זה לא סוד שיוקר המחייה בישראל משפיע על היבטים רבים בחיינו, ביניהם גם על הגירושין. השאלות הכלכליות מלוות את תהליך הפרידה מרגע המחשבה עליה והרבה אחרי קבלת הגט. איך מחלקים את הרכוש שנצבר? ואיך מחזיקים שני בתים במדינה שבקושי ניתן לרכוש בה בית אחד? 

אם טרחתם לערוך הסכם ממון שיגן על ההון שלכם, ניתן בקלות יחסית לבסס הסכם גירושין שלא צפוי לפגוע בהון שלכם באופן ניכר. אך אם נמנעתם מלערוך הסכם ממון כדאי לדעת מה הן הזכויות והחובות המשפטיות החלות עליכם בעת הגירושין.  

פגיעה בהכנסות ועלייה בהוצאות 

בין אם יש לכם הון רב ובין אם לא, בין אם ערכתם הסכם ממון ובין אם לא, לא ניתן להתחמק מהשפעת הגירושין על תזרים המזומנים השוטף שלכם – בעוד ההכנסה שלכם קטנה, ההוצאות שלכם גדלות. אם עד עכשיו ניהלתם משק בית משותף, עם שתי הכנסות ובית אחד, לאחר הגירושין תחיו מהכנסה אחת ושני בתים.  

אמנם כל אחד מכם יגור בבית אחד, אך הילדים שלכם יגורו בשני בתים. אם אתם מרוויחים יותר מבת הזוג באופן ניכר, סביר להניח שתחוייבו בתשלום מזונות גם אם הילדים שוהים אצלכם מחצית מהזמן. בנוסף תאלצו להוציא על הילדים הוצאות כפולות בסידור המגורים החדש בו לכל ילד יש לפחות שתי מיטות. 

אתם עלולים לאבד זכויות בעסק שבניתם במו ידיכם 

חוק יחסי ממון קובע שכל הנכסים והזכויות בעסק, במהלך חיי הנישואין, משותפים לשני בני הזוג, בין אם העסק הוקם על ידי שני בני הזוג יחד ובין אם הוקם על ידי אחד מהם בלבד. גם אם העסק הוקם לפני הנישואין, הזכויות בו בתקופת הנישואין יאוזנו בין בני הזוג.  

ניטול דוגמא את פלוני שנישא לאלמונית ולא ערך עמה כל הסכם ממון. פלוני בנה מאפס עסק במו ידיו ובזיעת אפו. פלוני השקיע שנים רבות בעסק, ולאחר 30 שנות נישואין העסק פרח כלכלית, אך חיי הזוגיות נבלו ואלמונית שמה קץ לחיי הנישואין שלהם וביקשה להתגרש.  

על פי החוק, פלוני יאלץ לשלם לאלמונית מחצית משווי הכספים, הנכסים, הרכוש והסחורה שהתקבלו בעסק במהלך הנישואין. לצורך אומדן שווי העסק יחושבו לא רק הנכסים הפיזיים, אלא גם נכסים רעיוניים כמו מוניטין שהעסק צבר ומוניטין אישי. אם פלוני לא יעמוד בנטל התשלום לאלמונית ולא יגיע עמה לכל הסדר, פלוני יאלץ לוותר על כל זכויותיו בעסק שבנה במו ידיו, ולמכור אותו לצד ג'. 

קיבל ירושה של 1.8 מיליון שקלים ונאלץ להעביר מחציתה לגרושתו 

ככלל, מסביר עו"ד איתן ליפסקר, חוק יחסי ממון קובע שכספי ירושה שהתקבלו במהלך חיי הנישואין לא יחולקו בין בני הזוג. יחד עם זאת, במקרים בהם תוכח כוונת שיתוף בכספים שהתקבלו בירושה, בית המשפט עשוי לקבוע כי הכספים יאוזנו בין בני הזוג, כלומר תהיו זכאים למחצית מהירושה שקיבל בן זוגכם.  

כך ארע בהליך 71630-05-19 בו גבר נשוי ירש ירושה בסך של 1,787,003 ₪ מאביו המנוח ובחר להפקיד אותה לחשבון בנק משותף יחד עם אשתו, אליו גם הופקדו בהמשך כספים ממכירת הבית המשותף. הגבר טען כי בתחילה היה מדובר בחשבון בבעלותו בלבד, אך לאחר כמה ימים נאלץ לאפשר לאשתו להיות בעלים בחשבון מאחר שהיא איימה עליו כי תעזוב אותו.  

בית המשפט דחה את טענתו של הגבר שאשתו איימה עליו, וקבע כי מי שמבקש לשמור לעצמו את כספי הירושה שקיבל במהלך הנישואין לא פותח חשבון משותף עם בן הזוג, לא מאפשר משיכת כספים לטובת חופשות משפחתיות בחו"ל ולא מפקיד אליו כספים משותפים בסכומים גבוהים. לבסוף השופטת פסקה כי הייתה כוונת שיתוף בכספי הירושה, וכי על הגבר להעביר לאישה את מחצית הכספים שהתקבלו מהירושה. 

הפתרון: הסכם ממון 

גירושין הם עסק כלכלי יקר שצפוי לפגוע בהון שלכם, אך ניתן לצמצם את הפגיעה הכלכלית באמצעות הפתרון המשתלם ביותר – עריכת הסכם ממון. הזמן הנכון ביותר לתאם ציפיות ולערוך הסכם, הוא כאשר הקשר ביניכם הוא קרוב חם ואוהב, לפני שמתחילות המחלוקות. לאחר שהיחסים עולים על שרטון קשה להחזיר את הגלגל אחורה, והתוצאה היא שההון שלכם יפגע. 

אחד החששות הגדולים שעולים מפי זוגות נשואים שמאסו זה בזה, הוא עלות הגירושין. גירושין בישראל יכולים להגיע לסכומים גבוהים ביותר. כמה באמת עולה להתגרש? מה הן ההוצאות הגדולות בהליך הגירושין וכמה חסכונות תאלצו לשבור בדרך למטרה הנכספת של הגירושין? 

מחיר הגט 

אם נישאתם תחת חופה וקידושין בקול ששון וקול שמחה, ודאי גם חתמתם על כתובה. דעו לכם שמדובר במסמך מחייב ותקף. כמיטב המסורת היהודית הכתובה מאופסנת היטב אצל אם הכלה, והיא בהחלט עשוייה לחייב אתכם במלוא הסכום בבוא העת. 

הגבר יחוייב בתשלום הכתובה אם הוא מבקש להתגרש, או שיש לאישה עילת גירושין שתחייב אותו במתן גט. סכום הכתובה לרוב נע בין עשרות אלפי שקלים למאות אלפי שקלים, תלוי בכם ובמידת הפירגון שלכם במעמד חתימת הכתובה.  

ומה קורה אם בהשפעת האלכוהול הרב והרב הפרזתם בסכום הכתובה? דעו שמדובר אמנם במסמך מחייב, אך בית הדין הרבני נוהג במקרים של כתובה מוגזמת בסלחנות כלפי הבעל הטרי, ומפחית את הסכום. 

מחיר חלוקת ההון שצברתם עם הגרוש/ה 

עמלתם, יזעתם, יגעתם ומצאתם את הנחלה שלכם. צברתם הון מכובד, ועכשיו עם הפרידה עליכם לחלק אותו ביניכם. חלוקת ההון, הוגנת ככל שלא תהייה, תפגע בכיס שלכם ותקטין את המשאבים שלכם. כידוע לכם כסף נמשך לכסף, וכאשר הכסף שלכם מחולק לשניים, היכולת שלכם להגדיל אותו שוב, פוחתת באופן ניכר. 

