מחשבון קופת גמל להשקעה לילד: כמה יצטבר עד גיל 18

הורים רבים פותחים לילד קופת גמל להשקעה ושואלים שאלה אחת: כמה יהיה שם כשהוא יגיע לגיל 18. התשובה תלויה בגובה ההפקדה החודשית ובמספר השנים שהכסף עובד, ולא פחות מזה בחלק מהתשואה שנאכל בדרך בדמי ניהול ובמס.

קופת גמל להשקעה היא חיסכון נזיל. בניגוד לפנסיה אין גיל משיכה קבוע, ואפשר למשוך גם לפני 18. יש תקרת הפקדה שנתית לכל חוסך, שמתעדכנת מדי שנה, ושווה לבדוק אותה אצל הגוף שמנהל את הקופה. מי שמפקיד 500 שקל בחודש רחוק מהתקרה, אבל מי שמפקיד סכומים חד פעמיים גדולים יכול להיתקל בה.

הכלי שלמטה מקבל הפקדה חודשית, תשואה שנתית משוערת ומספר שנים, ומציג את הצבירה. זו הדמיה ולא תחזית, כי תשואה לא יודעים מראש.

דוגמה: 500 שקל בחודש במשך 18 שנה

נניח הפקדה של 500 שקל בחודש, תשואה של 4 אחוז בשנה ו-18 שנים. בסך הכל הפקדתם 108,000 שקל. לפי ריבית דריבית חודשית הצבירה מגיעה לכ-158,000 שקל, כלומר כמעט 50,000 שקל באו מהתשואה.

עכשיו הורידו אחוז אחד בשנה דמי ניהול מהתשואה. אותה הפקדה ואותן שנים מניבות כ-143,000 שקל. אחוז אחד עלה כ-15,000 שקל, ולכן שווה לדעת מה דמי הניהול של הקופה ולהשוות בין גופים.

על הרווח בקופת גמל להשקעה חל מס רווח הון של 25 אחוז על הרווח הריאלי, והוא מנוכה במשיכה. מי שמושך בגיל 18 מקבל את הצבירה פחות המס על התשואה, לא את המספר הגולמי שהכלי מראה.

הביטוח הלאומי מפקיד בכל חודש סכום קטן לכל ילד בתוכנית החיסכון לכל ילד, וההורים יכולים להוסיף עליו. בתמונה המלאה צריך לחבר את שני החיסכונות.

קופת גמל להשקעה מציעה מסלולים שונים, ממסלול מנייתי ועד סולידי, והתשואה לאורך 18 שנה תלויה בבחירה הזאת יותר מאשר בכל פרט אחר. מסלול מנייתי תנודתי יותר, ולכן הצבירה בשנה שבה הילד מתקרב לגיל 18 עלולה להיות נמוכה מזו שחזיתם. הדמיה עם כמה תשואות שונות נותנת תמונה טובה יותר מתשואה אחת.

כסף שנמשך בגיל 18 עלול לשמש את הילד באופן שלא תכננתם, ולכן הורים רבים מחליטים מראש אם הקופה נשארת בניהולם עד גיל מאוחר יותר.

מי שרוצה להשוות בין שתי אפשרויות, הפקדה קטנה לאורך זמן מול סכום חד פעמי גדול בהתחלה, יכול להריץ את שתיהן בכלי. לרוב ההפקדה המוקדמת מנצחת, כי הכסף עובד יותר שנים, גם כשהסכום הכולל זהה.

הרישום של הקופה, על שם הילד או על שם ההורה, קובע מי יכול למשוך את הכסף ומתי. את זה מבררים מול הגוף המנהל לפני ההפקדה הראשונה.

להרחבה: קופת גמל להשקעה

להרחבה: מהם דמי ניהול ולמה הם חשובים

עוד כלים באותו מדור: מחשבונים בהון.

מדריך: איך מחושב חיסכון לילד בקופת גמל להשקעה

איך עובד החישוב?

המחשבון מחשב ריבית דריבית חודשית: כל הפקדה צוברת תשואה מהחודש שבו הופקדה, והתשואה עצמה צוברת תשואה. ככל שמתחילים מוקדם יותר, החלק של התשואה בסכום הסופי גדל.

דוגמה מלאה

להמחשה: 100 שקל לחודש במשך 18 שנה הם 21,600 שקל הפקדות. בתשואה שנתית של 4% מצטברים כ־31,560 שקל. כ־10,000 שקל מהם רווח.

מה המס?

במשיכה הונית משלמים מס רווחי הון של 25% על הרווח הריאלי. משיכה כקצבה מגיל 60 פטורה ממס. ההסבר בקופת גמל להשקעה.

טעויות נפוצות

לשכוח את דמי הניהול. להמחשה: 0.7% דמי ניהול בשנה מורידים את התשואה האפקטיבית מ־4% לכ־3.3%, וכמה אלפי שקלים מהסכום הסופי. ההסבר במהם דמי ניהול ולמה הם חשובים.

לבדיקה בעצמכם: קופת גמל להשקעה · המדריך לקופת גמל להשקעה · מחשבון כמה יהיה לי · מהם דמי ניהול ולמה הם חשובים

הנתונים לפי מקורות רשמיים ופרסומים בשוק. סכומים המסומנים "להמחשה" הם הנחות לצורך הדוגמה בלבד. אין לראות באמור ייעוץ.