מעודכן ל-01/2023

רשות שוק ההון העניקה רישיון למתן שירות בנכס פיננסי בסיסי לחברת וי-צ'ק, שפיתחה טכנולוגיה המאפשרת שימוש והעברה של צ'קים דיגיטליים מקצה לקצה. זה מקרה ראשון בו חברת פינטק, המציעה שירותים של העברת כספים ללא תלות באשראי, מקבלת רישיון שכזה. הרישיון יאפשר לחברה לנהל ארנק דיגיטלי ללקוחות באופן שמאפשר פריסת תשלומים אך ללא תפיסת מסגרת אשראי, בדומה לצ'קים מנייר, וזאת באופן דיגיטלי, חכם ומאובטח.

מה זה צ'ק דיגיטלי?

בשונה מהעברות בנקאיות, לצ'ק דיגיטלי, בדומה לצ'ק רגיל, יש יתרונות רבים. כמו האפשרות לפרוס תשלומים, להעביר תשלום דחוי, לתת צ'ק ביטחון ועוד. ההבדל המהותי בין צ'ק רגיל לדיגיטלי הוא בכך ש"הנכס" הוא דיגיטלי ובכך חוסך את כל העיסוק הנדרש בצ'ק מנייר, הכולל שמירה מאובטחת של השיק והפקדתו במועד הנדרש.

זוהי בשורה עצומה עבור בעלי עסקים ועצמאיים רבים, הנדרשים כיום לבזבז זמן יקר על ניהול תשלומי ספקים ותשלומים לגורמים מוסדיים. מחזור התשלום השנתי בצ'קים עומד על כ-812 מיליארד שקל ורק כ-300 מיליארד באשראי. עיקר השימוש בצ'קים הוא בסקטור העסקי, בין ספקים ולקוחות מוסדיים וקמעונאיים. זאת מכיוון שהצ'ק הוא פתרון התשלום היחידי המאפשר לשלם שלא באמצעות מזומן או כרטיס אשראי. הוא גם הפתרון היחידי ליצירת תשלום דחוי/בתשלומים שלא באמצעות העמסה על מסגרת האשראי או גרירת תשלומים בריביות גבוהות.

אין ספק כי מתן הרישיון הוא צעד ברור מצד רשות שוק ההון לתמיכתה בגופי פינטק וכלים פיננסיים דיגיטליים מתוך רצון להגביר את התחרות בשוק התשלומים ובענף הבנקאות בישראל.

קובי רם, מנכ"ל ומייסד חברת וי צ'ק (V-CHECK): "אנחנו גאים להיות ממובילי המהפכה בשוק התשלומים הדיגיטליים בישראל. האישור של רשות שוק ההון וההכרה במערכת וי צ'ק הוא עוד צעד להגברת התחרות בשוק התשלומים בישראל. אני מודה לרשות שהבינה את הערך בקידום הצ'ק הדיגיטלי כאמצעי תשלום והתרומה שלו לתחרות בשוק. אין לי ספק שהצ'קים הדיגיטליים יכנסו אט אט לשוק הצרכני של C2B וכמובן גם לשוק העסקים העצמאיים. בימים של העלאת ריבית במשק ועמלות גבוהות, תוספת אפשרות של תשלומים לבתי עסק, רשויות, גופים מוסדיים וגורמים נוספים, הכוללת פריסה לתשלומים שלא תפגע במסגרת האשראי, ללא תוספת של תשלומי ריבית או הצמדה- היא בשורה משמעותית".

חברת וי צ'ק, שהוקמה ע"י קובי רם, בחממה העירונית של עיריית ראשון לציון, היא החברה היחידה כיום בישראל המאפשרת חיוב וזיכוי ישירות מחשבון הבנק של הלקוח ובעצם מאפשרת לשלם בצ'ק דיגיטלי ולשמר את כל היתרונות של צ'ק הנייר. דרך הפלטפורמה שפיתחה החברה ניתן לבצע תשלום או פריסה של תשלומים דחויים כמו בצ'ק רגיל, רק שהכל נעשה אונליין ובדיגיטל. לחברה כ-15,000 לקוחות. מרבית הלקוחות הם תאגידים, בעלי עסקים וגופים המשתמשים באופן תדיר בצ'קים ובמערכת הגבייה החכמה של החברה.

צ'ק דיגיטלי – מה זה, איך משתמשים והאם כדאי?

 

 

 

הסבר מורחב: איך לבחון אמצעי תשלום חדש

כשמופיע אמצעי תשלום חדש, השאלות החשובות זהות לאלה ששואלים על כל שירות פיננסי: מי מפקח על החברה, מה קורה לכסף אם משהו משתבש, ומה העלויות. רישיון מרשות שוק ההון הוא סימן לכך שהחברה עברה בדיקה, אבל הוא לא מבטל את הצורך לקרוא את תנאי השימוש. כדאי לבדוק גם אם הצד השני בעסקה מוכן לקבל את אמצעי התשלום.

דוגמה להמחשה: נניח, להמחשה, שבעל עסק קטן מקבל ממאות לקוחות תשלומים בצ'קים מודפסים, ובכל חודש הוא מבזבז כמה שעות על הפקדה ומעקב. נניח שהוא עובר לשירות דיגיטלי שגובה עמלה קטנה לכל העברה. כדי להחליט, הוא צריך להשוות את העמלה הכוללת לזמן שנחסך ולעלויות ההפקדה בבנק. אם רוב הלקוחות שלו לא ישתמשו בשירות, החיסכון יהיה קטן.

איך בודקים שחברה פינטק מפוקחת?

אפשר לבדוק ברשימות בעלי הרישיונות שמפרסמת רשות שוק ההון.

מה ההבדל בין צ'ק דיגיטלי להעברה בנקאית?

צ'ק יכול להיות מעותד ולעבור מיד ליד, בעוד העברה מבוצעת מיד. ההתאמה תלויה בצורך העסקי.

מה קורה אם הצ'ק הדיגיטלי לא נפרע?

כדאי לבדוק בתנאי השירות מה ההליך במקרה של צ'ק שלא כובד, ואילו כלים יש למקבל לגבות את הכסף.

צעדים מעשיים

• בדקו אם החברה מופיעה ברשימת בעלי הרישיון.
• קראו את תנאי השימוש ואת העמלות.
• שאלו את הצד השני בעסקה אם הוא מקבל את אמצעי התשלום.
• התחילו בסכום קטן לפני שמעבירים פעילות גדולה.

להרחבה: איך עוברים בנק · עמלות ניירות ערך בבנקים ובברוקרים