצמי. בשביל זה יש מחוקק, ולמעשה אין להם ברירה.
החוק גם מסדיר את הפיקוח על ההלוואות, ומקל במקרים מסוימים על אשראי והלוואות לעסקים. כעיקרון עסק שמקבל הלוואה למעל 35 אנשים צריך לפרסם  תשקיף והוא כפוף לתקנות ניירות ערך. אבל על פי החוק - עסקים יוכלו לקבל הלוואות חברתיות - הלוואות עד סכום של מיליון שקלן לא יחוייבו בפיקוח של הרשות לניירות ערך, אלא רק של רשות שוק ההון. הממשעות היא גמישות ויכולת לגייס חוב גם ללא תשקיף.
כמו כן, החוק נותן  הגנת ינוקא לאתרי ההלוואות החברתיות, שתאסור על הבנקים ועל חברות האשראי הנמצאות בבעלותן להיכנס לתחום ה-P2P למשך שלוש שנים מיום תחולת החוק.
והנה ראיונות שעשינו עם מנהלי הפלטפורמות להלוואות חברתיות -

BTB - הלוואות לעסקים ובעלי עסקים
מי אתם בעצם, מי בעלי שליטה? -  "בעלי השליטה בחברה הם עו"ד שלומי תורג'מן ואלון כץ".
איך המערכת עובדת?
"הציבור מלווה את כספו ללווים שונים שהם אנשי עסקים או בעלי עסקים וזאת באופן אוטומטי לחלוטין. כל אחד יכול, באמצעות העברה בנקאית לחשבון הנאמנות של החברה להפקיד כל סכום, החל מ 500 ש"ח.
"הגנה משפטית- במקרה של כשל בהחזר בהלוואה כלשהי, תממן BTB את ההליך המשפטי  ללא עלות מצד נותן ההלוואה מול הלווים. וכן קיים פיקדון לערבות הדדית- כל מפקיד מפריש 1% מסכום ההפקדה לפיקדון ערבות הדדית, ובמקרה של כשל בהחזר ההלוואה, הרי שעד להסדרת הנושא מול הלווה, או בדרכים משפטיות, ישולם החזר ההלוואה מהפיקדון לערבות הדדית ובמידה ובמסגרת ההליכים המשפטיים תגבה BTB את הכספים, יושבו הכספים לפיקדון לערבות הדדית.
מהי הריבית ללווים והתשואה למלווים? 
"הריבית הממוצעת ללווים - 7.45%, בנוסף משלמים הלווים לזירה עמלה שנתית של 1%. הריבית שקלית קבועה להלוואות עד 5 שנים, כלומר כאשר הפריים מטפס ההלוואה איננה עולה, לרוב בבנקים מחיר קיבוע ריבית הוא 1.5% ולכן הריבית מקבילה לריבית פריים בגובה 6% (כולל). המלווים נהנים מתשואה של 7.45%".
היקף ההלוואות שנתנה BTB מוערך ב-70 מיליון שקל
איך אתם בודקים את העסקים שפונים אליכם בבקשת הלוואה?
"כל בעל עסק חייב להוכיח ניסיון עסקי בן שנתיים לפחות, לאחר מכן נבדק הלווה על ידי מערכות BTB  הבודקות תנאי סף שונים באופן ממוכן, לאחר בדיקות אלו, עובר הלווה למערך הבדיקה הפנימי של BTB הכולל צוות אנליסטים הבוחנים את הנתונים הכספיים של הלווה".
מה שיעור הלווים שאתם מאשרים מסך הפניות שלכם?
"כיום סטטיסטית כ-1 מ-4 פונים מקבל אישור".
מה שיעור הלווים שפיגרו בתשלומים? 
"פחות מחצי אחוז עד היום, כל המקרים מלבד אחד שהוא חדש, הוסדרו בזכות הערבים ואף מפקיד לא נפגע היות והפיקדון משלם כבר את ההחזר כולל הריביות עוד ביום שנודע על הפיגור"
מהם היתרונות שלכם על פני החברות האחרות?
"ראשית, BTB היא חברת ההלוואות החברתיות הגדולה בישראל וסכום ההלוואות שנתנה הוא הגבוה ביותר. כמו כן, ההלוואות ב-BTB ניתנות בסכומים גדולים יותר (50-500 אלף ש"ח) לתקופות ארוכות (3-5 שנים) ובריבית שקלית קבועה. ההלוואות ב-BTB הן הלוואות הוגנות ולא ניתן לקבל הלוואות שכאלו בשום מוסד פיננסי ללא שעבודים, לא בבנקים ואף לא בקרן בערבות המדינה. כלפי המפקידים אנו ב100% הצלחה של החזרי כל התשלומים של כל ההלוואות, בתשואה הוגנת והגבוה ביותר בין פלטפורמות ההלוואות החברתיות וכל זה במיסוי נוח- 15% מס מקוזז במקור.
"יתרון  חשוב נוסף הוא בנזילות הגבוהה, אנו הצלחנו למכור את התיקים של מי שהזדקק לכספו במהירות רבה- לא יותר משבועיים ולרוב תוך יום אחד וללא כל עלות.

מיטב דש השקעות / eLoan: הלוואות לפרטיים (באמצע 2019 הכריזה על פרישתה מהתחום)
מי אתם בעצם, מי בעלי שליטה? כמה עובדים בחברה? " eLoan מובילה  בתחום ההלוואות החברתיות בישראל בעלת צוות ניהולי בכיר, עם ניסיון עשיר בתחום הפיננסי, החיתום והטכנולוגיה. הטכנולוגיה של eLoan  מבוססת על מתודולוגיות חיתום מתקדמות ומוכחות המשלבות אלגוריתם בנקאי, מימון המונים ו-Big Data.
באפריל 2015 בית ההשקעות מיטב דש רכש 19.9% מהחברה". בהמשך רכש מיטב דש את מלוא ההון של החברה.
איך המערכת שלכם עובדת?  
"eLoan מקשרת בין אנשים שרוצים ללוות כסף לאנשים המעוניינים להשקיע את כספם בהלוואות. כאשר היא דואגת לתת את הסביבה הבטוחה לאותם אנשים המעוניינים להשקיע או לקחת הלוואה דרך שימוש בכלים מתקדמים וידניים לפיזור חכם של ההלוואה, בדיקת יכולת החזר, טיפול בגבייה וכן את תנאי האשראי ההוגנים והטובים ביותר בשוק ההלוואות בישראל. eLoan אינה מרוויחה מהריבית אלא רק מעמלה על העסקה".
מה היקף ההלוואות שנתתם מאז ההקמה? 
על פי הערכות בענף היקף ההלוואות שנתנה מיטב דש הלוואות מיום הקמתה מסתכם בכ-80 מיליון שקל.
מהן העלויות והריבית של המלווים והלווים דרכם? 
"הריבית הממוצעת ללווים נעה באזור ה-6.5%-7.5%. כאשר אנחנו גובים מהמשקיעים (המלווים) במערכת 0.5%.הריבית מתחילה מ-3.6% וישנם 25 דירוגים ללווים.
"התשואה הממוצעת מאז ההקמה של המלווים הינה 5.4%".
"העמלה ניגבת גם מהלווים וגם ומהמשקעים. כאשר המשקיעים משלמים עמלה קבועה בסך 0.5% ואילו העמלה בעבור הלווים תלויה בדירוג האשראי האינדיבידואלי של מבקש ההלוואה".
איך אתם בודקים את העסקים/אנשים שפונים אליכם בבקשת הלוואה?
"כל בקשת הלוואה נבדקת תוך 15 דקות, באמצעות חיתום דיגיטלי מתקדם, וכלי ניתוח מוכחים. כמו כן, יש בידנו טכנולוגיה מתקדמת של בנק API שבו הלקוח מעניק לנו גישה לחשבון הבנק שלו, ואנו שולפים את הנתונים הדרושים לנו לבדיקות ללא מגע יד אדם. בנוסף לכך, החיתום מול הלקוחות נעשות באופן דיגיטלי, כך שאין צורך אפילו לצאת מהבית בכדי לקבל את ההלוואה".
מה שיעור הלווים שאתם מאשרים מסך הפניות שלכם?
"כיום אנחנו מאשרים 15% מהבקשות. אלפים רבים נרשמו לאתר. קצב הצמיחה הוא חסר תקדים".
מה שיעור הלווים שפיגרו בתשלומים? 
"כיום ישנם 1.63% הלוואות בפיגור שהן מטופלות, וישנם כ-0.5% מהלוואות הנמצאות בתהליכים של צווי עיקול. כל משקיע במערכת מקבל פירוט און-ליין בדבר כל הלוואה שנכנסת לפיגור".
מהם היתרונות שלכם על פני החברות האחרות?
"שקיפות ופשטות - אנחנו מדברים במונחים פשוטים, בעבור הלווים ובעבור המשקיעים. אין התחייבות ואין עמלות נסתרות.  אין קנסות יציאה ואין עמלות יציאה.
"רק אצלנו ניתן לראות את כל הנתונים על הלווים בזמן אמת, כמה הלוואות עלו, כמה מומנה, מה קצב המימון של ההלוואה.

Tarya: פועלת בתוך ארגונים
מי אתם בעצם? מי בעלי שליטה? כמה עובדים בחברה? 
"טריא היא חברת ההלוואות החברתיות הגדולה בישראל. החברה הוקמה על ידי אייל אלחיאני, אסף שלוש וורדה לוסטהויז ולחברה עשרה עובדים. רובם מועסקים בפיתוח".
איך המערכת שלכם עובדת? 
"טריא היא לפני הכל חברת טכנולוגיה , דבר המאפשר לחברה יכולות חיתום מהמתקדמות בעולם.  לטריא גמישות טכנולוגית המאפשרת לה לייצר שינוי חברתי מעמיק באמצעות הפלטפורמה".
היקף ההלווואת של טריא מאז ההקמה מוערך בכ-80 מיליון שקל 
מה הריבית ללווים, התשואה למלווים והעלויות של המלווים והלווים דרכם?
"הריבית הממוצעת של הלווים עומדת על כ- 6%. התשואה הממוצעת של המלווים עומדת על כ- 5%-5.5%. העלות היא בין 0.5% ל-1% לכל אחד מהצדדים (העלות האפקטיבית מעט גבוהה יותר)"
האם אתם לוקחים ביטחונות?  
"טריא היא גוף ה-P2P היחיד בעולם שבו כמעט כל תיק של מלווה כולל מרכיב של 25% בטחונות".
מה שיעור הלווים שאתם מאשרים מסך הפניות שלכם?
"כיום אנחנו מאשרים כ-20% מהפונים אל טריא לבקשת הלוואה".
כמה מלווים/משקיעים יש בטריא? 
"אלפים בודדים. כאשר כל חודש מצטרפים בין עשרות למאות".
מה שיעור הלווים שפיגרו בתשלומים? 
שיעור הפיגור בתשלומים עומד על פחות מ- 1%. שיעור הגבייה בטריא עומד על למעלה מ-70%.
מהם היתרונות שלכם על פני החברות האחרות?
"טריא היא החברה הגדולה והצומחת בישראל, אבל  כל השחקנים כאן מובלים על ידי אנשים רציניים וטובים".

Blender- הלוואות לפרטיים
פעילים מסוף 2014
מי אתם בעצם, מי בעלי שליטה? כמה עובדים בחברה? 
"בראש חברת בלנדר עומדים שלושה יזמים:ד"ר גל אביב, בועז אביב, וברק גור. בין חברי הדירקטוריון דורון אביב, גיורא עופר, דב קוטלר ואלון ליפשיץ, כולם בעלי ניסיון ומוניטין רב. החברה מעסיקה כ-30 עובדים בישראל ומחוצה לה ומשרדיה ממוקמים ברמת גן.
"לאחרונה נבחרה חברת בלנדר ע"י KPNG  כאחת מהחברות המבטיחות בעולם בתחום הפינטק (טכנולוגיה פיננסית). בנוסף, זכתה בלנדר בתחרות שקיים משרד התעשייה והמסחר הבריטי, ונבחרה כחברה מובילה בתחום הפינטק. התחרות נערכה כחלק מעידוד שיתוף פעולה עסקי בין אנגליה וישראל".
איך המערכת שלכם עובדת? 
"בלנדר הוא פלטפורמה אינטרנטית המפגישה בין אנשים המעוניינים לתת הלוואה ולקבל ריבית אטרקטיבית על הכסף הפנוי שלהם, ובין אנשים הזקוקים להלוואה זמינה בקלות ובמהירות. המערכת עושה את החיבור ביניהם, מאמתת את היכולות הפיננסיות שלהם, מתאמת בין הציפיות שלהם ו'מייצרת' הלוואה בין המלווה והלווה. התוצאה: ריבית גבוהה יותר לנותני ההלוואה, וריבית נמוכה יותר ללווים".
"החברה פיתחה מערכת נוספת וייחודית המפזרת באופן אוטומטי את כספו של כל אחד מהמלווים על פני מספר רב שלהלוואות, פיזור זה יוצר ביטחון. בנוסף המערכת מקצה סכום לקרן הביטחון להגנה על כספי המלווים. כמו כן, החברה מציעה  מוצר המאפשר ללקוחות המלווים את כספם לבצע קניה ומכירה של תיקי ההלוואות ובכך מציע אפשרות לחסכון נזיל".
היקף ההלוואות מאז ההקמה מוערך בכ-80 מיליון שקל.
מה הריבית ללווים, התשואה למשקיעים והעלויות במערכת?
"ללווים - בלנדר גובה עמלת דמי טיפול של  2.5% או 200 שקל, הגבוה ביניהם, הפרוסה לאורך כל חיי ההלוואה. ללא עמלות נסתרות, ללא פערי ריבית, וללא המצאות יצירתיות, עמלה שקופה ויחידה. כמו כן את ההלוואה ניתן לפרוע בכל רגע ללא שום עלות.
"למלווים – דמי טיפול בגובה 1% מכל אחד מההחזרים.
"התשואה של המלווים היא כ-6%".
איך אתם בודקים את האנשים שפונים אליכם בבקשת הלוואה?
"אנחנו בודקים דרך מערכת  מבוססת על אלגוריתמים מתמטיים ייחודיים, פרי פיתוח החברה בשילוב מודלים בנקאים מוכחים.
כמה מלווים/משקיעים יש בבלנדר?
"כ-6,000. כאשר כל חודש מצטרפים כמה מאות מלווים וכמה מאות לווים"
מה שיעור הלווים שפיגרו בתשלומים?
"בזכות קרן הביטחון עד היום לא היה מקרה בו מלווה הפסיד מכספו בעקבות פיגור של לווה.
מהם היתרונות שלכם על פני החברות האחרות?
"ידע וניסיון: דירקטוריון המורכב מכירי המשק והמערכת הפיננסית וביניהם גיורא עופר, לשעבר מנכ"ל בנק דיסקונט, דב קוטלר, לשעבר מנכ"ל קבוצת ישרכראט ודורון אביב, יו"ר קבוצת הבניה אביב, אשר מביאים לחברה ידע וניסיון רב לצד גב כלכלי איתן.  רונית פרוכטמן מכהנת כסמנכ"ל אשראי וניהול סיכונים בבלנדר, לרונית נסיון רב בתפקידים בכירים באשראי צרכני, מארצות הברית JP Morgan Chase ומאירופה CitiBank EMEA. בישראל רונית כיהנה כסמנכ"ל אשראי וניהול סיכונים בויזה כאל ובתפקידי יעוץ בישראכרט ובבנקים אירופאיים.
"איתנות פיננסית: כולל השקעה של קרן ההשקעות בלאמברג, מקרנות הפינטק המובילות בעולם. כמו כן, המערכת שלנו נוחה לשימוש -  המערכת מאפשרת  ללקוח לבצע את כל תהליך הרישום וקבלת ההלוואה באמצעות אתר האינטרנט של החברה והטלפון הסלולרי, אין צורך לפגוש שליח ולחתום על מסמכים. אנחנו הגוף היחידי בארץ שבו לא צריך לפגוש פקיד/שליח/נציג של החברה.
"מעבר לכך, ללווים יש יתרון שהם יכולים לסגור את ההלוואה בכל נקודת זמן, בלחיצת כפתור אחת וללא קנסות או עמלות.
"למלווים י את יתרון הנזילות - רק לנו יש מערכת  המאפשרת למלווים ליהנות מנזילות ולמכור את הלוואתם בשוק המשני וקרן ביטחון צוברת להגנה על המלווים למקרה שאחד הלווים יתקשה בהחזרההלוואה שלו".