הדירה שרכשתם? תאלצו לחלק אותה ביניכם. אם אין לכם כסף לרכוש אותה מבן הזוג תאלצו למכור אותה, לקזז את הוצאות המכירה ולחלק ביניכם את הרווחים, מה שישאיר לכם בכיס סכום שלא בהכרח יספיק לרכישת דירה חלופית שתתאים גם למגורי הילדים. 

החסכונות והמניות שצברתם? תאלצו למכור אותם ולחלק ביניכם, או להעביר לבן הזוג את מחצית השווי הכספי. 

הפנסיה שעבדתם עבורה משך כל חייכם? תאלצו לחלוק אותה עם בן הזוג, גם אם במשך כל השנים הוא היה מובטל ולא חסך דבר. 

קחו בחשבון שבמקרים מסויימים, ובהעדר הסכם ממון, יתחלק ביניכם לא רק ההון המשותף שצברתם יחד, אלא גם ההון שהגעתם איתו לנישואין, ולעיתים אפילו ירושה שנפלה בחלקכם.  

כך למשל אם הגעתם לנישואין עם דירת מגורים שרכשתם לבדכם ונרשמה על שמכם בלבד, יתכן ובית המשפט יראה לנכון לחייב אתכם לחלוק עם בן הזוג את מחצית שוויה שיכול להגיע בקלות למיליוני שקלים.  

אם קיבלתם ירושה במהלך הנישואין היא שייכת לכם על פי החוק, אך אם ביצעתם בה כל פעולה שתרמוז על שיתוף שלה עם בן הזוג, אתם עלולים להפרד ממחצית השווי שלה. 

ומה עם קצת חדשות טובות? החדשות הטובות הן שאין כפל מבצעים על חלוקת הרכוש והכתובה. בית הדין הרבני נוהג לקזז את סכום הכתובה מהסכום שנקבע לטובת האישה בחלוקת ההון בין בני הזוג. אם האישה זכתה בחלוקת ההון לסכום גבוה יותר מסכום הכתובה, במרבית המוחלט של המקרים, לא תאלצו לשלם לה את סכום הכתובה, גם אם נקבע שהיא זכאית לקבל אותו. 

מחיר החיים כחד הוריים לאחר הגירושין 

החיים כהורה יחיד המנסה לנהל בית עם ילדים, אינם פשוטים. גם אם כזוג רכשתם כבר דירה במשותף, יתכן והיא משועבדת ברובה לבנק באמצעות משכנתא מנופחת שנטלתם יחד, וכי מכירתה תספיק בעיקר לכיסוי המשכנתא ולא הרבה מעבר לכך. זוגות רבים שמתגרשים נאלצים לשוב לשוק השכירות ואף לחזור כיחידים לגור אצל הוריהם.  

על הוצאות הדיור הגבוהות, הוסיפו גם את ההוצאות של ילדים שרק טופחות עם השנים ומכפילות את עצמן כאשר הם מתגוררים בשני בתים שונים. קחו בחשבון גם, שגבר שמשתכר שכר גבוה יותר מאשתו יאלץ כנראה לשאת בתשלומי מזונות ילדים, הוצאה נוספת של אלפי שקלים בחודש. במשוואה הזו, ברור לכל שההכנסה הפנויה של כל אחד מבני הזוג תפגע.  

מחיר ההליך המשפטי בגירושין 

הליך משפטי של גירושין הוא הליך יקר המהווה קרוב לוודאי את חלק הארי בעלות הגירושין הגבוהה. עלות ניהול הליך משפטי מלא עד למתן פסק דין, יכולה להגיע למאות אלפי שקלים שתאלצו להפרד מהם.  

הליך הגירושין מורכב מעלות עורכי הדין של כל צד שנעה בין עשרות למאות אלפי שקלים בהתאם למורכבות התיק וניסיון עורכי הדין. עלות מומחים מטעם בית המשפט שתחוייבו לשלם להם אלפי שקלים. ותשלומי אגרה לקופת בית המשפט בסך מאות ואלפי שקלים עבור כל בקשה ובקשה שתעלו במהלך הדיונים המשפטיים שיכולים להתנהל במשך מספר שנים.  

אם תבחרו לערער על פסק הדין המחיר יאמיר ותאלצו לשלם לעורך דין שכר טרחה נוסף עבור הערעור, ועוד אלפי עד עשרות אלפי שקלים עבור אגרה וערובה להוצאות הצד השני. 

גירושין בהנחה: גישור גירושין 

בשורה התחתונה, גירושין הם הליך יקר מאוד, שגוזל את הזמן, הכסף והמשאבים שלכם. אך ניתן להתגרש גם במחיר מבצע ולצמצם באופן ניכר את העלויות ההתדיינויות המשפטיות, באמצעות גישור גירושין ועריכת הסכם גירושין. 

להשפעה של הריבית לוקח זמן  לחלחל, ולכן הריבית בארה"ב, וגם בישראל, תישאר גבוהה יותר זמן ממה שמצפים. כך סבורים כלכלני בית ההשקעות פסגות, בראשות האסטרטג הראשי אורי גרינפלד.

לדבריהם, הדברים שאמר יו"ר הפד ג'רום פאואל בנאומו בפני הקונגרס הדהדו בשווקים וניכר שהמשקיעים מבינים שהנחישות של הפד להילחם באינפלציה היא גבוהה. אם לפני מספר חודשים השווקים תמחרו הפחתת ריבית ראשונה כבר ביולי הקרוב הרי שברור לכולם שזה כבר לא יקרה. כרגע, השוק מתמחר הפחתת ריבית רק בסוף השנה, ובפסגות מעריכים כי זהו תרחיש אופטימי מדי. לדבריהם, השאלה אם הפד יעלה את הריבית פעם נוספת בהחלטתו הקרובה או לא – פחות מעניינת. להעלאות ריבית של רבע אחוז אין אפקט משמעותי, בטח כשההערכות הן שמדובר על העלאה אחרונה. עם זאת, הכלי החשוב ביותר של הבנקים המרכזיים הוא ניהול הציפיות ולכן גם אם זה אכן יקרה, מדובר על צעד שמטרתו בעיקר להשפיע על אלו. מה שכן מעניין זה שמשך הזמן שהריבית בארה"ב או במדינות אחרות בעולם תיוותר גבוהה צפוי להיות ארוך באופן יחסי.

בפסגות מסבירים כי מכיוון שעיקר האינפלציה כיום מגיע משוקי העבודה שעדיין מאוד מתוחים, לריבית לוקח זמן לא מעט להשפיע על האינפלציה. במחזורים קודמים לקח בין שניים לשלושה רבעונים עד שהעלאות הריבית גרמו לכך שהצרכנים והעסקים שינו את ההחלטות שלהם. במחזור הנוכחי תהליך זה ייקח כנראה אפילו יותר זמן בגלל חסכונות העתק שנצברו בזמן הקורונה. גם לאחר שחל שינוי בהחלטות הצריכה של משקי הבית או בהחלטות ההשקעה של העסקים, לקח בעבר בין שניים לשלושה רבעונים נוספים עד שההשפעה הגיע גם לשוק העבודה ושיעור האבטלה עלה. לאור הטראומה שהבנקים המרכזיים ברחבי העולם חוו בשנתיים האחרונות, סביר להניח שכל עוד לא נראה את שיעור האבטלה עולה, הריבית תוותר גבוהה כדי להבטיח שהתהליך המתואר מעלה אכן מתממש. לכן, סביר להניח שהריבית בארה"ב תוותר גבוהה עד תחילת 2024.

