מתי סימן טוב, עוסק בתחום ייעוץ וליווי המשכנתאות כ-11 שנים. סימן טוב הגיע לתחום ייעוץ המשכנתאות מתחום שמאות המקרקעין שמתחבר ומוסיף ערך לייעוץ במשכנתאות. כבוגר לימודי שמאות מקרקעין החל לעבוד באחד ממשרדי שמאות המקרקעין הגדולים בארץ וצבר ניסיון רב בלווי בכל תחומי הנדל"ן, סימן טוב, בן ה-40 (נשוי + 5), עבד מול הבנקים המובילים בתחום המשכנתאות – מזרחי-טפחות, לאומי, איגוד, ירושלים ועוד.
בשנת 2006, יצא סימן טוב, לדרך עצמאית ופתח עסק עצמאי בייעוץ משכנתאות. "הידע שצברתי בשמאות מקרקעין, והקשרים שיצרתי בבנקים עוזרים לי בתחום הייעוץ משכנתאות", אומר סימן טוב,
"וזה היתרון הגדול שלי בתחום. אנשים סומכים עליי, יודעים שאני מקצועי, ונותן שירות טוב. מפנים אליי הרבה גורמי מקצוע, לרבות עורכי דין,מתווכי דירות ויועצי משכנתאות מקבילים שפועלים בתחום הנדל"ן ברחבי הארץ, רוכשי דירות או לווים מכל סוג כדי שאוכל לטפל בהם ולעזור להם בלקיחת משכנתא"
אני מאמין
דמיינו מציאות בה חליתם,הדבר הטבעי ביותר הוא לגשת לרופא, ולא ללכת ללמוד רפואה (וזאת למרות שאנו חולים בתדירות של כמה פעמים בשנה), משכנתא לוקחים בממוצע של 1-4 בחיים- גשו למומחה!
סימן טוב מאמין בשירות – "השירות הוא מעל הכל", הוא אומר ומציין "צריך גם סבלנות. סבלנות להצליח להשיג ללקוח את התנאים הטובים ואת האשראי שהוא צריך. מבחינתי המוטו הוא לא לוותר לעולם, וזה מתבטא בעבודה שלי מול הבנקים. מבחינתי, כל לקוח הוא בר אשראי, צריך כמובן לדעת את הגבול, איפה אני מסכן את הלקוח או הבנק, איך אני מתאים לו את המשכנתא הנכונה לצרכיו? איך לתפור ללקוח את העסקה הנכונה, וכל זאת מבלי לגרום לו לקחת סיכונים שגדולים עליו. יש כאן נוסחה שמתאמת בין הנכס, המשכנתא וההחזרים, וזה צריך להיות מתאים למצב הפיננסי של הלקוח, אחרת הנוסחה לא מאוזנת. אני דואג שזה ייצא מאוזן".
מעבר לכך, סימן טוב מתמחה בטיפול במשכנתאות לנכסים מורכבים שהבנקים מתקשים לטפל בהם – "הערך המוסף שלי זה ההתמחות ועבודה עם לקוחות שרוכשים נכסים מורכבים" אומר סימן טוב ומוסיף – "מדובר בעסקאות שהנכסים לא רשומים כמו שצריך(ויש צורך להסדיר את הרישום ולפשט אותו!), אין רישום מוסדר בטאבו, יש הסכמי שיתוף,שטרות חכירה, עסקאות שכביכול קשות מול הבנקים"
סימן טוב עובד בפריסה ארצית, כאשר חלק מהלקוחות מגיע מהבנקים, מעורכי דין, וכמובן שגם מפה לאוזן – "ברגע שסיפקתי שירות טוב ללקוח, אז הוא מפנה אליי חברים וקרובים, ופונה אליי בעצמו כאשר הוא צריך משכנתא נוספת או למחזור משכנתא", אומר סימן טוב, "אני דואג תמיד שהלקוח יהיה מרוצה. השירות, השקיפות, התנאים של המשכנתא – הכל נעשה לטובת הלקוח, והוא מעריך את זה. בפועל 40% מהלקוחות שלי הם לקוחות חוזרים".
סימן טוב מלווה את הלקוחות מהשלב הבסיסי ביותר – איסוף החומר הראשוני ועד לביצוע הסופי וקבלת הכספים מהבנק – "אנחנו מתחילים מבניית החומר לצורך הגשת התיק", אומר סימן טוב, וממשיכים עד לרמת הביצוע בפועל, גם אם צריך עבודה בשלבים, כמו למשל אם זה רכישה ראשונה מקבלן, או שחרור כספים בשלבים, בעקבות בניית דירה או שיפוץ. אני מכוון ומנחה את הלקוח מתי כדאי לשחרר את הכספים. התהליך הוא משלב ההגשה ועד הביצוע".
אושרי ברק, מנכ"ל ושותף במשרד "אביב ייעוץ משכנתאות" בירושלים, בעל תואר ראשון במנהל עסקים ומימון.
את המשרד הקים מתוך רצון ושאיפה לתרום מניסיונו ללקוחותיו ולהעניק ייעוץ אמיתי הנוגע לצרכיהם, דבר שלגישתו – לא ניתן לקבל בעבודה הישירה מול הפקידים בבנק.
אביב ייעוץ משכנתאות הינו גוף אובייקטיבי חיצוני לבנקים המעניק ללקוחותיו ייעוץ בלתי תלוי מזה 5 שנים. כיום זרוע המשכנתאות במשרד הינו חלק מקבוצת פיננסים גדולה המעניקה שירותי ביטוח, ייעוץ פנסיוני וייעוץ השקעות.
האני מאמין
"אנחנו מאמינים ביחס אישי וצמוד יחד עם הגעה לתוצאות הטובות ביותר בבנק", אומר ברק, "לקוחות המשרד מקבלים קשר ישיר ליועץ, זמינות מוחלטת בכל שעות היום וידיעה שהם אינם לבד בתהליך המורכב שלפניהם.
יתרונות
פעילות המשרד מתמקדת (אבל לא רק) בירושלים וסביבתה (גוש עציון, חבל בנימין). האזורים האלו ידועים במורכבות הקרקעות הן מבחינה גיאופוליטית והן מבחינת מבנים עתיקים. "משרדנו בעל רקורד עשיר בתיקים מסוג זה מבלי להתפשר על תנאי משכנתא טובים", מעדכן ברק, "משרדינו הוא הגדול באזור ירושלים ויהודה, ומתמחה בעסקאות מעבר לקו הירוק ובקרקעות מורכבות מסוגים שונים. אנו מבינים את הלחץ ברכישת דירה ולכן כלכלן אישי וצמוד ילווה אתכם מהפגישה הראשונה ועד הכניסה לבית, עם זמינות מלאה בכל עת"
"המשרד מטפל בכל סוגי העסקאות הקיימות, החל מבנייה עצמית ורכישה פשוטה מקבלן, וכלה בעסקאות מורכבות יותר הדורשות שיעבוד נכסים נוספים של הלווה או של הוריו.
"אנו מאמינים בכלכלה חכמה וניתוח סיכונים בעסקה הגדולה של חייכם. כאשר הלקוח יודע שניצב לצידו יועץ אובייקטיבי אשר טובת הלקוח בלבד עומדת לנגד עיניו, התהליך פשוט יותר ורגוע יותר ויעידו על כך אלפי הלקוחות המרוצים שצבר המשרד לאורך השנים".
אושר ברק לצד העובדים במשרד שמים דגש על מספר פרמטרים עיקריים והראשון בהם הוא טיב השירות. "הלקוח אינו עוד שם ברשימה ארוכה של לקוחות שמחכים לטיפול", אומר ברק, "ולכן כל לקוח מקבל כלכלן צמוד המלווה אותו אישית לכל אורך הדרך, שירות ללא פשרות ויחס אישי יוצא דופן בתחום זה.
"מעבר לשירות, במשרד אין פשרות בכל הקשור להשגת ריביות זולות ובניית הלוואה בצורה הזולה והאופטימלית ביותר שניתן לקבל. אחרי הכל – זוהי המטרה העיקרית בתהליך, החיסכון הכספי ללקוח. לקוחות המשרד מקבלים ליווי לאורך השנים גם לאחר סיום הטיפול המתבטא בבדיקת הכדאיות למחזור עתידי ע"פ הצורך.
"לקוח הנמצא לקראת עסקת משכנתא ומעוניין לשמוע פרטים ולקבל מידע, מוזמן לפגישה ללא התחייבות וללא עלות בה יקבל סקירה ראשונית על העסקה בה הוא מעוניין ועל כדאיותה. למשרדינו לקוחות מרוצים מכל רחבי הארץ, אשר ישמחו לספר על חווית השירות שלהם".
גלית חבשוש מכירה את עולם המשכנתאות מקרוב ולעומק – היא התחילה בייעוץ משכנתאות כבר לפני 17 שנה ויש לה ניסיון עשיר בבנק טפחות כמנהלת מוקד משכנתאות טלפוני, ב-EMI שהיתה פעילה בתחום הביטוח (ואפשרה משכנתאות באחוזי מימון גבוהים). חבשוש היתה שם חתמת בכירה, וכמו כן עבדה חבשוש כיועצת בכירה בסייב ניהול משכנתאות.