[show_video]

 


עדכונים כתבות קשורות:
יולי 2019 - מיטב דש הכריזה על פרשיתה מתחום ההלוואות החברתיות לטובת התרחבות תחומי האשראי הצרכני
 
יוני 2017 -  פיקוח על שוק ההלוואות החברתיות; מדובר בחדשות טובות לשחקניות בשוק.  ועדת הרפורמות אישרה לקריאה שנייה ושלישית את הצעת חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים. מדובר בהצעת חוק המסדירה את פעילותן של פלטפורמות אינטרנטיות המתווכות בין אנשים ועסקים לצורך קבלת הלוואת חברתיות/ הלוואות המונים (P2P peer to peer P2B peer to business).
הזירות המתווכות בהלוואות האלו עדיין לא מפוקחות, אבל משרד האוצר יוזם כחלק ממהלך רחב להגברת התחרות בתחום האשראי, לאפשר לציבור שימוש נרחב יותר בפלטפורמות אלה, במקביל להסדרה ופיקוח על התחום והפיכתו לאמין ובטוח יותר.  האוצר מסדיר את היחסים בין הבנקים לחברות המפעילות פלטפורמות מקוונות למתן הלוואות P2P, כשבין היתר קובע מסמך העקרונות כי - כל אחד מחמשת הבנקים הגדולים לא יסרב לפתוח חשבון בנק למערכות תיווך אשראי, גם בתקופה שלפני כניסת החוק לתוקף ולא יסרב לבצע פעולות בחשבון.
מיטב דש משקיע ב-eLoan
פסגות רוכש 20% מבלנדר 



מדריכים קשורים:
זירות להלוואות חברתיות - בלנדר, eLoan ,B2B, Tarya – כל השאלות החשובות (לפני שאתם בוחרים זירה) וכל התשובות
הלוואות חברתיות - מדריך למשקיע (למלווה)
הכנו מחשבון הלוואה - כאן, תוכלו לקבל לחשב מה יהיו ההחזרים החודשיים שלכם עבור ההלוואה
ריבית פריים - הריבית שגורמת לכם לשלם יותר! 
 

[caption id="attachment_38280" align="aligncenter" width="360"] צריכים הלוואה? - מה צריך לדעת לפני שלוקחים אחת[/caption]========={exp}=========[update_date]
לחוצים בכסף והבנק לא מוכן לתת לכם אשראי נוסף? היום יש פתרונות מחוץ לבנק בהן ניתן לקבל אשראי חוץ בנקאי; היזהרו מהשוק האפור הנשלט בחלקו בידי גורמים עבריינים,  ותזכרו תמיד – הלוואה צריך להחזיר.
זו כבר עובדה (וחבל) – רוב הישראלים לא גומרים את החודש. אז איך בכל זאת הם מצליחים לצוף – הלוואות. הם צריכים הלוואה מתגלגלת כדי לעמוד בהוצאות. זה מתחיל בהלוואות מהבנקים, עובר למסגרות בחברות כרטיסי אשראי, וכשהמסגרת נגמרת פשוט פותחים כרטיס אשראי נוסף, ואז רבים עוברים לחברות מימון חוץ בנקאיות - מימון ישיר ואחרות. זה לגיטימי , זה תקין, אבל, אתם צריכים לזכור לנהל תקציב מסודר, להבין מה ההכנסות וההוצאות שלכם, ולא לעלות בהלוואות שלא ברור לכם שתוכלו להחזיר.
הבעיה שהלוואה במקרים רבים פשוט נגמרת, נגמרת מהר מדי. זה חמצן לכמה חודשים טובים, ואז לוקחים הלוואות נוספות – הלוואות חוץ בנקאיות מחברות כרטיסי אשראי וגופים אחרים. זהירות – זה בומרנג קטלני, מישהו צריך לשלם את החובות האלו. תתחילו לעשות חשבון, תתחילו לחשוב – לקחת הלוואה זה קל, להחזיר אותה זה קשה.
לפעמים אין ברירה -  הבת מתחתנת, רוצים לשפץ את הבית, צריכים לממן טיפול שיניים יקר ודחוף, אבל הבנק לא מוכן להעמיד לנו את ההלוואה מסיבות שונות; ואולי החשבון שלנו בכלל מוגבל, ואולי איננו רוצים להעמיס על האשראי בבנק ולהחליש את מעמדנו בו? זה אולי לא סוף העולם – לא תמיד צריך לבקש חסדים מהבנק; ניתן לקבל היום אשראי חוץ בנקאי גם למשקי הבית. אבל הכי חשוב – תכלכלו את צעדכם, הלוואות שמתגלגלות ומתגלגלות ומתגלגלות, מתנפחות לממדים מפלצתיים.   ההלוואות האלו שאתם מעמיסים על עצמכן הן לרוב בריביות מטורפות, והן ממש לא כלכליות, אז רק אם אין ברירה תלכו על הלוואות כאלו.
[show_promoted]
על רקע הדרישה לאשראי חוץ בנקאי קמו בישראל מאות גופים שמציעים לנו הלוואות שלא על חשבון מסגרת האשראי בבנק; שוק ההלוואות החוץ בנקאיות צומח כל העת וכיום כולל את חברות האשראי ואת הביטוח, ובנוסף גם מאות גופים פרטיים, שאינם פיננסיים במהותם אך בעלי רישיון לעסוק בכך. הריביות בשוק ההלוואות החוץ בנקאיות גבוהות בדרך כלל מההלוואות הבנקאיות, והלווים נהנים בתמורה, כאמור, מאי שימוש באשראי הבנקאי שלהם, ממענה מהיר יחסית וכד'. ומה קורה כשהלווה אינו עומד בהחזרים? או, אז הוא צפוי לקנסות, ריביות מטורפות על פיגורים ועד לעיקולים בידי ההוצאה לפועל. ולכן, גיבשנו לכם מדריך מפורט על כל מה שצריך לדעת לפני שלוקחים הלוואה חוץ בנקאית.
ממי אפשר לקחת הלוואה חוץ בנקאית?
משפחה וחברים – אם מדובר על סכומים של אלפי שקלים, לכו קודם כל למשפחה ולחברים; כך תימנעו מריבית (ברוב המקרים) ומגבייה כוחנית אם לא תעמדו בהחזר; אבל אם לא תחזירו את ההלוואה לפי הסיכום ביניכם, עליכם לזכור – חילוקי דעות בגין כספים בתוך המשפחה ובין חברים הם מתכון בטוח לערעור היחסים.
כרטיס אשראי – יש בבעלותכם כרטיס אשראי? אתם יכולים לקחת הלוואה מחברת האשראי שלכם עד 75% מגובה המסגרת, ולפעמים זה גמיש יותר. הריביות גבוהות מאלו שבבנק, אך אין צורך בביטחונות או ערבים.  בשנת 2017 עמד היקף החובות של משקי הבית לשלוש חברות כרטיסי האשראי (כחלק מהאשראי המתגלגל בכרטיס שבערבות חברת כרטיסי האשראי) - לאומי קארד, ישראכרט וכאל בסכום של כ-14 מיליארד שקל. נוסף על כך החברות האלו מספקות  הלוואה מחברות אשראי בהיקף של כ-11 מיליארד שקל.  החברות מציעות היום הלוואות ללקוחות כל הבנקים. מדובר בשוק תחרותי ולכן תנאי ההלוואה יחסית  גמישים מאד ומגוונים. הריביות יקרות יותר מהריביות הבנקאיות (ריביות גבוהות!) ונעות בין 6% ל-11% - הנה הריביות בהלואוות של חברות כרטיסי האשראי .  הריביות האלו יכולות להיראות מופרזות, אבל צריך לזכור שמנגד, אין ללווים ביטחונות. ברגע שיש ביטחונות - כמו למשל הלוואה לרכישת רכב, אז הריבית יורדת פלאים לכיוון 5% ואפילו מתחת.
גורם נוסף שמספק הלוואות יחסית מהר וגם כאן בריבית יחסית סבירה (במיוחד הלוואות לרכישת רכב) הוא מימון ישיר שמסתמנת כחברת האשראי החוץ בנקאי הגדולה ביות ר(בתחום האשראי הצרכני). החברה מספקת הלוואות לכל מטרה, הלוואת לרכישת רכב, והיא בסדרי גודל של חברות כרטיסי האשראי.
האשראי החוץ בנקאי (לרבות שוק אפור, הלוואות חברתיות ועוד) מוערך בסכום של בין 30ל-40 מיליארד שקל בשנה, ורובו מרוכז בחברות כרטיסי האשראי, ומימון ישיר. אבל יש אפשרויות נוספות -
ביטוח חיים עם חיסכון, ביטוח מנהלים -  תוכלו לקחת הלוואה בגובה של 50% בדרך כלל וגם יותר מהחיסכון שהצטבר. על מנת לקחת הלוואה מסוג זה תצטרכו להיות בעלי וותק של 3 שנים בתכנית הביטוח. גם במקרה זה אין צורך בביטחונות (החיסכון בתכנית הביטוח הוא הביטחונות) או להחתים ערבים. גם במקרה זה תנאי ההלוואה נוחים יחסית, וחלק מהחברות מאפשרות להתחיל בהחזר הסכום רק שנה אחרי לקיחת הלוואה.
קרן פנסיה או קופת גמל – אם אתם חוסכים בקרן פנסיה או קופת גמל, תוכלו לקבל הלוואה בגובה 50% עד 70% (ויש מקומות שיותר) בדרך כלל מהכסף שהצטבר ולאחר וותק של 3 שנים בקרן/קופת הגמל. התנאים נוחים גם בריבית (בדרך כלל פריים פלוס 2%), אין עמלות ואין דרישה לערבים. הנה מדריך - הלוואות מקופות גמל וקרנות השתלמות - האם משתלם? 
הלוואה ממקום העבודה - אם אתם שכירים, הרי שלקיחת הלוואה ממקום העבודה הינה אחת מהאפשרויות המשתלמות ביותר, במידה ומדובר במקום עבודה גדול ומסודר. הלוואות אלו ניתנות בתנאים טובים ביחס לתנאי השוק, הליך נטילת ההלוואה הינו קל ומהיר ואינו מצריך קשר גם גוף פיננסים כמו בנק או חברת אשראי. החזר ההלוואה מקוזז מהשכר החודשי וצריך לקחת אותו בחשבון בחישוב ההשתכרות החודשי  שלנו מרגע לקיחת ההלוואה. אם אתם מסיימים לעבוד במקום העבודה וטרם פרעתם את ההלוואה, לרוב תידרשו לפירעון מיידי, ובחלק מהמקרים תוכלו להמשיך להתחייב להחזר חדשי בצ'קים, העברה בנקאית וכד'.
הלוואות לרכישת רכב ניתנות גם בידי הבנקים וגופים ייעודיים כמו חברות הליסינג למיניהן; הן ניתנות בריבית נמוכה בהרבה משום שהרכב מהווה עבור החברה כבטוחה במקרה של כשל פירעון. חברות האשראי מגבילות בדרך כלל את גובה ההגבלה ואת משך ההחזר. צריך להשוות ביניהן. היתרון – האשראי ניתן באופן מיידי, לאחר הבדיקה, דרך האינטרנט או דרך המענה הטלפוני של חברת האשראי. שימו לב בכמה עמלת פתיחת ההלוואה מסתכמת.
הלוואות חברתיות -  אפשרות שקמה במקביל להתפתחות הרשתות החברתיות. בעולם כבר מדובר על היקפים גדולים; כאן נכון לסוף שנת 2015 מדובר על מימון כולל של כ-200 מיליון שקל,כ-80-100 מיליון שקל ניתן במהלך שנת 2015. הריבייות תחרותיות עם הריביות של המימון החוץ בנקאי , כאן, תוכלו לקרוא את המדריך בתחום - הלווואת חברתיות - פתרון נוח ללווה 
גופים מממנים פרטיים
בעבר לא היה שוק האשראי החוץ בנקאי מפוקח, ועל רקע זה הוא גם זכה לכינוי "שוק אפור". בתחילת שנות התשעים ראה המחוקק לנכון להגן על הלווים, שבמצוקתם הגדולה יכולים להתפתות להצעות שיסבכו אותם בריביות מטורפות עד חוסר יכולת להחזיר את ההלוואה, כשאז חברות האשראי החוץ בנקאי הרבה יותר אגרסיביות מהבנקים, שגם הם לא סבלניים במיוחד כלפי מפגרים בהלוואות. כלומר, לידיעתכם - גם במצוקה הגדולה ביותר אתם, כלווים הלוואה חוץ בנקאית, מוגנים בחוק להסדרת הלוואות חוץ בנקאיות, התשנ"ג – 1993; החוק קובע כללים נוקשים המסדירים את ההתקשרות בין המלווה ללווה; הגוף המממן צריך להיות בעל רישיון הניתן בידי משרד האוצר כ"נותן שירותי מטבע"; אישור משרד האוצר מבטיח כי מדובר בגוף מקצועי ואמין, אם כי הרישיון הספציפי הנ"ל מתאים יותר לניכיון שיקים מאשר למתן הלוואות, והמחוקק עובד בימים אלה על נוסח שייתן יותר פיקוח על נותני הלוואות חוץ בנקאיים – כרגע אין פיקוח הדוק על שוק זה. החוק מחייב עריכת הסכם ההלוואה ובו יפורטו סכום ההלוואה המבוקש, הסכום שקיבל הלווה בפועל, שיעור הריבית ו/או ההצמדה, הסקנציות שיכול המלווה לנקוט במידה והלווה אינו עומד בפירעונה ועוד.
הסכם הלוואה בכתב
החוק מבהיר שהלוואה חוץ-בנקאית חייבת להיות מלווה בהסכם מסודר בכתב בין המלווה ללווה. החוק מציין כי על המלווה לתת ללווה פרק זמן סביר לעיין בעותק מההסכם ולהעבירו לבחינתו של עורך דין. בנוסף, במקרים שחתמתם "כאן ועכשיו", או שהלוואה שסוכמה אך ורק בלחיצת יד אתם זכאים לסעד משפטי.
החוזה הכתוב צריך לכלול פרטים רבים כמו: שמות הצדדים להסכם וכתובותיהם, סכום ההלוואה, תקופת ההלוואה, גובה הריבית, הצמדה אם יש, ואם נקבעת בחוזה ריבית פיגורים יש לפרט לגבי סוגי ההצמדות ושיעור ריבית הפיגורים, תנאי ההחזר של ההלוואה, מה קורה במקרה של הפרת ההסכם ועוד.
דעו לכם, שאם קיבלתם הלוואה חוץ בנקאית מבלי שנערך הסכם כתוב וחתום גם בידיכם, יהיה לכם יתרון במקרה ותיתבעו על ידי הגוף המלווה בבית המשפט אי פירעון ופיגורים. במקרה שארע לאחרונה, נתבע חייב על ידי גוף מורשה להלוואות חוץ בנקאיות בגלל אי עמידה בפירעון. בית משפט השלום דחה תביעת המלווה על הסף בטענה שהתובע לא עמד בדרישות החוק להסדרת הלוואות חוץ בנקאיות, משום שלא ערך הסכם הלוואה בכתב ובו התנאים הנדרשים בחוק. גם הערעור שהגישה התובעת המלווה לבית המשפט המחוזי בתל אביב נדחה באותה עילה.
ריבית
החוק להסדרת הלוואות חוץ בנקאיות, התשנ"ג – 1993 חל על כל מי שמעניק הלוואה והוא אינו בנק או תאגיד נלווה כגון חברות כרטיסי אשראי, כולל אגב גם אנשים פרטיים. החוק מגביל את גובה הריבית על הלוואות מסוג זה (עד מיליון שקל) לריבית של עד פי 2.25 מעלות האשראי הלא-צמוד בבנקים. כיום, הריבית המקסימלית המותרת היא 21% מסכום ההלוואה. לאחרונה הציעה שרת המשפטית איילת שקד מנגנון חדש לריבית בשוק הבנקאי והחוץ בנקאי, לפיו תקרת הריבית תחושב לפי שיעור ריבית הפיגורים הנקבעת על ידי החשכ"ל (כיום 8.1%) בתוספת 12% - כך שעתה תעמוד תקרת הריבית על 20.1%. מתן הלוואה שעלותה תעלה על הריבית המרבית תחשב מעתה כעבירה פלילית.
הריבית בפועל נקבעת על פי מאפייני הלקוח, כגון: לאיזה מגזר הוא שייך (לקוחות פרימיום יקבלו תנאים טובים יותר); מהי רמת הסיכון של הלקוח; מהי תקופת ההלוואה; תדירות ההחזר ועוד. במקרים רבים, בנוסף לריבית, נגבים מהלווה סכומים נוספים הכוללים עמלות ודמי טיפול (מאות עד אלפי שקלים)  ויש לקחת גם אותם בחשבון לצורך חישוב עלות ההלוואה. בנוסף, הריבית הנקובה היא לא תמיד הריבית שתגבה בפועל (הריבית האפקטיבית) – וזו עשויה לגדול בכמה עשיריות האחוז.
הלוואה מהשוק האפור –היזהרו!
במשרד האוצר מעריכים שיש מאות גופים העוסקים בניגוד לחוק במתן אשראי, כלומר ללא רישיון בכלל. מדובר בשוק המגלגל מיליארדי שקלים בשנה, ללא פיקוח אמיתי, ולרוב נשלט בידי גופים עבריינים שזיהו את הפוטנציאל האדיר עקב הפרצה הרגולטורית. הוא גובה חובות בדרכים אלימות ומשמש כר מרכזי להעלמות מסים ולהלבנות הון. יש לציין, כי הפעילות העבריינית פוגעת גם בתדמית של בגופים שפועלים בו בצורה חוקית ולגיטימית לחלוטין, אך ההבדל ביניהם רב.
הריביות בשוק האפור הן רצחניות ומגיעות ל-100% ויותר בשנה (בין 8% ל-10% לחודש בדרך כלל), אם כי דווח גם על חברות שגבו 300% לשנה. הן גם ניתנות בדרך כלל לפרקי זמן מוגבלים מאד. כך למשל, אם תיקחו הלוואה של 50 אלף שקל בשוק הזה בריבית של 100% לתקופה של שנה, תצטרכו להחזיר בכל חודש כ-8,500 ₪ ובסך הכל כ-100 אלף ₪ בתום תקופת ההלוואה. אם תיקחו לחצי שנה תצטרכו להחזיר בתוך 6 החדשים סכום של כ-75 אלף ₪.
ובכל זאת, לא מעט אנשים נעזרים גם בשוק זה – בדרך כלל מדובר במי שנחשבים מסורבי אשראי בבנקים, ובעלי חשבונות מוגבלים שגם לא עוברים את משוכת ההלוואות החוץ בנקאיות הלגיטימיות; 3 תלושי משכורת אחרונים, או שומה של שנה לעצמאים ויכולת להמציא צ'קים לפירעון ההלוואה ואתם יכולים לקבל הלוואה של עשרות אלפי שקלים. יש חברות בשוק האפור שדורשות ערבים -  שייזהרו גם הערבים. למרות זאת, השוק האפור צומח ופורח וההערכה היא, שהוא מהווה אחוז לא מבוטל (כ-10%) מסך האשראי לעסקים ופרטיים בישראל.
למי משתלמת הלוואה חוץ בנקאית? 
מחד, הלווה מקבל את מבוקשו באותו הרגע שבו הוא זקוק נואשות לכסף; מאידך, מצבו הקשה והנואש של הלווה מאפשר למלווה להצמיד להלוואה ריבית גבוהה עד רצחנית. נכון שהמלווה נוטל על עצמו סיכון גדול כשהוא נותן כסף ללווה, שכנראה סורב על ידי בנקים או גופים אחרים, אבל בשורה התחתונה – ההלוואה משתלמת הרבה יותר לגוף המלווה.
מה קורה אם הלווה אינו עומד בתשלומים?
לווה שאינו עומד בתשלום לפחות חדשיים ברציפות ננקטים נגדו הליכי גבייה כולל תביעה בבית משפט, פתיחת תיק הוצאה לפועל תוך איום נגד החייב כי יטילו עליו עיקולים. השלב הבא הוא עיקולים וכינוס נכסים. אגב, פעולות אלו ננקטות גם בידי הבנקים בהלוואות כלפי לקוחותיהם, בחברות הליסינג (תסתכלו כמה כלי רכב, כולל חדשים וחדישים, עומדים בחניונים לרכב מעוקל) וכד'. כשמדובר בהלוואות בשוק האפור העברייני, שיטות הפעולות הן בדרך כלל אלימות וכוללות איומים גופניים ולקיחה בכוח של רכוש החייב – צעדים לא חוקיים כמובן, אבל אכיפת החוק במקרים אלו לוקה בחסר, לצערם של אותם לווים.
חשוב להדגיש שוב, כשלווה נתבע בגין אי עמידה בתשלומים בהלוואה חוץ-בנקאית, בין אם בבית משפט ובין אם בלשכת הוצאה לפועל, החוק קובע סדרי דין מיוחדים שחובה לפעול לפיהם. פעמים רבות המלווים אינם עומדים בדרישות הדין ובאמצעות נקיטת פעולה משפטית נכונה ניתן להפחית משמעותית סכומי חוב ואפילו לבטלם.
שורה תחתונה - אם החלטתם לקחת הלוואה חוץ בנקאית, ערכו השוואת מחירים בין חברות האשראי השונות, בררו את גובה העמלות, הריביות, וכל תשלום נוסף, אם יש, כתנאי לקבלת ההלוואה. בדקו מראש אם לחברה שבחרתם יש רישיון לפעול בתחום זה. הכינו מראש דפי חשבון בנק של החודשים האחרונים, וכן תלושי משכורת, כדי לחסוך זמן יקר בפרט אם אתם זקוקים למימון באופן מיידי. שימו לב לכתוב בקטן בחוזה, במה שכתוב איפה שמבקשים אתכם לחתום, גם אם מדובר בחברת ביטוח בעלת מוניטין או חברת אשראי ידועה. שימו לב לכל הפרטים ולנדרש מכם, כי בסופו של דבר, הלוואות מכל סוג צריך גם להחזיר.
ריבית פריים - הריבית שגורמת לכם לשלם יותר!


