הפיקוח על הבנקים מסדיר את נושא מכירת הלוואות דיור ושיתופי פעולה להעמדת הלוואות לדיור. בחוזר שהופץ לבנקים ולחברות כרטיסי האשראי מסביר הפיקוח ראשית את הסיבות להסדרת הנושא.

לדברי הפיקוח, "בשנים האחרונות, הבנקים ביצעו עסקאות עם גופים מוסדיים, מכרו תיקי הלוואות לדיור לתאגידים חוץ בנקאיים, העמידו הלוואות לדיור בשיתוף עם גופים מוסדיים וחתמו על הסכמים המסדירים שיתופי פעולה להעמדת הלוואות לדיור.

"ככלל, עסקאות מכירה וסינדיקציה של הלוואות לדיור תורמות לכלל המערכת הפיננסית: עסקאות אלו מפנות הון ומאפשרות המשך העמדת אשראי בנקאי; תוך מתן מענה לביקושים הגוברים לאשראי לדיור; מכניסות שחקנים חדשים לשוק נותני האשראי; ומספקות לגופים המוסדיים ביזור לתיק ההשקעות' מח"מ לעסקה התואם את צרכיו.

"עם זאת, בהתבסס על לקחים שנלמדו בעקבות המשבר הפיננסי העולמי, ההוראה מסדירה עקרונות לביצוע עסקאות אלו שנועדו, בין היתר, לשמור על זכויות הלווים בתיקי ההלוואות שנמכרו, למנוע מצב של סלקציה שלילית שתפגע באיכות תיק האשראי של הבנק ולמנוע התפתחות של סיכון מוסרי לגוף הרוכש".

לאור כל זאת קובע הפיקוח על הבנקים כמה כללים ומסביר אותם.

ראשית הפיקוח מגדיר 'עסקת מכירה" כ"עסקת של מכירת הלוואות לדיור, סינדיקציה של הלוואות לדיור לרבות הסכם המסדיר שיתופי פעולה להעמדת הלוואות לדיור. ואז מסביר: "העקרונות המפורטים בהוראה יחולו בין אם זו עסקה של מכירת הלוואות לדיור, קרי הבנק ממחה את זכויותיו בהלוואה לתאגיד הרוכש כנגד תשלום מידי ובין אם סינדיקציה של הלוואות לדיור, קרי הבנק מעמיד הלוואה בשיתוף עם התאגיד הרוכש".

עוד קובע הפיקוח כי תאגיד בנקאי אינו רשאי לבצע בחירה סלקטיבית של ההלוואות ה"טובות" (Cherry Picking) או של ההלוואות ה"גרועות" (Lemon Picking) אשר ישתתפו בעסקת המכירה. ואז מסביר: "תתאפשר עסקת מכירה של תיקי הלוואות לדיור אשר נבחרו באופן אקראי ובתנאי שאיכות ההלוואה הנמכרת לא תהווה קריטריון להכללתה או להוצאתה מתוך התיק שיימכר. לא תתאפשר סלקציה למעט הלוואות המפורטות בהוראה, בין היתר, הלוואות המוחרגות כתוצאה ממגבלה רגולטורית. החשש הן מסלקציה שלילית, מכירה של ההלוואות באיכות הנמוכה כפי שאירע במשבר הפיננסי והן מסלקציה חיובית שעלולה לפגום באיכות התיק של הבנק".

עוד קובע הפיקוח כי תאגיד בנקאי ישמר לפחות 10% מכל הלוואה בעסקת המכירה, תיק ההלוואות יכלול הלוואות הנמצאות בתיק התאגיד הבנקאי 12 חודשים לפחות, טרם המכירה. ואז מסביר: "על מנת לצמצם את הסיכון המוסרי וכחלק מלקחי המשבר הפיננסי נקבעו עקרונות שיותירו אינטרס כלכלי לתאגיד הבנקאי בהלוואות שנמכרו ולא יאפשרו לבנקים לנתק עצמם מסיכון האשראי בהלוואות אלה".

עוד קובע הפיקוח כי סכום ההלוואות לדיור שימכור התאגיד הבנקאי, בתוספת ההלוואות לדיור באחריות הגוף המוסדי בעסקת סינדיקציה, לא יעלה על 10% מיתרת תיק ההלוואות לדיור; עם זאת, קיימת אפשרות לחרוג מהאמור בכפוף לאישור המפקח על הבנקים. ואז מסביר: "במטרה לגדר את הסיכונים לשני הצדדים, הן לתאגיד הבנקאי הן לתאגיד הרוכש, שכן מדובר בפעילות חדשה העשויה להשליך באופן מהותי על הרכב הנכסים של התאגיד הבנקאי, וכדי לוודא כי המנגנון המשפטי והמנגנון הרגולטורי אכן השיגו את מטרותיהם".

עוד קובע הפיקוח כי על תאגיד בנקאי להבטיח כי עסקת המכירה לא תרע את מצב הלווים ולא ייפגעו זכויות הלווים בשל עסקת המכירה, כמו כן, יחולו על התאגיד הרוכש כל ההוראות שנקבעו לפי דין להגנת הלווה ושנקבעו בעסקת היסוד על התאגיד הבנקאי עד למועד עסקת המכירה. ואז מסביר: "על מנת למזער את השפעת עסקת המכירה על הלווים, להבטיח שמצבו של הלווה לא יורע בשל עסקה זו ולמנוע פגיעה בלווה, ההוראה קובעת כי התאגיד הרוכש יהיה כפוף לכל ההוראות שנקבעו על פי דין והמחייבות את הבנק בנוגע להלוואה הנמכרת".

עוד קובע הפיקוח כי על התאגיד הבנקאי להבטיח כי מכירת תיק ההלוואות והמחאת זכויותיו מהווה מכירה (True Sale) המחאת זכות מוחלטת וללא זכות חזרה (recourse-non). ואז מסביר: "אחד הסיכונים המרכזיים בעסקת מכר נכסים היא החשש שהמכירה לא תהא מוחלטת. על מנת שהעסקה תיחשב כעסקת מכירה לצורך sale True והבנק יגרע את ההלוואות מספרי הבנק, נדרש הבנק המוכר לקבל חוות דעת משפטית וחוות דעת חשבונאית מתאימות לאמור".

לבסוף קובע הפיקוח כי התאגיד הבנקאי המוכר בעסקת המכירה רשאי לפעול כנותן שירות בלבד להלוואות בעסקת המכירה. אולם במקרה בו התאגיד הבנקאי לא פועל כנותן שירות כאמור יקבע תאגיד בנקאי אחר כנותן שירות. זאת בין היתר, על מנת להבטיח שמירת זכויות הלווים בעסקאות כאמור. ואז מסביר: "על מנת להבטיח שמירת זכויות הלווים גם לאחר עסקת המכירה, תפעול ההלוואות בעסקת המכירה ימשיך להיות על ידי תאגיד בנקאי, בין אם המוכר ובין אם לאו".

תוכן ממומן על ידי ישראכרט ביטוח

העבר לא תמיד נשאר בעבר – ולפעמים הוא משפיע משמעותית על העתיד, כמו למשל במקרה של ביטוח רכב. לעבר הביטוחי שלכם יש חשיבות גבוהה ובמקרה של היעדר תביעות תוכלו אפילו לקבל הנחה משתלמת מטעם חברות הביטוח. כל הפרטים בכתבה הבאה…

את העבר אמנם לא ניתן כבר לשנות – אבל הוא בהחלט עשוי לשנות את העתיד שלנו; גם אם אנחנו מעדיפים לחיות את ההווה, לתכנן את העתיד ולא לחשוב יותר מדי על מה שכבר קרה, לעבר יש משמעות – כמו למשל בביטוח רכב, במקרה של "עבר ביטוחי" כאמור, לעבר שלנו בתור נהגים, יש השפעה על המחיר שנשלם, ועל התנאים שנקבל.

מהו עבר ביטוחי?

כשמדובר בביטוח רכב * העבר הרלוונטי הוא תקופה קצרה יחסית – של שלוש שנים. אם לא הגשתם תביעה לביטוח הרכב שלכם במהלך שלוש השנים הקודמות, הדבר יוגדר כ"היעדר עבר ביטוחי" – ויקנה לכם הנחה במחיר ביטוח הרכב. כלומר, העבר הביטוחי – השאלה אם הוגשו תביעות או לא – הוא עוד גורם המשפיע על מחיר הביטוח, ממש כמו אביזרי הבטיחות, דגם הרכב וגילו, וגיל הנהג הצעיר ביותר.

