חשבון בנק לחיילים
אם לא פתחתם חשבון בנק עד גיל 18, הגיוס לצה"ל הוא השלב הנכון ואפילו ההכרחי להיכנס לעולם של "הגדולים". כחיילים אתם מקבלים משכורת חודשית ובתהליך החיול תתבקשו לתת מספר חשבון אליו תיכנס המשכורת. בניגוד לחשבונות המיועדים לצעירים עד גיל 18, חשבון לחיילים הוא כבר "הדבר האמיתי" עם אפשרות למסגרת אשראי, כרטיס אשראי, הלוואות, עמלות ועוד.
הבנקים מאוד רוצים את החיילים, הם יחזרו אחריכם במרץ, בעיקר בגלל שהם יודעים שברוב המקרים, החשבון הראשון שתפתחו ילווה אתכם במשך שנים רבות, כך שכל ההטבות שהם מעניקים לכם היום ישתלמו להם מאוד בטווח הארוך. אז כבר בפתיחת חשבון הבנק הראשון חשוב לדעת – אל תתלהבו מהתנאים שאם מקבלים בסטטוס של חייל, ותזכרו שאין "ארוחות חינם", אתם מקבלים תנאים טובים עכשיו, כדי שירוויחו עליכם בעתיד, ולכן חשוב שבהמשך הדרך תבדקו באופן שוטף את התנאים שלכם ותשאפו להפחית את העלויות הן במו"מ מול הבנק שלכם והן בקבלת הצעות מבנקים אחרים.
אם כבר פתחתם חשבון בנק לצעירים (למדריך חשבון בנק לצעירים) כדאי ליצור קשר עם הבנק לקראת הגיוס ולעדכן אותם בשינוי, כיוון שברוב המקרים הבנק לא יעדכן אוטומטית את הסטטוס של החשבון שלכם. באותה הזדמנות, בדקו אילו הטבות מציע הבנק שלכם לחיילים. הבנקים בדומה לחברות אחרות, נוטים להציע יותר הטבות דווקא ללקוחות חדשים, ופחות ללקוחות קיימים, וזאת כדי למשוך אותם להצטרף. זה הזמן שלכם להשוות מה מציעים בנקים אחרים, לנסות להתמקח, ואפילו לעבור לבנק אחר אם הוא מציע לכם הטבות משמעותיות יותר עבורכם.
חשבון בנק חדש – שימו לב לאותיות הקטנות
לפני שתחליטו באיזה בנק לפתוח חשבון, חשוב להבין שחשבון בנק הוא מוצר. וכמו כל מוצר אחר, חשוב לבדוק אותו היטב לפני שאתם מקבלים החלטה. כאשר אתם רוצים לרכוש נעלי ספורט למשל, רוב הסיכויים שתשוו מחירים, תתייעצו, תמדדו, ותבחרו את הנעל שהכי מתאימה לכם. גם כאן, חשוב שתעשו בחירה מושכלת ותבחרו את החשבון שמתאים לכם ולא לאף אחד אחר. שלב פתיחת החשבון הוא הזמן שלכם לשאול את כל השאלות שחשובות לכם. כך תוכלו גם לבחון את רמת השרות של הבנק, אם הנציגים עונים בסבלנות ומתייחסים ברצינות לשאלות שלכם; וזה לצד בדיקת ההטבות הכלכליות, העמלות, הריבית ועוד.
גם אם המשכורת שלכם כחיילים או חיילות בסדיר רחוקה מלהיות מרשימה, הבנק לוקח בחשבון את ההפקדות העתידיות שיכנסו לחשבון כמו מענק שחרור או מענק לימודים וכמובן גם את יכולת ההשתכרות העתידית שלכם. לכן חשוב לזכור כאשר אתם מתנהלים מול נציגי הבנק שכוח המיקוח שלכם גדול הרבה יותר מהמשכורת שלכם בפועל.
אם כבר בחרתם את הבנק שהציע לכם את הטבות הכי מתאימות ורלוונטיות בשבילכם, שימו לב לאותיות הקטנות. בחלק מהמקרים הבנק מתנה את קבלת ההטבה בביצוע פעולות בסכום מינימאלי או במס' פעולות מינימלי. תבדקו שאתם עוברים את המינימום הזה, אחרת לא תהיו זכאים להטבות.
עוד המלצה היא לשים דגש על הטווח הארוך, כלומר אם מציעים לכם כהטבה בפתיחת חשבון זוג כרטיסים להופעה שהכי רציתם לראות זה מעולה, אבל זו לא סיבה מספיק טובה לשלם בטווח הארוך עמלות גבוהות או ריבית רצחנית על המינוס. לכן, התרכזו בהטבות איכותיות לאורך זמן ופחות במתנות חד פעמיות.
בבנק אוצר החייל למשל, מציעים לחיילים שיפתחו חשבון בבנק לפני גיל 21 אפשרות להצטרף גם למועדון הלקוחות שלהם, "התחלה טובה" ולקבל פטור מלא מעמלות עו"ש מרכזיות עד גיל 28. הטבה כזו עשויה להצטבר לסכום משמעותי במהלך השנים. אבל, זה לא יהיה נכון לבחון רק את ההטבה הזו, אלא לבחון את מכלול ההטבות שניתנות לכם ורק אז להשוות לבנקים אחרים – אולי ההטבה הזו נמשכת יותר זמן, אבל אולי בבנקים אחרים ההטבות לזמן קצר מאוד משמעותיות ועולות על ההטבה הספציפית (והארוכה) הזאת.
