fbpx
יש לך שאלה?
ביטוח

ביטוח סיעודי - האם ביטוח לאומי מספיק? ומה הביטוח הסיעודי הנפוץ ביותר?

מעודכן ל-2/2017

להוזלה בביטוחים - לחץ כאן!

ביטוח סיעודי - האם ביטוח לאומי מספיק? מה הביטוח הסיעודי הנפוץ ביותר?  כמה בכלל תמיכה נקבל (אם נקבל) מחברות הביטוח לתקופה של הסיעוד? מה הסיכוי שנהיה סיעודיים? כמה כסף צריך לתקופת הסיעוד? ועוד... 

ההוצאה הכוללת על ביטוח סיעודי מגיעה ל-15 מיליארד שקל. מחצית מהסכום היא הוצאה ציבורית ובעיקר מימון דרך ביטוח לאומי, ומחצית הוצאה פרטית של כ-4 מיליון איש שמשלמים לביטוח סיעודי פרטי דרך חברות הביטוח וביטוח סיעודי דרך קופות החולים.

שר הבריאות לייצמן הגדיר את תחום ביטוח הסיעוד בראש סדר העדיפויות של משרד הבריאות, ובכוונתו להפוך את ליותר ציבורי ופחות פרטי. זו משימה לא פשוטה שדורשת תקציב ענק, אבל גם אם הוא יצליח חלקית זה יהיה הישג מבורך. בינתיים, עדיין יש ריצה לביטוח הסיעודי – כאן, תוכלו לקרוא על החיסרון הגדול של הביטוחים הפרטיים (חברות הביטוח מתנערות מהמבוטחים), וכאן, תוכלו לקרוא על המהפכה הצפויה בביטוח הסיעודי של קופות החולים.

ביטוח סיעודי נשמע ביטוח חשוב, אבל האם כדאי לעשות ביטוח סיעודי? אין תשובה מוחלטת, ובכלל – חשוב להבין ולהכיר את סוגי הביטוח -  יש ביטוח סיעודי דרך קופות החולים שהוא לא רע, ששיעורי האישור תמכיה מצד חברות הביטוח גבוהים (יחסית)  ועלותו נמוכה, לעומת הביטוח הסיעודי בחברות הביטוח. מעבר לכך, יש ביטוחים של חברות הביטוח שמאפשרים הרחבה של הביטוחים הקיימים (בתקופה ובהיקף), בין היתר ביטוחים שמתאימים לכאלו שרוצים לבטח לתקופה שעולה על הביטוח דרך קופת חולים (לרוב הביטוח בקופת חולים תקף עד ל-5 שנים).

ביטוח סיעודי, חשוב לדעת, יכול להתברר כביטוח חסר ערך – במידה ולא תקבלו את הכסף מחברת הביטוח, אבל יש גם סיכונים נוספים ובעיקר - הפרמיה של הביטוח עלולה להשתנות על פני התקופה (מה שאתם משלמים עכשיו לא רלבנטי למה שתשלמו בהמשך.

ביטוח סיעודי – משרד הבריאות מרחיב את התמיכה

עלות של טיפול סיעודי בבית מגיעה לכ-7 אלף שקל, והעלות של אשפוז במוסד סיעודי מסתכמת ב-15 עד 20 אלף שקל. מנתוני הביטוח הלאומי עולה כי תוחלת חיים של קשיש סיעודי מסתכמת ב-5 שנים, והמשמעות היא שהעלות הנזקקת לתקופה זו מסתכמת בין 400 אלף שקל ל-1.2 מיליון שקל.  עוד עולה מנתוני ביטוח לאומי כי מעל שליש מהקשישים יזדקק לטיפול סיעודי. מדובר בעלויות ענק למשפחות, ומדובר בהוצאת ענק למדינה. ולכן, קשה להאמין שמשרד הבריאות יצליח להשיג מימון מלא לכל האזרחים.

כיום אגב, ביטוח הלאומי מעניק מקסימום של 3 שעות טיפול יומיות (בבית). קיימת רפורמה שמרחיבה את היקף הטיפול ל-5 שעות ביום, אבל זה עדיין לא מספק. ולכן, חלק גדול מהציבור פונה לביטוח של קופות החולים שעלותו יחסית נמוכה (העלות של הביטוחים הפרטיים גבוהה מאוד).