עבר ביטוחי "נקי" – איך זה חוסך לנו כסף?

ההיגיון פשוט – על פי חברות הרכב, נהג או נהגת שהגישו תביעות בעבר בשל פגיעה ברכב, עשויים להיות פחות זהירים בעת השימוש במכונית, ולכן עולה הסיכוי כי יגישו תביעות גם בעתיד, וכך יגרמו לחברות הביטוח לעלות נוספת. זאת, לעומת נהגים עם עבר ביטוחי "נקי", שהם כנראה זהירים ומקפידים יותר על חוקי התנועה, וכך נמנעים מתאונות. המשמעות היא שבאופן סטטיסטי, הם עולים פחות לחברת הביטוח – ולכן, גם יכולים לשלם לה פחות.

כלומר, נהיגה זהירה ושמירה על חוקי התנועה יעזרו לכם לשמור על עצמכם, על המשפחה והקרובים שלכם, על כל המשתמשים האחרים בדרך וגם על רכושכם – כלי הרכב; ובנוסף, הם יעזרו לכם לשלם מחירים נמוכים יותר עבור הביטוח.

איך אפשר למצוא מידע על עבר ביטוחי?

נהגתם בזהירות כל השנה, שמרתם על הרכב ועל עצמכם? הגמול שלכם יגיע בסוף שנת הביטוח – אז תשלח לכם חברת הביטוח שלכם "מסמך היעדר תביעות", המעיד כי בשנה זו, לא הגשתם לה תביעות. אם הייתם מבוטחים בחברה זו כמה שנים ברצף, הדיווח יגיע עד שלוש שנים אחורה.

אם אינכם מוצאים את המסמך, אפשר פשוט לבקש להפיק אותו מחדש באתר חברת הביטוח או דרך מוקד השירות שלה. אפשרות נוספת היא לבקר באתר "הר הביטוח" של רשות שוק ההון, שם ניתן למצוא את העבר הביטוחי שלכם וגם להפיק מסמך המעיד על היעדר תביעות, גם אם עברתם בין כמה חברות בשלוש השנים האחרונות (המסמך תקף עבור ביטוח מקיף וצד ג').

איך לשמור על עבר ביטוחי נקי?

קודם כל, כדאי לדעת שאם הגשתם תביעת ביטוח לחברה אחת, וכעת אתם מתכננים לעבור לחברה אחרת – לא תוכלו לקבל את ההנחה, שכן החברה החדשה תקבל את המידע על התביעה בחברה הקודמת. בנוסף, מי שמגיש שתי תביעות או יותר בתקופה של שלוש שנים, צפוי להידרש לשלם מחיר גבוה יותר בעת חידוש הפוליסה – ולא משנה באיזו חברה יבחר. נהיגה בלתי זהירה שמביאה לעוד ועוד תביעות, יכולה גם להוביל לכך שחברות ביטוח פשוט לא יסכימו לבטח את הנהג.

המסקנה – חשוב להקפיד על נהיגה זהירה בכל מצב, בין אם בכביש המהיר או בכביש ליד הבית, ולשים לב במיוחד למצבים המועדים לתאונות, כמו נהיגה בפקקים, חניה בצפיפות וכו'. במקרים בהם נגרם נזק לרכב, אך עלותו נמוכה מסכום ההשתתפות העצמית – יש מי שמעדיפים לשלם על תיקון הנזק מכיסם, במקום להגיש תביעה – וכך לשמור על עבר ביטוחי נקי. כך תקבלו גם ביטוח רכב משתלם יותר, וגם שקט נפשי.

בשורה התחתונה, לחברות הביטוח יש אינטרס ברור שתהיו נהגים זהירים ושקולים יותר – וגם לכם. זה משתלם יותר לכולם, מהמדינה, דרך חברת הביטוח ועד אחרון המשתמשים בדרך, והחיסכון הוא גדול – בין אם במחיר הביטוח, ובין אם בחיסכון בנזק הנגרם חלילה לבני אדם, או לרכוש.

*הנכם מועברים לטיפולה של ישראכרט סוכנות לביטוח (2020) בע"מ, גוף מפוקח הנושא באחריות בקשר עם מוצר הביטוח הנמכר.

"ישראכרט סוכנות לביטוח (2020) בע"מ, היא סוכנות ביטוח מקבוצת ישראכרט, בעלת רישיון מאת הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון. יובהר כי האמור לעיל כולל מידע אינפורמטיבי כללי ואינו מהווה תחליף לתהליך התאמת פוליסת ביטוח לצרכים הפרטניים של מועמד לביטוח בידי בעל רישיון בתחום הביטוח. כמו כן אין לראות בו המלצה להצטרף לפוליסת ביטוח רכב מסוימת."

התחרות בעולם הדיגיטלי גדולה יותר בהשוואה לתחרות בעולם המציאותי. אם עד כה מצאתם את עצמכם נלחמים עם מתחרים רבים, באינטרנט המצב יהיה שונה בתכלית. מהסיבה הזאת מוטב כי תכירו כל מיני דגשים שונים שיקדמו אתכם אל עבר ההצלחה. הקמת חנות וירטואלית זה לא מספיק, יהיה עליכם להבין מה תוכלו לעשות מעבר לכך. כל החלטה קטנה שתקבלו בפועל תהיה החלטה שאמורה להצעיד אתכם קדימה. במאמר הבא נסביר לכם כיצד תוכלו לקחת את החנות שלכם צעד אחד קדימה.

הקימו חנות אינטרנטית נוחה

כמו שהלקוחות ירצו שהחנות הפרונטלית שלכם תהיה נוחה, כך בדיוק אמורה להיות החנות האינטרנטית. חנות אינטרנטית שלא תהיה נוחה, לא תגרום ללקוחות לרצות להישאר בה. כל המוצרים השונים צריכים להיות זמינים, והלקוח צריך לדעת כי כל מוצר נמצא בהישג יד. תזכרו כי בקלות הלקוח יכול למצוא חנות אחרת שמוכרת בדיוק את אותם המוצרים שאתם מוכרים. לכן המחשבה שלכם תמיד צריכה להיות לטובת הלקוח, ולא לטובת אף אחד אחר. אם הלקוח יהיה מרוצה, אין סיבה שלא תצליחו בענק.

תחדשו את החנות כל הזמן

כל חברה המספקת שירותי בניית אתרי וורדפרס לאתרים תספר עד כמה חשוב לחדש. הרי אם החנות שלכם תראה כמו כל החנויות האחרות, היא לא תביא איתה ערך מוסף. אנו מציעים לכם תמיד לחשוב מה תוכלו לחדש ומה תוכלו להציע מעבר לכל החנויות האחרות. תעלו תמיד מידע מעניין שאמור לתפוס את תשומת הלב של הלקוחות שנכנסים לחנות. הציעו מוצרים חדשים, כאלה שעד לא מזמן לא היו נמכרים באתר שלכם.

תקדמו את האתר במנועי החיפוש

איך הגולשים השונים ימצאו את החנות שלכם? מציאת החנות תעשה על ידי חיפוש במנועי החיפוש השונים. זוהי הדרך הפופולארית ביותר שדרכה מגיעים לקוחות שונים לחנויות שונות. אם החנות שלכם לא תופיע במנועי החיפוש, היא לא תהיה קיימת עבור רבים. אנו מציעים לכם לשים דגש על קידום האתר, ולבחור את האנשים הנכונים לביצוע המשימה. לאחר הקמת חנות וירטואלית יהיה עליכם להשקיע את כל המאמצים בקידום שלה. כך לא תראו איך החנות שלכם מדשדשת מאחורי כל המתחרים.