[caption id="attachment_38280" align="aligncenter" width="360"] הלוואה חוץ בנקאית - כל מה שצריך לדעת[/caption]

 

[caption id="attachment_33384" align="aligncenter" width="357"] זירות להלוואות חברתיות - סקירת השחקניות המובילות בשוק[/caption]========={exp}=========[update_date]
זאת כבר עובדה מצערת – קשה לגמור את החודש. מה עושים? עובדים יותר ומרוויחים יותר, לא תמיד זה אפשרי לא תמיד זה מספיק. במקביל, מפחיתים הוצאות, אבל טבען של הוצאות לגדול ולגדול. עד שכבר חשבתם שאתם מאוזנים בין ההכנסות להוצאות, הגיעה הוצאה "חד פעמית" – תיקון רכב, רכישת מזגן, ועוד.  אתם מוצאים את עצמכם במקרים מסוימים נזקקים להלוואות. לא ניכנס כאן לעומק על היתרונות והחסרונות של הלוואות, רק נדגיש שהלוואות זה בסדר ולגיטימי כל עוד הן בשליטה! 
קיימים סוגים שונים של הלוואות שאפשר לבחור. לכאורה הדבר כמובן הופך את כל התחום למשתלם יותר/ לכלכלי יותר. מאחר שיותר ויותר גופים מציעים כיום הלוואות כתוצאה מהתחרות, אזי התנאים אמורים להיות טובים יותר. אולם, דווקא משום שיש כל כך הרבה אפשרויות ,קל גם ללכת לאיבוד בתוך השפע. קשה לעתים להבדיל בין הלוואה משתלמת להלוואה שיכולה להקשות, ולא פעם גם קל מאד לפספס את האותיות הקטנות בתנאי ההלוואה. אז מה צריך לעשות?
 לוקחים הלוואה - מתי הלוואה חוץ בנקאית, ומתי בנקאית? 
הפעם נתרכז בשאלה מתי לקחת הלוואה חוץ בנקאית? ומה ההבדל בין הלוואה חוץ בנקאית להלוואה בנקאית. במדריך שלנו על הלוואה חוץ בנקאית תוכלו למצוא הכל - מה זאת הלואה חוץ בנקאית? מה ההבדלים בינה לבין הלוואה בנקאית? היכן הריבית הטובה ביותר? מיהם השחקנים בשוק ההלוואות החוץ בנקאיות? מהם תנאי הריבית וכלל התנאים שהם מספקים ללווים? איך לוקחים הלוואה? מה צריך לבדוק לפני שלוקחים הלוואה ועוד. 
ועכשיו - ללקיחת הלוואה ומהם בעצם כל הדברים שחשוב לשקול כשלוקחים הלוואה - קודם כל, אתם צריכים לשאול את עצמכם מה יהיה מקור ההלוואה. אפשר לבחור בהלוואות בנקאיות, או באפשרות של הלוואות חוץ בנקאיות. כשמדבור על הלוואות חוץ בנקאיות יש כמה גופים שעוסקים כיום בתחום - כמו חברות האשראי, חברות הביטוח, חברת מימון ישיר, גופים פרטיים, גופים מוסדיים (שמספקים הלוואה נגד החיסכון), זירות חברתיות ועודן. רצוי בכל מקרה להימנע לחלוטין  מהלוואות חוץ בנקאיות של השוק האפור, שעלולות לסבך אתכם בצרות, אם כי, הכוונה היא להפוך את כל ספקי ההלוואות למפוקחים ותחת רגולציה, בכוונה להוציא בעצם את הגופים של השוק האפור אל מחוץ לתחום. השאלה אם זה יצליח, וזה ממש לא וודאי. הגופים האלו מושרשים בתחום. [show_promoted]
כדי להחליט האם לבחור בהלוואות בנקאיות או הלוואות חוץ בנקאיות, חשוב מאד שתשימו לב להבדלים ביניהן. לרוב, ההלוואות שהן חוץ בנקאיות מתאימות לסכומים נמוכים, להלוואות לכל מטרה, ולתנאי הלוואה שנחשבים גמישים למדי. ההלוואות הבנקאיות, מעט פחות גמישות, אם כי בשנים האחרונות הן הפכו, על רקע התחרות, לגמישות יותר בפירעונות הקרן, בתשלומי הריבית, בסוגי ההלוואות, בתקופת ההלוואות.  על כל פנים, המימון הבנקאי לרוב (לא תמיד) הוא זול יותר  - שיעור הריבית על ההלוואה נמוך יותר.
עוד היבט שחשוב לשים לב אליו כאשר אתם בוחרים את ההלוואה, הוא כמובן הסכום שאם מתכוונים ללוות. מדובר  על נושא  מורכב - שכן סכום נמוך מידי עלול שלא להספיק, אך סכום גבוה מידי עלול להיות קשה להחזר במועדי הפירעון. לכן הדבר החכם מבחינתכם הוא למצוא את נקודת האיזון בין השניים. כלל הברזל הוא שקודם כל לא לוקחים הלוואה גדולה מידי שתתקשו להחזיר - ומכאן מתחילים לרדת בסכום עד שתמצאו הלוואה שגם ברור לכם שתוכלו להחזיר - אך גם תסייע לכם באופן משמעותי.
חשוב גם לשים לב לתנאי ההחזר של ההלוואה - בכמה תשלומי אתם תחזירו את ההלוואה? האם אתם זקוקים להלוואה שבה מועד הפירעון יידחה במספר חודשים? האם תרצו הלוואה שאפשר להחזיר אותה אחרי מספר חידושים בבת אחת? האם תרצו תקופת החזר קצרה או ארוכה? כל הדברים הללו משפיעים וקשורים כמובן ליכולת ההחזר שלכם.
 מה חשוב לבדוק?
חברות רבות משווקות לכם כיום את האפשרות ליטול הלוואה לכל מטרה, ואין ספק שהתחרות בשוק ההלוואות באמת מאפשרת לכל אחד ואחת מאתנו, ליטול הלוואה לכל מטרה שהיא – בין אם זה עבור לימודים, רכב חדש, שיפוץ הבית או אפילו חופשה בחו"ל. מה שחשוב הוא פחות המטרה - כי כל אחד קובע לעצמו את סדר העדיפויות. מה שכן חשוב תמיד לוודא - הוא בעיקר את יכולת ההחזר שלכם לאותה הלוואה.
========={exp}=========[update_date]