באשר לישראל, אומרים כלכלני פסגות כי כל התהליך של השפעת הריבית על האינפלציה יקרה גם בישראל אבל אפילו לאט יותר. שוק הנדל"ן בישראל קשיח מאוד וההשפעה של הריבית על מחירי השכירות איטית בהרבה לעומת ארה"ב או אירופה. בנוסף, התנודתיות בשוק המט"ח צריכה גם להילקח בחשבון מבחינת בנק ישראל ולכן, אומרים בפסגות, לא נופתע אם הריבית בישראל תישאר גבוהה גם אחרי שהפד יחל בתהליך ההורדות.

מעודכן ל-06/2023

בנק ירושלים מיישר קו עם נגיד בנק ישראל ועם בנק לאומי, ומבטיח גם הוא לשלם ריבית על כספי העו"ש.

בשבוע שעבר זימן נגיד בנק ישראל, פרופ' אמיר ירון, את מנהלי הבנקים ל"שיחת נזיפה" שבה קרא להם לשלם ללקוחות ריבית על חשבונות העו"ש. מאז שהריבית במשק נמצאת במגמת עלייה, ועומדת כעת כבר על 4.75%, נתונים הבנקים לביקורת נוקבת על כך שאינם מגלגלים את מלוא העלייה לפיקדונות. כעת קרא להם הנגיד לשלם ריבית גם על העו"ש.

בנק לאומי הקדים תרופה למכה, כאשר עוד לפני הפגישה עם הנגיד הודיע כי ישלם ללקוחותיו ריבית שנתית של 1% על חשבונות העו"ש.

כעת כאמור, מצטרף אליו בנק ירושלים, ומבטיח לשלם ריבית בגובה 50% מריבית בנק ישראל, עד יתרה של 20 אלף שקל. כלומר, כנגזרת של ריבית בנק ישראל העומדת כאמור על 4.75%, מדובר על ריבית שנתית של 2.4%.    

לדברי יאיר קפלן מנכ"ל בנק ירושלים, "יותר מדי מאמץ מושקע בדיון הריביות על העו"ש, כשבכל העולם מתקדמים למודל בו הלקוח לא קשור לבנק אחד ולא חייב חשבון עו"ש כדי לקבל ריבית על הכסף שלו. כל לקוח, מכל בנק, יכול להיכנס לאתר בנק ירושלים, להצטרף דיגיטלית לפיקדון שמעניק 3% שנתי זמין למשיכה תוך שבוע, ללא צורך בפתיחת חשבון עו"ש אצלנו".

קפלן סבור כי את המאמצים יש להפנות למקום אחר: "במשך שנים המודל הבנקאי התבסס על כך שהלקוח רכש עסקת חבילה שכוללת ביחד עם העו"ש מוצרים גרועים ומוצרים טובים שסבסדו זה את זה. אין בכך צורך: הטכנולוגיה שמאפשרת לכל לקוח לפנות לכל בנק ולרכוש ממנו את המוצר הטוב והמשתלם ביותר עבורו קיימת, ובנק ישראל צריך לעודד אותה, להסיר חסמים בפני תחרות, ולאפשר את המשך ההתפתחות הטכנולוגית שתשחרר מכבלי העו"ש – וזו תהיה בשורה של ממש לצרכנים.

"המהפכה תגיע כשהעו"ש לא יהיה אזיק עבור הלקוח ויחייב אותו לרכוש את יתר המוצרים מאותו הבנק, אלא שהוא יוכל לבחור במוצר הבנקאי הטוב על המדף, ללא מגבלות ובהתאם לצורכי ההשקעה", ציין קפלן וסיכם: "אצלנו בלחיצת כפתור אפשר לקבל 3% שנתי בפיקדון זמין למשיכה בתוך שבוע – ללא צורך בפתיחת חשבון עו"ש. בנוסף, אנו מכבדים את נגיד בנק ישראל, ועל אף שבנק ירושלים הוא בנק מוצרי, שלא מתנה שירות מסוים בפתיחת חשבון עו"ש, אנו יוצאים בבשורה מהפכנית ללקוחותינו ונעניק לבעלי חשבון עו"ש מעביר משכורת, ריבית בגובה 50% מריבית בנק ישראל, עד יתרה של 20 אלף שקל".

כשהריבית במשק עולה וההלוואות מתייקרות, יותר ויותר אנשים זקוקים מצד אחד להלוואות כדי לכסות תשלומים שהתחייבו אליהם, ומצד שני עלולים להיתקל בכתף קרה מכיוון הבנק שלהם, שמסרב להעמיד להם אשראי נוסף.

במצב כזה הכתובת עשויה להיות גוף שאינו בנק, שאליו ניתן לפנות ולקבל הלוואה. חשוב מאוד כמובן לפנות לגופים מוסדרים ומפוקחים כדי שתהיה ללווים גושפנקא על מידת מהימנותו של הגוף שמלווה להם כסף שיהיה עליהם להחזיר לו בבוא העת.

לשם כך, פרסם כעת בנק ישראל מדריך שמיועד לגופים חוץ בנקאיים שמעוניינים לספק שירותים לציבור.

המדריך, שנקרא "מדריך הגישה למערכות התשלומים", מפרט לגופים חוץ-בנקאיים, כולל חברות פינטק מקומיות ובין-לאומיות, כיצד ניתן להצטרף למערכות הליבה של המגזר הפיננסי בישראל, לצד הבנקים.

המסמך מתפרסם בעקבות צעדים שהוביל בנק ישראל, בין היתר, לצורך פתיחת מערכות התשלומים לגופים חדשים, ואפשר למצוא בו פירוט על מערכות התשלומים השונות ואת סוגי ההשתתפות האפשריים במערכות. כמו כן, במסמך זה מתפרסם לראשונה "תרשים הגישה" שגיבש בנק ישראל. תרשים הגישה מפרט את תהליך ההצטרפות של גופים חדשים למערכות התשלומים המפוקחות, וכולל את השלבים והדרישות מול כל הגורמים הרלוונטיים עד להתחלת הפעילות במערכת.

גופים חדשים שמעוניינים להתחיל בתהליך ההצטרפות למערכות התשלומים, בהתאם לתרשים להלן, מוזמנים לפנות לפיקוח על מערכות התשלומים בבנק ישראל לקבלת מידע על האפשרויות השונות שעומדות בפני הגופים החדשים.

לדברי עודד סלומי, מנהל מחלקת מערכות תשלומים וסליקה, "פרסום המדריך נועד לשקף לגופים השונים, לרבות לחברות הפינטק בישראל ובחו"ל, את הדרישות ואת החלופות השונות לפעילות במערכות התשלומים בישראל כדי לאפשר להם לבחור את המודל המתאים להם וכדי להקל עליהם בתהליך ההצטרפות. אנו צופים כי אותן חברות יראו בגישה למערכות התשלומים כצעד ראשון למתן מגוון רחב של שירותים פיננסים לציבור הישראלי".

לדברי נועה ששינסקי-לביא, מנהלת אגף הפיקוח על מערכות התשלומים, "פרסום מדריך הגישה מצטרף לשורה של צעדים שנוקט הפיקוח על מערכות התשלומים כדי ששוק התשלומים בישראל יהיה שוק תחרותי, הוגן ויעיל יותר. חשוב לנו לשקף לגופים השונים את הדרישות ואת החלופות השונות לפעילות במערכות התשלומים בישראל כדי להקל עליהם את תהליך ההצטרפות, לאפשר להם להציע פתרונות תשלום מתקדמים וחדשניים ולהיות שחקנים משמעותיים במערך התשלומים, תוך צמצום התלות במערכת הבנקאית".