תיקחו השראה מחנויות אחרות

אין לכם כיוון איך החנות שלכם אמורה להיראות? זה בסדר גמור, הרי זוהי הפעם הראשונה שאתם בונים חנות אינטרנטית. אפילו חברות שמספקות שירותי בניית אתרי וורדפרס לעסקים לוקחות השראה מאתרים אחרים. אנו מציעים לכם לחפש אחר חנויות שונות שיספקו לכם כיוון כיצד תרצו שהחנות שלכם תראה. כמובן שתוכלו לקחת את העיצוב תמיד למקום האישי שלכם, מקום שיגרום לכם להרגיש בנוח. אך עדיין ברגע שיש קו מנחה יהיה הרבה יותר קל להצליח, ותקבלו בדיוק את מבוקשכם. לא חייב לקחת השראה מחנויות בארץ, תוכלו לקחת השראה מחנויות בחו"ל.

כל בעל עסק, בין שהוא מנהל עסק קטן ומקומי ובין שהוא יזם עסקי ברמה ארצית ובין־לאומית, לא יכול להרשות לעצמו לוותר על תהליך אימון עסקי בכל שלב משלבי עבודת העסק. כיוון שניהול עסק הוא משימה מורכבת ומאתגרת, יזמים ומנהלי עסקים רבים מרגישים לעיתים שהם לא מסוגלים להשתלט על כל הכרוך בה, ומקצתם אכן מתייאשים, מוותרים ועוצרים את עבודת העסק. מאמן עסקי מיומן ומנוסה הוא גורם מקצועי שמנהל העסק יכול לסמוך עליו בכל שלב – החל בהקמת העסק, דרך בנייתו וחיזוקו וכלה במינופו ובהרחבתו. מנהל עסקי הוא אחד המשאבים החשובים ביותר שעומדים לרשות בעלי עסקים, וכל בעל עסק שמצטיין בראייה עסקית רחבה, יודע שאסור לוותר על שירותי ייעוץ עסקי ממאמן מוסמך.

אז הבנו שחשוב לעבוד עם מאמן עסקי בעת הקמת העסק ולקבל ממנו שירותי ייעוץ וליווי קבועים. אך בה בעת חשוב שנדע איך למצוא מאמן עסקי מתאים. כדי שהעבודה המשותפת תצליח והעסק יתקדם וימריא, לא די בכימיה אישית טובה. אומנם כימיה זה דבר חשוב, אך צריך לגבות אותה בשיטות עבודה יעילות ובניהול מושכל. מאמן עסקי איכותי שמתאים גם לעסק וגם לבעל העסק, תמיד יוכל להדגים הצלחה עסקית משל עצמו. הוא תמיד יהיה ידידותי, חביב, סבלני ונגיש ותמיד יעבוד בשיטות עבודה הגיוניות, מובנות וברורות שנתמכות במשנה מקצועית סדורה.

בואו נשרטט קווים לדמותו של המאמן העסקי המומלץ שיועיל להצלחת העסק, יענה על צורכי העסק ועל דרישות העבודה ויציג תפיסת עולם עסקית סדורה ושיטות עבודה יעילות.

מהו אימון עסקי?

בעלי עסקים רבים מתלבטים לגבי הדרך הנכונה להצמחת העסק ועומדים מול אפשרויות ייעוץ מוגבלות. אז נכון שאפשר למצוא מידעים רבים, תכנים מקצועיים ומאמרים מקוונים העוסקים בניהול מוצלח של עסק, אך הם אינם תחליף טוב לשיחות ייעוץ אישיות, להכוונה מקצועית מותאמת מטרה ולסיוע מעשי בשטח. ואת זה אפשר לקבל ממאמן עסקי מקצועי ורק לאחר שהוא למד את העסק על כל צדדיו, הכיר היטב עבודתו, התוודע לחולשותיו ולחוזקותיו ויודע לאן מועדות פניו.

מרבית המאמנים העסקיים מגיעים מהשטח – מיזמות עסקית עצמאית מלאת עשייה, עתירת ניסיון וממוקדת מטרה. בדרך כלל הם מנהלים עסק עצמאי ומצליח ומשתמשים בכישרון העסקי שלהם כדי לעזור לבעלי עסקים אחרים לבנות, להיבנות ולכבוש יעדים. מאמן עסקי הוא מי שהוסמך לעסוק באימון וקיבל תעודת מאמן ממוסד השכלה מוכר בתום כמה שנות לימוד. מאמן עסקי מומלץ הוא מאמן מוסמך שנותן שירותי אימון ללקוחות רבים ומנהל בעצמו עסק עצמאי מצליח ומשגשג.

ניסיונו של המאמן העסקי וזווית הראייה הרחבה אותה גיבש עקב ליווי של עשרות או מאות עסקים, מאפשרים לו להביא לעסק שלכם תובנות ומסקנות מכשלונות ומהצלחות של אחרים, והרי ידוע שאין חכם כבעל ניסיון. כלומר, במקום לשלם שכר לימוד יקר על טעויות שאינן מחוייבויות המציאות, אפשר פשוט ללמוד על דרכיהם של עסקים אחרים שכבר צעדו באותם השבילים.

למעשה, עבודה ממוקדת ואינטנסיבית עם מאמן עסקי תתווה לבעלי עסקים את המסלול המהיר ביותר להצלחה. מאמנים עסקיים משתמשים במיומנויות, ביכולות ובכישורים האישיים שלהם כדי להתאים את גישת האימון שבה הם נוקטים לצורכי העסק ולטובת בנייתו, חיזוקו וקידומו. מאמנים עסקיים מומחים יודעים מה דרוש כדי להפוך עסק מקרטע לעסק מצליח, והם לעולם לא מסתפקים רק בהצלחה. הם יודעים שהשמים הם כבר לא הגבול ותמיד יש לאן לשאוף. הם עובדים עם מנהל העסק ולצידו ועוזרים לו לגבש חזון עסקי ישים ומוכוון תוצאה, לתכנן אסטרטגיות להגשמת החזון ולהשגת המטרות ולהגדיר מטרות עסקיות סבירות שמתאימות לעסק, ליכולותיו ולאפשרויות ההתרחבות שלו.

אם העסק מתמודד עם קשיים, המאמן העסקי ינחה את בעל העסק לפתרונות יעילים וישימים ויסייע לו לנווט את העסק ביעילות דרך הקשיים. המאמן הוא שותף עסקי לכל דבר; הוא חלק בלתי נפרד מהנהלת העסק ומהצוות הבכיר; הוא נושא באחריות כלפי בעל העסק וכלפי הצלחתו. לעבודה המשותפת איתו יש ערך רב, והיא תמיד מניבה פירות.

קרדיט ליעל רביד, הקסם שברגע

איך נראה תהליך אימון עסקי?

אימון עסקי הוא תהליך ממושך שאורך זמן. לעיתים הוא אינטנסיבי ולעיתים הוא נינוח. הכול תלוי בצרכים של בעל העסק, בסוג העסק, באופי האדם ובמצבו הכלכלי. מאמן עסקי הוא גם מאמן וגם מנטור. הוא מקנה לבעל העסק את המיומנויות הדרושות לו כדי להצליח ומנגיש לו מידע מוסמך, ייעוץ והכוונה בכל עת ולכל צורך.

בכל תהליך אימון המאמן מסייע לבעל העסק להשתמש ביעילות בכישרונותיו, עוזר לו לחדד את המטרות העסקיות של העסק ואת יעדיו, מנחה אותו בתהליך קבלת ההחלטות ועושה הכול כדי להבטיח שהעסק יצליח וישגשג. ואיך הוא עושה זאת? ראשית, הוא לומד את העסק לפני ולפנים. הוא מיישם את כל הכלים המקצועיים העומדים לרשותו כדי לאבחן את הבעיות של העסק, לבנות תוכנית הבראה לייעול העבודה ולשיפור השירות, להתמודד ביעילות עם האתגרים בשטח ולטייב את שיטות הניהול והעבודה; שנית, הוא מסייע לבעל העסק להגדיר חזון עסקי ייחודי, ישים וממוקד תוצאה ומנחה אותו בדרך ליישומו בשגרת היום־יום; לבסוף הוא מציע לבעל העסק אסטרטגיה עסקית ממוקדת שתוביל את העסק לרווחיות ומוודא שבעל העסק משתמש בה בצורה מושכלת ונבונה.