 
יש לכם עסק קטן ואתם חייבים הלוואה/מימון? מסתבר שישנם מסלולי הלוואות במדינה הן באמצעות קרנות והן דרך המדינה עצמה - בערבות מדינה, ששווה לבדוק ושייתכן שיוכלו להוציא אתכם מהברוך. הלוואות שלא כרוכות בטרטור רב מדי. כל שצריך הוא להיות מסודרים. להציג תוכנית עסקית, למלא את הפרטים כהלכה וההלוואה תאושר. 
נתחיל בהלוואות מדינה - בערבות המדינה, באמצעות הקרן לעסקים קטנים ובינוניים 
החל מה- 1.11.2014 הגופים אשר אמונים על הגשת בקשות להלוואות בערבות מדינה הם הפירמות גיזה זינגר אבן http://www.bdsk.co.il ) ) ו-BDSK  http://keren.gse.co.il)) שהחלו לשמש כגופים המתאמי בקרן לעסקים קטנים ובינוניים בערבות המדינה. 
באופן כללי להלוואות בערבות מדינה ישנם 3 מסלולים:
1. הלוואות לחברות שזקוקות למימון הון חוזר, כך שמדובר בהלוואה לחברות  שסובלות מפער תזרימי.
2.  הלוואות לעסקים קיימים לשם הרחבת העסק. [show_promoted]
3. הלוואות לעסקים בהקמה, הלוואות אשר מיועדות למימון הקמת עסקים חדשים. 
 
מהו מחזור המכירות הנדרש לשם קבלת ההלוואה?


 	
עסק בהקמה – ניתן לקבל הלוואה עד 500,000 ₪. חשוב לזכור שעסק בהקמה צריך להוכיח התכנות כלכלית עם מודל עסקי ברור והכנסות מיידיות סכום ההלוואה שתאושר תלוי במחוזר המכירות הצפוי. הסכום המקסימלי הוא כאמור חצי מליון. 

 	
עסק עם מחזור מכירות שנתי עד 6.25 מיליון – הלוואה עד 500 אלף ₪.

 	
עסק עם מחזור מכירות שנתי מעל 6.25 מיליון- הלוואה עד 8% ממחזור המכירות.
 
כאמור, כדי להיות זכאים להלוואה, כל שצריך הוא להוכיח הצדקה כלכלית והמדינה תהיה ערבה לעסקים אלו. את ההלוואות מקבלים באמצעות הבנקים אבל כאמור ע"י הגשת הבקשות באמצעות נציגי הפירמות.
באופן כללי, הגורם העיקרי שמנהל את ההלוואות הוא הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים. כך שעסקים קטנים ובינוניים אשר ישנה הצדקה כלכלית להמשך קיומם, ועל פי החלטת ועדת האשראי ובהמלצת אחד הגופים המתאמים שאכן, יש מקום לסייע להם במימון בערבות מדינה, יקבלו את הסיוע.
 
 
מהם תנאי הזכאות ודרישות הסף?
 
תנאי הזכאות ודרישות הסף הם מחזור שנתי של עד 100 אלף ש"ח כאשר לא תינתן יותר מהלוואה אחת לאותו הגוף באותו הזמן. קבלת האישור נעשית לאחר עריכת בדיקה כלכלית של הגוף המתאם, של הבנק ושל נציג הציבור בוועדת האשראי שקבעו שאכן העסק ראוי וזכאי להלוואה.
לאיזו תקופה מקבלים את ההלוואה? 
תקופת ההלוואה ניתנת עד חמש שנים, כאשר יש אפשרויות לדחיית פריסת התשלומים של חצי שנה על החזר תשלומי הקרן "גרייס."
אילו בטחונות יש להציג?
בין 10% ל- 25%, לגודל ההלוואה, שיעורי הביטחונות תלויים בהגדרת העסק כפי שמופיע בתיק העוסק מורשה או החברה בעת ההקמה.
איזו ערבות מדינה ניתנת?
 
המדינה מעמידה ערבות בשיעור של 85%-70% מגובה ההלוואה. אבל בנוסף אליה נדרשת ערבות אישית של הבעלים.
 
באילו בנקים ניתנת ההלוואה ובאילו מסלולי ריבית?
 
ההלוואות מועמדות באמצעות הבנקים הבאים: מזרחי, פועלים, מרכנתיל ואוצר החייל. ההלוואה ניתנת באחד מהמסלולים: שקלי צמוד, שקלי לא צמוד, ריבית משתנה, צמוד מט"ח. שיעור הריבית על ההלוואות, לפי המסלולים השונים, הם כמקובל במערכת הבנקאית להלוואות  מסוג זה, ואמורים להיות מאושרים ע"י ועדת הקרן.
 
מהם מייחד את המסלולים השונים של ההלוואות מבחינת סכומים, זמני טיפול וכדומה?
 



 	
הלוואות עד 100,000 שקל הן במסלול מקוצר מבחינת זמני טיפול ומיועדים לעסקים עם מחזור שנתי של עד 3 מיליון שקל. 

 	
הלוואות עד 500,000 שקל יכולים לקבל עסקים עם מחזור שנתי של עד 6.25 מיליון שקל. ללווה שמחזור המכירות השנתי שלו בשנה שקדמה לבקשה, בין 6.25 מליון שקל ל-100 מליון שקל, גובה ההלוואה לא יעלה על 8% ממחזור המכירות האמור.

 	
מסלול נוסף - מסלול מיועד לעסקים בהקמה. במסלול זה היקף הביטחונות הנדרש מהלווה עבור 300,000 שקל הראשונים הוא 10% בלבד מגובה ההלוואה, כאשר הממשלה מעמידה ערבות בשיעור של 85% מגובה ההלוואה.
 
מהו הסכום המכסימלי שניתן לקבל בהלוואה?
 
סכום ההלוואה המכסימלי שניתן לקבל הוא  500,000 שקל.


 
איך מגישים בקשה לקרן?
לקבלת הלוואה ולמידע על ההלוואות, יש לבחור את ההלוואה המתאימה לעסק ולהגיש את המסמכים לבדיקת הגוף המתאם, כאמור או פירמת BDSK.או  גיזה אבן זינגר. ניתן לפנות ישירות לפירמות ללא עלות נוספת עבור הגשת הטפסים והתייעצות בנושא, כמו"כ ניתן לקבל שירות סיוע עבור מילוי הטפסים והגשת הבקשה מסניפי המעוף.  
האתרים שלהם:  http://www.bdsk.co.il        http://keren.gse.co.il
הלוואות באמצעות מטי (מרכז טיפוח יזמות)  
דרך נוספת למימון עסקים קטנים ובינוניים היא פניה למטי - המרכז לטיפוח יזמות. מטי פועל בסניפים רבים, כך שבערים רבות בישראל קיים מרכז שלהם ולכל עסק אשר מצוי ושרוי בהקמה, רצוי לבדוק מה יש להם להציע. מטי מסייעים בהקמת העסק, בהפניות לקרנות מלוות, בבניית תוכניות עסקיות ובכלל בליווי. קחו בחשבון שפגישה עם יועץ דרך מטי פעמים רבות תהיה  כרוכה בתשלום של כ-130 ש"ח אבל הפגישה יכולה להשתלם לכם. היועץ שלהם אמור להתאים לכם את ההלוואה ואת הקרן שיוכלו לסייע לכם במימון. הקרנות המסייעות שבמטי, מפורטות בד"כ באתרים שלהם, כך שכדאי להיכנס לאתרים השונים - לכל סניף אתר משלו, ולבדוק את רשימת הקרנות. הקרנות שקיפות ומפרטות את סכומי ההלוואות ואפשרויות ההחזר לרבות הריביות. 
 
 
 

הלוואות מהקרן סיוע לעסקים שבמרכז לצרכנות פיננסית 
המרכז לצרכנות פיננסית http://www.meyda.org.il/, הוא גוף שלא למטרות רווח, שמכריז על עצמו כמי שקם לסייע לחברה מתוך כוונה חברתית כלכלית. המרכז מציע מספר אפשרויות מימון לעסקים קטנים באמצעות קרנות מימון קיימות.
ממש כמו בפנייה לבקשת הלוואת ערבות מדינה, גם בפניה לקרנות השונות יש צורך בהכנות של תוכנית עסקית מעודכנת, הוכחת הכנסת ופעילות עסקית. בד"כ התנאים לקבלת ההלוואות מהקרנות משתנים בין קרן לקרן. קרנות רבות הינן קרנות מקומיות המעניקות הלוואות רק לבעלי עסקים המפעילים עסקים בישראל אבל גם לעסקים גלובליים שהפעילות והרישום של החברה הם כאן בארץ. כדאי לבדוק מול כל קרן, אשר נראית לכם, שאכן אתם עשויים לעמוד בקריטריונים שלה. גם דרך פניה למטי תוכלו לדעת אם אכן אתם מתאימים.

 
רשימת קרנות מימון לעסקים, טלפונים והיקפי הלוואות:
 
הלוואות עד 50,000 ₪
קרן קורת אשראי זעיר 1700509010 לתקופה של שנה, ללא ריבית, 10,000 ש"ח.  
קרן קורת להעצמת נשים 1-700-509010 עד 3 שנים, 20,000 ש"ח.
קרן ברכה בעסקים לחרדים 02-6794242 30 חודשים 45,000 ש"ח ללא ריבית.
מט"י (מרכז טיפוח יזמות) ירושלים 1-800-232023 תקופת הלוואה של  30 חודשים, סכום של 45,000 ש"ח ללא ריבית.
 

הלוואות עד 100,000 ₪
קרן קורת microenterprise  1-700-509010, תקופת הלוואה 3 שנים, עד 65,000 ש"ח. 
קרן מולטי אשראי ליזמים 6178808 - 03 תקופת הלוואה של 33 חודשים, 70,000 ש"ח. 
קרן לעולה העצמאי 6752779 - 02 לתקופה של 6 שנים, 70,000 ש"ח. 
קרן שמש 03-5613343 לתקופה של חמש שנים, 90,000 ש"ח.
קרן ק.י.פ. לעידוד יוזמות פרטיות 6254491- 02, תקופת ההלוואה משתנה בין לווים שונים, 100,000 ש"ח.   
קרן בוסטון חיפה 04-8531439 לתקופה של 3 שנים 100,000 ש"ח. 
 

הלוואות עד 200,000 ₪
קרן קורת למגזר הערבי  1-700-509010 לתקופה של 5 שנים 150,000 ש"ח.
קרן הגליל 04-9886444 לתקופה של 4 שנים 160,000 ש"ח. 
קרן ניו יורק לעולים 6202684 - 02 לתקופה של 6 שנים 200,000 ש"ח. 
קרן הסוכנות (קרן נס)  08-6295688 סכום של 200,000 ש"ח לתקופה של 6 שנים. 
 
גם הבנקים מעניקים הלוואות אטרקטיביות לעסקים בבנייה אבל בבנקים הריביות בד"כ גבוהות יותר. רצוי לפני פניה לבנקים ולמקורות מימון אחרים לפנות למקורות המימון שבמאמר זה.========={exp}=========חברת מימון ישיר בשליטתה של ביטוח ישיר של מוקי שניידמן, השיקה במהלך שנת 2014  שירות חדש  הנקרא "אינטר קאש". השירות הזה מאפשר ללקוח הפרטי לפרוס את התשלומים בקניות גדולות בבתי עסק ללא צורך בלקיחת הלוואות מהבנק, ללא צורך במסגרת בכרטיס האשראי וללא צורך בערבים.