נגיד בנק ישראל, פרופ' אמיר ירון, זימן את מנכ"לי הבנקים לפגישה, ויש שיגידו שיחת נזיפה, בנושא הריביות על הפיקדונות, חשבונות העו"ש וההלוואות במערכת הבנקאית.

מאז החל בנק ישראל להעלות את הריבית לפני כשנה, מה שהביא אותה לרמה נוכחית של 4.75%, הבנקים מקפידים לפגר בגלגול הריבית הגבוהה אל חשבונות הלקוחות. לאחר ביקורת נוקבת שספגו, החלו לעדכן את הריביות על הפיקדונות, ועדיין אלה אינן מיושרות עם גובה הריבית של בנק ישראל. לאור זאת, החליט הנגיד "לקרוא לסדר" את ראשי הבנקים ולדרוש מהם לשלם לקוחות על יתרת הזכות בחשבונותיהם.

בפגישה היום נכחו חמשת מנהלי הבנקים הגדולים – דב קוטלר מבנק הפועלים, חנן פרידמן מבנק לאומי, אורי רונן מדיסקונט, משה לארי ממזרחי טפחות וסמדר ברבר צדיק מהבינלאומי. בפגישה נכחו גם המפקח על הבנקים יוצא יאיר אבידן והמפקח הנכנס דני חחיאשוילי.

במהלך הפגישה הדגיש הנגיד למנכ"לי הבנקים כי הרווחיות הגבוהה במערכת הבנקאית בתקופה האחרונה נובעת בין היתר מההיקף הגבוה של פיקדונות העו"ש שאינם נושאים ריבית ומתמסורת בלתי מספקת של הריבית העל פיקדונות של משקי הבית בסביבת הריבית הנוכחית. זאת, כאשר בצד ההלוואות מתקיימת במקביל תמסורת כמעט מלאה. כל אלו הובילו לתשואה גבוהה מאוד על ההון איננה ברת קיימא בטווח הארוך. כמו כן הודגשה החשיבות בגיבוש פתרונות ממוקדים לאוכלוסיות המצויות בקשיים באופן מיוחד.

במהלך הפגישה ציין הנגיד לחיוב חלק מהצעדים שהובילו הבנקים השונים בנושאים אלו למען לקוחותיהם בתקופה האחרונה, אך הבהיר שמצב זה איננו מספק והציג מספר יעדים שראוי שהמערכת הבנקאית תפעל להשגתם על מנת להיטיב עם לקוחותיה ולחזק את הוגנות המערכת מולם.

להלן היעדים המרכזיים שהעלה הנגיד בפגישה:

1. תמסורת ריבית נאותה על יתרות זכות של משקי בית.
2. עידוד אקטיבי מתמשך של לקוחות בעלי יתרת עו"ש מעל רף מסוים להסטת כספים המוחזקים בעו"ש לאפיקים משתלמים יותר (כגון פיקדונות לזמן קצוב או קרנות כספיות.

3. סיוע אקטיבי לבעלי המשכנתאות המאובחנים כבעלי הקשיים המשמעותיים ביותר .
4. הקלת הנטל ללקוחות בעלי יתרה שלילית בחשבונות העו"ש.

בתום הפגישה הנחה הנגיד את מנכ"לי הבנקים לדווח למפקח על הבנקים, בדבר היערכותם להשגת היעדים שהציג. הנגיד הדגיש, כי הוא מצפה מכל אחד מהבנקים לאמץ צעדים מדידים וישימים להשגת היעדים בתוך פרק זמן קצר.

תהליכי עיבוד עסקאות, בין אם בכרטיסי אשראי או באמצעי תשלום אחרים, התקדמו באופן מהותי בשנים האחרונות. כמו כל תחום אחר בעידן הדיגיטלי, גם עולם הסליקה מייצר כל הזמן פתרונות חדשים ויעילים יותר.

בשנים האחרונות, עברו עסקים וצרכנים בישראל לתשלומים חכמים. מסופי EMV, סליקה ללא מגע וארנקים דיגיטליים שינו את האופן בו עסקאות מעובדות, אז מה השלב הבא? ובכן, בעתיד הקרוב צפויות להיות מספק מגמות דומיננטיות, כמו ביזור, אוטומציה ובינה מלאכותית.

אוטומציה ובינה מלאכותית בעיבוד עסקאות

AI, בשילוב עם למידת מכונה, יכולה לעזור לעסקים לחזות מגמות, לזהות הונאות ולהתאים אישית את חוויות הלקוחות. לדוגמה, בינה מלאכותית יכולה לנתח את היסטוריית העסקאות של לקוח ולהמליץ על מוצרים מתאימים, מה שעשוי להגביר את המכירות.

יתר על כן, אוטומציה של תהליכים רובוטיים (RPA) אמורה לשפר את עיבוד העסקאות על ידי אוטומציה של משימות שחוזרות על עצמן. בוטים של RPA יכולים להתמודד עם משימות כמו הזנת נתונים, התאמה ועיבוד חשבוניות, הפחתת שגיאות והאצת התהליך הכולל. מערכות אוטומטיות אלו יכולות לפעול 24/7, ומאפשרות לעסקים לשרת לקוחות ברחבי העולם ללא הפרעות.

IoT בעיבוד עסקאות

האינטרנט של הדברים (IoT) משחק תפקיד משמעותי בייעול עיבוד העסקאות. מכשירי IoT מייצרים כמויות אדירות של נתונים, אותם ניתן למנף על ידי שילוב עם מערכות סליקה. עסקים יכולים לאסוף ולנתח נתונים בזמן אמת, מה שמאפשר החלטות יעילות ומדויקות יותר.

בקמעונאות, למשל, ניתן להשתמש ב-IoT כדי לנטר את המלאי ולבצע הזמנה אוטומטית מחדש של מלאי בעת הצורך. עיבוד עסקאות חלק זה יכול להביא לחיסכון משמעותי בעלויות ולשיפור שביעות רצון הלקוחות.

עיבוד עסקאות בזמן אמת

מהירות ועיבוד בזמן אמת של עסקאות הם חיוניים. מחשוב קצה, הפרקטיקה של עיבוד נתונים כבר בקצה הרשת, שם הנתונים נוצרים, נכנס לשימוש יותר ויותר נרחב.

מחשוב קצה מטפל בעיכובים שעלולים להתעורר בעיבוד עסקאות בענן. הוא מאפשר לעסקים לנתח ולעבד עסקאות בזמן אמת, מה שמועיל במיוחד לארגונים כמו מוסדות פיננסיים ופלטפורמות מסחר אלקטרוני.

ככל שמכשירים נוספים מתחברים דרך האינטרנט של הדברים, נפח הנתונים שנוצר גדל כל הזמן. מחשוב קצה מאפשר לעבד כמויות עצומות אלו של נתונים, להפחית את העומס על שרתים מרכזיים ולאפשר זמני השלמת עסקאות מהירים יותר.

יתר על כן, מחשוב קצה משפר את אבטחת הנתונים. על ידי עיבוד נתונים מקומי, הוא ממזער את כמות הנתונים שנשלחים ברשת, ובכך מפחית את החשיפה לפרצות מידע פוטנציאליות.

עסקאות מהדור הבא

העתיד של סליקה ועיבוד עסקאות הוא שילוב בין כל הגורמים שהזכרנו, שיפעלו יחד כדי לספק יעילות ודיוק חסרי תקדים. עסקים המאמצים את הטכנולוגיות הללו יכולים להציע עסקאות מהירות ובטוחות יותר, לקבל  החלטות יותר טובות וליצור חוויה מדהימה ללקוחות.