חבשוש מכהנת כיו"ר קבוצת BNI ירושלים
יתרונות
לחבשוש ניסיון בעבודה מול תושבי חוץ. היא יודעת את כל הפרטים הקטנים שצריך בשביל לקבל משכנתא לתושבי חוץ, והיא צברה ניסיון והתמחות בתחום. בפועל, היא פועלת מול מספר רב של תושבי חוץ, בעיקר אמריקאיים. כמו כן, היא מתמחה בסיוע וקבלת משכנתא לזוגות צעירים, וכן בהשגת מימון ומשכנתא להשקעות נדל"ן בארץ.
חבשוש עובדת בכל הארץ. היא גרה במעלה אדומים ופעילה בין היתר בלקוחות מירושלים וגוש עציון, אך כאמור יש לה לקוחות שפזורים בכל הארץ
אני מאמין
"אני מאמינה בלתת ללקוח את השירות הטוב ביותר",, אומרת חבשוש, "אני פועלת להשגת המשכנתא בתנאים הכי טובים והכי מתאימים ללקוח. אני לא מאמינה בשכר טירחה לפי אחוזים מגובה המשכנתא. לא נכון לדעתי לגבות לפי גודל המשכנתא או ערך הנכס. אני גובה סכום קבוע על תיק סטנדרטי, בלי קשר להיקפו.
"השירות שלי כולל ליווי הלקוח מרגע שהוא לוקח את המשכנתא, אבל זה לא עוצר שם – אני מלווה את הלקוח לאורך שנים, גם אם אחרי לקיחת המשכנתא, אפילו שנים אחרי, הלקוח פונה אליה ורוצה לשנות מסלולים או תאריכי חיוב, או רוצה להתייעץ, אני נותנת מענה מלא.
יצירת קשר עם גלית חבשוש:
נייד: 054-5938247
מייל: [email protected]
עומרי קפלן, המייסד והמנכ"ל של חברת משכנתא און-ליין, עוסק בתחום המשכנתאות מעל 7 שנים ולא רק בארץ. קפלן יועץ משכנתאות בעיקר בארץ, אבל הוא היה יועץ משכנתאות בארצות הברית ולפני כן עבד בחטיבת המימון של אחת מהחברות הגדולות בעולם בתחום המימון והאשראי (בתור עוזר של הכלכלן הראשי של אותה חטיבת מימון בינלאומית בסניף בישראל).
קפלן בעל תואר ראשון בכלכלה וניהול, ובעל רישיון סוכן ביטוח פנסיוני.
"בעבר, כשהייתי שותף בחברת ייעוץ המשכנתאות הקודמת שניהלתי, עבדנו על מודל של כמות גדולה של יועצים בכל הארץ", אומר קפלן " עשינו בין 30 ל-60 משכנתאות בכל חודש, מה שכמובן דרש הערכות עם עלויות גבוהות על מנת לתחזק את המערכת ולהביא כמות גדולה של עבודה למשרד על מנת שיהיה עבודה לכולם ומצד שני הייתי צריך לשמור על כך שהלקוחות יוכלו לקבל את העסקה הטובה ביותר ושאני והשותף הקודם שלי נוכל לפקח על כך. כיום, אני פחות מתמקד בכמות, כשלצד ייעוץ וליווי במשכנתאות במטרה לספק שירות מקיר לקיר, והשגת התנאים המקסימליים והטובים ביותר ללקוחות, אני מרצה בתחום ומכשיר בשיתוף האוניברסיטה העברית יועצי משכנתאות בשיטת משכנתא און ליין מתוך אמונה כי לציבור מגיע לקבל את השירותים הטובים ביותר במחירים שמתאימים לכל כיס".
אני מאמין
הקשבה לציבור – עלויות יוקר המחיה מאוד גבוהות ועל הרקע הזה, קפלן בנה מודל של ייעוץ משכנתאות שיוכל לשרת את רוב האוכלוסייה במחיר נמוך ויחד עם זאת בשירות צמוד ואיכותי, תוך קבלת המשכנתא האידיאלית.
הצעות לביטוח משכנתא – "החלטתי להקים את המותג משכנתא און ליין ולעבוד עם צוות מצומצם של יועצים ואצלנו לא רק שתקבלו את המשכנתא הטובה ביותר" אומר קפלן נוכל לתת לכם גם מספר הצעות מיוחדות ללקוחות משכנתא און ליין לביטוחי המשכנתא. המודל הזה הביא אותי לפתוח בוטיק משכנתאות במחירים מעולים- מי אמר שבוטיק חייב להיות במחירים גבוהים?
בוטיק – במודל החדש קפלן מסביר שהוא יכול לתת את השירות – יעוץ וליווי מלא מול הבנקים למשכנתאות במחירים מעולים ללקוח, נמוכים משמעותית מאשר במקומות אחרים, ומצד שני – הלקוחות מקבלים רמת שירות ומקצועיות גבוהים מאוד.
מבחן התוצאה – המשכנתא שאנחנו משיגים ללקוח, לרבות גובה הריביות, במקרה הרע זהה לנתונים של של החברות הגדולות ביותר בתחום, ובמקרה הטוב – טובה יותר וזאת באחריות מלאה.
צור קשר
מידע נוסף על עמרי, לרבות לקוחות ממליצים (לקוחות "אותנטיים") בדף הפייסבוק –
עידן קורנפלד, מכיר את עולם המימון בתיאוריה ובשטח. קורנפלד סיים תואר ראשון במנהל עסקים מהאוניברסיטה הפתוחה , והמשיך בלימודי ייעוץ משכנתאות במכון רדליך. במקביל הוא עוסק בתחום הייעוץ וליווי משכנתאות, ומשלב את התיאוריה המימונית עם הפרקטיקה בשטח. במקביל הוא למד ביטוח ומשמש גם כסוכן ביטוח כללי.
והוא לא עצר בזה – קורנפלד הוא בעל רישיון תיווך בשיווק אינטראקטיבי והוא חבר בלשכת סוכני ביטוח והתאחדות יועצי המשכנתאות.
קורנפלד הוא חלק מצוות החברה – קורנפלד וג'ורנו נכנסים. מדובר בחברה שהיא משרד תיווך נדל"ן בעיר אילת. למשרד 28 שנות ניסיון והתמחות כוללת של – ניהול נכסי נדל"ן, ייעוץ וביטוח למשכנתאות, כשהיתרון הוא המיקוד בנכסים בלעדיים בעיר אילת
בתחום המשכנתאות מתמחה קורנפלד בייעוץ למשכנתא חדשה, מחזור משכנתאות, משכנתאות לזוגות צעירים, השגת משכנתאות למסורבי בנקים, ובנוסף הוא מספק לרוכשי הדירות גם ביטוחי משכנתא
לא רק משכנתא – תחשבו גם על ביטוח
"לפני מספר שנים כאשר היינו לוקחים משכנתא מהבנק סביר להניח שגם את הביטוח המשכנתא היינו רוכשים דרכו" אומר קורנפלד, "אבל רבים מגיעים למסקנה שקיים ניגוד אינטרסים מובנה בתוך הבנקים עצמם, והבנקים לא יכולים למכור או להחליט בשביל הלקוח היכן הוא ירכוש את הביטוח שלו. כיום כל לקוח יכול להחליט היכן הוא מבטח את הנכס, ואם הוא יוצא החוצה, ולא נשאר בסוכנות של הבנק, הוא חוסך הרבה כסף – אני יודע להשיג לו תנאים מאוד טובים בביטוח משכנתא וזה חיסכון עצום על פני זמן. חשוב מאוד שהלקוח יידע שפוליסת ביטוח מבנה למשכנתא הנרכשת דרך הבנק היא במקרים רבים, אינה פוליסה תקנית!. זוהי פוליסה שאינה כוללת נזקים בעבור צד ג', כיסוי חשוב מאוד שכן לא קיימת היום אף סוכנות ביטוח שאינה מוכרת פוליסה שאינה תקנית. הדבר נעשה על מנת להוזיל את הפוליסה ולהוות תחרות קשה למתחרים. אנו נדאג ללקוחותינו לכיסוי הביטוחי הטוב ביותר עבורם והכי חשוב – המשתלם ביותר"
אני מאמין
"הדברים הקטנים הם אלו שעושים את ההבדל בין טוב למצוין" אומר קורנפלד, "אנו עומדים בסטנדרטים גבוהים ומקצועיות ללא פשרות. אנו בחברה נותנים שירות מקצועי ואמין ללקוח, תוך מטרה להשיג עבורו את התנאים הטובים ביותר במינימום בירוקרטיה וזמן. אנו חוסכים ללקוחותינו עשרות אלפי שקלים, ואנחנו מביאים להם חבילה של שירותים – לא רק משכנתא, אלא גם ביטוח משכנתא, וזה בנוסף לשירותים אחרים שיש במשרד".
חברת קורנפלד יצרה אפליקציה שתסייע למחפשי נדל"ן באילת להיות מעודכנים ולדעת ראשונים על נכסים למכירה. וגם מידע וטיפים בנושא נדל"ן.
