fbpx
ביטוח

ביטוח תאונות אישיות  - מה זה? והאם צריך לעשות?

מעודכן ל-01/2019

ביטוח תאונות אישיות  - מה זה? והאם צריך לעשות? אז כמו בכל ביטוח זה עניין של עלות תועלת - ננסה להסביר כאן כמה הביטוח הזה חשוב ומה התועלת ממנו, אבל כמובן שיש גם עלות.

ביטוח תאונות אישיות הוא ביטוח שמעניק  פיצוי, במקרה של פגיעה מתאונה שעלולה לגרום למוות, נכות רפואית צמיתה, אבדן כושר עבודה, כוויות, אשפוז, סיעוד, שברים ועוד. הפיצוי ניתן בתנאי שתאונה היא האירוע שגרם למוות, נכות וכו'.

מה זאת תאונה?

תאונה מוגדרת שונה בין הפוליסות השונות של ביטוח תאונות אישיות, אבל יש קו מוביל ויש הגדרה כמעט זהה ברוב חברות הביטוח - "תאונה היא חבלה גופנית שנגרמה עקב הפעלת כוח פיזי בלבד, כתוצאה מאירוע פתאומי, חד פעמי ובלתי צפוי מראש, הנגרם במישרין על ידי גורם חיצוני וגלוי לעין ואשר מהווה את הסיבה היחידה, הישירה והמידית לאחד מהכיסויים שקיימים, ללא תלות בכל סיבה אחרת".

ובמילים פשוטות – מדובר בפגיעה פיזית, שמתרחשת כתוצאה מאירוע פתאומי ולא צפוי. זאת הגדרה מאוד אפורה שגורמת למחלוקות רבות בין התובעים לבין חברות הביטוח בשאלה – האם היתה כאן בכלל תאונה? ומה עם פגיעה נפשית כתוצאה מתאונה ומה עם אלימות מילולית?. אז בהמשך לפסיקה רחבה בנושא, חברות הביטוח שמטרתן כמובן להפחית את הכיסוי הביטוחי הכניסו להגדרה של תאונה את המשפטים הבאים שבעצם מוציאים מהתכולה חלק מהתאונות - "למען הסר ספק, אלימות מילולית ו/או לחץ נפשי ו/או הצטברות של פגיעות זעירות חוזרות לאורך תקופה הגורמים לנכות לא יחשבו 'כתאונה'".


ביטוח אובדן כושר עבודה

ביטוח חיים

ביטוח מחלות קשות


איך מחושב הפיצוי?

אחרי שקובעים אן מדובר בתאונה או לא וכאמור זה לא עניין טריוויאלי, השאלה מה הנזק ומה הכיסויים שיש בפוליסה. לרוב כוללת פוליסת תאונות אישיות מכלול של תתי כיסויים ביטוחיים, ובמילים פשוטות לכל מקרה מגביל שקרה בעקבות התאונה יש את הפיצוי שלו. הנה חלק מהמקרים והפיצוי שכנגד

סיעוד – אם התאונה הפכה את המבוטח לסיעודי, אזי הוא אמור לקבל  סכום חד פעמי (לרוב זה חד פעמי או סכום למשך תקופה מוגבלת בזמן). הסכום הוא בהתאם לכתוב בפוליסה וכל עוד המבוטח סיעודי. השאלה שעולה כאן היא מהו סיעודי? והתשובה היא על פי מה שכתוב בפוליסה – כן, הפוליסה היא מעין המילון לכל מה שיתרחש לאחר שחותמים עלייה, לכן אל תזלזלו בה. גם אם סוכן הביטוח אומר משהו בסגנון – "שטויות זו פוליסה סטנדרטית", אתם צריכים לקרוא אותה.

נכות – הכוונה לנכות צמיתה. במקרה כזה הפיצוי ניתן כפיצוי חד פעמי ובהתאם לאחוזי הנכות. בפועל מוגדר בפוליסה סכום עבור כל אחוז נכות, כך שמכפילים את הסכום הזה באחוזי הנכות שנקבעו. יש פוליסות שמתייחסות לאיברים ואחוז הנכות בהם, כלומר, פוליסה יותר "מדויקת".

