ביטוח    

החברות המובילות בביטוח נסיעות לחו"ל ומה המסלולים המשתלמים

מעודכן ל-08/2022

בגלל העלות הנמוכה היחסית של ביטוח נסיעות לחו"ל, אנחנו לא שמים לב אליה כל כך ומצרפים אותה ומתייחסים אליה כחלק אינטגרלי ממחיר הטיסה והנסיעה לחו"ל בכלל. אבל הפרמיות ששילמו הישראלים ב-2018 הסתכמו ב-800 מיליון שקל – כי מדובר באחד הביטוחים שנערכים ברגע האחרונים בלי השוואת מחירים. בשנת 2020 הייתה, באופן טבעי, ירידה משמעותית בתחום, אבל הוא חזר לגדול בשנתיים האחרונות.

מדובר באחד הביטוחים המשתלמים לחברות הביטוח כי מתוך כל שקל ששולם כפרמיה, פחות מחצי שקל חזר למבוטחים. כלומר תחום שאין בו הרבה תביעות ונראה כמובן מאליו.

בביטוח הנסיעות לחו"ל פועלות תשע חברות. לפי הערכות, פספורטכארד, חברה שהחלה את דרכה לפני כמה שנים בלבד, מחזיקה בנתח שוק של כ-35%. לפי דו"ח הממונה על שוק ההון, הביטוח והחיסכון מ-2018, הראל מחזיקה ב-28% מהשוק וכלל ב-15%. שאר הפעילות מתחלקת בין הפניקס, מגדל, AIG, שירביט, ביטוח ישיר ומנורה (בסדר הזה).

איך רוכשים ביטוח נסיעות לחו"ל

את הביטוח רוכשים בעיקר באתרי האינטרנט של חברות הביטוח, שמאפשרות לרכוש את הביטוח באופן מקוון, וללא יצירת קשר עם נציג. דרך אחרת היא לרכוש את הביטוח במוקדים הטלפוניים של החברות. אפיק רכישה פופולרי נוסף הוא קופות החולים.  כיום, רוב הקופות עובדות עם חברת הביטוח כלל – פרט לקופת חולים מאוחדת, שעובדת עם הראל.

אפשר לרכוש גיטוח נסיעות גם דרך סוכני ביטוח ובאמצעים כמו מנוע החיפוש וובי, שמאפשר השוואת מחירי ביטוח בין כמה חברות. אפיק נוסף הוא סוכני הנסיעות. חשוב לשים לב שסוכני הנסיעות אמנם יכולים לשווק את הביטוח, אך את המכירה עצמה מבוצעת על ידי חברת ביטוח או סוכן ביטוח. שיעור העמלה לסוכן הוא מהגבוהים בענף.

מה כולל ביטוח נסיעות בסיסי ואיך להוזיל את הפוליסה

בשנים האחרונות, פוליסת ביטוח נסיעות לחו"ל כוללת רובד בסיסי אחיד לכלל חברות הביטוח. הביטוח הבסיסי כולל כיסויים להוצאות רפואיות (כולל בעת אשפוז), פינוי לבית החולים והטסה לישראל. בנוסף, נכללים בו בו תרופות, טיפולי חירום בשיניים והטסת מלווה למקום אשפוזו של מבוטח בחו"ל. הביטוח כאמור כולל גם אפשרות הארכת שהות בחו"ל מעבר לתקופת הביטוח בעקבות מקרה ביטוח, כיסוי טיפולים הקשורים להריון עד שבוע 12 שהתגלה בחו"ל, וכן הטסה של גופה חזרה ארצה.

בביטוח הזה נכללים גם שני כיסויים נוספים – חבות כלפי צד שלישי וכיסוי לאיתור וחילוץ. אבל יחד עם זאת, אפשר להסיר אותם תמורת הוזלת הפוליסה. מדובר בכיסויים ספציפיים, שאם המבוטח נוסע למקומות או לאחרי תיירות מסודרים, הצורך בהם הוא קלוש.

כיסויים נוספים

מלבד הכיסוי הבסיסי, ניתן לשלם עבור כיסוי ביטוחי נוסף בהתאם לדרישות ולצרכים של המבוטח. דוגמה לכיסוי נוסף כאמור הינה ביטול או קיצור נסיעה, כיסוי לחופשה שכוללת ספורט אתגרי או ביטוח כבודה או מחשב נייד. בנוסף, ניתן לרכוש בפוליסה כיסוי למקרה של החמרת מצב רפואי קיים. בשורות לעיל הובא רק חלק מהכיסויים האפשריים. אם יש לכם צורך לרכוש כיסוי ביטוחי לא סטנדרטי, כשאי וחשוב לשאול את החברה המבטחת האם קיימת רפשרות לרכוש פוליסת ביטוח נסיעות הכוללת אותו.