עוד דבר שכדאי לברר לפני שתקבלו החלטה הוא מה יהיו תנאי החשבון כאשר תשתחררו מהצבא (זה אומנם נראה רחוק מאוד, אבל בסוף זה מגיע).
חשבון חיילים: תרגיל על יבש
התייחסו לניהול החשבון שלכם בתקופת השרות כתרגול "על יבש" של התנהלות פיננסית נכונה. אם תקנו לעצמכם בשלב זה כללים נכונים לניהול נכון של החשבון שלכם, זה יכול לעזור לכם מאוד בהמשך החיים. בצה"ל מדווחים על חיילים רבים שנכנסים לחובות במהלך השרות הצבאי שלהם בגלל הלוואות שלקחו מהבנק ולא הצליחו להחזיר, או מינוסים גדולים שבלתי אפשרי לכסות.
אם תחליטו לפתוח חשבון בבנק בו מתנהל החשבון של ההורים, ברוב המקרים תקבלו תנאים טובים יותר כיוון שהבנק נוטה להתייחס לחשבון של ההורים כערובה לכך שתעמדו בהתחייבויות שלכם. אבל גם במקרה כזה חשוב לשקול היטב את האפשרויות שלכם, אם ההורים יכולים לסייע לכם כלכלית אולי עדיף להיעזר בהם ולא לקחת הלוואה מהבנק ולשלם ריבית. גם אם הבנק מציע לכם מסגרת אשראי או הלוואה בתנאים נוחים, הלוואות צריך להחזיר ועל המינוס אתם משלמים ריבית גבוהה מאוד ברוב המקרים.
המשכורת הצבאית היא בהחלט לא סכום שאפשר להתקיים ממנו, ולכן יש לכם בהחלט אתגר רציני. אבל אם תצליחו לצלוח את תקופת השרות הצבאי שלכם ללא מינוס או חובות, אתם בהחלט מוכנים לאזרחות.
בכל הבנקים קיים הסדר עם "מועדון יותר", מועדון הצרכנות לחיילי החובה שהוקם על ידי אגף כוח אדם בצה"ל בשיתוף האגודה למען החייל. חברות במועדון מקנה לכם הנחות והטבות בעשרות בתי עסק בתחומים שונים והיא בתוקף כל עוד כרטיס האשראי (עם סמל המועדון) בתוקף. החברות במועדון לא כרוכה בתשלום.
כדי להצטרף למועדון יש להציג בסניף הבנק שלכם צו גיוס סופי, ולהזמין כרטיס אשראי.
כאשר תבצעו רכישה בכרטיס האשראי, ההנחה תינתן לכם באופן אוטומטי. חברות במועדון מאפשרת רכישה בתשלומים וגם אפשרות לקבלת מסגרת אשראי.
לפני הגיוס תשלח אליכם על ידי המועדון חוברת מתגייסים, ובה פרוט של כל ההטבות והתנאים שהבנקים מציעים לחברי המועדון. אפשר להתעדכן בהטבות גם באתר האינטרנט של החברה.
ההטבות שנותנים רוב הבנקים עשויות להיות פטור מעמלות על ניהול החשבון, הלוואה בתנאים נוחים, כרטיס למשיכת מזומנים או כרטיס אשראי ללא עלות, מועדון הטבות ייחודי ופנקסי צ'קים חינם. בחלק מהבנקים תקבלו גם הנחה בעמלות עבור פעולות בתחום ניירות ערך או מט"ח וגם מתנת הצטרפות.
עוד שרות משמעותי שכדאי לבדוק אם קיים בבנק הוא האפשרות לנהל את החשבון שלכם בערוצים ישירים כמו מוקד טלפוני 24 שעות ביממה, אתר אינטרנט או אפליקציה. רוב הבנקים מציעים את השירותים האלה לחיילים שנמצאים בבסיס רוב הזמן, אבל חשוב להסדיר את האפשרות הזו מראש.
לסיכום, חשבון לחיילים יכול להעניק לכם הטבות משמעותיות, אבל חשוב שתגדירו לעצמכם מראש את סדרי העדיפויות שלכם, אילו הטבות חשובות לכם ואילו פחות. ניהול חשבון בנק תוך כדי שרות צבאי מאפשר לכם מעבר הדרגתי יותר אל החיים הבוגרים, אז נצלו את ההזדמנות ולימדו לעשות את זה נכון. גם אם אתם טועים, השתדלו לטעות בקטן כי זה יכול להיות מאוד לא נעים להתחיל את החיים באזרחות בכיסוי חובות.
ריכזנו כאן את ההטבות שמציעים חלק מהבנקים לחיילים:
*חלק מהבנקים מציעים חשבון חיילים גם לבנות שרות לאומי, חיילי מג"ב, עתודאים ותלמידי ישיבות הסדר.