הבטוח הסיעודי הנפוץ ביותר

הביטוח הסיעודי הנפוץ ביותר הוא ביטוח סיעודי שמבטיח למי שיוכר כסיעודי 5 אלף שקל בחודש למשך חמש שנים. הביטוח, מבטיח למעשה תשלום של 300 אלף שקל, החל מגיל 75 ומעלה (בפועל, הסיכון למקרה סיעודי נמוך מאוד מתחת לגיל 75). האם הביטוח הזה משתלם?

הביטוח הזה שנעשה דרך קופות החולים עולה לנו פרמיה חודשית של 50+ שקלים בחודש בגילאי 43-45 . האם זה משתלם, האם זה כדאי? בואו נחשב ביחד. התשלום השנתי במקרה זה – מעל 600 שקלים, על פני 30 שנה מדובר בפרמיה מצטברת של 20 אלף שקל. אלו סדרי גודל, אבל הם דווקא מבטאים כדאיות כלכלית לביטוח. נכון, לא בטוח שנשתמש בביטוח הזה (ועדיף שלא), אבל זה בדיוק העניין – המשמעות של ביטוח היא לשלם סכום קטן/ סביר כדי להימנע מקטסטרופות, ואם מבחינתנו 300 אלף זה קטסטרופה, אז לשלם סך של 20 אלף שקל על פני 30 שנה בשביל להימנע ממנה זה סביר, גם בהינתן שלא בטוח שנהיה  סיעודיים וגם שלא בטוח שנקבל את הכסף (חברות הביטוח דוחות חלק מהפניות; אך הדחייה של תביעות שנעשו דרך קופות החולים, נמוכה יותר מאשר הדחייה דרך חברת ביטוח פרטית).

אבל, החישוב  הזה משתנה לחלוטין כאשר מדובר בביטוח דרך חברת ביטוח פרטית. ראשית, הסיכוי לקבל את הכסף נמוך יותר (שיעור דחיות גבוה – מעל 40%), ומעבר לכך הפרמיה החודשית עבור ביטוח כזה, לאדם בן 45, היא 200-300 שקלים, ואם תחשבו  מה היקף הפרמיה הכולל, וגם בהתחשב בתשואה שהיה ניתן לייצר בכסף הזה, הייתם מקבלים סדר גודל של 150-250 אלף שקל.  עכשיו הכדאיות כבר לא ברורה, במיוחד בהינתן בשיעור הדחייה של חברות הביטוח ובכך שאולי לא תצטרכו את זה, ואז אם הייתם חוסכים, היה יותר כסף למשפחה.

חשוב להדגיש שהחישוב שעשינו כאן תלוי כמובן בסוג הביטוח, בהיקף התמיכה, ובסכום הפרמיה. הפרמיה, נדגיש הולכת ועולה עם השנים והיא צפויה להמשיך ולעלות בשנים הקרובות, גם על רקע המפכה בביטוח הסיעודי בקופות החולים. מעבר לכך, קיימים סגנונות וסוגים שונים של ביטוח סיעודי.  לחברות הביטוח יש סוג של מעין ביטוח משלים (משלים בתקופה) שמשמעותו שאחרי תקופה מסוימת – לדוגמה, 5, 6 שנים, הביטוח מתחיל לתפוס. כלומר, הביטוח מתחיל בשנה החמישית, או בשנה השישית או יותר מכך. אבל, מרבית הסיעודיים לא שורדים יותר מ-5 שנים. זה לא אומר שהביטוח לא  טוב, דווקא ייתכן שהוא זול במיוחד והוא באמת מהווה כיסוי טוב.

הפסקתם לשלם את הביטוח – מה קורה?

בביטוח סיעודי אם אתם מפסיקים לשלם במהלך התקופה, הפרמיה לא הולכת לאיבוד, היא כאילו מבטאת תשלום מלא עד הזמן ששילמתם ולאח מכן אפס, וזה פשוט שקול לפרמיה נמוכה יותר על פני כל התקופה ובהתאמה סכום ביטוח סיעודי (סכום תמיכה) נמוך יותר באם תזדקקו לזה.

להוזלה בביטוחים - לחץ כאן!

ביטוח סיעודי - יתרונות וחסרונות

ביטוח סיעודי -  חברות הביטוח לא משלמות

ביטוח סיעודי דרך קופות חולים - מה זה, והאם כדאי?

מעוניין לחסוך בביטוח הדירה? השאר פרטים וקבל הצעה אטרקטיבית

קראתי את תקנון האתר ואני מקבל את תנאי השימוש


על המחבר

מערכת הון

מערכת הון

השאר תגובה

שינוי גודל גופנים
ניגודיות