אינטר קאש - מה זה?
איך זה יכול להיות? ובכן, מדובר במערכת מקוונת חדשנית, שפיתחה מימון ישיר, המאפשרת רכישה בסכום של עד 60 אלף ₪ בעד 60 תשלומים חודשיים בהוראת קבע בריבית זולה משמעותית מהריבית על המינוס בבנק או הריבית שגובות חברות כרטיסי האשראי.  נשמע מעניין, השאלה  הגדולה היא האם זה יהיה ישים בחנויות/ בתי עסק רבים?
ובכן, בינתיים, זה לא להיט ענק, אבל זה קיים במספר רשתות  לרבות - אמריקן לייזר, פרופורציה, הונדה, מרפאות אלה, רוזן מינץ' ועוד.
השירות מוטמע במחשב בית העסק ומאפשר לו לקבל את מלוא התמורה במזומן עד יום עסקים אחד  ממועד ביצוע העסקה מול הלקוח. כלומר, המנגנון הוא שהתשלום באינטר קאש בעצם הופך את העסקה מהזווית של הלקוח לעסקת תשלומים, והחברה המוכרת מקבלת במזומן - יש כאן באמצע את מימון ישיר שדרך האינטר קאש בעצם מספקת מימון ללקוחות.
מימון ישיר, עם השקת האינטר קאש שיתפה פעולה במימון עסקאות עם רבות מחברות הריהוט והעיצוב  שמציגות בתערוכות הריהוט הגדולות שנעשות מדי שנה בחול המועד סוכות - תערוכה שבה מבקרים מידי שנה למעלה מ-100,000 מבקרים מכל רחבי הארץ. אבל מאז חל שינוי בתמהיל הרשתות שמפעילות את אינטר קאש.  כך או אחרת,  מימון ישיר דרך אינטר קאש בעצם מספקת מימון מהיר ללקוח (תהליך של כעשר דקות) בעת ביצוע הרכישה.
השירות פותח על בסיס מודלים סטטיסטיים לניהול סיכונים, שפיתחה מימון ישיר, המאפשרים תהליך מהיר וללא ביורוקרטיה לבית העסק וללקוח הסופי. מדובר בפתרון המעניק מחד תשלומים ללקוח המקלים על ביצוע הרכישה ומאידך מאפשרים תקבול מלא ובמזומן לבתי העסק הנהנים משיפור בתזרים המזומנים (מחליף עסקאות תשלומים בצ'קים או בכרטיסי אשראי). הפתרון איננו כרוך בעמלות ניכיון או סליקה ומסייע ללקוח הסופי לקבל החלטות קניה גדולות בלי להיכנס למינוס או לשבור חסכון.[show_promoted]
שרון בן עזרא, סמנכ"ל שיווק מכירות ואשראי במימון ישיר, מסר: "מדובר בפתרון תשלומים חדשני, ידידותי למשתמש ומהיר, המספק תועלת כפולה הן ללקוח והן לבית העסק ואני מאמין שבשנים הקרובות "אינטר קאש" יעשה שינוי מהותי בתרבות הקניה בתשלומים בישראל. השירות החדש מדגיש את יתרונותיה היחסיים של החברה: חדשנות טכנולוגית, ראיית הלקוח וצרכיו ומתן שירותים מהירים ויעילים על בסיס יכולת ניהול סיכונים איכותית של החברה. תערוכת הרהיטים הגדולה, מהווה קרקע פוריה ליישום הפתרון המימוני אותו פיתחנו לכלל הציבור בשיתוף עם החברות המובילות בענף הרהיטים".
במשך הזמן מאז השקת האינטר קאש הוא הפך ליותר נגיש וזמין. במימון ישיר מסבירים כי מדובר במערכת נוחה מאוד לקבלת מימון - "אינטר קאש הוא תהליך אינטרנטי מהיר ונוח למשתמש, המספק ללקוח מבית העסק פתרון מימוני חדש מהפכני: פריסת תשלומים גמישה בהוראת קבע.


 	
היתרות לבית העסק

 	העברה מהירה של הכסף לחשבון העסק (תוך יום עסקים).
 	אישור זכאות מיידי.
 	מגדיל את כוח המכירה של מוצרים/שירותים יקרים באמצעות פריסה רחבה עד 60 תשלומים.
 	מסלולי תשלומים זולים יותר עבור בית העסק ועבור הלקוחות.
 	ללא השקעה טכנולוגית או כספית מצד בית העסק .

היתרונות ללקוח

 	פריסה נוחה וגמישה, הלקוח קובע את ההחזר החודשי הנוח לו.
 	תשלומים בהוראת קבע, אינם חוסמים את מסגרת האשראי או הבנק.
 	תנאי תשלומים אטרקטיביים ונוחים.
 	אישור זכאות מיידי.

 ========={exp}=========[update_date]
הלוואות מקופות גמל, קרנות השתלמות  וקרנות פנסיה – זה משתלם. לא תמיד זה כדאי כי אתם עלולים לפגוע בחיסכון שלכם אם לא תצליחו להחזיר את ההלוואה. אבל כלכלית זה כדאי - עלות ההלוואה נמוכה ביחס לכל אפשרות אחרת. בדיקת הון מצאה כי הריבית המשוקללת היא 1.7% בהלוואות מסוג זה - זה נמוך. 
אז כן,  אלו הלוואות בתנאים נוחים ובריבית טובה. אם אתם חייבים הלוואה, זה בהחלט מקור טוב, אבל חשוב לזכור להחזיר את ההלוואה הזו אחרת בעצם אתם משעבדים את הפנסיה  - אחרי הכל, זה לא בחינם, הגוף המוסדי שנתן לכם את ההלוואה, שיעבד את קרן הפנסיה/ קופת הגמל - ואם לא תשלמו את ההלוואה, זה יילקח מהפנסיה שלכם. 
בשנים האחרונות יותר ויותר אנשים נעזרים במימון חוץ בנקאי (לצד הגדלת המימון הבנקאי). זה בגלל השחיקה בשכר, לצד עלייה בהוצאות השוטפות (עליה ביוקר המחייה) כשלרוב בשלב הראשון משפחות שוברות חסכונות וממשות פיקדונות. בשלב הבא המשפחות פונות לקבלת הלוואות בבנקים ובשלב הבא במקומות אחרים - חברות כרטיסי האשראי, וגופי מימון חוץ בנקאיים. רבים לא מודעים לכך שיש להם מקור מימון טוב - הם יכולים לקבל מימון זול יחסית מקופת הגמל או מקרן הפנסיה (הלוואות מקופות גמל וקרנות פנסיה);השוק הזה הולך וגדל ועל פי בדיקת הון, מדריכים פיננסים, היקף ההלוואות השנתי עולה על 2  מיליארד שקל והיקף ההלוואות בכלל עולה על 12 מיליארד שקל.
ההלוואת האלו הן עדיין בהיקף נמוך משמעותית מהמימון הבנקאי השוטף של הציבור שמסתכם בעשרות רבות של מיליארדים, אבל אם אתם צריכם הלוואה כדאי לכם לבדוק גם את ההלוואות שמציעות קופת הגמל וקרנות הפנסיה שלכם.  האמת – זו צריכה להיות האופציה הראשונה שלכם והיא רלבנטית אם אתם חוסכים בקופת גמל, קרן השתלמות או קרן פנסיה. התנאי לקבלת הלוואה מהקופות והקרנות היא שאתם חוסכים בהן לפחות שלוש שנים, ואם כן, אז צפוי שההלוואה  הזו תהיה זולה בהרבה מהאלטרנטיבות האחרות – הריבית שמשלמים על הלוואות מהגופים האלו (כשיש בטוחה – הקופה או הקרן) נמוכה בכמה אחוזים טובים מהמימון החוץ בנקאי האחר - נכון ל-2121 הריבית נעה בין 1% ל-3% (תלוי בסוג הקופה/ קרן ובנזילותה), כשרוב ההלוואות באזור ה-1.5%2%   - זו ריבית נהדרת.
העניין הזה לא חדש - גופי הפנסיה השונים מציעים הלוואות לחוסכים שלהן כבר כמה שנים, ומספר הלווים גדל עם השנים. העלייה הזו לא מפתיעה כאמור מכיוון שלהלוואות שמציעים גופי הפנסיה יש כמה יתרונות בולטים: ריבית אטרקטיבית, לצד  הליך קבלת ההלוואה פשוט יחסית וללא ערבים, כאשר במהלך תקופת ההלוואה ולאחריה הלווה יכול להמשיך להפקיד כספים בקופה וליהנות מהטבות המס הנלוות. כלומר, מדובר כאן בעצם בתחילים נוח - אם אתם צריכים כסף, אתם (אולי - תלוי בוותק בגיל ובתנאים נוספים) יכולים לשבור את קופת הגמל או קרן ההשתלמות, אבל אז לרוב תצטרכו לשלם מס משמעותי - שבירת החסכונות האלה עולה בוויתור על הטבת המס, ותשלום גבוה. אז במקום לשבור, אתם יכולים לקבל הלוואה מהקופה או הקרן ולשעבד את ההשקעה. לרוב אגב נותנים עד 70% מהיקף הקרן/ קופה כהלוואה.
הדילמה אם לשבור את החיסכון או לקחת הלוואה, היא לא בדיוק דילמה - עדיף לקחת את ההלוואה, וזה בולט במיוחד בקרן השתלמות. קרן השתלמות להבדיל מחסכונות פנסיוניים, היא לטווח בינוני - 6 שנים (ואפשר גם ל-3 שנים) כאשר הטבות המס הם כמו לחיסכון לטווח ארוך - אין מס על הרווחים, אין מס על המשיכה, יש הטבות מס בהפקדה, כאשר גם המעביד מפקיד לכם כספים בקרן. מדובר בחיסכון הכי טוב שקיים לטווח  בינוני, וחבל מאוד לשבור אותו - עדיף לקחת הלוואה. מעבר לכך, גם כאשר הוא נזיל, ברוב המקרים עדיף להשאיר אותו, ולקחת הלוואה מולו, כי עדיין ההשקעה בו מגלמת הטבות שעולות על הריבית של ההלוואה. כאן תוכלו לקרוא את המדריך על קרנות השתלמות   
[show_promoted]
ריבית נמוכה במיוחד 
 הסיבה העיקרית לתנאים המאוד נוחים הללו היא שהקופות נותנות הלוואות ללא סיכון מצידן, אם הלווה לא עומד בהחזרים, הקופה יכולה פשוט למשוך את הכסף מכספי הפנסיה של הלווה. וזה מביא אותנו לחיסרון העיקרי של לקיחת הלוואה מכספי הפנסיה. בניגוד לאפס סיכון מצד חברות הפנסיה, הסיכון מבחינתכם הוא גדול במקרה ותקלעו לקשיים ולא תצליחו להחזיר את ההלוואה. במקרה כזה, מצבכם הכלכלי עשוי להיפגע לא רק בטווח הקצר אלא גם בטווח הארוך שכן למעשה משכנתם את הפנסיה שלכם/ שעבדתם את הפנסיה.
וכאמור חשוב שוב להדגיש -כספים הנצברים בקופות הגמל זוכים להטבות מס ניכרות שאינן ניתנות באפיקי השקעה אחרים. אז נכון, בעת לקיחת ההלוואה אתם בטח ובטח שלא חשבתם לפגוע בקופת הגמל או בקרן הפנסיה, אבל גם לאחריה אל תתפתו להחזיר את ההלוואה הזו דרך שבירת הקופה או הקרן – זה גם הפסד מיסוי מאוד משמעותי, וגם פגיעה ביכולת שלכם בעת הפנסיה.
הלוואה מקופת גמל וקרנות השתלמות
קצב הגידול של ההלוואות מקופות הגמל וקרנות השתלמות  גבוה יותר מאשר שני מכשירי החיסכון האחרים - ביטוחי מנהלים וקרנות פנסיה, והסיבה לכך היא החסרונות היחסיים של קופות הגמל. מאז 2008, אחרי שהרגולטור שינה את החוק, קופות הגמל הפכו למכשירים פנסיוניים לכל דבר, כלומר לא ניתן למשוך מהן כספים באופן נזיל לפני גיל הפנסיה, בניגוד למה שהיה בעבר. השינוי הזה הוביל לירידה דרסטית במספר החוסכים שפנו לאפיק הזה, וקופות הגמל חיפשו דרכים לשמר את הלקוחות הקיימים שלהן. בנוסף, בשוק קופות הגמל התחרות גבוהה בהרבה מאשר בשוק ביטוחי המנהלים וקרנות הפנסיה, דבר שבא לידי ביטוי בשיעורי ניידות גבוהים יותר בין הקופות. גם מסיבה זו קופות הגמל משתמשות יותר מביטוחי המנהלים ומקרנות הפנסיה בהלוואות ככלי לשימור לקוחותיהן.
אם בעבר הגבילו החברות את האפשרות להלוואות רק לקופות נזילות (שניתן למשוך מהן כסף),כיום ניתן לקבל הלוואה גם מקופות שאינן נזילות.
על פי החוק, רק עמיתים בעלי ותק של לפחות שלוש שנים בקופה יכולים לקחת הלוואה כזו, והוותק נשמר גם כשעוברים חברה. הלווים לא יוכלו לעבור קופה או למשוך ממנה את הכסף עד שיפרעו את ההלוואה.
עבור החברות המנהלות, יש הגבלה על היקף הלוואות כולל של עד 10% מכלל הנכסים המנוהלים בקופה, בדומה להגבלות על היקפי ההשקעה בנכסים לא סחירים ובאפיקים שונים.
סכום הלוואה שניתן לקבל הוא ביחס לכספים שנחסכו בקופת הגמל/קרן ההשתלמות. 
כל עמית החוסך בקופת גמל נזילה או בקרן השתלמות נזילה, יכול לקחת הלוואה של עד 80%-70% מכספי החיסכון, וזה הרבה מאוד כסף - השאלה כאן צריכה להיות האם לא כדאי, אם כך, לשבור את הקרן/ קופה, כי סביר (לא בטוח) שהתשואה על הקרן/ קופה נמוכה מהריבית על ההלוואה? זה לא בטוח כי ההלוואות האלו באמת בריבית טובה, וגם לא ברור מה תמהיל ההשקעות שבקרן/ קופה. בכל מקרה זו לא רק שאלה כלכלית - אם אתם בונים על הכסף לפנסיה אז כמובן שכדאי להשאיר אותו סגור בקרן/ קופה למרות שהיא נזילה, ומעבר לכך יש אלמנטים של מיסוי - משיכה יכולה להיות מחויבת במס גבוה - צריך לבחון את ההשפעות האלו. 
מקופת גמל שאינה נזילה ניתן לקחת לרוב הלוואה של 30% בלבד, ואילו מקרן השתלמות לא נזילה ניתן ללוות עד 50% מהחיסכון.
משך ההלוואה הוא לתקופה של עד 7 שנים .
גובה הריבית על ההלוואה משתנה על פי  מסלול ההלוואה שבוחר הלווה. הקופות מציעות מסלולים מגוונים כמו מסלול צמוד למדד, ריבית קבועה או מסלול מותאם לריבית הפריים. הריבית שגובות קופות הגמל בגין הלוואות היא על פי רוב אטרקטיבית במיוחד למול החלופות הקיימות בשוק, בעיקר בגלל רמת הסיכון הנמוכה של הקופה.
ברוב המסלולים דורשות היום רוב החברות ריבית פריים בלבד כשלרוב זה אפילו פריים מינוס), לעומת הריבית בבנקים שנעה סביב 6%–9%, והריבית בהלוואות שמציעות חברות כרטיסי האשראי, שיכולה להגיע ל־12%.




הלוואות מחברות כרטיסי אשראי - כל מה שצריך לדעת

הלוואות חברתיות - יתרונות וחסרונות 

הלוואה מבנק ירושלים - האם כדאי?