הרחבת פוליסה למצב רפואי קיים

כיוון שלרוב אי אפשר לכסות בעיות הנובעות ממצב בריאותי קיים בביטוח הבסיסי, אפשר לרכוש הרחבה לפוליסת ביטוח הנסיעות. מחיר ההרחבה לביטוח הבסיסי משתנה בין החברות. בפוליסות שמציעות קופות החולים כללית, מכבי ולאומית, שעובדות עם חברת הביטוח כלל, ההרחבה של החמרה במצב רפואי כבר כלולה בפוליסת הבסיס. זאת, בתנאי שמצבו הרפואי של המבוטח היה יציב בחצי השנה שלפני הטיסה. יחד עם זאת, התוצאה של האמור לעיל היא שהפוליסות הללו הן יקרות יותר.

בפוליסה של קופת חולים מאוחדת, שעובדת עם חברת הראל עבור ביטוח של מצב רפואי קודם, יש צורך בתוספת תשלום בגין הרחבה. זה המצב כאמור גם בחברות הביטוח שלא עובדות עם קופות החולים.

וכמה זה עולה לכם? מי שנוטלים תרופות באופן קבוע ישלמו פי שניים ממי שלא לוקחים תרופות. עם זאת, יש מצבים שלא מוגדרים בכל החברות כמצבים מסכנים ולא בהכרח מייקרים את הפוליסה, כמו כולסטרול או לחץ דם גבוה לפיכך, גם מי שנוטל תרופות להורדת לחץ דם וכולסטרול, לא בהכרח ישלם תעריף יקר..

תקרת ההוצאה המקסימלית וכיסויים שונים בביטוח נסיעות

תקרת הכיסוי המקסימלי בגין הוצאות רפואיות יכולה להשתנות בין החברות, ונעה בטווח שבין 1.5 ל-5 מיליון שקל. עם זאת, התביעות כמעט לעולם לא יגיעו לסכומים כה גבוהים.

כיסוי כבודה

נוסף לכיסויי הבריאות, יש בביטוח הנסיעות גם כיסוי כבודה – כיסוי נפוץ מאוד. כאן ההבדלים בין החברות קטנים יחסית, והכיסוי המקסימלי הוא בדרך כלל בטווח של בין 1,500 שקל ל-2,500 שקל. בטיסות לואו קוסט, פחות נוסעים רוכשים את הביטוח.

איתור וחילוץ

כאמור ההרחבות של איתור וחילוץ וצד ג' הן הרחבות שניתן לוותר עליהן. ואכן, כמעט חצי מהנוסעים הרוכשים ביטוח נסיעות מוותרים עליהן, יחד עם זאת, פחות כדאי לוותר עליהן כאשר מדובר בטיולי תרמילאים או טיולי אקסטרים. עלות חילוץ ואיתור היא אלפי דולרים, ובמקרים מסוימים אפילו יותר מכך. מגפת הקורונה גרמה לכך שיש במרבית הפוליסות התייחסות לקיצור או ביטול נסיעה עקב הידבקות במחלה או ההשלכות שלה. הכיסוי הוא עור המבוטח, בני המשפחה שלו ואף מלווה נוסף, אם נרכשה עבורו מראש ההרחבה.

קיצור וביטול הנסיעה

הרחבה פחות נפוצה היא ביטוח קיצור וביטול נסיעה. הרחבה זו חלה במקרה של ביטול או קיצור נסיעה עקב מצב רפואי של המבוטח, או עקב מצב רפואי של קרובי משפחה מדרגה ראשונה – ומשפה את המבוטח על ההוצאות על הנסיעה המבוטלת. מדובר בביטוח שימושי מאד, שחשוב לרכוש אותו בכל מקרה על מנת למנוע מפח פש אם וכאשר מתבטלת הנסיעה בנסיבות בלתי צפויות.

המשך טיפול בארץ עקב תאונה שהתרחשה בחו"ל

כיסוי נוסף שקיים בפוליסות ביטוח נסיעות לחו"ל, הינו כיסוי בגין המשך טיפול בארץ בגין תאונות שאירעו בחו"ל. מדובר בטיפול גם באשפוז וגם בטיפול ללא אשפוז, עד 120 יום אחרי הטיול. (פיזיותרפיה וטיפולים נוספים).

ספורט אתגרי

הרחבה ספציפית של פוליסת ביטוח נסיעות נוגעת בנושא ביטוח ספורט אתגרי. עלויות הטיפול במבוטח במקרה ביטוחי, יכולות להגיע לכדי עשרות אלפי שקלים. ספורט אתגרי כולל גם סקי, סקי מים, צניחה חופשית, באנג'י ועוד. חלק מהחברות מכירות גם ברכיבה על בעל חיים כמו סוס או גמל כספורט אתגרי. זאת, בעיקר לאור העובדה שתושבי הערים אינם אמונים, בדרך כלל, על מלאכת הרכיבה ועלולים לבצע פעולה שתגרם לפגיעה בהם.

