מדריכי בנקאות    

חשבון בנק משותף – היתרונות, החסרונות ואיך אפשר לפצל אותו?

קרדיט: shutterstock
מעודכן ל-09/2021

חשבון משותף לשני בני הזוג – האם הוא בהכרח כלכלי יותר? מתי הוא יכול לפגוע בזוגיות? ומה עושים אם הבנתם שזה כבר לא מתאים?

בשלב כלשהו של מערכת היחסים – בדרך כלל בסמוך להחלטה להתמסד – נדרשים בני הזוג לאחת ההחלטות הכלכליות הגורליות ביותר – האם לאחד את חשבונות הבנק שלהם לחשבון אחד משותף או להשאיר שני חשבונות נפרדים.

מדובר בהחלטה רבת משמעות שפעמים רבות מתקבלת באופן אוטומטי כמעט. למחרת החתונה, כשהזוג המאושר מתייצב בבנק להפקיד את כספי המתנות שקיבלו מהאורחים, ומתעוררת השאלה היכן להפקיד אותם – כ-75% מהזוגות מחליטים שהתחלת חייהם כזוג נשוי מחייבת פתיחת חשבון בנק משותף שבאמצעותו ינהלו את התא המשפחתי. ורק כרבע מהזוגות בוחרים לנהל את חייהם הזוגיים בשני חשבונות נפרדים.

מהו חשבון משותף?

חשבון שבו שני בני הזוג הם בעלי החשבון ויש להם הרשאות לביצוע פעולות בחשבון.

חשבון משותף יכול להיות חשבון חדש שנפתח על ידי השותפים מלכתחילה ואף יכול להיות חשבון קיים של אחד מבני הזוג שאליו מצרפים את בן הזוג השני. בדרך כלל, שני בני הזוג מפקידים את משכורותיהם בחשבון המשותף, וההוצאות הכרוכות בניהול משק הבית והמחייה יורדות מחשבון זה.

על פניו, כמעט "מתבקש" שבני זוג המנהלים מערכת זוגית ומשפחתית משותפת ינהלו גם חשבון בנק משותף. עבור רוב הזוגות ההתנהלות הכלכלית הזו מסמלת זוגיות בריאה, אמון הדדי ואחריות משותפת – שהרי בסופו של דבר משפחה היא מעין "עסק", שגם אם מטרתו אינה רווח כלכלי לשותפים המנהלים אותו, הוא עדיין כולל הכנסות קבועות והוצאות שוטפות שאותן יש לכלכל בתבונה – ורצוי מאוד שגם בהסכמה הדדית.

היתרונות בחשבון משותף

פחות עמלות – ניהול חשבון אחד משותף מביא לחיסכון בעמלות שוטפות וריביות כפולות, שיכול להסתכם במאות שקלים בשנה.

הנחות והטבות – כששני בני הזוג מעבירים את משכורתם לאותו החשבון, ההכנסות מצטברות לסכומים שמאפשרים לשפר את יכולת המיקוח מול הבנק ולבקש הטבות שונות, כגון הנחות, פטור מעמלות מסוימות וכדומה. כמו כן, בחשבון משותף תנאי האשראי הצפויים טובים יותר, הלוואות זולות יותר ומסגרת האשראי גמישה יותר.

מעקב ופיקוח פשוטים יותר – בחשבון משותף קל יותר לבני הזוג לעקוב אחרי ההוצאות וההכנסות ולנהל את התקציב המשפחתי במקום אחד ובאופן מרוכז – כאשר כל ההכנסות מגיעות אליו וכל ההוצאות יוצאות מאותו המקור.

יחסים ותקשורת – ניהול חשבון משותף תורם לשקיפות ואמון הדדי, המקדמים תקשורת כלכלית זוגית טובה.

החסרונות בחשבון משותף

קושי במעקב אישיניהול חשבונות בנק נפרדים מאפשר לשמור על הפרדה של תזרים המזומנים הפיננסי, ובכך לשלוט באופן הדוק יותר על ההכנסות וההוצאות של כל אחד מבני הזוג.

חיכוכים על רקע התנהלות כלכלית – כשקיים שוני מהותי בתפיסת העולם ובגישה הכלכלית של בני הזוג, למשל כאשר אחד מבני הזוג פזרן והשני מחושב יותר בהוצאותיו, או כשהאחד רגיל להתנהל עם מינוס גדול בחשבון הבנק ולא חושש להגדיל את התחייבויותיו, לעומת האחר שחרד מכניסה לחובות – הדבר יכול להוות קטליזטור לאי הסכמות, ויכוחים ומתיחויות.

מקרים מיוחדים שיש להביא בחשבון

בעלות על עסק עצמאי – כאשר אחד מבני הזוג עצמאי (או שניהם) חשוב לנהל חשבון בנק נוסף, שהוא החשבון העסקי, אליו יוזרמו ההכנסות מהפעילות העסקית וממנו יצאו ההוצאות הקשורות לעסק, כגון משכורות, תשלומים לספקים וכדומה. ניתן כמובן גם להחזיק במקביל חשבון משפחתי משותף שאליו תועבר הכנסה מהעסק באופן קבוע.

זוגיות שנייה – אצל זוגות הנמצאים בפרק ב’, כל אחד מביא עימו נכסים והתחייבויות מפרק א’, ולכן חשוב להקפיד לתאם ציפיות – תוך בקרה שוטפת ווידוא שהגישה הכלכלית דומה. לכן, המודל המתאים במקרים רבים הוא שמירה על חשבונות נפרדים, ובמקביל, החזקת ניהול חשבון משותף, שבו שני בני הזוג מגדירים מראש במשותף כיצד לחלק את התשלומים והחשבונות, כמה כל אחד מעביר לחשבון המשותף, מה תהיה תרומתו של כל אחד מהם ועוד.