אירנה דוידוב, עוסקת בתחום ייעוץ וליווי משכנתאות וייעוץ כלכלי למשפחות והיא מביאה מסר חשוב למשפחות – "מה שלמדתי על כלכלת המשפחה, אני מיישמת בחיים האישיים שלי",אומרת דוידוב, "אני לא רק מדברת, אני עושה. הכי קל זה להאשים את כל העולם במצב – הממשלה, מס הכנסה, המעסיקים ויוקר המחייה, אבל הכי נכון זה להתחיל לעשות סדר בחיים הכלכליים שלנו. הסדר הזה הוא עבודה יומית, אבל חשוב מאוד לבחור נכון כלכלית באירוע הכלכלי המרכזי של חיינו – רכישת דירה ולקיחת משכנתא, המשכנתא מלווה אותנו עשרות שנים, וחשוב כבר בשלב הראשון, שלב לקיחת המשכנתא להבין ולהפנים את הצרכים העתידים שלנו, ולהתאים את המשכנתא וההחזרים השוטפים לחיים שלנו".
אני מאמין
דוידוב מסבירה כי מצד אחד המשפחות רוצות להחזיר מהר את המשכנתא אבל זה עשוי להעלות את ההחזר, ולכן חייבת להיות התאמה בין התקציב המשפחתי השוטף לבין החזר המשכנתא. ובכלל – לגישתה, לא ניתן לנתק את המשכנתא מכלכלת המשפחה באופן שוטף, וזה נכון – כלכלת משפחה נכונה, היא מסגרת שכוללת בתוכה גם את המשכנתא.
"קיימים עשרות מסלולי משכנתא, וחשוב לבחור את המסלול הנכון והחסכוני ביותר", אומרת דוידוב, "ומדובר בהתמחות שלי שעשוייה לחסוך למשפחה עשרות ואפילו מאות אלפי שקלים".
בלקיחת משכנתא עולות שאלות רבות – לכמה זמן ההלוואה? האם ההחזר החודשי יהיה קבוע או משתנה? האם יש נקודות יציאה שבהן ניתן לפרוע חלק מהמשכנתא מבלי לשלם קנס על פרעון מוקדם? ממה תושפע הריבית על המשכנתא? איך יפרעו הקרן והריבית?
"בהתאם לצרכי הלקוח, אני עונה על השאלות האלו ומתאימה לו את התמהיל הנכון של המסלולים. חשוב לזכור שמדובר בסכומי כסף גדולים מאוד שנפרעים לאורך שנים ארוכות, ולכן חשוב להבין את המסלולים ולבחור בתמהיל הנכון, ואת זה יועץ משכנתא מקצועי צריך לעשות. אני תופרת את המשכנתא למידות הלקוחות – היא לא רק חסכונית יותר, אלא משפיעה על כל אורחות החיים שלכם. תמהיל נכון צריך להתחשב בכך שהמשפחה עתידה להתרחב, שלאורך השנים משתחררים כספים שונים מקרנות נאמנות או ממקורות אחרים וניתן לפרוע בהם חלק מהמשכנתא, שלמשפחה יש עזרה מבחוץ (הורים תומכים, למשל), שאנשים צעירים נתונים בתחילת דרכם כזוג בבניית הקריירה, ואינם וסבלים מעודף אמצעים ועוד.
יתרונות
ייעוץ גם למגזר הדתי והחרדי – ייעוץ למגזר הדתי והחרדי מחייב התמחות. ללא היכרות עמוקה עם הצרכים היחודיים, הבנה של הרקע החברתי בו פועללות משפחות אלה, הציפיות שלהן והשאיפות שלהן – קשה אפילו לשאול את השאלות הנכונות. קל וחומר שקשה לספק ייעוץ מתאים. "אני מגיעה מהמגזר הדתי ויודעת לספק לו שירות איכותי מתוך היכרות מצוינת עם המגזר הדתי והחרדי לרובדיו השונים", אומרת דוידוב, ומוסיפה – "ומתוך הבנה וקבלה מלאה של הערכים שלכם כבני אדם, כמשפחה וכבעלי אורח חיים דתי והייעוץ שלנו יותאם בדיוק לצרכים שלכם".
ייעוץ בשפה הרוסית – דוידוב מספקת ייעוץ גם למשפחות דוברות רוסית עם הניואנסים המתאימים להן וגם למשפחות בוכריות
אוהד צדר מכיר את תחום המשכנתאות כבר 14 שנה. הוא הקים את SaveWise כפלטפורמה לליווי וייעוץ משכנתאות לצד ליווי בקבלת הלוואות והשגת מימון לעסקים.
"המטרה שלי בייעוץ משכנתאות היא פשוטה", אומר צדר, "אני חוסך לכם כמה שיותר כסף".
ואיך זה מתחיל? "בלקיחת משכנתא חדשה או במיחזור התהליך מתחיל בפגישה. פגישה לא מחייבת שבה אני נפגש עמכם כדי לבצע אבחון פיננסי מקיף שכולל הבנת עתידכם הכלכלי מבחינת צרכים, הוצאות, הכנסות, קרנות השתלמות וכדומה. זה חלק מאוד חשוב בלקיחת המשכנתא, מכיוון שכך אני יודע מה הצרכים הנוכחיים שלכם ומה הצרכים העתידיים שלכם, וכך אני מתאים עבורכם משכנתא מדויקת מבחינת ההחזר החודשי, אורך חיי המשכנתא ויתר חלקי התמהיל".
בשלב הבא, לאחר המפגש, צדר בונה מספר מסלולים שעשויים להתאים ללווים. בכל מסלול הוא מספק מידע על ההחזרים החודשיים בתרחישים שונים, ועל הוצאות המימון, לצד ההוצאות הנלוות של המשכנתא.
לאחר שנבחר התמהיל, פונה צדר לבנקים (עם כל הניירות ויפויי הכוח הנדרשים) והוא מנהל משא ומתן בשם הלקוח מול הבנקים. בסיום תהליך המו"מ, נבחרת המשכנתא האידיאלית מבחינת הלקוח ומונפק אישור עקרוני תואם. לאחר, יש המשך ליווי עד לחתימה בסניף וקבלת המשכנתא בפועל.
אני מאמין
צדר בפרט והצוות של SaveWise בכלל דוגלים במשכנתא חסכונית. משכנתא שמתאימה ללקוח כמו כפפה ליד, ובנוסף גם חוסכת לו בעלויות המימון.
"אנחנו דוגלים בשירות אישי והשגת המימון הנכון עבור אותו לווה. כלומר, המשכנתא מותאמת אישית ללקוח", אומר צדר, "היכולת הגבוהה שלנו לנתח את המאזן החודשי של משק הבית, תוך התחשבות בשינויים עתידיים במשק הארצי, מאפשרת לנו ליצור במיוחד עבור כל משפחה ספציפית הלוואה יצירתית וידידותית. בנוסף, אנחנו דוגלים בביצוע מושלם – במהלך השנים צברנו ניסיון רב וקשרים ענפים, בעזרתם נדאג שתקבלו את התנאים הטובים ביותר".
מעבר לכך, מדגיש צדר את הליווי האישי – "אנחנו מלווים את הלקוחות מתחילת התהליך, מסבירים להם את כל מה שצריך לדעת על משכנתא, יורדים איתם לפרטי פרטים, כדי שהם יבינו את המשמעויות וכדי שהם ידעו איך לנהל אותה בעתיד. הליווי המקצועי שלנו כולל תמיכה, יחס חם וייעוץ לכל אורך חיי ההלוואה. אם הלקוח יצטרך לבדוק משהו אחרי שנים, או לשאול שאלה, הוא יותר ממוזמן לפנות אלינו, והם אכן פונים. זה מדגיש את היחס הטוב, ואת החשיבות שאנו נותנים לליווי השוטף.
צדר גם מדגיש כי הצוות חושב מחוץ לקופסא – "יש לנו ראשים יצירתיים. אנחנו מוצאים פתרונות מימון טובים לכל מקרה".
אבי יוסופוב, הבעלים של חברת ייעוץ המשכנתאות – "משכנתא משתלמת", מכיר את עולם המשכנתאות מבפנים – הוא היה יועץ משכנתאות בבנק מזרחי טפחות, יודע ומבין איך המערכת עובדת – "חשוב מאוד לדעתי שיועץ המשכנתאות יגיע מהבנקים", אומר יוסופוב, "הידע והמקצועיות בתחום בנוסף לשרות וכן ההיכרות הפנימית עם המערכת הם שמהווים את ערך המוסף במשרד שלנו"
"ההיכרות, הידע וההבנה של מערכת הסיכונים של הבנק, גורמת לנו להביא ללקוח מוצר טוב יותר – קרה כבר שבזכות הידע וההבנה של המערכת, גרמנו לכך שהלקוח יקבל משכנתא אידיאלית. לדוגמה – ירידה של 1% בשיעור המימון מ-70% ל-69% עשויה להוזיל מאוד את המשכנתא, כי במקרים מסוימים הבנקים מוגבלים בתנאים שהם נותנים במשכנתאות בשיעורי מימון גבוהים. ובכלל – ההבנה איך השיטה עובדת,עוזרת לנו למצוא פתרונות, אנחנו יודעים להתגבר על הבעיות".