כלכלני הראל ביטוח ופיננסים צופים כי מדד המחירים לצרכן לחודש יוני יעלה ב-0.2%-0.3%, מדד יולי יטפס ב-0.3%-0.4%, ואילו האינפלציה ב-12 החודשים הקרובים תעמוד על 2.8%. כל זאת, בהינתן שער החליפין הנוכחי.

לדברי כלכלני הראל, בראשות הכלכלן הראשי עפר קליין, הן המדדים והן החלטת הריבית הקרובה של בנק ישראל ב-10 ביולי יושפעו משער החליפין. לדבריהם, מדד חודש מאי שהפתיע כלפי מטה לצד החלטת הבנק המרכזי בארה"ב שלא להעלות את הריבית מרחיקים גם את עליית הריבית בארץ. יחד עם זאת, יש עוד כ-3 שבועות עד למועד ההחלטה שזה המון זמן במזרח התיכון, והתפתחויות בשער החליפין עד אז יכולות להשפיע באופן משמעותי על ההחלטה.

עוד אומרים בהראל כי למרות התנודתיות הרבה בשער החליפין, הגורמים הבסיסיים ממשיכים לתמוך בשקל.

נתוני מאזן התשלומים לרבעון הראשון הראו שהעודף בחשבון השוטף עלה קרוב ל-6 מיליארד דולר (על פי נתונים מנוכים  עונתיות), לעומת כ-4.6 מיליארד ב-2 הרבעונים הקודמים. ההשקעות הישירות הזרות (FDI) בישראל המשיכו לרדת, במיוחד בהשוואה לשנתיים האחרונות ועמדו על כ-4.8 מיליארד דולר ברבעון הראשון. אך יחד עם זאת, לא מדובר בקריסה (כרגע קצב שנתי של כ-19 מיליארד דולר) גם אם נמשיך לראות התמתנות ברבעונים הבאים. בנוסף, מנתוני סחר הסחורות לתחילת הרבעון השני עולה שב-3 החודשים האחרונים נרשם שיפור ביצוא הסחורות עם זינוק של קרוב ל‑6 אחוזים במאי (מנוכה עונתיות, ללא אוניות מטוסים ויהלומים), בהובלת כלי תחבורה וייצוא רכיבים אלקטרוניים (יצוא בטחוני ככל הנראה). בשורה התחתונה, גם אם פחות מבעבר, הנתונים ממשיכים להדגיש שלמרות התנודתיות הגורמים הבסיסיים עדיין תומכים בחוזקו של השקל.

באשר לעולם אומרים בהראל כי הנתונים האחרונים מסין מצביעים אמנם על צמיחה חיובית ברבעון השני, אך היא מאיטה מהר מהציפיות. כך ב-12 החודשים האחרונים עד למאי המכירות הקמעונאיות והייצור התעשייתי עלו ב-13.4% ו-3.4% בהתאמה, נמוך מהערכות המוקדמות. זאת בנוסף לנתוני יצוא הסחורות למאי שירדו ב-7.5% מול התקופה המקבילה בשנה שעברה לאור ההאטה הגלובלית בענפי התעשייה.

לאור זאת הבנק המרכזי ממשיך בצעדים מרחיבים כאשר הפחית (מוקדם מהצפוי) את הריבית השבועית ב-0.1% (אחת מהריביות של הבנק). הבוקר הפחית בשיעור דומה גם את הריבית לשנה ל-3.55% וגם את הריבית ל-5 שנים ל-4.2% שמהווה מדד ייחוס להלוואות לדיור. זו ההפחתה הראשונה של הריביות הללו מאז אוגוסט בשנה שעברה. בנוסף פורסמו דיווחים על כוונת הממשלה להשיק תוכנית תמריצים נוספת, בדגש על שוק הנדל"ן שבירידה כבר זמן ממושך (למרות הורדת הריבית) הרחבה שאם תהיה משמעותית מספיק תשפיע גם על מחירי חומרי הגלם בעולם.

בארה"ב – הריבית מתחילה לעבוד

באשר לארה"ב אומרים בהראל כי האינדיקטורים הריאליים בארה"ב לרבעון השני ממשיכים להיות מעורבים. אמנם שוק העבודה עדיין הדוק, אך מספר הדרישות השבועיות לדמי אבטלה ממשיך "לזחול" כלפי מעלה. במאי המכירות הקמעונאיות עלו בשיעור מתון יחסית והגידול מול השנה שעברה ממשיך לרדת. במקביל, הייצור התעשייתי ממשיך להתכווץ גם במאי עם עלייה כמעט אפסית מול השנה שעברה כאשר המשך ההידרדרות במדדי מנהלי הרכש מצביעים על כך שהירידה עוד תימשך.

לאחר 10 העלאות רצופות, הבנק המרכזי בארה"ב החליט לקחת הפוגה והותיר את הריבית ללא שינוי על 5.25%-5.0%. ההחלטה הייתה צפויה אך נגיד הבנק הדגיש שלאור אינפלציית השירותים הגבוהה וחוזקו של שוק העבודה מרבית החברים בוועדה מצפים לעלייה נוספת בריבית בהמשך השנה. יום לפני החלטת הריבית התפרסם הנתון לאינפלציה שירדה במאי בשיעור חד ל‑4.0%. כפי שציינו בעבר חלק ניכר מהירידה היא בשל "יציאה" של מדד גבוה באופן חריג מהשנה שעברה, דבר שיתרחש שוב בחודש הבא ואז האינפלציה כבר תגיע קרוב ל-3%. עם זאת, אינפלציית השירותים נותרה גבוהה על 5.3% אחוזים ואנו לא צופים ירידה משמעותית בחודשים הבאים.

בעבר הנגיד ציין שהריבית תעלה "עד שזה יכאב" – ומהתחזיות המעודכנות של הבנק נראה שאין כאב משמעותי באופק. תחזית הצמיחה והאינפלציה עודכנו כלפי מעלה כאשר הבנק לא מצפה שהאינפלציה תחזור ליעדה לפני סוף 2024. לאור זאת, מרבית החברים בבנק מצפים שהריבית תעלה בעוד כחצי נקודת אחוז עד לסוף השנה, ותרד באיטיות בשנה הבאה. בשורה התחתונה, מדובר בריבית גבוהה יותר למשך זמן ארוך יותר. תרחיש שגם שוק האג"ח וגם שוק המניות כרגע לא מפנימים ויקשה על הבנקים המרכזיים האחרים בעולם לעצור בקרוב את עליית הריבית.

למרות העלאות הריבית המתמשכות – עשר ברציפות, שהביאו את הריבית לרמה נוכחית של 4.75%, שוק העבודה ממשיך להפגין עוצמה. על פי נתוני חודש מאי מנוכי העונתיות שפרסמה הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, שיעור התעסוקה עומד על 61.8%, ללא שינוי לעומת החודש הקודם, ואילו שיעור הבלתי מועסקים עומד על 3.6%, גם כן ללא שינוי לעומת החודש הקודם.

הנתונים המקוריים של מאי, שאינם מנוכי עונתיות, מראים שיעור תעסוקה של 61.8% לעומת 61.6% ושיעור בלתי מועסקים של 3.5% לעומת 3.1%, עלייה קלה בלבד.

מספר הבלתי מועסקים עמד במאי על 159.5 אלף לעומת 138.2 אלף באפריל.

אחת מהשפעות הריבית העולה אמורה להיות עלייה בשיעור האבטלה במשק, מאחר שהריבית מייקרת את העלויות לעסקים, ולכן במשך הזמן הם נוקטים צמצומים, בין היתר בכוח אדם, על מנת לחסוך עלויות. אלא שכאמור, שוק העבודה המקומי ממשיך לאוות שהוא אינו נבהל מעליית הריבית.