קופות הגמל משתמשות בשלושה מסלולים עיקריים לפירעון ההלוואה:
פירעון חודשי של קרן וריבית ("שפיצר") – במסלול זה המבוסס על לוח סילוקין מסוג שפיצר, הלווה משלם מהיום הראשון של ההלוואה גם את הריבית וגם את הקרן, כך שסכום ההלוואה מתחיל לקטון עד הגיעו ל-0 בתום תקופת ההלוואה. 
תקופת גישור ("גרייס") – במסלול זה ישנה תקופה בה הלווה לא משלם החזר על ההלוואה. בתום תקופה זו הלווה מתחיל להחזיר את ההלוואה.
הלוואת בלון - במסלול זה הקרן ,הריבית וההצמדה נפרעות במלואן בתום התקופה שנקבעה מראש. בהלוואה מקופת גמל, מועד תחילת הפירעון של ההלוואה יהיה עד תום השנה הראשונה ממועד מתן ההלוואה.  יש חברות שבמקרה כזה יגבו ריבית גבוהה יותר מאשר במסלול שבו ההלוואה נפרעת על פני כל התקופה.
רוב חברות הגמל גם מאפשרות לפרוע את ההלוואה מוקדם מהמתוכנן ללא קנס. קופת הגמל אינה גובה עמלה בגין לקיחת ההלוואה. עם זאת בחלק מהקופות נגבית עמלה במקרה של פירעון מוקדם בחלק מהמסלולים ויש לבדוק זאת טרם נטילת ההלוואה.
 הריביות בהלוואות שנותנות קופות הגמל משתנות מעת לעת לכן חשוב לבדוק ולהשוות את תנאי ההלוואות בין קופות גמל, וכן בין מקורות שאינם קופות גמל.
קיימות קופות גמל שאינן מנהלות מנגנון הלוואות מכספי קופת הגמל. על פי רוב, עמיתים בקופות אלו יכולים לקבל הלוואות בגין קופות הגמל שלהם באמצעות הבנק, אבל בהלוואות מסוג זה אין תנאים מוגדרים למתן ההלוואה שנקבעו בתקנות מס הכנסה  לכן סוג ההלוואה ותנאיה נקבעים לפי החלטת הבנק בלבד.
דוגמא להלוואת שמציעות קופות הגמל (מעודכן לאוגוסט 2019):
אקסלנס: סכום ההלוואה:  כספים נזילים: עד 80% מיתרת הקופה. כספים לא נזילים: קרן השתלמות - עד 50%, קופת גמל - עד 30% מיתרת הקופה.
החזר ההלוואה - החזר ההלוואה יהיה באחד מ-2 המסלולים שפיצר או בלון. שיעורי הריבית - בקופות הגמל ובקרנות השתלמות ריבית שנתית של P-0.5%.
תקופת החזר - עד 7 שנים. ניתן לבצע פירעון מוקדם לאחר 6 חודשים. ללא עמלת עריכת מסמכים.
מנורה מבטחים:  מסלולי הלוואה: ריבית משתנה בלון – פריים מינוס 0.5% (p-0.5%) ריבית משתנה גרייס מלא – פריים.  ריבית משתנה קרן קבועה – פריים מינוס 0.5%(p-0.5%) בכספים לא נזילים בקופות גמל בלבד.
 לעמיתי קרן השתלמות אומגה ישנה אפשרות נוספת : שפיצר – פריים מינוס 0.5% (p-0.5%) 
 בכספי קרנות השתלמות ניתן לקבל הלוואת שפיצר, בלון וגרייס מלא לתקופה של עד 84 חודשים.
בכספי קופת גמל ניתן לקבל הלוואת שפיצר, קרן קבועה ובלון לתקופה של עד 84 חודשים, והלוואת גרייס מלא לתקופה של עד 12 חודשים(בתנאי שהקופה נזילה).
הלוואת בלון - תפרע בתשלומים חודשיים שוטפים עבור הריבית ובתשלום אחד עבור הקרן. הלוואת גרייס מלא- ההלוואה תפרע בתשלום אחד בסוף תקופה ריבית + קרן.הלוואת שפיצר - ההלוואה תפרע בתשלומים חודשיים שוטפים עבור קרן וריבית.הלוואת קרן קבועה - ריבית וקרן משולמים מידי חודש כאשר מרכיב התשלום של הקרן הוא קבוע לאורך התקופה ולא משתנה.
הלוואה מקרנות הפנסיה
בדומה לקופות גמל ובהתאם לתקנות של משרד האוצר, גם קרנות פנסיה רשאיות, אך אינן חייבות, לתת הלוואות לעמיתים בעלי ותק של לפחות שלוש שנים בקרן. ההלוואות מקרנות הפנסיה הן פחות פופולאריות בהשוואה לקרנות ההשתלמות ומציעות בדרך כלל תנאים פחות אטרקטיביים.
קרן הפנסיה היא  החיסכון העיקרי לגיל הפרישה של רוב אזרחי ישראל, לכן מומלץ להשתמש באפשרות הזו רק כשבאמת אין ברירה אחרת. אם מיציתם את כל האפשרויות האחרות לקבלת אשראי, החלופה הזו עדיפה פי כמה מאשר למשוך את הפנסיה לפני גיל פרישה, דבר הכרוך בתשלום מס כבד .
לא כל קרנות הפנסיה מציעות הלוואות לעמיתים. אלה שכן מציעות אפשרות כזו, מציעות מסלולים שונים בריביות שונות. כדאי מאוד להשוות בין המסלולים, ולשים לב למקרים בהם יש הבדלים גם בין התנאים שמציעות קרנות שונות מאותו גוף, למשל קרן קג"מ הוותיקה וקרן מיטבית, שהיא למעשה קג"מ החדשה.
סכום ההלוואה יהיה בהיקף של עד 30% מערכי הפדיון.
גובה הריבית יהיה בדרך כלל דומה או נמוך יותר מגובה הריבית שמציעים הבנקים.  חלק מהקרנות נותנות את הכסף ממקורותיהן העצמיים, כלומר כספי הקרן, וחלק הגיעו להסדרים עם הבנקים. במקרה זה הבנקים על-פי שיקול דעתם, קובעים למי לתת אשראי, כמה ובאיזה תנאים. בחלק מהקרנות תדרשו להחתים ערבים ובחלק לא.
משך ההלוואה לתקופה של עד 7 שנים.
בקרנות הפנסיה אומרים שמרבית העמיתים לוקחים הלוואה של כ-50-30 אלף שקל, בדרך כלל לסגירת אוברדראפט, טיפול שיניים, חתונת ילד ועוד.
דוגמא להלוואה מקרן פנסיה: 
כלל ביטוח: אפשרות לקבלת הלוואה צמודה למדד בריבית שנתית של 1.5% לתקופה של עד 7 שנים או בריבית שקלית (לא צמודה) שנתית של 3% לתקופה של עד שנתיים. במידה והעמית לקח הלוואה מקרן הפנסיה בעבר, הזכאות להלוואה חדשה מותנת בפירעון/קיזוז ההלוואה הקיימת ובהתאם לשיקולי קרן הפנסיה. סכום ההלוואה המינימלי הינו 10,000 ולא יעלה על 30% מסך התגמולים לעמית בקרן הפנסיה. כל סוגי ההלוואות ניתנים לפירעון בכל עת וללא קנסות.
בתחילת 2016 התעורר ויכוח באם לאפשר הגדלת ההלוואות מתוך קרנות הפנסיה. וועדת שטרום  שטיפלה בנושא (לצד נושאים בנקאיים נוספים) קבעה כי החוסכים לפנסיה יוכלו לקבל הלוואה מקרן הפנסיה ולתת כבטוחה את הגמלה הצפויה להם מעל לסכום של 4.6 אלף שקל. פרופ' אבי בן בסט, לשעבר מנכ"ל האוצר וראש חטיבת המחקר בבנק ישראל, ומחברי הוועדה הוא התומך הנלהב והמנוע של ההמלצה הזו. לגישתו, כל חוסך לפנסיה יוכל לקחת הלוואה מקופת הגמל/ קרן הפנסיה  שלו ­ כך שאם ההלוואה לא תיפרע, תישאר בידיו הכנסה מינימלית העומדת כיום על 4.6 אלף שקל. המשמעות היא שניתן יהיה לקבל כספים מהקופה/ קרן עד לגובה שישאיר לפחות סכום כולל שמבטא קצבה של 4.6 אלף שקל. סכום זה יחד עם הקצבה של ביטוח לאומי אמור להיות רצפה לפנסיה – כלומר, מתחת לזה קבעו אנשי הוועדה האחראיות היא שלהם (של המדינה) ולא של האנשים עצמם – רוצים לקחת הלוואה על חשבון הפנסיה, שזה במילים אחרות להקדים את התזרים להיום על חשבון העתיד – בסדר גמור, אבל עד גבול מסוים. זה לא מאוד רחוק ממה שקורה כבר היום.
בבנק ישראל מתנגדים להמלצה. ד"ר קרנית פלוג, נגידת הבנק כינתה את ההמלצה רעיון רע במיוחד וטענה שההמלצה לא מקובלת על בנק ישראל – "זו ההמלצה לעודד שימוש של אשראי צרכני בעצם על חשבון כספי הפנסיה, כשכספי הפנסיה משמשים למעשה כבטוחה. הגידול המהיר באשראי הצרכני מוכיח שאין צורך בהפיכת הפנסיה למקור אשראי נוסף. יותר מזה - אם המדינה החליטה שהיא נותנת הטבות מס כדי לעודד חיסכון פנסיוני ­ אז לא לגמרי ברור למה לאפשר שימוש באותם כספים שהופקדו עם הטבות מס".
כך או אחרת, עם יישום המלצות הוועדה או בלי יישומם, מה שברור הוא שחלק הולך וגדל מהמימון השוטף של הציבור מגיע מקרנות הפנסיה וקופות הגמל וזה לגיטימי ונכון בהינתן שהריבית נמוכה ביחס לחלופות אחרות.
איך מקבלים הלוואה מקופת גמל וקרן השתלמות?
עד 2016 הגוף המוסדי לא היה צריך לעשות חיתום כלל - כלומר הוא לא היה צריך לבדוק אתכם - את יכולת הפירעון ופרמטרים נוספים. האמת שהוא גם לא צריך - לא יכולים להחזיר את ההלוואה? אין בעיה, הגוף המוסדי לוקח לכם את קרן ההשתלמות או קופת הגמל. אבל באוצר חייבו את הגופים האלו לבדוק את מצבם הפיננסי של הלווים ולוודא שיש להם יכולת החזר וכך בעצם לקבוע את גובה ההלוואה ואת גובה הריבית. התהליך הזה אולי מצד אחד טוב ונכון, אבל מצד שני הוא מייקר את הריבית - הבדיקה והחיתום עולים כסף והגופים הפיננסים מתמחרים את זה בתוך הריבית.
מכל מקום, אם אתם צריכים הלוואה, הנה מה שאתם צריכים לעשות, ואפשר לעשות את זה עם סוכן הביטוח או בלעדיו. ראשית, יש לכם את פרטי הקופה או קרן ההשתלמות דברו איתם כדי לוודא מה צריך לשלוח ולאן. לרוב מדובר בפרטים הבאים - צילום תעודת זהות כולל ספח; צילום המחאה או אישור בנק על ניהול חשבון בנק לצורך ביצוע העברה בנקאית;. טופס הוראת קבע חתום לצורך גביית החזר ההלוואה;. תדפיס אישור בנק על פתיחת הרשאה לחיוב חשבון העו"ש; . טופס בקשת הלוואה מקופת הגמל, מלא וחתום.
הטפסים האלו נמצאים באתר החברה המנהלת ופשוט להגיע אליהם, וגם אם לא בחברה ישמחו להסביר לכם איך מגיעים אליהם.
הלוואה מקופת גמל להשקעה
קופת גמל להשקעה היא מוצר יחסית חדש (מסוף 2016) שמאפםשר ליהנות מהטבות מס, נזילות, גמישות, ודמי ניהול סבירים. הוא לא בהכרח מוצר פנסיוני (מוצר לטווח ארוך), הוא יכול להיות נזיל  - ראו כאן הרחבה על קופות גמל להשקעה, ועדיין הגופים המנהלים נותנים מימון / הלוואות מול הקופה הזו. כלומר, אם יש לכם קופה - חבל לשבור, אתם יכולים לקבל מימון בריבית נוחה, אפילו ריבית שנמוכה מהתשואה של הקופה, וככה גם לא תיפגעו בהטבות המס שלכם.
התנאים די דומים למה שצויין למעלה - ריבית של 1% עד במקסימום 3%; גובה הלוואה עד 80% מערך קופת הגמל.
סיכום ב-3 נקודות:


 	אם יש לכם קרן פנסיה, קופת גמל, קרן השתלמות אתם יכולים לקחת כנגדם הלוואה
 	ההלוואה מקרן הפנסיה / קופת הגמל, קרן השתלמות זולה מאוד ובתנאים נוחים
 	רק תזכרו שאתם לוקחים כסף על חשבון העתיד, אז תנסו מאוד שההלוואה הזו תוחזר ולא תפגע בפנסיה העתידית שלכם.