אבי, נחשף לעולם המשכנתאות ב 2010 כשהתחיל לעבוד כבנקאי משכנתאות במזרחי טפחות ולימים הפך להיות אחראי הנציגות. לאחר שיצא לשוק הפרטי פתח עסק עצמאי וזאת כדי להביא את תורת החיסכון הן במשכנתא והן בכלכלת המשפחה למפתן דלתם של לקוחות הבנקים באשר הם. בעל 2 תארים פיננסיים במנהל עסקים מ"הקריה האקדמית אונו".
"אנו ממוקמים באור יהודה, מלווים ומייעצים בכל תחומי המשכנתאות לרבות מחזורי משכנתאות, רכישות יד ראשונה ושנייה, משכנתאות לגיל הזהב וכד'".
"משרדנו עובד בשיתוף פעולה עם חברות פרטיות, ציבוריות וכן יחידות צבאיות וכמובן, לקוחות פרטיים".
אני מאמין
"אני מאמין שכל לקוח זכאי לקבל את הריביות הטובות ביותר, את תמהיל המשכנתא הטוב ביות", אומר יוסופוב, "אני מאמין שכל אחד צריך למקסם את הרווח שלו, כלומר להוזיל עד כמה שאפשר את עלויות המשכנתא ,לא מענייננו כמה הבנק מרוויח או כמה הוא מתכנן להרוויח, טובת הלקוח שלנו והחיסכון שלו במשכנתא עומדת לנגד עינינו בלבד".
"הערך המוסף שלי הוא הקרבה. אני נלחם בשביל הלקוח. עד שאני מוצא את הטוב ביותר, את המשתלם ביותר עבורו. אני גם לא מאמין בלקוח לא טוב. אפשר להגיש את הבקשה שלו בהתאם למצב, ואפשר להילחם עליו. הוא זכאי למשכנתא בהתאם לפרמטרים שלו, ואני אלחם כדי שהוא יקבל מה שמגיע לו".
"אנחנו מספקים ללקוחות שלנו ליווי צמוד, שקיפות בתהליך, והבנה של איך המערכת עובדת" ממשיך יוסופוב, "כשאתה מגיע לסניף בנק , אתה היית רוצה שיהיה שם מישהו שאתה מכיר, מישהו שייתן לך את המקסימום, אני מביא להם את המקסימום, ואני מבחינתם איש המערכת, כי הגעתי משם. אני יודע איך להתגבר על תקלות בלקיחת משכנתא, אני יודע לפתור בעיות, אני חי באופן שוטף את השטח, אני יודע מה אפשר לקבל ומאיזה בנקים, ומכיר ובקשר עם כל המערכת הבנקאית."
יוסופוב סבור שמעבר למקצועיות, הקרבה למען הלקוח, וידע והשכלה בתחום, חשוב שיועץ המשכנתאות יהיה בעל הקשבה. "אנחנו צריכים להבין את הצרכים של הלקוח ועל פי זה לבנות ולהתאים לו את המשכנתא המשתלמת", מסכם יוסופוב, ומוסיף – "וזה מה שאנחנו עושים!".
אהוד סטודניה מחברת "אבני דרך משכנתאות", מדגיש את המקצועיות של יועצי המשכנתאות של החברה – "אצלנו תקבלו ייעוץ משכנתאות מקצועי על ידי צוות מומחים יוצאי המערכת הבנקאית המתמחים בכל תהליכי קבלת המשכנתאות בבנקים השונים", אומר סטודניה ומוסיף -"ההיכרות שלנו עם ממסד זה מאפשרת לנו להעניק ייעוץ משכנתאות ברמה הגבוהה ביותר וכך לסייע בלקיחת משכנתא חסכונית וזולה בצורה יעילה ומהירה ואף לפתור בעיות בעת הצורך"
סטודניה בעל תואר ראשון ושני בחינוך והתנהגות מהאוניברסיטה הפתוחה ואוניברסיטת בר אילן. בעברו שימש כסגן ראש מועצת שומרון – טיפל בבנייה ומימון בנייה, למשך קדנציה, ושם התחבר לתחום הבנייה בכלל, והמימון והמשכנתאות בפרט. הוא עובד כבר כ 5 שנים כמנכ"ל בחברת "אבני דרך משכנתאות" שהוקמה לפני 8 שנים. 
אבני דרך משכנתאות נחשבת לאחת החברות הגדולות בתחום ומעסיקה שורה של יועצים וכלכלנים בעלי ניסיון רב והשכלה מתאימה.
יתרונות
"אנחנו בונים תכנית המתאימה בדיוק לתא המשפחתי שלכם ומתחשבים בכל האילוצים אשר עומדים בפניכם עכשיו ובעתיד", אומר סטודניה, "בניגוד לייעוץ משכנתאות שניתן על ידי הפקידים בבנקים השונים, אצלנו האינטרס שלך נמצא מעל הכל. המטרה היחידה שלנו היא לדאוג לכך שתשלם כמה שפחות במשכנתא"
ומה אתם מקבלים מסטודניה וחברת אבני דרך? בשלב הראשון, נערכת היכרות אישית עם הפרופיל הפיננסי שלכם ונבדקים הצרכים המיוחדים שלכם. בשלב הזני היועץ בונה עמכם תמהיל משכנתא שמתאים ליכולות ולצרכים שלכם. בשלב הבא נעשה השוואת ריביות והצמדות, בכדי להגיע לחיסכון מירבי. לאורך כל התהליך – ניתן שירות צמוד ואישי ואף נבדקת אפשרות מחזור בעתיד.
אני מאמין
"אנחנו דוגלים במקצועיות שבסופו של דבר המשמעות שלה היא לדאוג אך ורק לאינטרסים של הלקוחות" אומר סטודניה, "אנו מחויבים ב-100% ללקוחות שלנו. התפקיד שלנהו מתרכז בלייצג את הלקוחות באופן המיטבי מול הבנקים. תהליך ייעוץ משכנתאות אצלנו נקי משיקולים זרים ומבטיח ללקוחות חיסכון מירבי ושקט נפשי לאורך כל חיי המשכנתא. אצלנו, כשמדברים על משכנתא, הייעוץ הוא אך ורק על פי האינטרסים של הלקוח".
איגור אברמוביץ', בן 36, נשוי, שתי בנות, קיבוצניק ממנרה שבגליל העליון. אברמוביץ' התמחה בייעוץ עסקי וייעוץ לכלכלת המשפחה במשך חמש שנים, ובשנה האחרונה הוא מתמקד בייעוץ משכנתאות. "הידע שלי בתחום המשכנתאות הוא מקיף ומבוסס על ניתוחים כלכליים של עולם המימון והן על תפיסות של ניהול כלכלת המשפחה", אומר אברמוביץ' ומוסיף – "אני מתמחה בייעוץ משכנתא בקיבוצים ובמושבים, ובבנייה עצמית. במשכנתאות כאלו יש פעמים רבות בעיות מסוימות מול הבנקים, ואני מתמחה בטיפול בסוג כזה של משכנתאות".
השכלה – תואר ראשון בכלכלה וניהול עם התמחות בראיית חשבון. בנוסף, תעודת דירקטור, תעודת יועץ לכלכלת משפחה, ותעודת יועץ משכנתאות.
יתרונות
ההתמחות שלי הינה בתחום המשכנתאות בקיבוצים (לפני השיוך ולאחריו) ומושבים ובמיוחד בכל מה שקשור לבניה עצמית. עם זאת, אברמוביץ' מספק בכל סוגי המשכנתאות, כשעיקר פעילותו במשכנתאות בצפון הארץ.
"הערך המוסף שלי נובע מתוך תפיסת העבודה שלי, אני לומד ומכיר כל שינוי והוראה של בנק ישראל ורשות מקרקעי ישראל בתחום המשכנתאות, במיוחד בשינוים המתרחשים בתחום המשכנתאות בקיבוצים ומושבים", אומר אברמוביץ ומוסיף – "הידע המקצועי שלי מאפשר לי לבצע את ההכנה הטובה ביותר של תיק המשכנתא אשר מוגש על ידי הלקוח לבנקים, ההכרות שלי עם החוקים, המגבלות והסוגיות השונות בתחום, מאפשרות למקסם את התועלת המתקבלת ללקוח מתוך יועץ המשכנתאות שלי.
מעבר ליתרון בהתמחות בקיבוצים ובמושבים ובבנייה עצמית, קיים יתרון גאוגרפי לאברמוביץ – "אני פועל מקיבוץ מנרה שבגליל העליון, ויש לי הכרות אישית עם חלק גדול מסניפי הבנקים באזור, וכן עם מושבים וקיבוצים רבים בהם נמכרות קרקעות או שיש בהם קבלה לשטחי הרחבה" אומר אברמוביץ, "יתרון נוסף הוא ההגעה שלי מהתחום של הייעוץ העסקי אשר מאפשרת לי לבחון כל תיק בצורה מסודרת מן הפן הכלכלי שלו ולבחון לא רק את התאמת המשכנתא ללקוח אלא גם את מהות העסקה המבוצעת".