השותף השקט שתומך בך ובעסק שלך

מאמנים עסקיים מומחים הם אנשי מקצוע רב־תכליתיים. הם ניחנים בכישורי ניהול מרשימים, ביכולות מולטי־טאסקינג משובחות ובידע עשיר ומציעים ללקוחותיהם ניסיון רב ערך. המאמן העסקי שלך תמיד ישאף להוביל אותך להצלחה ותמיד יכוון אותך גבוה. אין זה משנה אם אתה מנסה להוציא את העסק מקשיים או רוצה להוביל עסק מצליח להתרחבות ולהתפרסות. המאמן העסקי הוא השותף השקט שלך שתומך בך ובעסק שלך.

אף כי נראה שדי בידע הרב ובניסיון המקצועי העשיר שהמאמן העסקי מציע לך, גם לתכונות האופי שלו יש חשיבות רבה. יש מאמנים עסקיים מוכשרים רבים וטובים שמציעים את השירותים המקצועיים שלהם, אך לפני שתתחיל לעבוד עם מאמן, נסה לתהות על קנקנו ולבדוק אם האישיות שלו תומכת בעבודה משותפת נעימה, נינוחה וזורמת. חשוב שיהיה בינך ובין המאמן שלך חיבור אישי טוב. איך תדע לחזות את אופי החיבור ביניכם? דבר איתו. בדוק אם הוא נגיש, מסביר פנים, ידידותי וסבלני. אישיות אי אפשר לזייף, ולכן שיחת ההיכרות הראשונית היא כל כך חשובה. למען ההצלחה העסקית שלך ולטובת העסק, כדאי שהחיבור עם המאמן שלך יהיה טוב, חזק ויציב.

לאיזו אסכולת אימון אתה שייך?

מאמן עסקי מקצועי חייב לעבוד לפי שיטת אימון סדורה ומובנית. זוהי הדרך היחידה להבטיח הצלחה עסקית. אז נכון שלכל מאמן יש תפיסת עולם משלו וגישה מקצועית אישית, אך חשוב מאוד למצוא מאמן שידע איך לשלב את תפיסת העולם שלו בתפיסת העולם שלך, לאזן ביניהן וליישם אותן לטובת העסק הפרטי שלך שהוא עולם ומלואו ועומד בפני עצמו. מאמן מוכשר יצליח להתאים את הגישה המקצועית שלו לגישה העסקית שלך ויעשה הכול כדי להקנות לך דרכי התבוננות חדשות שיתמכו במינופו של העסק ויקדמו את הצלחתו.

לא לוותר על החלומות שלך ולא להאריך את הדרך

תהליך אימון עסקי הוא חיוני לעסק והכרחי להצלחתו. אם אתה שואף להצלחה עסקית, לשגשוג ולרווחה כלכלית, אל תוותר על אימון עסקי. מעבר לכלים הרבים להם תזכו במהלך הדרך תזכו גם ביכולת לקצר תהליכים, ללמוד מניסיונם של אחרים ולקבל מבט חיצוני של מאמן שכבר זכה ללוות עסקים רבים. חפשו עכשיו את המאמן העסקי הדרוש לך. הוא כבר מחכה להתחיל איתך תהליך.

נכתב באדיבות – ניר זר, מאמן עסקי לעסקים

"נושא שינוי האקלים הוא בעל חשיבות גבוהה מאוד, עם אי-ודאות גבוהה, וסיכונים מגוונים. אנו בבנק ישראל עוקבים באופן שוטף אחר הנושא ועושים זאת תוך שיתוף פעולה ותיאום עם בעלי עניין בארץ ובחו"ל". כך אמר נגיד בנק ישראל, פרופ' אמיר ירון, בדברים שנשא בוועידה הלאומית לאנרגיה של המכון הישראלי לאנרגיה וסביבה.

עוד לדברי ירון, "עיצוב מדיניות אקלימית צריך שייעשה תוך הפנמת האיזון שבין הסיכונים הפיזיים לבין סיכוני המעבר והעלויות שיידרשו במסגרתו, תוך שאיפה ומאמץ לעמידה ביעדים אליהם ישראל התחייבה. במקביל, על מנת שלכלי המדיניות שיינקטו תהיה השפעה של ממש על צמצום הסיכונים, והם לא יביאו לשינוי קצר טווח בלבד, יש לשים דגש על האצת הטכנולוגיות מתחום האנרגיות המתחדשות.

"הפיכת מערכת האנרגיה לנטולת פליטות היא תנאי הכרחי וחשוב לצמצום ההשפעה האנושית על הסביבה ולמיתון ההתחממות הגלובלית. יחד עם זאת, ככל שהיא תבוצע ללא תכנון כולל וארוך טווח ומהיר מדי, היא עלולה לגרום לפגיעה של ממש בביטחון האנרגטי במשק.

"ישראל בולטת לחיוב בהשוואה לעולם בתהליך היציאה משימוש בפחם, שכן תחנת הכוח הפחמית האחרונה בישראל צפויה להסגר בשנת 2026. עם זאת, לפי שעה, ובהינתן כלי המדיניות הקיימים, אין בידיה של ישראל פתרון ישים המאפשר את המעבר משימוש בגז טבעי למקורות נטולי פליטה, בטווח הזמן הקרוב. כדי לעמוד בהתחייבויות יידרשו בשנים הקרובות צעדי מדיניות נוספים, וכן שימוש בטכנולוגיות שחלקן, לעת עתה, אינן קיימות או אינן כדאיות מבחינה כלכלית.

ירון הוסיף כי "חשוב לציין כי גם במידה וישראל לא תעמוד לחלוטין ביעדים שהציבה הממשלה בתחום הפחתת הפליטות, ישנה חשיבות לביצוע המדיניות הנדרשת – כמובן בצורה מושכלת, תוך שימור ביטחון אנרגטי והמשך צמצום הפליטות. אחד הכלים הישימים להשגת נייטרליות פחמנית בישראל הינו הטכנולוגיות מתחום האנרגיות המתחדשות. ייתכן ומגזר ההייטק, שפריחתו בשנים האחרונות בישראל אף הפכה לשם דבר, גם יוכל לתרום את חלקו בנושא.

"ככל שההסתברות להתממשות סיכונים פיזיים תגדל – צפויות גם השלכות כלכליות, כגון עלייה בפרמיית הסיכון של המשק באופן שיקשה על תנאי ועלות המימון במשק, הוצאות ענף הביטוח, ובתרחיש קיצון – אף לפגיעה ביכולת החזרת הלוואות ושחיקת השווי של תיק הבטוחות של נותני אשראי. חשוב לציין כי אנו לא רואים כיום הסתברות ממשית להתממשות תרחיש שכזה בישראל בטווח זמן הקרוב, אך עלינו לתת את הדעת על קיום האפשרות הזו.

סיכוני האשראי למערכת הבנקאית מלווים גדולים מזהמים – 2.3%

"דוגמה לסיכון פיננסי אחד שנובע מסיכוני המעבר היא תמחור נמוך יותר של שווי חברות המאופיינות בעצימות בפליטות פחמן. אותן חברות חשופות לסיכון הורדה בדירוגי האשראי, ולהפסדי שוק עבור הגופים הפיננסיים החשופים לאותן חברות. כך, מניתוח ראשוני שנעשה בבנק ישראל עולה כי יתרת סיכון האשראי ללווים גדולים מזהמים עומדת על כ-6% מיתרת סיכון האשראי הבנקאי ללווים גדולים, ועל כ-2.3% במערכת הבנקאית כולה. זהו אמנם שיעור קטן, אך הוא אינו זניח".

את דבריו מבסס ירון על ניתוח של חשיפת מערכת הבנקאות לסיכון המעבר במסגרת סיכוני האקלים, שפורסם בתיבה מתוך הסקירה השנתית של מערכת הבנקאות לשנת 2021 שיפרסם בנק ישראל בקרוב

בתיבה כותב בנק ישראל כי המודעות הגלובלית לקיומם ולהיקפם של סיכוני סביבה גוברת בשנים האחרונות. על רקע תופעות אקלימיות שמתרחשות בעולם ולנוכח נתונים מדעיים שממחישים את היקפם של סיכוני האקלים ואת הדחיפות לטפל בהם,  גוברת  במיוחד הדאגה באשר לסיכונים שנובעים משינויי אקלים. מבין כלל הגופים שחשופים בפני סיכוני סביבה משמעותיים ובכלל זה סיכוני אקלים, מצויה גם מערכת הבנקאות.