חוב קודם – אם אחד מבני הזוג מגיע עם חוב כלשהו (הלוואה, הוראות קבע, תשלומים, מינוס וכדומה), לא כדאי למהר לאחד כוחות. אם החשבון המשותף שלכם יתאחד, עלול להיווצר מצב שבו הגבלות בנקאיות שרק אחד מבני הזוג סבל מהן, יוטלו מעתה על שני בני הזוג.

בנוסף, כדאי לדעת ולזכור שהפרדת חשבונות אינה מגינה בזמן פרידות וגירושין. בתי משפט רואים גם בחשבון על שם אחד מבני הזוג נכס משותף, למעט מקרים שבהם הכסף הושג לפני הנישואים או התקבל בירושה.

פיצול חשבון משותף – מה כדאי לדעת?

לאחרונה, מדווחים במערכת הבנקאית על גל של פניות לבנקים בבקשות הנוגעות לחשבונות משותפים; הן עסקיים והן חשבונות של בני זוג שמבקשים להיפרד ומבררים איך ניתן "להפריד כוחות" ולסגור חשבון בנק משותף, או לגרוע את עצמם מחשבון משותף. ישנן שאלות החוזרות על עצמן, כגון לקוחות שתוהים כיצד ישפיעו עליהם פשיטת רגל של אדם שהוא שותף בחשבון שלהם או הליכי הוצאה לפועל שננקטים כנגד אותו אדם, והאם יוכלו להטיל עיקול על החשבון המשותף, גם אם לאחד השותפים אין קשר לחוב.

כדי לענות על השאלות הללו, חשוב להבין ראשית כל – מי הם השותפים בחשבון; שותפים פרטיים? חברה בע"מ? האם מדובר בשותפים עסקיים או בבני זוג? כמו כן, חשוב לדעת מהן זכויות החתימה בחשבון המשותף, והאם ישנה הרשאה הדדית בחשבון – המאפשרת לכל שותף לפעול באופן עצמאי גם ללא הסכמת השותף האחר.

פיצול חשבון עם חוב

כאשר לאדם יש חוב בחשבון משותף – בין שמדובר בשותפות עסקית ובין שמדובר בבני זוג, לעיתים אחד השותפים בחשבון רוצה לפרוע מחצית מהחוב ולהיגרע מהחשבון, אך הבנק אינו מאפשר לו לעשות כן, ודורש ממנו כתנאי לגריעה מהחשבון לפרוע את החוב כולו.

חשוב לדעת, שכשמנהלים חשבון משותף – כל אחד מהשותפים חייב ב-100% מהחוב – אלא אם כן ישנו הסדר אחר מול הבנק.

אם אחד מהשותפים בחשבון עומד על כך שהוא חייב רק בחלק יחסי מהחובות בלבד ורוצה שקביעה זו תחייב את הבנק, הוא יכול לנקוט בהליך משפטי מתאים שיחייב גם את הבנק בנוגע לאופן חלוקת החובות בין השותפים בחשבון.

במקרה של שותפים עסקיים המנהלים חשבון משותף ומעוניינים לבצע "הפרדת כוחות" בחשבון משותף עם הרשאה הדדית, הבנק לא יאפשר רק לאחד מהם לפרוע מחצית מהחובות ובכך להיגרע מהחשבון המשותף. רק אם תהיה הסכמה של שני השותפים ושניהם יפרעו את החובות וההתחייבויות כלפי הבנק במלואם – רק אז יוכל הבנק לאפשר גריעה מהחשבון או סגירה של החשבון.

כך למשל, במקרה שאחד השותפים החשבון פתח בהליך של פשיטת רגל, השותף שאיננו החייב יוכל להגן על כספו במסגרת הליך משפטי, ולשם כך רצוי שיפנה לקבלת ייעוץ משפטי מבעוד מועד מעו"ד מומחה בתחום.

האם ניתן לעקל חשבון עו"ש משותף בשל חוב של אחד השותפים, כשהשותף השני אינו אחראי לחוב?

כאן התשובה תלויה בזכויות החתימה בחשבון המשותף:

במקרה של זכות חתימה "ביחד", כל הוראה לביצוע פעולה בחשבון צריכה להינתן על ידי כל השותפים יחד. כלומר, שותף אחד לא יכול לחייב את השותפים האחרים לבדו. במקרה של זכות חתימה ביחד לא ניתן לעקל כספים בחשבון המשותף עקב חוב שצבר רק אחד מהשותפים בחשבון, בשל חשש לפגיעה בזכויות השותפים האחרים.

בחשבון שבו זכות החתימה היא "בנפרד", כלומר, קיימת "הרשאה הדדית בחשבון משותף" / חשבון עם "זכויות חתימה ביחד ולחוד" – כל אחד מהשותפים בחשבון יכול לתת הוראות לביצוע פעולות בחשבון לבדו, וללא צורך בהסכמת השותף/ים האחר/ים. לכן במקרה כזה יכובד שיק שנמשך מהחשבון גם אם רק אחד השותפים חתום עליו.

עקרונית, במקרה של זכות חתימה בנפרד ניתן לעקל אפילו את כל הכספים בחשבון המשותף, גם אם מדובר בחוב שצבר רק אחד מהשותפים בחשבון. בכל מקרה – גם אם יש הרשאה הדדית בחשבון המשותף, ניתן להתנגד להטלת עיקול הליך משפטי.

מעבר בין בנקים בלחיצת כפתור