אני מאמין
"אני מאמין שיועץ המשכנתאות נותן ערך נוסף ללקוח, במיוחד בתחום העברת המידע והבנת החוקים", אומר אברמוביץ, "למעשה המטרה של יועצי המשכנתאות הינה ליישר את כללי המשחק בין לקוחות הבנקים לבין הבנקים עצמם. הסוגיה המרכזית איתה הלקוח מתמודד בתחום המשכנתאות היא א-סימטריה של ידע בינו לבין הבנק, על כן לאחר הכנה מסודרת של הלקוח הוא יוכל לגשת לבנקים ולהשיג לעצמו את המשכנתא הטובה ביותר והמתאימה ביותר. כאשר לתפיסתי הלקוח צריך לפנות ישירות אל הבנק ולא בעזרת היועץ, בעיקר מאחר ובשבילו מדובר ב'משחק חד פעמי' ואילו מבחינת היועץ עליו לשמור על יחסים תקינים עם הבנק, לכן הוא לא יוכל לשבור מולו את הכלים ולהשיג את המקסימום האפשרי לכל לקוח. לכן אני מעדיף לבצעה הכנה מסודרת של הלקוח בטרם הוא פונה לבנקים לצורך קבלת המשכנתא ובכך להפוך את תהליך קבלת המשכנתא על פיו, במקום שהבנק יציע ללקוח את מה שטוב לו, הלקוח יבקש מראש מהבנק את מה שהוא צריך ואת מה שהוא רוצה, זאת כמובן לאחר שיועץ המשכנתאות בנה בשבילו את התמהיל המתאים וביצע ניתוח וזיהוי צרכים של הלקוח".
פרופ' יוסי מעלם, סיים את לימודי הדוקטורט באוניברסיטה היוקרתית פרינסטון והפך להיות מרצה מבוקש בקורסים לכלכלה באוניברסיטאות ובמכללות המובילות. יוסי משלב בין התיאוריה והמחקר לבין הפרקטיקה, כאשר כיום הוא משמש כיועץ פיננסי ראשי בחברת "מעלם משכנתאות" שהוקמה על ידי גב' איילה מעלם, אשתו.
בעברו הוא שימש בין היתר, כיועץ כלכלי בכיר לחברות פיננסיות מובילות במשק. כמו כן, הוא כיהן ככלכלן במחלקת המחקר של בנק ישראל וככלכלן ראשי ומנהל המחלקה המאקרו כלכלית של בתי ההשקעות אופק, פסגות-אופק ואנליסט.הוא שימש כחבר בוועדה המייעצת למפקח על הביטוח והממונה על שוק ההון במשרד האוצר וכיושב ראש הדירקטוריון במספר חברות פיננסיות. הוא נבחר בשנת 2016 כאחד מ-57 המרצים האהובים בישראל.
פרופ' יוסי מעלם
בשעה שפרופ' מעלם עומד מאחורי המודלים הכלכליים והשימוש בכלים מתקדמים (תוך התחשבות בתרחישים כלכליים שונים במטרה להקטין את הוצאות המימון הצפויות של המשכנתא, ולהשיג את המשכנתא האידיאלית ללקוח), רעייתו, איילה, אחראית על התפעול השוטף, הקשר מול הלקוחות והבנקים.
איילה היא בעלת תואר M.A בכלכלה מאוניברסיטת בר-אילן, במסלול המחקרי, ובעלת תואר B.A. בהצטיינות בכלכלה, התמחות במימון, מהמכללה למינהל.איילה יועצת משכנתאות בעלת היכרות מעמיקה ורבת שנים עם עבודת הבנקים למשכנתאות, והיא חלק מארגון התאחדות יועצי המשכנתאות.
איילה מעלם
היתרונות שלנו
"הניסיון הרב והידע האקדמי והפרקטי במימון כלכלה וחשבונאות מהווים יתרון גדול" מסבירה איילה מעלם, "שילוב של מקצועיות רבה והרצון להשיג ללקוח את הטוב ביותר שניתן תוך יכולת הצוות להניע את כל הגורמים הנוגעים בדבר, בלוח זמנים צפוף, הינו המאפיין של "מעלם משכנתאות" וכל זאת לצורך השגת המטרה – השגת המשכנתא הטובה והחסכונית ביותר ללקוח שמבחינתנו הוא מעל הכל".
"אנחנו מאמינים באמינות ושקיפות מלאה מול הלקוח. בכל שלב בייעוץ תוצג בפני הלקוח תמונת המצב העדכנית. אנחנו אובייקטיבים ופועלים ומייצגים אך ורק את האינטרס של הלקוח, וכמו כן – אנחנו מספקים ללקוח שירות מ-א' ועד ת' – ליווי אישי משלב תכנון המשכנתא ועד החתימה בבנק ובכך מעניקים ללקוח בטחון ושקט נפשי. אנחנו עם הלקוח לאורך כל הדרך ועונים על שאלותיו לאורך כל תהליך הייעוץ והליווי הבנקאי, וגם לאחר מכן אנחנו לא עוזבים את הלקוח, ואם יש התרחשויות בשוק שדורשות שינויים אנחנו שם בשביל לעשות זאת".
אני מאמין
"אנחנו מאמינים בפתרון מלא ללקוח", אומרת איילה, "פתרון שכולל את המוצר הכי טוב – המשכנתא הטובה ביותר שתפורה למידותיו של הלקוח, לצד השירות הכי טוב".
הפתרון של החברה הוא – משכנתא היקפית. המשכנתא הזו משלבת ידע וניסיון רב מתחומים כלכליים המשיקים לתחום המשכנתאות כאשר המטרה היא לקבל את תמהיל המשכנתא המתאים ביותר לכל לקוח ולקוח.
המשכנתא ההיקפית כוללת ומשלבת את הידע המקצועי והפיננסי של מומחי החברה, ידע חשבונאי, הכרות עם עולם המשכנתאות לרבות עם הבנקים; בניית משכנתא בהתאם ליכולת הלווה (היום ובעתיד) בעזרת כלים מתקדמים (תוכנה מתקדמת) שבוחנת תרחישים שונים. כמו כן, כוללת המשכנתא ההיקפית ליווי צמוד ושירות מלא לאורך כל הדרך.
עמית קמינסקי, הבעלים והמנכ"ל של AMG מודלים כלכליים שפועלת בתחום הביטוח, ואת AMG משכנתאות המספקת ייעוץ וליווי בתחום המשכנתאות, הוא דמות מוכרת בעולם ייעוץ המשכנתאות, הוא נוהג להתראיין בכלי התקשורת על התפתחויות שונות בשוק המשכנתאות, ונחשב לדמות דומיננטית בתחום, כשבמקביל- AMG הפכה להיות אחת מהחברות הגדולות בתחום. 
קמינסקי הוא בוגר המכללה למנהל לתואר מנהל עסקים. בעל רישיון סוכן עם ניסיון רב שנים.
AMG מודלים כלכליים הוקמה בשנת 2001, והיא מתמקדת כאמור בעולמות הביטוח (מתן שירות ייעוץ לתחום הביטוח ואספקת פתרונות ביטוח ופיננסים ללקוחות). AMG משכנתאות, הוקמה ב-2004 והיא פועלת על פי המודל האמריקאי “BROKER MORTGAGE” , כשבפועל היא מספקת ללקוחי המשכנתאות חבילה של שירותים שעוזרת לו להתנהל מול הבנקים הן בהיבט של הבירוקרטיה והן בהיבט המקצועי – השגת תמהיל המשכנתא המתאים ביותר ללקוח, אחרי שנבחנו הצרכים שלו והיכולת הפיננסית שלו בהווה ובעתיד. במקביל משיגה החברה תנאים נוחים ללקוחותיה וזאת בשל היכרותה עם המערכת הבנקאית כולה, ויכולתה לייצר מכרזי משכנתאות בין הבנקים השונים.
היתרון לגודל משחק לטובתה של AMG, ותורם בסופו של דבר ללקוחותיה.
אני מאמין
"אנחנו שמים את הלקוח במרכז, ומטרתנו לשרת אותו" אומר קמינסקי, "תפיסת השירות היא במוקד שלנו, אנו מאמינים כי שירות הניתן תוך אחריות, זמינות, כבוד הדדי, מקצוענות ונגישות, הוא אשר יוצר נאמנות וקשר ארוך טווח. אנו מתחייבים להעניק שירות אישי איכותי ואדיב הנותן מענה לצרכי וערכי הלקוח.
"אנו מתחייבים להעמיד במקום הראשון את שביעות הרצון של הלקוחות, ועד עכשיו אנו מצליחים לעשות זאת בהצלחה גדולה. זה מתבטא במוצרים שאנו משווקים, בשרות שאנו נותנים ללקוחות, בליווי ובתמיכה הניתנים על ידינו באופן צמוד בכל השלבים של לקיחת המשכנתא
"מעבר לכך, אנו שמים דגש גדול על – זמינות ויעילות. אנו מתחייבים לזמינות ויעילות במתן מענה אישי לכל לקוח, וגם כאן אנו מצליחים יפה, ויעידו על כך הלקוחות שלנו. אנו מחויבים להעמיד לרשות לקוחותינו מגוון ערוצי התקשרות עמנו, טלפון, מייל, הודעות שוטפות. אנחנו זמינים לכל שאלה, בקשה. הלקוח הוא אצלנו במוקד".