גניבת הטלפון

עוד הרחבה חשובה אפשרית לביטוח הנסיעות, היא רכישת כיסוי למקרה של גניבת מכשיר הטלפון. ואולם בהרחבה הספציפית האת, כל חברת ביטוח מחשבת את שווי הטלפון בצורה אחרת, בעיקר מבחינת הפחת. לפיכך, הפיצוי במקרה של גניבת מכשיר עשוי להיות שונה מאד בין החברות.

התביעות הנפוצות

בדיקה וניתוח של התביעות הנפוצות מעידה יותר מכל על מקרי הסיכון השכיחים שכדאי לבטח מפניהם. כך למשל אפשר לראות בבירור כי תביעות בתחום הבריאות הן נפוצות יותר מתביעות בגין כבודה  שאבדה. המקרים הנפוצים ביותר הם ביקור אצל רופא במוקד או בחדר מיון בשל חום גבוה, צינון אגרסיבי או בעיות הקשורות למערכת העיכול. לצד פציעות קלות, בהן שברים בגפיים.

החברות הזולות ביותר

מבדיקה שערך דה מרקר עולה כי עבור שבעה ימי ביטוח, AIG היא החברה הזולה ביותר, בשל ההטבה האמורה – גם בפוליסה הבסיסית וגם בפוליסה שכוללת את ההרחבות שצוינו. עם זאת, עבור 15 ימי ביטוח עבור זוג בני 65 הפוליסה הבסיסית הזולה ביותר היא בחברת הביטוח שירביט. כשמדובר בפוליסה שכוללת את ההרחבות, המחיר הנמוך ביותר היה בחברת הפניקס. התוצאה משתנה בהתאם למספר ימי הנסיעה, יעד הנסיעה או הרכב הנוסעים.

מה המשמעות העדכנית של ביטוח נסיעות לחו"ל

אחת התוצאות של מגפת הקורונה היא, ככל הנראה, התייחסות רצינית יותר של הנוסע הישראלי לכל נושא הבריאות באופן כללי, וביטוח הנסיעות, שהוא דם ביטוח הבריאות, בפרט. גם ישראלים שלמרות העומסים בנמלי התעופה החליטו לנסוע לחו"ל, מבינים שדברים יכולים להשתבש מאד, ויש חשיבות עצומה לעניין הביטוח. ככל שגיל המבוטל עולה, כך הצורך שלו לתכנן מראש את עניין הביטוח עולה גם הוא. ואכן, הישראלי הממוצע מבין את הצורך ומתכנן כנדרש את הביטוח עבור הנסיעה המתוכננת שלו לחו"ל. לאחרונה, מתברר שביטוח נסיעות מתוכנן מראש, לעיתים מזומנות תקופה ארוכה למדיי לפני הנסיעה. עלות הביטוח עשויה להגיע לסכום של דולרים בודדים ליום, ועד בסביבות עשרה דולר ויותר ליום, אם קיימים תנאים מיוחדים למבוטח. אם יש בעיות רפואיות לא שגרתיות, התמחור שלהן מתווסף לתמחור הרגיל.  חשוב לשהצהרת הבריאות בפוליסה תהיה מדויקת ותשקף אל נכון את מצבו הבריאותי העדכני של המבוטח.

איך מתנהלת רכישת פוליסת ביטוח נסיעות

רכישת ביטוח נסיעות יכול להתנהל, כפי שכבר הוזכר לעיל, אונליין, מול חברות הביטוח או מול סוכן ביטוח. בכל מקרה, מדובר בהליך שגרתי. בתחילה מוסר המבוטח פרטים אישיים. בהמשך הוא מוסך את הסעיפים של הביטוח שבהם הוא מעוניין. באותו מעמד הוא יכול לבטלן סעיפים לא נדרשים, כמו סעיף החילוץ שכבר הוזכר לעיל. בהמשך, הוא מקבל את הצעת הביטוח ומאשר אותה. מי שמבצע את הרכישה באינטרנט, יכול לקבל כמה הצעות ולבחור את ההצעה המשתלמת ביותר עבורו ועבור בניה משפחה או השותפים שלו לנסיעה לחו"ל.

  **שימו לב!!!**
חשוב לדעת שהביטוח חל על ימים קלנדריים, כך שאם הנחיתה בארץ מתוכננת אחרי חצות זה יום נוסף!!!

יש להקפיד על זה, שכן אם למשל אבד מטכן, הביטוח לא יכסה את האבדן אם פוליסת הביטוח כבר לא היתה תקפה במועד שבו אבדה הכבודה.

אל תספקו בנתונים אלו והשוו מחירים זמן מספיק לפני הנסיעה.

ביטוח נסיעות לחול – שאלות ותשובות

ממאי לא יתאפשר לסוכני הנסיעות למכור ביטוח נסיעות

לאומי נגד לאומי קארד: מתחרים על ביטוח נסיעות לחו";ל