איך זה ישפיע על בנק ישראל בהחלטת הריבית הקרובה ביולי? בעקבות מדד מאי, שהפתיע לטובה כאשר עלה פחות מהציפיות, רוב ההערכות מדברות כעת על כך שבנק ישראל לא יעלה את הריבית. אבל להחלטה של בנק ישראל נכנסים גם שיקולים אחרים, כמו שער החליפין של השקל-דולר, אשר חווה תנודות חדות לאחרונה על רקע אירועים במערכת הפוליטית. אחרי שכבר ביקר ברמות שמעל 3.7 שקלים, נחלש הדולר אל מתחת ל-3.6. אם הפיחות יתחדש, מה שישפיע על התחזקות של האינפלציה, סביר להניח כי בנק ישראל יצטרך בכל זאת להגיב בהעלאה נוספת של הריבית.

מדד המחירים לצרכן לחודש מאי אומנם הפתיע בנתון הנמוך שלו, אבל האינפלציה בישראל גבוהה ודביקה. על רקע זה ועל רקע שוק העבודה ההדוק, התגברות לחצי שכר והאפשרות להתחזקות האינפלציה בגלל שער החליפין, האינפלציה צפויה לעלות ב-3.4% בשנה הקרובה. כך מעריכים כלכלני בית ההשקעות אי.בי.אי בראשות הכלכלן הראשי רפי גוזלן.

לדבריהם, ההפתעה כלפי מטה במדד מאי במקביל לייסוף שנרשם לאחרונה בשקל וההפוגה בריבית בארה"ב מפחיתים את ההסתברות להעלאת ריבית בנק ישראל ביולי. עם זאת, מוסיפים באי.בי.אי, בהתחשב בסביבת האינפלציה הגבוהה והדביקה, בגורמים הזמניים שתרמו להפתעה במאי, בצפי להמשך העלאות הריבית בארה"ב ובגוש היורו ובסיכון הפוליטי המקומי, הם מצפים לכל היותר לעצירה זמנית ביולי ולהעלאות נוספות בהחלטות העוקבות לרמה של 5%, לפחות.

שוק האג"ח ממשיך לתמחר ירידה מהירה באינפלציה והפסקת העלאות הריבית

עוד אומרים כלכלני אי.בי.אי כי המגמה החיובית בשווקים הפיננסים נמשכה בשבוע האחרון וזאת למרות מסרים ניציים מצד הבנקים המרכזיים בארה"ב ובאירופה. הריבית בארה"ב נותרה כצפוי ללא שינוי ברמה של 5.25%-5%, אך הערכות הריבית של חברי הפד (DOTS) הצביעו על צפי לשתי העלאות נוספות עד לסוף השנה, ושיגרו בכך מסר "ניצי" של עצירה לצורך המשך העלאת הריבית ולא של סיום מהלך העלאת הריבית. אמנם הערכות אלו אינן מחייבות, אך בהתחשב בכך ש-12 מתוך 16 חברי ה-Fed  העריכו כי עד סוף השנה הריבית תעלה לפחות פעמיים לרמה של 5.5%-5.75%, מתחזקת ההערכה כי מדובר בהפוגה ולא בסיום מחזור העלאות הריבית. כמו כן, פאוול רמז כי ההחלטה ביולי היא "חיה" כלומר סיפק רמז עבה לכך שהרף להעלאת הריבית ביולי נמוך יחסית, וניסה לאותת כי ההחלטה להותיר את הריבית ללא שינוי מאפשרת אמנם את בחינת ההשפעה של הריסון המהיר שננקט בשנה האחרונה, אך היא בעצם מהווה האטה בקצב העלאת הריבית, מתוואי של העלאה בכל פגישה להעלאה כל שתי פגישות, ולמעשה העלאה של  25 נ"ב ברבעון. למרות המסרים הברורים מצד ה-Fed והערכה של פאוול כי מעבר להעלאות פוטנציאליות נוספות, מפנה להפחתת ריבית רחוק מאוד, התמחור בשווקים ממשיך לשקף פער משמעותי מהערכות אלו, וכולל הערכה להעלאה אחת לכל היותר ביולי או בספטמבר ומפנה להפחתת ריבית מהירה ב-2024. כמעט לכל אורך מחזור העלאת הריבית הערכות השוק היו בחסר לעלייה הריבית בפועל, ולהערכתנו זהו גם המצב כיום.

בגוש היורו, על אף הצמיחה החלשה ברבעון הראשון וירידה בשיעור גבוה מהצפוי באינפלציה במאי, סביבת האינפלציה הבסיסית שנעה מעל ל-5%, הובילה את ה-ECB להעלאת ריבית נוספת ל-3.5%, ואיתות ברור על המשך העלאות ריבית בהחלטות הבאות. בהודעת הריבית ובמסיבת העיתונאים הודגש כי האינפלציה גבוהה מדיי לפרק זמן ארוך מדיי, כך שבמקביל לציפיות להתאוששות בפעילות בהמשך השנה (דגש על ענפי השירותים), הרף להמשך העלאות הריבית נמוך למדיי. התמחור בשווקים מגלם צפי לשתי העלאות נוספות ל-4%, אך בכדי שה-ECB יסתפק ברמה זו תידרש ירידת מדרגה משמעותית באינפלציה הבסיסית במהלך המחצית השנייה של השנה, ובדומה למרבית המדינות המפותחות, הסיכון לריבית ולאינפלציה נוטה כלפי עלה על רקע שוק העבודה ההדוק והאינפלציה הדביקה.

המסר הניצי של חברי הפד נשען על הירידה המתונה מהצפוי באינפלציה שקיבל ביטוי גם בעדכון כלפי מעלה של תחזית האינפלציה הבסיסית  (PCE) מ-3.6% ל-3.9% ב-2023. מדד המחירים לצרכן לחודש מאי בארה"ב אמנם הפתיע כלפי מטה עם עלייה של 0.1% והתמתנות בקצב השנתי ל-4%, אך בכל הנוגע לאינפלציה הבסיסית התמונה שונה למדיי וממשיכה לשקף אינפלציה גבוהה ודביקה, עם עלייה שישית ברציפות מעל ל-0.4%, וקצב של 5.3% בשנה האחרונה. כמו כן, האינדיקציות לסביבת האינפלציה הבסיסית ממדדי ה-Fed של קליבלנד ירדו אמנם בחודשים האחרונים מרמות השיא, אך ממשיכים להתאפיין ברמות גבוהות של 6.7%-5.5%.

הצפי להעלאת ריבית מתונה יחסית בהמשך השנה ובעיקר מפנה מהיר יחסית להפחתת ריבית נשען מידה רבה על ניסיון העבר שהראה כי ב-3 מתוך 4 המחזורים האחרונים תקופת העצירה בריבית נעה סביב חצי שנה וב-2006/7 נמשכה כ-15 חודשים. עם זאת, חשוב להדגיש את השונות במחזור הנוכחי ביחס למחזורים קודמים, שבראש ובראשונה נוגעת לסביבת האינפלציה. במחזורים קודמים האינפלציה הייתה נמוכה משמעותית, כך שהרף להפחתת ריבית בעקבות הידרדרות בתנאים הפיננסים ובתמונת המאקרו היה נמוך יחסית.

כיום, אפקט הבסיס בארה"ב אמנם צפוי להוביל בחודש הבא את האינפלציה הכללית לסביבה של 3%, אך הוא צפוי להתהפך בכיוון עלייה החל מחודש יולי. לעומת זאת, האינפלציה הבסיסית בהובלת ענפי השירותים עלתה זה החודש השישי ברציפות בשיעור של כ-0.4% והקצב המייצג נע סביב 5% במונחים שנתיים.