היתרונות שלנו
אנחנו פועלים בפועל בייעוץ וליווי משכנתאות במובן הרחב – ייעוץ וליווי במשכנתאות רגילות, מיחזור משכנתא וגם במשכנתאות לכל מטרה.
תחום ייעוץ משכנתא – משכנתא היא ההלוואה הגדולה שניקח במהלך חיינו, לטובת העסקה הגדולה שנעשה במהלך חיינו – רכישת דירה. למשכנתא יש השלכות על כל חיינו, ולא רק בהווה, ולכן צריך לבחור היטב בין כל המסלולים השונים, והריביות השונות. חשוב להבין את הצרכים הפיננסים היום ובעתיד, חשוב לא לטעות בבחירת המסלולים, אלה טעויות שעולות הרבה מאוד כסף – עשרות אלפי שקלים. אנחנו מתחייבים להשיג ללקוחות את המשכנתא המתאימה והנכונה ביותר, בקלות ועם חסכון מקסימלי בגובה החזר המשכנתא. מבדיקות שעשינו הייעוץ דרכנו חסך ללקוחות 70 אלף שקל בממוצע.
תחום מיחזור משכנתא – מיחזור משכנתא הוא תהליך של החלפת המשכנתא הקיימת בהלוואה חדשה בתנאים טובים יותר. "אנחנו מבצעים עבור הלקוחות בדיקת כדאיות מיחזור ללא עלות וללא התחייבות מצד הלקוח", מסביר קמינסקי, ומוסיף – "בנוסף, הלקוח יכול לבצע את הבדיקה דרך מרכז מידע למשכנתאות, המאפשר קבלת ייעוץ ראשוני מקצועי על בסיס דו"ח יתרות לסילוק מהבנק, ובכך לקבל תמונה ראשונית על גובה החיסכון וכדאיות מיחזור המשכנתא".
משכנתא לכל מטרה – "מדובר בתחום חשוב, שרבים עדיין לא מודעים אליו בתור מקור מימון חלופי" אומר קמינסקי, "משכנתא לכל מטרה היא בעצם הלוואה שמתבססת על המשכנתא הקיימת (ושיעבוד הדירה שכבר קיים) כדי לקבל מימון. מדובר על מימון יחסית זול, שיכול לחסוך למשפחות כסף רב באם הם יפנו או פנו לגופים אחרים לצורך קבלת הלוואה. התנאים של משכנתא לכל מטרה טובים מהתנאים במערכת הבנקאית וטובים משמעותית ממימון אצל חברות כרטיסי האשראי ומימון חוץ בנקאי. מומלץ מאוד באם יש לכם משכנתא לבדוק דרכנו אם ניתן לקבל בגינה משכנת אלכל מטרה. אנו מספקים ללקוחות את המשכנתא לכל מטרה הטובה ביותר והמתאימה ביותר לכל לקוח ספציפי".
עדי סגל עומד בראש חברת כלכלית משכנתאות – חברת ייעוץ משכנתאות אובייקטיבית ובלתי תלויה שמטרתה לייצר ערך מוסף ללקוחות שלה דרך יצירת תמהיל משכנתא אופטימלי ללוקחי המשכנתאות.
המטרה של סגל היא להשיג משכנתא יציבה וחסכונית ללקוחות, תוך כדי התחשבות ספציפית בצרכים הפיננסים והכספים של הקוח גם בשלב לקיחת המשכנתא וגם בעתיד. במילים אחרות, המשכנתא מותאמת ללקוח, תוך התייחסות להכנסות והוצאות עתידיות – הרחבת התא המשפחתי, התקדמות בעבודה ועוד.
האני מאמין
"האני מאמין שלי שמשכנתא זו תוכנית עסקית ויש להתאים אותה ללקוח"" אומר סגל, "וכדי להתאים אותה ללקוח צריך לטפל בזה באופן אישי. אין משכנתא לכולם. אנחנו מתאימים את המשכנתא באופן אישי ללקוח תוך ניתוח והבנה מעמיקה של הפרופיל הפיננסי,הצרכים והמטרות של הלקוח. המטרה להגיע למשכנתא אופטימלית וחכמה"
הצוות – בחברה עובדים בעלי תואר אקדמאי רלוונטי, שעברו הכשרה מקצועית ולהם ניסיון רב בתחום המשכנתאות.
חיסכון בעלויות המשכנתא
בניה נכונה כבר בשלב התכנון של משכנתא נכונה, עשויה להבטיח רגיעה על פני שנים, אם כי, חשוב לבדוק את המשכנתא על פני התקופה – אחרי הכל, יש שינויים שמתרחשים על פני זמן ועשויים להשפיע על התמהיל האופטימלי והמסלולים האופטימלים. לדברי סגל, התכנון בשלב המקדמי המתייחס לצרכים בהווה ובעתיד, מביא למשכנתא חסכונית (החיסכון יכול להגיע לעשרות עד מאות אלפי שקלים) בעלת החזרים חודשיים יציבים הידועים ומתוכננים מראש.
דרור גבאי בעל ניסיון של 40 שנה בתחום המשכנתאות. הוא התחיל בבנק ירושלים, עבד שם כ-17 שנה כשבתפקידו האחרון היה ממונה על כל סניפי הבנק בתחום המשכנתאות (אז הבנק עסק רק בתחום המשכנתאות), בהמשך ניהל בבנק כרמל למשכנתאות, הקים וניהל את מערך המשכנתאות בבנק איגוד, היה אחראי על המוקד וההדרכה בבנק דיסקונט משכנתאות והקים חברת משכנתאות שעבדה עם חברות הביטוח.
בהמשך הקים גבאי פעילות עצמאית של ייעוץ משכנתאות, כשהוא נהנה מנסיונו, ידענותו, הכרותו וקשריו עם המערכת הבנקאית.
המטרה – ליווי צמוד עד קבלת המשכנתא האידיאלית
"אני נותן ליווי צמוד ומלא" אומר גבאי, "תוך הקפדה על כל הפרטים. אני מכיר את עולם המשכנתאות לעומק ובכל הרבדים – הן בהתנהלות מול הבנקים, הן בבחירת התמהיל הנכון ללקוח, בהתחשב בצרכיו היום ובצרכיו העתידיים; והן – בבחירת המשכנתא המתאימה לו. המטרה שלי לספק את המשכנתא הראויה והנכונה עם כמה שפחות התערבות מצד הלקוח. אני עוטף את הלקוח בצמר גפן, עושה לו חיים קלים ומביא את הרעיון לשלב הביצוע מהר וקל, ונכון".
גבאי מביא ללקוח המלצה לשתי חלופות של תמהיל משכנתא, ומסביר את כל אחד מהמסלולים וכל אחד מהתמהילים – את היתרונות והחסרונות של כל מסלול ותמהיל משכנתא. בשלב הבא, גבאי נפגש עם הבנקים ומכתיב להם איזה תמהיל ומסלול הוא רוצה ללקוח, מקבל הצעות, מתנהל מול הבנקים, ומקבל הצעות טובות
האני מאמין – טובת הלקוח מול עיניי
"אני לא אפגע בלקוח. אם אני רואה שהלקוח לא באמת יכול להשיג הון, או שהמשכנתא גדולה עליו, אני לא אפעל להשגת המשכנתא, רק כדי לקבל עמלה", אומר גבאי, "היו מקרים רבים שסרבתי לטפל בלקוחות אחרי שנפגשתי איתם והסברתי להם שלא כדאי להם לקחת משכנתא בגודל שהם רוצים, אפילו עם הבנק יסכים. כזה אני. אני גם לא אסכים לקחת את הלקוח להרפתקאות. היה לקוח שקיבל הצעה מהבנק למשכנתא צמודה למט"ח – לא נתתי לו לעשות זאת. אני חושב שזה מסוכן, ואין מקום לסיכונים כאלו במשכנתא. אולי עכשיו זה לכאורה מפתה כי הדולר יורד, אבל מה יקרה שזה יתהפך, מישהו יודע להגיד מה יקרה למט"ח? בכספים שקשורים למשכנתא, לדירה שלכם, אתם לא יכולים לקחת סיכונים כאלו".
אמינות ושקיפות – "כל התהליך שלי עם הלקוחות נעשה בשקיפות ואמינות מלאה. אני לא אבטיח אף פעם משהו שלא אוכל לקיים. אני עומד מאחורי כל מה שאמרתי ללקוחות, והכל נעשה בשקיפות מלאה, אני מסביר להם ומתאר את מצבם בכל שלב ושלב בלקיחת המשכנתא".
לקוחות ממליצים
"פנינו אל דרור כשקנינו את הדירה שלנו. ברגע שהתחלנו את התהליך הרגשנו את הניסיון הרב שדרור הביא איתו לתהליך. בזכותו קיבלנו משכנתא אופטימאלית שמוכיחה את עצמה עד היום. חוץ מחיסכון בכסף דרור הביא איתו סבלנות מקצועיות ויושרה. ממליצים בחום". אבישי והילה שניידר
עדי שטרן הקים את חברת שטרן משכנתאות בשנת 2011 במטרה להפוך אותה לגורם דומיננטי בעולם המשכנתאות. לצד ייעוץ בתחום, שטרן כותב מדריכים בתחום בעיתונות הכתובה ובאינטרנט, וכן מספק הדרכה, לרבות הדרכה בווידאו באתרים הפיננסים המובילים. 
