fbpx
מדריכי דירה ומשכנתא

משכנתא הפוכה - הפתרון לפנסיה הנמוכה!

house

מעודכן ל-9/2016

עברתם את גיל 60, יש לכם דירה בבעלותכם, אך לא חסכתם מספיק במהלך שנות העבודה וחסר לכם סכום חודשי קבוע למחייה? ואולי אתם זקוקים לסכום גדול חד-פעמי כדי לעזור לילדים? או - רוצים לשפץ את הבית?, לעבור ניתוח יקר? אחד הפתרונות הטובים הוא - "משכנתא הפוכה". מדובר בהלוואה בדומה למשכנתא, רק שבמקום הלוואה לרכישת דירה, זו הלוואה כחלק ממכירת דירה. המשכנתא הזו תאפשר לכם לקבל תשלום משמעותי חד-פעמי, או תשלום חדשי, תמורת משכון דירתכם, ואתם תוכלו להמשיך להתגורר בביתכם.

משכנתא הפוכה יכולה לסייע למימון שהייה בבית אבות או דיור מוגן אחר. אפשרות נוספת היא לכאלו שיש להם עדיין משכנתא על הנכס, והם מעוניינים להפסיק לשלם את התשלומים החודשיים; הם יכולים לקחת משכנתא הפוכה, לכסות את החוב על הדירה ולהשאיר ברשותם עוד כסף למחייה.

מהי משכנתא הפוכה? הנה מדריך - משכנתא הפוכה - ככה זה עובד!  

משכנתא הפוכה זוהי הלוואה שמקבלים תמורת משכון הדירה שבבעלותכם לנותן ההלוואה, כמו במשכנתא רגילה; ההבדל בינה לבין משכנתא רגילה הוא שבמשכנתא ההפוכה, כשמה כן היא – במקום לשלם בכל חודש, ניתן לקבל כסף כל חודש. את ההלוואה פורעים בסוף תקופתה על ידי מכירת הדירה (או תשלום ההלוואה באמצעים אחרים) על ידי הלווה בעצמו, ובמקרה של מות הלווה, היורשים אחראים למכירת הנכס, וכל הכסף שנותר לאחר כיסוי ההלוואה עובר אליהם.

מי זכאי למשכנתא הפוכה?משכנתא הפוכה ניתנת לגילאי 60 פלוס וניתן לקבל אחוזי המימון שנעים בין 15% (בגיל 60) ועד ל– 50% (גילאי 90 ומעלה) משווי הנכס, בכפוף לגיל הלווה ולערך הנכס הנקבע על ידי שמאי. ככל שגיל הלווה גבוה יותר והנכס שווה יותר, גובה ההלוואה גדול יותר.

הבטוחה הנדרשת היא הנכס בלבד (כשהוא נקי ממשכנתא אחרת) אותו ממשכן הגורם המממן בעת קבלת ההלוואה. אין צורך בביטוח חיים, אך יש צורך בביטוח מבנה. אין גם צורך בהוכחת הכנסות, כי אין צורך לעמוד בתשלומים חדשיים. הדירה חייבת להיות בבעלות מלאה של הלווים כאשר הבית צריך להיות רשום (על שניהם או על שם אחד מהם) בטאבו (לשכת רישום מקרקעין), במנהל מקרקעי ישראל או בחברה משכנת. במקרה וכן קיים חוב של משכנתא על הנכס, הוא יכוסה מכספי ההלוואה ורק לאחר מכן יקבל הלווה את ההפרש.

המשכנתא ההפוכה אינה מוגבלת בזמן, אך ככל שהיא ממושכת יותר, ההחזר יהיה גבוה יותר. במידה והלווה עובר לדיור חלופי, יש לסלק את ההלוואה עד 7 שנים לאחר המעבר, ואם הלווה נפטר, יש לסלק את ההלוואה ממכירת הדירה. במקרה של מכירת או עזיבת הנכס לטובת מעבר לדיור מוגן, למשל, מוטלת על הלווים החובה לעדכן את החברה המלווה מראש; במקרה של פטירת הלווה, או אחרון הלווים, ניתנת ליורשים בדרך כלל של עד שנה לפירעון ההלוואה.

הריבית במשכנתא הפוכה

הריבית על משכנתא הפוכה גבוהה מהריבית על משכנתא רגילה, ויש לה רק מסלול אחד- צמודה למדד. היום הריבית נעה סביב 4.5%, בעוד שריבית קבועה על משכנתא רגילה צמודה למדד היא כ-2%. בנוסף לריבית יש גם עלויות נוספות כמו עלות פתיחת תיק, שעומדת על כ-2% משווי הנכס; ככל ששווי הנכס גבוה יותר, עלות פתיחת התיק תהיה נמוכה יותר. יכול להיות שתצטרכו לשכור את שירותיו של עורך דין שיסייע לכם בחתימה על החוזה, ושמאי מקרקעין שיעריך את שווי הנכס שלכם. בנוסף תצטרכו לקחת בחשבון גם את דמי ביטוח המבנה ודמי שירות חדשיים, שזה עלות של יותר מ-100 ₪ לחודש.

פירעון מוקדם של משכנתא הפוכה

ניתן לפרוע מתי שרוצים או יכולים באמצעות מכירת הדירה או ממקורות אחרים – אין קנסות לפירעון מוקדם, אך להבטיח זאת בחוזה.

איך בנוסף ,קיימת אפשרות שבזמן תקופת ההלוואה תשולם אך ורק הריבית על המשכנתא, וזאת על מנת שהריבית לא תצטבר בתור ריבית דה ריבית.העלויות הנסתרות של לקיחת משכנתא הפוכה

הגדלת ההלוואה של המשכנתא ההפוכה

ככל שחולפות השנים והגיל עולה בהתאם, ואולי שווי הנכס גם הוא עולה, ניתן לפנות לחברה בה לקחנו את הלוואת המשכנתא ההפוכה בבקשה להגדלת מסגרת ההלוואה.

איפה ניתן לקבל משכנתא הפוכה

בבנקים הגדולים ובחברות הביטוח הגדולות. יש גופים מסחריים ייעודיים המטפלים כסוכנים בתחום זה, וניתן לאתר אותם באינטרנט; חלק מהם גובים עמלה נוספת. כמובן, שמומלץ לעשות סקר שוק בין הגורמים המלווים ולבחור את הכדאי ביותר לכם.

מעוניינים לשמוע הצעות להשקעה בנדל"ן? מלאו פרטים ונציג האתר יחזור אליכם

קראתי את תקנון האתר ואני מקבל את תנאי השימוש


על המחבר

רונית מורגנשטרן

רונית מורגנשטרן

כתבת ופרשנית וותיקה ומנוסה בעיתונות הכלכלית - כתבת בכירה במעריב במשך 15 שנה בתחומי התעשייה והאנרגיה; כתבת בהארץ בתחומי הכלכלה והתעשייה.

השאר תגובה

שינוי גודל גופנים
ניגודיות