עדכון חשוב - אם לקחתם הלוואה מקרן השתלמות, קופת גמל או קרן פנסיה בין השנים 2010 עד 2017, סביר מאוד שמגיע לכם החזר כספי על דמי הטיפול. כאן תוכלו לקרוא על הנושא
קרנות השתלמות - בעיקר יתרונות
ריבית פריים - הריבית שגורמת לכם לשלם יותר! 
הלוואות חברתיות
הלוואות מחברות כרטיסי אשראי========={exp}=========בנק ירושלים מציע הלוואה לכל לקוחות הבנקים בהיקף של עד 60 אלף שקל.  מדובר בעוד ניסיון של הבנק למשוך קהל - בנק ירושלים מנסה בשנים האחרונות למשוך קהל במספר מישורים - הלוואות בתנאים נוחלים יחסית, פיקדונות בתנאים נוחים יחסית, ועמלות נמוכות בפעילות בניירות ערך. אמנם הפעילות של הבנק במגמת עלייה, אך בינתיים לא מדובר על צמיחה בשיעורים מאוד גבוהים.
גם בבנק דיסקונט מנסים להציע אשראי יחסית  ללקוחות - הפעם, מדובר בהלוואה ללקוחות הבנק (להבדיל מירושלים שפונה לכל הבנקים). בדיסקונט מציעים עד 100 אלף שקל בתשלומים (עד 60 תשלומים).
הלוואות, נזכיר זה העסק המרכזי של הבנקים - נכון הם מרוויחים מעמלות, ועדיין שני שליש מהרווח שלהם מגיע מריבית, ותתפלאו - רווחי הריבית מגיעים גם מהפירמות, אבל בעיקר ממכם, משקי הבית, ולכן כל כך חשוב לבנקים להמשיך ולשכפל את ההצלחה ולתת עוד ועוד הלוואות - זה פשוט הרווח שלהם.
בבנקים הגדולים מרווח הריבית הוא המשמעותי ביותר, ואילו בבנקים הקטנים ניתן לקבל לרוב מימון זול יותר, וזו גם הסיבה שבנק ירושלים פונה ללקוחות כל הבנקים. הבנק ניסה בשנים האחרונות כמה מהלכים קמעונאיים, אך בינתיים לא מדובר בסיפור הצלחה גדול, אם כי הציבור שבוחר להוזיל עלויות כן זורם (לאט לאט) לבנק.
הבנק מציע לכל לקוחות הבנקים הלוואה לכל מטרה כשההחזר יהיה בעד 72 תשלומים (אפשר להחזיר גם בתשלום אחד) הריבית על  הלוואה לכל מטרה היא החל מריבית של p) 5.5% ( P=פריים; ראו כאן מדריך על ריבית פריים) ועד ריבית מקסימלית של 11.55%+p . אין בבנק ירושלים הלוואות צמודות מדד.
דוגמא להלוואה - בהלוואה על סך 50,000 שקל , ב- 72 תשלומים, בריבית p+5.5%, העלות הכוללת תהיה 61,550 שקל  בתוספת עמלת שירות ושיווק של 0 שקל (זה יכול להגיע לכמה מאות בודדות במקומות אחרים)  - סה"כ 61,550 שקל.[show_promoted]




הלוואות מחברות כרטיסי אשראי - כל מה שצריך לדעת

הלוואות חברתיות - יתרונות וחסרונות 

הלוואות מקופות גמל וקרנות השתלמות - זה משתלם

 


בנק ירושלים ורמי לוי - השת"פ לא סיפור הצלחה
הבנק  ניסה לחבור לרשת רמי לוי כדי להפוך את סניפי הרשת לסוג (חלקי) של סניפי בנק, וכן לתת הלוואות ללקוחות הרשת תוך שילוב של הענקת תלושים. המהלכים האלו בינתיים לא היו מוצלחים במיוחד, אם כי אחת לתקופה החיבור בין בנק לרשת קמעונאית תופס תאוצה.
ההתחלה בין בנק ירולשים ורמי לוי התחילה ב-2012, אז בשלב הראשון הוצבו עמדות של הבנק להפקדה בפיקדונות ולאחר מכן שיתוף הפעולה בין בנק ירושלים לבין רשת רמי לוי עלה מדרגה. בשלב הראשון ניסה הבנק לקדם את הפיקדונות האינטרנטיים שלו, במטרה להפוך את סניפי הרשת למיני סניפים (בהם יסופקו שירותי בנקאות מלאים), מובשלב השני - דיווחו החברות  על שיתוף פעולה במתן הלוואות ללקוחות כל הבנקים.
 בנק ירושלים הציע ללקוחות כל הבנקים הלוואה בסכום של עד 40 אלף שקל, כאשר מקבל ההלוואה יקבל גם תלושי קנייה לחג הפסח בסניפים של רשת רמי לוי בסכום של 200 שקלים. בנק ירושלים מעניק את ההלוואה ללא ביטחונות וללא ערבים עם אפשרות פרישה ל-60 תשלומים.
כזכור, במסגרת שיתוף הפעולה הראשון בין בנק ירושלים ורמי לוי  הוסכם כי יינתנו ללקוחות הרשת  תנאים מועדפים במסגרת תוכנית ייעודית, כך שהם צפויים ליהנות מריבית גבוהה יותר על הפיקדונות, ריבית נמוכה יותר על הלוואות, ובכלל מחירים מועדפים על הבנקים האחרים ועל לקוחות אחרים של בנק ירושלים.
החיבור של בנק ירושלים לרמי לוי עונה על בעיה גדולה של הבנק –  מספר סניפים קטן וחוסר יכולת לפרוץ לקהל יעד גדול. עם החיבור לרמי לוי הבנק מתגבר על הבעיה הגדולה הזו ומגדיל נוכחות  למאות נקודות.
https://www.hon.co.il/%D7%94%D7%9C%D7%95%D7%95%D7%90%D7%94-%D7%97%D7%95%D7%A5-%D7%91%D7%A0%D7%A7%D7%90%D7%99%D7%AA/========={exp}=========[update_date]
הלוואה לכל מטרה, הפכה בשנים האחרונות לנפוצה מאוד, כל הבנקים נותנים אותה, חברות חוץ בנקאיות מאפשרות אותה, חברות כרטיסי אשראי מציעות אותה – זה קופץ לכם בהמון פרסומות באינטרנט ובכלל, וזה באמת כמעט לכל מטרה. אבל עד לפני מספר שנים היה מדובר בסוג של גימיק שיווקי בעיקר לנוטלי משכנתאות.
אז, הציעו הבנקים ללקוחות כי בנוסף או במקביל ללקיחת המשכנתא, ייקחו הלוואה נוספת לכל מטרה - שיפוץ הבית, עיצוב הבית, רכישת ריהוט ועוד. כלומר, זה נקרא לכל מטרה, אבל זה היה קשור לדירה. הלוואה לכל מטרה לא נחשבה כחלק מאחוזי המימון של המשכנתא, ולכן היא בעצם במקרים רבים היתה חלק מההון העצמי של הלווים. ככה בעצם התגברו לווים רבים על בעיית ההון העצמי (הון עצמי נמוך).
ההלוואה הזו ניתנה בריבית גבוהה יותר מריבית המשכנתא. הלוואות כאלו הוצעו בתחילת הדרך – עם לקיחת משכנתא, ובהמשך. גם כיום יש הלוואות לכל מטרה מהבנקים, אלא שכיום זה לא רק בעת לקיחת משכנתא. זה גם כאשר אתם עוברים לבנק חדש, זה גם בשוטף; ומעבר לכך – זה ניתן דרך חברות כרטיסי האשראי שמהוות שחקניות חזקות בתחום ההלוואות, גם חברת מימון ישיר, וגם חברות נוספות שמשחקות במגרש החוץ בנקאי.
הבנקים עצמם הרחיבו בשנים האחרונות את קטגוריית המשכנתא/ הלוואה לכל מטרה - ראו כאן מדריך משכנתא לכל מטרה - מי מקבל, מתי ובאיזה ריבית?

הלוואה לכל מטרה - מה זה בעצם? 
הלוואה לכל מטרה, מיועדת... לכל מטרה. להבדיל ממשכנתא שמיועדת לרכישת דירה, והלוואה לרכישת רכב שמיועדת לרכישת רכב, זו הלוואה כללית, אתם לא חייבים להסביר לבנק למה אתם לוקחים אותה, אם כי במקרים של רכישת נכס, עדיף לכם להגדיר מה אתם עושים בהלוואה, כי הנכס יכול לשמש כביטחון ולהוריד את הריבית על ההלוואה.
[show_promoted]
הלוואה לכל מטרה היא בעצם הלוואה שללווים אין מולה ביטחונות – לא רוכשים נכס בהלוואה הזו, אלא עושים שיפוץ, נוסעים לחו"ל, סוגרים את המינוס, נותנים לילד שהתחתן, מממנים לימודים לילדים ועוד. השימוש בהלוואה הזו אינו חשוב לבנק – הוא החליט לאשר את ההלוואה, בלי קשר למה שאתם תעשו בה.
הלוואות לכל מטרה ניתנות כיום בקלות רבה, היד של נותני האשראי קלה על ההדק,  וזה לא רק בבנקים אלא גם בחברות החוץ בנקאיות, והם מספקים בקלות יחסית כמה עשרות אלפי שקלים. הם גם עושים את זה במהירות, אתם לא מחכים שבועות, אלא שעות ספורות (ולפעמים דקות!) ומקבלים (או לא מקבלים) אישור.
הלקוחות לכאורה נהנים – יש תחרות גדולה בתחום, כולם רוצים לממן אותם, כשהתחרות הזו מצד אחד משפיעה לטובה על הריבית (מורידה אותה), אך מצד שני עדיין מדובר על ריבית חריגה לכל הדעות. זאת ועוד – ברגע שמציעים לאנשים כסף, הם לוקחים, בלי לחשוב הרבה, ואז מבזבזים, ואז צריך לממן את ההלוואה הזו – להחזיר אותה, ולא תמיד יש, אז סבבה – לוקחים הלוואה נוספת וחוזר חלילה. הבעיה בהלוואות כאלו היא ההתמכרות – אנשים מתמכרים להלוואות. המערכת הבנקאית והחוץ בנקאית מספקות כ-700 מיליארד שקל לציבור, מתוכם כ-300 מיליארד שקל אשראי צרכני שאינו לדיור. מי צריך כל כך הרבה אשראי, שגדל, אגב, פי שניים בפחות מ-10 שנים!
זאת בועה, וחשוב לזכור – הלוואות צריך לשלם – לא לקפוץ מעל הפופיק, ולא לקחת הלוואה שלא יודעים אם אפשר להחזיר אותה, וגם לא לקחת הלוואה שלא ממש נדרשת. הכי קל לקחת הלוואה, הכי קשה להתחיל לחסוך, אבל דווקא החיסכון יעזור לכם בטווח הארוך שלא להיכנס לבוץ האשראי שכל כך קשה לצאת ממנו. משפחות רבות כיום עובדות בשביל לממן את הריביות ולהחזיר חלק מהקרן, בגלל התנהלות לא נכונה שלהן, ובגלל שהמלווים פשוט פיתו אותן לקחת הלוואה, ועוד הלוואה, ועוד הלוואה. קשה להגיד לא לכסף "קל", אבל הוא לא באמת קל.
הלוואות לכל מטרה, בגלל שאין מולן נכס שמשמש כשעבוד, הן הלוואות יקרות. הריבית יקרה ויכולה גם להגיע ל-12% ויותר.
הלוואות לכל מטרה ניתנות לרוב לתקופה מוגבלת ובסכום מוגבל, ולרוב הן גם נפרעות בתשלומים חודשיים. רוב החברות נותנות כמה עשרות אלפי שקלים, בבנקים ניתן לקבל עד 100 אלף שקל. ההלוואות האלו לרוב ניתנות עד 5 שנים בתשלומים/ החזרים חודשיים.

הלוואה לכל מטרה – מאפיינים

 	ריבית גבוהה יחסית - הריבית בהלוואות האלו כאמור גבוהה יותר מהריביות על הלוואות עם מטרה, מהטעם הפשוט שמדובר בהלוואה ללא ביטחון, כשמעבר לכך אם אתם לווים גופים חוץ בנקאיים, המידע שיש להם עליכם הוא מידע מוגבל, ועל חוסר המידע הזה הם דורשים "פיצוי" (מעין פיצוי על הסיכון הנוסף שבהלוואה) דרך ריבית גבוהה יותר
 	תקופה מוגבלת – לרוב המלווים יספקו הלוואות כאלו לתקופות יחסית קצרות עד ל-5 שנים
 	סוג ההלוואה – לרוב מדובר בריבית שקלית
 	סכום ההלוואה – לרוב עשרות אלפי שקלים, כאשר בבנקים מדובר על עד 100 אלף שקל
 	החזר הלוואה – בתשלומים. ככה בעצם המלווה רואה הלוואה לתקופה קצרה יותר (מח"מ - משך חיים ממוצע של הלוואה נמוך) וזאת דרך להקטין את הסיכון של המלווה.

הלוואה לכל מטרה – כדאי?
אחרי כל החסרונות שהצגנו, תתפלאו לשמוע שהלוואות לכל מטרה דווקא עשויות להיות רלבנטיות לכם. אם בדקתם את כל האפשרויות מול המערכת הבנקאית, ואם בדקתם את ההתנהלות הכלכלית שלכם, ומצאתם שאתם צריכים את ההלוואה ויכולים להחזיר אותה, אז כנראה שאין מנוס. זו לא בדיקה פשוטה – אנשים נוטים להגיד שהם צריכים, אבל אם אין להם כסף, הם בהחלט יכולים לדחות את הטיול השנתי למועד אחר; אם אין כסף, אין טעם לקחת הלוואה כדי לשפץ את הבית; אם אין כסף, אז לא צריך להתפרע כדי לממן לילד חתונה מפוארת.
ונניח שאתם מחושבים וניהלתם את התקציב שלכם נכון. אז אם לא השגתם מימון יחסית זול יותר בבנקים (וכדאי לנסות גם בזירות להלוואות חברתיות), ייתכן שהפתרון שלכם הוא הלוואה לכל מטרה – בשלב הזה כדאי לנסות לבדוק את קופות הגמל וקרנות ההשתלמות שלכם. חשוב לבדוק את אפשרות לקיחת הלוואה מול קרנות השתלמות או מול קופות גמל – מדובר בהלוואות זולות ואטרקטיביות. הרציונל הוא שבמקום לשבור את קופת הגמל או את קרן ההשתלמות, הגופים האלו מספקים לכם מימון ומדובר במימון זול. ככה אתם שומרים גם על ההטבות של קופת הגמל או קרן ההשתלמות (בעיקר הטבות מס).
טוב, נניח שזהו – אין מנוס אלא לקחת הלוואה לכל מטרה. אז ראשית, תעשו סקר שוק – אצל הבנקים, אצל מימון ישיר, אצל חברות כרטיסי האשראי – לאומי קארד, ישראכרט וכאל; אצל גופים חוץ בנקאיים נוספים, ותחליטו היכן לקחת.
ונסכם – עדיף שלא לקחת הלוואה לכל מטרה, אבל אם אין ברירה, אתם לא יכולים לחסוך, אתם חייבים את הכסף, הבנק לא מספק לכם הלוואה רגילה, אין לכם מקורות מימון (משפחה, הלוואה חברתית, הלוואה מקופת גמל וקרן השתלמות), אז תעשו סקר שוק ותיקחו הלוואה כזו, בידיעה שאתם צריכים להחזיר אותה (ולא להתגלגל מהלוואה להלוואה).
כמו כן, הלוואה לכל מטרה כדאית כאשר אתם צריכים את הכסף מהר. כלומר, בהינתן שאתם חייבים את הכסף, ואין מנוס מלקיחת הלוואה, ואתם לא יכולים לחכות תקופה ולבדוק את כל האופציות בנחת, זו אופציה טובה – הלוואה לכל מטרה ניתנת כאמור מהר, אפילו במיידי, סוג של הלוואה מיידית.
 