על רקע משבר האקלים מוצג בתיבה ניתוח של היקף החשיפה של מערכת הבנקאות ללווים גדולים עם היקפים גבוהים של פליטות גזי חממה (במונחים של פליטות שקולות CO₂), חשיפה שעלולה לטמון בחובה סיכונים לנוכח המעבר לכלכלות מאופסות פליטות.

מהניתוח עולה כי יתרת סיכון האשראי הכולל ברוטו ללווים גדולים עם היקפי פליטות שקולות CO₂ גבוהות עמדה על כ-19.1 מיליארד שקל לסוף שנת 2020 ומשקפת גידול של כ-57% בהשוואה לסוף שנת 2019, אז עמד היקף אשראי מסוג זה על כ-12.2 מיליארד שקל. יתרה זו לסוף שנת 2020 מהווה גם כ-6% מיתרת סיכון האשראי ללווים גדולים במערכת הבנקאות, שיעור גבוה בהשוואה לשנתיים שקדמו לה שבהן עמד שיעור זה על כ-3.8% בממוצע.

הניתוח הראשוני מעלה בנוסף כי בהתאם להחלטת הממשלה שאושרה במהלך שנת 2021 בנוגע לתמחור פליטות, היקף המיסוי שייגבה מלווים מזהמים יעמוד על כ-7 מיליארד שקל, שמהווים כ-37% מיתרת סיכון האשראי לאותם לווים.

"חוק האקלים הוא חוק חשוב"

בדבריו בוועידה הוסיף ירון כי "חוק האקלים, שבנוסחו הנוכחי מאמץ את יעד האקלים של 2050 ואת החלטת הממשלה לגבי היעד ב-2030 הוא חוק חשוב, המהווה צעד נוסף בהתקדמות של ישראל בנושא. כלי מדיניות נוסף שיכול לתרום להתקדמות נושא האקלים, באופן העולה בקנה אחד עם המלצות הארגונים הבין-לאומיים – הינו חיזוק מעמדן התחרותי של תעשיות האנרגיה המתחדשת מול תעשיות האנרגיה המבוססות על דלקים מאובנים באמצעות הטלת "מס פחמן".

"תחום האדפטציה הוא נושא עם אי-ודאות גבוהה מאוד. לכן, חשוב לקדם הערכת מצב לאומית, שתמפה ותעריך את הסיכונים הפוטנציאליים בישראל – עבודה שלא נעשתה עד היום בישראל – ותציג כיוונים לפיתוח מענים אפשריים. חשוב שניתוח כזה יתחיל בעבודה מדעית, שיציג את השלכות הסיכונים הפיזיים של שינוי האקלים באזור על ישראל, שעל בסיסה ייערך ניתוח פרטני בתחומי המשק השונים, לצד ניתוח ההשפעות הפיננסיות והתכנוניות תוך יצירת ערוצי הידברות ותיאום אזוריים עם מדינות האזור".

למרות נתון צמיחה מפתיע לשלילה, הריבית צפויה לעלות בשבוע הבא. כך מעריכים כלכלני הראל ביטוח ופיננסים בראשות עפר קליין.

לדבריהם, על פי האומדן הראשוני התוצר הישראלי התכווץ ב‑1.6% בשיעור שנתי ברבעון הראשון, נתון חלש מההערכות המוקדמות. ירידה ביצוא (מינוס 6% ללא יהלומים וחברות הזנק) לצד הזינוק ביבוא (17%) היו התורמים העיקריים לכך. עם זאת הירידה בצריכה הפרטית (מינוס 0.7%) מפתיעה לאור הגידול החד ביבוא סחורות אזרחיות, והנתונים השוטפים שהראו במהלך הרבעון צריכה מקומית חזקה.

בעקבות הנתון החריג (ועדכון קל למטה שנעשה בלמ"ס בנתוני הרבעון הקודם) מעדכנים כלכלני הראל את הצמיחה השנתית מעט כלפי מטה ל-4.7% השנה (5% בתחזית הקודמת שלנו ו-5.5% תחזית בנק ישראל).

מדד מאי יעלה ב-0.7%, מדד יוני ב-0.2%-0.3%

באשר לאינפלציה אומרים כלכלני הראל כי מדד המחירים לצרכן לאפריל עלה ב-0.8%, בהתאם להערכות המוקדמות כאשר בנוסף לעלייה העונתית במחירי הנופש, גם מחירי הדלק, המזון והירקות היו תורמים משמעותיים למדד. האינפלציה ב-12 החודשים האחרונים הגיעה ל-% ולהערכת כלכלני הראל היא צפויה להמשיך ולעלות עד לסוף הקיץ. על פי האומדנים הראשוניים של הראל מדד מאי יעלה ב-0.7%, בשל המשך עלייה במחירי המזון והנופש, הדלק ועלייה עונתית במחירי ההלבשה וההנעלה. מדד יוני צפוי לעלות ב-0.2%-0.3% לאור הפיחות בשקל והצפי לעלייה במחיר הדלק. ב-12 החודשים הבאים צופים בהראל אינפלציה של 3.1%.

לאור האינפלציה, הפיחות בשקל והעלאות הריבית בעולם ולמרות הנתון החלש לצמיחה מעריכים כלכלני הראל כי בנק ישראל יעלה את הריבית בעוד רבע נקודת אחוז ביום שני הקרוב. השווקים בישראל מתמחרים עלייה (כמעט) עקבית של רבע נקודת אחוז בריבית בכל ההחלטות השנה, ובהראל סבורים שלנוכח קצב העלייה הצפוי בארה"ב תחזית זו סבירה.

סימנים למפנה בשוק הנדל"ן

באשר לתמונת המצב בשוק הנדל"ן אומרים כלכלני הראל כי מחירי הדירות לא מפסיקים לעלות עם עוד 1.9% (בין אמצע פברואר לאמצע מרץ) ובכ-16% ב-12 החודשים האחרונים. חלק מכך בהשפעת מדד תשומות הבנייה שזינק ב-1% באפריל (גם בעקבות המלחמה) ובכמעט 7% בשנה האחרונה. במבט קדימה להערכת כלכלני הראל, הירידות החדות במדדי הטכנולוגיה, הגדלת שיעור המס על דירה נוספת ותהליך העלאת הריבית שמתגלגלת לריביות למשכנתאות צפויים למתן את הביקושים לנדל"ן בהמשך השנה. ניצנים ראשוניים לכך ניתן לראות בקצב מכירות הדירות החדשות שירד ב-3 החודשים הראשונים של השנה, למרות שהוא עדיין מאוד גבוה במבט היסטורי.

בנוסף, צופים בהראל התמתנות מסוימת גם במדד תשומות הבנייה בחודשים הבאים על רקע הירידה החדה במחירי חומרי הגלם לתעשייה שנרשמה בחודש האחרון.

באפריל הכנסות המדינה ממסים עמדו על כ-36 מיליארד שקל. ההכנסות הגבוהות לצד המשך הקיטון בהוצאה המשיכו להוריד את הגירעון כאחוז מהתוצר ל-0.6%, רמה שלא נראתה מאז 2008 והרבה מתחת ליעד הגירעון (3.9%). עם זאת להערכת כלכלני הראל חלק מהגורמים שתרמו לעלייה המהירה בהכנסות ממסים ישירים בהם: גאות בהיי-טק, עליות בשווקי הון והפעילות בשוק הנדל"ן מתמתנים. גם בצד ההוצאות צופים בהראל גידול, ולכן הם  צופים שמפה והלאה נראה זחילה כלפי מעלה בגירעון כאחוז מהתוצר.

בארה"ב: הפד יתמקד במאבק באינפלציה

באשר לתמונת המצב בעולם אומרים בהראל כי הסרת מגבלות הקורונה והזינוק בביקושים לנופש ולטיסות תרמו למדד של 8.3% באפריל, גבוה מהצפי, לצד המשך עלייה במחירי השכירות. אמנם זו ירידה בהשוואה לאינפלציה במרץ (8.5%), אך זה עדיין רחוק מאוד מיעד הבנק המרכזי. לכן, למרות הירידות החדות בשווקי המניות ופתיחת מרווחי האג"ח, הבנק ימשיך בתוכניתו להעלות את הריבית בחצי נקודת אחוז בהחלטות הבאות.