"מטרתנו היא להעניק לכל לקוח טיפול ושירות צמוד, מסור, מקצועי ואדיב", אומר שטרן ומוסיף – "כל זה נעשה, תוך שמירה והגנה על האינטרסים של הלקוח – ולא של הבנק. אנחנו משרתים את הלקוחות שלנו. החזון שלנו הוא להתאים באופן אישי משכנתא לכל משפחה, מתוך ההבנה שלכל לקוח, לקוחה או משפחה יש צרכים ויכולות שונים ומגוונים. התאמה אישית כזו היא בעצם אידיאלית למשפחה, כך למעשה, הם לוקחים את המשכנתא הטובה ביותר, המשתלמת ביותר עם התנאים הטובים ביותר. ההתאמה הזו שנעשית כבר בשלב לקיחת המשכנתא , ולוקחת בחשבון את כל השינויים שעשויים להיות בהמשך החיים, תשמור עליהם מפני סכנות פיננסיות עתידיות, ואנו כידוע חיים בעולם של אי וודאות עם שינויים כלכליים חדים".
ליווי צמוד לאורך כל הדרך
בחברת שטרן מדגישים את הקשר הממושך שלהם ללקוח. מעבר לטיפול השוטף בעת לקיחת המשכנתא, הם מלווים את לוקחי המשכנתאות במשך שנים רבות, כדי להתריע על שינויים וסכנות במשכנתא. העולם כאמור דינמי ותנודתי, ושינויים פיננסים משליכים בצורה אקוטית על המשכנתא שלנו – עלייה בריבית, עלייה בדולר, עלייה במדד, וגם ההיפך – ירידה בדולר, במדד ועוד, משליכים על התשלום השוטף של המשכנתא, וכן עשויים לגרום לשינויים בתמהיל המשכנתאות. שטרן מלווה אתכם במקומות ובזמנים החשבוים האלו.
שטרן – אני מאמין
אנחנו מתחייבים ללמוד כל הזמן, להתעדכן, לחקור ולהשקיע על מנת לשפר באופן תמידי את המקצועיות שלנו.
אנחנו מתחייבים לפעול במקצועיות וביסודיות למען לקוחותינו.
אנחנו מתחייבים לנהוג בכל משכנתא של כל לקוח/ה כאילו הייתה זו המשכנתא האישית שלנו.
אנחנו מתחייבים לפעול ביושר, בהגינות ובשקיפות.
בית ספר למשכנתא
רוב האנשים מתקשיים בלקיחת משכנתא, הם לא מבינים את סוגי הריביות והממשעות על התשלום החודשי, הם לא מבינים את מכלול האינטרסים של הבנק, הם לא יןדעים מה לעשות ועל מי לסמוך. במקרים רבים, ההחלטות השגויות בלקיחת משכנתא עולות להפ עשרות ומאות אלפי שקלים.
מסיבה זו, הקים עדי שטרן אתר ייעודי להדרכה בלקיחת שמכנתא – " החלטתי להעביר אליכם את הידע הרב שלי ולהכין בעבורכם את קורס יסודות המשכנתא הנכונה בו תקבלו את כל מה שאתם חייבים לדעת לפני שאתם נכנסים לתהליך לקיחת המשכנתא", אומר שטרן ומוסיף – "בעזרת הקורס תחסכו כסף, זמן, מתח, כאבי ראש וחוסר שינה".
רימון חייט הוא יועץ משכנתאות עם ניסיון של מעל 15 שנה. "אני קודם כל, בעל משפחה, קניתי דירות ואני משלם משכנתא בעצמי…" 
לרימון תואר ראשון בכלכלה ותואר שני במנהל עסקים. בעבר הרצה במכללה למנהל, באונב' בר-אילן ובאונב' תל אביב.
המוטו של רימון – מה המפתח למשכנתא יעילה?
משכנתא יעילה אינה רק משכנתא בה הכסף שלכם באמת מקטין את החוב ובסופו של דבר גורמת לחיסכון גדול.
30% מהזוגות מתגרשים. 50% מהזוגות היהודיים חילוניים מתגרשים. לדעתי מאחורי מספרים אלו יש פעמים רבות רקע של לחצים כלכליים אשר ללא ספק משחירים את החיים.
אחת ההוצאות הגדולות של משפחה הינה משכנתא ולכן אני בטוח שמשכנתא המתוכננת כהלכה עוזרת לשמור על שלמות המשפחה.
התהליך עם רימון כולל – ניתוח צרכים ויכולות בהווה ובעתיד. תכנון משכנתא יעילה ומנומקת בה תדעו בדיוק מדוע נבחר כל מסלול ומה יתרונותיו וחסרונותיו.
משא ומתן מול הבנקים להשגת מחיר נמוך ככל האפשר למסלול הנבחר; ליווי שלכם בשנים הבאות כדי לבדוק אפשרות למיחזור משכנתא.
פגישת ייעוץ , וכמה זה עולה?
כיום, עומד מי שמעוניין לרכוש בית בעזרת משכנתא, מול שוק משכנתאות שמכיל מעל שלושים סוגים שונים של משכנתאות. האדם הסביר, מתקשה להבחין בין הסוגים השונים של המשכנתאות.
הבחנה ביתרונות והחסרונות של כל מסלול חיונית לצורך יצירת משכנתא מתאימה ללווה גם בהווה וגם בעתיד, על פי תרחישים שונים. אלה מביננו שייקחו משכנתא באופן לא מחושב – עשויים להחזיר פי שלושה ויותר (!) משווי המשכנתא שלהם.
פגישת ייעוץ היא פגישה שאורכת כשעתיים, במהלכה תמסרו את המידע הבא – איזה בית אתם מתכוונים לרכוש, כמה הוא עולה, מה יכולותיכם הכלכליות היום, ומה צפוי להשתנות בשנים הבאות. המטרה היא למצוא את יכולת ההחזר החודשית שלכם היום ובעתיד
"פגישת הייעוץ היא איתי בלבד. לא תיפגשו עם יועצים אחרים או מוכרים/משווקים מטעמי", מוסיף חייט וממשיך בעדכון התהליך – "מספר ימים לאחר הפגישה תקבלו ממני בכתב חוברת המלצות שנכתבה במיוחד עבורכם, ובתוכה המלצות לגבי מסלולי המשכנתא המתאימים לכם.
המשכנתא שתכננתי עבורכם היא למעשה ה"מוצר" אותו תרכשו מהבנקים. לאחר שאתם מאשרים את ה"מוצר", אני מנהל בשמכם משא ומתן עם הבנקים על מחיר ה"מוצר"
ולבסוף מתאם לכם פגישה עם בנקאי בסניף הבנק שמוכן למכור לכם את המשכנתא במחיר הנמוך ביותר. לפגישה בבנק אני מלווה אתכם כדי לוודא שהכל עובר כשורה ושמה שהובטח באמת ניתן בפועל"
"מניסיוני, תהליך עבודה למשכנתא באמצעותי חוסך למשפחות עשרות ומאות אלפי שקלים"
ההשקעה שלכם בתהליך לקיחת משכנתא באמצעותי היא 5,400 שקלים כולל מע"מ.
התהליך כולל: פגישה של שעתיים בה תוכלו לשאול כל שאלה. מסמך ייעוץ מפורט אשר ייכתב במיוחד עבורכם ועל פי נתוניכם. ניהול משא ומתן בשמכם מול הבנקים. את הספר שלי על משכנתא יעילה בחינם. מיחזור המשכנתא בחינם בעתיד, אם יהיה בכך צורך (אני שולח תזכורות כדי לבדוק לכם את המשכנתא בחינם).הפניה והמלצה לביטוחים משתלמים למשכנתא.
ניתן לשלם בשישה תשלומים.
הפגישה נערכת במשרדי אשר בפתח תקווה. כדי להקל את לוחות הזמנים (אני ממליץ בחום לבצע את הפגישה עם שני בני הזוג), אני מקבל לפגישות גם בשעות הערב, עד חצות, ובימי שישי.
סער זונטג למד חשבונאות ומערכות מידע במרכז האקדמי לב.
סער צבר את ניסיונו המעשי הרב עת שימש כיועץ משכנתאות וכרפרנט וריכז את מחלקת המחזורים במרכז המשכנתאות של בנק מזרחי טפחות. היה אחראי על הכנת הדוחות והדיווחים למשרד האוצר בנושא ההלוואות לדיור. סער הינו יועץ בכיר בחברה והיה בין מקימי חטיבת האשראי הקמעונאי למשקי בית.
בתהליך הייעוץ, סער רואה את המעטפת הכוללת של ניהול הסיכונים הכרוכים בנטילת המשכנתא. מוסיף ערך מוסף בניהול משא ומתן עד להש
גת המטרה ודואג לאינטרסים של הלקוחות וטובתם בטווח הארוך והקצר, תוך ראייה כוללת של ההתפתחויות בשווקים בהווה וגידור סיכוני העתיד.