הלוואה לכל מטרה – ממי לוקחים?  
ובכן, ממי לוקחים הלוואה לכל מטרה? הזכרנו למעלה, את הגופים העיקריים, אבל נעשה כאן סדר, נזכיר את כולם לפי סדר עדיפות הפנייה – כלומר, הראשון שכדאי לפנות אליו, השני וכך הלאה. רק חשוב להבהיר - זה לא מדע מדויק. ייתכן שבתקופה מסוימת, גוף אחד יהיה אטרקטיבי יותר, וגוף אחר פחות ולהיפך. בכל זאת – אלו "הקווים המנחים":


 	הבנק שלכם – הוא אמור לספק לכם את המימון הטוב והזול ביותר, גם כי הוא מכיר אתכם, את היסטוריית האשראי שלכם. כאן אתם תקבלו את התנאים הטובים ביותר. אם אתם לא מקבלים כאן מימון, תעברו לחלופות הבאות
 	הלוואות בבנקים אחרים – בנקים אחרים מפתים אתכם בשוטף לעבור אליהם. אולי זאת הזדמנות לקבל על הדרך הלוואה לכל מטרה. בכל מקרה, לא חייבים לעבור בנק כדי לקבל הלוואה לכל מטרה, תעשו סדק שוק, ותראו מה מציעים לכם – הבנקים הקטנים מציעים במקרים רבים הלוואות טובות יחסית.
 	הלוואות מקופות גמל וקרנות השתלמות – למי שיש אפשרות כזו, האמת שזו ההלוואה הכי טובה (תחת תנאים מסוימים היינו מזיזים אותה למקום הראשון). אם יש לכם השקעות אצל גופים מוסדיים, תבדקו אם אתם זכאים לאשראי. מאוד ייתכן שכן, ואז הריבית נמוכה. הבעיה – כאן אסור לפשל, אתם משעבדים את החיסכון, אתם משעבדים את הפנסיה, תמורת ההלוואה. כך שאתם חייבים להחזיר את הכסף, אז יהיה לכם פחות בפנסיה, ואז אולי יממשו לכם את הקופה/ קרן לפני המועד, ותחויבו במס גדול. ועדיין – זו ההלוואה הטובה ביותר למי שיש אפשרות כזו.
 	הלוואה חברתית – יש זירות חברתיות שמספקות מימון אחרי בדיקה. מיטב דש , בלנדר, טריא ונוספות. התהליך אמור להיות מהיר, הסכום אמור להיות לא גבוה במיוחד – שווה בדיקה.
 	מימון ישיר – גוף בולט במתן הלוואות חוץ בנקאיות (שייך לביטוח ישיר). בדיקה מאוד מהירה.
 	חברות כרטיסי אשראי – גם הן מספקות מימון מהיר, וגם הן לא זולות בריבית, אבל הן מערכת משומנת מאוד של מיליארדים רבים שרק הולכים וגדלים.
 	חברות חוץ בנקאיות אחרות.




הלוואות מחברות כרטיסי אשראי - כל מה שצריך לדעת

הלוואות חברתיות - יתרונות וחסרונות 

הלוואות מקופות גמל וקרנות השתלמות - זה משתלם

הלוואה מבנק ירושלים - האם כדאי?


הריבית על ההלוואות היא פרמטר עיקרי כמובן להחלטה שלכם – הריבית יכולה להיות בין 5% במקרים שאתם לווים מצוינים (נדיר מאוד) ועד אפילו מעל 20%. לרוב מדובר בסדר גודל של 8% עד 12%. הריבית אגב תלויה כמובן בכם – בהיסטוריית האשראי שלכם, בהון שלכם, בשכר שלכם, בנכסים שלכם, וגם בגוף המלווה. בבנק כאמור התנאים לרוב טובים יותר; הלוואה מגופים מוסדיים תהיה בריבית אטרקטיבית; הלוואות מגופים חוץ בנקאיים הן הלוואות בריבית יקרה יותר.
אם יש לכם ביטחונות – רכב למשל, זה יעזור לכם להקטין את הריבית.
והנה דוגמאות –
בבנקים (פועלים, לאומי, דיסקונט, מזרחי טפחות, הבינלאומי) – ניתן לקחת הלוואה לכל מטרה עד סכום של 100 אלף שקל בריבית של עד 12%. יש בחלק מהבנקים אפשרות להלוואות של ריבית משתנה פריים פלוס, אך גם אז זה יוצא מקסימום של 12%-13%. תקופת ההלוואה היא עד 7 שנים, אך ברוב המקומות זה ניתן ל-5 שנים. בהלוואות קצרות מועד, הריבית נמוכה משמעותית – תלוי בתקופה אבל זה יכול להיות גם 5%-7% ובמקרים חריגים גם פחות מכך. על כל פנים הריבית הממוצעת על הלוואה היא באזור ב-7%-9% וזה מה שחשוב לכם.
בחברות כרטיסי האשראי (לאומי קארד, ישראכרט, כאל) – ניתן לקחת מימון של 50 אלף שקל, במקרים מסוימים 60 אלף שקל. ההלוואות הן עד חמש שנים, ולרוב הריבית המקסימלית היא באזור ה-16%. הריבית השכיחה היא בין 8%-12%.

סיכום ב-3 נקודות

 	האם אתם חייבים הלוואה לכל מטרה? האם אתם יכולים לחסוך בהתנהלות השוטפת, או לוותר על הוצאה חריגה ולא לקחת הלוואה? אם כן, זה עשוי להיות עדיף מלקיחת הלוואה
 	הלוואה לכל מטרה בבנקים זולה יותר, אם אין לכם אפשרות לקבל דרך הבנק שלכם, תנסו בבנקים אחרים, בגופים המוסדיים (מול קרנות השתלמות וקופות גמל) ואם לא ניתן אז הלוואות חברתיות וחברות כרטיסי האשראי ומימון ישיר.
 	הלוואה לכל מטרה ניתנת לרוב בריבית גבוהה מהלוואה עם מטרה ספציפית; אורך החיים שלה הוא עד 60 חודשים, ההיקף שלה הוא עד 100 אלף שקל (במערכת החוץ בנקאית עד 60 אלף שקל) וההחזר בתשלומים חודשיים.




מדריכי הלווואת נוספים:

הלוואות מחברות כרטיסי אשראי - כל מה שצריך לדעת

הלוואות חברתיות - יתרונות וחסרונות 

הלוואות מקופות גמל וקרנות השתלמות - זה משתלם

הלוואה מבנק ירושלים - האם כדאי?



 ========={exp}=========[update_date]
 מצד אחד המוכרים אינם מעוניינים להתגמש על המחיר של הדירה על רקע ההאטה בשוק הנדל"ן; מצד שני המוכרים, במקרים רבים כבר רכשו דירה והם צריכים לשלם עליה. הפתרון  הוא לקיחת הלוואות גישור.
על פי ההערכות הלוואות גישור מהוות היקף של   5% עד 10% מהיקף המשכנתאות, כלומר סדר גודל של 250 עד 500  מיליון שקל בחודש.
דרך הלוואות הגישור רוכשי הדירות שברשותם דירה  שבכוונתם למכור (אך הם מתעקשים על המחיר) מצליחים לממן את התשלומים בגין הדירה שרכשו. מדובר לרוב על אנשים שקנו דירות ועדיין לא מכרו את הדירה שלהם, וכך נוצר מצב שהם צרייכם מימון עד למכירת הדירה שלהם. הבעיה שלפעמים נתקעים עם הלוואת הגישור שהיא בהגדרה הלוואה בריבית לא נמוכה (ובטח בריבית גבוה מרייבת המשכנתא). כאשר השוק (שוק הדירות) מעט תקוע, האנשים האלו מתלבטים אם להוריד את המחיר של הדירה, או לחכות. רבים , כך מסתבר, מעדיף לחכות עד שיקבלו מחיר שנראה להם הוגן, עבור הדירה, אך בינתיים הם משלמים ריבית לא נמוכה על הלוואת הגישור.
בתקופה האחרונה, על רקע הירידה בהיקף מכירת הדירות, רבים יושבים על הגדר ולא ממהרים לקנות דירה, והירידה בביקוש גורמת לתהליך המכירה להתארך, אם כי עדיין זה לא מורגש במחירי הדירות עצמן. ואז אותם מוכרים פוטנציאלים, מקבלים הצעות פחות אטרקטיביות והם מעדיפים, במקרים רבים, שלא  להתפשר, הם סבורים שכדאי להתעקש עד לקבל הצעה גבוה יותר.  בינתיים הם לוקחים מהבנקים הלוואות גישור אלאשכאמור אליה וקוץ בה – הלוואות הגישור יקרות. הבנקים למשכנתאות נותנים הלוואות כאלו בריבית של כ-2%-3% צמודה למדד או בריבית לא צמודה של 5%-6%. כלומר, לוקח ההלוואה מסתכן מאוד – העלויות שלו גבוהות, ואף אחד כמובן לא מבטיח לו שהוא יקבל על מחיר הדירה שלו (הדירה הקודמת) את הערך  שהוא מצפה. זה כמובן יכול להיות הפוך – שהוא יקבל מתחת להצעות הנוכחיות, ואז ההפסד כפול – גם על הלוואת הגישור וגם בגלל ירידת המחירים.
מס רכישה - כל מה שצריך לדעת
מחשבון מס רכישה[show_promoted]
המס על דירה שלישית




https://www.hon.co.il/%D7%94%D7%9C%D7%95%D7%95%D7%90%D7%94-%D7%97%D7%95%D7%A5-%D7%91%D7%A0%D7%A7%D7%90%D7%99%D7%AA/========={exp}=========שוק האשראי החוץ בנקאי צמח בקצב מואץ בשנים האחרונות. חברות כרטיסי האשראי הנמצאות בשליטת הבנקים, מעניקות אשראי  בהיקף של מעל 14 מיליארד שק - מדובר על קצב גידול של 30% בשנה בכל אחת מ-7 השנים האחרונות. 
כל חברות כרטיסי האשראי המובילות – ישראכרט של בנק הפועלים; לאומי קארד של וורבונג פינקוס וכאל של דיסקונט והבינלאומי נמצאות במגרש של האשראי החוץ בנקאי .
תיק האשראי הצרכני של ישראכרט מתקרב ל-3 מיליארד שקל. כאל עם יק אשראי של קרוב ל-5 מיליארד שקל, ולאומי קארד עם תיק אשראי שקרוב ל-6 מיליארד שקל.

הריבית על ההלוואות
הריבית הממוצעת על ההלוואות בסימן עלייה. עם זאת חשוב להדגיש כי קיי פער גדול בין לווים שמשעבדים נכסים (בעיקר רכבים) ואז הריבית נמוכה יחסית לבין לווי שלוקחים הלוואה לכל מטרה ללא שיעבוד ואז הריבית גבוה. הריבית הממוצעת על הלוואות מחברות כרטיסי השאראי עומדת על כ-11%, אבל יש גם הלוואות ב-14%.
בלאומי קארד הריבית הממוצעת מתקרבת ל-9%;  בישראכרט הריבית היא כ-8.5%;  בכאל הריבית היא כ-10.5%.
הפעילות הזו היא אמנם הסגמנט הצומח ביותר בעסקי חברות כרטיסי האשראי, אבל עדיין רוב הרווחים מגיעים מהתחום המסורתי -  שימוש שוטף בכרטיסי אשראי כאמצעי תשלום. התחום המסורתי והרווחי הזהכבר מייצר מחזור פעילות של מעל 90 מיליארד שקל ברבעון - המון כסף! 
כרטיסי האשראי הם המקור העיקרי שלנו לתשלומי כספים. עם זאת, יש לחברות האלו חשש גדול שאפליקציות התשלום של הבנקים יתפסו להם נתח שוק (הרחבה - אפליקציות תשלום של הבנקים).
  הלוואה מבנק או הלוואה מגוף חוץ בנקאי? לא מה שחשבתם
 

[caption id="attachment_36354" align="aligncenter" width="516"] מה הריבית על הלוואות?[/caption]
[show_promoted]========={exp}=========[update_date]
חברת כרטיסי האשראי, כאל, מאפשרת ללקוחות כל הבנקים (גם ללקוחות שאין להם כרטיס אשראי של החברה) לקבל הלוואה חוץ בנקאית.
כל חברות כרטיסי האשראי שפעם היו ממוקדות בהפקה ותפעול של כרטיסי האשראי הפכו בעשור האחרון לספקיות אשראי והן משווקות לנו הלוואות. לרוב מדובר בהלוואות של עשרות אלפי שקלים להחזר בתשלומים (עד 50 תשלומים) ובריבית גבוהה יחסית לעומת הריבית בבנקים.
 אז נכון, רבים שמלוקחי ההלוואות בחברות כרטיסי האשראי לוקחים הלוואה כתוספת לאשראי שיש להם בבנק, ועדיין - כדאי עשות סקר שוק ולמצוא את הריביות הנוחות יותר. אגב, אתם יכולים וליתר דיוק - צרייכם, לבדוק את כל חברות כרטיסי האשראי, לא דווקא את החברה שאתם לקוחות שלה (בתחום הכרטיסים) וכדאי גם לבדוק חברות חוץ בנקאיות נוספות.  
בכל מקרה,  ההלוואה בכאל היא עד ל-50 אלף שקל. מדובר בהלוואה לכל מטרה (לימודים, שיפוץ, אירוע, טיול וכו') עם אפשרות לפריסה רחבה של עד 60 תשלומים. ההלוואה תועבר לחשבון הלווה תוך 3 ימי עסקים מיום אישורה, לרוב אפילו מהר יותר.  החברה אמנם לא מסרה פרטים על הריבית בהלוואות אלו, אבל גובה הריבית הממוצעת בהלוואות של חברות כרטיסי האשראי היא כ-10%, ובכאל מדגישים כי הריבית המקסימלית היא 16.4%.
על כל פנים, אם מדובר בהלוואה למטרת רכישת רכב והרכב ישועבד, אזי הריבית על ההלוואה תהיה נמוכה במיוחד. בכאל מציינים כי הריבית המינימלית היא 4.6%, עם זאת, ממוצע הריבית בהלוואות לרכישת רכב היא כ-6%.
הלוואה חוץ בנקאית - איך לוקחים? ממי לוקחים? כל מה שצריך לדעת
    ========={exp}=========