בסין – הפחתת הריבית קרובה

נתוני המכירות הקמעונאיות והייצור התעשייתי בסין לאפריל היו חלשים מהצפי עם ירידה של 3% ו-11% בהתאמה ב-12 החודשים האחרונים. הנתונים מחזקים את ההערכות שתירשם צמיחה שלילית ברבעון השני לאור הגבלות הקורונה המחמירות שהממשלה ממשיכה להטיל. הנתונים תומכים להערכתנו בהפחתת הריבית של הבנק המרכזי בהמשך השבוע ואולי אף בהרחבה פיסקאלית בהמשך. ההאטה בסין מסבירה בחלקה את הירידה במחירי חומרי הגלם לתעשייה כשסין היא הרוכשת הגדולה בעולם.

התמ"ג של מדינת ישראל ירד ב-1.6% (בחישוב שנתי) ברבעון הראשון של 2022. התמ"ג לנפש ירד ב-3.2% בחישוב שנתי. כך על פי נתוני החשבונות הלאומיים שפרסמה הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה.

הירידה בתמ"ג ברבעון הראשון באה אחרי עלייה של 15.6% ברבעון הרביעי של 2021. בלמ"ס מציינים כי הירידה בתמ"ג ברבעון הראשון באה כאמור בהמשך לעלייה החריגה ברבעון הרביעי, כך מדובר, לדברי למ"ס, בעלייה חדה שעדיין מביאה לידי ביטוי את ההתאוששות ממשבר הקורונה, עלייה כזאת בתקופה שלפני משבר הקורונה לא היתה בעשרים השנים האחרונות.

הירידה בתמ"ג כוללת כמעט את כל נתוני המדד: ירידה של 1.6% בתמ"ג העסקי, 0.7% בצריכה הפרטית, 7% בצריכה הציבורית וירידה של 6.1% בייצוא הסחורות והשירותים ללא יהלומים וחברות הזנק.

בהשוואה לרבעון המקביל לעומת זאת עדיין מדובר בעליה בכל הנתונים: 10.5% עליה בתמ"ג העסקי, 13.3% בצריכה הפרטית, 3.1% בצריכה הציבורית, 10.8% בהשקעה בנכסים קבועים, 10.0% ביצוא הסחורות והשירותים ללא יהלומים וללא חברות הזנק, ו-18.6% ביבוא הסחורות והשירותים.

חיסכון לפנסיה מגיל צעיר הוא חשוב ויכול לשדרג רבות את החיים שאחרי הפרישה. הנה כמה מונחי יסוד בחיסכון לטווח ארוך שכדאי להכיר – גם אם גיל הפרישה עוד רחוק במיוחד

דניס לר

יתכן והפנסיה שלנו היא הדבר האחרון שמעסיק אותנו בעודנו צעירים. במקרה הטוב זה נראה לנו כל-כך רחוק שאנו אומרים לעצמנו כי כבר "נדאג לזה אחר כך" ובזה הפחות טוב, אנו לא חושבים על תקופת הפרישה שלנו כלל. אך בסופו של דבר היא תגיע, ומי שיתכנן אותה מספיק זמן מראש – ייהנה מפנסיה טובה ונוחה יותר.

אז אם אתם בשנות ה-20 לחייכם או יותר, אספנו עבורכם מספר מונחים בסיסיים הנוגעים לפנסיה, לחיסכון ארוך טווח ולתכנון פרישה כמו גם דרכים שבהן תוכלו לשפר את התוצאות של מאמצי החיסכון שלכם. הצטיידו בדף ועט, מתחילים.

קופת גמל

קופת גמל הוא שם כללי למספר מכשירי חיסכון שהמשותף להם הוא היותם מאפשרים לחסוך לטווח ארוך, לטובת משיכת הכספים בתקופה שלאחר הפרישה או הפנסיה. בין המכשירים העיקריים ניתן למצוא קופת גמל לתגמולים, קופת גמל לקצבה, קופה לפיצויים ועוד. החיסכון בקופת הגמל מעניק הטבות מס הן לשכירים והן לעצמאים, והכספים מושקעים בשוק ההון במגוון מסלולי השקעה במטרה להניב תשואה לחוסך.

חשוב לדעת: הצלחת החיסכון בקופת גמל מבוסס על תשואה ואיכות ניהול ההשקעות ולכן, חשוב לבדוק לאורך זמן את התשואות שהציגה הקופה שאתם שוקלים להצטרף אליה. ניתן לבצע זאת באתר גמל.נט של משרד האוצר.

קרן פנסיה

זהו חיסכון ארוך טווח הזמין למשיכה כקצבה חודשית החל מגיל 60 של החוסכת או החוסכת. כיום חובה על כל עובד בישראל – עצמאי או שכיר, לחסוך לפנסיה – בין אם דרך קרן פנסיה כזו או אחרת, ביטוח מנהלים או קופת גמל.

קרן הפנסיה כוללת חיסכון לצד כיסוי ביטוח למקרה מוות או נכות (אובדן כושר עבודה). היא מציעה מגוון מסלולי ביטוח לבחירה המאפשרים לחוסך להתאים את הכיסוי לצרכיו ומצבו המשפחתי ובזו המקיפה, ישנה הבטחת תשואה על 30% מהחיסכון המגנים על החוסך.

פרמטר חשוב בבחירת קרן פנסיה הם דמי הניהול המשולמים בה. כדאי לבדוק מהו שיעורם במקום שבו החיסכון מנוהל ובעת הצורך להעבירו לניהול גוף אחר, שיתאים עבורכם יותר. כיום ישנן קרנות פנסיה נבחרות אשר זכו בהליך תחרותי שערך משרד האוצר, ובמסגרתו נבחרו 4 קרנות המציעות דמי ניהול נמוכים לכל מצטרף לתקופה של 10 שנים.

חשוב לדעת: אם אתם עובדים כשכירים החל משנת 2008 – במהלכה פורסם צו הרחבה לביטוח פנסיוני מקיף במשק , המעסיק ככל הנראה פתח עבורכם קרן פנסיה. בדקו באתר "הר הכסף " של בנק ישראל, בתלוש השכר או באתר המסלקה הפנסיונית, האם יש קרנות קיימות על שמכם.

קופת גמל להשקעה

זהו מכשיר חיסכון חדש יחסית. הקופה מבוססת על כספים המושקעים בשוק ההון לטובת תשואה לחוסכים. ניתן להפקיד כספים בקופה עד לתקרה של כ-72 אלף שקל בשנה, למשוך את הכסף בכל עת עם מס רווחי הון בשיעור של 25% מהרווח הריאלי והחל מגיל 60, גם לקבל את הכסף באופן הפטור ממס בצורת קצבה חודשית. לצורך כך, יש להעבירם לקופה לקצבה (קרן פנסיה או פוליסה לקצבה) לקבלת כזו שתהיה פטורה ממס.

חשוב לדעת: ניתן לפתוח קופת גמל להשקעה בקלות באינטרנט ואף לשנות אונליין את מסלולי ההשקעה בקופה.

קצבת פנסיה

לאחר חיסכון של שנים, בעת הפרישה יכול החוסך להתחיל לקבל בחזרה את כספי החיסכון. אלו יגיעו לכיסו בצורה של קצבה חודשית אשר גובהה תלוי בכמה גורמים כמו סך החיסכון, נתוני החוסך (האם יש לו בן/בת זוג, תאריך הלידה וגילו במועד הפרישה), וכן במסלול הפרישה שבחר.

חשוב לדעת: לאחר קבלת הקצבה לא ניתן להתחרט ולכן חשוב לקבל ייעוץ מאיש מקצוע בבחירת מסלול הפרישה.

מרכיבי ההפקדה לפנסיה

כיום עומד שיעור ההפרשה לפנסיה על 18.5% מהשכר כש-6% מגיע מכספו של העובד, וה-12.5% הנותרים, מופרשים מצד המעסיק. חלק המעסיק מורכב מ-6.5% לרכיב תגמולים ו-6% לרכיב פיצויים.

חשוב לדעת: אחוזי ההפקדות נקבעים לפי שכר הברוטו של העובד, ולא לפי הנטו.