כוויות – לפי אותו עיקרון של פיצוי במקרים הקודמים, גם כאן - הפיצוי ניתן לפי חומרת הכוויה. גם החומרה מוגדרת כאחוזים והיא מוכפלת בסכום שהוגדר בפוליסה עבור כל אחוז של כוויה. גם כאן, יש פוליסות שמתייחסות לאברים ספציפיים, ונקבע סכום עבור כל אחוז באברים שונים.

 אשפוז – למבוטח מגיע סכום עבור כלל יום בו אושפז, לפי הסכום היומי שנקבע בפוליסה, ובניכוי תקופת המתנה שנקבעה בפוליסה. אם לדוגמה נקבע כי יש תקופת המתנה של 2 ימים אשפוז עד שמתחילים לקבל את הכסף, כך יהיה בפועל.

שבר – בדומה ליתר המקרים, פיצוי חד פעמי, לפי האיבר בו יש שבר כפוף לנכתב בפוליסה.

אבדן כושר עבודה – חשוב להדגיש זה לא ביטוח אובדן כושר עבודה. ביטוח אובדן כושר עבודה הוא עניין אחר וחשוב מאוד בפני עצמו (כנראה חשוב יותר מביטוח תאונות אישיות) שלפיו המבוטח מקבל כסף באם הוא אינו כשיר לעבוד. יש תנאים לכך, אתם יכולים להרחיב במדריך ביטוח אובדן כושר עבודה.

ההתייחסות בתאונות עבודה לעניין כושר עבודה היא מוגבלת – מוגבלת בזמן ובסכום, כפי שנקבע על ידי הפוליסה. חשוב להבהיר שתחת תאונות אישיות יש כמה אפשרויות של ביטוח אובדן כושר עבודה – אובדן כושר עבודה לעיסוק ספציפי; אבדן כושר עבודה לעיסוק ספציפי מורחב (עבודות עם זיקה לתחום העיסוק העיקרי/ הבסיסי); אבדן כושר עבודה כללי.

כמו כל ביטוח התשובה לשאלה האם לעשות ביטוח היא עניין של עלות תועלת. אז ככלל, ביטוח תאונות אישיות הוא ביטוח במחיר נמוך יחסית, וגם הליך החיתום הוא יחסית מהיר. אבל יש מעין סוג של כפילות מסוימת עם ביטוח אובדן כושר עבודה וביטוח סיעודי. זאת ממש לא חפיפה מלאה, זה חלקי, אבל יש קרבה. אם חלילה תפגעו בתאונה יש בהחלט מצב שאובדן כושר עבודה יהיה חלקי או אפילו לא יהיה, בעוד שאם יש לכם ביטוח תאונות אישיות אתם מכוסים.

יש גם אלמנט מס מסוים- ההוצאה בגין מרכיב אובדן כושר עבודה מוכרת לצורך מס כהוצאה/ ניכוי, ומעבר לזה חשוב להבהיר שאין מצב של כפל ביטוחים בתאונות אישיות – אם חלילה נפגעתם ויש לכם שני ביטוחים תקבלו פיצוי משני הביטוחים.

החיסרון הוא שבאובדן כושר עבודה הפיצוי מוגבל, ושלא מדובר בביטוח הכרחי – בעולם הביטוח נהוג לכוון לביטוח חיים, ביטוח בריאות וביטוח אובדן כושר עבודה כביטוחים הכרחיים, ביטוח תאונות אישיות וביטוח מחלקות קשות אינם הכרחיים, אם כי חשובים מאוד.


ביטוח אובדן כושר עבודה

ביטוח חיים

ביטוח מחלות קשות


מעוניינים לקבל הצעה משתלמת לביטוח בריאות? השאירו פרטים ותוכלו לקבל הצעה אטרקטיבית

קראתי את תקנון האתר ואני מקבל את תנאי השימוש


על המחבר

עמית בר

עמית בר

השאר תגובה

שינוי גודל גופנים
ניגודיות