סער עובד לצד הלל בש בחברת סמארט אופשנס בע"מ (Smart Options Ltd) שהתאגדה בשנת 2008 על מנת לתת מענה לצורך ההולך וגובר לשירותי ייעוץ מקצועיים, אמינים ואיכותיים. החברה נותנת שירותי יעוץ מתקדמים למשקי בית ולחברות מסחריות בישראל ובחו"ל, בתחומים הפיננסיים המרכזיים: ניהול העושר, משכנתאות ופנסיה.
האני מאמין של סמארט אופשנס –
להיות טובים וישרים בכול.
שירות אישי, מקצועי וכנה לכל אדם.
טובת הלקוח לפני כל השאר – גם במחיר של ויתור על עסקה.
חינוך להבנה ותכנון פיננסי ארוך טווח – לא רק דגים אלא גם חכות.
הלל בש הינו יועץ פיננסי בכיר לחברות ולמשקי בית בארץ ובחו"ל.
כמו כן, הוא מרצה, זה שנים רבות, במוסדות להשכלה גבוהה, בחברות מסחריות ובפורומי מנהלים, בישראל ובחו"ל.
הלל קיבל את הכשרתו כיועץ משכנתאות בבנק לאומי לישראל, עת שימש כיועץ משכנתאות בבנק. הלל מגיע לתחום ייעוץ משכנתאות בראייה כוללת של ניהול סך נכסי הלקוח וסיכוני הלקוח. ניהול הסיכונים הפיננסים של הלקוח עומד בשורה אחת עם חיסכון מירבי ובניית תמהיל מותאם ללקוח, תוך שירותיות גבוהה הניתנת ללקוח. הממשעות היא שאתם כלווים מקבלים לא רק את הריבית הטובה לכם, אלא גם את התמהיל שמבטא את הסיכון הנכון לכם, ואת טווח המשכנתא המתאים לכם, ואת התשלומים השוטפים הנוחים לכם.
הלל בוגר תואר ראשון (מורחב) בכלכלה ומנהל עסקים (BA) מהמחלקה לכלכלה וכן בוגר תואר ראשון (משני) במדעי מחשב (BSc) מהמחלקה למדעי מחשב, אוניברסיטת בר אילן. באמתחתו תארים מתקדמים של מוסמך במנהל עסקים – מימון (MBA) מבית הספר למנהל עסקים וכן מוסמך במשפטים (LLM) מהפקולטה למשפטים, אוניברסיטת בר אילן. בעל הסמכה בינלאומית FRM כמנהל סיכונים פיננסים (Financial Risk Manager) מטעם ארגון GARP.
פעילותו של הלל נעשית דרך חברת סמארט אופשנס בע"מ (Smart Options Ltd) שהתאגדה בשנת 2008 על מנת לתת מענה לצורך ההולך וגובר לשירותי ייעוץ מקצועיים, אמינים ואיכותיים. החברה נותנת שירותי יעוץ מתקדמים למשקי בית ולחברות מסחריות בישראל ובחו"ל, בתחומים הפיננסיים המרכזיים: ניהול העושר, משכנתאות ופנסיה.
האני מאמין של הלל וחברת סמארט אופשנס –
להיות טובים וישרים בכול.
שירות אישי, מקצועי וכנה לכל אדם.
טובת הלקוח לפני כל השאר – גם במחיר של ויתור על עסקה.
חינוך להבנה ותכנון פיננסי ארוך טווח – לא רק דגים אלא גם חכות.
נועה גל מגיעה בכלל מתחום העיתונות, אבל זה עשוי להיות דווקא יתרון – בעיתונות לומדים להיות ביקורתיים, ערניים, ולבדוק כל דבר בשבע עיניים. זה גם מה שיועץ משכנתאות טוב, צריך.
גל למדה סטטיסטיקה וכלכלה באוניברסיטת חיפה.
בשנים האחרונות גל עמוק בתוך נושא המשכנתא – "כשלמדתי את נושא המשכנתאות" אומרת גל, "זה התחיל כדי לקבל ידע מקצועי אישי וככל שהתעמקתי בלימודים, גיליתי, כי קיימות סוגיות, שבהן הידע המקצועי שלי הופך להיות מאד משמעותי עבור כל מי שיש לו משכנתא בישראל. ידע שווה הרבה, והידע הזה עוזר ללקוחות שלי לקבל את המשכנתא האידיאלית מבחינתם"
ללא ידע, וללא הכוונה מקצועית , הלקוחות מפסידים כסף וגל מסבירה – "הלקוחות מובלים אחרי המוסד המממן/ נותן המשכנתא ואם הם לא נעזרים ביועץ עם ידע, שיודע איפה לקחת משכנתא, איך לקחת משכנתא, באיזה תמהיל, איך להשיג את הריביות הטובות ביותר, אז הם עלולים להפסיד עשרות אלפי שקלים ואפילו יותר מכך"
"בעבודה שלי כיועצת משכנתאות אני מרגישה שליחות וסיפוק גדול – אני עוזרת לאנשים לחסוך הרבה כסף, וזו העבודה שלי – מה יותר טוב מזה.
"בשנים האחרונות נכנסו לתחום התכנון הפיננסי למשפחות , למעשה כל לקוח שנכנס אלינו לקבל משכנתא, עובר בדיקה כלכלית להתאמת המשכנתא לסגנון חייו, לרבות רמת ההוצאות החודשית שלו. כך שבפועל, המטרה שהמשכנתא לא תגרום לבעיות תזרימיות עתידיות, להלוואות עתידיות וכו', שיגרמו לו לשם הרבה יותר כסף על אשראי ומימון. זו לא חוכמה להשיג משכנתא בריבית עם ההחזר גדול. המטרה היא לתכנן את המשכנתא עם סגנון החיים ועם הצרכים העתידיים, וזה מביא אותנו כמשרד לטפל באופן שוטף גם בתכנון הפיננסי של המשפחה".
הייחוד שלנו
"מעבר ליכולת שלנו לתכנן משכנתא חדשה ונכונה ללקוחות, אנחנו יודעים היום ליצור לאנשים פתרונות מימון זולים ביחס למצבם הקיים דרך איחוד הלוואות. כלומר, אנחנו מספקים ללקוח אפשרות לאחד הלוואות קיימות ואובליגו בחשבון העו"ש, עם הלוואת המשכנתא כך שבסופו של דבר, ההלוואה יותר פשוטה, ניתנת למעקב ברור, לא הולכים לאיבוד עם מספר הלוואות (ואובר בחשבון העו"ש), יודעים בדיוק לכמה זמן ההלוואה, יודעים בדיוק מה ההחזר השוטף, וככה מבינים לעומק את המצב הפיננסי. התכנון הפיננסי הזה הוא נהדר ללקוחות שמבינים לעומק את מצבם, ומעבר לכך הוא מוזיל את המימון בצורה דרמטית. אם לקוח משלם ריבית על האובר בגובה של עד 22%, הרי שלרוב מדובר במעגל קסמים והאובר הזה והריבית הגבוה תלווה אותו במשך תקופה ארוכה מאוד. ברגע שנעשה איחוד ההלוואות הוא משלם ריבית נמוכה במיוחד – סדר גודל של 4%-6%, ומדובר בחיסכון לרוב של עשרות ואפילו מאות אלפי שקלים במשך התקופה. ומעבר לכך – ברגע שמאחדים את ההלוואות תחת המשכנתא התקופה ברורה וידועה מראש, ולא מדובר בגלגול של הלוואה מתקופה לתקופה".
פעילות נוספת שמייחדת את המשרד – ליווי יזמי נדל"ן ויזמי תמ"א 38 – "בזמן האחרון, פונים אליינו אנשים פרטיים שהם בעלי קרקעות שנרכשנו בעבר. אז זה היה קרקע חקלאית ועכשיו זה הופשר לבנייה. הם מעוניינים לממש את זכותם ולבנות בניין מגורים. מדובר על מקומות כמו חריש, רעננה, בקרית גת, בבאר שבע, ובמקומות נוספים. ברעננה יש לנו מספר קבוצות – כמה משפחות מתאחדות ובונות ביחד. אפשרות שנייה לפצל את השטחים. אם בונים ביחד וגם אם מפצלים ובונים בנפרד, פונים אליי כדי לקבל מימון דרך הבנקים. אנחנו מנחים אותם ומשיגים להם מימון. הם בוחרים אם לשתף קבלן יזמי ואז הם מרוויחים פחות, או להיות גם היזם, ולהרוויח את הרווח היזמי. אנחנו מלווים אותם בכל המסלול הזה, לרבות בבחירת הדרך – לבד או עם יזם".
מה אתם מספקים ללקוחות?
"ייעוץ משכנתא מיועד לכל מי שעומד לקחת משכנתא, ולכל מי שיש לו משכנתא. אנחנו מכינים ללקוח את תמהיל המשכנתא הנכון בשבילו, את התמהיל היחודי שמתאים בדיוק לצרכיו בהתאם לכל המידע שאנחנו מקבלים עליו. הקווים שמנחים אותנו הם חיסכון מרבי במשכנתא, התאמה לסגנון חייו (ההוצאות השוטפות של המשפחה), יציבות ההחזר החודשי לאורך הזמן, מינימום סיכונים במשכנתא, מקסימום הפחתה בקרן החל מהחודש הראשון, ומקסימום גמישות בפירעון מוקדם בעתיד".