fbpx
חדשות משכנתאות

שינוי מדיניות: ביטול הגבלת שיעור רכיב ריבית הפריים בתמהיל המשכנתא

הפיקוח על הבנקים העביר למערכת הבנקאית טיוטת חוזר, על פיה הוחלט לבטל את הגבלת שיעור רכיב ריבית הפריים בתמהיל המשכנתא, ולהסתפק בהגבלת הריבית המשתנה הקובעת כי לפחות שליש מסך המשכנתא יינתן בריבית קבועה, ושני השלישים הנותרים ייבחרו ע"י הלווים ללא כל הגבלה. המשמעות: ניתן יהיה ליטול שני שליש מהלוואת המשכנתה בריבית צמודה לריבית הפריים. לפי ההערכות, מדובר בחיסכון של מאות שקלים בחודש למשק בית בתשלומי המשכנתה, אך מנגד מדובר בסיכון גבוה יותר ללווים.

המפקח על הבנקים, יאיר אבידן: "לאור התנאים השוררים בשוק​ מצאנו לנכון להסיר את מגבלת הפריים בתמהיל המשכנתא, ובכך להקל על ציבור הלווים, תוך שמירת האיזונים הנדרשים ברמת הלווה וברמת המערכת הבנקאית. הצעד הנוכחי יקל על ציבור לוקחי המשכנתאות ויגדיל את מגוון אפשרויות המימון העומדות בפניהם."

בעשור האחרון נקט הפיקוח על הבנקים מכלול של צעדים מקרו-יציבותיים נוכח ההתפתחויות בשוק הדיור. בין היתר קבע המפקח על הבנקים הגבלות על חלקה של ההלוואה לדיור בריבית משתנה מסך ההלוואה. ההגבלה הראשונה - חלקה של ההלוואה בריבית פריים לא יעלה על שליש מסך ההלוואה, והשנייה - חלקה הכולל של ההלוואה בריבית משתנה לא יעלה על שני שלישים מסך ההלוואה.

לאור הניסיון הרב שנצבר במהלך השנים, ההתפתחויות שחלו בשוק הדיור, וניתוח ההשלכות האפשריות של עלייה בשיעורי הריבית על סיכון הלווים והסיכון בתיק האשראי לדיור, מצאנו כי ניתן להקל על לווים נוטלי משכנתאות ולאפשר לשחרר את מגבלת שליש הפריים, תוך שמירת האיזונים בין התועלת ללווים אגב, הגברת הגמישות בנטילת משכנתא לבין רמת הסיכון אליה נחשפים לווים אלה ורמת הסיכון בתיק האשראי לדיור במערכת הבנקאית . מהלך זה עשוי לתרום להוזלת תשלומי הריבית אותם משלמים הלווים- צורך שמתחדד בתקופת משבר הקורונה.

התיקון המוצע הופץ היום לוועדה המייעצת לענייני בנקאות, ולאחר דיון בהערותיה ובהערות הציבור,  תגובש ההנחיה הסופית תוך מספר שבועות.​

בעקבות ההודעה מדד הנדל"ן זינק היום ב-3.5%.

מה המשמעות עבור בעל משכנתא?

כאשר הריבית יורדת, הכדאיות של פירעון המשכנתא ולקיחת משכנתא חדשה (מיחזור משכנתא) הולכת וגדלה, אך צריך לזכור במקרים מסוימים(כשמדובר במשכנתא בריבית קבועה), יש עמלת פירעון מוקדם, ולכן השאלה הגדולה היא בכמה מסתכמת עמלת הפירעון המוקדם, והאם העלות הזו קטנה מהתועלת שבמשכנתא החדשה, ואז כדאי למחזר.

התשובה הזו מסתבר לא פשוטה, אבל ככלל עמלת פירעון מוקדם תלויה בריבית הקבועה היום ואז(בלקיחת המשכנתא), בנזק של הבנק המלווה(הבנק מוותר על ריבית גבוה ולכן "קונס" את הממחזרים) בזמן שנשאר עד לסיום החזר המשכנתא(ככל שהזמן קצר יותר, "הנזק" לבנק קטן יותר ועמלת הפירעון קטנה יותר); ובוותק של המשכנתא(ככל שהיא וותיקה יותר, כך ההנחה על הקנס משמעותית יותר).

הבנק גובה עמלת פירעון מוקדם שצריכה לפצות אותו על הפסדי הכנסות הריבית כתוצאה ממחזור המשכנתא. לכאורה ההפסד שאליו יש להתייחס נובע מהפער בין הריבית של המשכנתא לבין הריבית כיום. אבל, בנק ישראל שינה את הכללים כך שמדובר על ממוצע - ההפסד של הבנק נובע מהפער בין ממוצע הריבית אז(בעת לקיחת המשכנתא) לבין ממוצע הריבית כיום - כלומר, לפי תנאי השוק ולא בהתאם ללקוחות ספציפיים.

אז לא בטוח שכעט זהו זמן נכון למיחזור המשכנתא שלכם- אבל בכל מקרה זוהי נקודת זמן מצויינת לבדוק את הנושא.

מדריך משכנתא - כל מה שצריך לדעת!

מחשבון משכנתא

למדריך מיחזור משכנתא

לחישוב עמלת פירעון מוקדם וכדאיות מחזור משכנתא

רוצים לחסוך בפיקדון? מלאו פרטים, ונציג מקצועי יחזור אליכם בהקדם

קראתי את תקנון האתר ואני מקבל את תנאי השימוש


על המחבר

Avatar

אלחנן בריסק

השאר תגובה

שינוי גודל גופנים
ניגודיות