לכן, מעריכים באי.בי.אי, תידרש הידרדרות משמעותית בתמונת המאקרו כולל הרעה בתנאים הפיננסים בכדי להוביל למפנה בכיוון של ירידה בריבית באופן שמתומחר בשווקים. שכן בפועל, התנאים הפיננסים רק השתפרו בחודשים האחרונים, ולכן ההערכות לריסון מוגבר יותר מצד חברי ה-Fed אינן בגדר הפתעה. לדבריהם, על רקע שוק העבודה ההדוק וסביבת האינפלציה הגבוהה, ללא הרעה בתנאים הפיננסים ובפרט עלייה במרווחי האשראי, סיכון הריבית מוסיף להיות כלפי מעלה.

שוק ההון הוא תחום פופולרי ומבוקש מאוד בשנים האחרונות, אך לפני שנכנסים לתחום וסוחרים במניות או במטבעות קריפטוגרפיים יש צורך בקצת ידע מקדים. יש לא מעט מוסדות ומכונים בישראל המספקים קורסים ושיעורים בלימודי שוק ההון, אבל איזה מסלול הכי מתאים לכם? האם עדיף תואר או תעודה, וכמה עולים הלימודים האלו? כל התשובות לשאלות האלו נמצאות במאמר שלפניכם.

לימודי שוק ההון – מאיפה מתחילים?

מה זה ברוקר? איך קונים מניות? מה צריך להבין כשאומרים שהבורסה נסגרה בעליות שערים? לכאורה אפשר למצוא תשובות לכל השאלות האלו ברחבי האינטרנט, אך חיפוש כזה לא יביא איתו את הידע הדרוש להתנהלות חכמה ומוצלחת בשוק ההון. השוק הזה הוא עוד אחד מהתחומים שקיימים להם מסלולי לימודים מפורטים ויסודיים שיעזרו לכל אדם להכיר את כל מה שהוא צריך לדעת בתחום, בין אם הוא צועד את צעדיו הראשונים בתחום או שהוא מעוניין בידע מתקדם ומעמיק יותר.

האם יש דרישות מקדימות ללימודי שוק ההון?

המטרה של הקורס למתחילים היא להקנות לסטודנטים את כל הידע שהם צריכים כדי להתמצא בשוק ההון, ולכן אין דרישת ידע מוקדם. הקורס מתאים לאנשים שבוערים בהם הרצון והמוטיבציה להכיר את עולם שוק ההון על בוריו, לדעת איך לנצל את הכסף שלהם בצורה המיטבית וכיצד אפשר להרוויח מהשקעות וממסחר. יש קורסים המועברים באופן פרונטלי ויש גם קורסים מקוונים, הדורשים מחשב בבית וחיבור יציב לאינטרנט.

מה בדיוק לומדים שם?

בקורס שוק ההון למתחילים נלמדים כל נושאי הבסיס החשובים להתחלה בתחום:

• מושגי בסיס – מניות, מדדים, כלים פיננסיים, הבורסה והמבנה שלה, הכרה בסיסית של השוק בארץ, של שווקים בחול ושל חברות מובילות בתחום, ריביות ועמלות ועוד.
• פעולות בסיסיות – במהלך הקורס לומדים כיצד קונים ומוכרים מניות, כיצד משקיעים במדדים ובחברות, כיצד פותחים תיק השקעות
• הקניית מנטליות נכונה להתנהלות בתחום – הסטודנטים ילמדו אסטרטגיות לזיהוי הזדמנויות לצד ניתוח גרפים שיעזרו להם לזהות מגמות ולצפות את התפתחותם בעתיד, ויחדדו את הכישורים שלהם לזיהוי סיכונים ולהתנהלות פיננסית נבונה לקראת עבודה עצמאית בתחום.
• התנסות מעשית – יש קורסים המאפשרים לסטודנטים להתנסות באופן מעשי במסחר בסיסי בשוק ההון באמצעות סימולציות ושימוש בתוכנות מיוחדות המדמות את הבורסה וזירות מסחר אחרות.

צילום: Canva

האם יש מסלולי לימודים שונים בשוק ההון?

בהחלט. מגוון המוסדות שבהם אפשר ללמוד על שוק ההון מספקים כמה קורסים ומסלולים ברמות ידע שונות, כדי שכל אחד יוכל ללמוד משהו חדש:

• קורס למתחילים – קשה מאוד למצוא מוסד או מכללה שאינם מעבירים קורס שוק ההון למתחילים. בקורס הזה הסטודנטים עושים את צעדיהם הראשונים בעולם שוק ההון, לומדים את כל המונחים הבסיסיים החשובים שהם צריכים להכיר וגם התנסויות פרקטיות במוסדות המאפשרים זאת.
• קורסים למתקדמים – אתם מכירים כבר את הבסיס ורוצים לצלול עמוק יותר בתחום? זהו הזמן שלכם לבחור אחד ממגוון המסלולים המתקדמים יותר – קורסי סחר בבורסה, קורסים ללמידת אסטרטגיות מתקדמות, ניהול פיננסי וקורסים שילמדו אתכם על תיקי השקעות – האפשרויות רבות ומגוונות ותלויות בנושא שאתם רוצים ללמוד ובמוסד שבו בחרתם ללמוד. כמו כן, יש מוסדות המעבירים קורסי הכשרה מקצועית למגוון תפקידים כמו שמאות, ייעוץ השקעות ומשכנתאות, סוכני ביטוח ועוד.

אחת המכללות המציעות קורס שוק ההון למתחילים היא מכללת פסגות, הפועלת זה 18 שנה להנגיש את הידע הנחוץ להתמצאות בשוק ההון. המכללה פועלת בכמה סניפים בפריסה ארצית ומספקת לכל הלומדים התנסות מעשית ופגישות עם מומחים בעלי שם בתחום שוק ההון בישראל, ואתם מוזמנים ללחוץ כאן כדי לקרוא פרטים נוספים על הקורסים שהמכללה מציעה.

מה עדיף – תואר או תעודה?

אנשים רבים פונים ללימודי תואר אקדמי במגוון האוניברסיטאות והמכללות הגדולות של ישראל, ועל אף היוקרתיות שיש בהחזקה בתעודת תואר ראשון, הלימודים במוסדות האקדמיים הם די ארוכים ולפעמים גם די יקרים. לא מעט אנשים המעוניינים בלימודי שוק ההון בוחרים דווקא בלימודי תעודה משום שהם קצרים יותר אך גם ממוקדים יותר, פרקטיים יותר וברוב המקרים גם משתלמים יותר. דווקא משום שההכשרה הזאת קצרה יותר, תוכנית הלימודים שלהם מכילה רק את הנושאים הכי חשובים שהסטודנטים צריכים, בלי קורסים תיאורטיים מיותרים ועם יכולת לצאת לעצמאות במהירות וליישם את הידע שנצבר. כמו כן, אנשים הלומדים תואר אקדמי באוניברסיטה או במכללה הם בדרך כלל אלו המעוניינים לפתח קריירה רשמית ומקצועית, ובסוף התואר הם עוברים מבחנים רשמיים כמו המבחנים הממלכתיים של הרשות לניירות ערך, ומי שאינו מעוניין באפשרות זו אלא רק להתעסק בשוק ההון באופן עצמאי בדרך כלל בוחר בלימודי תעודה.

מה אוכל לעשות עם הידע שצברתי בלימודי שוק ההון?