תשואה ואפקט ריבית דריבית

הכספים שאנו חוסכים במוצרי החיסכון הפנסיוניים מבוססים על השקעת כספים בשוק ההון לצורך הפקת רווחים – או בשמם האחר, תשואה. לצורך המחשה, תשואה שנתית של 5% תגדיל את הכסף בקופה או בקרן ב-5% בכל שנה.

חשוב לדעת: הכירו את אפקט הריבית דריבית – הצמיחה האקספוננציאלית של הכסף שלכם. כך למשל, חוסך המפקיד 1,500 שקל בקרן עם תשואה שנתית נטו של 5% יפקיד במהלך 10 שנים 180,000 שקל. אבל התשואה שלו לא תהיה 5% מ-180,000 שקל, אלא 5% כל שנה, על סכום שהולך וגדל. כך, לאחר 10 שנים, החוסך יוותר עם רווח של 52,488 שקל וסך הכל  232,488 שקל הודות לאפקט הריבית דריבית.

מסלולי השקעה

קיימים מספר מסלולי השקעה במכשירי חיסכון לטווח ארוך, שניתן גם להחליף ביניהם במהלך תקופת החיסכון: מסלול מנייתי – מספק חשיפה גדולה למניות, כלומר סיכון גבוה באופן יחסי; מסלול אג"ח – השקעות באיגרות חוב, ללא השקעה במניות כלל, כלומר פחות סיכון; ומסלול כללי – חשיפה משולבת לאג"ח, מניות ומזומן, בהתאם להחלטותיה של ועדת השקעות מקצועית.

ישנם גם מסלולי חיסכון מותאמי גיל בקופות הגמל וקרנות הפנסיה. לדוגמה, מסלול המיועד לחוסכים עד גיל 50 , מסלול לחוסכים בגילאי 50-60 ומסלול לחוסכים בני יותר מ-60, כאשר רמת הסיכון והחשיפה לנכסי סיכון יורדת ככל שהגיל עולה. המעבר בין המסלולים נעשה באופן אוטומטי כאשר החוסך מגיע לקבוצת הגיל המתאימה.

חשוב לדעת: אפשר לשבת עם איש מקצוע בתחומי הפיננסים כדי להבין איזו רמה מתאימה לכם, ולהתאים את רמת הסיכון לטווח החיסכון ומטרת ההשקעה.

רכיב ביטוחי ומוטבים

כחלק ממכשירי החיסכון, קיים ביטוח למקרה מוות. בקרן הפנסיה מדובר בתשלום קצבה חודשית לשארים, לאלמנ/ה וליתומים עד גיל 21. ובמקרה של ביטוח חיים (ריסק) מדובר בתשלום חד פעמי למוטבים שהוגדרו או ליורשים החוקיים.

ביטוח למקרה נכות (א.כ.ע) משולם מקרן הפנסיה במקרה של תאונה או מחלה, ויש לעמוד בתנאי זכאות המפורטים בפוליסה.

חשוב לדעת: לביטוח הזה יש עלות שבאה על חשבון החיסכון, ולכן חשוב להתאים את הכיסוי לצרכי החוסך.

מילון מונחים זה הוא בסיסי והתחלתי ומומלץ מאוד ללמוד אילו מסלולי חיסכון מתאימים לכם ובעת הצורך, אף להתייעץ עם איש מקצוע.

*אין באמור כדי להוות תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי ו/או שיווק השקעות אישי המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם או כדי להוות התחייבות להשאת תשואה.

בנק ישראל צפוי להמשיך ולהעלות את הריבית בכל אחת מפגישותיו עד סוף השנה. כך מעריך גיא בית אור, הכלכלן הראשי של בית ההשקעות פסגות, בעקבות פרסום מדד המחירים לצרכן לחודש אפריל.

לדברי כלכלני פסגות, מדד המחירים לצרכן עלה ב-0.8% וקצב האינפלציה השנתית עלה לשיא של 11 שנים ברמה של 4%. מבט על הפילוחים השונים של המדד מאותת שקצב האינפלציה הבסיסי בישראל עולה בימים אלו בקצב הגבוה מיעד יציבות המחירים העליון של בנק ישראל (1%-3%).

בפסגות מוסיפים כי כמובן שאי אפשר להתעלם מההתפתחויות בעולם ומשמעותם לסביבת המחירים בישראל. להערכתו, אחד הסיכונים המרכזיים במבט למחצית השנייה של השנה, בעיקר מאזור ספטמבר יהיה למחירי המזון – "השוק" למחירי הסחורות החקלאיות בעולם בעקבות המלחמה צפוי לחלחל אל המחירים לצרכן בפיגור של מספר חודשים.

בנוסף, הפיחות במהלך החודשיים האחרונים בשקל צפוי גם הוא להוביל ללחץ נוסף לעליות מחירים כאשר להערכת כלכלני פסגות, סביבת השווקים הגלובלית צפויה לתמוך במהלך נוסף של פיחות במבט לחודשים הבאים.

כמו כן, בפסגות ממשיכים להעריך כי סיכון מרכזי נוסף לתחזיות האינפלציה בישראל מגיע מכיוון סעיף הדיור. לדבריהם, בינתיים מחירי הדירות בישראל ממשיכים להתייקר בקצב מהיר במיוחד כאשר אלו עלו ב-1.9% בחודש האחרון והשלימו עליה של 16.3% בשנה האחרונה. ואם זה לא מספיק, מדד תשומות הבנייה ממשיך לזנק עם עלייה של 1.0% שהולכת ישר לעלות של רוכשי דירות חדשות. לאור העובדה שמחירי הדירות נוטים להקדים את מחירי השכירות, בפסגות ממשיכים להעריך כי הלחץ לעליית מחירי השכירות יתגבר במהלך החודשים הקרובים.

עם זאת, שוק הנדל"ן יהיה אחד הענפים הראשונים בהם תורגש עליית הריבית ולמעשה האפקט כבר החל. במהלך החודשים האחרונים ריביות המשכנתא עלו באופן משמעותי והתוצאות לא איחרו לבוא שכן נתוני מכירות הדירות מאותתים על ירידה זה החודש הרביעי ברציפות. מהלך עליית הריבית של בנק ישראל צפוי לקרר את עליות המחירים ואת המכירות בשוק הנדל"ן הישראלי, אך זה תהליך שייקח זמן ויהיה מלווה באופן בלתי נמנע בהאטה בפעילות הכלכלית בישראל.

מדד תשומות הבנייה עלה בחודש אפריל 2022 ב-1%. מתחילת השנה עלה מדד זה ב-3.3%. כך פרסמה הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה.

מדד תשומות הבנייה הוא מדד חשוב במיוחד לרוכשי דירות חדשות בעיקר מכיוון שהתשלומים לקבלן צמודים לרוב למדד זה. המדד מודד את השינויים החלים במשך הזמן בהוצאה הדרושה לקניית "סל קבוע" של חומרים, מוצרים ושירותים המשמשים לבניית בתי מגורים והמייצג את הרכב הוצאות הבנייה של קבלנים וקבלני משנה.

ב-12 החודשים האחרונים (אפריל 2022 לעומת אפריל 2021) עלה מדד תשומות הבנייה ב-6.8%  בשל העלייה במחירי המדד ללא שכר עבודה ב-13.8% ובמחירי שכר העבודה ב-1%.

מדד מחירי חומרים ומוצרים עלה בחודש אפריל 2022 ב-2%. מבין החומרים והמוצרים עלו במיוחד מחירי מוצרי מוגמרים מאלומיניום ומפלסטיק – 12.3% איטום – 11.1%, ברזל לבניה – 4.1%.

לאחרונה אושרה הרפורמה בחישוב מדד תשומות הבנייה, שעל פיה מעתה תופסק הצמדת מחיר הדירה לאחר מכירתה לרכיב הקרקע במדד תשומות הבנייה והמחיר יוצמד רק לעלויות הבנייה. השינוי נבחן בעקבות עלייה משמעותית באינפלציה בשנה האחרונה, שגרמה לעלייה מואצת גם במדד, לאחר שנים שבהן הוא נותר יציב באופן יחסי. ב-2021 עלה מדד תשומות הבנייה ב-5.6% (בכמה השתנה מדד תשומות הבנייה? היכנסו למחשבון וגלו)

כאמור, מדד תשומות הבנייה מורכב ממספר רכיבים, כמו עלות הקרקע, חומרי גלם ושינוע, ומגלם את עלויות הבנייה של דירות למגורים ואת השינוי בהן במהלך תקופה מסוימת. אך בעוד עלות הקרקע היא העלות הקריטית ביותר בתוך המדד, שממנו נגזרים גם מחירי הדירות, היא אינה משתנה תדיר כמו רכיבים אחרים, ולעתים קרובות הקרקע נרכשה זמן רב לפני השינויים האינפלציוניים.

