כיום, בהסכמת הלקוח, צדדים שלישיים יכולים לצפות בחשבונות — בנקאות פתוחה חיה. מדובר בהסדרה שמוגדרת: "חובה של בנקים וחברות כרטיסי אשראי ליישם את הסטנדרט לבנקאות פתוחה לספקי צד ג' שהם בנקים וחברות כרטיסי אשראי".. ההסדרה נוגעת הן לתושבי ישראל והן לתושבי חוץ.
שחקנים חדשים, לאו דווקא בנקים, יוכלו לגשת לחשבון הבנק של לקוח, בהסכמתו, ולהציע לו שירותים בנקאיים מותאמים לצרכיו. בנק ישראל פועל ליישום הבנקאות הפתוחה בישראל לכל הלקוחות והשחקנים הפיננסים, ולכן גיבש סטנדרט אחיד לבנקאות פתוחה בישראל. הסטנדרט גם מסדיר את ההגנה על המידע של הלקוח ואת ניהול הסיכונים של התאגידים הבנקאיים.
המידע בנוגע לאשראי, לחסכונות ולניירות ערך הונגש בשלבים מאז 2021. כרטיסי החיוב נכללו בהסדרה.
הבנקאות הפתוחה היא המשך לפתיחת מאגר האשראי, שבו נתויי הלוואות ונתונים נוספים פתוחים לגופים פיננסיים שאינם הבנקים. בנק ישראל מעודד יצירת פרוטוקולים פתוחים שיקלו על שחקנים פיננסיים בתחום האשראי לייעץ ללקוחותיהם וכך להגדיל את התחרות בין גופי האשראי.
על פי הפיקוח על הבנקים:
"הבנקים וחברות כרטיסי האשראי נדרשים ליישם את הגרסה האחרונה של הסטנדרט, כפי שמפורסמת על ידי בנק ישראל, וכן לתמוך בגרסה הקודמת האחרונה. זאת במטרה לאפשר את ההתפתחויות הטכנולוגיות מבלי לפגוע בספקי צד ג' שטרם הספיקו להתעדכן בגרסה החדשה בכך תתאפשר רציפות של שירותי הבנקאות הפתוחה".
"הבנקים וחברות כרטיסי האשראי יקימו פורטל מפתחים לטובת ספקי צד ג' בו יתעדו את אופן יישום הסטנדרט (בפרט לרכיבים שאינם מנדטוריים בסטנדרט) וכן יאפשרו סביבה להתנסות מעשית בשירותי הבנקאות הפתוחה".
בין היתר קובעת הטיוטה, כי "בנק מחויב לתת מענה ללא תשלום לעד 1.5 מיליון פניות (בין אם הפניות הן תקינות או לא תקינות) בחודש לכל סרטיפיקט של צרכן מידע".
תוכן עניינים; ניתן להקליק על הקישור הרלבנטי
הסבר מורחב: מה הבנקאות הפתוחה נותנת ללקוח
בנקאות פתוחה מאפשרת ללקוח לתת הסכמה לגוף מורשה לראות את נתוני החשבון שלו, כדי לקבל השוואה, תמונה מרוכזת או הצעה מתחרה. הנקודה החשובה היא שהמידע שייך ללקוח, וההסכמה ניתנת לגוף מסוים, למטרה מסוימת ולזמן מוגבל. אפשר לבטל אותה, וכדאי לבדוק מדי פעם למי ניתנה גישה.
דוגמה להמחשה: נניח שלקוח משלם בכל חודש 30 שקל עמלות ומחזיק מינוס קבוע. אפליקציה שמרכזת את הנתונים עשויה להראות לו שבשנה שילם 360 שקל עמלות, ועוד ריבית על המינוס. עם הנתון הזה הוא יכול לפנות לבנק ולבקש הנחה, או לשקול מסלול אחר.
האם זה מסוכן?
גוף מורשה חייב לעמוד בדרישות אבטחה. עדיין כדאי לתת הסכמה רק לגופים מוכרים ולא למסור סיסמאות לאתרים לא ברורים.
האם הגוף יכול להעביר כסף מהחשבון?
שירות של צפייה במידע שונה משירות של ייזום תשלום. בדקו בדיוק על מה אתם מסכימים לפני האישור.
איך מבטלים הסכמה?
בדרך כלל אפשר לבטל דרך האפליקציה של הגוף או דרך הבנק. מומלץ לבטל הרשאות שכבר לא בשימוש.
צעדים מעשיים
- בדקו שהגוף שמבקש גישה מופיע כגוף מורשה
- קראו על מה בדיוק ניתנת ההסכמה ולכמה זמן
- השתמשו בתמונה המרוכזת כדי לזהות עמלות מיותרות
- בטלו הרשאות ישנות פעם בכמה חודשים
להרחבה: מחשבון עלות המינוס בחשבון הבנק | ניהול חשבון בנק – איך לנהל אותו נכון
שאלות ותשובות
? מה זו בנקאות פתוחה?
רגולציה שמאפשרת ללקוח לשתף את המידע הבנקאי שלו עם גופים אחרים. המטרה היא להגביר תחרות.
? האם הבנק יכול לסרב לשתף מידע?
כשהלקוח נתן הסכמה לגוף מורשה, הבנק נדרש לאפשר את הגישה לפי הכללים. זה עיקר הרפורמה.
? מה זה בנקאות פתוחה?
הסדרה שמאפשרת ללקוח לשתף את המידע הפיננסי שלו עם גופים אחרים, כולל אשראי, חסכונות וכרטיסים. היא המשך לפתיחת מאגר נתוני האשראי.
? על איזה סטנדרט היא מבוססת?
לפי המדריך, על מסגרת עבודה אירופית שהותאמה למערכת הישראלית. הבנקים צריכים לתמוך בגרסה האחרונה ובזו שלפניה.
? כמה פניות הבנק חייב לענות בחינם?
לפי הטיוטה שבמדריך, הבנק חייב לתת מענה ללא תשלום למכסה גדולה של פניות בחודש לכל צרכן מידע. זה נועד למנוע חסמים.