בסוף הקורס הבסיסי תדעו את הבסיס שיאפשר לכם לעשות את צעדיכם הראשונים בתחום, בין אם אתם מעוניינים לסחור במניות, להשקיע בבורסה או להכין תיק השקעות מניב. הידע מהקורסים המתקדמים יאפשר לכם להעמיק אפילו יותר בכל תחומי שוק ההון ולהיות ברוקרים מנוסים ובעלי ידע, ואפילו להיות אנשי מקצוע בתחום בסיום ההכשרה המקצועית המתאימה.

כמה זה עולה?

לימודי שוק ההון הם השקעה שבדרך כלל עולה כמה אלפי שקלים, אבל לכל מוסד ומכללה יש תמחור שונה. מומלץ לבצע סקר שוק ובו תבדקו מגוון קורסים ותשוו אותם מבחינת מחיר, זמן הלימודים והנושאים הנלמדים בתקופת הקורס. כל מוסד גם מספק ייעוץ למתלבטים כדי לעזור להם ולהכווין אותם לקורס המתאים להם, וכדאי לכם להיעזר בהם כדי לבחור את הקורס שייתן לכם את הידע שאתם רוצים וצריכים.

סיכום

לימודי שוק ההון הם הזדמנות נהדרת לכל איש ואישה המעוניינים להעשיר את הידע שלהם בתחום הפיננסים ואף להפוך לסוחרים בבורסה ובזירות מסחר אחרות. בארץ יש מגוון מכללות ומוסדות המציעים קורסים למתחילים, שמטרתם ללמד את כל מה שצריך לדעת כדי להתנהל באופן עצמאי בתחום, וגם קורסים למתקדמים המתעמקים בתחומים ספציפיים או מספקים הכשרה מקצועית להפיכה לאנשי מקצוע בתחום כמו יועצים פיננסיים, שמאים, סוכני ביטוח ועוד.

התנהלות פיננסית נכונה מגיל צעיר עוזרת לבסס הרגלים חשובים ולהימנע מטעויות עתידיות. רגע לפני שפותחים חשבון בנק לצעירים, אלה הפרטים שכדאי לקחת בחשבון

במציאות של היום, בני נוער רבים מתחילים להרוויח כסף כבר בגיל צעיר, מעבודה קבועה או מפרויקטים חד פעמיים בתשלום. חלקם מקבלים גם דמי כיס או מתנות כספיות ליום ההולדת, אבל לא תמיד יודעים מה לעשות עם הסכום שנצבר אצלם. פתיחת חשבון בנק היא הצעד הראשון בדרך להתנהלות כלכלית נכונה, ולכן חשוב להבין כיצד עושים את זה, למה חשוב לשים לב ואיך נמנעים מאתגרים לאורך הדרך.

מאיזה גיל ניתן לפתוח חשבון בנק לנוער?

אם חשבתם שצריך לחכות עד גיל 18 כדי לפתוח חשבון בנק, תשמחו לגלות שזה לא המצב. פתיחת חשבון בנק לנוער אפשרית מגיל 14 – בכפוף לאישור הורים. מגיל 16 ומעלה תוכלו לפתוח חשבון באופן עצמאי, בהצגת תעודת זהות. ואם אתם עובדים ומקבלים משכורת באופן קבוע, תוכלו לפתוח חשבון בנק בעצמכם כבר מגיל 15. חשבונות בנק לנוער כוללים בדרך כלל הטבות הנוגעות לפטור מעמלות מסוימות, כך שחשוב לשים לב לתנאים המוצעים לכם ולתוקף שלהם.

האם מותר לחשבון נוער להיות במינוס?

מינוס הוא למעשה משיכת יתר, או במילים אחרות מצב שבו הוצאתם יותר כסף ממה שיש בחשבון הבנק שלכם. מדובר בעצם בהלוואה, במסגרתה אתם לוקחים מהבנק כסף ולכן נדרשים להחזיר אותו בריבית. אם אינכם מקבלים משכורת באופן קבוע, הבנק יאשר כניסה למינוס רק בכפוף להסכמת הורים בכתב. במקרה של עבודה קבועה, הבנק עשוי לאשר משיכת יתר בגובה המשכורת החודשית שלכם.

אילו סוגי אשראי מתאימים לנוער?

פתיחת חשבון היא הזדמנות לחשוב גם על כרטיס האשראי. כרטיסי אשראי נחלקים למספר סוגים עיקריים, וחשוב להכיר את המאפיינים של כל אחד מהם כדי שתוכלו לבחור בכרטיס המתאים עבורכם.

• כרטיס האשראי הרגיל מבוסס על ריכוז עסקאות. המשמעות היא שתוכלו לבצע רכישות לאורך החודש והתשלום עבורן ייגבה מחשבון הבנק שלכם באופן מרוכז, במועד קבוע.
• כרטיס דביט הוא כרטיס שבו החיוב עבור כל קנייה יורד מידית כבר במעמד הרכישה, ממש כמו במקרה של תשלום במזומן.
• כרטיס חיוב מוגבל דומה לכרטיס הדביט, אבל הוא כולל גם מספר תנאים נוספים. השימוש בו מתאפשר בישראל בלבד ורק לבעלי יתרה בחשבון הבנק. בנוסף, גם סכום העסקאות היומי הכולל מוגבל.
• כרטיס בנק למשיכת מזומן מאפשר למשוך כסף מזומן מהבנק באמצעות מכשיר הכספומט, אבל הוא לא משמש כאמצעי תשלום בחנויות או באינטרנט.
• כרטיס אשראי נטען מאפשר להטעין סכום כסף מסוים מראש ועל ידי כך לשלוט בהוצאות. הכרטיס מיועד למשיכת כסף בכספומטים ולביצוע עסקאות רגילות תוך החרגות מסוימות, ולכן הוא מתאים במיוחד לצעירים. סכום הטעינה והמשיכה לבני נוער בכרטיס כזה מוגבל, והוא אינו מתאים לביצוע עסקאות בהוראת קבע למשל.

הוצאת כרטיס אשראי רגיל או דביט מתאפשרת מגיל 16 ומעלה. הדבר נעשה באישור הורים ובכפוף לתנאי הבנק. כרטיס שמיועד למשיכת מזומן בלבד או כרטיס שמוגבל בסכום החיוב, תוכלו להוציא כבר בגיל 14. כרטיסי אשראי נטענים יכולים להתאים גם לשימוש של ילדים מגיל 12 ומעלה, מחשבון ההורים.

שימוש נכון ואחראי בכרטיס אשראי מחייב אתכם לעקוב אחר ההוצאות, כדי לדעת מה גובה הרכישות שלכם ולא לחרוג מהסכום שעומד לרשותכם. אם אתם לא בטוחים שתצליחו לעקוב אחר ההוצאות וחוששים להיכנע לבזבוזים, ייתכן שתעדיפו להוציא כרטיס אשראי שמוגבל בסכום החיוב.

כמה טיפים לסיום

פתיחת חשבון בנק לנוער היא ללא ספק צעד משמעותי, שיכול להכין אתכם לחיים של עצמאות כלכלית. חשוב שתקדישו זמן כדי לעקוב אחרי מה שקורה בו, כדי לא להיות מופתעים בהמשך. איך עושים את זה? הורידו את האפליקציה של הבנק, והקפידו לבדוק מדי יום כמה הוצאתם ועל מה. זכרו שחיובים קטנים יכולים להצטבר להוצאות גדולות. גיליתם שאתם נשארים מדי חודש עם סכום כסף בצד שלא משמש אתכם? ייתכן שזה הזמן לחשוב על חיסכון שישמש אתכם למימוש תוכניות בעתיד.

 הכתבה נכתבה בשיתוף עם בנק דיסקונט.