מדד המחירים לצרכן עלה ב-0.8% בחודש אפריל 2022. כך פרסמה הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה. ללא דיור עלה המדד ה-1%, ללא פירות וירקות עלה המדד ב-0.7% וללא אנרגיה הוא עלה ב-0.8%.

על פי הלמ"ס, מתחילת השנה עלה מדד המחירים לצרכן ב-2.2%. ב-12 החודשים האחרונים (אפריל 2022 לעומת אפריל 2021) עלה מדד המחירים לצרכן ב-4%. ללא דיור עלה המדד ב-4.2%, ללא פירות וירקות עלה המדד ב-3.9% וללא אנרגיה הוא עלה ב-3.5%. העלייה בשיעור שנתי של 4% מציבה את האינפלציה בישראל מעל יעד האינפלציה של בנק ישראל שעומד על 1%-3%.

עליות מחירים בולטות נרשמו בסעיף ירקות ופירות שעלו ב-5.5%, סעיף הלבשה שעלה ב-2.8%, תחבורה שעלה ב-2.3% ותרבות ובידור שעלה ב-1.5%. ירידות מחירים בולטות נרשמו בסעיף תקשורת שירד ב-1.2%.

לדברי הלמ"ס, על פי נתוני המגמה, לתקופה שבין ינואר 2022-אפריל 2022 קצה העלייה השנתי של מדד המחירים לצרכן הגיע ל-4.7%.

מחירי הדירות ממשיכים לעלות

בהודעה נפרדת פרסמה הלמ"ס את מדד מחירי הדירות, הכולל דירות חדשות ודירות יד שנייה, ואינו חלק ממדד מחירים לצרכן. על פי הנתונים שעולים מהשוואת מחירי העסקאות שבוצעו בחודשים פברואר 2022-מרץ 2022 לעומת מחירי העסקאות שבוצעו בחודשים ינואר 2022-פברואר 2022 עולה כי מחירי הדירות עלו ב-1.9%, כך שהשלימו עלייה של 16.3% לעומת התקופה המקבילה אשתקד (פברואר 2021-מרץ 2021).

בפילוח שינויי מחירי הדירות לפי מחוזות בחודשים פברואר 2022-מרץ 2022 לעומת ינואר 2022-פברואר 2022, נרשמו עליות מחירים בכל המחוזות: צפון -2.9%, מרכז – 2.4%, חיפה – 1.8%, תל אביב – 1.5%, ירושלים – 1.3% ודרום -1.2%.

בפילוח שינויי מחירי הדירות לפי מחוזות לעומת התקופה המקבילה אשתקד, פברואר 2022-מרץ 2022, לעומת פברואר 2021-מרץ 2021, נרשמו עליות מחירים בכל המחוזות: מרכז – 18.5%, ירושלים – 16.7%, תל אביב – 16.0%, חיפה – 14.9%, צפון – 13.8% ודרום – 12.3%.

אז זה אומנם נכון, שגם בשנת 2022, אין באמת עדיין מכונות אשר יכולות להוות תחליף לאנשים, ובפרט לאנשי מקצוע מנוסים. כך שאם אתם מעוניינים להבטיח שהעסק שלכם יתנהל בצורה הטובה ביותר, ההמלצה היא לא לוותר על שירותיו של מנהל חשבונות או רואה חשבון שהינו בוגר לימודי חשבונאות, בעל הסמכה וניסיון בתחום.
יחד עם זאת, חשוב שתהיו מודעים לעובדה שכיום יש גם אלטרנטיבה, אשר באה לידי ביטוי בתוכנה ייעודית לניהול חשבונות.
מדובר בתוכנה אשר כוללת מספר לא מבוטל של פונקציות ובכוחה, לסייע בייעול וקיצור תהליכים שונים הקשורים לכל הנושא של ניהול חשבונות בעסק או בחברה.
כמובן, שבכדי ליהנות מכל התועלות הרבים אשר טמונים בתוכנה זו, קיימת חשיבות גבוהה לבחור אותה בתבונה – וספוילר קטן, ברגע שתתחילו בחיפוש אחר תוכנה שכזאת, אתם עתידים לגלות מבחר לא קטן של אפשרויות, לכן, מומלץ לנצל את אפשרות הבחירה.

מהם הצרכים שלכם?
בכדי לבחור בצורה הטובה ביותר את אותה תוכנה לניהול חשבונות – ועוד לפני כן, להבין אם היא מהווה כפתרון הנכון והמתאים עבורכם, חשוב בשלב הראשון להבין את מלוא הצרכים שלכם.
ההמלצה היא לשים דגש על פרמטרים כמו: מספר המסמכים אותו אתם מפיקים בכל חודש. האם יש לכם מלאי ואתם מתנהלים מול ספקים? האם המערכת מיועדת לשימושכם בלבד או למספר משתמשים – עובדים וכיוצא בזה ועוד.. האם חשוב לכם שתוכלו לגשת לאותה המערכת גם ממכשיר הטלפון החכם או שאתם בכלל מתכננים לעבוד בעיקר עם הטלפון החכם? (התשובה לשאלה הזו, תאפשר לכם לבחון אם אתם יכולים לעבוד עם אפליקציה ייעודית).

מה התקציב אותו אתם מוכנים להקצות למטרה?
במקרים רבים, התוכנה תהווה כתוספת לשירותיו של יועץ מס או מנהל חשבונות ולא תהיה מיועדת בכדי להחליפו. מהסיבה הזאת (וכמובן, מסיבות רבות אחרות כמו העובדה שסביר להניח שכבעלי עסק, יש לכם לא מעט הוצאות), ההמלצה היא לעשות חושבים לגבי גובה התקציב אותו אתם מוכנים או מעוניינים להקצות לטובת המטרה.
טווח המחירים של התוכנות הינו רחב ומושפע מלא מעט פרמטרים כמו: הפונקציות של התוכנות, אופן השימוש בהם, מי עומד מאחוריהם ועוד..

נוחות השימוש
כאמור, בכדי לתפעל את מרבית התוכנות, אין באמת צורך בידע טכני מקדים, בניסיון פרטני או בהבנה בתחום.
יחד עם זאת, כדאי לוודא שהתוכנה שאתם בוחרים אכן נוחה לכם לשימוש, שאתם מרגישים שאתם יכולים לשלוט בקלות בכל הפונקציות שלה – ובמידה והתוכנה אמורה לשמש גם עובדים שלכם, כדאי לוודא שגם הם ערוכים להשתמש בה בצורה הנכונה.

שירות ותמיכה
כאשר עובדים עם תוכנות מהסוג הזה, יכולות לעלות שאלות, תקלות או בעיות אחרות – ובמידה וכבר התרגלתם לעבוד עם התוכנה ואף פיתחתם סוג של תלות בה. ברגע שתעלה בעיה או תקלה, אתם עלולים להרגיש שדבר זה גורם לפגיעה בהתנהלות התקינה של העסק.
בכדי להימנע ממצבים שכאלו, חשוב לוודא פרטים לגבי שירותי התמיכה אותם החברה אשר עומדת מאחורי התוכנה מספקת, לגבי הזמינות של צוות התמיכה ולגבי הצורות בהן ניתן ליצור עם הצוות קשר – האם מדובר במוקד טלפוני או במוקד אשר מאפשר יצירת קשר גם דרך מייל או באמצעים אחרים.

דגש על כל הפרמטרים הללו, ואיסוף מידע על כמה שיותר תוכנות אופציונאליות, יאפשר לכם לבחור בסופו של דבר את התוכנה המתאימה ביותר – וכאמור, בחירה שכזאת, יכולה לסייע, לייעל ולהקל עליכם במידה רבה את כל מה שקשור לניהול העסק ולכן, ההמלצה היא לא להקל ראש באותה החלטה.